【旅游產(chǎn)品分期付款業(yè)務(wù)探析3100字】

旅游產(chǎn)品分期付款業(yè)務(wù)分析目錄TOC\o"1-2"\h\u31233旅游產(chǎn)品分期付款業(yè)務(wù)分析 131241文案 119703一、前言 113446二、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析 24222三、目標(biāo)客戶分析 227034四、旅游產(chǎn)品分期付款的商業(yè)價(jià)值 326734五、旅游產(chǎn)品分期付款存在的風(fēng)險(xiǎn)分析 46634（一）旅游分期付款產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng) 422079（二）信息監(jiān)管技術(shù)存在缺乏 424272六、防范旅游產(chǎn)品分期付款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和建議 515523（一）跨界合作開(kāi)發(fā)旅游分期付款產(chǎn)品 527657（二）完善法律法規(guī)建設(shè)，依法進(jìn)行監(jiān)督管理 513541參考文獻(xiàn) 6一、前言隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，物質(zhì)生活的滿足，人們?cè)絹?lái)越追求健康舒適的生活休閑方式，旅游熱成為時(shí)下常見(jiàn)現(xiàn)象，我國(guó)的旅游業(yè)處于快速發(fā)展時(shí)期,隨著旅游產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展,我國(guó)旅游市場(chǎng)也呈現(xiàn)出新的趨勢(shì)。旅游業(yè)是信息密集型和信息敏感型行業(yè),能及時(shí)反映人們的旅游需求和市場(chǎng)偏好。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的快速發(fā)展，中國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出各種創(chuàng)新的、多元化的發(fā)展趨勢(shì)。消費(fèi)信貸的擴(kuò)大，住房、汽車(chē)、助學(xué)金、醫(yī)療保健、旅游、耐用消費(fèi)品等領(lǐng)域。中國(guó)的非住房消費(fèi)信貸占GDP的3.69%左右，而美國(guó)的比例約為20%，遠(yuǎn)低于美國(guó)，這說(shuō)明中國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力是十分巨大的。以消費(fèi)信貸為主的產(chǎn)品也在快速發(fā)展中，比如支付寶推出的螞蟻花唄，它是一種創(chuàng)新和顛覆傳統(tǒng)的信用服務(wù)。我國(guó)“第十二個(gè)五年”計(jì)劃“擴(kuò)大內(nèi)需特別是消費(fèi)需求戰(zhàn)略”提出了“發(fā)揮消費(fèi)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)性作用，著力擴(kuò)大消費(fèi)”的要求。可見(jiàn)，消費(fèi)一直是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。本文以旅游行業(yè)為例，探討了P2P旅游產(chǎn)品分期付款業(yè)務(wù)，其市場(chǎng)環(huán)境，包括競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和目標(biāo)客戶、旅游產(chǎn)品實(shí)施分期付款的商業(yè)價(jià)值、旅游產(chǎn)品分期付款存在風(fēng)險(xiǎn)，并基于此，提出了防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和建議，以期旅游產(chǎn)品分期付款業(yè)務(wù)能持續(xù)健康發(fā)展。二、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析P2P旅游分期付款產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手“阿里旅行－去啊”與“螞蟻花唄”?！鞍⒗锫眯校グ　鼻吧硎翘詫毬没前⒗锛杭浩煜碌木C合性旅游出行服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)提供國(guó)內(nèi)外特價(jià)機(jī)票、火車(chē)票、酒店客找、旅游度假、簽證、口票、租車(chē)、汽車(chē)票服務(wù)等預(yù)訂查詢等業(yè)務(wù)。該品牌內(nèi)涵是“去哪里不重要，重要的是……去啊”?！叭グ　弊畛跻跃频昱c機(jī)票為主要業(yè)務(wù)，在手機(jī)客戶端上的服務(wù)平臺(tái)推出“一鍵退改簽“的服務(wù)，即阿里先墊付旅游者的退款，讓旅游者可以在１個(gè)小時(shí)獲得退款再向商戶限時(shí)匯款的方式，解決了傳統(tǒng)退票流程復(fù)雜以及退票周期長(zhǎng)等問(wèn)題。后整合了淘寶其他在線旅游業(yè)務(wù)，包括訂餐、租車(chē)等旅游服務(wù)，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)在2014年以“螞蟻金服”的名正式成立，旗下業(yè)務(wù)包括支付寶、余額寶、螞蟻聚寶等業(yè)務(wù)?！拔浵伝▎h“相當(dāng)于一張網(wǎng)絡(luò)信用卡，但是客戶只能消費(fèi)，不能取現(xiàn)?？蛻艨梢宰罡呦硎?1天的免息期，超過(guò)期限可以選擇還款或者是分期還款，螞蟻分期可以申請(qǐng)3、6、9、12個(gè)月分期還款模式。三、目標(biāo)客戶分析分析伴隨著信息技術(shù)的不斷提高，國(guó)家相關(guān)政策的導(dǎo)向，互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展。適用于都市白領(lǐng)的產(chǎn)品＂p2p旅游分期付款業(yè)務(wù)＂迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，而借款人的主要需求是消費(fèi)。旅游分期付款業(yè)務(wù)的成功使很多旅游公司看到了消費(fèi)信貸的巨大市場(chǎng)，在此背景下滿足客戶消費(fèi)信貸需求的＂旅游分期付款＂產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。高校學(xué)生也成為了旅游消費(fèi)信貸的主體。2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)4000億，并且持續(xù)增長(zhǎng)中。高校學(xué)生信貸消費(fèi)的主要資金來(lái)源是P2P，如下圖所示：圖1：高校學(xué)生信貸消費(fèi)資金來(lái)源高校生較早的接觸信用卡等信貸產(chǎn)品，又大多數(shù)是＂技術(shù)控＂，熟練應(yīng)用智能手機(jī)等。因此更能接受P2P消費(fèi)信貸這種模式。促進(jìn)為P2P旅游消費(fèi)信貸繁榮發(fā)展。四、旅游產(chǎn)品分期付款的商業(yè)價(jià)值P2P信貸豐富了旅游消費(fèi)信貸模式，為旅游者提供了更多的選擇。P2P信貸會(huì)逐步提高在旅游消費(fèi)信貸中的比例，市場(chǎng)前景廣闊。首先，快速增長(zhǎng)的旅游消費(fèi)金額為P2P旅游信貸模式帶來(lái)廣闊的市場(chǎng)前景。2015年全年，中國(guó)出境游客約1.09億人次，旅游購(gòu)物消費(fèi)達(dá)2290億美元，不論從游客數(shù)量以及消費(fèi)支出金額兩方面來(lái)看，都穩(wěn)居世界游客首位。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)信貸理論，旅游消費(fèi)的提高，勢(shì)必帶動(dòng)旅游消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)，因此，P2P旅游消費(fèi)信貸具有廣闊的市場(chǎng)前景。根據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)預(yù)測(cè)，未來(lái)五年消費(fèi)信貸（含房貸）的整體符合增長(zhǎng)速度是在21%左右，整體規(guī)模將會(huì)從2015年的19萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2019年的41萬(wàn)億元。圖2：中國(guó)消費(fèi)信貸余額從2011年-2019年預(yù)計(jì)保持CACR21%以上的增長(zhǎng)其次，互聯(lián)網(wǎng)＋概念提出以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，為P2P旅游消費(fèi)信貸模式提供良好的技術(shù)支持。P2P信貸主要的優(yōu)勢(shì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的操作便利以及云數(shù)據(jù)龐大的數(shù)據(jù)量。李克強(qiáng)總理2015年在政府工作報(bào)告中首次提出＂互聯(lián)網(wǎng)＋＂行動(dòng)計(jì)劃。＂互聯(lián)網(wǎng)＋＂的概念的大力提倡，勢(shì)必促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的繁榮發(fā)展，為P2P消費(fèi)信貸提供良好的技術(shù)支持以及良好的市場(chǎng)環(huán)境。五、旅游產(chǎn)品分期付款存在的風(fēng)險(xiǎn)分析（一）旅游分期付款產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)目前大多數(shù)銀行推出的旅游貸款其實(shí)更類似于普遍意義上的消費(fèi)貸款，未能與旅游產(chǎn)品、客戶需求切實(shí)結(jié)合起來(lái)，營(yíng)銷手法較為單一，不夠豐富，主要為＂團(tuán)費(fèi)立減贈(zèng)送禮品＂等，旅游貸款往往與旅游分離，最終成為客戶借出行之機(jī)辦理的消費(fèi)貸款。此外，從產(chǎn)品調(diào)查反饋來(lái)看，旅游消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的相關(guān)信息獲取渠道單一，營(yíng)銷宣傳的方式和力度都不足讓消費(fèi)者有足夠的興趣去了解詳細(xì)的產(chǎn)品信息，就更不可能去嘗試旅游信貸消費(fèi)方式。（二）信息監(jiān)管技術(shù)存在缺乏互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的，其流程以線上操作為主，這就涉及到了互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管體制尚未完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的安全和個(gè)人信息的保護(hù)仍有缺陷，因而在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸方面就存在安全信息風(fēng)險(xiǎn)。各個(gè)涉及互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)都會(huì)發(fā)生客戶信息泄露現(xiàn)象、支付寶的“螞蟻花唄”的系統(tǒng)受到惡意干擾或是有人惡意盜取企業(yè)客戶信息，而我國(guó)對(duì)此相應(yīng)的、細(xì)致的監(jiān)管體制尚不健全。片面追求經(jīng)濟(jì)利益，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的環(huán)境下，銀行受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，盲目追求發(fā)展速度和業(yè)務(wù)規(guī)模，希望迅速擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域，快速打開(kāi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，對(duì)貸款的審查和資金的流向監(jiān)管不力，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。由于信息安全及監(jiān)管體制的不健全，P2P、螞蟻花唄等旅游消費(fèi)信貸憑條運(yùn)作缺乏規(guī)范性，容易產(chǎn)生企業(yè)剝奪消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象，如消費(fèi)者對(duì)相關(guān)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的知情權(quán)，以及消費(fèi)者信息的個(gè)人隱私性，在現(xiàn)今的發(fā)展階段里容易被忽視。六、防范旅游產(chǎn)品分期付款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和建議（一）跨界合作開(kāi)發(fā)旅游分期付款產(chǎn)品當(dāng)前我國(guó)的旅游消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但旅游信貸消費(fèi)尚未得到同步發(fā)展，這與旅游分期付款產(chǎn)品發(fā)展緩慢有關(guān)，要努力打破制約旅游消費(fèi)信貸發(fā)展的禁銅，建立適合旅游信貸發(fā)展的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系。目前的旅游分期付款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中存在產(chǎn)品創(chuàng)新不夠、營(yíng)銷方式粗放，難以改變客戶消費(fèi)理念，可嘗試跨界合作的方式開(kāi)發(fā)旅游分期付款產(chǎn)品，即充分發(fā)揮商業(yè)銀行的主導(dǎo)開(kāi)發(fā)功能、有效強(qiáng)化旅行社的中介營(yíng)銷功能及大力探索互聯(lián)網(wǎng)旅游平臺(tái)的創(chuàng)新服務(wù)，完成產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷創(chuàng)新型風(fēng)險(xiǎn)管理。（二）完善法律法規(guī)建設(shè)，依法進(jìn)行監(jiān)督管理良法是善治之前提，為了更好的發(fā)揮消費(fèi)信貸在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，立法部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)消費(fèi)信貸平臺(tái)的管理辦法。為了促進(jìn)行業(yè)的健康有序發(fā)展，必須從消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)邊界、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)防控、消費(fèi)者保護(hù)等各個(gè)環(huán)節(jié)健全相關(guān)的法律法規(guī)。為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和相關(guān)參與者以及監(jiān)管當(dāng)局營(yíng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。對(duì)于非法集資，需要進(jìn)一步明確借款人和平臺(tái)的責(zé)任。雖然我國(guó)《反洗錢(qián)法》還未涉及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，但消費(fèi)信貸廣參與的特點(diǎn)以及受制于平臺(tái)技術(shù)水平，存在嚴(yán)重的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，因此反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)應(yīng)該重視這個(gè)新興領(lǐng)域的監(jiān)管，建議將其納入《反洗錢(qián)法》的適用對(duì)象內(nèi)。參考文獻(xiàn)[1]羅俊明.旅游消費(fèi)升級(jí)下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇與對(duì)策——以福建省旅游金融服務(wù)為視角[J].福建金融,2016(08):64-66.[2]