【商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的理論基礎(chǔ)4100字】

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的理論基礎(chǔ)目錄TOC\o"1-2"\h\u28502商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的理論基礎(chǔ) 168531.1相關(guān)概念 172821.1.1小微企業(yè) 154851.1.2小微信貸 2211551.2相關(guān)理論 3317391.2.1關(guān)系型借貸理論 342801.2.2風(fēng)險管理理論 3177011.2.3信貸配給理論 484851.3本章小結(jié) 4相關(guān)概念小微企業(yè)2011年，國家五部委（\t"/item/%E5%A4%A7%E4%B8%AD%E5%B0%8F%E5%BE%AE%E4%BC%81%E4%B8%9A%E5%88%92%E5%88%86%E6%A0%87%E5%87%86/_blank"工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展改革委、財政部）在基于我國小微企業(yè)實際的基礎(chǔ)上，制定了《小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》。規(guī)定中明確了各行業(yè)中小微企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)，在劃型標(biāo)準(zhǔn)中主要參考數(shù)據(jù)也更加符合我國中小微企業(yè)實際，關(guān)鍵指標(biāo)分別為從業(yè)人員、營業(yè)收入、總資產(chǎn)等。2017年，國家統(tǒng)計局在先前國家五部委規(guī)定的基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步明確了小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，推出了《大中小微企業(yè)統(tǒng)計劃分辦法》，詳見下表。表2-1統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)辦法（2017）行業(yè)名稱指標(biāo)名稱計量

單位大型中型小型微型農(nóng)、林、牧、漁業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元Y≥20000500≤Y＜2000050≤Y＜500Y＜50工業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X＜100020≤X＜300X＜20營業(yè)收入(Y)萬元Y≥400002000≤Y＜40000300≤Y＜2000Y＜300建筑業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元Y≥800006000≤Y＜80000300≤Y＜6000Y＜300資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥800005000≤Z＜80000300≤Z＜5000Z＜300批發(fā)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥20020≤X＜2005≤X＜20X＜5營業(yè)收入(Y)萬元Y≥400005000≤Y＜400001000≤Y＜5000Y＜1000零售業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥30050≤X＜30010≤X＜50X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥20000500≤Y＜20000100≤Y＜500Y＜100交通運(yùn)輸業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X＜100020≤X＜300X＜20營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300003000≤Y＜30000200≤Y＜3000Y＜200倉儲業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥200100≤X＜20020≤X＜100X＜20營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300001000≤Y＜30000100≤Y＜1000Y＜100郵政業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X＜100020≤X＜300X＜20營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300002000≤Y＜30000100≤Y＜2000Y＜100住宿業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥100002000≤Y＜10000100≤Y＜2000Y＜100餐飲業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥100002000≤Y＜10000100≤Y＜2000Y＜100信息傳輸業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥2000100≤X＜200010≤X＜100X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥1000001000≤Y＜100000100≤Y＜1000Y＜100務(wù)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥100001000≤Y＜1000050≤Y＜1000Y＜50房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營營業(yè)收入(Y)萬元Y≥2000001000≤Y＜200000100≤Y＜1000Y＜100資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥100005000≤Z＜100002000≤Z＜5000Z＜2000物業(yè)管理從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X＜1000100≤X＜300X＜100營業(yè)收入(Y)萬元Y≥50001000≤Y＜5000500≤Y＜1000Y＜500租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥1200008000≤Z＜120000100≤Z＜8000Z＜100其他未列明行業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10小微企業(yè)作為各國獨(dú)特的企業(yè)類型，幫助各國尤其是發(fā)展中國家創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位，加之國家各項政策的幫扶，小微企業(yè)是各行各業(yè)創(chuàng)業(yè)者畢竟的創(chuàng)業(yè)階段，是我國經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)重要的組成部分。我國小微企業(yè)在生產(chǎn)生長過程由于其自身抗風(fēng)險能力問題、經(jīng)營發(fā)展問題和社會體系建設(shè)相適應(yīng)等原因，造成了大量小微企業(yè)難以獲得更遠(yuǎn)、更高的發(fā)展，目前我國小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展主要面臨成本高、稅負(fù)重、用工難、融資難，歸納為“兩高困境”。2020年新冠疫情爆發(fā)，各行各業(yè)都受到了較大的沖擊，尤其是小微企業(yè)自身抗風(fēng)險能力較差導(dǎo)致受到的影響相對更大，我國為幫助困難小微企業(yè)走出困境，盡快實現(xiàn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，國務(wù)院多部門陸續(xù)出臺多方政策并明確指出，通過多樣化的貸款服務(wù)，加大對小型微型企業(yè)的信貸支持，幫助小微企業(yè)盡快實現(xiàn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，達(dá)到國內(nèi)經(jīng)濟(jì)全面復(fù)蘇。根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步完善小微企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，明確普惠型小微企業(yè)統(tǒng)計口徑包括以下幾種，即小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶和小微企業(yè)主。上述統(tǒng)計標(biāo)注是在國家“四部委”劃分的基礎(chǔ)上，對個體工商戶和小微企業(yè)主增加了新的標(biāo)準(zhǔn)。小微信貸銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和主要業(yè)務(wù)一直都是信貸業(yè)務(wù)，而其中的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相對其他信貸業(yè)務(wù)來說，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要面臨更大的資金風(fēng)險，加之小微企業(yè)財務(wù)信息不透明、經(jīng)營信息難以穿透核查、調(diào)查核實成本較高等問題，銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主觀意愿不強(qiáng)。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合小微企業(yè)融資需求的實際，主要是融資金額相對較小、融資期限較短、融資頻率相對較高等，創(chuàng)新現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)品種、擴(kuò)展小微企業(yè)融資渠道、融資方式等顯得越發(fā)必要。為小型和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)是一個世界性的問題。20世紀(jì)90年代，美國銀行業(yè)對小微企業(yè)貸款不太重視。人們普遍認(rèn)為，小型和微型企業(yè)的客戶風(fēng)險更高，運(yùn)營成本更高。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行為拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)正面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。相關(guān)理論關(guān)系型借貸理論關(guān)系貸款主要是指，金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)決策，基于實質(zhì)貸款企業(yè)，以及企業(yè)實際經(jīng)營者通過各多種渠道，全面掌握企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)和財務(wù)數(shù)據(jù)。關(guān)系型借貸的形成，需要企業(yè)與銀行之間，保持長期、密切、相對封閉的溝通交流關(guān)系，同時企業(yè)需要定期與特定的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，通常不超過一至兩家銀行。綜合來說，銀行在對貸款企需求業(yè)進(jìn)行信貸評估和授信時，通?？紤]的是銀行與貸款企業(yè)是否有緊密聯(lián)系，聯(lián)系程度的高低決定了是否發(fā)放貸款，并不是真正的利用貸款三查或企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)分析等系統(tǒng)性的條件。關(guān)系貸款實質(zhì)上是小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)獲取融資的主要方式，所有建立一個新的關(guān)系貸款理論、健康的關(guān)系貸款理論對商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款的研究具有重要意義。關(guān)系型貸款對商業(yè)銀行和企業(yè)雙方都有好處，一方面，城市商業(yè)銀行在關(guān)系型貸款中，如果能夠掌握較為豐富的企業(yè)信息，就能夠及時、準(zhǔn)確的掌握企業(yè)最新動態(tài)，降低了貸前調(diào)查的成本，到達(dá)花費(fèi)更少的人力、財力成本獲得更為準(zhǔn)確的企業(yè)信息的效果，避免信息不對稱，同時，小微企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實性也大幅提高，起到了規(guī)避風(fēng)險的作用。除此之外，它還可以降低小微企業(yè)的融資成本，企業(yè)獲得銀行貸款后將增強(qiáng)自身的競爭力。對于哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展來說，加強(qiáng)對關(guān)系型貸款的利用程度，積極與小微企業(yè)建立密切合作的銀企關(guān)系，能夠有效推動其中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的有序開展，不斷促進(jìn)銀行與企業(yè)實現(xiàn)雙贏。風(fēng)險管理理論風(fēng)險管理是企業(yè)抵御和預(yù)防風(fēng)險的一種重要方式，主要是對企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中全部業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險狀況，進(jìn)行及時預(yù)警，便于企業(yè)管理者更早的制定風(fēng)險處置措施，避免經(jīng)濟(jì)損失的發(fā)生，更大限度的保證企業(yè)健康有序的發(fā)展，屬于企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中的保障措施。伴隨世界貿(mào)易化、金融經(jīng)濟(jì)全球化，風(fēng)險管理在金融業(yè)機(jī)構(gòu)中所占的地位越來越加重要，屬于一項重要的公共管理手段，而有效實施風(fēng)險管理，不僅可以壓降企業(yè)經(jīng)營成本，提高企業(yè)經(jīng)營效益，同時也是優(yōu)化資源配置的重要方式。我國小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中，面對著諸多風(fēng)險，如市場風(fēng)險、管理風(fēng)險和道德風(fēng)險等等。上述風(fēng)險的侵襲，加之小微企業(yè)抗風(fēng)險能力差，導(dǎo)致小微企業(yè)自身信用水平相對較低，同時由于信用體系建設(shè)仍存在一定不足，造成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面向小微企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)，需要承受更大的風(fēng)險，如果銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險管理能力不強(qiáng)或存在漏洞，極易對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量造成沖擊。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為有效規(guī)避上述風(fēng)險，針對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)建立了一系列風(fēng)險規(guī)避和處置措施，提高了貸款三查制度的要求。貸后管理是管控風(fēng)險的第一道管控，貸款發(fā)放后銀行為確保信貸資金用途真實、信貸資金質(zhì)量，開展的定期和不定期跟蹤檢查。通過這種貸后管理模式，可以在一定程度上規(guī)避信貸資金風(fēng)險，符合商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)獲取利潤的實際需求。信貸配給理論信貸配給是指，在FTP利差不變，市場利率難以提高的基礎(chǔ)上，銀行面對過量的信貸資金需求，不得不采用附加貸款條件的方式，實質(zhì)提高客戶資金獲取成本，使部分資金需求者面對難以承受的貸款利息，不得不退出貸款需求市場，最終達(dá)到控制信貸資金過度需求的情況，實現(xiàn)供需平衡。附加貸款條件主要可以分為三類：一是附加企業(yè)經(jīng)營者個人貸款，通過分析企業(yè)和實際經(jīng)營者的經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)結(jié)構(gòu)、過往信用記錄等，針對性的提出附加添加；二是對借款人附加特殊金融要求，如：存款要求、追加抵押物、追加關(guān)聯(lián)企業(yè)和關(guān)系人擔(dān)保、控制貸款期限等；三是其他附加條件，如企業(yè)向銀行機(jī)構(gòu)追加其他非必要金融服務(wù)、內(nèi)部員工索要好處費(fèi)等。這些附加貸款條件是銀行在利率管控下衍生出的行為，為解決過量的信貸資金需求這些行為都是比較常見的。在不同的信貸分配模式下，有一些分配模式可以幫助銀行降低信貸資金不良風(fēng)險，如綜合分析貸款企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、經(jīng)營規(guī)模和貸款實質(zhì)需求等。但有很多因素不僅與支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展相違背，還助長銀行業(yè)壟斷信貸資金市場的違法行為，如追究保證金和抵押物、索要回扣、個人喜好、關(guān)聯(lián)關(guān)系等。這些信貸分配模式下，為銀行機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)提高了利潤，實質(zhì)上的提高了貸款利率，但是這是行為增大了銀行員工的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險和道德風(fēng)險等等。斯蒂格利茨和韋斯（StiglitsandWeiss,1981）系統(tǒng)的分析了金融機(jī)構(gòu)信貸配給現(xiàn)象，在其發(fā)表的《不完全信息市場中的信貸配給》中詳細(xì)闡述了不信貸配給的優(yōu)劣處，尤其是其中的不良現(xiàn)象，對金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的損害也是巨大的，通過多個案例論證如果長期維持信貸配給，對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是起到逆向發(fā)展的作用。本斯特和（BesterandHellwing,1987）在《不完全信息市場中的信貸配給》研究的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)了一種新的信貸配給現(xiàn)象，也就是借款人道德風(fēng)險行為現(xiàn)象，這種現(xiàn)象造成小微企業(yè)融資過程中，由于小微企業(yè)綜合實力相對較弱，信用水平較低，貸款中存在典型的信息不對稱問題