【S農(nóng)商銀行金融科技的風(fēng)險(xiǎn)與防范探析9000字（論文）】

.緒論我國(guó)的商業(yè)銀行在我國(guó)的金融科技中具有十分重要的地位，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)一直是金融界關(guān)注的焦點(diǎn)。由于其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的多樣性、復(fù)雜性、嚴(yán)重性，防范和化解其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的工作一直舉步維艱。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和我國(guó)改革開放的深入，商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就顯得更加突出，極易引發(fā)全局性或區(qū)域性的金融危機(jī)，直接威脅到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。在目前全球經(jīng)濟(jì)一體化格局下，國(guó)際金融危機(jī)事件頻頻發(fā)生的現(xiàn)狀和中國(guó)在加入世貿(mào)組織后面臨來(lái)自國(guó)際銀行業(yè)的沖擊，均要求商業(yè)銀行必須正視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題并且盡快提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力。由于我國(guó)目前缺乏完善的社會(huì)信用體系、商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不夠明晰、尚未形成先進(jìn)科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制以及經(jīng)濟(jì)制度轉(zhuǎn)軌的成本轉(zhuǎn)嫁，導(dǎo)致我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平與國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有較大的差距，在認(rèn)識(shí)上也存在很大偏差。理論意義上，本文研究的是農(nóng)村商業(yè)銀行在擔(dān)任農(nóng)村金融中堅(jiān)力量時(shí)體制不健全，同時(shí)在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)很薄弱，本文通過(guò)天山農(nóng)商銀行為例分析得出農(nóng)村商業(yè)銀行主要面有農(nóng)村商業(yè)銀行改制后的遺留問題、信貸管理機(jī)制不健全、缺乏高素質(zhì)人才、借款企業(yè)中鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶貸款受自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響大等主要問題。并以此提出了對(duì)策和建議：加強(qiáng)信貸管理內(nèi)部控制、建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系、分散集中風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、培養(yǎng)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才、加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。這樣可以幫助其更健康的發(fā)展，能夠推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和建立新農(nóng)村的步伐。現(xiàn)實(shí)意義上，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到國(guó)家的金融安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，擁有很雄厚的農(nóng)民基礎(chǔ)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展及各種制度的健全顯得尤為重要。本題通過(guò)剖析天山農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)，對(duì)天山農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制提出了明確的思路和相應(yīng)的措施。目的就是為了在嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制下，不斷的提高經(jīng)營(yíng)水平和內(nèi)部控制管理水平、提高同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力、幫助農(nóng)民提高生活水平且?guī)椭r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并能夠?yàn)槠渌霓r(nóng)商銀行具有一定的借鑒作用[1]。2.金融科技的風(fēng)險(xiǎn)與防范理論分析2.1金融科技的含義隨著科技日新月異，尤其是信息技術(shù)革命的到來(lái)，經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域產(chǎn)生了廣泛、深刻的變化。在科技力量的主導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)和通訊設(shè)施的廣泛使用為金融市場(chǎng)的投資主體提供了良好的外部條件，極大地便利了國(guó)際間的資金往來(lái)和金融交易活動(dòng)。因此，科技在金融領(lǐng)域的運(yùn)用受到人們的廣泛關(guān)注和青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行的一切金融活動(dòng)，包括線上支付，線上資金籌集以及線上理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，整個(gè)金融活動(dòng)的開展、進(jìn)行和完成均應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，有效突破了傳統(tǒng)金融在時(shí)間、地域上的限制，解決信息不對(duì)稱的問題，使資源配置更加方便、快捷、透明、有效[3]。2.2金融科技的風(fēng)險(xiǎn)金融計(jì)算機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指金融業(yè)在進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和實(shí)現(xiàn)金融電子化過(guò)程中廣泛使用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù),而計(jì)算機(jī)本身(包括硬件、軟件、操作系統(tǒng)等)和涉及計(jì)算機(jī)安全管理的制度缺乏有效的科學(xué)性、規(guī)范性和完善性,潛伏著許多不安全因素而造成的潛在的或已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。所謂科技風(fēng)險(xiǎn)是指，在科學(xué)技術(shù)發(fā)展過(guò)程中，由人類的意識(shí)活動(dòng)而研發(fā)的科學(xué)技術(shù)，最終偏離了人們科技促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的預(yù)想軌道，從而造成金融市場(chǎng)紊亂和資產(chǎn)損失等一系列不利于經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的后果科技對(duì)金融發(fā)展具有雙重效應(yīng)，在促進(jìn)金融發(fā)展的同時(shí)也會(huì)增加金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分析科技風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融發(fā)展的作用機(jī)理，指出科技風(fēng)險(xiǎn)在金融領(lǐng)域具體表現(xiàn)為資產(chǎn)定價(jià)失誤、科技超越理性，以及網(wǎng)絡(luò)傳染性科技在金融發(fā)展中的運(yùn)用具體表現(xiàn)為信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)明和廣泛使用，先進(jìn)的科技可以促進(jìn)金融資源的有效配置，可以降低金融交易成本，可以提高金融活動(dòng)效率。但是，對(duì)科技使用不當(dāng)或是使用過(guò)度，就會(huì)使得源于科技的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)各種金融活動(dòng)傳導(dǎo)至金融發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)[5]。3.新鄭農(nóng)商銀行金融科技的風(fēng)險(xiǎn)與防范現(xiàn)狀及問題3.1新鄭農(nóng)商銀行簡(jiǎn)介河南新鄭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司于2011年12月28日在河南省工商行政管理局登記成立。法定代表人馬文明，公司經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)等。自2011年12月開業(yè)以來(lái)，新鄭農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)馬文明帶領(lǐng)全體員工堅(jiān)持“支持三農(nóng)、扶優(yōu)小微”的市場(chǎng)定位，不斷提高小微企業(yè)服務(wù)能力，信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力，在全行范圍內(nèi)積極穩(wěn)妥推進(jìn)全面管理系統(tǒng)和價(jià)值績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)，強(qiáng)力開展存款、資產(chǎn)雙超億沖刺活動(dòng)，大力推進(jìn)“金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)”、“陽(yáng)光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程建設(shè)，各項(xiàng)工作逆勢(shì)而上，開拓了新局面，取得了新進(jìn)展。截至2014年底，新鄭農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額突破200億元，達(dá)到208億元，增幅達(dá)47%，資產(chǎn)規(guī)模在全省農(nóng)信系統(tǒng)名列前茅。新鄭農(nóng)商銀行的交通區(qū)位優(yōu)勢(shì)，改革發(fā)展歷程，人才+科技和文化+服務(wù)的兩硬兩軟的機(jī)制模式，人才培養(yǎng)計(jì)劃以及用人理念，信貸產(chǎn)品的管理及新鄭農(nóng)商銀行奮進(jìn)向上的企業(yè)文化[6]。3.2新鄭農(nóng)商銀行金融科技的風(fēng)險(xiǎn)與防范現(xiàn)狀3.2.1銀行對(duì)軟件系統(tǒng)各環(huán)節(jié)管理不善因?yàn)樾锣嵽r(nóng)商銀行部門沒有認(rèn)真核查商戶的行業(yè)準(zhǔn)入資質(zhì)，或者由于很多商戶成心用虛假信息交去審核，導(dǎo)致很多本應(yīng)沒有資質(zhì)的商戶亂入行業(yè)，而且不少發(fā)卡部門重視市場(chǎng)的擴(kuò)展，不重視后繼的維持保護(hù)工作。金融企業(yè)在做軟件開發(fā)時(shí),考慮業(yè)務(wù)因素較多,而忽視了保密和風(fēng)險(xiǎn)防范措施,認(rèn)為應(yīng)用軟件只要符合現(xiàn)行柜臺(tái)業(yè)務(wù),借貸保持平衡,數(shù)據(jù)匯總合計(jì)無(wú)誤就可使用,結(jié)果在推廣使用后,由于缺少防范風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備,使得風(fēng)險(xiǎn)隱患頻頻出現(xiàn)。。簽約新的商戶的時(shí)候有后勁不足的疲軟情況，在全力簽約新商戶，努力增加市場(chǎng)占有率的同時(shí)，忽略了給本行商戶帶來(lái)優(yōu)良服務(wù)保障和高效監(jiān)控核查的職責(zé)，沒有遵照公司簽約商戶巡查體系，不能加強(qiáng)定時(shí)或不定時(shí)的監(jiān)察，還有部分人員去執(zhí)行監(jiān)察也單單是走馬觀花，收效不高，露出后勁不足的疲軟狀況。而銀行的軟件系統(tǒng)監(jiān)管問題，都采取了相當(dāng)謹(jǐn)慎的態(tài)度。這涉及到創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)。雖然從一開始就對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施較為嚴(yán)格的監(jiān)管，可以有效地降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，但卻可能產(chǎn)生另外兩個(gè)問題：首先面臨的問題是，它可能會(huì)降低國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致銀行業(yè)的衰落。保持我們的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)力，在一定程度上取決于技術(shù)進(jìn)步和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，太早或太嚴(yán)格的規(guī)則都有可能抑制這種創(chuàng)新，并會(huì)逐漸適應(yīng)未來(lái)的發(fā)展[8]。圖1軟件系統(tǒng)各環(huán)節(jié)管理3.2.2對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足圖2信息科技風(fēng)險(xiǎn)類型計(jì)算機(jī)實(shí)體的物理環(huán)境不符合安全要求。目前，省市地行計(jì)算機(jī)機(jī)房設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)較好。而基層行處及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備安裝環(huán)境較差,安全威脅較大。一是無(wú)專用機(jī)房,無(wú)專用電源或地線;二是工作間未裝空調(diào),夏天設(shè)備運(yùn)行溫度過(guò)高；三是UPS電源掛接其它電器設(shè)備,所有這些都對(duì)電子化設(shè)備的安全運(yùn)行產(chǎn)生威脅。目前，仍有一些銀行的主要領(lǐng)導(dǎo)對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全管理認(rèn)識(shí)不清，重視不夠，日常安全管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)開展的需要，沒有一套完整的管理制度和辦法，留下了許多漏洞和隱患。一是基層行處計(jì)算機(jī)管理工作薄弱，大多數(shù)縣支行只配備了一名計(jì)算機(jī)專業(yè)人員，并且這些計(jì)算機(jī)專業(yè)人員定編不統(tǒng)一，有的定在會(huì)計(jì)科，有的定在辦公室。定在會(huì)計(jì)科的兼記賬務(wù)或清算員，定在辦公室的兼打字員或收發(fā)員，致使計(jì)算機(jī)專業(yè)人員不能專心致志地投人到計(jì)算機(jī)應(yīng)用管理及軟件維護(hù)中去，不能很好地發(fā)揮作用，甚至有的縣行至今還沒有配備計(jì)算機(jī)專業(yè)人員[10]。3.2.3銀行金融技術(shù)的安全監(jiān)管技術(shù)需加強(qiáng)由于銀行金融技術(shù)的安全監(jiān)管技術(shù)落后，有關(guān)內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán),管理不力。一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在計(jì)算機(jī)應(yīng)用中不能夠很好地落實(shí)分級(jí)授權(quán)原則,系統(tǒng)管理員、主管操作員的口令掌握在記賬員一人手中,甚至超級(jí)用戶和數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)的口令也掌握在記賬操作員手中,他們可以違章打開數(shù)據(jù)庫(kù),修改其中的數(shù)據(jù),一方面對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性產(chǎn)生威脅,另一方面也為個(gè)別素質(zhì)差的記賬操作人員提供了用計(jì)算機(jī)作案的條件，基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)跟不上高速發(fā)展的金融電子化建設(shè)的步伐,對(duì)銀行推出的硬件設(shè)備以及金融電子化產(chǎn)品和服務(wù)功能不熟悉,因使用不當(dāng)而引發(fā)工作效率不高乃至造成系統(tǒng)故障,損壞現(xiàn)代銀行形象。3.3新鄭農(nóng)商銀行金融科技的風(fēng)險(xiǎn)與防范存在的問題3.3.1科技信息化發(fā)展滯后與機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)高速擴(kuò)張的矛盾突出村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已逐步成為十分具有地方特色、致力于為農(nóng)村提供金融服務(wù)保障的一股的新興力量。但村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中由于受到多方面因素制約，信息化建設(shè)過(guò)于體賴發(fā)起行，自身信息科技管理水平滯后，信息科技風(fēng)險(xiǎn)隱患眾多，信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作任務(wù)十分艱巨。目前村鎮(zhèn)銀行信息科技工作水平受其自身特點(diǎn)影響十分有限，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的正常開展的支撐作用體現(xiàn)的還不夠明顯，信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范的難度比較高。系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定性較差，自主運(yùn)營(yíng)模式下的上述兩家村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)剛開發(fā)投入使用不久，需要經(jīng)常進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整和補(bǔ)丁更新升級(jí)，其中村鎮(zhèn)銀行就出現(xiàn)過(guò)匯款方未劃賬但收款方已到賬、存取款無(wú)法上折等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)初期設(shè)計(jì)缺陷，新鄭農(nóng)商銀行的金融業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展（如圖3），而業(yè)務(wù)所匹配的金融信息技術(shù)卻沒有在更新，造成科技信息化發(fā)展滯后與機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)高速擴(kuò)張的矛盾突出[11]。圖3新鄭農(nóng)商銀行金融業(yè)務(wù)情況截止2015年底，新鄭農(nóng)商銀行的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量為186792只，募集資金54.41億元，其中開放式產(chǎn)品累計(jì)募集資金（含各開放期內(nèi)的申購(gòu)）35.55億元，占總募集資金金額的72.9%?，F(xiàn)階段新鄭銀行電子銀行業(yè)務(wù)主要涵蓋了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶、電話銀行及自助機(jī)具管理、POS機(jī)具收單等業(yè)務(wù)。新業(yè)務(wù)在研發(fā)的初期是以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為首要原則，業(yè)務(wù)上線前首先制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程、管理辦法，明確職責(zé)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但隨著近些年來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的迅速提高和技術(shù)革新的快速發(fā)展，在前期制定的一系列規(guī)章制度逐漸的與風(fēng)險(xiǎn)管理不同步的顯現(xiàn)也初見端倪。起初有些業(yè)務(wù)上線只是單純?yōu)榱藬U(kuò)大行業(yè)規(guī)模、評(píng)級(jí)檢查、資質(zhì)認(rèn)證等要求進(jìn)而照搬其他銀行，借鑒模仿而來(lái)，這些業(yè)務(wù)的發(fā)展既有局限性又有被動(dòng)性，但是為了更好地順應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，就必須要將這些不成熟的業(yè)務(wù)進(jìn)行合理化發(fā)展[12]。3.3.2金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)模糊新鄭農(nóng)商銀行信息科技投入力度不夠、發(fā)展意識(shí)淡薄，村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及高級(jí)管理層目前關(guān)注點(diǎn)仍立足利潤(rùn)、收息、不良貸款等傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)，對(duì)信息化建設(shè)的效益潛能重視不足，出于降低成本等考慮,銀行往往依靠外包服務(wù)商的服務(wù)支持來(lái)解決系統(tǒng)建設(shè)和管理等問題。這將產(chǎn)生銀行無(wú)法掌握核心技術(shù),受制于人的風(fēng)險(xiǎn),甚至可能導(dǎo)致外包服務(wù)商泄露信息安全或是侵犯銀行系統(tǒng)而造成極大的安全隱患,另一方面是外部技術(shù)支持者無(wú)法完全理解銀行的業(yè)務(wù)需求而無(wú)法提供高質(zhì)量的系統(tǒng)及服務(wù)。銀行大量使用終端設(shè)備,如交換機(jī)、路由器、防火墻和各類操作系統(tǒng)。設(shè)備及系統(tǒng)自身的安全性對(duì)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)至關(guān)重要,而任何設(shè)備和系統(tǒng)都可能存在漏洞,至今尚無(wú)絕對(duì)安全的防火墻可以保證不受外界侵襲。因此任何操作故障、系統(tǒng)漏洞等都可能造成信息外泄或是被攻擊。決策層決策機(jī)制缺位，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層履行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)的能力明顯不足。如一些村鎮(zhèn)未建立信息科技委員會(huì)，信息科技業(yè)務(wù)持續(xù)性規(guī)劃中對(duì)高級(jí)管理層的相關(guān)職責(zé)未予明確，高級(jí)管理層履行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)的基本手段、必備條件和能力欠缺，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)涉及信息科技風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分布、風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)程度和監(jiān)管要求了解不夠。同時(shí)，部分高管人員信息科技風(fēng)險(xiǎn)理論和管理技術(shù)等專業(yè)知識(shí)不足，難以適應(yīng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展需要。3.3.3金融科技人才力量薄弱銀行業(yè)務(wù)與科技手段的結(jié)合帶來(lái)了銀行的飛速發(fā)展，同時(shí)也造成了信息科技風(fēng)險(xiǎn)，這就要求銀行的信息科技工作人員成為復(fù)合型人才：不僅要具備專業(yè)的信息科技水平，同時(shí)還要對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開展、流程十分熟悉。村鎮(zhèn)銀行一方面受制于地域很難能夠聘請(qǐng)到專業(yè)的信息科技人才，另一方面，這種稀有的復(fù)合型人才也特別炙手可熱，實(shí)力規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行在科技人才的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。另外村鎮(zhèn)銀行科技人員配備不足。新鄭農(nóng)商銀行各家村鎮(zhèn)銀行整體科技人員不足，信息科技的專兼職人員配置普遍僅為人，信息科技崗位人員設(shè)置不合理，成為村鎮(zhèn)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)隱患的罪魁禍?zhǔn)?。村?zhèn)銀行即使能力建立起信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理框架及相關(guān)流程制度，但人員嚴(yán)重不足，導(dǎo)致各類制度的執(zhí)行不能落到實(shí)處，信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制形同虛設(shè)。同時(shí)信息科技人員數(shù)量不足，導(dǎo)致崗位之間相互監(jiān)督和約束機(jī)構(gòu)不夠，這都成為了信息科技風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)的導(dǎo)火索。4.案例分析4.1新鄭農(nóng)商銀行郭店鎮(zhèn)分行金融業(yè)務(wù)情況作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，郭店村鎮(zhèn)銀行定位于服務(wù)郭店經(jīng)濟(jì)，服務(wù)郭店三農(nóng)、中小企業(yè)以及個(gè)體工商戶等群體。借鑒應(yīng)用壽光農(nóng)村商業(yè)銀行已有的經(jīng)營(yíng)管理制度，結(jié)合郭店地域特征，因地制宜的開展業(yè)務(wù)，豐富了郭店農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，為推動(dòng)郭店經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極地推動(dòng)作用。郭店村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)負(fù)債情況，截止到2015年6月末，郭店村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為8537.72萬(wàn)元，比年初增加5853.1萬(wàn)元；負(fù)債總額7211.2萬(wàn)元，比年初增加5441.74萬(wàn)元；所有者權(quán)益11326.52萬(wàn)元，比年初增加411.36萬(wàn)元。各項(xiàng)存款余額7248.02萬(wàn)元，較年初增加1207.58萬(wàn)元。其中對(duì)公存款2625.57萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄存款24622.45萬(wàn)元。各項(xiàng)收支及利潤(rùn)情況，2015年上半年，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2336.66萬(wàn)元，其收入構(gòu)成為貸款利息收入、金融機(jī)構(gòu)往來(lái)利息收入、中間業(yè)務(wù)收入，收入來(lái)源主要來(lái)自前兩者，所占比重分別為96.11%和3.67%；營(yíng)業(yè)支出1788.51萬(wàn)元，支出所占比重由大到小分別為業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用、金融機(jī)構(gòu)往來(lái)利息支出、利息支出。實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)548.15萬(wàn)元，凈利潤(rùn)412.8萬(wàn)元，利潤(rùn)保持較為穩(wěn)定的增長(zhǎng)。此外，郭店村鎮(zhèn)銀行的存貸比為143.24%，流動(dòng)性比例為52.52%，資本充足率為22.25%，不良貸款率為0，貸款撥備率維持在2.5%的水平，基本符合監(jiān)管部門所要求的監(jiān)管指標(biāo)。以上這些數(shù)據(jù)顯示，雖然郭店村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相比，在經(jīng)營(yíng)成績(jī)中還存在很大差距，但是它正在自身發(fā)展的軌道上不斷進(jìn)步，積極探索與穩(wěn)健發(fā)展。表12013-2015年郭店鎮(zhèn)分行金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)情況財(cái)務(wù)指標(biāo)201320152015基期絕對(duì)值（萬(wàn)元）營(yíng)業(yè)收入165.42169.44154.6210677.30減：營(yíng)業(yè)成本165.71175.52164.777261.59營(yíng)業(yè)稅金及附加181.52149.94159.0269.38銷售費(fèi)用262.62289.44212.511083.95管理費(fèi)用140.87139.91135.311220.19財(cái)務(wù)費(fèi)用-542.89-769.75-1114.224.43資產(chǎn)減值損失182.40681.46617.6630.63加：投資收益4.5519.761.4276.52營(yíng)業(yè)利潤(rùn)83.9521.9631.381083.65加：營(yíng)業(yè)外收入803.05410.09298.5126.85減：營(yíng)業(yè)外支出1325.06206.17227.2623.66利潤(rùn)總額74.7027.5433.721086.85減：所得稅費(fèi)用144.74106.21110.14153.26凈利潤(rùn)63.2014.6221.17933.59資料來(lái)源：新鄭農(nóng)商銀行郭店鎮(zhèn)分行金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)整理所得4.2新鄭農(nóng)商銀行郭店鎮(zhèn)分行金融科技風(fēng)險(xiǎn)問題4.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)防范方面在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面，郭店村鎮(zhèn)銀行實(shí)行了各種措施，但是由于各種局限性，在很多方面還有很多欠缺的地方。聯(lián)保貸款方式的推行可以使不良貸款率降低。然而，在這種方式下，若要取得貸款需要有還款條件、信譽(yù)狀況較佳的人員、企業(yè)或個(gè)體做聯(lián)保，對(duì)于不能找到這樣聯(lián)保戶的貸款者，就不能冒風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其辦理貸款業(yè)務(wù)。對(duì)貸款的管理力度不夠，郭店村鎮(zhèn)銀行對(duì)拓展農(nóng)戶和小微企業(yè)始終保持著積極性，但在貸款后的管理方面還不是很到位，缺乏與貸款客戶的有效溝通，對(duì)貸款戶的資信狀況、小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不能得到及時(shí)有效地反饋，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于缺乏溝通，貸款戶不能及時(shí)了解村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，使得與客戶進(jìn)一步合作的機(jī)會(huì)減少，對(duì)郭店村鎮(zhèn)銀行的信貸工作造成不利影響。4.2.2操作風(fēng)險(xiǎn)防范方面郭店村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，其發(fā)起行是農(nóng)村商業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)在縣域城市，更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在農(nóng)村，且其業(yè)務(wù)系統(tǒng)依托的是興業(yè)銀行，缺乏獨(dú)立的信息系統(tǒng)及強(qiáng)有力的技術(shù)支持，這就在信息技術(shù)層面加大了操作風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在很大的差距，基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，軟硬件設(shè)施的不完備也會(huì)使操作風(fēng)險(xiǎn)增加。信息技術(shù)專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)把控能力相對(duì)較弱。在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中由于金融知識(shí)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的缺乏，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控認(rèn)識(shí)的實(shí)質(zhì)與重要性沒有得到充分的認(rèn)識(shí)與體會(huì)，很容易出現(xiàn)操作上的風(fēng)險(xiǎn)。5.新鄭農(nóng)商銀行金融科技的風(fēng)險(xiǎn)與防范建議5.1高度重視，以科技提高金融管理水平金融企業(yè)自身開發(fā)的軟件要注意采取可靠的加密技術(shù),確保數(shù)據(jù)的完整性和保密性。在柜臺(tái)應(yīng)用系統(tǒng)中,重要交易和操作要實(shí)行分段分人控制,并且要通過(guò)系統(tǒng)的硬性要求,使用戶密碼定期更換。同時(shí)長(zhǎng)遠(yuǎn)、科學(xué)合理規(guī)劃信息科技發(fā)展，合理配置人力、財(cái)力和物力資源，要避免重科技支持輕科技投入、重業(yè)務(wù)發(fā)展輕風(fēng)險(xiǎn)防控等問題，防止對(duì)村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展形成約束性短板，并在信息科技方面建章立制，制定村鎮(zhèn)銀行信息科技建設(shè)指導(dǎo)意見，強(qiáng)化執(zhí)行力建設(shè)，從準(zhǔn)入環(huán)節(jié)對(duì)村鎮(zhèn)銀行信息科技建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行把控，促進(jìn)其規(guī)范、健康發(fā)展。并不斷提高信息科技治理水平。落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)調(diào)法定代表人是本機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的第一責(zé)任人，確保董事會(huì)、高管層承擔(dān)起信息科技管理職責(zé)，提高高管人員信息科技治理及信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的履職能力。信息科技管理委員會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮信息科技管理作用，監(jiān)督各項(xiàng)職責(zé)的落實(shí)，定期向董事會(huì)和高管層匯報(bào)信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃的執(zhí)行、信息科技預(yù)算和實(shí)際支出、信息科技的整體狀況。5.2防患未然，將科技風(fēng)險(xiǎn)管理納入金融風(fēng)險(xiǎn)管理框架構(gòu)建信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效分離與制衡。建立或明確專門的信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，厘清信息科技部門和業(yè)務(wù)部門的職責(zé)定位，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)設(shè)置上的有效分離。建立健全信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度，并協(xié)助業(yè)務(wù)部門及信息科技部門嚴(yán)格執(zhí)行。提高內(nèi)審部門的獨(dú)立性，完善信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)制度，配備適量的合格人員進(jìn)行信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)。確保信息系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案包括明確的各方分工和責(zé)任、詳細(xì)的系統(tǒng)軟硬件關(guān)鍵信息、明確的故障診斷方法和流程、全面的應(yīng)急場(chǎng)景覆蓋、清楚的系統(tǒng)重建步驟等信息。信息系統(tǒng)應(yīng)急要與業(yè)務(wù)應(yīng)急結(jié)合。信息系統(tǒng)應(yīng)急不應(yīng)只局限于科技部門，業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)與信息科技部門共同負(fù)責(zé)具體落實(shí)信息系統(tǒng)突發(fā)事件應(yīng)急管理工作。要提高應(yīng)急演練中各部門特別是業(yè)務(wù)部門的參與度，改變信息系統(tǒng)應(yīng)急演練僅為技術(shù)性、功能性驗(yàn)證的局面，通過(guò)演練驗(yàn)證應(yīng)急預(yù)案的有效性、應(yīng)急資源的完備性及應(yīng)急人員的適應(yīng)性，并通過(guò)對(duì)應(yīng)急預(yù)案的改進(jìn)，提高應(yīng)急預(yù)案的適用性和有效性。5.3以人為本，積極推進(jìn)金融信息科技隊(duì)伍建設(shè)中小銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)保持合理的信息科技人員數(shù)量，從培訓(xùn)對(duì)象、培訓(xùn)內(nèi)容、教學(xué)方式入手做好現(xiàn)有科技人員的培訓(xùn)工作，同時(shí)有計(jì)劃引進(jìn)有效科技人才，建立健全信息科技人才的選撥、任用機(jī)制，提高員工信息科技應(yīng)用的業(yè)務(wù)水平和對(duì)各項(xiàng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的防范深度，從而也能提升系統(tǒng)的最大化應(yīng)用。督促新改制農(nóng)商行通過(guò)自行培養(yǎng)外部引進(jìn)等多種方式加快科技人員培養(yǎng)，盡快打造一支合格的科技隊(duì)伍。同時(shí)督促機(jī)構(gòu)加大風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門精通信息科技風(fēng)險(xiǎn)人員的培養(yǎng)力度，切實(shí)將信息科技三道防線落到實(shí)處。根據(jù)接觸系統(tǒng)密級(jí)選擇適當(dāng)人選；嚴(yán)格非工作人員上崗操作;對(duì)于技術(shù)人員要根據(jù)表現(xiàn)、工作態(tài)度、技術(shù)水平等進(jìn)行定期考察,人員調(diào)動(dòng)時(shí)要辦理有關(guān)資料的移交,對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)要更改密碼。針對(duì)軟件開發(fā)人員、系統(tǒng)維護(hù)人員、業(yè)務(wù)操作人員,分別建立一套職責(zé)明確的管理制度,真正做到職責(zé)清楚,互相監(jiān)督。結(jié)論科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也大大推進(jìn)了金融發(fā)展的速度，由于人們?cè)谘邪l(fā)和使用科技過(guò)程中的不當(dāng)行為造成了科技風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響了金融市場(chǎng)的活動(dòng)，因而在對(duì)科技風(fēng)