2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望報(bào)告-加深信任釋放創(chuàng)新發(fā)展?jié)摿?安永

2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望加深信任，釋放創(chuàng)新發(fā)展?jié)摿Π灿辣ｋU(xiǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)寄語2024年度安永《全球保險(xiǎn)業(yè)展望》報(bào)告探討了保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)特且不斷變化的行業(yè)格局，為業(yè)界高管提供專業(yè)視角。多項(xiàng)??性因素對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生持續(xù)影響，例如科技進(jìn)步、新型競(jìng)爭(zhēng)、?趨?格的監(jiān)管環(huán)?、不斷?變的客戶行為，以及?益多樣化的風(fēng)險(xiǎn)等。?期內(nèi)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化?有減?的??。然而，變化的保險(xiǎn)市場(chǎng)中??在??的未來增長信?，強(qiáng)?的需求、新的商業(yè)模式、不斷增加的數(shù)據(jù)等均預(yù)示著在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)領(lǐng)域?qū)l(fā)生變革。?于創(chuàng)新的公司將把握這些新趨勢(shì)，為客戶、社會(huì)及公司自身利?創(chuàng)造更多價(jià)值。重建信任，是長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵所在。最終目的不是信任本身，而是通過信任加強(qiáng)客戶關(guān)系，加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)伙伴和其他利益相關(guān)方之間的有效合作，以及重新構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值主張。今年的報(bào)告探討的主題包括人工智能（AI）的?起、創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值的機(jī)會(huì)，以及實(shí)施創(chuàng)新的必要性，以應(yīng)對(duì)不斷變化的客戶需求和行為激發(fā)的?越傳統(tǒng)行業(yè)范圍的競(jìng)爭(zhēng)格局。對(duì)此，只有采取差異化且目標(biāo)明確的戰(zhàn)略，保險(xiǎn)公司才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的業(yè)績(jī)提升并縮小巨大的保障和儲(chǔ)蓄缺口。在充滿變化和不確定性的時(shí)代，無論是個(gè)人和家庭，還是企業(yè)和社會(huì)，都希望獲得能提升未來安全感和信心的產(chǎn)品。試問除了保險(xiǎn)業(yè)，還有哪個(gè)行業(yè)能夠更好地提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)???您和我們?同探討這些問題及其對(duì)貴公司的影響。

IsabelleSantenac安永全球保險(xiǎn)業(yè)主管EdMajkowski安永美洲區(qū)保險(xiǎn)業(yè)咨詢主管AnitaSun-YoungBong安永亞太區(qū)保險(xiǎn)業(yè)主管PhilipVermeulen安永歐洲、中東、印度及非洲區(qū)（EMEIA）保險(xiǎn)業(yè)主管22 || 報(bào)告摘要本年度的《全球保險(xiǎn)業(yè)展望》重點(diǎn)關(guān)注推動(dòng)全球市場(chǎng)及各業(yè)務(wù)線戰(zhàn)略議程的三個(gè)話題，探討相關(guān)因素將如何在動(dòng)蕩的金融環(huán)境和充滿不確定性的未來趨勢(shì)中影響保險(xiǎn)業(yè)。迎接AI變革時(shí)代生成式AI技術(shù)將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理賠流程、市場(chǎng)營銷、銷售服務(wù)等核心領(lǐng)域帶來革命性影響。盡管需要盡快部署AI，保險(xiǎn)公司高管應(yīng)首先建立穩(wěn)健的治理模式和政策，以確保以?責(zé)任和合?道德的方式使用這項(xiàng)技術(shù)。保險(xiǎn)公司的首要任務(wù)是識(shí)別各種風(fēng)險(xiǎn)（從數(shù)據(jù)泄露到??問題），并針對(duì)性地設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)墓芾眢w系。采用?當(dāng)?shù)姆椒ǎㄖ贫ㄖ卫?構(gòu)）快速行動(dòng)（探索應(yīng)用）的公司有望在生成式AI時(shí)代獲得成功。見第7頁聚焦提供社會(huì)價(jià)值隨著儲(chǔ)蓄和保障缺口不斷擴(kuò)大，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)?充滿不確定性，以及人們對(duì)?重風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公?部門開始重新審視保險(xiǎn)業(yè)的長期規(guī)則和指導(dǎo)方針。他們還與包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的各類私營企業(yè)合作，?同制定策略應(yīng)對(duì)威脅社會(huì)穩(wěn)定和??發(fā)展的?重風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)前需要的不僅僅是?考如何合規(guī)和加大在民生方面的?力。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在加強(qiáng)氣候風(fēng)險(xiǎn)保障、提升財(cái)務(wù)保障、?勵(lì)身心健康的同時(shí)，更加重視產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新和目的明確的投資，才能實(shí)現(xiàn)增長。這些舉措有助于為客戶提供稱心的產(chǎn)品，為世界各地人民創(chuàng)造價(jià)值。見第15頁客戶需求不斷演化，行業(yè)邊界日漸模糊如果說?一不變的是變化本身，??不斷變化的客戶需求就是各類保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略指針。要實(shí)現(xiàn)真正的以客戶為中心，就必須對(duì)從技術(shù)?構(gòu)和產(chǎn)品組合到組織模式和文化規(guī)范的所有方面進(jìn)行改革。在更精準(zhǔn)了解客戶的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司將能通過客戶偏好的渠道向其提供更個(gè)性化的服務(wù)和更豐富的體驗(yàn)。為了暫時(shí)避開新形式的競(jìng)爭(zhēng)，針對(duì)個(gè)人客戶的保險(xiǎn)公司可以?引??開始發(fā)揮市場(chǎng)影響力的年輕客戶，針對(duì)企業(yè)客戶的保險(xiǎn)公司則可以尋求將傳統(tǒng)保險(xiǎn)?入風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略的最?方式。見第22頁33 報(bào)告摘要宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性帶來的影響和機(jī)遇通貨膨脹、利率、監(jiān)管因素、供應(yīng)?中斷、關(guān)鍵領(lǐng)域的技能差?、貿(mào)易緊張局勢(shì)以及歐?和中東的戰(zhàn)爭(zhēng)等多重宏觀經(jīng)濟(jì)和地?政治趨勢(shì)，使保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)面臨廣泛的不確定性。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)做好準(zhǔn)備，應(yīng)對(duì)其所有經(jīng)營市場(chǎng)上的各種可能的結(jié)果和發(fā)展動(dòng)態(tài)。對(duì)不可預(yù)知的一切做好?想準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)?性發(fā)展。?至本報(bào)告發(fā)布，我們?cè)谌ツ甑摹度虮ｋU(xiǎn)業(yè)展望》中強(qiáng)調(diào)的許多宏觀經(jīng)濟(jì)問題仍在持續(xù)。去年年初?劇上升的利率和通脹率或已觸?。事實(shí)上，對(duì)經(jīng)濟(jì)?退最?情況的擔(dān)憂尚未成為現(xiàn)實(shí)，許多發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體?出預(yù)期的金融業(yè)?著?使一些保險(xiǎn)公司得以加快其轉(zhuǎn)型過程，在某些市場(chǎng)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域把握增長機(jī)會(huì)。盡管如此，宏觀經(jīng)濟(jì)仍?在?大的不確定性，這意?著實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)韌性仍然是保險(xiǎn)公司的關(guān)鍵目標(biāo)。

有限的GDP增長：預(yù)計(jì)在2023至2025財(cái)年期間，全球平均GDP增長率約為2.4%，印度和中國的增速將?過其他主要經(jīng)濟(jì)體。全球GDP增長率、全球通脹率和10年期美國國債收益率2.52.0-3.32020年2021年2022年2023年（預(yù)測(cè)）2024年（預(yù)測(cè)）全球GDP增長率美國10年期國債收益率全球通脹率來源：國際貨幣基金組織、牛津經(jīng)濟(jì)研究院，2023年主要市場(chǎng)GDP前景2023年至2025年GDP平均增長率預(yù)測(cè)全球美國歐元區(qū)英國日本中國大陸印度俄羅斯巴西2.4%1.3%1.1%0.8%1.1%4.5%6.9%1.5%1.8%2021年至2025年（預(yù)測(cè)）實(shí)際GDP年度同比?分比變化6.04.03.02.22.01.00.22021年2022年2023年（預(yù)測(cè)）2024年（預(yù)測(cè)）2025年（預(yù)測(cè)）-2.1來源：牛津經(jīng)濟(jì)研究院，2023年|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望報(bào)告摘要通貨膨脹和系統(tǒng)性不穩(wěn)定：以減少需求和降低通貨膨脹為重點(diǎn)的貨幣政策增加了增長放緩和失業(yè)率上升的可能性。成本上升（包括更高的資本成本）和需求下降是一個(gè)危險(xiǎn)的組合，尤其是在過去幾十年保費(fèi)增長停滯不前的背景下。2021年第三季度至2023年第三季度央行利率變化 2020年至2022年美國和歐元區(qū)資本成本新興市場(chǎng)和發(fā)展中國家發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體9.4%匈牙利11.75%美國5.18%7.9%7.1%哥倫比亞9.75%英國5.09%6.9%加拿大4.6%4.6%4.7%4.5%4.5%5.2%智利9.30%4.63%3.6%3.5%巴西8.52%歐元區(qū)4.18%澳大利亞南非4.61%4.06%202020212022202020212022印度2.50%瑞士2.50%美國歐元區(qū)馬來西亞1.25%日本0.00%人壽保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及意外保險(xiǎn)-0.45%中國大陸來源：各國央行網(wǎng)站、牛津經(jīng)濟(jì)研究院來源：紐約大學(xué)斯特恩數(shù)據(jù)庫全球GDP增長率與保費(fèi)增長率償付能力比率（1999年指數(shù)為100）20家歐?大型保險(xiǎn)公司（?市值）的200實(shí)際GDP增長率實(shí)際保費(fèi)增長率平均?付能力比率2023上半年212%2022年210%15pp1502021年199%2020年194%2017年192%2016年185%10019992004201020162022來源：牛津經(jīng)濟(jì)研究院來源：標(biāo)普全球市場(chǎng)財(cái)智|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望Executive報(bào)告摘要Summarycontinued非壽險(xiǎn)公司受到的影響非壽險(xiǎn)公司已經(jīng)在調(diào)整策略，以應(yīng)對(duì)更高的理賠成本和不斷擴(kuò)大的氣候風(fēng)險(xiǎn)。隨著通脹企穩(wěn)，更可預(yù)測(cè)的索賠?期和利率敏感型投資資產(chǎn)回報(bào)率的提高有望提高保險(xiǎn)公司?利能力。更高的保費(fèi)可能會(huì)在一定程度上緩解保險(xiǎn)公司的成本壓力，但同時(shí)也可能會(huì)降低客戶滿意度、忠誠度和信任度。在高通脹和經(jīng)濟(jì)增長?力帶來的持續(xù)?擊下，維持準(zhǔn)備金變得更加重要。?于?動(dòng)性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在密切關(guān)注準(zhǔn)備金；盡管有充足的緩?，但受?期結(jié)算和其他不確定性因素的影響，準(zhǔn)備金的釋放速度已經(jīng)放緩。隨著通貨膨脹從商品轉(zhuǎn)移到服務(wù)，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的??敞口可能會(huì)受到影響。壽險(xiǎn)公司受到的影響加息?期和發(fā)達(dá)市場(chǎng)的工資上?正在推動(dòng)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)增長和?利。由于利率、結(jié)算利率和資金比率上升，保險(xiǎn)公司的年金業(yè)務(wù)和養(yǎng)老金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的交易機(jī)會(huì)正在增加。然而，低增長和高通脹環(huán)?仍對(duì)?利能力構(gòu)成威脅。信用降級(jí)可能會(huì)影響?付能力要求，并加劇未實(shí)現(xiàn)損失風(fēng)險(xiǎn)。斷保和退保風(fēng)險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)公司可能需要出售資產(chǎn)，以及為滿足?付需求而導(dǎo)致資本損失。目前，保險(xiǎn)公司需要?制信用相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和退保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。將非預(yù)期情形考慮到情景建模中，也是非常有用的舉措。由于在低利率和?監(jiān)管時(shí)期專注于管理?面?余，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)?了數(shù)十年的停滯。如今，利率上升可以緩解壓力，?激增長。但考慮到生活成本問題和相?于資產(chǎn)管理公司解決方案，保險(xiǎn)解決方案成本?高，需求將受到削?。

在動(dòng)蕩時(shí)期，信任極具價(jià)值一個(gè)充滿變化的市場(chǎng)為保險(xiǎn)公司提供了許多機(jī)會(huì)，激勵(lì)其通過提升透明度、提供個(gè)性化和更有力的價(jià)值主張來建立信任。信任本是保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，是所有關(guān)系的基?，是所有互動(dòng)、溝通和政策的核心。從這個(gè)意義上說，可信必然是一種積極的文化屬性，引導(dǎo)產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)流程自動(dòng)化、生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴的評(píng)估和??，以及?能技術(shù)的采用等。高度信任無?是世界?級(jí)保險(xiǎn)品牌的品?證明。保險(xiǎn)公司獲得的信任度越高，就越能?得更大、更忠誠的客戶群，實(shí)現(xiàn)更高的?利，以及與合作伙伴和監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立更高效的關(guān)系。相反，?些客戶信任度處于??低?且?有進(jìn)行改善的公司，?容易受到來自行業(yè)外?益加劇的競(jìng)爭(zhēng)的?擊，包括來自科技、??、零售、消費(fèi)品和?行業(yè)的公司。保險(xiǎn)業(yè)缺?信任的公司將?以建立?固的客戶關(guān)系或擴(kuò)大市場(chǎng)份?。|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望1迎接AI變革時(shí)代在眾多企業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未做好充分準(zhǔn)備之前，一項(xiàng)真正具有變革性的技術(shù)業(yè)已出現(xiàn)，必須立即采取行動(dòng)，建立穩(wěn)健、透明的控制和治理體系。各行各業(yè)的高層領(lǐng)導(dǎo)者，乃至專家、未來學(xué)家和?學(xué)家，正深入?考AI（包括生成式AI）的全方?影響和深遠(yuǎn)意義。與此同時(shí)，ChatGPT等應(yīng)用程?的?速?起?使企業(yè)?速采取行動(dòng)，確定可在短期內(nèi)提高業(yè)績(jī)的適當(dāng)用例，并制定長期轉(zhuǎn)型計(jì)劃。對(duì)此，各保險(xiǎn)公司的首席?行官似??憂參?，?為風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇相伴相生。而隨著消費(fèi)者對(duì)AI的接?程度越來越高、有意向?qū)⑵鋺?yīng)用于不同任務(wù)場(chǎng)景，?實(shí)治理、監(jiān)?和控制基礎(chǔ)對(duì)于AI在保險(xiǎn)業(yè)的安全、?利落地來說將尤為必要。向前發(fā)展固然重要，但需注意，AI尚處于起步??，目前大概相當(dāng)于互聯(lián)網(wǎng)在1995年的發(fā)展水平。本章著重??領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司如何著?進(jìn)行第一代部署、如何確定治理和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先事項(xiàng)，同時(shí)概述當(dāng)前復(fù)雜的監(jiān)管局面。

保險(xiǎn)業(yè)首席執(zhí)行官對(duì)AI的看法59%表示AI對(duì)傳統(tǒng)工作??的?擊會(huì)?新???抵消58%表示AI會(huì)帶來積極影響52%計(jì)劃在下一年度對(duì)AI進(jìn)行重大投資來源：安永CEOOutlookPulse全球調(diào)查，2023年7?全球消費(fèi)者對(duì)AI的看法60%表示對(duì)使用AI完成?常/重復(fù)性任務(wù)和數(shù)據(jù)分析持樂觀態(tài)度>60%?為對(duì)于社會(huì)安全、犯??查和提升工作效率而言，AI值得信賴來源：安永《未來消費(fèi)者指數(shù)》，2023年77 || 第1章推進(jìn)AI與業(yè)務(wù)的融合盡管許多技術(shù)都打著“變革性”的旗號(hào)，但大多名不副實(shí)。但生成式AI做到了，那些最直觀的應(yīng)用程序極受消費(fèi)者青睞。隨著這項(xiàng)功能強(qiáng)大的技術(shù)的廣泛普及，無數(shù)創(chuàng)造性應(yīng)用程序應(yīng)運(yùn)而生，還會(huì)有更多應(yīng)用程序接連問世。保險(xiǎn)市場(chǎng)最具影響力的AI用例可能包括：精算與承保：簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)提取和整合流程，使承保人能夠?qū)Ｗ⒂诟邇r(jià)值工作，從而提高風(fēng)險(xiǎn)??能力，確保有利定價(jià)；提高產(chǎn)品基準(zhǔn)。理賠：實(shí)現(xiàn)第一時(shí)間損失通知流程自動(dòng)化，完善欺詐檢測(cè)工作。信息技術(shù)：通過分析業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)識(shí)別潛在欺詐行為、監(jiān)控外部攻擊行為并?以記錄（用于監(jiān)管報(bào)告），加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全；跨語言生成代碼（例如，更新COBOL應(yīng)用程?）并記錄基礎(chǔ)設(shè)施和?件升級(jí)。營銷與客戶服務(wù)：獲取客戶反饋，分析行為模式，進(jìn)行客戶情緒分析；定制虛擬銷售和服務(wù)代表互動(dòng)；增強(qiáng)聊天機(jī)器人的可信度和解決復(fù)雜問題的能力。行業(yè)先行者還致力于探索“人機(jī)回?”（“human-in-the-loop”）的應(yīng)用。例如，依?生成式AI，Copilot或協(xié)作機(jī)器

財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理：建立機(jī)構(gòu)內(nèi)部知識(shí)庫；實(shí)現(xiàn)文檔的實(shí)時(shí)分析和匯總；監(jiān)控市場(chǎng)和投資趨勢(shì)；更細(xì)致地了解財(cái)務(wù)和運(yùn)營績(jī)效；針對(duì)合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)制定培訓(xùn)內(nèi)容、開展交互式培訓(xùn)，確保團(tuán)隊(duì)人員了解最新法規(guī)。人力資源：豐富員工培訓(xùn)和發(fā)展課程內(nèi)容；簡(jiǎn)化績(jī)效管理，采取內(nèi)部評(píng)級(jí)模式；深化知識(shí)管理和政策研究。如欲了解有關(guān)優(yōu)秀用例的更多信息，請(qǐng)參見保險(xiǎn)公司如何善用生成式AI全球保險(xiǎn)公司對(duì)AI和數(shù)據(jù)科學(xué)的計(jì)劃應(yīng)用范圍人有助于提高企業(yè)上下知識(shí)工作者的生產(chǎn)力和價(jià)值。對(duì)于是?采用AI開展面向客戶的活動(dòng)，保險(xiǎn)公司仍持保留態(tài)度，這無?是因?yàn)樾袠I(yè)監(jiān)管仍不明確。然而，使用AI來提出不同的價(jià)值主張并豐富客戶體驗(yàn)（例如，為高?值個(gè)人、高價(jià)值商業(yè)客戶和其他關(guān)鍵細(xì)分市場(chǎng)提供細(xì)致的虛擬服務(wù)）的機(jī)會(huì)不容?視。未來，將有更多先進(jìn)應(yīng)用助力縮小保障缺口。例如，來自??和其他傳感器的數(shù)據(jù)流將為社會(huì)創(chuàng)建關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)??生的詳細(xì)模型，用于持續(xù)模擬，從而提供更有效、更精準(zhǔn)的保障。

1%1%數(shù)據(jù)科學(xué)和AI不會(huì)發(fā)揮重要作用尚不明確9%實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化，從而降低勞動(dòng)力成本、重新部署人才并提高效率9%通過推出新產(chǎn)品、提高個(gè)性化服務(wù)水平，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

43%預(yù)測(cè)趨勢(shì)和需求，從而更有針對(duì)性地滿足客戶需求并優(yōu)化運(yùn)營37%開發(fā)自助服務(wù)工具，改善客戶和員工體驗(yàn)來源：2022年安永“科技地平?”全球調(diào)查|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望第1章洞悉AI的風(fēng)險(xiǎn)AI有望帶來諸多益處，包括但不限于降本增效、提升客戶體驗(yàn)、增強(qiáng)預(yù)測(cè)智能水平。但財(cái)務(wù)等多方面風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之而來，往往與潛在益處交織?在，不容小?。生成式AI能夠提供個(gè)性化產(chǎn)品，打造專屬客戶溝通模式，但亦會(huì)引發(fā)?高的隱私侵犯、適用性?化和?視風(fēng)險(xiǎn)。如欲最大程度地提高AI投資回報(bào)率，需全面了解該等風(fēng)險(xiǎn)，包括個(gè)別業(yè)務(wù)或部門特有的風(fēng)險(xiǎn)。其中包括：敏感數(shù)據(jù)：包括個(gè)人身份信息在內(nèi)的敏感數(shù)據(jù)的潛在誤用或不當(dāng)處理（例如，用于微調(diào)大語言模型）可能導(dǎo)致隱私泄露，而隨著AI系統(tǒng)所處理數(shù)據(jù)的增多，這一風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷加劇。透明度問題：某些AI模型具有??屬性，導(dǎo)致決策過程?以?釋或理解，相應(yīng)引發(fā)問責(zé)問題。結(jié)果有偏見/有誤：AI模型在基于帶有偏見的數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練時(shí)，可能會(huì)傳?甚至?化現(xiàn)有偏見，導(dǎo)致政策條款和定價(jià)有?公平或理賠??；另一個(gè)令人擔(dān)憂的問題在于“??”，即AI應(yīng)用程?會(huì)?現(xiàn)虛?信息或編造大型語言模型輸出結(jié)果。人智協(xié)同：把握何時(shí)應(yīng)用人工判斷、何時(shí)遵循AI生成的建議可能是一大挑戰(zhàn)。隱私問題：對(duì)持續(xù)監(jiān)控有所顧忌的消費(fèi)者可能會(huì)將持續(xù)監(jiān)控（例如，通過遠(yuǎn)程信息處理和可穿戴設(shè)備）視為隱私侵犯?？煽啃院涂蓮?fù)制性：如果未能隨著條件的變化進(jìn)行適當(dāng)維護(hù)或更新，AI系統(tǒng)所生成結(jié)果的準(zhǔn)確性或時(shí)效性可能會(huì)大打折扣，進(jìn)而影響政策決策和理賠結(jié)果。此外，隨著輸入數(shù)據(jù)和大型語言模型發(fā)生變化，以及AI工具在工作流中的使用情況有所調(diào)整，生成結(jié)果可能會(huì)開始變化。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)抗性提示工程、輸入操縱及其他攻擊行為可能會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)生非預(yù)期欺詐活動(dòng)，或訓(xùn)練數(shù)據(jù)甚至訓(xùn)練過的大型語言模型丟失。由于大型語言模型建立在第三方數(shù)據(jù)流上，保險(xiǎn)公司可能會(huì)受到外部數(shù)據(jù)泄露的影響。法律責(zé)任和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也不容?視，?及?權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)潛在侵權(quán)行為、數(shù)據(jù)使用?規(guī)、《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》等規(guī)定的合規(guī)情況等。問題在于，哪些行為符合規(guī)定、保險(xiǎn)公司應(yīng)報(bào)告哪些事項(xiàng)普遍不明確。有關(guān)AI監(jiān)管前景的更多內(nèi)容，請(qǐng)參見下一?。總體而言，缺?對(duì)AI系統(tǒng)如何使用數(shù)據(jù)和做出決策的深?洞察可能會(huì)?傷客戶信心，尤其是在輸出結(jié)果未達(dá)到預(yù)期或?越人類判斷的情況下。未來的消費(fèi)者信心將在?大程度上取決于AI的?理道德部署和公正結(jié)果的交付，這是許多企業(yè)（不僅僅是保險(xiǎn)公司）都將面臨的挑戰(zhàn)。AI應(yīng)用的?理道德問題將影響未來的消費(fèi)者信心。99 || 第1章AI的監(jiān)管前景及現(xiàn)行法規(guī)的適用性全球監(jiān)管機(jī)構(gòu)正針對(duì)AI的應(yīng)用積極制定指導(dǎo)方針和初步立法。2022年生成式AI應(yīng)用程?的廣泛應(yīng)用加劇了這一工作的緊?性。行業(yè)團(tuán)體希望監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠出臺(tái)在各管轄區(qū)具有普適性的準(zhǔn)則，但在短期內(nèi)，地區(qū)差異和??化的合規(guī)要求似?仍是主要趨勢(shì)。美國?可能會(huì)采取有限的監(jiān)管措施，緩慢?透，而歐?可能以歐盟《人工智能法案》的形式進(jìn)行全面立法。

多項(xiàng)常見議題亦隨之產(chǎn)生，包括模型設(shè)計(jì)和輸出結(jié)果的透明度和可說明性。多國監(jiān)管機(jī)構(gòu)正致力于研究現(xiàn)行監(jiān)管制度，包括技術(shù)無感知相關(guān)制度，以此為基礎(chǔ)制定AI指導(dǎo)方針。經(jīng)合組織和聯(lián)合國教科文組織致力于協(xié)調(diào)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)作出應(yīng)對(duì)。?國集團(tuán)還呼吁深化合作、增強(qiáng)一致性，主要通過達(dá)成一項(xiàng)符合“?同民主價(jià)值”原則的AI治理協(xié)議，以及?動(dòng)“廣?人工智能進(jìn)程”合作論?來實(shí)現(xiàn)。歐洲領(lǐng)先的科技公司和風(fēng)險(xiǎn)投資家?告稱，全方?監(jiān)管可能會(huì)??創(chuàng)新，削?競(jìng)爭(zhēng)力。歐盟現(xiàn)已發(fā)布AI道德準(zhǔn)則，該準(zhǔn)則將適用于未來的保險(xiǎn)用例，包括來自歐盟委員會(huì)人工智能高級(jí)專家組（HLEG）和各?行機(jī)構(gòu)的用例。歐盟委員會(huì)擬議的《人工智能法案》將AI系統(tǒng)分為?類，以此確定系統(tǒng)是?可以隨意使用，是??禁用或是?受到安全和透明度要求的約?。英國在英國主辦的全球首?AI安全?會(huì)上，28國及歐盟簽署《布?切利宣言》，概述了通過國際合作來規(guī)劃和管理“前?”AI風(fēng)險(xiǎn)的必要性。提案引入了一套非法定的、基于風(fēng)險(xiǎn)的原則，為特定行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供政策落地實(shí)施指引。2022年發(fā)布的一份討論文件指出??適用法規(guī)，包括英國金融行為監(jiān)管局（FCA）發(fā)布的《商業(yè)原則》、英國高級(jí)管理人員及?證制度（SMCR）以及數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)則。監(jiān)管機(jī)構(gòu)表示，AI?動(dòng)型定價(jià)有可能?反《消費(fèi)者責(zé)任條例》。意大利出于對(duì)數(shù)據(jù)隱私的擔(dān)憂，意大利個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)局宣布即?禁用ChatGPT，要求OpenAI提供年?驗(yàn)證協(xié)議和個(gè)人數(shù)據(jù)使用說明。|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望- -第1章中國自2017年《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》出臺(tái)以來，已有多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布新規(guī)。與歐美國家出臺(tái)的措施相比，《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》更具限制性，?重于AI的社會(huì)影響。新立法要求將AI生成的文本、視?和??等?體內(nèi)容標(biāo)識(shí)為合成內(nèi)容，同時(shí)提供商須確保培訓(xùn)數(shù)據(jù)和內(nèi)容“真實(shí)準(zhǔn)確”。印度印度政府最初未實(shí)施AI監(jiān)管，隨后印度??和信息技術(shù)部發(fā)布《數(shù)?個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法案》。澳大利亞2023年6?，?大利亞政府提出關(guān)于AI?責(zé)任和安全使用的措施，同時(shí)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)起草適用于保險(xiǎn)業(yè)的AI法規(guī)。美國盡管各方（包括行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)高層）高調(diào)呼吁AI監(jiān)管立法，美國立法機(jī)構(gòu)行動(dòng)緩慢，預(yù)計(jì)聯(lián)邦層面可提供的指導(dǎo)意見有限。美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）預(yù)計(jì)，現(xiàn)行法律將適用于使用AI聊天機(jī)器人提供客戶服務(wù)的場(chǎng)景。拜登政府簽署關(guān)于安全、可靠、可信地開發(fā)和使用AI的行政命令，影響廣泛。多?正?試采用全美保險(xiǎn)監(jiān)?官協(xié)會(huì)（NAIC）的指導(dǎo)方針，強(qiáng)調(diào)??有偏見和不公平的決定。美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）可責(zé)令企業(yè)?除根據(jù)其不應(yīng)收集的數(shù)據(jù)訓(xùn)練的算法。加拿大加拿大政府已就OpenAI對(duì)個(gè)人信息的使用和同意政策進(jìn)行調(diào)查，并為?責(zé)任的生成式AI系統(tǒng)制定了自愿行為準(zhǔn)則。擬議的《人工智能和數(shù)據(jù)法案》建立在授權(quán)算法影響評(píng)估的現(xiàn)行立法基礎(chǔ)之上，涵蓋針對(duì)高影響力用例的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和管理義務(wù)。巴西巴西政府發(fā)布類似于歐盟委員會(huì)《人工智能法案》的擬議法規(guī)，概述了基于感知風(fēng)險(xiǎn)的要求。如欲了解有關(guān)AI監(jiān)管的更多信息，請(qǐng)參見如何把握全球人工智能監(jiān)管趨勢(shì)|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望第1章尋求短期和長期轉(zhuǎn)型有遠(yuǎn)見的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者正深入?考AI的可能性。GenRe首席技術(shù)官FrankSchmid表示：“AI將從短期運(yùn)營改善、長期戰(zhàn)略影響兩大維度對(duì)行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，例如擴(kuò)大保險(xiǎn)?蓋面。?于AI的強(qiáng)大力量，如?保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司未能將該項(xiàng)技術(shù)?入其運(yùn)營和商業(yè)模式，反而會(huì)帶來最大的AI風(fēng)險(xiǎn)?！庇嘘P(guān)GenReAI探索之?的更多信息，請(qǐng)見???。GenRe預(yù)計(jì)AI將有助于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面GenRe?助AI擴(kuò)大保險(xiǎn)?蓋面的戰(zhàn)略采用以人為核心、循?漸進(jìn)的理念，目標(biāo)是豐富專業(yè)經(jīng)驗(yàn)、增強(qiáng)決策能力。盡管某些行業(yè)專家擔(dān)心AI可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司將承保范圍限制在最基礎(chǔ)、最安全的風(fēng)險(xiǎn)上，但GenRe的首席技術(shù)官FrankSchmid仍?為，AI有潛力幫助擴(kuò)大保險(xiǎn)?蓋范圍。Schmid斷言，“當(dāng)與詳細(xì)數(shù)據(jù)相結(jié)合時(shí)，AI有望能夠通過?解保險(xiǎn)消費(fèi)者與提供商之間的信息不對(duì)稱?題，??現(xiàn)有產(chǎn)品市場(chǎng)，促進(jìn)新產(chǎn)品開發(fā)。AI將助力保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地評(píng)估個(gè)人客戶在風(fēng)險(xiǎn)?中所處的??，并視情況設(shè)定保費(fèi)。”AI有助于降低?向??的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而?服??保險(xiǎn)市場(chǎng)和縮小保險(xiǎn)保障缺口的主要障?。通過更精細(xì)的定價(jià)，低風(fēng)險(xiǎn)客戶或?qū)⒛軌蛞愿?jīng)濟(jì)的費(fèi)率獲得保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)投保人則支付與其風(fēng)險(xiǎn)狀況相稱的費(fèi)用。相反，在重大信息不對(duì)稱的情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)平均風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，導(dǎo)致只有高風(fēng)險(xiǎn)客戶愿意購買保險(xiǎn)。Schmid?為，保險(xiǎn)市場(chǎng)??減少可?保險(xiǎn)公司應(yīng)用AI所產(chǎn)生的主要社會(huì)效益。在短期內(nèi)，GenRe計(jì)劃?助AI提高員工生產(chǎn)力，簡(jiǎn)化流程，降低運(yùn)營費(fèi)用。然而，該等優(yōu)勢(shì)建立在具備適當(dāng)?shù)募夹g(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是基于云的現(xiàn)代化?構(gòu)基礎(chǔ)之上，其中包括數(shù)據(jù)?儲(chǔ)和數(shù)據(jù)工程。此類?構(gòu)可為AI服務(wù)的有效部署和編排提供基礎(chǔ)。為監(jiān)?AI的實(shí)施情況，GenRe成立?責(zé)任的人工智能（RAI）委員會(huì)，?責(zé)審查監(jiān)管、法律和道德影響，制定AI使用指引并監(jiān)?教育和培訓(xùn)。RAI委員會(huì)向集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)報(bào)告。對(duì)致力于大規(guī)模實(shí)施AI的技術(shù)領(lǐng)先企業(yè)來說，管理組織變革實(shí)屬一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)，關(guān)鍵在于確保員工了解生成式AI的功能和局限性。Schmid表示，“通過關(guān)于獲準(zhǔn)使用的培訓(xùn)和明確溝通，普及AI工具的使用將帶動(dòng)員工的能力感和能動(dòng)性，推動(dòng)工作成果精準(zhǔn)問責(zé)。AI正是通過這一方式提高員工的解決問題能力、適應(yīng)能力和創(chuàng)造力，進(jìn)一步培養(yǎng)員工的情商、判斷力和領(lǐng)導(dǎo)力?！?/p>

“當(dāng)與詳細(xì)數(shù)據(jù)相結(jié)合時(shí)，AI有望能夠通過破解保險(xiǎn)消費(fèi)者與提供商之間的信息不對(duì)稱難題，拓寬現(xiàn)有產(chǎn)品市場(chǎng)，促進(jìn)新產(chǎn)品開發(fā)。FrankSchmidGenRe首席技術(shù)官1212 || 第1章聚焦有效治理下的倫理道德與負(fù)責(zé)任應(yīng)用對(duì)在決策過程中應(yīng)用AI所引發(fā)的?理道德問題的擔(dān)憂不無道理。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，防止在保險(xiǎn)保障范圍、定價(jià)和理賠決策中引入偏見和不公平的結(jié)果可?頭等要?jiǎng)?wù)。AI?動(dòng)流程的透明化，尤其在?及敏感客戶數(shù)據(jù)的情況下，對(duì)于在客戶、合作伙伴和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立信任至關(guān)重要。以驗(yàn)證數(shù)據(jù)模型輸入內(nèi)容和輸出結(jié)果的準(zhǔn)確性和可??性為目標(biāo)，對(duì)生成式AI應(yīng)用程?和界面生成的所有輸出結(jié)果進(jìn)行標(biāo)識(shí)也是一個(gè)優(yōu)先事項(xiàng)。對(duì)數(shù)據(jù)來源進(jìn)行?格的盡職調(diào)查確有必要，因?yàn)楣_的培訓(xùn)數(shù)據(jù)會(huì)增加結(jié)果不準(zhǔn)確、不公平及對(duì)?群體產(chǎn)生偏見的風(fēng)險(xiǎn)。?于訓(xùn)練復(fù)雜大型語言模型所使用的數(shù)據(jù)量巨大，多達(dá)1,000?個(gè)參數(shù)，此類偏見的來源可能?以識(shí)別和控制?，F(xiàn)有的數(shù)據(jù)管理能力（如建模、?儲(chǔ)、處理）和數(shù)據(jù)治理水平（如數(shù)據(jù)??和可??性）可能不足以管理該等生成式AI相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍處于通過定義其治理模式和控制環(huán)?來應(yīng)對(duì)該等風(fēng)險(xiǎn)的?期??。在行業(yè)先行者中，其高層領(lǐng)導(dǎo)者?識(shí)到有效的風(fēng)險(xiǎn)管理不僅有助于避免監(jiān)管處?和?面品牌影響，對(duì)于充分實(shí)現(xiàn)生成式AI的商業(yè)價(jià)值也至關(guān)重要。理想的情況是，首席風(fēng)險(xiǎn)官、首席信息官和首席合規(guī)官?同構(gòu)建??，以安全可控的方式踐行AI承?。歐洲保險(xiǎn)業(yè)高管關(guān)注的三大生成式AI倫理道德問題31%隱私26%歧視、偏見和公平21%透明度和可說明性

目前已出現(xiàn)一些領(lǐng)先實(shí)踐：組建人工智能?理委員會(huì)，由經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人?制定合??理道德的AI使用政策，并?決敏感爭(zhēng)議確保企業(yè)具備符合新要求的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確定AI各生命?期的問責(zé)制就不同職能和流程實(shí)施AI可帶來的益處和可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)員工進(jìn)行教育和培訓(xùn)維護(hù)企業(yè)各部門AI應(yīng)用程?的綜合數(shù)據(jù)庫，包括由外部供應(yīng)商提供的完整記錄訓(xùn)練模型所用數(shù)據(jù)和流程的數(shù)據(jù)庫??“影?AI”，即未經(jīng)適當(dāng)審?而部署的應(yīng)用程?密切監(jiān)控監(jiān)管發(fā)展動(dòng)態(tài)，預(yù)測(cè)其影響，并及時(shí)滿足跨區(qū)域合規(guī)要求系統(tǒng)性變革的實(shí)施任重道遠(yuǎn)，因此快速采取行動(dòng)至關(guān)重要。越?建立治理和控制環(huán)?，保險(xiǎn)公司便能越?實(shí)施新規(guī)，進(jìn)而開始實(shí)現(xiàn)AI投資回報(bào)。來源：安永歐?金融服務(wù)人工智能調(diào)查，2023年1313 || 第1章歐洲保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)對(duì)AI發(fā)展機(jī)遇和監(jiān)管前景的看法歐?保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)（InsuranceEurope，IE）對(duì)AI的采用狀況和監(jiān)管前景有?為??的了解。歐盟各保險(xiǎn)公司的AI采用進(jìn)度?在差異，一些公司??領(lǐng)先，另一些則處于起步??。但據(jù)IE總?事MichaelaKoller透露，?于AI有可能“提升保險(xiǎn)公司在社會(huì)中?收風(fēng)險(xiǎn)作用”，保險(xiǎn)公司對(duì)AI???高，“隨著時(shí)間的推移，AI可幫助降低損失發(fā)生?率和?重程度，為個(gè)人投保者和整個(gè)社會(huì)帶來效益?！痹摰纫嫣幇ㄌ岣叨▋r(jià)準(zhǔn)確性、提供專屬保護(hù)、加快理賠處理以及提供全天候客戶支持（?助AI聊天機(jī)器人和虛擬助理）。同時(shí)，AI還可為創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)帶來新的發(fā)展?間。保險(xiǎn)業(yè)有可能出現(xiàn)廣泛采用AI的趨勢(shì)，這也引起了政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意，?為有必要針對(duì)新技術(shù)的使用制定新規(guī)，例如即將出臺(tái)的《人工智能法案》。Koller表示：“理想情況下，新規(guī)將與《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》等現(xiàn)行法律和特定行業(yè)的行為準(zhǔn)則有機(jī)結(jié)合，從而形成最有效的監(jiān)管，能夠在綜合影響評(píng)估中平衡新技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益，促進(jìn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理控制，優(yōu)化產(chǎn)品治理，提高透明度。”Koller指出，保險(xiǎn)公司有義務(wù)保護(hù)客戶提供的大量敏感個(gè)人數(shù)據(jù)，“確保公平和保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的隱私不僅是法律和監(jiān)管問題，也是構(gòu)成消費(fèi)者信任的基本因素。?能優(yōu)先確?？蛻舻臄?shù)據(jù)隱私和公平性，保險(xiǎn)公司將不僅能夠遵?監(jiān)管要求，還可以表明他們?yōu)樗腥颂峁┕娇尚欧?wù)的承??！北ｋU(xiǎn)公司亟需采取的行動(dòng)為充分發(fā)揮AI的實(shí)力制定策略、打造專業(yè)能力并推出適當(dāng)?shù)目刂拼胧?圍繞優(yōu)先級(jí)最高、風(fēng)險(xiǎn)最低的應(yīng)用制定AI策略，強(qiáng)調(diào)人機(jī)回??密切監(jiān)控監(jiān)管發(fā)展動(dòng)態(tài)，確定監(jiān)管機(jī)構(gòu)最有可能在哪些方面應(yīng)用現(xiàn)和copiloting應(yīng)用行法律法規(guī)?進(jìn)行旨在平衡中后臺(tái)實(shí)施的業(yè)務(wù)論證，大膽改革，推動(dòng)新商業(yè)?與行業(yè)團(tuán)體和政府機(jī)構(gòu)合作制定適用于保險(xiǎn)業(yè)的潛在標(biāo)準(zhǔn)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提高運(yùn)營效率?考慮風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向治理模式，能夠根據(jù)技術(shù)成熟度進(jìn)行靈活調(diào)整?明確人才和勞動(dòng)力所受影響，包括生產(chǎn)力提高、潛在勞動(dòng)力削減，研究外部招聘和合作戰(zhàn)略，彌合技能缺口?促進(jìn)首席信息官和首席風(fēng)險(xiǎn)官的協(xié)作，明確企業(yè)層面風(fēng)險(xiǎn)，建立穩(wěn)健、透明的治理模式，更新風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望2聚焦提供社會(huì)價(jià)值監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府官員、公民個(gè)人、投資者和其他利益相關(guān)方都希望保險(xiǎn)業(yè)能夠應(yīng)對(duì)世界各國、社會(huì)和客戶所面臨的復(fù)雜而緊迫的挑戰(zhàn)。從新??情和自然災(zāi)害到經(jīng)濟(jì)不平等和人口結(jié)構(gòu)變化，?年來發(fā)生的各種事件?更多人開始?考企業(yè)的社會(huì)?色，以及大型公司對(duì)居民和社會(huì)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。環(huán)?、社會(huì)和公司治理（ESG）概念的出現(xiàn)提高了對(duì)各類企業(yè)的要求，即做出有意義的承?，并采取有意義的行動(dòng)以?行承?并報(bào)告結(jié)果。公?資源的緊張意?著今后私營企業(yè)將面臨更多的要求。越來越多的監(jiān)管要求和新的披露準(zhǔn)則融合了ESG的E（環(huán)?）和S（社會(huì)）兩個(gè)方面，同時(shí)著重強(qiáng)調(diào)G（公司治理），即公司準(zhǔn)確??和報(bào)告一系列關(guān)鍵指標(biāo)的能力。但這并非僅僅關(guān)?合規(guī)。事實(shí)上，消費(fèi)者和投資者均普遍?為保險(xiǎn)公司能夠而且必須提供社會(huì)價(jià)值。保險(xiǎn)公司因其深?的風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和能夠保護(hù)大眾、家庭以及各種形式和規(guī)模企業(yè)的獨(dú)特能力而備受關(guān)注。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定關(guān)鍵領(lǐng)域議程的同時(shí)，也在提供創(chuàng)新與合作激勵(lì)機(jī)制。采用“設(shè)計(jì)影響”策略的保險(xiǎn)公司可提升其社會(huì)貢獻(xiàn)，并實(shí)現(xiàn)可觀的效益，包括提高獲客能力、客戶忠誠度、員工滿意度和留用率，以及更加便利的融資渠道。本章其余部分探討了產(chǎn)生積極社會(huì)影響的最優(yōu)先事項(xiàng)，包括：更易理解、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠、容易獲得的產(chǎn)品開展合作，為更多居民提供更高的財(cái)務(wù)安全和健康保障加強(qiáng)氣候風(fēng)險(xiǎn)保障和服務(wù)，促進(jìn)向綠色經(jīng)濟(jì)過渡支持零工和其他非傳統(tǒng)就業(yè)形式提升勞動(dòng)力多樣性、公平和包容性的招聘流程加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，提供更詳細(xì)的ESG報(bào)告1515 || 第2章提高透明度的監(jiān)管舉措適用于保險(xiǎn)業(yè)和其他主要行業(yè)的更廣泛、更詳細(xì)的可持續(xù)發(fā)展披露準(zhǔn)則即將出臺(tái)。這些準(zhǔn)則將為保險(xiǎn)公司帶來挑戰(zhàn)，但也為采取全面方法的公司帶來戰(zhàn)略機(jī)遇。最引人關(guān)注的舉措包括：國際可持續(xù)發(fā)展準(zhǔn)則理事會(huì)（ISSB）提出了統(tǒng)一的可持續(xù)發(fā)展披露準(zhǔn)則，為資本市場(chǎng)提供重要信息。這一基準(zhǔn)將為其他司法管轄區(qū)層面要求提供基礎(chǔ)。自然相關(guān)財(cái)務(wù)信息披露工作組（TNFD）建議各組織報(bào)告其與生物多樣性有關(guān)的活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)和影響，以“支持全球資金流動(dòng)從對(duì)自然不利的結(jié)果轉(zhuǎn)向?qū)ψ匀挥欣慕Y(jié)果”。企業(yè)可持續(xù)發(fā)展報(bào)告指令（CSRD）于2023年1?生效，要求符合特定財(cái)務(wù)或勞動(dòng)力標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司在歐?進(jìn)行詳細(xì)的社會(huì)和環(huán)?報(bào)告。上述并非投資者、消費(fèi)者和其他利益相關(guān)方用來評(píng)估保險(xiǎn)公司和其他企業(yè)可持續(xù)發(fā)展表現(xiàn)的?一準(zhǔn)則和指引。安永研究人員已經(jīng)在全球范圍內(nèi)?出2,500多項(xiàng)ESG相關(guān)擬議指引、??、準(zhǔn)則和法規(guī)，但其內(nèi)容不全部適用于保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)公司需要抓取和驗(yàn)證大量數(shù)據(jù)，滿足適用的準(zhǔn)則規(guī)定將成為巨大挑戰(zhàn)。

1,400符合ISSB所需的大致數(shù)據(jù)點(diǎn)數(shù)量>2,600全球ESG相關(guān)擬議指引、框架、準(zhǔn)則和法規(guī)數(shù)量來源：安永分析，2023年?于這些指令的重?性及其對(duì)業(yè)務(wù)的廣泛影響，保險(xiǎn)公司需要采取全面性方法加以應(yīng)對(duì)。報(bào)告將涵蓋產(chǎn)品、服務(wù)、投資、承保和索賠等方面。開發(fā)必要的能力?然任務(wù)?巨，但將有助于通過提高透明度來增強(qiáng)信任。采用獨(dú)特變革管理策略的公司將會(huì)更?利地適應(yīng)各種準(zhǔn)則。除了合規(guī)策略之外，公司高管和?事會(huì)還應(yīng)探討如何根據(jù)社會(huì)需求探索公司定?。制定正確的策略不僅能滿足監(jiān)管要求，還能?引新客戶，從而促進(jìn)業(yè)務(wù)增長。相比之下，對(duì)監(jiān)管活動(dòng)采取防御性的?動(dòng)?態(tài)，不太可能為社會(huì)或保險(xiǎn)公司帶來價(jià)值或增長?？s小保障和儲(chǔ)蓄缺口通過創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值來推動(dòng)增長，首先要解決廣泛而普遍的全球保障和儲(chǔ)蓄缺口。退休儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老金的短缺，以及越來越昂貴的房屋保險(xiǎn)每天都在影響更多的人。越來越多的零工、合同工和自由職業(yè)者、初創(chuàng)企業(yè)和家庭企業(yè)無法獲得基本醫(yī)療保險(xiǎn)以及儲(chǔ)蓄和投資機(jī)會(huì)。所有類型的企業(yè)、非營利組織和政府機(jī)構(gòu)，以及個(gè)人和家庭，都需要更多的保障來抵御網(wǎng)絡(luò)威脅。要想抓住機(jī)遇，就必須從根本上轉(zhuǎn)變觀念，從只保障明確界定的、已知的、不連續(xù)期間的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹贫`活的解決方案，幫助人們管理生活各方面的不確定因素。投資組合戰(zhàn)略可以幫助保險(xiǎn)公司了解目標(biāo)客戶的可持續(xù)發(fā)展偏好，并發(fā)掘需求最大的細(xì)分市場(chǎng)，包括愿

意更換供應(yīng)商或?yàn)榭沙掷m(xù)和面向社會(huì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品支付保費(fèi)的細(xì)分市場(chǎng)。許多司法管轄區(qū)的保障和儲(chǔ)蓄缺口過大，已無法由單一的團(tuán)體或?qū)嶓w填補(bǔ)。政府-企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)計(jì)劃可以將（再）保險(xiǎn)公司的承保能力與風(fēng)險(xiǎn)緩釋工作相結(jié)合，包括采取措施避免道德風(fēng)險(xiǎn)，以提高韌性并降低承保成本。|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望第2章>2.8萬億美元2022年全球保險(xiǎn)保障缺口總額至少相當(dāng)于全球GDP的3%養(yǎng)老金缺口：1萬億美元網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保障缺口：9,000億美元健康保障缺口：8,000億美元巨災(zāi)保障缺口：1,000億美元來源：全球保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)（GlobalFederationofInsuranceAssociations）

加強(qiáng)合作，改善財(cái)務(wù)保障和福祉合作是解決退休儲(chǔ)蓄和財(cái)務(wù)保障缺口的關(guān)鍵。生態(tài)系統(tǒng)伙伴關(guān)系可以提供傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)提供年金、財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)和其他補(bǔ)充服務(wù)，并且可以幫助保險(xiǎn)公司優(yōu)化可持續(xù)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的提供成本，并?獲更多需求。美國的團(tuán)險(xiǎn)公司正在與大型?主直接合作，開發(fā)涵蓋財(cái)務(wù)保障、身體健康和心理健康的更全面的解決方案。他們同時(shí)也在尋求為零工、自由職業(yè)者和合同工提供保險(xiǎn)的方法。政府部門在試?制定創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。在英國，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已釋放出明確信?，希望金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠幫助彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口，?勵(lì)符合機(jī)構(gòu)信義義務(wù)的創(chuàng)新，為客戶帶來更好的結(jié)果。例如，在長期策略（即“慢?”策略）下，養(yǎng)老金資產(chǎn)?用于公?基礎(chǔ)設(shè)施投資，這類策略可提高儲(chǔ)蓄者收益，并有助于向低?未來平穩(wěn)過渡、惠及全體居民。Athora認(rèn)為社會(huì)影響應(yīng)是“先決條件”歐?退休儲(chǔ)蓄和服務(wù)提供商Athora?識(shí)到，作為保險(xiǎn)公司、?主、投資者和企業(yè)公民，其可以通過多種方式促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。首席?行官M(fèi)ikeWells?為，社會(huì)影響是當(dāng)今市場(chǎng)的“先決條件”。他表示：“我們的目標(biāo)是確保我們的工作真正為所有投資者創(chuàng)造價(jià)值，使我們的客戶、員工、社會(huì)和地球得以??發(fā)展，同時(shí)不影響后代的生活。無論低利率環(huán)?和當(dāng)前資本要求的持續(xù)監(jiān)管?力如何，Athora都致力于提供保證收益產(chǎn)品。保證收益是該公司“提供儲(chǔ)蓄和退休服務(wù)”以及“為客戶提供未來收入保障”這一社會(huì)目標(biāo)的核心。Wells指出：“有保證收益的產(chǎn)品才是消費(fèi)者想要的。我們可以做到這一點(diǎn)，因?yàn)槲覀円蚤L期資本支持長期承?。”該公司通過直接?款、私?基金和基礎(chǔ)設(shè)施投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)來實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)。Athora以多種形式為社會(huì)做貢獻(xiàn)。該公司在??采取的可持續(xù)發(fā)展舉措得到了?可，其中包括投資建設(shè)一?考慮環(huán)?因素的辦公?，為移民提供住房。Athora采取綜合方法在所有經(jīng)營活動(dòng)中考慮可持續(xù)發(fā)展。Wells表示：“?需要證明?在做正確的事情，并提供切實(shí)的證據(jù)證明?在為社會(huì)做貢獻(xiàn)，?則?將無法獲得?當(dāng)?shù)膯T工或商業(yè)伙伴。”1717 || 第2章以保障措施和綠色激勵(lì)措施應(yīng)對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)?年來，隨著洪水、??、熱浪、??、??、??和熱帶風(fēng)暴等自然災(zāi)害的發(fā)生?率和?重程度不斷增加，氣候風(fēng)險(xiǎn)保障方面的缺口也在不斷擴(kuò)大。如今，自然災(zāi)害發(fā)生的地點(diǎn)和規(guī)模?出了許多業(yè)內(nèi)人?的預(yù)料。因此，保險(xiǎn)公司減少其在某些市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)敞口是可以理解的，特別是在監(jiān)管機(jī)構(gòu)限制保費(fèi)增長的情況下。但保險(xiǎn)業(yè)?來的宗旨是保護(hù)個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)免??重風(fēng)險(xiǎn)，所以其有責(zé)任提供解決方案。此外，退出高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)（如???達(dá)、加?）可能會(huì)為新的市場(chǎng)進(jìn)入者創(chuàng)造機(jī)遇，他們?于承擔(dān)氣候風(fēng)險(xiǎn)，且更?長應(yīng)用新技術(shù)、數(shù)據(jù)流和復(fù)雜的預(yù)測(cè)模型。此外，致力于開發(fā)新一代氣候風(fēng)險(xiǎn)解決方案的公司（不僅僅是傳統(tǒng)公司）面臨?大的發(fā)展?間。如今，準(zhǔn)確評(píng)估和抵御氣候風(fēng)險(xiǎn)所需的數(shù)據(jù)和技術(shù)已經(jīng)廣泛可用，這一優(yōu)勢(shì)已經(jīng)觸?可及。先進(jìn)的分析技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)傳感器和其他數(shù)?技術(shù)能夠支持保險(xiǎn)公司預(yù)測(cè)、管理一系列氣候風(fēng)險(xiǎn)并將其變現(xiàn)。諸如動(dòng)態(tài)承保和風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分、實(shí)時(shí)定價(jià)、智能風(fēng)險(xiǎn)防范、全自動(dòng)理賠處理等功能均已趨于成熟。幾家歐?保險(xiǎn)公司正在利用新的數(shù)據(jù)流（如??、無人機(jī)、地面?zhèn)鞲衅鳎?，為抵??、地?和?體??提供新的??。其他保險(xiǎn)公司則采用了先進(jìn)的人工智能工具，對(duì)風(fēng)暴造成的損害進(jìn)行建模和預(yù)測(cè)，并在災(zāi)?發(fā)生后快速評(píng)估損失?；谕该餍畔??的可變定價(jià)模式和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)計(jì)劃也能激勵(lì)客戶通過保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)，而數(shù)?分銷則能擴(kuò)大保險(xiǎn)可獲得性。

促進(jìn)合作、創(chuàng)新和長期解決方案的公私合作也有助于縮小巨災(zāi)保障缺口。全世界有許多前景廣闊的合作項(xiàng)目：InsuResilience氣候與災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)金融與保險(xiǎn)（CDRFI）全球合作伙伴關(guān)系匯集了120多個(gè)國家的政府、民間社會(huì)組織、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、非營利組織和企業(yè)，其中包括多家領(lǐng)先的歐?保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，以更好地保護(hù)?勢(shì)群體免受氣候?yàn)?zāi)害的影響。在美國，由聯(lián)邦緊?措施署（FEMA）管理的國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP）與50多家保險(xiǎn)公司和許多社區(qū)合作，以有效防洪，并通過數(shù)?門戶提供保障。在亞?，三?住??上保險(xiǎn)集團(tuán)開發(fā)了一個(gè)展示?，利用實(shí)時(shí)氣?數(shù)據(jù)、洪水預(yù)測(cè)和災(zāi)后損失估計(jì)，支持地方政府直觀地了解并減輕區(qū)域?yàn)?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和損失。在?本，東??上?動(dòng)?災(zāi)保險(xiǎn)公司帶領(lǐng)防災(zāi)聯(lián)盟（CORE），根據(jù)《國家抗災(zāi)基本計(jì)劃》預(yù)防災(zāi)害并減輕其影響。?有13家公司參與其中。向綠色經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮帶頭作用的另一個(gè)領(lǐng)域。商業(yè)保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)及意外傷害險(xiǎn)公司可以通過產(chǎn)品功能和激勵(lì)措施直接影響消費(fèi)者行為。作為大型機(jī)構(gòu)投資者，人壽保險(xiǎn)公司可以支持綠色基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展，并向關(guān)注可持續(xù)發(fā)展的客戶推廣環(huán)保型投資。部分具有前瞻性的壽險(xiǎn)公司正在進(jìn)行壓力和情景測(cè)試，以評(píng)估極端熱浪、洪水和熱帶風(fēng)暴對(duì)壽命和死亡率的長期影響。以上這些舉措可同時(shí)為個(gè)人客戶以及整個(gè)社會(huì)帶來價(jià)值。新一代氣候風(fēng)險(xiǎn)解決方案可帶來顯著增長。|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望第2章提升員工價(jià)值主張，令每位員工獲益保險(xiǎn)公司的社會(huì)影響策略還能令員工獲益。在尋?行業(yè)人才時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)社會(huì)價(jià)值做出的?定承?會(huì)成為一大加分項(xiàng)，顯?增加企業(yè)?引力并保留人才，尤其是在目前Z世代和??一代占勞動(dòng)力主體的情況下。另外，保險(xiǎn)公司還可以通過建立多?化的員工隊(duì)?、營造包容性的工作環(huán)?來減少偏見，為提高社會(huì)公平性做出貢獻(xiàn)。企業(yè)不僅可以聘用不同種?、民?、年?、性別和性取向的員工，還可以為?經(jīng)多樣性群體提供就業(yè)機(jī)會(huì)。人們?漸?可，有??障?、注意力不集中（ADHD）等?狀的人?只是在?維方式上有所不同，并非?有??，他們可以為企業(yè)提供獨(dú)特的想法并做出貢獻(xiàn)。而受到?勵(lì)的員工也可以提高企業(yè)的生產(chǎn)率。目前，對(duì)人才的競(jìng)爭(zhēng)仍十分激?，保險(xiǎn)公司必須?力?引各類人才。通過成為“后偏見”時(shí)代?主并利用獨(dú)特的屬性，保險(xiǎn)公司可促進(jìn)職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，幫助從任何起點(diǎn)開始的所有員工取得進(jìn)步。此外，保險(xiǎn)公司不應(yīng)?視多?化招聘策略在降低人才流失和降低招聘成本方面可能產(chǎn)生的財(cái)務(wù)影響。（非傳統(tǒng)）工作的未來從事非傳統(tǒng)工作安排的群體數(shù)量龐大且仍在不斷增長，他們需要財(cái)務(wù)保障，并愿意了解保險(xiǎn)公司的一系列解決方案，包括收入保障、退休儲(chǔ)蓄和醫(yī)療解決方案。臨時(shí)員工希望有支持他們?cè)趥€(gè)人保險(xiǎn)和職業(yè)保險(xiǎn)之間切換的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前這一細(xì)分市場(chǎng)的服務(wù)還不充分，蘊(yùn)藏著明顯的增長機(jī)會(huì)。這些群體對(duì)競(jìng)爭(zhēng)格局也會(huì)產(chǎn)生影響。員工福利提供商和科技提供商都希望通過搶占臨時(shí)員工市場(chǎng)來促進(jìn)增長。差異化解決方案更易理解并方便購買，并且這類產(chǎn)品非常靈活，可以隨消費(fèi)者的需求變化輕松調(diào)整，而需求變化正是這類消費(fèi)者的常態(tài)。

占全球總?cè)丝诘谋壤?0% 23%Z世代 千禧一代來源：世界經(jīng)濟(jì)論?，2023年25%到2027年美國500強(qiáng)企業(yè)（按收入）中將積極招募神經(jīng)多樣性人才的比例來源：Gartner，2023年|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望第2章瑞士再保險(xiǎn)公司的社會(huì)影響之道??再保險(xiǎn)公司是全球領(lǐng)先的再保險(xiǎn)、直接保險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移服務(wù)提供商，?真?行其社會(huì)承?。??再保險(xiǎn)的兩大可持續(xù)發(fā)展策略之一是提高社會(huì)韌性，重點(diǎn)關(guān)注在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體和新?經(jīng)濟(jì)體提高氣候適應(yīng)力，增強(qiáng)抗災(zāi)能力，提升金融普及性，改善醫(yī)療保障機(jī)制，最終提高社會(huì)韌性。??再保險(xiǎn)?美地區(qū)財(cái)產(chǎn)及意外傷害險(xiǎn)臨分業(yè)務(wù)主管UteMichalsen表示：“就其性?而言，再保險(xiǎn)行業(yè)通過提供風(fēng)險(xiǎn)防范?障、提供資金支持、增加保險(xiǎn)的可獲得性以及降低保險(xiǎn)費(fèi)用，推動(dòng)社會(huì)的變革?！比缃?，年輕一代希望企業(yè)能為社會(huì)出一份力，他們更愿意在有更高使命感的公司工作。??再保險(xiǎn)公司?為，企業(yè)對(duì)其在創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值上的透明報(bào)告與溝通，對(duì)于建立信任和?引投資至關(guān)重要。相關(guān)活動(dòng)包括??各類伙伴參與合作，更多地參與政府和社會(huì)資本合作項(xiàng)目，開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和解決方案等。Michaelsen還表示：“??再保險(xiǎn)的一切行動(dòng)都融合了?世界更具韌性這一愿景和我們對(duì)ESG目標(biāo)的承?。”??再保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展使命也體現(xiàn)了這一承?：“?持應(yīng)對(duì)可持續(xù)發(fā)展挑戰(zhàn)和創(chuàng)造長期價(jià)值的理念，進(jìn)行承保、投資、經(jīng)營和知識(shí)???！盓SG風(fēng)險(xiǎn)管理體系為??再保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供了理論支?。該體系基于三大總體原則，即保護(hù)環(huán)?、?重人權(quán)和改善公司治理，并包?針對(duì)?在ESG風(fēng)險(xiǎn)的?大行業(yè)的具體政策。該體系適用于所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且定期更新。??再保險(xiǎn)的報(bào)告會(huì)對(duì)組織內(nèi)的其他可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行??。在多個(gè)知?的投資指數(shù)中，??再保險(xiǎn)均?上有?，包括??社性別平等指數(shù)、MSCI世界行業(yè)領(lǐng)?指數(shù)、道?斯可持續(xù)發(fā)展指數(shù)等。??再保險(xiǎn)公司在十年前開發(fā)了公?部門解決方案，發(fā)展國家保障業(yè)務(wù)。該公司持續(xù)專注于投資非傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如指數(shù)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)連接證?；還通過指數(shù)保險(xiǎn)為???的可再生能源項(xiàng)目提供了融資，向?西?政府提供自然災(zāi)害基金再保險(xiǎn)以保護(hù)易受氣候影響的?民，并向紐約的低收入居民提供支持以抵御洪災(zāi)。2020 || 第2章社會(huì)價(jià)值的戰(zhàn)略（和報(bào)告）過去，保險(xiǎn)公司的ESG和其他社會(huì)價(jià)值計(jì)劃往往是由企業(yè)社會(huì)責(zé)任部門或監(jiān)管合規(guī)團(tuán)隊(duì)承擔(dān)的。但是，社會(huì)價(jià)值目標(biāo)應(yīng)?入企業(yè)總體增長策略。具有?引力的產(chǎn)品和與客戶產(chǎn)生??的品牌也?關(guān)鍵。事實(shí)上，如果將整個(gè)社會(huì)視為實(shí)際客戶，而不僅僅是重要的客戶群體，保險(xiǎn)公司的回報(bào)也會(huì)更高。未來，最強(qiáng)大的品牌將產(chǎn)生自經(jīng)過第三方驗(yàn)證可行的特定實(shí)踐（如透明報(bào)告、漸進(jìn)式采購）。??（各管轄區(qū)的）強(qiáng)制及自愿準(zhǔn)則報(bào)告指標(biāo)有助于保險(xiǎn)公司重申其縮小退休儲(chǔ)蓄和保障缺口、惠及以往服務(wù)不足的客戶群體和減少?排放的承?。其中運(yùn)營和績(jī)效的報(bào)告指標(biāo)可以為其他ESG數(shù)據(jù)（如員工和?事會(huì)多?化）提供補(bǔ)充。保險(xiǎn)公司的披露越詳細(xì)，就越能向監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者和消費(fèi)者展現(xiàn)企業(yè)在全面投入并有效?行其ESG戰(zhàn)略上的決心。保險(xiǎn)公司高管需要能夠??描述出企業(yè)?利目標(biāo)和社會(huì)影響之間的關(guān)系，且措?要具有說服力。資本市場(chǎng)要確定兩者之間確實(shí)不?在??。新的報(bào)告準(zhǔn)則可能在這方面有所幫助：企業(yè)可持續(xù)發(fā)展報(bào)告指令的“?重重要性”概念要求企業(yè)具體說明可持續(xù)發(fā)展問題可能產(chǎn)生?樣的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（財(cái)務(wù)重要性）以及企業(yè)自身對(duì)人員和環(huán)?的影響（影響重要性）。

社會(huì)價(jià)值的目標(biāo)需要從長期視?衡量，因此保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)可能?以提供相關(guān)成果。保險(xiǎn)公司需要對(duì)從承保到理賠的業(yè)務(wù)做出重大改革，這可能會(huì)增加預(yù)算壓力，并分?現(xiàn)有的創(chuàng)收資源。如果企業(yè)對(duì)ESG計(jì)劃?行不力或溝通不足，就有可能?利益相關(guān)方視為誠意不足或參與“?綠”。保險(xiǎn)公司?不應(yīng)為彌補(bǔ)社會(huì)價(jià)值成果的不足而參與“?綠”，?則會(huì)?指責(zé)??環(huán)保承?。達(dá)成二者之間的平衡可?一項(xiàng)挑戰(zhàn)。但我們?為，企業(yè)獲得的回報(bào)不僅僅是收回高?投資，還能實(shí)現(xiàn)??性增長。??，還?在大量的未投保和投保不足的客戶，且其所需保險(xiǎn)類別和保險(xiǎn)范圍?廣，其中蘊(yùn)?的機(jī)遇可觀。最后，積極?求社會(huì)價(jià)值，還需要保險(xiǎn)公司對(duì)自身期望的未來企業(yè)類型做出有意義的戰(zhàn)略??。?多行業(yè)的?多組織都??自視為科技型企業(yè)。但這并不意?著每家企業(yè)都應(yīng)該復(fù)制大型科技公司的估值模式和增長??。保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)目標(biāo)應(yīng)參?公?事業(yè)公司，?求穩(wěn)定、可預(yù)測(cè)且持續(xù)的收益回報(bào)，這更符合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性?及其傳統(tǒng)宗旨和品牌定?（即，??時(shí)期的可靠合作伙伴）。為客戶、投資者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等社會(huì)各方面提供重大效益的能力應(yīng)成為保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值主張的支?之一。保險(xiǎn)公司亟需采取的行動(dòng)：打造新能力和新服務(wù)，擴(kuò)大企業(yè)的社會(huì)貢獻(xiàn)在社會(huì)需求與企業(yè)目標(biāo)的交叉領(lǐng)域識(shí)別特定市場(chǎng)需求和新出現(xiàn)的風(fēng)?設(shè)計(jì)混合型產(chǎn)品，在獨(dú)特的客戶目標(biāo)（例如，財(cái)務(wù)保障、產(chǎn)生長期險(xiǎn)收入和終生賠付等）與健康功能之間尋求平衡?在企業(yè)目標(biāo)與積極的社會(huì)結(jié)果一致的領(lǐng)域，探索“設(shè)計(jì)影響”戰(zhàn)略?圍繞與民眾和社會(huì)需求相關(guān)的企業(yè)目標(biāo)，制定品牌推廣、營銷和溝?識(shí)別以往服務(wù)不足且愿意接受新服務(wù)的細(xì)分客戶群體（如為小型企通計(jì)劃業(yè)提供氣候風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)）?確定相關(guān)指標(biāo)，衡量社會(huì)影響策略的商業(yè)價(jià)值（例如，員工滿意?明確闡述產(chǎn)品為何以及如何提供價(jià)值，為客戶匹配功能和性價(jià)比最度、客戶忠誠度、品牌資產(chǎn)）合適的產(chǎn)品?配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)提高民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高相關(guān)成果（例如，退休準(zhǔn)?強(qiáng)調(diào)保障服務(wù)是積極的合作伙伴，而不僅僅是發(fā)生損失時(shí)的付款人備）這一價(jià)值主張|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望3客戶需求不斷演化，行業(yè)邊界日漸模糊在影響保險(xiǎn)業(yè)的所有外力中，不斷變化的客戶基礎(chǔ)是推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)增長和加劇非傳統(tǒng)參與者競(jìng)爭(zhēng)的最有力因素。不斷變化的客戶行為正在影響各條業(yè)務(wù)?，消解行業(yè)?界，企業(yè)???出?適?展開直接競(jìng)爭(zhēng)。隨著消費(fèi)者?益尋求涵蓋健康、安全和保障的全面解決方案，越來越多類型的公司競(jìng)相加入，財(cái)富和資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)規(guī)劃機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老金和年金保險(xiǎn)提供商、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，以及醫(yī)療系統(tǒng)、?行、保險(xiǎn)科技公司、科技平臺(tái)及其他市場(chǎng)??者都在搶?同一?消費(fèi)者、中?機(jī)構(gòu)和影響力人物的情感、理智和?包份?。與人工智能應(yīng)用和社會(huì)影響策略一樣，信任和信心發(fā)揮著關(guān)鍵作用。隨著產(chǎn)品和服務(wù)不斷?變，由于保障型和儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的重要性，消費(fèi)者?漸?向于??值得信賴的供應(yīng)商。?些能夠提供正確建議，?出適當(dāng)解決方案并做出正確決定的公司更易獲得消費(fèi)者??。?求更高的性價(jià)比是所有業(yè)務(wù)?客戶行為發(fā)生變化的?同動(dòng)機(jī)。而性價(jià)比高的產(chǎn)品通常是量身定制的，易于購買且價(jià)格合理，具有模塊化功能，并且可以通過配套服務(wù)和個(gè)性化建議得到進(jìn)一步提升。

30%到2028年嵌入式保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)交易總量的比例來源：安永分析，2023年零售、??商務(wù)和科技領(lǐng)域的數(shù)?化領(lǐng)先企業(yè)的這些實(shí)踐為客戶?定了期望基礎(chǔ)。如果保險(xiǎn)公司無法提供客戶想要的服務(wù)??確切地說是滿足客戶期望的時(shí)間、地點(diǎn)以及方式，客戶就會(huì)??其他提供商，包括正進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的更值得信賴的品牌。這種力量制衡的轉(zhuǎn)變可以解釋為??嵌入式保險(xiǎn)和生態(tài)系統(tǒng)業(yè)務(wù)的?引力在不斷提高，以及專屬自保公司在持續(xù)增長顯?。這些商業(yè)模式旨在大規(guī)模滿足個(gè)人客戶需求，這也是未來的發(fā)展趨勢(shì)。2222 || 第3章生態(tài)系統(tǒng)和嵌入式保險(xiǎn)迎來擴(kuò)張保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了兩項(xiàng)最重要的創(chuàng)新??生態(tài)系統(tǒng)和嵌入式保險(xiǎn)，主要原因是?們可以滿足客戶的需求。生態(tài)系統(tǒng)提供了便?的一站式服務(wù)，消費(fèi)者可獲取更廣泛的互補(bǔ)產(chǎn)品。嵌入式保險(xiǎn)?合了消費(fèi)者希望為重要產(chǎn)品購買提供保障以及將保險(xiǎn)無?融入?常生活的需求。下一代嵌入式保險(xiǎn)不再局限于過去簡(jiǎn)單的?機(jī)保險(xiǎn)、?行保險(xiǎn)和產(chǎn)品保?。由于約75%的利?來自具備協(xié)調(diào)功能的生態(tài)系統(tǒng)，因此信任和品牌意識(shí)在生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮至關(guān)重要的作用。保險(xiǎn)公司進(jìn)入其他行業(yè)主導(dǎo)的生態(tài)系統(tǒng)時(shí)，必須平衡考慮效益和風(fēng)險(xiǎn)。獲得新客戶固然重要，但?向??也需要考慮；與知?品牌合作時(shí)，保險(xiǎn)公司可能面臨承接所有業(yè)務(wù)的壓力，導(dǎo)致?以控制流入投資組合的風(fēng)險(xiǎn)。盡管?在重大地區(qū)差異，但生態(tài)系統(tǒng)在全球范圍均?加速發(fā)展態(tài)勢(shì)。由于亞太地區(qū)的消費(fèi)者更??于直銷渠道，且嵌入商業(yè)、?行及其他服務(wù)的單一應(yīng)用程?隨處可見，亞太地區(qū)的嵌入式產(chǎn)品增長最為??。由于消費(fèi)者不??從一眾品牌中做出??，生態(tài)系統(tǒng)的增速可能?慢。在歐?，創(chuàng)新的采用速度低于預(yù)期，主要原因包括數(shù)據(jù)隱私和行為監(jiān)管更加?格，不過開放保險(xiǎn)規(guī)則可能會(huì)促進(jìn)采用。目前，歐?保險(xiǎn)公司對(duì)為進(jìn)入由其他公司主導(dǎo)的渠道而??自身品牌價(jià)值仍持??態(tài)度，但他們?cè)絹碓疥P(guān)注更廣泛的合作以及產(chǎn)品背后的“引?”定?。越來越多的保險(xiǎn)公司也?識(shí)到了分銷之外的影響。嵌入式保險(xiǎn)可直接將保障和風(fēng)險(xiǎn)防范與承保資產(chǎn)合并，轉(zhuǎn)變承保和理賠方式。

全球保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)生態(tài)系統(tǒng)的看法現(xiàn)有的生態(tài)系統(tǒng)對(duì)公司目前的成功非常71% 重要52% 87% 54%全球北美地區(qū)EMEIA地區(qū)亞太地區(qū)生態(tài)系統(tǒng)提供了比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手段增長63%更快的機(jī)遇全球63%64%60%北美地區(qū)EMEIA地區(qū)亞太地區(qū)高水平生態(tài)系統(tǒng)能夠降本增效57%88%55%20%全球北美地區(qū)EMEIA地區(qū)亞太地區(qū)生態(tài)系統(tǒng)促進(jìn)創(chuàng)意創(chuàng)新49%38%59%20%全球北美地區(qū)EMEIA地區(qū)亞太地區(qū)Source:EYEcosystemStudy,2021-22隨著生態(tài)系統(tǒng)在全球范圍內(nèi)的采用不斷增長，平衡策略可幫助保險(xiǎn)公司獲取價(jià)值，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望第3章環(huán)球大西洋（GlobalAtlantic）如何借助數(shù)字化賦能工具實(shí)現(xiàn)增長環(huán)球大西?金融集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱“環(huán)球大西?”）是一家總部?于美國、提供人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)品的公司。在數(shù)?化領(lǐng)先企業(yè)?高客戶預(yù)期的時(shí)代，環(huán)球大西?專注于為顧問和投保人打造簡(jiǎn)單、參與感強(qiáng)的數(shù)?化體驗(yàn)。由于人們通常?為年金和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品?復(fù)雜，環(huán)球大西?致力于明確傳達(dá)其產(chǎn)品所提供的服務(wù)及購買方式。環(huán)球大西?的首席運(yùn)營官EmilyLeMay表示：“我們希望以用戶?好的方式為客戶提供透明度和有效的宣導(dǎo)?！倍匆娚珊蛿?shù)據(jù)??是環(huán)球大西?“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型的核心。對(duì)來源廣泛的數(shù)據(jù)?行?格的定量分析，有助于了解客戶和金融專業(yè)人?的需求。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者還依賴于定性反饋，包括顧問委員會(huì)提出的意見和直接接觸客戶和顧問的銷售團(tuán)隊(duì)提供的情報(bào)。LeMay表示：“我們根據(jù)從消費(fèi)者和金融專業(yè)人?的行為中獲取的信息制定議程，客戶的意見是解決方案設(shè)計(jì)的主要?動(dòng)因素。”環(huán)球大西?的目標(biāo)是，與?級(jí)分銷合作伙伴就客戶需求及公司增長戰(zhàn)略開展持續(xù)對(duì)?，從而建立穩(wěn)固的關(guān)系。總體而言，該公司采取這些行動(dòng)是為了在與新?企業(yè)和非傳統(tǒng)對(duì)?的競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。提升運(yùn)營靈活性是另一大關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)因素，環(huán)球大西?為此正在對(duì)傳統(tǒng)系統(tǒng)現(xiàn)代化和新技術(shù)部署進(jìn)行投資。LeMay補(bǔ)充道：“由于市場(chǎng)變??測(cè)，公司隨時(shí)面臨落后的風(fēng)險(xiǎn)。我們必須以靈活、專注的方式進(jìn)行運(yùn)營，以應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)，從而取得成功?！眞efox賦能嵌入式保險(xiǎn)wefox是一家總部?于??的保險(xiǎn)科技公司，通過B2B2C業(yè)務(wù)模式和模塊化技術(shù)平臺(tái)連接保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人、分銷商和客戶。?助wefox全套解決方案，非保險(xiǎn)公司能夠在幾個(gè)?的時(shí)間內(nèi)推出全新保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括嵌入式產(chǎn)品。wefox集團(tuán)全球Affinity項(xiàng)目主管PierfrancescoRicca表示：“我們的全球解決方案有助于公司將Affinity保險(xiǎn)作為戰(zhàn)略性的核心?直市場(chǎng)，開?新的收入來源，增強(qiáng)客戶忠誠度。我們?為，原生技術(shù)和無??接的數(shù)?化?程將促成在嵌入式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的成功”。wefox為其Affinity合作伙伴（包括業(yè)內(nèi)一些知?品牌）提供開發(fā)獨(dú)有保險(xiǎn)產(chǎn)品所需的服務(wù)。不論其業(yè)務(wù)、產(chǎn)品解決方案和分銷網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜程度如何，合作伙伴都能夠跨渠道、跨市場(chǎng)推出不受技術(shù)限制的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。wefox始終關(guān)注便?性和可擴(kuò)展性。無??接的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理體驗(yàn)為Affinity合作伙伴的銷售團(tuán)隊(duì)帶來優(yōu)勢(shì)。此外，wefox的服務(wù)具有產(chǎn)品無感知性，能夠在本地和國際上與任何保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司開展合作。該公司的模塊化技術(shù)平臺(tái)設(shè)計(jì)靈活，易于集成。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷售培訓(xùn)和分銷，再到理賠和保單管理，合作伙伴可以激活任何所需的特定保險(xiǎn)服務(wù)和流程。Affinity合作伙伴擁有完全的控制權(quán)，可通過詳細(xì)分析??其嵌入式程?的性能?？煽康膱?bào)告工具有助于完善合規(guī)流程。wefox的愿景是?每個(gè)人都能更輕松地?受數(shù)?化保險(xiǎn)，?今已?引了?200??客戶，合作伙伴遍及?行保險(xiǎn)、??、能源和公用事業(yè)等領(lǐng)域，并計(jì)劃未來將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到更多領(lǐng)域。|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望第3章各業(yè)務(wù)線競(jìng)爭(zhēng)日益激烈生態(tài)系統(tǒng)和嵌入式保險(xiǎn)正在引發(fā)來自非傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，促使保險(xiǎn)公司采取行動(dòng)。反應(yīng)過慢的保險(xiǎn)公司面臨業(yè)務(wù)?這些新參與者??的風(fēng)險(xiǎn)。而?能投資進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和建立新的合作伙伴關(guān)系，保險(xiǎn)公司仍能抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)增長。各業(yè)務(wù)?都面臨威脅和機(jī)遇。短期內(nèi)，??保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?可能?受最為劇?的?擊。這些業(yè)務(wù)?的先行者正在積極實(shí)施大膽的策略，建立更?固、更深入的客戶關(guān)系。他們投入巨資為開發(fā)重要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)打造相關(guān)技術(shù)、運(yùn)營能力和專業(yè)知識(shí)。壽險(xiǎn)、年金和收入?代產(chǎn)品可嵌入員工福利計(jì)劃和抵??款產(chǎn)品。生態(tài)系統(tǒng)尤其適合更多正在尋求整體健康解決方案的消費(fèi)者。保險(xiǎn)公司當(dāng)然有能力創(chuàng)造這樣的產(chǎn)品，打造直觀的購買和消費(fèi)體驗(yàn)，但在美國新車購買者中85%的購車者對(duì)提供多種保險(xiǎn)報(bào)價(jià)和即時(shí)購買選項(xiàng)的經(jīng)銷商更為滿意72%的購車者希望在購買汽車時(shí)了解保險(xiǎn)選擇來源：2023年P(guān)olly??和保險(xiǎn)購買報(bào)告在英國和歐洲前四大市場(chǎng)的消費(fèi)者中>80%的消費(fèi)者表示即時(shí)賠付是其購買嵌入式保險(xiǎn)的首要原因63%的消費(fèi)者表示如果可以在銷售終端購買，會(huì)選擇嵌入式保險(xiǎn)來源：Companjon公司嵌入式保險(xiǎn)研究，2022年

有一點(diǎn)必須?記，一?消費(fèi)者獲得更多信息和??權(quán)，他們會(huì)更注重自?的需求，而不在?購買渠道。嵌入式和生態(tài)系統(tǒng)模式在再保險(xiǎn)和大型商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域取得進(jìn)展：制藥公司使用嵌入式保險(xiǎn)為合作伙伴開發(fā)和試驗(yàn)新藥提供保障云計(jì)算平臺(tái)在標(biāo)準(zhǔn)合同中自動(dòng)提供網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保障和其他保障大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正在推出生態(tài)系統(tǒng)，提供多種咨詢服務(wù)（如，提供風(fēng)險(xiǎn)工程、保險(xiǎn)保障對(duì)標(biāo)、法律服務(wù)、數(shù)據(jù)和分析服務(wù)等）同樣，所有這些舉措都直接反映了市場(chǎng)需求的變化。核心技術(shù)必須實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，以處理體量更龐大、種類更豐富的數(shù)據(jù)，與合作伙伴無?安全地進(jìn)行連接。原因在于，這是滿足客戶需求的必要條件。產(chǎn)品開發(fā)流程應(yīng)在現(xiàn)代化平臺(tái)的基礎(chǔ)上進(jìn)行全面改革，這些平臺(tái)可提供預(yù)?組件和高級(jí)應(yīng)用程?接口，以便與合作伙伴實(shí)現(xiàn)集成。通過在嵌入式產(chǎn)品中更多地使用物聯(lián)網(wǎng)傳感器，保險(xiǎn)公司將能夠使其損失??大?下降。在文化方面，領(lǐng)先企業(yè)必須強(qiáng)調(diào)自由合作和?代合作的必要性。設(shè)計(jì)?維、快速原型和敏?工作方式將成為嵌入式保險(xiǎn)和生態(tài)系統(tǒng)領(lǐng)先企業(yè)的標(biāo)?。把握發(fā)展機(jī)遇盡管行業(yè)分析師和研究團(tuán)體一致?為嵌入式保險(xiǎn)和生態(tài)系統(tǒng)將?來顯?而持續(xù)的增長，但這種變化不會(huì)一?而就。??，?少有非保險(xiǎn)品牌擁有豐富的分銷經(jīng)驗(yàn)。他們還不了解如何承保。監(jiān)管??依然?重，尤其是在歐?和美國。不過，保險(xiǎn)公司應(yīng)注意避免低估領(lǐng)先品牌帶來的威脅，尤其是??制造商和科技公司，他們資金充?，客戶群體龐大而忠實(shí)，在創(chuàng)新方面有著?人的紀(jì)錄。這些特性足以?他們成為強(qiáng)?的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)?。要想充分利用增長潛力，保險(xiǎn)公司需要制定策略，?識(shí)到嵌入式保險(xiǎn)和生態(tài)系統(tǒng)不僅僅是分銷渠道。尋?合適的合作伙伴至關(guān)重要，因?yàn)樵谇度胧綍r(shí)代，信任和品牌意識(shí)將是成功的關(guān)鍵因素。|2024年全球保險(xiǎn)業(yè)展望第3章專屬自保公司的持續(xù)增長及其對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的意義隨著商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)低?，專屬自保公司正式?身保險(xiǎn)行業(yè)。就在幾年前，專屬自保公司還?普遍?為屬于?代性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移市場(chǎng)?，F(xiàn)在?已今非?比。幾?每家《財(cái)富》500強(qiáng)公司都擁有并運(yùn)營自?的專屬自保公司。在過去十年中，專屬自保公司從傳統(tǒng)渠道分流了數(shù)??美?的保費(fèi)，目前在整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)占比?25%。得益于多個(gè)司法管轄區(qū)?好的立法和監(jiān)管環(huán)?，歐?的專屬自保市場(chǎng)也在不斷增長。由于公開市場(chǎng)無法滿足公司的需求，專屬自保公司得以發(fā)展?大。專屬自保公司?漸意識(shí)到，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，他們能夠策劃出更有效的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，更直接地滿足需求。而其關(guān)鍵指標(biāo)的優(yōu)異表現(xiàn)也證明了這一判斷是正確的。出色的綜合賠付率不僅使專屬自保公司的留?收益和?余實(shí)現(xiàn)顯?增長，還為專屬自保投保人??了數(shù)十?美?。因此，越來越多的公司更??將更多風(fēng)險(xiǎn)?于資產(chǎn)??表中，并一直保留。?級(jí)專屬自保公司目前有能力承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)，例如?蓋自?的供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)。他們已經(jīng)熟練利用再保險(xiǎn)來降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)和?動(dòng)性，在構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)平臺(tái)和獨(dú)特形式的嵌入式保險(xiǎn)方面也具備優(yōu)勢(shì)。90%美國500強(qiáng)公司（按收入）中擁有專屬自保公司的比例來源：CaptiveReview全球業(yè)務(wù)場(chǎng)所發(fā)展動(dòng)態(tài)，2023年1,760億美元58%2022年通過專屬自保公司承保的全球保費(fèi)2020年至2022年母公司位于亞洲的專屬自保公司承保保費(fèi)增長率

來源：CaptiveReview全球業(yè)務(wù)場(chǎng)所發(fā)展動(dòng)態(tài)，2023年來源：達(dá)信《自保公司行業(yè)格局報(bào)告》，2023年2018年至2022年在美國注冊(cè)的保險(xiǎn)公司平均綜合賠付率1398%2020年以來法國新設(shè)的專屬自保公司數(shù)量企業(yè)財(cái)險(xiǎn)及意外險(xiǎn)公司5083.9%計(jì)劃設(shè)立專屬自保公司的法國公司數(shù)量專屬自保公