網(wǎng)上電腦商店及網(wǎng)上銀行：電子商務給中國銀行業(yè)帶來的機遇與挑戰(zhàn)

網(wǎng)上電腦商店摘要：網(wǎng)上電腦商店是采用ASP對象技術、VBSCRIPT腳本語言、HTML標識語言及ACCESS數(shù)據(jù)庫技術綜合開發(fā)出來的網(wǎng)上電腦銷售系統(tǒng)。它的主要功能是實現(xiàn)網(wǎng)上電腦商品的展示查詢、訂購和訂購信息的儲存等功能。關鍵詞:營銷策略、系統(tǒng)結(jié)構、商店模式。

前言隨著信息技術的發(fā)展，，信息的處于傳遞速度突破了時間和地域性的局限，網(wǎng)絡化與全球化成為一種不可避免的世界趨勢。由于網(wǎng)絡用戶的迅速膨脹,眾多的商家和廠商也紛紛將眼光投向因特網(wǎng),所以,從單純的完善發(fā)布信息、傳遞信息到網(wǎng)上創(chuàng)立信息中心；從借助傳統(tǒng)貿(mào)易手段不成熟的電子商務交易到能夠在網(wǎng)上完成供、產(chǎn)、銷全部業(yè)務流程的電子商務虛擬市場；從封閉的銀行電子金融系統(tǒng)到開放式的網(wǎng)絡電子銀行，電子商務也如火如荼的發(fā)展起來。本軟件主要討論網(wǎng)上商店的建立、管理和維護。一、電子商務網(wǎng)絡營銷策略網(wǎng)絡營銷是在傳統(tǒng)營銷的基礎上發(fā)展起來的，因此，傳統(tǒng)營銷中的基本營銷策原理仍然使用網(wǎng)絡營銷，成為網(wǎng)絡營銷中的基本策略，其主要包括產(chǎn)品、價格、渠道和促銷。需要指出的是：作為傳統(tǒng)營銷中的4P’S策略在網(wǎng)絡營銷中又與傳統(tǒng)的營銷存在著較大的差異。（一）產(chǎn)品策略在傳統(tǒng)的市場營銷組合策略中，產(chǎn)品策略是企業(yè)營銷策略的一個重要組成部分，但是，隨著社會生產(chǎn)力以及網(wǎng)絡和信息化的發(fā)展，傳統(tǒng)產(chǎn)品策略已開始變化，逐漸演變?yōu)闈M足消費者需求的營銷策略。作為產(chǎn)品策略的內(nèi)容，主要可分為實物產(chǎn)品策略和信息產(chǎn)品策略。1.實物產(chǎn)品策略實物產(chǎn)品選擇的基本原則。從理論上來說，在網(wǎng)絡上可營銷任何形式的實物產(chǎn)品。但在現(xiàn)階段受各種因素的影響，網(wǎng)絡營銷還不能達到這一要求。一般而言，企業(yè)在網(wǎng)絡營銷時，目前可首先選擇下列產(chǎn)品：（1）、具有高技術性能或與電腦相關的產(chǎn)品；（2）、市場需要覆蓋較大地理范圍的產(chǎn)品；（3）、不太容易設店的特殊產(chǎn)品；（4）、網(wǎng)上營銷費用遠低于其它銷售渠道費用的產(chǎn)品；（5）、消費者可從網(wǎng)上取得信息，即做出購買決策的產(chǎn)品；（6）、網(wǎng)絡群體目標市場容量較大的產(chǎn)品；（7）、便于配送的產(chǎn)品；（8）、名牌產(chǎn)品。選擇產(chǎn)品時應注意的問題（1）、要充分考慮自身產(chǎn)品的性能；（2）、要充分考慮產(chǎn)品營銷的區(qū)域范圍及物流配送體系；（3）、要充分考慮產(chǎn)品市場生命周期。2、信息產(chǎn)品策略（1）設立“虛擬展廳”。用立體逼真的圖像，輔之于方案、聲音等展示自己的產(chǎn)品，使消費者如親臨其境一般，感受到產(chǎn)品的存在，對產(chǎn)品的各個方面有一個較為全面的了解。在建立“虛擬展廳”來傳遞信息時，為更好地滿足消費者的需求，企業(yè)應在“展廳”中設立不同產(chǎn)品的顯示器，并建立相應的導航系統(tǒng)，使消費者能迅速、快捷地尋找到自己所需要的產(chǎn)品信息。（2）設立“虛擬組裝室”。在“虛擬展廳”中，對于一些需要消費者購買后進行組裝的產(chǎn)品，可專門開辟一些空間，使消費者能根據(jù)自己的需求，對同一產(chǎn)品或不同產(chǎn)品進行組合，更好的滿足消費者個性化需求。（3）建立自動的信息傳遞系統(tǒng)。在該方面，企業(yè)一是要建立快捷、及時的信息發(fā)布系統(tǒng)，使企業(yè)的各種信息能及時地傳遞給消費者；二是要建立信息的實時溝通系統(tǒng)，加強與消費者在文化、情感上的溝通，并隨時收集、整理、分析消費者的意見和建議，在改進產(chǎn)品開發(fā)生產(chǎn)、營銷的同時，對于企業(yè)有幫助的好的建議，應給予信息提供者以相應的回報。（二）價格策略價格策略是企業(yè)營銷策略中最富有靈活性和藝術性的策略，是企業(yè)的一種非常重要的競爭手段，是企業(yè)營銷組合策略中的重要組成。在進行網(wǎng)絡營銷中，企業(yè)應特別重視價格策略的運用，以鞏固企業(yè)在市場中的地位，增強企業(yè)的競爭能力。1.營銷價格及其影響因素營銷價格是指企業(yè)在營銷過程中買賣雙方成交的價格。企業(yè)營銷價格的形成是極其復雜的，它受到多種因素的影響和制約。一般來說，影響企業(yè)產(chǎn)品網(wǎng)上定價的因素主要有成本、供求關系、競爭因素以及其它因素（如產(chǎn)品、營銷渠道、促銷手段以及消費者心理因素和企業(yè)本身的規(guī)模、財務狀況和國家政策等）。2.企業(yè)定價目標及網(wǎng)上營銷價格的確定程序（1）企業(yè)定價目標。定價目標是指企業(yè)通過制定產(chǎn)品價格要求達到的目的。它是企業(yè)選擇定價方法和制定價格的依據(jù)，企業(yè)定價目標不是單一的，而是一個多元的結(jié)合體。在網(wǎng)絡營銷中，企業(yè)定價目標主要有以下幾種：①以獲得理想利潤為目標；②以獲得適當?shù)耐顿Y報酬率為目標；③以提高或維持市場占有率為目標；④以穩(wěn)定價格為目標；⑤以應付或防止競爭為目標；⑥以樹立企業(yè)形象為目標。（2）企業(yè)網(wǎng)上營銷價格的確定程序①分析測定市場需求；②估計產(chǎn)品成本；③分析競爭對手營銷價格與策略；④選擇定價目標；⑤選擇定價方法；⑥確定可能的價格；⑦征詢消費者的意見；⑧確定最終價格。3.網(wǎng)上定價策略網(wǎng)上定價的策略很多，即有心理定價策略，也有折扣定價策略、地理定價策略和信用定價策略。本部分我們主要根據(jù)網(wǎng)絡營銷的特點，著重闡述個性化定價策略、聲譽定價策略及折扣定價策略。（1）個性化定價策略。個性化定價策略就是利用網(wǎng)絡互動性的特征，根據(jù)消費者對產(chǎn)品外觀、顏色等方面的具體需要，來確定商品價格的一種策略。網(wǎng)絡的互動性使個性化行銷成為可能，也將使個性化定價策略有可能成為網(wǎng)絡營銷的一個重要策略。企業(yè)可根據(jù)消費者特殊需要的程度，來確定出不同的價格。（2）聲譽定價策略。在網(wǎng)絡營銷的發(fā)展初期，消費者對網(wǎng)上購物和訂貨還存在著許多疑慮，比如在網(wǎng)上所訂購的商品，質(zhì)量能否得到保證，貨物能否及時送到等都是消費者所關心的問題。在此情況下，對于形象、聲譽較好的企業(yè)來說，價格相應可高一些；反之，價格則低一些。（3）扣定價策略。在實際營銷過程中，網(wǎng)上折扣價格策略可采取如下幾種形式：一是數(shù)量折扣策略。為了鼓勵消費者多購買本企業(yè)商品，企業(yè)在確定商品價格時，可根據(jù)消費者購買商品所達到的數(shù)量標準，給與不同的折扣。購買量越多，折扣可越多。在實際應用中，其折扣可采取累積和非累積數(shù)量折扣策略。二是現(xiàn)金折扣策略。對于付款及時、迅速或提前付款的消費者，給予不同的價格折扣，以鼓勵消費者按期或提前付款，加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，減少呆、壞帳的發(fā)生。（三）渠道策略1.營銷渠道的效用營銷渠道是指某種商品和服務從生產(chǎn)者向消費者轉(zhuǎn)移過程中，取得這種商品和服務所有權或幫助所有權機構轉(zhuǎn)移的所有企業(yè)或個人。簡單地說，營銷渠道就是商品和服務從生產(chǎn)者向消費者轉(zhuǎn)移過程的具體通道或路徑。營銷渠道在營銷過程中可創(chuàng)造以下三種效用：（1）時間效用。即營銷渠道能夠解決商品產(chǎn)需在時間上不一致的矛盾，保證了消費者的需求；（2）地點效用。即營銷渠道能夠解決商品產(chǎn)需在空間上不一致的矛盾。（3）所有權效用。即營銷渠道能夠?qū)崿F(xiàn)商品所有權的轉(zhuǎn)移。網(wǎng)絡市場使營銷渠道的三種作用得到了進一步的加強。在時間和地點上，它使產(chǎn)需不一致的矛盾得到了較為有效的解決，消費者在家中能以最近的地點，以較快的時間獲得所需的商品。商家也能在較短的時間內(nèi)，根據(jù)消費者的個性化需要進行生產(chǎn)、進貨，并在最近的地點、以最小的費用將貨物送到消費者手中。2、影響網(wǎng)絡營銷渠道選擇的因素（1）目標市場。目標市場的狀況如何，是影響企業(yè)營銷渠道選擇的重要因素，是企業(yè)營銷渠道決策的主要依據(jù)之一。市場因素主要包括：目標市場范圍的大小及潛在需求量，市場的集中與分散程度，顧客的購買特點，市場競爭狀況等。（2）商品因素。由于各種商品的自然屬性、用途等不同，其采用的營銷渠道也不相同。主要包括：商品的性質(zhì)，商品的時尚性，商品的標準化程度和服務，商品價值大小，商品市場壽命周期等。（3）生產(chǎn)企業(yè)本身的條件。主要包括：企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營規(guī)模，企業(yè)的聲譽和形象，企業(yè)經(jīng)營能力和管理經(jīng)驗，企業(yè)控制渠道的程度等。（4）環(huán)境因素等。3.營銷渠道策略的選擇企業(yè)在確定了目標市場后，并對影響營銷渠道決策的各因素進行了分析，就需進行營銷渠道的決策。（1）直接營銷渠道與間接營銷渠道策略選擇直接營銷渠道。也稱零層分銷渠道，是指商品直接從生產(chǎn)流通消費者或使用者的營銷渠道。直接營銷渠道一般適合于大宗商品及生產(chǎn)資料的交易。間接營銷渠道。也稱層次分銷渠道，是指把商品通過中間商銷售給消費者或使用者的營銷渠道。間接營銷渠道一般適合于小量商品及生活資料的交易。（2）長渠道和短渠道策略的選擇。長渠道策略的優(yōu)點：一是批發(fā)商的介入，利用其經(jīng)營的經(jīng)驗和分銷網(wǎng)絡，為零售商節(jié)省時間、人力和物力，又為廠商節(jié)省營銷費用；二是能夠提供運輸服務和資金融通；三是組織貨源，調(diào)節(jié)供需在時間和空間商的矛盾；四是為生產(chǎn)企業(yè)提供市場信息和服務。缺點：經(jīng)營環(huán)節(jié)多，參加利潤分配單位多，流通時間長，不利于協(xié)調(diào)、控制。采用短渠道策略的條件：一是有理想的零售市場。即市場要集中顧客流量大的區(qū)域，市場潛在需求量要大；二是產(chǎn)品本身的特殊性。如時尚商品、易損易碎商品、高價值商品、技術性強的商品等；三是生產(chǎn)企業(yè)有豐富的市場營銷經(jīng)驗和公里能力；四是財力資源較為雄厚。（3）寬渠道和窄渠道策略的選擇。所謂營銷渠道的寬窄，是以渠道的橫向聯(lián)系來考察的，即在渠道的某一層次上使用同種類型中間商數(shù)目多少，構成渠道的寬度。一般的分類標準是指商品生產(chǎn)者在某一特定目標市場某一層次上（如批發(fā)或零售）選擇兩個以上中間商銷售本企業(yè)的產(chǎn)品稱為寬渠道，只選擇一個中間商的稱為窄渠道。企業(yè)對營銷渠道寬窄的選擇策略，通常有密集型分銷渠道策略、選擇型分銷渠道策略、專營性分銷渠道策略三種。二、系統(tǒng)結(jié)構1．系統(tǒng)結(jié)構、站點結(jié)構設計：ORDERFORM.ASPCLEARCAR.ASPMESSAGE.ASP首頁ORDERFORM.ASPCLEARCAR.ASPMESSAGE.ASPDEFAULT.HTMLDEFAULT.HTML訪問數(shù)據(jù)庫MAIN.HTM（框架主頁）進入購物商場ORDER.ASPCATEGORY.ASPCOMPONENTSLIST.ASP瀏覽訂購訂購ORDER.ASPCATEGORY.ASPCOMPONENTSLIST.ASPPUTCAR.ASPMODIFYFORM.ASPPUTCAR.ASPMODIFYFORM.ASP修改購物車放入購物車導向清空商品檢查商品VIEWCAR.ASPVIEWCAR.ASP購物車中沒有數(shù)據(jù)時顯示的網(wǎng)頁SQLQRY.ASP查詢商品SQLQRY.ASP2．各網(wǎng)頁及其功能：文件名用途DEFAULT.HTM購物系統(tǒng)主畫面框架網(wǎng)頁CATEGORY.ASP從數(shù)據(jù)庫中取得電腦部件種類并加以顯示當使用者點選某種類時，將顯示該類所有牌子的電腦部件COMPONENTSLIST.ASP顯示某種電腦組件的所有牌子產(chǎn)品的內(nèi)容PUTCAR.ASP將選取的電腦組件放入購物車中VIEWCAR.ASP檢查目前已選取至購物車中的電腦組件MODIFYFORM.ASP修改目前購物車中已選電腦組件CLEAR.ASP清空購物車中所有已選電腦組件ORDERFORM.ASP供客戶輸入基本數(shù)據(jù)與確認訂購前的網(wǎng)頁ORDER.ASP將訂購者的基本數(shù)據(jù)及其所選電腦組件存入數(shù)據(jù)庫中SQLQRY.ASP供訂購者查詢電腦商品的網(wǎng)頁STORE.MDB用于儲存電腦組件與訂購數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫三、系統(tǒng)實現(xiàn)的原理、思想和關鍵技術一．網(wǎng)上購物的一般過程網(wǎng)上購物與傳統(tǒng)購物的過程有很大區(qū)別，這種區(qū)別表現(xiàn)在購物的各個階段。網(wǎng)上購物的主要階段如圖所示，主要包括：網(wǎng)上瀏覽、選擇網(wǎng)上商店；瀏覽網(wǎng)上商店，查詢商品信息，訂購網(wǎng)上商品；選擇網(wǎng)上支付方式（電子或非電子）并付費；商家通過一定的發(fā)送渠道將購買的商品送到顧客手中。網(wǎng)上購物者網(wǎng)上瀏覽選擇網(wǎng)上商店瀏覽網(wǎng)上商店選擇商品選擇支付方式付費商品發(fā)送服務支持網(wǎng)上購物者網(wǎng)上瀏覽選擇網(wǎng)上商店瀏覽網(wǎng)上商店選擇商品選擇支付方式付費商品發(fā)送服務支持由于購買的商品不同或網(wǎng)上商店提供的服務不同，上述過程的一些細節(jié)可能有所區(qū)別，但選擇商店以及挑選商品的過程都是在網(wǎng)上實現(xiàn)的，這一點是相同的。調(diào)查表明，消費者現(xiàn)階段選擇在網(wǎng)上購物的主要原因依次是：便利（足不出戶就可以隨時購物，而且能方便檢索自己所需要的商品）；商品選擇余地大（可以到很多網(wǎng)上商店買到平時難以買到的東西）；特殊的服務（如商品定制、充分的信息等）；時髦；價格便宜等。四、電子商店的幾種模式1、BtoB（商家對商家）：電子商務主要是進行企業(yè)間的產(chǎn)品批發(fā)業(yè)務，因此也稱為批發(fā)電子商務。電子商務其實遠不僅是指網(wǎng)絡零售業(yè)，更核心的是市場潛力比零售業(yè)大一個數(shù)量級的企業(yè)級電子商務。BtoB電子商務模式是一個將買方、賣方以及服務于他們的中間商（如金融機構）之間的信息交換和交易行為集成到一起的電子運作方式。而這種技術的使用會從根本上改變企業(yè)的計劃、生產(chǎn)、銷售和運行模式，甚至改變整個產(chǎn)業(yè)社會的基本生產(chǎn)方式。因此，這種企業(yè)之間的電子商務經(jīng)營模式越來越受到重視，被許多業(yè)內(nèi)人士認為是電子商務未來發(fā)展的一個重要方向。2.BtoC（商家對個人消費者）：8848就是采用這種商業(yè)模式的一個網(wǎng)站。它充分地利用了連邦軟件公司在原有的物流上的優(yōu)勢、全國統(tǒng)一的銷售連鎖店和長斯以來形成的品牌優(yōu)勢，在Internet上把零售做得很火。3.CtoC（個人消費者對個人消費者）：這是美國eBay所采用的商業(yè)模式。國內(nèi)目前有幾家聲勢浩大的網(wǎng)站如易趣，雅寶等也屬于這一模式。結(jié)合國內(nèi)電子商務尚未解決支付與貨運的現(xiàn)狀況，采用這種方式，可以讓用戶自己解決付費、運輸和驗貨等問題。4.CtoB（個人消費者對商家）：這是目前在專業(yè)經(jīng)營電子商務網(wǎng)站中較新的一種概念，也就是所謂的“倒轉(zhuǎn)式的拍賣”，由去年12月份剛剛發(fā)布的“酷！必得！”網(wǎng)站提出。資迅人公司以這種全新的概念吸引了不少目光。其他還有GtoB(政府對商家)、B-B-C、B-B-B等等。網(wǎng)上拍賣在1999年歲末的電子商務中占據(jù)了80%的份額。可是，電子商務只有網(wǎng)上拍賣嗎？不難發(fā)現(xiàn)，實際上，僅僅是BtoB的模式就將會涉及到各行各業(yè)，其中的規(guī)模與市場潛力恐怕也值得仔細地思量吧？例如，作為電子商務極為重要同時也是極有市場容量的企業(yè)與企業(yè)間的電子商務結(jié)算，卻被絕大多數(shù)人所忽視。商業(yè)模式關系到網(wǎng)絡商家們的經(jīng)營模式，同時，對網(wǎng)站本身而言，更是引發(fā)消費者光臨的一個主導因素。因為它會直播影響到網(wǎng)站所定位的消費族群。而無論是哪一種模式，對于目標客戶來說，最令人關心的實際上是網(wǎng)站所從事的商業(yè)活動是否能夠真正的滿足客戶的需要。比如網(wǎng)絡購物，價格如何？商品的質(zhì)量是否有品質(zhì)保證？怎樣取到貨物？是否有支付貨款上的麻煩？其中，可能價格的因素要起到最直接的影響消費行為的作用。結(jié)束語經(jīng)過一個月的艱苦努力下，網(wǎng)上電腦銷售系統(tǒng)的設計工作圓滿結(jié)束。但是，回想這段日子，我們是在充滿壓力、面對許多困難中挺過來的。首先，本系統(tǒng)采用ASP對象技術、VBSCRIPT腳本語言、HTML標識語言及ASSESS數(shù)據(jù)技術綜合開發(fā)出來的網(wǎng)上電腦銷售系統(tǒng)，而此之前我只學過有關的網(wǎng)絡知識，對于ASSESS數(shù)據(jù)技術的知識我是完全陌生的；其次，開發(fā)網(wǎng)上電腦銷售系統(tǒng)首先要熟悉要解決的Web頁面與數(shù)據(jù)庫的連接，而這些東西對于我們來說亦是完全陌生的，一竅不通的；但是，在壓力和困難面前我并沒有低頭，沒有退縮和逃避，積極查找有關資料，購買有用的工具書，從頭開始學習ASSESS數(shù)據(jù)技術等有關知識和編程技巧，熟悉FRONPAGEXP、ASSESS、PWS、FLASHMX、DREAMWEAVERMX等開發(fā)工具的使用和操作，同時也從頭開始學習網(wǎng)絡知識，掌握基于Web的數(shù)據(jù)庫開發(fā)的工作流程，理解各種網(wǎng)絡專業(yè)術語，遇到不能解決的問題采取多查資料、上機調(diào)試，請教老師和同學等多種途徑解決。經(jīng)過這次畢業(yè)設計后，使我掌握了FRONPAGEXP、ASSESS、PWS、FLASHMX、DREAMWEAVERX的使用和上機操作，學會了HTML標識語言如何結(jié)合Asp對象、VBSCRIPT腳本語言、ODBC技術進行動態(tài)網(wǎng)頁的制作?？傊?，經(jīng)過本次畢業(yè)設計，培養(yǎng)了自己不怕苦不怕勞，勇往直前的精神，大大提高了自己的自學能力和解決問題的能力，大大豐富了自己的專業(yè)知識和專業(yè)技能。參考文獻1.《網(wǎng)站規(guī)劃與網(wǎng)頁設計》任永功孫洪雁等編著電子工業(yè)出版社2.《dreamweaverMX網(wǎng)頁設計》周明濤著機械工業(yè)出版社出版3.《電子商務萬事通》趙乃真編著人民郵電出版社4.《計算機網(wǎng)絡》ANDREWS.TANENBAUM著熊桂喜王小虎等譯清華大學出版社5.《ASP實務經(jīng)典》林金霖編著中國鐵道出版社6.《管理信息系統(tǒng)及其開發(fā)技術》王小銘編著電子工業(yè)出版社7.《電腦報2002》合訂本網(wǎng)上銀行：電子商務給中國銀行業(yè)帶來的機遇與挑戰(zhàn)摘要：本文概述了隨著計算機網(wǎng)絡的發(fā)展普及和應用，一種新的商務形式電子商務正產(chǎn)生前所未有的沖擊，影響著全球經(jīng)濟和貿(mào)易。同時它對金融界特別是銀行業(yè)也帶了相當大的震動，銀行業(yè)如何面對它，則是今后銀行業(yè)發(fā)展的重要話題。對于它的出現(xiàn)，專家們認為這是銀行業(yè)百年不遇的機遇和挑戰(zhàn)，要認真對待，才是銀行業(yè)適應發(fā)展新形勢的方向。關鍵詞：網(wǎng)上銀行，電子商務，機遇、挑戰(zhàn)。

一、概況進入90年代以來，隨著計算機網(wǎng)絡、通訊技術的日益發(fā)展和融合，尤其是Internet的普及應用，一種嶄新的商務形式棗電子商務，作為商業(yè)貿(mào)易領域中一種先進的交易方式，正在風靡全球，并對該領域中傳統(tǒng)的觀念和行為方式產(chǎn)生著巨大的沖擊和影響。有專家預測，到2000年，大量的貨幣將通過網(wǎng)絡大型IT商店流通，只有9%消費者直接消費。許多大廠商先后推出了電子商務戰(zhàn)略解決方案?；萜展緦㈦娮由虅諔?zhàn)略劃分為三大網(wǎng)絡框架棗Internet、Intranet、Extranet、電子市場和一個企業(yè)安全方案。Intel公司的電子商務戰(zhàn)略也包括三個方面內(nèi)容：降低總體擁有成本，實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)化管理；可視性互聯(lián)，聯(lián)合軟件廠商開發(fā)有關軟件。而IBM公司則認為，電子商務即e-Business，是把買賣雙方、廠商和合作伙伴在Internet、Intranet上結(jié)合起來的應用，并提出了這一公式：WEB+IT=電子商務。今年4月，美國商務部公布了美國政府第一部研究信息技術對經(jīng)濟影響的報告棗《崛起的數(shù)字經(jīng)濟》。報告中列出了一些數(shù)字：去年底，美國和加拿大在線購物人數(shù)從半年前的47萬人增加到100萬人；至今年2月，全球Internet用戶數(shù)已達1.13億。“數(shù)字經(jīng)濟”正以超過整個經(jīng)濟一倍的速度增長。到2002年，將達到3000億美元規(guī)模。克林頓的Internet政策顧問則更為明確地指出：“我們今天遇到的機會是人類歷史上每幾百年才能遇到的。”電子商務早在幾年前就已悄悄地在中國登陸，1991年，國務院電子信息系統(tǒng)推廣辦公室聯(lián)合八個部委建立了中國電子數(shù)據(jù)交換技術委員會，通過有計劃地協(xié)調(diào)和規(guī)范我國電子商務發(fā)展工作，拉開了我國電子商務發(fā)展的序幕。此后又開發(fā)建設了“國際電子商務網(wǎng)絡”、“郵電部中國公用電子數(shù)據(jù)交換業(yè)務網(wǎng)”、“稅務總局EDI應用系統(tǒng)”、“商檢局EDI應用系統(tǒng)”等一系列工程。1994年，中國電子部提出了“金卡”工程發(fā)展計劃，首先于中國工商銀行、中軟總公司合作，在鞍山建設了“鞍山電子貨幣工程”，作為我國商業(yè)零售領域通過計算機技術實現(xiàn)電子交易的第一個試點。1994年，聯(lián)合國貿(mào)易網(wǎng)絡中心上海中心成立，這是全球貿(mào)易網(wǎng)絡設在中國的第一家公司，它的成員單位有：海關、商檢、銀行、保險、外管、外運等，他們以網(wǎng)絡作為自身業(yè)務窗口，為進入中心的貿(mào)易商提供從貿(mào)易信息到貿(mào)易交易的一條龍服務。1997年10月，標志著中國政府在電子商務領域?qū)嵸|(zhì)性突破的“中國商品交易網(wǎng)”正式開通?？梢姡娮由虅帐且淮涡碌睦顺?，它的強大生命力和影響力，都是與其他事情是不法比擬的。它給世界各國經(jīng)濟領域中帶來一次新的機遇和挑戰(zhàn)，特別對金融銀行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。二、網(wǎng)上銀行棗銀行業(yè)新的機遇電子商務給經(jīng)濟和貿(mào)易帶來重大影響，而作為經(jīng)濟領域中的銀行業(yè)必然受到波及，為適應這種發(fā)展趨勢，銀行業(yè)必須利用這一優(yōu)勢，加快本國經(jīng)濟迅速發(fā)展，增加銀行服務手段。網(wǎng)上銀行則是電子商務的必然產(chǎn)物和發(fā)展趨勢。網(wǎng)上銀行是指通過Internet這一公共資源及使用相關技術實現(xiàn)銀行與客戶之間安全、方便、友好連接的虛擬銀行。它可為客戶提供各種金融服務產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)的銀行在客戶連接技術方法上具有很多優(yōu)勢，歸納有以下優(yōu)點：1、降低銀行服務成本，提高服務質(zhì)量?，F(xiàn)代商業(yè)銀行面臨著資本、技術、服務和管理水平全方位的競爭。各家銀行不斷推出新的服務手段如電話銀行、自助銀行、ATM、客戶終端等。據(jù)國外統(tǒng)計資料顯示，銀行通過各種服務手段完成每筆交易所花費費用情況對比如下：營業(yè)點：1.07美元電話銀行：0.54美元ATM：0.27美元PC：0.15美元Internet：0.1美元從上述對比中可以看出網(wǎng)上銀行的服務費用最低，甚至比普通的營業(yè)費用要低10倍。這主要是由于其采用開放技術和軟件，是開發(fā)和維護費用都極大地降低。利用電子郵件提供服務。例如信用卡業(yè)務是一向與計算機及其網(wǎng)絡系統(tǒng)結(jié)合緊密的銀行業(yè)務，對于信用卡申辦人，若其已經(jīng)上網(wǎng)，均可通過網(wǎng)絡提出申辦意向，這樣可大大方便客戶，縮短從申請到領卡的時間。持卡人也可以通過網(wǎng)絡查詢自己的帳戶余額和用卡明細，這一功能可替換當前的電話銀行系統(tǒng)，并比電話銀行系統(tǒng)更直觀和快捷。對于那些有E-mail地址的客戶，銀行每月可向他們提供對帳單，可為銀行提高工作效率，節(jié)約紙張，另一方面，也可讓客戶更快地收到信息。同時銀行在網(wǎng)上還可以對特約商戶進行信用卡業(yè)務授權、清算、傳送黑名單、緊急止付名單等。隨著Internet的迅速發(fā)展，網(wǎng)上購物變得越來越普及。顧客通過Internet網(wǎng)上瀏覽商家在網(wǎng)上展示的各種商品，據(jù)此選購自己喜愛的商品，選定后顧客所需做的是輸入自己的信用卡號碼和密碼即可。這便是電子商務給金融業(yè)帶來的機遇例證之一。有了網(wǎng)上銀行人們就可以直接得到支付、轉(zhuǎn)帳等銀行服務。因此，網(wǎng)上銀行能夠比電話銀行、ATM和早期的企業(yè)終端服務提供更生動、靈活、多種多樣的服務。與營業(yè)點相比、網(wǎng)上銀行提供的服務更加標準化、規(guī)范化，避免了由于個人情緒及業(yè)務水平不同而帶來的服務質(zhì)量的差別，可以很好地提高銀行服務質(zhì)量。2、降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用?？蛻舳瞬捎玫氖枪矠g覽器軟件，而不需要銀行去維護、升級，這樣可以大大節(jié)省銀行的客戶維護費用，而使銀行專心于服務內(nèi)容的開發(fā)。由于客戶使用的是公共Internet網(wǎng)絡資源，銀行避免了建立專用客戶網(wǎng)絡所帶來的成本及維護費用。3、降低客戶成本?？蛻舨僮鞲由鷦?、友好客戶只要可以上Internet網(wǎng)絡便可介入銀行服務，真正實現(xiàn)了跨越地理和時間限制的客戶服務，使異地的客戶節(jié)省過去實現(xiàn)方法中的國際、國內(nèi)長途費用，并且客戶使用公共瀏覽器可以實現(xiàn)有聲有色、圖文并茂的客戶服務。另外，網(wǎng)上銀行可以實現(xiàn)銀行的廣告、宣傳材料及公共信息的發(fā)布。例如銀行的業(yè)務種類、處理流程、最新通知、年報等信息，這是網(wǎng)上銀行最基本、最簡單的功能。實現(xiàn)客戶在銀行各類帳戶信息的查詢、及時反映客戶的財務狀況。實現(xiàn)客戶安全交易，包括轉(zhuǎn)帳、信貸、股票買賣等?？梢姡W(wǎng)上銀行是銀行拓展服務空間，提供新的金融服務的一種手段。例如：世界上第一家網(wǎng)上銀行棗安全第一網(wǎng)絡銀行SFNB（SecurityFirstNet－workBank）與1995年10月在美國成立。該銀行的成立得到美國OTS（OfficeOf

ThriftSupervision）的承保。SFNB不同于以往的銀行指出在于其沒有經(jīng)營網(wǎng)點，整個銀行的員工也大大少于通常概念的銀行，客戶完全通過Internet與銀行建立服務聯(lián)系。實現(xiàn)24小時全天候服務、迅速、方便、可靠。使客戶量和結(jié)算量成倍增長。美國研究發(fā)現(xiàn)，在線銀行客戶通常使用3.2個銀行產(chǎn)品，而普通客戶才使用2個；在線客戶家庭年收入超過6.67萬美元，普通客戶平均年收入為4.2萬美元；另外，在線銀行客戶的平均受教育程度比普通客戶要高。除了這些客戶統(tǒng)計信息外，提供在線服務還可以為銀行節(jié)省成本：普通的全業(yè)務支行交易成本一筆約1.07美元，而Internet交易成本為0.01美元。Internet銀行業(yè)務還可以提供一個收入來源，因為銀行可以根據(jù)服務水平、交易和帳戶類別收取費用，每月一般為14.95美元。所以，在風云變幻的市場上，Internet很可以成為保證大多數(shù)銀行不斷增加收入的一個穩(wěn)定因素。同時發(fā)現(xiàn)：目前約450萬家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單；這個數(shù)字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31%。網(wǎng)上銀行的好處還有，如人們搬家的話，也不必更換金融機構了，因為如果他們的銀行提供在線服務，則在任何地方都可以訪問。網(wǎng)上銀行是銀行走入辦公室和家庭成為現(xiàn)實，使客戶足不出戶便可理財、結(jié)算，它可以更好地改善銀行與客戶之間的關系。有報告稱：“Internet無疑將會在很短的時間內(nèi)成為傳遞金融信息的極好渠道。最終，所有銀行都將出現(xiàn)在網(wǎng)上，并且大多數(shù)銀行將在三年內(nèi)擁有能進行大部分傳統(tǒng)銀行事務處理的高級WEB站點。”網(wǎng)上銀行發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)。因而，繼SFNB之后，世界上各大銀行都相繼建立了網(wǎng)上銀行，國際上一些知名的銀行如匯豐、花旗、櫻花銀行都在進行此項開發(fā)。國內(nèi)尚未有真正實現(xiàn)客戶服務的網(wǎng)上銀行推出。這也給國內(nèi)銀行留下一個發(fā)展自己網(wǎng)上銀行的機遇。可以預示，人們購物方式的改變，也逐步影響到人滿對銀行所提供的服務的需求。網(wǎng)上銀行則是適應這種改變而生的。不僅如此，建立網(wǎng)上銀行還可以給銀行自身注入新的運行方式，新的活力，提供服務質(zhì)量，降低服務成本，創(chuàng)造新的利潤，拓展服務空間。三、我國網(wǎng)上銀行所遇到的挑戰(zhàn)我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展取決于信息基礎設施規(guī)模，由于網(wǎng)上銀行是基于信息網(wǎng)絡通信的商務活動，為此需要建設必要的信息基礎設施，我國的信息基礎設施的建設正在起步階段，需要在教育、能源、交通等各種基礎設施的建設方面進行大量的投資，因此信息基礎設施建設的資金缺口非常大。我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展取決于信息終端設備的普及程度。信息基礎設施建成后，必須與信息終端設備相連才能實現(xiàn)網(wǎng)上銀行，因此信息終端設備的普及程度，都將成為網(wǎng)上銀行發(fā)展的制約因素。中國的東部、西部、中部地區(qū)的發(fā)展還及不平衡，中、西部信息終端設備的相對貧乏將成為這一地區(qū)發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大障礙。我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要建立必要的法律框架。這是指銀行和客戶之間的網(wǎng)上金融服務時所必須明確和遵守的法律義務和責任。而這方面的法律法規(guī)還不完善。我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要制定必要的網(wǎng)絡介入標準。由于各國信息技術發(fā)展水平不同，采用的網(wǎng)絡介入標準不同，使得國際間的網(wǎng)上銀行活動遇到網(wǎng)絡介入標準問題。應該采用不同信息技術的用戶間進行網(wǎng)上服務活動，關鍵是要建立不同