互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行存款業(yè)務(wù)的影響

PAGEIII摘要互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便快捷的支付體系，成本低卻能造就高收益以及高流動性，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行其核心業(yè)務(wù)，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而受到了巨大的沖擊。2015年以來，我國開始加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，對非法經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融公司給予有效的打擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如今已經(jīng)全面滲透進(jìn)來我們的生活中，也滲透進(jìn)了商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)當(dāng)中。在短短的幾年時間，我國商業(yè)銀行的盈利水平有明顯的下降?！叭窭碡敗边@個話題，因為互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的產(chǎn)生而順勢產(chǎn)生。這迫使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需要進(jìn)一步提高要求，迫使商業(yè)銀行加速走向改革的道路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壓力下，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)受到了非常大的影響，因此，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)需要在現(xiàn)如今展開研究，分析出互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行存款業(yè)務(wù)的影響，提出相應(yīng)的建議，利于銀行的改革。本文通過閱讀大量文獻(xiàn)，并運用了金融學(xué)理論以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)理論來進(jìn)行研究。對互聯(lián)網(wǎng)金融下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)所受到的影響進(jìn)行分析。并在此基礎(chǔ)上，引入招商銀行來進(jìn)行深入的研究，通過分析招商銀行的存款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，闡述目前的金融行業(yè)環(huán)境。利用理論、現(xiàn)狀分析，對招商銀行的存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提出策略建議，包括平臺搭建、銀企合作、創(chuàng)新產(chǎn)品三個方面。以此提升商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭力。本文主要創(chuàng)新點體現(xiàn)在以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，對招商銀行存款業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，為商業(yè)銀行的變革提供對策建議。通過研究商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新為依據(jù)讓研究更具有科學(xué)性。且以理論研究為基礎(chǔ)，結(jié)合實際的現(xiàn)狀為研究方法，通過詳細(xì)分析招商銀行存款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，以及應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊所做出的對策，進(jìn)而提出商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新的策略。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融招商銀行存款業(yè)務(wù)

ABSTRACTOnlinefinancecanrealizeconvenientpayment.Onlinefinancehasahugeimpactonthecorebusinessofcommercialbanks,resultinginthelossofthemonopolypositionofsocialmerchants.Since2015,ChinahasbeguntostrengthenthesupervisionofonlinefinanceandeffectivelycrackdownontheillegalactsofOnlinefinance.Onlinefinancehaspenetratedintoallaspectsofourlives.InthedaysoftheriseofOnlinefinance,theprofitsofcommercialbanksinChinahavedeclinedsignificantly.Thetopicof"nationalfinancialmanagement"comesfromtheemergenceofOnlinefinancialproducts.Forcecommercialbankstodemandhighertraditionalbusiness,forcebankstospeedupthereform.Therefore,weneedtostudythedepositbusinessofcommercialbanks,analyzetheimpactofOnlineFinanceonthedepositbusinessofbanks,andputforwardcorrespondingsuggestions,whichisconducivetothetransformationofbanks.Thistext,getpastreadingagreatquantitydocument,andapplyfinancetheoryandNetworkeconomictheorytoresearch.analysesthedepositbusinessoftraditioncommercialbankimpact.leadintothechinamerchantbankpenetrateintoresearch,adoptanalysesthedepositbusinesspresentsituationofchinamerchantbank,statetheprofessionfinanceenvironmentatpresent.makeuseoftheoryandcurrentsituationtoanalysis，MakestrategicsuggestionsdepositbusinessinnovateofChinaMerchantsBank.includingputupashedforterrace,Banksandenterprisesjointly,InnovationProducts.ThistextMaininnovationpointsembodyonlinefinanceasthebackground，AnalyzethedepositbusinessofChinaMerchantsBank,Suggestionsforthereformofcommercialbanks.Itismorescientifictostudytheinnovationofcommercialbankdepositbusiness.Onthebasisoftheoreticalresearch,combinedwiththeactualsituationastheresearchmethod,throughthedetailedanalysisofthecurrentsituationofthedepositbusinessofChinaMerchantsBank,aswellasthecountermeasurestodealwiththeimpactofInternetfinance,andthenputforwardthestrategyofserviceinnovationofcommercialbanks.Keywords:onlinefinanceChinamerchantsbankDepositbusiness目錄一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 2二、互聯(lián)網(wǎng)背景下招商銀行存款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 2（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊 2（二）招商銀行存款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 2三、互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行存款業(yè)務(wù)的影響 2（一）對存款業(yè)務(wù)造成沖擊 3（二）為吸收存款提高存款利率，存貸利差大幅下降 3（三）資金吸納能力發(fā)生萎縮 4（四）弱化了招商銀行的中介職能 4四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下招商銀行存款業(yè)務(wù)存在的問題 5（一）難以滿足不同層次客戶的消費需求導(dǎo)致客戶流失 5（二）理財類產(chǎn)品稀缺 6（三）客戶量逐年下降 6（四）程序繁瑣，客戶體驗欠佳 6五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下招商銀行存款業(yè)務(wù)的應(yīng)對策略 7（一）打造自己的綜合理財網(wǎng)銷平臺，占據(jù)主動 7（二）創(chuàng)新優(yōu)化理財類產(chǎn)品 7（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，實現(xiàn)資源共享、合作共贏 7（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)質(zhì)量 8六、總結(jié) 8參考文獻(xiàn) 10致謝 11PAGE13 互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行存款業(yè)務(wù)的影響一、引言（一）選題背景及意義隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和普及，金融行業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新了新型的金融模式。新型的金融模式滲入到了人們生活內(nèi)的方方面面。支付寶、微信支付等第三方支付平臺，為人們生活中的各類線上活動、線上結(jié)算等提供了更加便捷的服務(wù)。除此之外，人們還能夠通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)行各項支付，包括水電費、購物、打車等，大幅度提高了人們的生活便捷。直到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在第三方支付有所成就，線上融資也發(fā)展得熱火朝天。目前，人們還能夠通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來進(jìn)行線上購買金融產(chǎn)品。2013年，支付寶聯(lián)合天弘基金開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)基金。短時間內(nèi)該基金便籌集了超過百億的資金，這引起了大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融更進(jìn)一步的關(guān)注了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)都有了很大的影響，金融消費者的消費習(xí)慣從線下消費開始轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上的消費模式。包括第三方平臺的支付、P2P、眾籌等金融服務(wù)的出現(xiàn)，更讓消費者有更多的金融渠道選擇，以此來獲得更高效率的金融服務(wù)。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的下滑，存款業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響比較大的一項業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以驚人的速度在發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)因為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，導(dǎo)致大量的消費者將存款存入互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，減少了許多在傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款的客戶。讓消費者依賴于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消費習(xí)慣，轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在時間、空間上很難與互聯(lián)網(wǎng)金融媲美，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行包括存款業(yè)務(wù)在內(nèi)的各項業(yè)務(wù)需要在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時代下，做出新的轉(zhuǎn)變，只有融入互聯(lián)網(wǎng)，加強技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上拓展服務(wù)，才能讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行繼續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。金融行業(yè)是行業(yè)中受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響和沖擊比較大的一個行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融合，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)上人們新需求的產(chǎn)生而產(chǎn)生的新金融模式。是金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)高度融合而產(chǎn)生的新領(lǐng)域。本文通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對招商銀行存款業(yè)務(wù)的影響，并結(jié)合招商銀行目前的現(xiàn)狀，提出相應(yīng)的對策建議。同時以招商銀行為研究，以金融理論分析銀行業(yè)如何繼續(xù)充當(dāng)金融服務(wù)者并且主動對金融服務(wù)做出創(chuàng)新，對于商業(yè)銀行能夠穩(wěn)定發(fā)展有實際的意義。（二）文獻(xiàn)綜述張志偉（2019）指出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下難免受到?jīng)_擊，但是銀行是金融服務(wù)行業(yè)中不可或缺的一部分。商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，打造專屬的金融市場。[1]陳聰（2016）指出商業(yè)銀行一直以來創(chuàng)新態(tài)度不積極，才給互聯(lián)網(wǎng)金融有了乘虛而入的機會，互聯(lián)網(wǎng)金融依舊發(fā)揮金融市場中必要的作用，但是借助互聯(lián)網(wǎng)能夠提供更好的金融服務(wù)。才能夠適應(yīng)市場長久的生存下來。[2]李瑞（2018）提出商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊要足夠重視，互聯(lián)網(wǎng)更能夠抓住市場，才會導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶，所以銀行應(yīng)該重視星期的互聯(lián)網(wǎng)金融。[3]夏海波（2017）認(rèn)為金融依舊具有擺脫不了傳統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以滿足商業(yè)銀行無法滿足的市場，互聯(lián)網(wǎng)金融可成為商業(yè)銀行的補充。因此應(yīng)該正確看待二者之間的關(guān)系，二者可以互利共贏、共同發(fā)展。[4]喻焰（2017）認(rèn)為應(yīng)認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要。各大商業(yè)銀行應(yīng)該積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融存在所帶來的危機。商業(yè)銀行應(yīng)該通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來充分展現(xiàn)自身優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)升級，在行業(yè)內(nèi)尋找新的突破口，構(gòu)建新的銀行服務(wù)，為商業(yè)銀行可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。[5]龍幗瓊（2015）指出互聯(lián)網(wǎng)金融了商業(yè)銀行的壟斷地位，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行需要把握好自身的核心競爭力，以此來鞏固市場。因此，進(jìn)一步研究商業(yè)銀行的改革和創(chuàng)新是極其有意義的。[6]據(jù)文獻(xiàn)資料顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響的研究已經(jīng)達(dá)到了一定程度，學(xué)者們對我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)背景下造成的沖擊進(jìn)行了分析，然而對于招商銀行存款業(yè)務(wù)的影響這方面的研究并不多，筆者認(rèn)為有對招商銀行存款業(yè)務(wù)影響進(jìn)行深入研究的必要性，這對以后招商銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展有更好的建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下招商銀行存款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具備的優(yōu)勢，如互聯(lián)網(wǎng)金融操作不繁瑣，具有較強的資金吸納能力，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使銀行存款業(yè)務(wù)受到了巨大沖擊。商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)開始減弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，個人存款業(yè)務(wù)出現(xiàn)了明顯的下降。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，分流了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅能夠提供結(jié)算以及擔(dān)保的服務(wù)，還能夠為人們提供旅游娛樂、交通出行、生活繳費等多項服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融比商業(yè)銀行更加便捷、功能更全面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢也使它有了一定的資金吸納能力，這也是導(dǎo)致商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)被分流的原因之一。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在導(dǎo)致用戶對商業(yè)銀行的依賴性減少、降低了用戶的粘性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及普及，讓人們感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷，且隨著技術(shù)的發(fā)達(dá)，越來越多的支付軟件產(chǎn)生，適用范圍也越來越廣泛。如支付業(yè)務(wù)不再受到時間限制與空間限制，再加上用戶的體驗良好，使得用戶數(shù)量不斷攀升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存在導(dǎo)致用戶對商業(yè)銀行的依賴性減少、降低了用戶的粘性，導(dǎo)致銀行卡交易數(shù)量不斷減少，銀行存款業(yè)務(wù)不斷下降，影響了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融對如今的客戶群體而言，更加依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，對商業(yè)銀行的客戶忠誠度有很大程度的損害。（二）招商銀行存款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀根據(jù)招商銀行上市公司的財務(wù)分析數(shù)據(jù)顯示，2000年，招商銀行吸收存款達(dá)到了1661億元，到了2019年增長到了4.875萬億元，20年的時間，增長超過了29倍。但是在2019年招商銀行吸收存款年度同比增長10.11%，相比2000年的33.28%下降了超過23個百分點。從表1、表2中可以看出，招商銀行的吸收存款在逐年上升，但非常明顯的是，近幾年，招商銀行的吸收存款增長速度下降明顯。圖1描述了我國2000年至2019年招商銀行吸收存款的增長率。圖2描述了2007年至2018年招商銀行的存款總額以及增速比。從圖1和圖2可看出，在2000年前，招商銀行的存款增長雖有所波動，但是一直都保持在一個相對較高的水平上（15%以上），但在2012年開始，增長率就開始出現(xiàn)比較嚴(yán)重的下滑，雖然其實有所回調(diào)反彈，但是2014年后，便沒有回到15%以上的增長率，直到2016年，增長率達(dá)到了20年以來的最低6.45%。圖SEQ圖表\*ARABIC1招商銀行吸收存款年度同比圖SEQ圖表\*ARABIC2招商銀行存款總額及上年存款增速比三、互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行存款業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融操作便捷，使客戶有良好的體驗感，能夠更好的吸納資金，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對招商銀行的存款業(yè)務(wù)影響十分大，招商銀行個人存款業(yè)務(wù)面臨著減少、下降的風(fēng)險。雖然招商銀行個人存款量每年都有所增加，但2008年后個人存款的增速出現(xiàn)明顯的下降，其中一個重要原因便是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)。[7]本部分將詳細(xì)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行存款業(yè)務(wù)的影響。（一）對存款業(yè)務(wù)造成沖擊以余額寶為例，余額寶是支付寶與天弘基金相互結(jié)合的一個新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這是一種能夠隨存隨取的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。[8]余額寶一經(jīng)推出，便受到了社會的喜愛。自2013年起，余額寶的資產(chǎn)規(guī)模便一直處于不斷上升的狀態(tài)，這對于銀行的存款業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了巨大的沖擊。首先，以余額寶為例的這一類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大量的群體將自己的資產(chǎn)轉(zhuǎn)戰(zhàn)至互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中，使得招商銀行存款客戶和活期存款的業(yè)務(wù)量都出現(xiàn)了明顯的下降。另外，招商銀行原有的存款又不同程度上流入到了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品當(dāng)中，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品又重新回到了招商銀行當(dāng)中，導(dǎo)致招商銀行的負(fù)債又有一定程度上的提高，個人存款業(yè)務(wù)一年比一年低。（二）為吸收存款提高存款利率，存貸利差大幅下降互聯(lián)網(wǎng)金融使得銀行的存款發(fā)生了“大搬遷”，這對于以存款而立行的招商銀行來說，猶如經(jīng)歷了滑鐵盧了一般，對于招商銀行產(chǎn)生了特別大的沖擊。主要有兩個渠道來影響招商銀行的盈利狀況：一是存款的利息，存款利率對主要以來存款與貸款利率差獲取利潤的招商銀行來說，盈利將大幅度下降；二是由于我國對招商銀行的監(jiān)管規(guī)定存貸之比不能超過75%因此，存款減少將會限制資金的運轉(zhuǎn)，簡介制約了商業(yè)銀行的盈利。[9]因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致招商銀行的存款業(yè)務(wù)下降存款量下降并且導(dǎo)致招商銀行進(jìn)一步抬高了存款利率。另外，互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)，對招商銀行的貸款業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)的眾籌融資平臺、P2P平臺，讓貸款走向了方便、快捷的道路。相比較招商銀行的貸款而言，互聯(lián)網(wǎng)融資更是突顯出了低利息的優(yōu)勢。讓招商銀行以貸款為盈利的方式又一次遭受到了沖擊。無論是存款還是貸款業(yè)務(wù)，招商銀行為了吸收存款，只能利用提高存款利率來吸收更多的存款，能夠讓招商銀行有更多的資金運營，同時降低貸款利息來加強資金的利用率。這對于招商銀行而言，以存貸利差收益為主的經(jīng)營模式受到了巨大的打擊。（三）資金吸納能力發(fā)生萎縮招商銀行吸納資金的方式是單一的，主要包括存款業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品等方式。但是招商銀行的理財產(chǎn)品存在一定的門檻，只有高于門檻才能夠被允許購買這些理財產(chǎn)品。單理財產(chǎn)品的門檻，就將許多的投資者拒之門外，而招商銀行的存款利率一直都是相對較低的水平，相對于更為靈活且收益可觀的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品而言，招商銀行的存款以及理財產(chǎn)品難免會缺少了吸引力，因此招商銀行的資金吸納能力下降，也在于情理之中。2017年余額寶的資產(chǎn)管理規(guī)模便打破了萬億元，直至2018年，余額寶采取了限購模式以及其它互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競爭，才讓資產(chǎn)管理規(guī)模有了下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的資金吸納能力現(xiàn)如今已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，這使得招商銀行存款業(yè)務(wù)所帶來的盈利不斷下降，帶來的資金量也不斷收縮，理財產(chǎn)品也開始退步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為了搶占招商銀行理財產(chǎn)品市場，其理財產(chǎn)品往往都是高利潤、低門檻，以此來獲取大量的客戶，再通過產(chǎn)品的創(chuàng)新來獲得用戶黏度，以此獲得長期的利潤。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生導(dǎo)致招商銀行的整體資金量不斷在下滑，且資金的吸納能力也在日益萎縮。（四）弱化了招商銀行的中介職能互聯(lián)網(wǎng)金融在還沒發(fā)展起來前，招商銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)一直都是一項的獨特標(biāo)志業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得第三方支付打破了傳統(tǒng)的支付方式。第三方支付指的是獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，通過和招商商業(yè)銀行簽署協(xié)議，利用銀行的賬務(wù)系統(tǒng)接口建立以互聯(lián)網(wǎng)支付為方式的交易平臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，第三方支付打破了傳統(tǒng)支付方式單一的局面。第三方支付更加方面、快捷、安全。這打破了招商銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的這一項獨特標(biāo)志。近幾年來，第三方支付交易規(guī)模不斷在增長，交易規(guī)模的不斷擴大，嚴(yán)重占據(jù)了招商銀行的支付市場，弱化了招商銀行的支付結(jié)算功能。招商銀行的中介職能也因此失去了競爭優(yōu)勢。隨著第三方支付方式的普及，我國的消費者消費習(xí)慣也產(chǎn)生了巨大的變化，和招商銀行的實體報理業(yè)務(wù)相比，第三方支付的優(yōu)勢充分體現(xiàn)了出來，消費者更傾向于第三方支付的支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也抓住了消費者的痛點，通過自由的先進(jìn)技術(shù)來實現(xiàn)資金的流通，不再通過銀行。由此可見，招商銀行住了轉(zhuǎn)賬服務(wù)外，主要的地位已經(jīng)逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。移動支付對招商銀行的中介職能產(chǎn)生了影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下招商銀行存款業(yè)務(wù)存在的問題（一）難以滿足不同層次客戶的消費需求導(dǎo)致客戶流失招商銀行在經(jīng)過長時間的經(jīng)營后，擁有者數(shù)量巨大的客戶量，客戶資源豐富，但是招商銀行沒有先進(jìn)的信息技術(shù)來支持維護(hù)客戶，以此缺乏客戶信息的有效處理，難以滿足客戶群體的良好體驗。相反互聯(lián)網(wǎng)對于信息的挖掘和數(shù)據(jù)的處理能夠更全面更到位，能夠及時更新客戶信息，做出不同的數(shù)據(jù)分析。包括客戶的投資意愿、理財風(fēng)險接受度等信息的計算。并且這類信息只留存于第三方支付的交易系統(tǒng)當(dāng)中，并不會完全流入招商銀行系統(tǒng)，這對于招商銀行而言，得到的客戶信息是不全面的，只有基本面的信息。無法全面對客戶信息進(jìn)行分析，由于這種片面的信息導(dǎo)致對招商銀行產(chǎn)生了不利的影響?，F(xiàn)如今更多的人選擇適用支付寶來認(rèn)購理財產(chǎn)品，選擇招商銀行渠道來購買理財產(chǎn)品的數(shù)量逐年下降。而適用支付寶、微信等第三方支付方式的人群遠(yuǎn)高于用招商銀行卡的適用方式。招商銀行的理財產(chǎn)品相對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品而言，優(yōu)勢完全無法突顯出來，無法滿足不同層度的客戶消費需求，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品豐富，能夠有多項組合，購買理財產(chǎn)品門檻低，能夠從多角度多層次滿足消費者需求。因此招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展下，導(dǎo)致客戶大量流失。（二）理財類產(chǎn)品稀缺互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品逐漸進(jìn)入了大眾的視野。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的產(chǎn)生也讓國內(nèi)出現(xiàn)了理財熱潮，大眾將錢放入互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品當(dāng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資門檻低、回報率高、方便快捷、流動性強、項目透明度高。招商銀行的理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相比，短期缺乏效益優(yōu)勢，長期缺乏低門檻優(yōu)勢。招商銀行針對效益高的理財產(chǎn)品也在不斷減少，導(dǎo)致投資者的投資興趣也逐漸減退。隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新常態(tài)，招商銀行優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品逐漸變得稀缺，銀行的理財產(chǎn)品收益率持續(xù)在下跌。即使招商銀行不斷推出電子商務(wù)平臺，開發(fā)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但整體而言，產(chǎn)品的信息技術(shù)依舊非常低，缺乏顯著的特色，難以受到市場的高度關(guān)注。招商銀行的理財產(chǎn)品現(xiàn)如今缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品類型也十分稀缺。（三）客戶量逐年下降在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，以往依靠營業(yè)網(wǎng)點來獲取周圍消費者進(jìn)行經(jīng)營壯大的招商銀行，在當(dāng)下面對互聯(lián)網(wǎng)金融這種面向所有適用網(wǎng)絡(luò)的消費群體。招商銀行除了對金融產(chǎn)品有要求外，對服務(wù)也有一定程度的要求。對于招商銀行而言，客戶會針對網(wǎng)點的各方面都提出相應(yīng)的要求，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則不會對這幾個方面做出要求，只需要技術(shù)上能夠保證金融交易的過程方便和安全即可很大程度的滿足客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擺脫了時間、空間上的限制，因此客戶逐漸傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)如今人群的超前消費觀的影響下，經(jīng)常會在各種網(wǎng)貸平臺申請網(wǎng)貸，相對于招商銀行對貸款人的各種限制，網(wǎng)絡(luò)貸款的門檻低的方式收獲大批的客戶，客戶不僅能夠在貸款中節(jié)省許多流程和手續(xù)，時間以及空間上的限制也獲得了擺脫，互聯(lián)網(wǎng)金融深受客戶的喜愛。因此導(dǎo)致招商銀行客戶量逐年下降，失去了客戶的粘度。同時招商銀行網(wǎng)點存在客戶老齡化以及業(yè)務(wù)過度集中的問題。一致以來招商銀行的各地方網(wǎng)點一直以來都承擔(dān)著基礎(chǔ)的金融服務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓招商銀行網(wǎng)點的區(qū)域分布、業(yè)務(wù)、客戶結(jié)構(gòu)都出現(xiàn)了變化。圖SEQ圖表\*ARABIC3招商銀行網(wǎng)點到店客戶年齡分布表1招商銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)量最大的20項柜面業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量排序業(yè)務(wù)名稱業(yè)務(wù)量排序業(yè)務(wù)名稱1個人活期現(xiàn)金取款11個人客戶信息維護(hù)2個人活期現(xiàn)金存款12個人活期轉(zhuǎn)雙整3補登折13電子銀行客戶手機號柜面認(rèn)證4個人活期轉(zhuǎn)賬14個人雙整轉(zhuǎn)活期5個人轉(zhuǎn)賬匯款發(fā)起15免收管理費個人賬戶新增6個人活期開戶16個人賬戶密碼重置7存折更換17個人雙整現(xiàn)金取款8賬戶交易明細(xì)查詢18電子銀行個人客戶簽約新增9個人雙整批量處理19農(nóng)信銀轉(zhuǎn)賬存款10個人雙整現(xiàn)金存款20個人短信簽約新增數(shù)據(jù)來源：招商銀行網(wǎng)點及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)圖3的數(shù)據(jù)顯示出，不同年齡階段的客戶到店情況以及變動的趨勢，由圖3可以看出，50-60歲以及60歲以上的客戶占比逐年上升；但是50歲以下的客戶占比逐年下降。特別值得去注意的是，2015年還是以40-50歲階段的客戶為招商銀行網(wǎng)點主要客戶，但是如今客戶的占比不斷下滑，低于50歲以上的客戶占比。另外，圖3的數(shù)據(jù)顯示出，招商銀行近幾年的客戶增速占比浮動不大，增速也不大?？梢钥闯?，客戶量是在逐年下降的，且存在客戶老齡化問題。另外，在表1中，我們可以看到，招商銀行每年的網(wǎng)點業(yè)務(wù)最多的便是一些存取款業(yè)務(wù)等，而這些柜臺業(yè)務(wù)相對集中，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)可以將大部分業(yè)務(wù)取代，因此，網(wǎng)點的金融服務(wù)因為互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較大程度的釋放。（四）程序繁瑣，客戶體驗欠佳首先，招商銀行在網(wǎng)點為客戶辦理業(yè)務(wù)時，普遍存在客戶等待時間過長的現(xiàn)象，這對于客戶而言是十分不滿的一點。且在招商銀行的信貸業(yè)務(wù)中，填表、抵押、擔(dān)保、登記等一系列流程都是缺一不可的。這是由于招商銀行在進(jìn)行這一系列的流程設(shè)計時，過度強調(diào)制度的執(zhí)行，造成了業(yè)務(wù)流程的繁瑣，直接導(dǎo)致了服務(wù)和效率的降低。無法滿足客戶良好的體驗。而互聯(lián)網(wǎng)金融下，互聯(lián)網(wǎng)的借貸模式建立了新型的貸款模式，極大的降低了貸款門檻、提高了貸款的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，減少了業(yè)務(wù)辦理事件，無視了時間和空間的限制，提高了客戶的體驗感。其次，客戶在招商銀行辦理在線業(yè)務(wù)時，需要通過安全防護(hù)的繁瑣程序，使得一些辦理業(yè)務(wù)的客戶感到體驗極差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司提供了通過二維碼掃描、人臉識別等免密無介質(zhì)的快捷支付方式。招商銀行的各項業(yè)務(wù)操作程序繁瑣，讓客戶有極差的體驗感。[10]五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下招商銀行存款業(yè)務(wù)的應(yīng)對策略（一）打造自己的綜合理財網(wǎng)銷平臺，占據(jù)主動招商銀行成功不僅是擁有領(lǐng)先的服務(wù)觀念，也有較為先進(jìn)的技術(shù)，例如“閃電貸”平臺建立，因此招商銀行擁有了成熟的風(fēng)險控制體系。[11]招商銀行的網(wǎng)點能夠為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，但是網(wǎng)點有一定的有效服務(wù)范圍，一旦離開這個有效服務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供的服務(wù)則會更加具備優(yōu)勢。招商銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)時代當(dāng)中占據(jù)優(yōu)勢，就要向互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)并創(chuàng)新，例如建立互聯(lián)網(wǎng)“金融理財超市”，客戶能夠自主挑選個性化的金融產(chǎn)品以及相應(yīng)的服務(wù)，將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相結(jié)合，滿足不同的客戶群體。因此，招商銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的服務(wù)平臺，而是應(yīng)該打造屬于自身的綜合理財互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，占據(jù)主動性。（二）創(chuàng)新優(yōu)化理財類產(chǎn)品目前招商銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)都是與其它的商業(yè)銀行一致的，各類產(chǎn)品上也是十分相似，并沒有特別吸引人的優(yōu)勢。而如今，客戶所追求的理財產(chǎn)品也需要多樣化、個性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的需求越來越多，傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品以及無法滿足客戶。招商銀行作為金融中介應(yīng)該加強客戶需求的滿足程度，不斷創(chuàng)新，讓創(chuàng)新提升客戶對招商銀行的需求度。（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，實現(xiàn)資源共享、合作共贏招商銀行具有互聯(lián)網(wǎng)金融公司所不具備的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢、金融服務(wù)優(yōu)勢，同時互聯(lián)網(wǎng)金融公司又有招商銀行所不具備的技術(shù)優(yōu)勢、資源整合優(yōu)勢。因此，雙方未來應(yīng)該進(jìn)行合作。招商銀行應(yīng)該順應(yīng)時代的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融公司則需要以招商銀行為基礎(chǔ)，展開合作，開創(chuàng)互惠、互利、雙贏的時代?，F(xiàn)如今，第三方支付已經(jīng)占據(jù)了大半天下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相結(jié)合則會有更好的。招商銀行可以與第三方支付平臺進(jìn)行商務(wù)合作，開發(fā)新渠道，促使雙方能夠多方面相互融合。也可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行深度合作，拓展新的業(yè)務(wù)形式，搭建平臺。商業(yè)銀行對于風(fēng)險的把控非常嚴(yán)格，而通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司的大數(shù)據(jù)等技術(shù)，則可以更大程度服務(wù)于客戶。實現(xiàn)資源共享、合作共贏。（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)質(zhì)量互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得快速發(fā)展，主要原因在于其服務(wù)即快速又精準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)公司向來都強調(diào)用戶體驗以及反饋。而相對于的招商銀行，過去由于存貸利差有較大的差距，導(dǎo)致招商銀行忽略了自己本身就是一個提供服務(wù)的行業(yè)，而習(xí)慣于利用存貸利差安穩(wěn)賺錢，忽視了從業(yè)人員的服務(wù)理念和服務(wù)質(zhì)量。因此，招商銀行應(yīng)該打破這種思維模式，招商銀行應(yīng)該依托于金融服務(wù)的專業(yè)性，改變銀行從業(yè)的服務(wù)理念，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高銀行從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量。如，提高銀行員工的業(yè)務(wù)熟練度，加大員工的技能提升以及銀行實體線下網(wǎng)點的服務(wù)效率等。六、總結(jié)2013年，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步的一年，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，展開了我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是應(yīng)時而生。本文通過對現(xiàn)有的大量文獻(xiàn)的閱讀與總結(jié)，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有的文獻(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融對存款業(yè)務(wù)的影響方面的研究存在不足。本文通過采用文獻(xiàn)分析、理論分析等研究方法，進(jìn)一步的研究互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行存款業(yè)務(wù)的影響。在理論部分首先梳理了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊以及互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)前后招商銀行存款業(yè)務(wù)的對比。之后本文分別對招商銀行的現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行的影響進(jìn)行論述。然后在理論以及現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，得出結(jié)論。招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下存在難以滿足不同層次客戶的消費需求導(dǎo)致客戶流失、理財類產(chǎn)品稀缺、客戶量逐年下降、程序繁瑣，客戶體驗欠佳等影響?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，推動了招商銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融是招商銀行發(fā)展的催化劑。盡管招商銀行的存款受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，但是也給招商銀行帶來了新的機會。招商銀行需要在技術(shù)上進(jìn)行改革，理念是發(fā)生轉(zhuǎn)變，以此來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的負(fù)面影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為我國金融領(lǐng)域的新模式，憑借著方便快捷精準(zhǔn)等優(yōu)勢，以及比招商銀行的存款業(yè)務(wù)而言，有更高的效益。因此，本文對招商銀行提出以下四點對策建議：打造自己的綜合理財網(wǎng)銷平臺，占據(jù)主動創(chuàng)新優(yōu)化理財類產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實現(xiàn)資源共享、合作共贏優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)質(zhì)量總而言之，因為互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)也發(fā)展得如火如荼，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)符合了市場的發(fā)展規(guī)律，但是也對招商銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。商業(yè)銀行若要重新開辟一條新的道路，就