建設(shè)工程項(xiàng)目的保險管理

建設(shè)工程項(xiàng)目的保險管理一、工程項(xiàng)目保險管理的重要性工程項(xiàng)目是一個高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，這是由工程項(xiàng)目的特點(diǎn)決定的。一般情況下，工程項(xiàng)目具有生產(chǎn)流動性、生產(chǎn)的單件性、生產(chǎn)周期長、露天和高空作業(yè)多，建筑物與地質(zhì)環(huán)境關(guān)系密切等特點(diǎn)。在整個項(xiàng)目工程建設(shè)過程的各個階段，任何風(fēng)險因素都可能給工程項(xiàng)目造成各種各樣的風(fēng)險和事故，造成財(cái)產(chǎn)和人員傷亡。尤其是海外工程項(xiàng)目，它不僅與國際政治形勢、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等密切相關(guān)，對參與人員的要求也比較高，既要掌握工程領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)知識，又要熟悉與項(xiàng)目有關(guān)的不同國家法律法規(guī)、行業(yè)國際慣例，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會影響到項(xiàng)目的順利進(jìn)行，整個項(xiàng)目執(zhí)行過程可謂是險象環(huán)生。

雖然從理論上講，一個項(xiàng)目的風(fēng)險應(yīng)該按照可操作以及最具有成本效益的方式分配給最有能力管理和控制該風(fēng)險的一方，但在實(shí)踐中，風(fēng)險分配往往取決于各方的商務(wù)談判地位，強(qiáng)勢的一方往往會一味地把不想承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給另一方，造成風(fēng)險分配不當(dāng)。眾所周知，當(dāng)前，無論是國內(nèi)項(xiàng)目還是海外項(xiàng)目，業(yè)主往往處于強(qiáng)勢地位，致使作為提供服務(wù)的另一方工程企業(yè)在項(xiàng)目招標(biāo)、合同談判以及項(xiàng)目合同履行過程中無奈地接受一些不夠公平合理的條件，承擔(dān)了更大的風(fēng)險。因此，如何利用好項(xiàng)目保險，合理轉(zhuǎn)移工程項(xiàng)目的風(fēng)險就成為工程類企業(yè)一個亟需關(guān)注的重要課題。

工程項(xiàng)目保險管理是企業(yè)風(fēng)險管理的重要組成部分，在現(xiàn)實(shí)生活中有很多實(shí)例，都證明了風(fēng)險管理直接關(guān)系到企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，甚至關(guān)系到企業(yè)的生死存亡。工程項(xiàng)目保險有多種職能，首先表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)效能，通過工程保險，業(yè)主或承包商遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所致的各種損失能夠得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而可以很好地轉(zhuǎn)移風(fēng)險；其次，風(fēng)險管理是被保險人和保險人共同重視的一個問題，對保險人而言，風(fēng)險管理更加重要，良好的風(fēng)險管理可以減低事故發(fā)生率，提高保險公司的經(jīng)濟(jì)效益，因此，實(shí)力雄厚的知名保險公司在承保工程項(xiàng)目后，一般都會投入足夠的人力為被保險人提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理服務(wù)；其三，工程項(xiàng)目保險可以保障建設(shè)工程項(xiàng)目財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性，尤其是對于那些需要從銀行貸款的工程項(xiàng)目，商業(yè)銀行為了確保資金的安全和收益，在做貸款前的風(fēng)險調(diào)查時，通常會加強(qiáng)對保險的關(guān)注，如果業(yè)主或承包商較好地辦理了保險，那么工程項(xiàng)目所需的資金也就有了一定程度的保證。

二、工程企業(yè)當(dāng)前項(xiàng)目保險管理現(xiàn)狀分析

項(xiàng)目保險管理工作要緊緊圍繞工程項(xiàng)目的不同階段特點(diǎn)和需求進(jìn)行，在項(xiàng)目招投標(biāo)和商務(wù)談判階段主要包括保險建議、保險方案設(shè)計(jì)、保險費(fèi)用市場調(diào)查、保險安排方式選擇、投標(biāo)資料準(zhǔn)備、保險條款選擇和談判、保險出單以及保險合同簽署、保險費(fèi)用支付等；在保單生效后項(xiàng)目開工，進(jìn)入設(shè)計(jì)、采購、建造階段，主要是對保險合同管理進(jìn)行管理，包括投保單信息、保險單信息、保險合同信息以及保險單證變更管理，出險后的積極索賠等內(nèi)容。

目前我國的工程企業(yè)對工程項(xiàng)目保險的管理還處于起步階段，屬于簡單粗放模式，身處國內(nèi)外局勢復(fù)雜多變的環(huán)境中，這對于提升國內(nèi)工程項(xiàng)目管理水平和進(jìn)軍海外工程市場無疑是一種制約。對于這一不容樂觀的工程項(xiàng)目保險管理現(xiàn)狀，經(jīng)過研究分析其主要問題表現(xiàn)為以下兩個方面：

其一，工程企業(yè)對工程項(xiàng)目保險事務(wù)管理工作普遍不夠重視，存在重復(fù)投保或漏?，F(xiàn)象，因日常工作管理不善造成出險后的索賠難或索賠不能，又加劇了對保險功能與作用的消極認(rèn)識。

大多數(shù)的工程企業(yè)沒有設(shè)置保險管理的專職崗位，對于公司日常與各種保險有關(guān)的工作多由人力資源部門、行政部門或者財(cái)務(wù)部門兼任，而項(xiàng)目執(zhí)行過程中與保險有關(guān)的工作通常由合同工程師或項(xiàng)目費(fèi)用控制工程師兼任，施行多部門負(fù)責(zé)，多人牽頭，與保險有關(guān)的各種數(shù)據(jù)、信息不集中，存在漏保、重復(fù)保險等現(xiàn)象，管理比較混亂，即使辦理了保險，在出險后也可能因報(bào)案不及時、資料信息不齊全以及缺乏保險顧問的專業(yè)支持等原因造成索賠難甚至索賠不能。無論是公司還是項(xiàng)目執(zhí)行，通常不會主動安排各類保險，大多數(shù)情況下，是根據(jù)國家法律法規(guī)以及行業(yè)主管機(jī)構(gòu)的要求或項(xiàng)目業(yè)主的要求，被動地接受保險安排，消極對待保險事務(wù)管理工作，索賠難或索賠不能等情況的出現(xiàn)，無疑加劇了投保的消極性，長此以往，逐漸形成了對公司或項(xiàng)目的保險管理工作被動消極的惡性循環(huán)。

公司或項(xiàng)目組對于保險事務(wù)的消極認(rèn)識不僅表現(xiàn)在公司日常管理中，還體現(xiàn)在獲得項(xiàng)目以及項(xiàng)目執(zhí)行的具體過程中。例如，在項(xiàng)目投標(biāo)報(bào)價過程中，負(fù)責(zé)人通常以時間緊、人員安排不夠等理由，忽視對招標(biāo)文件中保險條款的梳理和分析，不愿意花費(fèi)人力和財(cái)力去做保險費(fèi)用市場調(diào)查工作，也不設(shè)計(jì)保險方案，直接參考以往的同類項(xiàng)目保險費(fèi)用所占比例情況，籠統(tǒng)的取一個大概費(fèi)用，計(jì)入報(bào)價數(shù)據(jù)中，此種做法在報(bào)價澄清階段可能會因?yàn)闊o法闡述各項(xiàng)保險費(fèi)用構(gòu)成以及保險方案設(shè)計(jì)等因素導(dǎo)致不利的后果；另外，在保單生效后，無人照管與保險有關(guān)的事務(wù)，致使項(xiàng)目出險后，無專職管理人員全面及時地收集索賠資料，缺乏必要的搶險工單成本信息資料等，提交索賠資料不及時，以致出現(xiàn)保險公司拒絕受理或理賠時間過長等情況。

其二，公司或項(xiàng)目的保險管理工作過度依賴保險經(jīng)紀(jì)人或代理人，事前對保險經(jīng)紀(jì)人或代理人進(jìn)行全權(quán)委托或特別授權(quán)，但對保險經(jīng)紀(jì)人或代理人的工作缺乏必要的管理和監(jiān)督，保單生效后始終處于無人過問的閑置狀態(tài)，出險后得不到保險經(jīng)紀(jì)人或代理人的索賠支持。

首先來看保險經(jīng)紀(jì)人和代理人的法律定位，根據(jù)我國保險法的規(guī)定，“保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人?！辈⒚鞔_規(guī)定“保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。”而對于保險經(jīng)紀(jì)人的界定則是“保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。”“保險經(jīng)紀(jì)人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！钡诒ｋU領(lǐng)域的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人的工作范圍和收費(fèi)方式卻日益趨同，二者通常都是通過向潛在投保人無償提供保險顧問服務(wù)的方式，獲得客戶投保的代理權(quán)，在幫助客戶辦理好投保手續(xù)并且保單生效后，根據(jù)投保人繳納的保險費(fèi)數(shù)額從保險公司獲得一定比例的傭金。

通過保險經(jīng)紀(jì)人或代理人辦理工程項(xiàng)目保險是目前大多數(shù)工程企業(yè)的做法。由保險經(jīng)紀(jì)人或代理人協(xié)助管理保險事務(wù)，無疑具有一定的優(yōu)勢，利用其專業(yè)知識和特有的信息渠道能夠縮短投保的時間，提高效率，利用保險經(jīng)紀(jì)人或代理人的專業(yè)談判優(yōu)勢還可以獲得一定的保費(fèi)優(yōu)惠。例如在工程保險領(lǐng)域，有人認(rèn)為，熟悉設(shè)計(jì)專業(yè)的保險代理人或經(jīng)紀(jì)人比黃金還值錢，這是有一定道理的。專門從事工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險的保險經(jīng)紀(jì)人或代理人通常都受過專業(yè)訓(xùn)練，見到過設(shè)計(jì)人員的困境以及如何擺脫困境，這種經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識無疑會在辦理工程項(xiàng)目設(shè)計(jì)責(zé)任險或職業(yè)責(zé)任險的過程中帶來種種好處，對將要簽訂的合同能否投保做出判斷，也能夠有助于勸說客戶接受有關(guān)責(zé)任限制、共同保險以及再保險的概念。

當(dāng)前在工程企業(yè)中，由于保險專業(yè)人員缺乏，公司或項(xiàng)目管理者對保險管理工作重視程度不夠，在工程項(xiàng)目保險管理過程中，表現(xiàn)出對保險經(jīng)紀(jì)人和代理人的協(xié)助工作的過度依賴，對其工作過程和工作成果缺乏必要的監(jiān)督，以至可能造成公司或項(xiàng)目重復(fù)投保，保險方案設(shè)計(jì)不合理，出險后得不到應(yīng)有的理賠服務(wù)。當(dāng)然，保險經(jīng)紀(jì)人或代理人也樂于獲得“特別授權(quán)”或“全權(quán)委托”，再加上保險經(jīng)紀(jì)人或代理人通常是不從投保人處獲得服務(wù)報(bào)酬，受到經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，也不利于保險經(jīng)紀(jì)人或代理人對投保人的利益保護(hù)投入更多的關(guān)注。據(jù)有關(guān)資料，保險公司傭金支付比例平均在17%到30%之間，例如在新疆某保險公司承保某公路改建項(xiàng)目土建工程，保險費(fèi)率0.21%，保費(fèi)收入44.3萬元，支付保險經(jīng)紀(jì)公司的傭金高達(dá)13萬元，比例達(dá)到30%，而且有個別保險公司與保險經(jīng)紀(jì)人勾結(jié)，在無投保人申請索賠或退保時，就以批單退保費(fèi)的方式向保險經(jīng)紀(jì)公司支付經(jīng)紀(jì)人傭金，所退保費(fèi)全部進(jìn)入保險經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入賬戶。這些行為無疑是違規(guī)的，甚至是違法的，應(yīng)當(dāng)予以治理。此種情形，也從反方面印證了保險經(jīng)紀(jì)人或代理人缺乏為投保人提供盡職盡責(zé)服務(wù)的動力。

三、工程項(xiàng)目保險管理中的幾個細(xì)節(jié)問題——以海外工程項(xiàng)目EPC總承包模式為例

由于在國內(nèi)工程項(xiàng)目中業(yè)主對承包商的保險要求通常低于海外工程項(xiàng)目業(yè)主對承包商的保險要求，故在此僅以某海外工程項(xiàng)目為例，以項(xiàng)目招標(biāo)文件和合同文本資料為依據(jù)，對工程項(xiàng)目常見保險的保險種類和投保要求進(jìn)行簡要梳理和分析。

在國內(nèi)一民營工程企業(yè)與中東某國談判簽署某化工類項(xiàng)目的EPC總承包合同時，業(yè)主在招標(biāo)文件中聲明業(yè)主僅負(fù)責(zé)購買并保持建筑工程一切險（constructionallrisksinsurance）有效，該險種承保各種土木或建筑工程在施工過程中，由于自然災(zāi)害或意外事故造成的承包范圍內(nèi)的一切損失，每起事故的保險金額或每起事故導(dǎo)致的系列事件的保險金額為所建設(shè)項(xiàng)目估算投保價值，但約定承包商的工廠、設(shè)備、臨時建筑除外。保險有效期應(yīng)維持到下述全部完成后：（1）機(jī)械試驗(yàn)；（2）試驗(yàn)和試車（3）性能考核完全符合合同設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，項(xiàng)目工程達(dá)到業(yè)主滿意，被業(yè)主接收。并約定該保險適用于典型條件、保證和除外責(zé)任，其每起免賠額不超過五十萬美元。承包商對任何免賠額和除外責(zé)任負(fù)責(zé)，但業(yè)主疏忽和有意不當(dāng)行為直接引起或?qū)е碌某?。如由于承包商或其分包商原因，?dǎo)致需要延長業(yè)主所投保險的有效期，則保險費(fèi)由承包商承擔(dān)。

除上述建筑工程的一切險外，該案例需要承包商購買的保險主要有以下幾種：

貨物運(yùn)輸保險（cargoinsurance），本保險覆蓋設(shè)備、材料和其它貨物，包括自此類貨物的風(fēng)險從業(yè)主、設(shè)計(jì)承包商轉(zhuǎn)移到承包商或其分包商之時，或在供應(yīng)商、生產(chǎn)商按交付條件將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到承包商或其分包商之時，到其運(yùn)達(dá)現(xiàn)場為止。

綜合責(zé)任險（comprehensivegengralinsurance），該險種是以保障全面為特點(diǎn)的工商綜合責(zé)任保險，主要承包被保險人在公共場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任或法律責(zé)任。以保險單中列明的除外責(zé)任和各項(xiàng)條件為前提，主要承包范圍包括公共意外責(zé)任、獨(dú)立承包人責(zé)任、完工責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、合同責(zé)任等，本保險基本覆蓋承包商的所有工作范圍，不排除專業(yè)性疏忽。業(yè)主通常會設(shè)定一個明確的保險金額，并要求承包商購買的該保險范圍覆蓋合同中約定的承包商應(yīng)負(fù)責(zé)的業(yè)主財(cái)產(chǎn)損失或損害。

機(jī)動車責(zé)任險（automibleliability），本保險涵蓋承包商或其分包商自有、非自有、租賃的機(jī)動車，每起事故造成的人身傷害、死亡或財(cái)產(chǎn)損失不得低于合同約定或項(xiàng)目所在地國家法律法規(guī)規(guī)定的賠償額。

職工補(bǔ)償險（workermen‘scompensationinsurance），本保險約定了保險人對被保險的承包商及其分包商員工因工受傷、疾病或傷殘給予補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，涵蓋工程項(xiàng)目所在地國家、地區(qū)、或者合同約定的其他國家、州及其政府機(jī)構(gòu)、有管轄權(quán)的當(dāng)局指定的適用于承包商及其分包商員工的法律法規(guī)所規(guī)定的風(fēng)險。

雇主責(zé)任險（employers‘liabilityinsurance），本保險涵蓋承包商或其分包商在履行工作時對它們的雇員所應(yīng)承擔(dān)的普通法規(guī)定的責(zé)任。

承包商施工機(jī)具及設(shè)備險（contractorsplant&equipmentinsurance），本保險涵蓋承包商自己擁有的、租賃的或使用的在現(xiàn)場的所有設(shè)備、機(jī)具、臨時設(shè)施的重置價值。

航空或海上運(yùn)輸工具險（aviationormarineliability），本保險涵蓋承包商自有的、非自有的、租賃的運(yùn)輸工具，因使用或運(yùn)行航空或海上運(yùn)輸工具導(dǎo)致的責(zé)任，包括撞擊、污染、移除殘骸導(dǎo)致的責(zé)任。

醫(yī)療保險（medicalexpensesinsurance），至少達(dá)到當(dāng)?shù)睾献麽t(yī)療保險要求。

職業(yè)責(zé)任保險（professionalliabilityinsurance/professionalindemnityinsurance），該險種是以職業(yè)責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，職業(yè)責(zé)任是指從事各種專業(yè)技術(shù)工作的法人或自然人因工作上的失誤造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

業(yè)主在招標(biāo)文件中明確雙方負(fù)責(zé)購買的保險險種之后，還會進(jìn)一步明確承包商需要承擔(dān)的與保險有關(guān)的諸多附帶義務(wù)。首先，業(yè)主會要求承包商在購買保險時，其將業(yè)主及其所有和控股的關(guān)聯(lián)公司、分公司以及它們的股東、官員、雇員及代理人作為其貨物運(yùn)輸保險、綜合責(zé)任險的附加被保險人，并要求保險人放棄對附加被保險人的代位權(quán)。其次，業(yè)主要求承包商的綜合責(zé)任險和貨物運(yùn)輸保險應(yīng)包含交叉責(zé)任保證，即對于所有附加被保險人適用的保單，如同分開的保單已發(fā)給每位被保險人。承包商購買持有的保單覆蓋保險是基本保險，如果出險，要首先使用承包商購買的對應(yīng)保單。

另外在EPC合同中，就保險一項(xiàng)還做出如下規(guī)定：如未提前三十日以書面方式通知業(yè)主，承包商不應(yīng)取消或?qū)嵸|(zhì)性改變保單內(nèi)容。承包商應(yīng)允許業(yè)主審查保單內(nèi)容，若承包商忽視或拒絕提供所述保險一級取消或?qū)嵸|(zhì)性改變保單內(nèi)容，業(yè)主可自行