儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)緩慢的原因分析及對(duì)策

儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)緩慢的原因分析及對(duì)策儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)緩慢的原因分析及對(duì)策隨著銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的全面推選，存款對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)作用越來越重要。儲(chǔ)蓄存款作為銀行穩(wěn)定的獎(jiǎng)金來源，在當(dāng)前出現(xiàn)了一些新的情況和新的問題，亟待我們加以調(diào)查研究，以便采取措施，力促存款穩(wěn)定增長(zhǎng)。一、儲(chǔ)蓄存款的變化及特點(diǎn)(一)增幅回落，攀升乏力。到1997年末，鹽城市工行系統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款余額為30.8億元，較年初增加3.1億元，增長(zhǎng)11%，與1996年相比，增幅回落了18個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)增幅也低于全省工行系統(tǒng)16.6%和全市四家國(guó)有商業(yè)銀行13.2%的水平，分別低出了5.6和2.2個(gè)百分點(diǎn)，儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)十分緩慢。(二)同業(yè)占比有所下降。到年末，工行儲(chǔ)蓄存款余額在全市四家國(guó)有商業(yè)銀行中占比為27.5%，較年初下降0.6個(gè)百分點(diǎn)，其中除市區(qū)有所上升外，其余各縣(市)支行都有不同程度下降。尤為值得重視的是增加額占比僅為23.4%，雖然占比位次由上年的第三位升至第二位，但仍較1996年下降8.6個(gè)百分點(diǎn)，工行實(shí)力優(yōu)勢(shì)受到削弱。(三)各行之間發(fā)展極不平衡。完成全年計(jì)劃的東臺(tái)、營(yíng)業(yè)部和城區(qū)三個(gè)行、部、辦全年增儲(chǔ)2億元，占全轄的65%，增長(zhǎng)幅度均超過了全市平均水平，東臺(tái)行高達(dá)20.6%；而完成全年計(jì)劃不足50%的響水、射陽、鹽都、大豐行的增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全市平均水平，射陽行僅較年初增加101萬元，增長(zhǎng)0.38%，響水行甚至較年初下降了928萬元，這是該行歷史上從未有過的。二、原因分析(一)從客觀上講：儲(chǔ)源短缺和多渠道分流存款是造成該行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)緩慢的主要原因。1、儲(chǔ)源的制約。從城鎮(zhèn)來看，由于近年來工業(yè)企業(yè)開工不足，商業(yè)企業(yè)銷售不旺，城鎮(zhèn)職工收入受到了圈套影響。1997年該市金融系統(tǒng)工資性現(xiàn)金投放為63.6億元，雖較上年增長(zhǎng)11.85%，但增幅回落了4.36個(gè)百分點(diǎn)，城鎮(zhèn)儲(chǔ)源相對(duì)減少。從農(nóng)村來看，由于近年來農(nóng)民收入來源渠道增多，該市糧、棉等農(nóng)副產(chǎn)品再獲豐收，政府又出臺(tái)了保護(hù)收購(gòu)的政策，農(nóng)民收入增長(zhǎng)較多。當(dāng)年全市金融系統(tǒng)農(nóng)副產(chǎn)品采購(gòu)現(xiàn)金支出就達(dá)47.6億元，較上年增長(zhǎng)45.64%，增幅猛增了56.16個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村儲(chǔ)源頗豐。城鎮(zhèn)與農(nóng)村儲(chǔ)源的強(qiáng)烈抬頭，帶來了各銀行之間儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的差異。1997年，農(nóng)行增儲(chǔ)達(dá)6億元，較上年多增1.8億元；而工、中、建三家僅增儲(chǔ)7.1億元，較上年少增7.7億元。2、宏觀政策的影響。1997年國(guó)家繼續(xù)實(shí)行了適度從緊的財(cái)政貨幣政策，加大了宏觀調(diào)控的力度，擴(kuò)大了社會(huì)直接融資，以至儲(chǔ)蓄分流加劇。主要表現(xiàn)在：(1)利率水平較低。自1996年取消保值儲(chǔ)蓄、兩次下調(diào)存款利率后，1997年再度調(diào)低存款利率，利率水平降至1982年以來的最低點(diǎn)，從而影響了居民參儲(chǔ)積極性，儲(chǔ)蓄傾向明顯減弱。(2)國(guó)債數(shù)額巨增。據(jù)對(duì)該市四家國(guó)有商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)，1997年僅憑證式國(guó)庫券發(fā)行總量就由1996年的0.6億元猛增至4.1億元，增加了3.5億元，其中工行1996年沒有發(fā)行任務(wù)，1997年發(fā)行數(shù)量最多，增至1.4億元，占發(fā)行總量的34%，從而直接分流了儲(chǔ)源。(3)股市擴(kuò)容。1997年是證券市場(chǎng)擴(kuò)容速度較快的一年，全國(guó)上市公司由530家增至745家，加之政治、經(jīng)濟(jì)利好，牽動(dòng)股指上揚(yáng)(僅滬市指數(shù)就較年初上漲280.04點(diǎn)，漲幅23%)，流入股市的資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，也帶動(dòng)了該市三家代理商交易量的迅速增長(zhǎng)，由此吸引了一塊儲(chǔ)源。3、社會(huì)因素的沖擊。1997年，雖然舊公房出售有所降溫、企業(yè)債券有所減少、非法集資有所收斂，但一些新的投資與消費(fèi)熱點(diǎn)已經(jīng)或正在形成，沖擊儲(chǔ)蓄的因素依然很多。(1)房地產(chǎn)開發(fā)熱。由于受住房制度改革和部分縣(市)舊城改造的拉動(dòng)，全市房地產(chǎn)開發(fā)投資增長(zhǎng)較快，總額達(dá)9億元，增長(zhǎng)40%以上。許多企事業(yè)單位采取先集資建房，待分房后職工再參加房改，由此促進(jìn)了居民購(gòu)房消費(fèi)觀念由過去的“先儲(chǔ)蓄，后購(gòu)房”轉(zhuǎn)為“先購(gòu)房，再儲(chǔ)蓄”。僅全市教師安居工程，當(dāng)年開工建設(shè)教師住房就達(dá)31萬平方米，占全省的六分之一，籌集資金1.81億元，直接沖擊了銀行儲(chǔ)蓄。同時(shí)一些縣、市進(jìn)行了大規(guī)模的舊城改造，拆建了一大批居民房屋，迫使居民回遷認(rèn)購(gòu)。阜寧縣城拆建總量是建國(guó)以來近五十年的總和，僅四月份，當(dāng)?shù)毓ば写婵罹拖陆盗?00萬元。東臺(tái)市老城改造動(dòng)遷居民達(dá)2350戶，工行新壩儲(chǔ)蓄所在八月份存款余額下降了750萬元。據(jù)阜寧、東臺(tái)、建湖、濱海和響水五個(gè)縣(市)的調(diào)查，當(dāng)?shù)毓渤鍪鄄疬w戶商品房金額達(dá)3.1億元，工行分流存款約1個(gè)億。(2)企業(yè)改制熱。1997年，該市一些細(xì)有大趼企業(yè)進(jìn)行了股份有限公司和有限責(zé)任公司的改造試點(diǎn)；十五大后，一些小企業(yè)也先期采取股份合作制、出售、租賃等形式進(jìn)行了改組。企業(yè)在改制中募集了可觀的股金，其中職工股占有圈套的比重。市區(qū)江動(dòng)集團(tuán)改制后募集內(nèi)部職工股金就達(dá)4260萬元，推進(jìn)速度較快的東臺(tái)、大豐市改制企業(yè)達(dá)140多家，實(shí)收職工股金1.1億元，對(duì)當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄沖擊較大。(3)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”熱。為安置下崗待業(yè)職工，推動(dòng)再就業(yè)工程，1997年市政府出臺(tái)了清退農(nóng)村戶口臨時(shí)工、合同制工的措施，由此也引發(fā)了居民買戶口熱的升溫。僅大豐支行就收取當(dāng)?shù)毓膊块T賣戶口及城市容納費(fèi)款項(xiàng)2700萬元，且由于當(dāng)?shù)貞艨趦r(jià)格較鄰近淮陰市高出2000余元，許多居民紛紛取款前行為表現(xiàn)購(gòu)買，然后遷回當(dāng)?shù)兀灾峦饬髻Y金3000多萬元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全市僅此就流失儲(chǔ)源1.5~1.6億元。(4)企業(yè)內(nèi)部集資熱。由于1997年全市金融系統(tǒng)信貸投量和企業(yè)短期融資券發(fā)行數(shù)量的減少(融資券減少1.2億元)，加之貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使得一些負(fù)債率較高的企業(yè)資金趨緊，一些企業(yè)為維持和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得不通過帶資上崗、交抵押金和高利率的職工集資等手段來雉資金。據(jù)調(diào)查，建湖國(guó)貿(mào)商城、糧貿(mào)大廈、精品城等單位招收新職工500多人，每人帶資6萬元，金額3500萬元；射陽人民商場(chǎng)集資年利率高達(dá)14.4%，金額約2000萬元，對(duì)當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄也產(chǎn)生了較大沖擊。4、金融業(yè)發(fā)展差異的影響。(1)保險(xiǎn)業(yè)的崛起。自1996年該市人保壽險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司設(shè)立后，保險(xiǎn)從業(yè)人員急劇膨脹，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展(全市人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)收入為2.2億元，增長(zhǎng)83%)，加之1997年還本付息等險(xiǎn)種的保費(fèi)率滯后于存款利率的下調(diào)，以致投資保險(xiǎn)的居民增多，選擇儲(chǔ)蓄的相應(yīng)減少。(2)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及布局不同。1997年末，該市工行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為156個(gè)(含26個(gè)代辦點(diǎn))，占四家國(guó)有銀行的23%，相對(duì)于存款余額占比27.5%的水平來講，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量并不占優(yōu)，這在一定程度上就決定了工行儲(chǔ)蓄存款難以保持較高的市場(chǎng)份額，特別是由于工行所處的城市行地位，客觀上決定了網(wǎng)點(diǎn)頒布主要集中在市區(qū)及縣城(工行為86%、農(nóng)行為26%、中行為87%、建行為76%)。這在當(dāng)前城鎮(zhèn)儲(chǔ)源短缺、農(nóng)村儲(chǔ)源頗豐及儲(chǔ)蓄分流因素主要集中在城鎮(zhèn)的情況下，勢(shì)必造成工行儲(chǔ)蓄發(fā)展后勁不足，市場(chǎng)份額下降在所難免。同時(shí)，1997年該行按照集約化發(fā)展和上級(jí)行的要求，撤并了一些效益低、無發(fā)展前途的網(wǎng)點(diǎn)，也流失了一些儲(chǔ)源。射陽行臨海辦事處撤銷后余額劃歸當(dāng)?shù)亟ㄐ?，直接減少存款近500萬元。(3)吸儲(chǔ)手段的變化。隨著銀行合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)力度的加大，該行嚴(yán)禁了違規(guī)吸儲(chǔ)行為，減少了以往對(duì)員工吸儲(chǔ)的高額獎(jiǎng)勵(lì)，組織存款的難度也隨之加大。據(jù)建湖、響水、鹽都、城區(qū)行的統(tǒng)計(jì)，二線人員吸儲(chǔ)余額就較年初下降了2600萬元。而一些金融機(jī)構(gòu)仍有違規(guī)現(xiàn)象存在，在一定程度上影響了工行儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)。(二)從主觀上看，近年來，針對(duì)儲(chǔ)蓄工作出現(xiàn)的前所未有的困難和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的挑戰(zhàn)，該行推出了有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、存本取息儲(chǔ)蓄和代理電、電話、有線電視、平安保險(xiǎn)費(fèi)及效能罰款等新儲(chǔ)種、新業(yè)務(wù)；開展了吸存競(jìng)賽和服務(wù)星級(jí)所創(chuàng)建活動(dòng)，穩(wěn)步推進(jìn)了儲(chǔ)蓄集約化經(jīng)營(yíng)。但是，儲(chǔ)蓄存款的緩慢增長(zhǎng)也暴露出了工作中存在的一些問題和弊端。1、激勵(lì)機(jī)制尚不健全。市分行對(duì)縣級(jí)行的考核掛鉤力度小，驅(qū)動(dòng)力不強(qiáng)，一些存款增加多的行處不能多增費(fèi)用和員工收入，甚至不如存款增加少的；考核的約束力也較弱，特別是在四季度個(gè)別行對(duì)完成全年任務(wù)已失去信心，工作有所松懈的情況下，市行難以通過考核進(jìn)行有效地約束，進(jìn)而使得存款余額不斷下滑，回升乏力。在縣級(jí)行內(nèi)部，雖然各行都拿出了每人每月200~500元不等的活工資與存款掛鉤，但還不同程度地存著考核指標(biāo)單一、考核不到位、激勵(lì)措施不全和分配不公等問題。有的行處一線人員的平均收入低于機(jī)關(guān)人員的平均水平，有的行雖已完成了市行下達(dá)的任務(wù)，但儲(chǔ)蓄人員工資只拿足90%，進(jìn)而挫傷了一線及儲(chǔ)蓄人員的積極性。2、網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展不盡合理。一是網(wǎng)點(diǎn)及人員在區(qū)域之間的配置不均，各縣、市之間的所均、人均效益依然懸殊。1997年末全市所均余額(含代辦所)和人均儲(chǔ)蓄占有量分別為1974萬元和209萬元。東臺(tái)、阜寧、市區(qū)等行高于全市平均數(shù)，東臺(tái)行分別達(dá)2723萬元和259萬元，響水、射陽、濱海等行低于平均數(shù)，響水行僅為1398萬元和120萬元，約為東臺(tái)行的一半。二是市區(qū)地處儲(chǔ)源豐富的地段和城郊結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)不多，有的選址不當(dāng)，加之代辦所過多(達(dá)11個(gè)，占全轄的42%，占市區(qū)自辦所的24%)，缺乏強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是網(wǎng)點(diǎn)投入偏少，不少網(wǎng)點(diǎn)門面陳舊、房舍簡(jiǎn)陋、面積狹小，特別是一些大中型網(wǎng)點(diǎn)已年久失修，營(yíng)業(yè)環(huán)境在當(dāng)?shù)芈浜笥谕校苯佑绊懥宋鼉?chǔ)攬存效應(yīng)。3、業(yè)務(wù)發(fā)展有失偏差。有的行缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，主動(dòng)出擊不夠，中間代理業(yè)務(wù)品種少、規(guī)模小，以致發(fā)展儲(chǔ)蓄的路子越走越窄，業(yè)務(wù)量日趨萎縮，流失了一批儲(chǔ)戶。市區(qū)的代理業(yè)務(wù)量已占整個(gè)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)量近三分之一，發(fā)展速度雖快，但也存在著一些盲目發(fā)展的傾向。譬如為一些效益較差的企業(yè)代發(fā)工資，工資轉(zhuǎn)存后職工紛紛取款，留存額有限。有一網(wǎng)點(diǎn)1997年新開的4000多戶，約有70%留存額僅在一元。加之手段不配套，ATM機(jī)閑置、網(wǎng)絡(luò)功能浪費(fèi)等現(xiàn)象較為突出，以致業(yè)務(wù)發(fā)展超出了柜面承受能力，有的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)常發(fā)生儲(chǔ)戶排隊(duì)現(xiàn)象，擠走了一些存款業(yè)務(wù)。

4、服務(wù)水平不高。有的行對(duì)服務(wù)工作重視不夠，對(duì)員工要求不嚴(yán)，發(fā)生儲(chǔ)戶舉報(bào)時(shí)甚至存在袒護(hù)、怕揭露問題的現(xiàn)象；有的儲(chǔ)蓄員對(duì)自身要求不嚴(yán)，只講索取，不講奉獻(xiàn)，服務(wù)意識(shí)淡薄。一些網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)窗口少、環(huán)節(jié)多、效率低，儲(chǔ)戶反映較為強(qiáng)烈。許多網(wǎng)點(diǎn)基本上還保持著等客上門的服務(wù)方式，有的雖然推出了上門服務(wù)的舉措，但由于沒有專兼職外勤，保證不了儲(chǔ)戶隨叫隨到，使之在一定程度上流于形式。市區(qū)的一些地處鬧市區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)下午關(guān)門太早，有的中午和雙休日不營(yíng)業(yè)，不能適應(yīng)儲(chǔ)戶尤其是個(gè)體戶的需求。三、對(duì)策與建議綜上所述，儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)固然受制于“大氣候”的影響，但只要我們能夠順應(yīng)形勢(shì)，按照市場(chǎng)變化和儲(chǔ)源流向，從主觀上多努力，加快推進(jìn)儲(chǔ)蓄改革與發(fā)展的步伐，就一定能在困難面前有所作為。(一)要調(diào)整發(fā)展策略。1、調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展策略。從總體上看，要在上級(jí)行核定的機(jī)構(gòu)總量范圍內(nèi)，進(jìn)一步收縮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展慢、儲(chǔ)源匱缺、人均所均效益低的縣支行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模。注重?cái)U(kuò)充當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展快、儲(chǔ)源豐富、人均所均效益高的行處的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模。市區(qū)要著力調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，鞏固和提高競(jìng)爭(zhēng)能力，抓好原聯(lián)代辦所的升格、遷址工作，并注重向儲(chǔ)源豐富的鬧市區(qū)、城郊結(jié)合部、已具規(guī)模的市場(chǎng)、小區(qū)布點(diǎn)。從網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀來看，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展快、增存勢(shì)頭猛的要盡快擴(kuò)建改造；對(duì)余額較高，但業(yè)務(wù)萎縮、增存勢(shì)頭緩慢的要考慮遷址；對(duì)余額低、無發(fā)展前途的要盡快撤并。從各行實(shí)際來看，要抓住舊城改造、道路拓寬、新區(qū)發(fā)展的機(jī)遇，統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、搶占有利地形和位置，抓好網(wǎng)點(diǎn)的遷址、改擴(kuò)和新建工作。與之相配套的是：市行要采取相應(yīng)措施，優(yōu)化人力、財(cái)力等資源的配置，重點(diǎn)向效益高、發(fā)展?jié)摿Υ蠛透慕ㄈ蝿?wù)重的行處及網(wǎng)點(diǎn)傾斜。2、調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略。一是品種上要出新。當(dāng)前，要主動(dòng)介入證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)，積極爭(zhēng)取代理證券交易清算業(yè)務(wù)，承辦證券投資基金的托管，爭(zhēng)取代收各保險(xiǎn)公司的人壽險(xiǎn)款項(xiàng)，開發(fā)代理保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄合一業(yè)務(wù)；開辦個(gè)人住房擔(dān)保貸款，并逐步將貸款由主要支持商品房開發(fā)建設(shè)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕С稚唐贩康南M(fèi)，以全面介入個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。二是規(guī)模上要擴(kuò)大。要推進(jìn)現(xiàn)有中間代理業(yè)務(wù)發(fā)展，縮小各行之間的差距，當(dāng)務(wù)的掛鉤四季度，提高活工資留成比例，加大存款考核的權(quán)重，拉大行際間員工活工資分配差距。目前可按各行員工活工資的一定額度統(tǒng)籌到市行，對(duì)完成季度考核任務(wù)和工作目標(biāo)的全額返還；對(duì)未完成季度考核任務(wù)和工作目標(biāo)，但已完成基本任務(wù)的按比例返還；否則全額扣發(fā)。所扣發(fā)的活工資待年末按各行增儲(chǔ)占全轄的比重予以分配。對(duì)完成全年考核任務(wù)的，給予行長(zhǎng)、主任專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。二是建立考核結(jié)果與各行費(fèi)用分配掛鉤制度，使各行費(fèi)用的多少在一定程度上與組織存款的多少、成本的高低相掛鉤，以鼓勵(lì)各行多增存款、多吸收低成本存款。三是建立基層處、所分類分檔管理機(jī)制，理順利益關(guān)系，促進(jìn)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成。3、加強(qiáng)存款信息反饋工作。建立與企改辦、房改辦、城建辦、公安等部門的聯(lián)系制度，針對(duì)影響儲(chǔ)蓄分流的因素，超前行動(dòng)，主動(dòng)服務(wù)，引導(dǎo)資金歸行，增加對(duì)公存款，減少存款流失。(三)要加強(qiáng)服務(wù)管理。著力塑造好三個(gè)形象：1、儲(chǔ)蓄員形象。要從教育和建制兩方面入手，培養(yǎng)員工職業(yè)感情，養(yǎng)成良好的服務(wù)語言和行為習(xí)慣，樹立良好的崗位形象。為此要把自律與他律、提倡與禁止、軟約束與硬約束、樹新風(fēng)與糾歪風(fēng)結(jié)合起來，并通過嚴(yán)明服務(wù)紀(jì)律，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲制度，嚴(yán)抓服務(wù)監(jiān)管，保證柜面服務(wù)有一個(gè)明顯的改觀。2、儲(chǔ)蓄所形象。要以滿足儲(chǔ)戶需求為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，通過評(píng)定服務(wù)星級(jí)所和推廣承諾