存款保險制度的影響與商業(yè)銀行的應(yīng)對

存款保險制度的影響與商業(yè)銀行的應(yīng)對存款保險制度作為利率市場化的基礎(chǔ)性條件，在為商業(yè)銀行帶來規(guī)范、高效經(jīng)營環(huán)境，促進金融體系完善的同時，也為商業(yè)銀行的改革發(fā)展提出新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在存款保險制度下必然受到影響是不言而喻的，商業(yè)銀行的應(yīng)對必須提上議事日程。自1924年捷克設(shè)立存款保證金制度以來的90年里，存款保險制度在全世界廣泛推廣，目前全球已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立和實施了存款保險制度。實踐證明，存款保險作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一，在增強公眾信心、維護金融安全等方面具有重要作用。我國存款保險制度的推出正式進入倒計時階段，此前我國長期存在的國家作為金融機構(gòu)事實上最終擔(dān)保者的隱性存款保險制度將成為歷史。但我國建立存款保險制度并不是近期才提出來的，早在1993年，國務(wù)院就在《關(guān)于金融體制改革的決定》中明確提出“建立存款保險基金，保障社會公眾的利益”。此后的二十年間，伴隨我國經(jīng)濟金融改革的不斷深化，學(xué)界圍繞建立具有中國特色存款保險制度的現(xiàn)實意義、時間窗口、方案設(shè)計等開展的探討與研究一直沒有停過。只不過經(jīng)濟“新常態(tài)”的宏觀環(huán)境，大大加快了推出的進程。建立存款保險制度具有多重意義建立存款保險制度，是我國致力于發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，大力推行市場經(jīng)濟條件下金融領(lǐng)域的一項重要的基礎(chǔ)性制度安排，對于深化金融體制改革、維護金融穩(wěn)定和安全、促進金融機構(gòu)健康發(fā)展具有重要意義。應(yīng)當(dāng)從加快推進利率市場化改革的角度看待建立存款保險制度。利率市場化是市場基礎(chǔ)建設(shè)的重要組成部分，近年來，我國利率市場化改革不斷深入，未來還將進一步走向全面放開各類利率管制的利率市場化終極目標。在銀行業(yè)監(jiān)管趨緊、流動性壓力上升、風(fēng)險逐步暴露的大背景下，出現(xiàn)部分由于經(jīng)營管理不善、自身競爭力不強而破產(chǎn)的商業(yè)銀行并非危言聳聽，為了避免因為個別、少數(shù)銀行的破產(chǎn)倒閉出現(xiàn)惡性擠兌事件，造成國內(nèi)銀行業(yè)的動蕩，建立完善的存款保險制度成為必然的選擇。存款保險制度的建立通過最大程度地強化市場紀律約束，營造公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境，大大提高公眾信心，降低擠兌風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定。國際經(jīng)驗也證明，發(fā)達國家在利率市場化之前或利率市場化過程中，大多數(shù)都建立了存款保險制度，并發(fā)揮了較好的作用。應(yīng)當(dāng)從構(gòu)建問題金融機構(gòu)的市場化處置機制看待存款保險制度。金融體制改革的市場化方向明確以后，建立針對有問題的金融機構(gòu)有序的市場化退出機制是接下來必然要解決的路徑問題，這無疑也是金融市場化改革的重點和難點問題。理論上不難證明，有效的存款保險制度在向商業(yè)銀行施加財務(wù)影響和壓力的同時，必然有利于強化商業(yè)銀行經(jīng)營的市場約束，更主要的是，一旦金融機構(gòu)真正發(fā)生嚴重問題，通過參考保險制度，及時防范和處置金融風(fēng)險，無疑有利于減輕政府負擔(dān)，維護金融體系穩(wěn)定。債端資金來源不確定性和不穩(wěn)定性不斷增加，以及維護成本和綜合管理難度不斷加大，倒逼商業(yè)銀行不斷加快非信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。從國際經(jīng)驗看，存款保險制度建立以后，貸款利息收入占整個經(jīng)營收入的比重逐步下降，非利息收入的比重逐年提升。商業(yè)銀行迫于息差收窄的壓力而不得不尋求新的盈利增長點。以資產(chǎn)管理等為代表的中間業(yè)務(wù)在行業(yè)競爭中的重要性將不斷增加，提高非息收入占比將成為商業(yè)銀行彌補利差收入下降、維持盈利增長的重要路徑。以美國和中國香港為例。隨著存款保險制度的建立和利率市場化的逐步深入，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模顯著增長，利息收入和非利息收入的比值持續(xù)下降，非利息收入占比從1979年的18.25%上升到2000年的43.1%，平均增速達13.57%。中國香港銀行業(yè)非利息收入也伴隨著存款保險制度建立后成本收入比的上升而逐年上升，由20世紀90年代的30%提升至接近50%的水平。第三，促使商業(yè)銀行市場化經(jīng)營意識不斷增強。一方面，存款保險制度的建立，會激發(fā)存款人的風(fēng)險意識，資本充足率、風(fēng)險等級、費用價格等指標都將成為客戶選擇商業(yè)銀行的重點，從而在一定程度上強化了對商業(yè)銀行的市場約束。另一方面，存款保險制度的建立，預(yù)示著商業(yè)銀行市場退出機制的不斷完善，商業(yè)銀行一旦經(jīng)營不善將由存款保險機構(gòu)按市場化程序處置。這些因素不僅有利于促進商業(yè)銀行提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)自我風(fēng)險控制，而且也會激勵商業(yè)銀行有更大的積極性和主動性向客戶展示穩(wěn)健經(jīng)營的良好形象，從而有助于商業(yè)銀行商業(yè)銀行改善治理結(jié)構(gòu)、提升治理水平。美國和日本在利率市場化改革初期也都出現(xiàn)了金融機構(gòu)倒閉的情況，而存活下來的金融機構(gòu)自身競爭力明顯提升，風(fēng)險管理能力和風(fēng)險定價能力有所提高，經(jīng)營方式得以轉(zhuǎn)變，減少了對利差的依賴，提高了非息收入占比。第四，對商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生一定影響。從國際經(jīng)驗來看，存款保險制度的建立或多或少都對商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生影響。以日本為例，不管是從日本銀行業(yè)整體來看，還是從具體的某一類銀行來看，日本銀行業(yè)的ROA與ROE水平在存款保險制度建立后的一段時間都呈現(xiàn)出下降的趨勢。以我國商業(yè)銀行2014年第三季度數(shù)據(jù)測算：2014年1-9月，我國商業(yè)銀行凈利潤總計為1.3億元，一般性存款余額約為125萬億元，以25%的稅率進行計算，若參照國際標準，將平均費率定位在0.04%-0.08%的區(qū)間，對整個銀行業(yè)的凈利潤影響為2.9%-5.8%。由于我國一般性存款余額較大，因此，繳納保費不可避免地會對銀行財務(wù)管理和利潤有一定的沖擊。商業(yè)銀行五大措施應(yīng)對雖然各商業(yè)銀行的應(yīng)對策略不見得一致，但總體而言，幾個基本的規(guī)則是必須的。第一，必須高度重視存款保險制度建立對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響。存款保險制度的推出，意味著利率市場化進程的加速推進，在利率市場化的大背景下，商業(yè)銀行要深刻認識存款保險制度可能給商業(yè)銀行帶來的巨大挑戰(zhàn)，加強研究分析，從推動自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略高度制定合理的應(yīng)對方案并切實保障相關(guān)改革措施有序落地實施。第二，加快轉(zhuǎn)型升級，不斷提高經(jīng)營管理水平。對于商業(yè)銀行而言，隨著存款保險制度的建立，轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新將成為商業(yè)銀行發(fā)展的主旋律。商業(yè)銀行不能滿足和簡單沿襲過去的粗放式發(fā)展路徑，必須堅持以創(chuàng)新思維統(tǒng)領(lǐng)改革發(fā)展大局，大力推進體制機制創(chuàng)新，理順生產(chǎn)關(guān)系，釋放經(jīng)營活力；推進業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，打造拳頭產(chǎn)品線，確立在重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢；推進信息科技創(chuàng)新，加快現(xiàn)代信息技術(shù)的全面應(yīng)用，深度改造經(jīng)營管理體系。第三，拓展多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)格局，實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行必須順應(yīng)市場和客戶需求變化趨勢，大力發(fā)展以資產(chǎn)管理為核心的新興業(yè)務(wù)，搭建起全市場、全客戶、全價值鏈的資產(chǎn)管理平臺，提升投資管理和資產(chǎn)配置能力，增加資產(chǎn)管理等新興業(yè)務(wù)對利潤的貢獻度，推動轉(zhuǎn)變盈利方式，加快推動由“資產(chǎn)持有”向“資產(chǎn)管理”的經(jīng)營和盈利模式轉(zhuǎn)型。第四，建立有效的產(chǎn)品定價機制，有效應(yīng)對行業(yè)競爭新形勢。存款保險制度建立后，商業(yè)銀行將擁有更自由的利率自主定價權(quán)，價格競爭在各類業(yè)務(wù)競爭中都將成為重點?？茖W(xué)的定價方法和技術(shù)將成為未來商業(yè)銀行核心競爭力的重要構(gòu)成因素。首先，商業(yè)銀行要有明確的市場定位，根據(jù)市場定位制定清晰的定價策略；其次，要有精細化的成本核算體系，為產(chǎn)品定價提供制度保障；再次，要有合理的定價方法。我國商業(yè)銀行不應(yīng)盲目照搬西方商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價模型，應(yīng)該根據(jù)國情和自身特點選擇合宜的定價模式；最后，要有高效的反應(yīng)機制。市場經(jīng)濟條件下，隨著行業(yè)競爭日趨激烈，市場反應(yīng)速度是競爭致勝的關(guān)鍵因素之一。第五，加強