汽車保險(xiǎn)與理賠（1-1）-吳冬梅、杜晶-主編學(xué)習(xí)任務(wù)二2

汽車保險(xiǎn)與理賠中國交通教育研究會職業(yè)教育分會汽車運(yùn)用工程專業(yè)委員會組織編寫上海景格科技股份有限公司技術(shù)支持吳冬梅杜晶主編高麗英李臻副主編

高職汽車檢測與維修專業(yè)資源庫合作建設(shè)教材課件制作：楊麗慧認(rèn)識汽車保險(xiǎn)簽訂汽車保險(xiǎn)合同汽車保險(xiǎn)損失確定汽車保險(xiǎn)賠償學(xué)習(xí)任務(wù)一學(xué)習(xí)任務(wù)二學(xué)習(xí)任務(wù)三學(xué)習(xí)任務(wù)四

學(xué)習(xí)任務(wù)二活塞連桿組故障診斷與修復(fù)簽訂汽車保險(xiǎn)合同

任務(wù)概述汽車保險(xiǎn)合同的簽訂，是投保人與保險(xiǎn)公司就汽車的保險(xiǎn)達(dá)成正式協(xié)議的過程，內(nèi)容主要包括兩部分，即投保人投保和保險(xiǎn)公司承保。作為投保人，要投保汽車保險(xiǎn)，將涉及選擇投保途徑、選擇保險(xiǎn)公司、選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種、填寫投保單、繳納保險(xiǎn)費(fèi)、領(lǐng)取保險(xiǎn)單證等問題。各保險(xiǎn)公司汽車保險(xiǎn)承保的主要流程大體相近，即提供投保服務(wù)、接受投保申請、核保、接受業(yè)務(wù)、繕制單證等。保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于一般商品，它具有一定的無形性。消費(fèi)者只能根據(jù)保險(xiǎn)合同相關(guān)條款來理解商品的功能和作用，汽車保險(xiǎn)也同樣如此。近年來，隨著汽車和保險(xiǎn)市場的發(fā)展，人們對汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越了解，但值得注意的是，一部分消費(fèi)者就算年年買保險(xiǎn)，卻還是感覺對汽車保險(xiǎn)如霧里看花，似懂非懂，保險(xiǎn)糾紛也屢見不鮮。所以，幫助客戶正確購買汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品和簽訂保險(xiǎn)合同，保證其獲得適合自己的保險(xiǎn)保障，盡量避免今后因此而發(fā)生糾紛，即成為對汽車及保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)從業(yè)人員的工作要求。同時，作為保險(xiǎn)公司，要保證經(jīng)營效益，承保工作就是一個非常重要的工作環(huán)節(jié)。

主要學(xué)習(xí)任務(wù)汽車蓄電池的檢測汽車蓄電池的檢測

認(rèn)識汽車保險(xiǎn)合同投保汽車保險(xiǎn)承保汽車保險(xiǎn)燈光、儀表系統(tǒng)的檢查

子任務(wù)１

活塞連桿組故障診斷與修復(fù)認(rèn)識汽車保險(xiǎn)合同任務(wù)描述學(xué)習(xí)目標(biāo)知識準(zhǔn)備操作指引任務(wù)實(shí)施12345任務(wù)小結(jié)任務(wù)小結(jié)6

任務(wù)描述2013年3月，姚某倒車時，不慎將一騎自行車的路人撞倒，送醫(yī)院后，經(jīng)搶救無效死亡。交管部門認(rèn)定，姚某對此次事故負(fù)全部責(zé)任。事后，姚某向其車輛投保的保險(xiǎn)公司提出索賠，遭到保險(xiǎn)公司拒絕。保險(xiǎn)公司稱，標(biāo)的車在出險(xiǎn)當(dāng)時未按規(guī)定年檢合格，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。類似的汽車保險(xiǎn)糾紛案件有很多，投保人原本以為買了保險(xiǎn)就萬事大吉了，可沒曾想索賠的時候問題就來了。諸如：因訂立保險(xiǎn)合同時的手續(xù)不規(guī)范、不完備或雙方缺乏誠信造成對保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任產(chǎn)生糾紛。又如，因保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)不合理造成理解上出現(xiàn)分歧等。所以，掌握汽車保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)、汽車保險(xiǎn)合同訂立與履行過程中涉及的原則和法律規(guī)定，對正確簽訂和履行汽車保險(xiǎn)合同、避免合同糾紛有著重要意義。

學(xué)習(xí)目標(biāo)（1）能描述保險(xiǎn)合同的含義和特征；（2）能描述汽車保險(xiǎn)合同的主體、客體、內(nèi)容與形式；（3）能描述汽車保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定；（4）能描述保險(xiǎn)原理中最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容及其在汽車保險(xiǎn)合同中的運(yùn)用。建議學(xué)時：５學(xué)時

知識準(zhǔn)備《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止是具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同不僅適用《保險(xiǎn)法》，也適用《中華人民共和國合同法》和《民法通則》等。一、保險(xiǎn)合同的含義

知識準(zhǔn)備保險(xiǎn)合同作為一種特殊的民商合同，除具有一般合同的特點(diǎn)外，還具有一些特有的法律特征。1.保險(xiǎn)合同是有償合同有償合同是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對價的合同。保險(xiǎn)合同以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)作為對價換取保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)的保障，投保人的對價是向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人的對價是承擔(dān)投保人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。2.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。在保險(xiǎn)合同成立生效后，投保方與保險(xiǎn)方均應(yīng)履行約定義務(wù)。投保方的義務(wù)是支付保險(xiǎn)費(fèi)、防災(zāi)防損、危險(xiǎn)增加的通知等，保險(xiǎn)方的義務(wù)是提供經(jīng)濟(jì)保障、發(fā)生約定事故時履行賠償或給付責(zé)任、協(xié)助被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損等。二、保險(xiǎn)合同的特征

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同是最大誠信合同任何合同的訂立和履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用原則。但是，由于保險(xiǎn)合同雙方信息不對稱，因此對誠信的要求就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。首先，對保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)標(biāo)的在投保前或投保后均在投保方的控制之下，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)信息通常只能根據(jù)投保人的告知而獲得；我們要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時，應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)以口頭或書面形式向保險(xiǎn)人作如實(shí)陳述，保險(xiǎn)人由此來決定是否承保以及承保的條件。所以，投保人的道德因素和信用狀況對保險(xiǎn)經(jīng)營來說關(guān)系極大。另外，保險(xiǎn)經(jīng)營的復(fù)雜性和技術(shù)性使得保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)關(guān)系中處于有利地位，而投保人處于不利地位。因此保險(xiǎn)合同較一般合同更需要誠信，即保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。二、保險(xiǎn)合同的特征

知識準(zhǔn)備4.保險(xiǎn)合同是射幸合同合同當(dāng)事人一方并不必然履行義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行，即合同履行的效果在訂約時不能確定，此類合同稱為射幸合同。保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同。投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，而保險(xiǎn)人僅在保險(xiǎn)事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或給付義務(wù)，即保險(xiǎn)人的義務(wù)是否履行在保險(xiǎn)合同訂立時尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。但保險(xiǎn)合同的射幸性是就單個保險(xiǎn)合同而言，而且也是僅就有形保障而言的。二、保險(xiǎn)合同的特征

知識準(zhǔn)備5.保險(xiǎn)合同是附合合同附合合同是指合同內(nèi)容一般不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由一方當(dāng)事人事先擬定，印好格式條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍、接受與否的決定，無權(quán)擬訂或修改合同的條文。保險(xiǎn)合同是典型的附合合同，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的基本條款由保險(xiǎn)人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門審批。而投保人往往缺乏保險(xiǎn)知識，不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很難對保險(xiǎn)條款提出異議。所以，投保人購買保險(xiǎn)就表示同意保險(xiǎn)合同條款，即使需要變更合同的某項(xiàng)內(nèi)容，也必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，辦理變更手續(xù)，有時還需要增繳保費(fèi)，合同方才有效。二、保險(xiǎn)合同的特征

知識準(zhǔn)備根據(jù)保險(xiǎn)合同具備的不同特征，可以將其進(jìn)行不同的分類。1.按照合同的性質(zhì)分類按照合同的性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人的責(zé)任以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為限，并不得超過保險(xiǎn)金額的合同。各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)合同都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。當(dāng)然，汽車保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司的賠付是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，以實(shí)際損失和保險(xiǎn)金額為限。給付性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額由雙方事先約定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)金額給付的合同。各類壽險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同。三、保險(xiǎn)合同的種類

知識準(zhǔn)備2.依據(jù)保險(xiǎn)價值在訂立合同時是否確定分類在各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，依據(jù)保險(xiǎn)價值在訂立合同時是否確定，保險(xiǎn)合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指在訂立保險(xiǎn)合同時，投保人和保險(xiǎn)人即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價值，并將其載明于合同中的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同成立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人應(yīng)以事先確定的保險(xiǎn)價值作為保險(xiǎn)人確定賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。如果保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，無論該保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)人均應(yīng)支付合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，不必對保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價；如果僅造成保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失，則只需要確定損失的比例。該比例與保險(xiǎn)價值的乘積，即為保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，定值保險(xiǎn)合同多適用于某些不易確定價值的財(cái)產(chǎn)，如農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及以字畫、古玩等為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。三、保險(xiǎn)合同的種類

知識準(zhǔn)備2.依據(jù)保險(xiǎn)價值在訂立合同時是否確定分類在不定值保險(xiǎn)合同條件下，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人需確定保險(xiǎn)價值，并以此作為保險(xiǎn)人確定賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。通常情況下，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價值以保險(xiǎn)事故發(fā)生時當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場價格來確定，但保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受損失的賠償不得超過合同所約定的保險(xiǎn)金額。如果實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限；如果實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人的賠償不會超過實(shí)際損失。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式。三、保險(xiǎn)合同的種類

知識準(zhǔn)備3.按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類，保險(xiǎn)合同可分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。單一風(fēng)險(xiǎn)合同是指只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同，只對于冰雹造成的農(nóng)作物損失負(fù)責(zé)賠償。綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。如汽車保險(xiǎn)合同。這種保險(xiǎn)合同必須一一列明承保的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，只要損失是由于所保風(fēng)險(xiǎn)造成，保險(xiǎn)人就負(fù)責(zé)賠償。一切險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保合同中列明的除外不保風(fēng)險(xiǎn)以外的一切風(fēng)險(xiǎn)，由此可見，所謂一切險(xiǎn)合同并非意味著保險(xiǎn)人承保一切風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)仍然是有限制的，但這種限制通過列明除外不保風(fēng)險(xiǎn)的方式來設(shè)立。在一切險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人并不列舉規(guī)定承保的具體風(fēng)險(xiǎn)，而是以“責(zé)任免除”條款確定其不承保的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，凡未列入責(zé)任免除條款中的風(fēng)險(xiǎn)均屬于保險(xiǎn)人承保的范圍。三、保險(xiǎn)合同的種類

知識準(zhǔn)備4.根據(jù)保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時保險(xiǎn)價值對比關(guān)系分類根據(jù)保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時保險(xiǎn)價值對比關(guān)系，保險(xiǎn)合同可分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同三種不同的類型。足額保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)事故發(fā)生時的保險(xiǎn)價值的保險(xiǎn)合同，即指投保人以全部保險(xiǎn)價值投保，與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。不足額保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時的保險(xiǎn)價值的保險(xiǎn)合同。超額保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)事故發(fā)生時的保險(xiǎn)價值的保險(xiǎn)合同。對于上述三種不同類型的保險(xiǎn)合同，若一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故而需要進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時，保險(xiǎn)人通常采取的處理方式分別可簡單歸納為：足額保險(xiǎn)，十足賠償；不足額保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任；超額保險(xiǎn)，超過部分則無效。三、保險(xiǎn)合同的種類

知識準(zhǔn)備1.汽車保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指訂立并履行合同的自然人、法人或其他組織。包括保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)人，也稱承保人，在我國是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人，又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備下列兩個條件：一是具備民事權(quán)利能力和民事行為能力。保險(xiǎn)合同與一般合同一樣，當(dāng)事人應(yīng)具有權(quán)利能力和行為能力。二是對保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益。對人身保險(xiǎn)合同，我國《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”同時，第三十一條規(guī)定：“訂立合同時，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效?！彼摹⑵嚤ｋU(xiǎn)合同的主體與客體

知識準(zhǔn)備1.汽車保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指在保險(xiǎn)損失發(fā)生或者保險(xiǎn)合同約定的條件滿足時，享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人可以是自然人、法人，也可以是其他社會組織，但須具備下列條件。一是被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時遭受損失的人。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人將遭受損害。但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人遭受損害的形式是不盡相同的。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因保險(xiǎn)事故直接遭受損失的是保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人則因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。在人身保險(xiǎn)中，因保險(xiǎn)事故直接遭受損害的是被保險(xiǎn)人本人的身體、生命或健康。二是被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人的利益。由于保險(xiǎn)合同可以為他人的利益而訂立，也可以為自己的利益而訂立，所以，投保人也可以將自己作為被保險(xiǎn)人而享有合同保障。四、汽車保險(xiǎn)合同的主體與客體

知識準(zhǔn)備1.汽車保險(xiǎn)合同的主體汽車保險(xiǎn)合同中，汽車所有人、使用人、保管人等與被保險(xiǎn)車輛有保險(xiǎn)利益的人均可以作為投保人和被保險(xiǎn)人。受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人的保險(xiǎn)金請求權(quán)并非自保險(xiǎn)合同生效時開始，而只有在被保險(xiǎn)人死亡時才產(chǎn)生。保險(xiǎn)合同輔助人是指在保險(xiǎn)合同訂立或履行過程中提供服務(wù)的人，常被稱為保險(xiǎn)中介。主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。四、汽車保險(xiǎn)合同的主體與客體

知識準(zhǔn)備1.汽車保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。四、汽車保險(xiǎn)合同的主體與客體

知識準(zhǔn)備1.汽車保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過錯給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公估人是指經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估價和保險(xiǎn)賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并予以證明的人。保險(xiǎn)公估人可以接受保險(xiǎn)人的委托，也可以接受投保人或被保險(xiǎn)人的委托，并向委托人收取公估費(fèi)用。保險(xiǎn)公估人接受當(dāng)事人委托后，獨(dú)立執(zhí)行業(yè)務(wù)。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，保險(xiǎn)公估人因其能合理地維護(hù)當(dāng)事人各方的利益，因此對維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重要作用。在汽車保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過程中，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的存在相當(dāng)廣泛。四、汽車保險(xiǎn)合同的主體與客體

知識準(zhǔn)備2.汽車保險(xiǎn)合同的客體汽車保險(xiǎn)合同的客體是指汽車保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體，即汽車保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象。由于汽車保險(xiǎn)合同保障的對象不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)車輛所享有的利益，即保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)利益是汽車保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)所指向的對象，是汽車保險(xiǎn)合同的客體。四、汽車保險(xiǎn)合同的主體與客體

知識準(zhǔn)備汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，是指汽車保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。由于汽車保險(xiǎn)合同一般都是依照保險(xiǎn)人預(yù)先擬訂保險(xiǎn)條款訂立的，因而，保險(xiǎn)合同成立后，雙方的權(quán)利義務(wù)主要體現(xiàn)在這些條款之中，保險(xiǎn)合同的條款可分為基本條款和特約條款兩種類型。1.基本條款基本條款是指法律規(guī)定保險(xiǎn)合同必須具備的條款，我國《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定保險(xiǎn)合同的必備條款有十項(xiàng)。（1）保險(xiǎn)人名稱和住所。保險(xiǎn)人在我國專指保險(xiǎn)公司，其名稱需與保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和工商行政管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)和登記的名稱一致，住所指其主營業(yè)場所所在地。五、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

知識準(zhǔn)備1.基本條款（2）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所。確認(rèn)投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所主要是為了明確保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人，確定合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者；明確保險(xiǎn)合同的履行地點(diǎn)，確定保險(xiǎn)合同糾紛的訴訟管轄。五、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

知識準(zhǔn)備1.基本條款（3）保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的生命和身體，它是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的如為財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益，應(yīng)該包括標(biāo)明該標(biāo)的的具體坐落地點(diǎn)，有的還包括利益關(guān)系，保險(xiǎn)標(biāo)的如為人的生命和身體，還應(yīng)包括被保險(xiǎn)人的性別、年齡，有的還包括被保險(xiǎn)人的職業(yè)、健康情況，視具體險(xiǎn)種而定。將保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)合同的基本條款的法律意義是：確定保險(xiǎn)合同的種類，明確保險(xiǎn)人承保責(zé)任的范圍及保險(xiǎn)法規(guī)定的適用；判斷投保人或被保險(xiǎn)人是否對其具有保險(xiǎn)利益，是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)；確定保險(xiǎn)價值及賠償數(shù)額；確定訴訟管轄等。五、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

知識準(zhǔn)備1.基本條款（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償和給付責(zé)任。保險(xiǎn)合同需要約定保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的范圍。責(zé)任免除是指是保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償或給付責(zé)任的范圍，是對保險(xiǎn)責(zé)任的限制。其法律意義在于進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍，避免保險(xiǎn)公司過度承擔(dān)責(zé)任。五、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

知識準(zhǔn)備1.基本條款（5）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時間。保險(xiǎn)期限也稱“保險(xiǎn)期間”，指保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時間。由于保險(xiǎn)期限一方面是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)之一，另一方面又是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方履行權(quán)利和義務(wù)的責(zé)任期限，所以，它是保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容之一。保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限，通常有兩種計(jì)算方法：一是用年、月計(jì)算。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為1年，期滿后可以再續(xù)訂合同。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長，有5年、10年、20年、30年等。對于具體的起訖時間，各國法律規(guī)定不同。汽車保險(xiǎn)條款通常規(guī)定保險(xiǎn)期限為約定起保日的零時開始到約定期滿日二十四時止。二是以某一事件的始末為保險(xiǎn)期限。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)有可能以一個航程為保險(xiǎn)期限，而建筑安裝工程則以工程施工日至預(yù)約驗(yàn)收日為保險(xiǎn)期限。五、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

知識準(zhǔn)備1.基本條款（6）保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額，是指一個保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，同時又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，對保險(xiǎn)價值的估價和確定直接影響保險(xiǎn)金額的大小。在人身保險(xiǎn)合同中，人身的價值無法衡量，保險(xiǎn)金額是人身保險(xiǎn)合同雙方約定的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高給付的限額或?qū)嶋H給付的金額。五、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

知識準(zhǔn)備1.基本條款（7）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人或被保險(xiǎn)人為獲得保險(xiǎn)保障而支付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)基金的來源之一。保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額同保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)費(fèi)率的高低和保險(xiǎn)期限的長短成正比，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，保險(xiǎn)期限越長，則保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的義務(wù)。如被保險(xiǎn)人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在自愿保險(xiǎn)中，則保險(xiǎn)合同失效；在強(qiáng)制保險(xiǎn)中，就要附加一定數(shù)額的滯納金。近幾年來，為了降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范保險(xiǎn)公司保費(fèi)及手續(xù)費(fèi)的管理，也為了維護(hù)投保人利益，保險(xiǎn)公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均實(shí)施了“見費(fèi)出單”制度。所謂“見費(fèi)出單”是指保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)相關(guān)支持系統(tǒng)（如銀聯(lián)、總公司財(cái)務(wù)系統(tǒng)等）的全額保費(fèi)入賬反饋信息，實(shí)時確認(rèn)并自動生成唯一有效指令后，方可打印正式保單。對于投保人來講，投保汽車保險(xiǎn)時，只有繳納了保險(xiǎn)費(fèi)才能拿到正式保險(xiǎn)單。五、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

知識準(zhǔn)備1.基本條款（8）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法是指保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體辦法，由雙方在合同中約定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，將約定按一定的方式計(jì)算賠償額，在人身保險(xiǎn)合同中約定以保險(xiǎn)金額為限額給付。（9）違約責(zé)任和爭議處理。違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不履行合同約定的義務(wù)所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的后果。保險(xiǎn)合同必須要列明違約責(zé)任。爭議處理方式是指保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議后的處理方式，包括協(xié)商、仲裁和訴訟。具體使用何種方式由當(dāng)事人協(xié)商約定。如無事先約定，一方當(dāng)事人可在爭議發(fā)生后直接向人民法院起訴。（10）訂立合同的年、月、日。五、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

知識準(zhǔn)備2.特約條款保險(xiǎn)合同特約條款是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在合同基本條款之外，為履行特殊義務(wù)而特別約定的條款。特約條款是由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人自由約定的。保險(xiǎn)合同的特約條款包括附加條款、保證條款等。附加條款多是關(guān)于當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的特別約定，因具體合同而異。一般在保單空白處批注或者使用批單的方式。一般都是對基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。保證條款是指投保人或者被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性條款。五、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

知識準(zhǔn)備1.投保單一般由保險(xiǎn)人事先按照統(tǒng)一格式印制，投保人應(yīng)按照表格所列項(xiàng)目逐一填寫并回答保險(xiǎn)人提出的有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)標(biāo)的的情況和事實(shí)。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人審核并簽章，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。2.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單又稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人制作，簽章后交付投保人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！毕旅媸悄称嚤ｋU(xiǎn)公司汽車商業(yè)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容。六、汽車保險(xiǎn)合同的形式

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。是一種簡化了的保險(xiǎn)單，它與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。一般只有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)及團(tuán)體保險(xiǎn)中用到。4.暫保單暫保單是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出立之前保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，又稱臨時保險(xiǎn)單。一般只有30天有效期。六、汽車保險(xiǎn)合同的形式

知識準(zhǔn)備5.批單又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。6.其他書面形式除了以上書面形式之外，保險(xiǎn)合同也包括保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳等形式。在訂立和履行保險(xiǎn)合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分。六、汽車保險(xiǎn)合同的形式

知識準(zhǔn)備六、汽車保險(xiǎn)合同的形式

知識準(zhǔn)備1.保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同訂立是指投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思一致而進(jìn)行的法律行為。我國《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立?！币虼耍ｋU(xiǎn)合同的成立，須經(jīng)過投保人提出保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)人同意承保兩個階段，也就是合同實(shí)踐中的要約和承諾階段，通常是由投保人提出投保申請書，保險(xiǎn)人同意后簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)合同與其他合同一樣，其訂立過程往往是一個反復(fù)要約協(xié)商的過程，最終達(dá)成協(xié)議，即一方(通常是保險(xiǎn)人)做出承諾，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備2.保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同生效是指保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)合同的生效意味著保險(xiǎn)合同具有了法律效力，保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人都應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)義務(wù)或享有權(quán)利，否則將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。我國《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！蔽覈ǔ＜s定繳納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件，并約定合同成立后的一定條件或某一時間開始才生效，如汽車保險(xiǎn)合同就必須約定生效時間。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備2.保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同具有法律效力并受國家法律保護(hù)。合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。根據(jù)不同的范圍來劃分，無效有全部無效與部分無效兩種。全部無效是指保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力。部分無效是指保險(xiǎn)合同中僅有一部分無效，其余部分仍然有效。如善意的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價值的部分無效，但在保險(xiǎn)價值限額以內(nèi)的部分仍然有效。又如在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的年齡與保單所填寫的不符，只要沒有超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的保險(xiǎn)年齡的限度，保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡給付保險(xiǎn)金額，這也是部分無效。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備2.保險(xiǎn)合同的效力根據(jù)時間來劃分，無效有自始無效和失效兩種。自始無效是指合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開始就不生效；失效是指合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無效。如被保險(xiǎn)人因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的失去保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同即失去效力。失效不需要當(dāng)事人作意思表示，只要失效的原因一出現(xiàn)，合同即失去效力。在我國，無效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。根據(jù)我國相關(guān)法律、行政法規(guī)和司法解釋，應(yīng)從以下幾個方面確認(rèn)合同無效：第一，合同主體不合法。在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人都必須具有法律所規(guī)定的主體資格，否則會引起保險(xiǎn)合同全部無效或部分無效。

七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備2.保險(xiǎn)合同的效力第二，客體不合法。所謂客體合法是指投保人對于投保的標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益必須符合法律規(guī)定，符合社會公共利益要求，能夠在法律上有所主張，為法律所保護(hù)，否則，保險(xiǎn)合同無效。第三，合同內(nèi)容不合法。所謂內(nèi)容合法是指保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得與法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性或禁止性規(guī)定相抵觸。

七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備2.保險(xiǎn)合同的效力第四，當(dāng)事人意思表示不真實(shí)。締約過程中，如果當(dāng)事人中的任何一方以欺詐、脅迫或乘人之危的方式致使對方做出違背自己意愿的意思表示，均構(gòu)成締約中的意思表示不真實(shí)。在這里，欺詐是指行為人不履行如實(shí)告知的義務(wù)，故意隱瞞真實(shí)情況或者故意告知虛假情況，誘使對方做出錯誤意思表示的行為。如投保人在訂立保險(xiǎn)合同時，明知不存在風(fēng)險(xiǎn)卻謊稱有風(fēng)險(xiǎn)，明知風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生而謊稱沒有發(fā)生等。脅迫是指一方當(dāng)事人以給對方或與對方有關(guān)的人的人身、財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)、榮譽(yù)造成損害為要挾，迫使對方同自己訂立保險(xiǎn)合同的行為。要挾是確定可能實(shí)現(xiàn)的行為，而且足以使對方違背自己的意志與其訂立保險(xiǎn)合同。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同履行是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方依法全面完成合同約定的義務(wù)的行為，包括投保人義務(wù)的履行和保險(xiǎn)人義務(wù)的履行兩方面。1）投保人義務(wù)的履行（1）如實(shí)告知。如實(shí)告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時將保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)，以口頭或書面形式向保險(xiǎn)人作真實(shí)陳述。所謂保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)，是指影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咭栽鯓拥谋ｋU(xiǎn)條件和費(fèi)率承保的事實(shí)。如實(shí)告知是投保人必須履行的基本義務(wù)，也是保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的必要條件。我國實(shí)行“詢問告知”的原則，即投保人只要如實(shí)回答了保險(xiǎn)人的詢問，就履行了如實(shí)告知義務(wù)。汽車保險(xiǎn)中，投保人填寫投保單即是一種告知行為。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同的履行1）投保人義務(wù)的履行（2）交付保險(xiǎn)費(fèi)。交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最基本的義務(wù)，也是保險(xiǎn)合同生效的必要條件。我國《保險(xiǎn)法》要求：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)根據(jù)合同約定，一次交付或分期交付。汽車保險(xiǎn)一般要求投保人在保險(xiǎn)合同成立時一次交清保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)未交清前，保險(xiǎn)合同不生效。（3）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全。保險(xiǎn)合同訂立后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全。保險(xiǎn)人有權(quán)對保險(xiǎn)標(biāo)的安全工作進(jìn)行檢查，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以對保險(xiǎn)標(biāo)的采取安全防范措施。投保人、被保險(xiǎn)人未按約定維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同的履行1）投保人義務(wù)的履行（4）危險(xiǎn)增加通知。按照權(quán)利義務(wù)對等和公平原則，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時，應(yīng)及時通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人則可以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的程度決定是否提高保險(xiǎn)費(fèi)和是否繼續(xù)承保。我國《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！逼?、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同的履行1）投保人義務(wù)的履行（5）保險(xiǎn)事故發(fā)生通知。我國《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人?！蹦康脑谟冢旱谝唬贡ｋU(xiǎn)人得以迅速調(diào)查事實(shí)真相，不會因拖延時日而使證據(jù)滅失，影響責(zé)任的認(rèn)定；第二，便于保險(xiǎn)人及時采取措施，協(xié)助被保險(xiǎn)人搶救被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，處理保險(xiǎn)事故，不讓損失進(jìn)一步擴(kuò)大；第三，使保險(xiǎn)人有準(zhǔn)備賠償或給付保險(xiǎn)金的必要時間。同時，履行保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)，是被保險(xiǎn)人或受益人獲得保險(xiǎn)賠償或給付的必要程序。保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知可以采取書面或口頭形式，法律要求采取書面形式的應(yīng)當(dāng)采取書面形式。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同的履行1）投保人義務(wù)的履行（6）出險(xiǎn)施救。保險(xiǎn)事故發(fā)生時，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失，我國《保險(xiǎn)法》對此做出了明確規(guī)定。為鼓勵投保人、被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，還規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。”所以，當(dāng)汽車發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藨?yīng)積極展開施救，且不可放任損失擴(kuò)大或逃逸。汽車保險(xiǎn)條款均明確約定了施救費(fèi)用的賠償辦法，同時也將事故發(fā)生后未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車離開事故現(xiàn)場的行為列入責(zé)任免除。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同的履行1）投保人義務(wù)的履行（7）提供單證。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，向保險(xiǎn)人提供單證是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的一項(xiàng)法定義務(wù)。向保險(xiǎn)人索賠應(yīng)當(dāng)提供的單證，是指與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，包括保險(xiǎn)單、批單、檢驗(yàn)報(bào)告、證明材料等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請求均應(yīng)履行該項(xiàng)義務(wù)。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同的履行1）投保人義務(wù)的履行（8）協(xié)助追償。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中由第三者行為造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金后，享有代位請求賠償權(quán)力，即保險(xiǎn)人有權(quán)以被保險(xiǎn)人名義向?qū)Υ耸鹿守?fù)有責(zé)任的第三者索賠。我國《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定：“在保險(xiǎn)人向第三者行使代位請求賠償權(quán)力時，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。”還規(guī)定：“被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償權(quán)力的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。”七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同的履行2）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（1）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定和合同約定所應(yīng)承擔(dān)的最重要、最基本的義務(wù)。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍包括：第一，保險(xiǎn)金。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失和保險(xiǎn)金額確定。人身保險(xiǎn)合同中，即為合同約定的保險(xiǎn)金額。第二，施救費(fèi)用。第三，爭議處理費(fèi)用。爭議處理費(fèi)用是指責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三人造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或訴訟的應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用，即責(zé)任保險(xiǎn)中應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁費(fèi)、鑒定費(fèi)等。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同的履行2）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（1）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時限要求：第一，保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時做出核定，對于屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，但合同另有約定的除外。第二，保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)金額及賠付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)依照合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同的履行2）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（1）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時限要求：第三，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。第四，遵守索賠時效。人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同的履行2）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（2）條款說明。我國《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北ｋU(xiǎn)人承擔(dān)條款說明義務(wù)的原因在于：保險(xiǎn)人因其從事保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營而熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，精通保險(xiǎn)合同條款，并且保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人制定，而投保人則常常受到專業(yè)知識的限制，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)合同條款多不熟悉，加之對合同條款內(nèi)容的理解亦可能存在偏差、誤解，均可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人、受益人在保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，得不到預(yù)期的保險(xiǎn)保障。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)合同的履行2）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（3）及時簽發(fā)保險(xiǎn)單證。我國《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！北ｋU(xiǎn)單證即保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)合同成立的證明，也是履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)。（4）為投保人被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密。保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，對投保人、被保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況，負(fù)有保密的義務(wù)。因此，為投保人被保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)分出人保密是保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人的一項(xiàng)法定義務(wù)。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備4.保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所做的修改或補(bǔ)充。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。汽車保險(xiǎn)合同的變更通常采用批單的形式。保險(xiǎn)合同的變更主要涉及保險(xiǎn)合同主體、客體以及內(nèi)容的變更。保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)等發(fā)生轉(zhuǎn)移、用益權(quán)發(fā)生變動或者債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化均可導(dǎo)致保險(xiǎn)合同主體發(fā)生變更。

七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備4.保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同客體變更主要原因是保險(xiǎn)標(biāo)的的價值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益的變化。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要是指保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利義務(wù)的變更，即在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人不變的情況下，更改合同條款。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的價值、數(shù)量、存放地點(diǎn)、危險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)期限等的變更。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備5.保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依照法律規(guī)定或合同規(guī)定提前終止合同效力的一種法律行為，分為法定解除和約定解除。法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。我國《保險(xiǎn)法》第十五條強(qiáng)調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同?！狈芍越o投保人這樣的權(quán)利，就因?yàn)橥侗Ｈ擞喠⒈ｋU(xiǎn)合同的目的是保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生后，可以從保險(xiǎn)人那里獲得保險(xiǎn)保障。但當(dāng)主客觀情況發(fā)生變化，投保人感到保險(xiǎn)合同的履行已無必要，則可解除保險(xiǎn)合同。但是，法律對此也有必要的限制：一是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同不得解除；二是當(dāng)事人通過保險(xiǎn)合同約定，對投保人的合同解除權(quán)做出限制的，投保人不得解除保險(xiǎn)合同；三是國家有關(guān)法律規(guī)定的其他情形。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備5.保險(xiǎn)合同的解除我國《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人不得解除機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同，但有下列情形之一的除外：（1）被保險(xiǎn)機(jī)動車被依法注銷登記的。（2）被保險(xiǎn)機(jī)動車辦理停駛的。（3）被保險(xiǎn)機(jī)動車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。

七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備5.保險(xiǎn)合同的解除而依照我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，只有以下法定事由發(fā)生時，保險(xiǎn)人才有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：（1）投保人故意或者因重大過失未履行《保險(xiǎn)法》規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。（2）投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。（3）在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。（4）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以依法行使合同解除權(quán)。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備5.保險(xiǎn)合同的解除（5）未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（6）投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（7）人身保險(xiǎn)合同效力依法中止的，自合同效力中止之日起滿2年雙方未達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。約定解除又稱協(xié)議解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。保險(xiǎn)合同的協(xié)議解除要采取書面的形式，且不得損害國家和社會公共利益。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備6.保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止是指保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定事由發(fā)生,使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消滅,法律效力完全消失的事實(shí)。保險(xiǎn)合同的終止，除因合同被解除外，還包括下述原因。1）保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止保險(xiǎn)合同終止的最常見、最普遍的原因，就是保險(xiǎn)合同期限屆滿。2）保險(xiǎn)合同因履行而終止所謂保險(xiǎn)合同因履行而終止，即保險(xiǎn)合同有效期間，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，合同因保險(xiǎn)人按約定履行了全部保險(xiǎn)金賠償或給付義務(wù)而消滅。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備6.保險(xiǎn)合同的終止3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止這里所說的保險(xiǎn)標(biāo)的滅失是指保險(xiǎn)事故以外的原因造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或喪失。如果保險(xiǎn)標(biāo)的非因保險(xiǎn)事故而滅失，投保人就不再具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也就因客體的消滅而終止。4）人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止人身保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人的生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人如果非因保險(xiǎn)事故或事件而死亡，也就意味著保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)合同也就隨之而終止。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備7.保險(xiǎn)合同的解釋保險(xiǎn)合同屬附合合同，或稱格式合同，合同條款也往往由保險(xiǎn)人事先印就。合同訂立后，當(dāng)事人之間可能會產(chǎn)生因?qū)贤瑮l款理解不一致的情況，如果因此申請仲裁或向法院起訴的，理應(yīng)對有爭議的保險(xiǎn)合同條款做出公平合理、準(zhǔn)確、恰當(dāng)?shù)慕忉?，既要保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的權(quán)益，也要維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益。保險(xiǎn)合同解釋有以下原則。1）文義解釋原則文義解釋原則即按照保險(xiǎn)合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則。如果同一詞語出現(xiàn)在不同地方，前后解釋應(yīng)一致，專門術(shù)語應(yīng)按本行業(yè)的通用含義解釋。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備7.保險(xiǎn)合同的解釋保險(xiǎn)合同解釋有以下原則。2）意圖解釋原則意圖解釋原則是指必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時的真實(shí)意圖進(jìn)行解釋的原則。這一原則一般只能適用于文義不清，條款用詞不準(zhǔn)確、混亂模糊的情形，解釋時要根據(jù)保險(xiǎn)合同的文字、訂約時的背景、客觀實(shí)際情況進(jìn)行分析推定。3）專業(yè)解釋原則專業(yè)解釋是對保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義來解釋。應(yīng)按照其所屬行業(yè)或?qū)W科的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或公認(rèn)的定義來解釋。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備7.保險(xiǎn)合同的解釋保險(xiǎn)合同解釋有以下原則。4）有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則按照國際慣例，對于單方面起草的合同進(jìn)行解釋時，應(yīng)遵循有利于非起草人的解釋原則。由于保險(xiǎn)合同條款大多是由保險(xiǎn)人擬訂的，當(dāng)保險(xiǎn)條款出現(xiàn)含糊不清的意思時，應(yīng)做有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。但這種解釋應(yīng)有一定的規(guī)則，不能隨意濫用。此外，采用保險(xiǎn)協(xié)議書形式訂立保險(xiǎn)合同時，由保險(xiǎn)人與投保人共同擬訂的保險(xiǎn)條款，如果因含義不清而發(fā)生爭議，并非保險(xiǎn)人一方的過錯，其不利的后果不能僅由保險(xiǎn)人一方承擔(dān)。如果一律作對于被保險(xiǎn)人有利的解釋，顯然是不公平的。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備8.保險(xiǎn)合同的爭議處理方式保險(xiǎn)合同爭議是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就保險(xiǎn)合同內(nèi)容及履行時的具體做法等方面產(chǎn)生不一致甚至相反的理解而導(dǎo)致意見分歧或糾紛，可能產(chǎn)生于各主體之間。解決保險(xiǎn)合同爭議的方式一般有以下三種。1）協(xié)商協(xié)商是指合同雙方在自愿、互諒、實(shí)事求是的基礎(chǔ)上，對出現(xiàn)的爭議直接溝通，友好磋商，消除糾紛，求大同存小異，對所爭議問題達(dá)成一致意見，自行解決爭議的辦法。協(xié)商解決爭議不僅可以節(jié)約時間、節(jié)約費(fèi)用，更重要的是可以在協(xié)商過程中，增進(jìn)彼此了解，強(qiáng)化雙方互相信任，有利于圓滿解決糾紛，并繼續(xù)執(zhí)行合同。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備8.保險(xiǎn)合同的爭議處理方式2）仲裁仲裁指由仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員對當(dāng)事人雙方發(fā)生的爭執(zhí)、糾紛進(jìn)行居中調(diào)解，并做出裁決。仲裁機(jī)構(gòu)實(shí)行“一裁終局”制，其做出的裁決，由國家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)制作仲裁決定書，具有法律效力，當(dāng)事人必須執(zhí)行。申請仲裁必須以雙方自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的仲裁協(xié)議為前提。仲裁協(xié)議可以是訂立保險(xiǎn)合同時列明的仲裁條款，也可以是在爭議發(fā)生前或發(fā)生時或發(fā)生后達(dá)成的仲裁協(xié)議。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備8.保險(xiǎn)合同的爭議處理方式3）訴訟訴訟指合同雙方將爭議訴至人民法院，由人民法院依法定程序解決爭議、進(jìn)行裁決的方式。保險(xiǎn)合同糾紛案屬民事訴訟法范疇，法院在受理案件時，實(shí)行級別管轄和地域管轄、專屬管轄和選擇管轄相結(jié)合的方式。《中華人民共和國民事訴訟法》第二十六條規(guī)定：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄?！蔽覈F(xiàn)行保險(xiǎn)合同糾紛訴訟案件與其他訴訟案一樣實(shí)行的是兩審終審制，且當(dāng)事人不服一審法院判決的，可以在法定的上訴期內(nèi)向高一級人民法院上訴申請?jiān)賹彙５诙徟袥Q為最終判決。一經(jīng)終審判決，立即發(fā)生法律效力，當(dāng)事人必須執(zhí)行；否則，法院有權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行。當(dāng)事人對二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。七、保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

知識準(zhǔn)備1.最大誠信原則的含義最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備2.遵循最大誠信原則的原因最大誠信原則作為現(xiàn)代保險(xiǎn)的四大基本原則之一，最早起源于海上保險(xiǎn)。在早期的海上保險(xiǎn)中，投保人投保時，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶或者貨物經(jīng)常在海上或在其他港口，真實(shí)情況如何，在當(dāng)時的條件下只能依賴于投保人的告知，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、確定保險(xiǎn)費(fèi)率，因此投保人或被保險(xiǎn)人告知的真實(shí)性對保險(xiǎn)人非常重要。該原則在《英國1906年海上保險(xiǎn)法》中首先得到確定，該法第十七條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效?！卑恕⒆畲笳\信原則

知識準(zhǔn)備2.遵循最大誠信原則的原因保險(xiǎn)活動之所以強(qiáng)調(diào)最大誠信原則，是由保險(xiǎn)合同的特殊性決定的，原因歸結(jié)于保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對稱和保險(xiǎn)合同的特殊性：第一，保險(xiǎn)合同與一般合同相比具有明顯的信息不對稱性。一方面，對保險(xiǎn)公司而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小將直接決定著其能否承?；蛉绾纬斜?，然而保險(xiǎn)標(biāo)的廣泛而復(fù)雜，作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)著的保險(xiǎn)公司卻遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且，有些標(biāo)的還難以實(shí)地勘查。而投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況最為清楚。因此保險(xiǎn)公司只能主要根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承?；蛞院畏N價格承保。對投保人而言，由于保險(xiǎn)合同的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解和掌控，對保險(xiǎn)公司使用的費(fèi)率是否合理、承保條件或賠償規(guī)定是否苛刻都難以衡量。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)公司對條款的說明來決定是否投保。在此情況下，不得不要求雙方當(dāng)事人采取最大限度的誠信來履行自己的義務(wù)。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備2.遵循最大誠信原則的原因第二，保險(xiǎn)合同是附合合同，也是射幸合同。保險(xiǎn)合同屬于典型的附合合同，為了避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款中含糊或容易使人誤解的用詞來逃避自己的責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)最大誠信地履行對條款的告知和說明義務(wù)。此外，保險(xiǎn)合同又是一種典型的射幸合同。按照保險(xiǎn)合同約定，當(dāng)未來保險(xiǎn)事故發(fā)生時，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)責(zé)任金。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購買保險(xiǎn)僅支付較少量的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償或給付將是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍或更多。因而，就單個保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)，倘若投保人不誠實(shí)、不守信，必將引發(fā)大量保險(xiǎn)事故，增加保費(fèi)賠款，使保險(xiǎn)人不堪負(fù)擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最終將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人和被保險(xiǎn)人的利益。因此，要求投保人基于最大誠信原則真誠履行其告知與保證義務(wù)。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備3.最大誠信原則的基本內(nèi)容最大誠信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。在早期的保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定中，告知與保證主要是對投保人與被保險(xiǎn)人的約束，而現(xiàn)代保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證則是對投保人、保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)合同關(guān)系人的共同約束。棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定主要是約束保險(xiǎn)人的。1）告知告知包括狹義告知和廣義告知兩種。狹義告知僅指投保人在與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時，就保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事項(xiàng)向?qū)Ψ竭M(jìn)行口頭或書面陳述；而廣義告知是指保險(xiǎn)合同訂立時，以及履行過程中就有關(guān)事項(xiàng)向?qū)Ψ阶骺陬^或書面陳述。事實(shí)上，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中所稱的告知，一般是指狹義告知。關(guān)于保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)變更、增加，或保險(xiǎn)事故發(fā)生時的告知，一般稱為通知。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備3.最大誠信原則的基本內(nèi)容1）告知在保險(xiǎn)合同訂立時，要求投保人應(yīng)將那些足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。投保人必須告知的重要事實(shí)主要有：保險(xiǎn)標(biāo)的物的危險(xiǎn)或損失可能超出正常情況的現(xiàn)象；與保險(xiǎn)標(biāo)的有聯(lián)系的道德風(fēng)險(xiǎn)；涉及投保人或被保險(xiǎn)人的一些事實(shí)。例如，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等如實(shí)告知保險(xiǎn)人；將人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史、職業(yè)、居住環(huán)境、嗜好等如實(shí)告知保險(xiǎn)人。國際上對于投保人的告知的立法形式有兩種，即無限告知和詢問回答告知。無限告知，即法律上或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保人必須主動地將保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、危險(xiǎn)程度及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備3.最大誠信原則的基本內(nèi)容1）告知詢問回答告知，又稱主觀告知，指投保人只對保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知，對詢問以外的問題投保方無須告知。早期保險(xiǎn)經(jīng)營活動中的告知形式主要是無限告知。隨著保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)水平的提高，目前世界上許多國家，包括我國在內(nèi)的保險(xiǎn)立法都是采用詢問回答告知的形式?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”一般操作方法是保險(xiǎn)人將需投保方告知的內(nèi)容列在投保單上，要求投保方如實(shí)填寫。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備3.最大誠信原則的基本內(nèi)容1）告知同樣，保險(xiǎn)人在合同訂立時也要求履行告知義務(wù)。保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容主要是向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明。”《中華人民共和國合同法》也有相關(guān)規(guī)定，要求保險(xiǎn)人在履行其訂約階段的告知義務(wù)時，應(yīng)“采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款”，并“按照對方的要求，對該條款予以說明”。在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常采用書面形式向投保人進(jìn)行條款說明，尤其是免責(zé)條款的說明。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備3.最大誠信原則的基本內(nèi)容2）保證保證是最大誠信原則的另一項(xiàng)重要內(nèi)容。在保險(xiǎn)合同中，所謂保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，對某種事態(tài)存在或不存在做出承諾。保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時要求投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件，其目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。例如，投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時，投保人或被保險(xiǎn)人保證不在家中放置危險(xiǎn)物品，此承諾即保證。若無以上保證，則保險(xiǎn)人將不接受承保，或?qū)⒏淖兇吮嗡m用的費(fèi)率。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備3.最大誠信原則的基本內(nèi)容2）保證根據(jù)保證存在的形式，保證通常可分為明示保證和默示保證兩種。明示保證。指以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。例如，我國2009版機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款中約定：“被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、維護(hù)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)?！泵魇颈ＷC是保證的重要表現(xiàn)形式。默示保證。默示保證的內(nèi)容雖不載明于保險(xiǎn)合同之上，但它一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，是習(xí)慣上或社會公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備3.最大誠信原則的基本內(nèi)容2）保證默示保證在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用比較多，如海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng)：一是船舶的適航性，是指船舶在開航前應(yīng)具備的必要條件，即船體、設(shè)備、供給品、船員配備和管理人員都要符合安全標(biāo)準(zhǔn)，并有適航的能力。二是變更航程，船舶航行于經(jīng)常和習(xí)慣的航道，意味著風(fēng)險(xiǎn)小、安全，除非因躲避暴風(fēng)雨或求助他人，否則不得變更航程。三是航程具有合法性，即被保險(xiǎn)人保證其船舶不從事非法經(jīng)營活動或運(yùn)載違禁物品等。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備3.最大誠信原則的基本內(nèi)容2）保證默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守。根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在，保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。確認(rèn)保證是要求投保人或被保險(xiǎn)人對過去或投保當(dāng)時的事實(shí)做出如實(shí)的陳述，而不是對該事實(shí)以后的發(fā)展情況做出保證。例如，投保汽車保險(xiǎn)時，投保人會被要求在投保單上簽署投保聲明，明確保證投保單填寫的內(nèi)容及提供的相關(guān)投保資料真實(shí)有效。承諾保證是指投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對該事項(xiàng)今后的發(fā)展做出保證。例如，在投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)時，保證家中無人時，門窗一定要關(guān)好、上鎖。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備3.最大誠信原則的基本內(nèi)容2）保證保證與告知都是對保險(xiǎn)合同雙方誠信的要求，但兩者還是有區(qū)別的。告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，許諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備3.最大誠信原則的基本內(nèi)容3）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。值得注意的是，棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時間規(guī)定，規(guī)定保險(xiǎn)方只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)（一般為兩年）以被保險(xiǎn)方告知不實(shí)或隱瞞為由解除合同，如果超過規(guī)定期限而沒有解除合同，則視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄這一權(quán)利，不得再以此由解除合同。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備4.違反最大誠信原則的法律后果1）違反告知的法律后果投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)主要有四種：（1）隱瞞。投保人一方明知一些重要事實(shí)而有意不申報(bào)。（2）漏報(bào)。投保人一方對某些重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)，或由于疏忽對某些事項(xiàng)未予申報(bào)。（3）誤告。投保人一方因過失而申報(bào)不實(shí)。（4）欺詐。投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對重要事實(shí)不做正確申報(bào)并有欺詐意圖。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備4.違反最大誠信原則的法律后果各國法律對違反告知的處分原則是區(qū)別對待的。首先要區(qū)分其動機(jī)是無意還是故意。對故意的處分比無意的重。其次要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于重要事實(shí)，對重要事實(shí)的處分比非重要事實(shí)的重。比如，《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?！卑恕⒆畲笳\信原則

知識準(zhǔn)備4.違反最大誠信原則的法律后果對保險(xiǎn)人而言，違反告知也將承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)人對免責(zé)條款未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。這就意味著合同中的免責(zé)條款無效。所以保險(xiǎn)公司通常要求投保人了解保險(xiǎn)條款并簽字確認(rèn)。此次汽車保險(xiǎn)改革后，各汽車保險(xiǎn)公司除條款外，還專門印制了“免責(zé)事項(xiàng)說明書”，要求投保人在接受說明后簽章，力圖規(guī)避這一法律風(fēng)險(xiǎn)。2）違反保證的法律后果與告知不同的是，保險(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容，無論是明示保證還是默示保證，均屬于重要事實(shí)，因而投保方必須嚴(yán)格遵守。若投保方一旦違背或破壞保證內(nèi)容，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)人拒絕賠償損失或拒絕給付保險(xiǎn)金。而且除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。八、最大誠信原則

知識準(zhǔn)備保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂保險(xiǎn)合同時或保險(xiǎn)合同履行過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。我國《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！逼嚤ｋU(xiǎn)履行過程中，必須要注意保險(xiǎn)利益的問題，如果汽車發(fā)生保險(xiǎn)事故時，被保險(xiǎn)人對其沒有保險(xiǎn)利益，就意味著不能獲得保險(xiǎn)賠償。九、保險(xiǎn)利益原則

知識準(zhǔn)備1.保險(xiǎn)利益的概念保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，又稱可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損失，因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。九、保險(xiǎn)利益原則

知識準(zhǔn)備2.保險(xiǎn)利益成立的必要條件1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益保險(xiǎn)利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，它必須符合法律規(guī)定，與社會公共利益相一致。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于國家制定的相關(guān)法律、法規(guī)以及法律所承認(rèn)的有效合同。具體而言，包括投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、維護(hù)標(biāo)的安全責(zé)任等，且必須是依法或依有法律效力的合同而合法取得、合法享有、合法承擔(dān)的，凡是違法或損害社會公共利益而產(chǎn)生的利益都是非法利益，不能作為保險(xiǎn)利益。九、保險(xiǎn)利益原則

知識準(zhǔn)備3.主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益，因此，凡因財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益受損而遭受損失的被保險(xiǎn)人，對財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益就具有保險(xiǎn)利益。如：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系。（1）財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營管理人因其所有或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)一旦損失就會給自己帶來經(jīng)濟(jì)損失而對該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。（2）財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系而對該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。（3）財(cái)產(chǎn)的保管人、承租人、承包人等，對他們所保管、使用的財(cái)產(chǎn)只要負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，就對該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。（4）在合同關(guān)系中，一方當(dāng)事人或雙方當(dāng)事人，只要合同標(biāo)的損失會給他們帶來損失，他們就對合同標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。九、保險(xiǎn)利益原則

知識準(zhǔn)備3.主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同簽訂時，投保人應(yīng)對被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益雖然難以用貨幣估價，但同樣要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的（壽命或身體）之間具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。我國《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！本拧⒈ｋU(xiǎn)利益原則

知識準(zhǔn)備4.遵循保險(xiǎn)利益原則的意義保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益，否則，保險(xiǎn)合同無效。在保險(xiǎn)經(jīng)營活動中，堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則意義深遠(yuǎn)。1）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生如果投保人以沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的投保，則有可能出現(xiàn)投保人為獲得保險(xiǎn)賠償而任意購買保險(xiǎn)，并盼望事故發(fā)生的現(xiàn)象。更有甚者，為了獲得巨額賠償或給付，采用縱火、謀財(cái)害命等手段，故意制造保險(xiǎn)事故，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。在保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定下，由于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在利害關(guān)系的制約，投保的目的是為了獲得一種經(jīng)濟(jì)保障，一般不會誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。九、保險(xiǎn)利益原則

知識準(zhǔn)備4.遵循保險(xiǎn)利益原則的意義2）避免賭博行為的發(fā)生在保險(xiǎn)業(yè)剛剛興起的時候，有人以與自己毫無利害關(guān)系的遠(yuǎn)洋船舶與貨物的安危為賭注，向保險(xiǎn)人投保。若船貨安全抵達(dá)目的地，則投保人喪失少量已付保費(fèi)，若船貨在航行途中滅失，他便可獲得高于所交保險(xiǎn)費(fèi)幾百倍甚至上千倍的額外收益，這種收益不是對損失的補(bǔ)償，是以小的損失謀取較大的經(jīng)濟(jì)利益的投機(jī)行為。于是，人們就像在賽馬場上下賭注一樣買保險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了社會的安定。英國政府于18世紀(jì)通過立法禁止了這種行為，維護(hù)了正常的社會秩序，保證了保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，投保人的投保行為必須以保險(xiǎn)利益為前提，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人獲得的就是對其實(shí)際損失的補(bǔ)償或給付，這就把保險(xiǎn)與賭博從本質(zhì)上區(qū)分開來。九、保險(xiǎn)利益原則

知識準(zhǔn)備4.遵循保險(xiǎn)利益原則的意義3）便于衡量損失賠償金額，避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的保障，不是保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不遭災(zāi)受損，而是保障保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后被保險(xiǎn)人的利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失;而保險(xiǎn)利益以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)實(shí)利益以及可以實(shí)現(xiàn)的預(yù)期利益為限，因此是保險(xiǎn)人衡量損失及被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)囊罁?jù)。保險(xiǎn)人的賠付金額不能超過保險(xiǎn)利益，否則被保險(xiǎn)人將因此獲得額外利益，這有悖于損失補(bǔ)償原則。再者，如果不以保險(xiǎn)利益為原則，還容易引起保險(xiǎn)糾紛。九、保險(xiǎn)利益原則

知識準(zhǔn)備4.遵循保險(xiǎn)利益原則的意義3）便于衡量損失賠償金額，避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生例如，借款人以價值30萬元的房屋作抵押向銀行貸款15萬元，銀行將此抵押房屋投保，房屋因保險(xiǎn)事故全損，銀行作為被保險(xiǎn)人其損失是15萬元還是30萬元呢?保險(xiǎn)人應(yīng)賠付15萬元還是30萬元?如果不根據(jù)保險(xiǎn)利益原則來衡量，銀行的損失就難于確定，就可能引起保險(xiǎn)雙方在賠償數(shù)額上的糾紛。而以保險(xiǎn)利益原則為依據(jù)，房屋全損只會導(dǎo)致銀行貸款本金加利息的難以收回，因此，銀行最多損失15萬元及利息，保險(xiǎn)公司不用賠付30萬元。九、保險(xiǎn)利益原則

操作指引（1）實(shí)施場地：多媒體教室。（2）工具：《保險(xiǎn)法》、保險(xiǎn)條款、筆、紙、工作頁等。（3）實(shí)施方式：將學(xué)生3～5人分為一組進(jìn)行交流和評價。1.組織方式2.操作要點(diǎn)（1）對保險(xiǎn)條款進(jìn)行準(zhǔn)確的解釋。（2）要求語言表達(dá)有條理，案件分析和處理應(yīng)有具體依據(jù)。

任務(wù)實(shí)施（1）完成本節(jié)工作頁資訊要求填寫的內(nèi)容。（2）對照機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)保單，各組自行檢驗(yàn)組員對內(nèi)容能否正確解釋并記錄評價。（3）查找資料，收集解決任務(wù)描述中的合同糾紛的依據(jù)，完成工作頁。（4）每組收集兩個保險(xiǎn)合同糾紛案件，各組進(jìn)行交換、分析，制訂處理方案，找出處理依據(jù)，并分組進(jìn)行展示和評價。

任務(wù)小結(jié)（1）汽車保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)合同主體、客體和內(nèi)容組成。（2）保險(xiǎn)合同具有最大誠信性、附合性、有償性、雙務(wù)性、射幸性的特性。（3）汽車保險(xiǎn)的合同形式包括：投保單、保單、保險(xiǎn)憑證、批單等。（4）我國法律對保險(xiǎn)合同的簽訂、變更、履行、解除、終止以及爭議處理等都做了較為詳細(xì)的規(guī)定。《保險(xiǎn)法》是處理保險(xiǎn)合同相關(guān)問題的主要依據(jù)之一。（5）汽車保險(xiǎn)合同的簽訂和履行需遵循最大誠信原則和保險(xiǎn)利益原則。

子任務(wù)2

活塞連桿組故障診斷與修復(fù)投保汽車保險(xiǎn)任務(wù)描述學(xué)習(xí)目標(biāo)知識準(zhǔn)備操作指引任務(wù)實(shí)施12345任務(wù)小結(jié)任務(wù)小結(jié)6

任務(wù)描述李女士是一位企業(yè)財(cái)務(wù)人員，因?yàn)樯习噍^遠(yuǎn)，剛買了一輛上海大眾POLO轎車。讓她頭痛的是，之前對車險(xiǎn)不了解，現(xiàn)在很多人都在給她推薦，且眾說紛紜，讓她無所適從。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員以及4S店保險(xiǎn)服務(wù)專員等，在接受客戶投保咨詢或在保險(xiǎn)推銷時，往往需要為客戶選擇投保途徑、選擇保險(xiǎn)公司、確定投保險(xiǎn)種，選擇投保保險(xiǎn)金額等問題提供建議。這就要求服務(wù)人員能正確分析客戶保險(xiǎn)需求，并盡可能多地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)市場以及相關(guān)行業(yè)信息。

學(xué)習(xí)目標(biāo)（1）能描述汽車保險(xiǎn)的一般投保流程；（2）正確指導(dǎo)客戶選擇投保途徑、選擇保險(xiǎn)公司；（3）能根據(jù)客戶的需求，為其設(shè)計(jì)合理的投保方案，并解釋保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)問題；（4）能正確填寫投保單；（5）能運(yùn)用最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則，幫助客戶避免投保誤區(qū)。建議學(xué)時：５學(xué)時

知識準(zhǔn)備近幾年來，隨著我國信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)者購買汽車保險(xiǎn)的渠道越來越多。各渠道因其經(jīng)營管理模式的不同，形成了在服務(wù)、價格等方面的不同優(yōu)勢。這也使得很多消費(fèi)者眼花繚亂，無所適從。目前，普通消費(fèi)者購買汽車保險(xiǎn)的渠道主要包括：保險(xiǎn)公司門店投保、保險(xiǎn)公司電話投保、保險(xiǎn)公司網(wǎng)上投保、通過專業(yè)代理機(jī)構(gòu)投保、通過兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)投保、通過經(jīng)紀(jì)公司（人）投保等。當(dāng)然，選擇哪個購買渠道都各有利弊。一、選擇購買汽車保險(xiǎn)的渠道

知識準(zhǔn)備1.保險(xiǎn)公司門店投保作為保險(xiǎn)公司，直接銷售自己的產(chǎn)品，最讓人覺得專業(yè)、可靠。消費(fèi)者可以在公司門店就投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)條款、投保方式等得到詳細(xì)正確的介紹，能在公司專業(yè)人員的指導(dǎo)下，選擇到更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，在門店投保的客戶幾乎要事事自己去操辦，特別是出險(xiǎn)索賠時，要自己去完成很多人都認(rèn)為繁雜的索賠流程。一、選擇購買汽車保險(xiǎn)的渠道

知識準(zhǔn)備2.保險(xiǎn)公司電話投保電話銷售是近幾年才慢慢被消費(fèi)者接受的汽車保險(xiǎn)購買渠道。保險(xiǎn)公司利用電話銷售節(jié)省了部分銷售成本，并將其直接讓利給客戶，能在正常優(yōu)惠的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%，所以在價格上頗具優(yōu)勢。同時，消費(fèi)者足不出戶就可以購買汽車保險(xiǎn)，并享受保險(xiǎn)單送上門的服務(wù)。當(dāng)然，電話溝通不如面對面溝通的效果好，尤其是對汽車保險(xiǎn)不太了解的客戶來講，不排除了解不充分甚至被誤導(dǎo)的可能。而且，通過電話購買保險(xiǎn)的客戶同樣面臨自己親自操辦索賠的問題。一、選擇購買汽車保險(xiǎn)的渠道

知識準(zhǔn)備3.保險(xiǎn)公司網(wǎng)上投保通過網(wǎng)絡(luò)購買汽車保險(xiǎn)與通過電話購買汽車保險(xiǎn)具有相同的優(yōu)勢，省錢、快捷、方便。但是