2023中國居民金融素養(yǎng)報告

2023主要發(fā)現2研究方法4總體概述20各維度代表性發(fā)現34金融機構的投資者教育現狀48建議及展望22研究方法問卷調查為更好地了解中國居民金融素養(yǎng)水平，本研究基于海內外學術、監(jiān)管機構常用的評估標準，將金融素養(yǎng)的內容分為貨幣與銀行、收支與信貸、儲蓄與投資、消費者權利與責任、財務規(guī)劃、安全與保障六個維度通過線上問卷的方式在全國范圍內進行全年齡段人群的金融素養(yǎng)調查。通過受訪者對于不同維度金融知識和技能問題的回答情況，初步評估中國居民個人金融素養(yǎng)現狀和存在的典型現象，并探討適合本土的金融素養(yǎng)教育方式。本次調查委托專業(yè)問卷投放平臺，通過電子化方式采集樣本,覆蓋全國34個省級行政區(qū),共采集有效樣本10375份。受訪者在各省級行政區(qū)的分布如下:樣本數量=5050～100100200200～300300～400400~500500600缺失值受訪者的地域分布與2022年調研相似，符合我國人口分布規(guī)律,具有較為分散的特征。從性別分布來看男性和女性受訪者占比分別為43.8%和56.2%。年齡分布方面，本次調研依然覆蓋了各年齡段，但相較于2022年，今年的受訪者更集中于26-35歲的年輕群體，該年齡段受訪者占比由34.7%增加至49.8%；45歲以上受訪者合計占比為4.9%較去年有所降低。中國居民金融素養(yǎng)問卷調查受訪者年齡分布中國居民金融素養(yǎng)問卷調查受訪者年齡分布2022202349.8% 34.7%28.5%30.3% 13.9%13.9%10.2%7.8%3.7%3.6%1.0%1.4%3.7%3.6%18歲以下18-25歲26-35歲36-45歲46-55歲56-65歲65歲以上2另外，高學歷人群在今年受訪者中的占比較去年有所提高，本科學歷受訪者占比達69.7%，研究生及以上學歷受訪者占比達7.9%。中國居民金融素養(yǎng)問卷調查受訪者學歷分布中國居民金融素養(yǎng)問卷調查受訪者學歷分布2022202369.7%54.4%8.5%6514.2%15.2%14.6579%0.2%1.4%55.8%小學及以下初中高中/中專/技校大專大學本科研究生及以上框架調研本項研究采用了文獻回顧、比較研究和問卷調研等分析方法，側重于構建居民金融素養(yǎng)水平的評估體系。課題組首先進行了大量中外文獻研究，對金融素養(yǎng)的定義和評估范圍等問題進行了理論梳理。同時，在對比經合組織(OECD)對12個國家的金融素養(yǎng)調查、原中國人民銀行金融消費權益保護局2017、2019、2021年三次消費者金融調查、參考日本和香港金融監(jiān)管機構定義的金融素養(yǎng)框架之后，形成了本報告中金融素養(yǎng)的定義和調研內容的初步框架，即貨幣與銀行、收支與信貸、儲蓄與投資、消費者權利與責任、財務規(guī)劃、安全與保障六個評估維度。在具體的維度中，又將問題細分為知識和技能兩個方面，以便更好地觀測居民金融素養(yǎng)的情況。相對于過往的研究而言，本次研究框架更加完整和清晰。本次調研仍沿用通過行業(yè)金融機構專業(yè)人士參與的框架設計,來自金融行業(yè)(銀行、保險、券商、三方理財、基金、信托、監(jiān)管)的專業(yè)人士對六個維度內具體的細分評估內容進行權重打分，形成最終適合中國實踐的金融素養(yǎng)評估維度，為本次調研的問卷設計提供實踐指導方向。最終采用的中國居民金融素養(yǎng)評估框架及評估量表詳見附錄。調研采用線上問卷投放的方式，不設城市和地區(qū)的限制，力求最廣泛地反映中國居民金融素養(yǎng)的情況。但由于線上問卷的方式本身默認受訪者具備使用互聯(lián)網的能力，因此在樣本選擇上可能存在定的限制。另外，雖然本次調研的樣本達到10000份以上且分布地區(qū)廣泛，具有定的代表性，但相對于中國居民總數而言仍然數量較小，存在定的局限性。3一、整體情況中國居民金融素養(yǎng)總體得分和各維度得分中國居民金融素養(yǎng)總體得分和各維度得分202220232023全部題目平均得分：68.775.175.75.175.969.565.064.964.65.064.964.563.957.4貨幣與銀行收支與信貸儲蓄和投資消費者權利和責任財務規(guī)劃安全和保障本次調研內容沿用了去年金融素養(yǎng)評估框架的六個維度，同時新增了考察長期財務目標和防范金融詐騙的相關題目,通過互聯(lián)網問卷平臺進行隨機抽樣調查。2023年，中國居民金融素養(yǎng)整體得分為68.7分(以百分制計算),相比去年的64.4分有所提升。今年的受訪者中，高學歷人群占比相較去年同樣有明顯提高，這可能在定程度上導致了今年素養(yǎng)得分的整體上升。從得分的區(qū)間分布來看，今年平均得分的提高主要有賴于低分人群的減少和高分人群的增加。分數在41-80分區(qū)間內的受訪者占比和去年基本持平,得分在40分以下的受訪者占比由12.2%減少至4.5%，而80分以上的受訪者占比則由17.8%提高至25.5%。全部樣本得分區(qū)間分布全部樣本得分區(qū)間分布202220233.0%0.1%0-20分9.2%4.4%21-40分41-60分61-80分81-100分5考慮到兩次調研的樣本差異，課題組進步觀察對比不同性別、年齡、學歷、收入群體的得分變化，發(fā)現所有細分群體的得分均有所提高或維持,但在不同地區(qū)、學歷的人群中仍然體現出差異性和不平衡性。這些不均衡的事實有助于我們理解影響居民金融素養(yǎng)高低的因素，同時在提升素養(yǎng)的方式上提供啟示和幫助。從六個細分維度的得分來看，盡管每個維度呈現的結果仍有差異，但得分差異相較于去年明顯縮小,各維度得分的方差從2022年的31.3降為今年的17.3。這說明居民金融素養(yǎng)在具體構成上的分布更趨于均衡。財務規(guī)劃仍然是得分最高的維度，平均得分為75.9分，但相比去年未有顯著提升。這維度的得分體現出受訪者具備較高的規(guī)劃意識，但其財務規(guī)劃實踐是否和科學的財務規(guī)劃定義相匹配、是否能通過正確的方法和工具進行財務規(guī)劃仍需進步探討。安全與保障是居民金融素養(yǎng)中最為薄弱的環(huán)節(jié)，尤其是對保險相關的內容掌握不足。此外，貨幣與銀行、儲蓄與投資依然是得分較低的兩個維度關于通貨膨脹、復利等基礎財務知識的普及仍需重點關注。此外，根據所有樣本的得分情況，我們將得分較高的前20%樣本稱為高分樣本，后20%稱為低分樣本。高低分樣本的劃分旨在通過更加明顯的對比來觀察群體的不同，進而探討對金融素養(yǎng)影響更加顯著的因素。本次調研中，高分樣本的平均得分為88.0分，相較全部樣本均分高出28.1低分樣本的平均得分為46.2分相較全部樣本均分低了32.8%。從高低分樣本的對比來看，主要有如下發(fā)現11.高分樣本各方面表現均衡,低分樣本長短板差異大。相對整體樣本而言，高分樣本對各個維度的金融知識和技能掌握程度較為均衡，六個維度平均得分方差為8·7(全部樣本方差為17.3)。低分樣本在各個維度中的得分則呈現出較大波動，六個維度平均得分的方差高達62.4。與全部樣本不同，高分樣本得分最高的維度是收支與信貸，其次是儲蓄與投資，且在這兩個維度的得分與全部樣本差異較大。部分經濟發(fā)達地區(qū)高分人群在收支與信貸部分的表現尤為突出，如粵港澳大灣區(qū)1的高分人群該維度得分達到92.2分(全國高分樣本該維度平均得分為90.8分)。高分人群中男性居多,占比達53.8%且超過半數(55.2%)處于26-35歲年齡段。學歷以大學本科及以上為主，占比87.2%。從地域分布來看，除了樣本量較少的個別省份外，高分人群占比最高的是上海市(28.3%)，其次是浙江省(27.4%)和北京市(26.6%),粵港澳大灣區(qū)受訪者中高分樣本占比20.6%，略高于全國平均水平。低分人群答題表現相對較好的部分是消費者權利與責任和財務規(guī)劃，相對薄弱的則是儲蓄與投資、收支與信貸兩個維度，前者平均得分為38.4，低于全部樣本均分40.9%，后者平均得分43.1低于全部樣本均分38.0%。從地域分布來看，除了樣本量較少的個別省份外，低分樣本占比較高的地區(qū)為海南省(32.7%)、廣西壯族自治區(qū)(29.9%)和貴州省(28.4%)。肇慶市。6高分、低分與全部樣本各維度平均得分高分樣本全部樣本低分樣本90.885.169.564.543.14343.189.564.938.483.671.959.89.75.957.583.565.642.7貨幣與銀行收支與信貸儲蓄與投資消費者權利與責任財務規(guī)劃安全與保障2.高低分樣本對待財務規(guī)劃的態(tài)度和興趣差異顯著。高分樣本對儲蓄與投資、安全與保障、財務規(guī)劃三大維度的知識興趣度都顯著高于全部樣本,希望學習財務規(guī)劃知識的受訪者占比尤其高。低分樣本對各維度金融知識的興趣度普遍低于全部樣本，其中對財務規(guī)劃感興趣的受訪者僅占30.2%，甚至不到高分樣本該比例的半。但事實上低分樣本中有62.3%都自稱承擔了家庭理財決策者的角色，因而有必要對個人和家庭財務規(guī)劃加以學習。這些統(tǒng)計數據為針對不同群體金融素養(yǎng)教育的內容選擇提供了些方向性的建議。如果有機會學習更多的金融知識，您對以下哪個方面最感興趣？高分樣本全部樣本低分樣本89.0%78.4%64.1%1儲蓄與投資68.2%60.2%49.3%安全與保障57.57.0%55.2%貨幣與銀行52.0%52.7%52.5%收支與信貸64.8%47.2%30.2%財務規(guī)劃7rr二、主要發(fā)現1.中國居民的金融素養(yǎng)狀況在地區(qū)間呈現不均衡性，經濟金融發(fā)展水平較高的地區(qū)居民金融參與度和金融素養(yǎng)水平普遍更高。中國居民的金融素養(yǎng)水平仍存在地區(qū)發(fā)展不均衡的情況，經濟水平較高的地區(qū)素養(yǎng)平均得分總體更高。但值得注意的是，今年地區(qū)間金融素養(yǎng)水平的差異性顯著降低，各省份平均得分的方差從2022年的33.5降至今年的7.5。平均得分最高的省級行政區(qū)是上海市(72.0),其次是北京市(71.9)。部分重點城市群也展現出了較高的金融素養(yǎng)水平，例如粵港澳大灣區(qū)回收的1098份問卷平均得分為69.7分，高于全國平均水平。各地區(qū)總體得分情況各地區(qū)總體得分情況平均得分一≤6262~6464~6666～6868～7070～72>72缺失值得分高可能與當地居民的平均受教育程度以及這些城市(地區(qū))作為國際金融中心的角色定位有關。經濟發(fā)展水平相對更高的城市通常具有更高的金融服務普及度，居民更容易參與金融活動。通過對各省份受訪者素養(yǎng)得分與其金融活動參與度進行交叉分析也可以發(fā)現，素養(yǎng)得分較高的地區(qū)受訪者參與金融行為的數量總體更高，例如上海、北京、江蘇、浙江等地受訪者參與金融行為的平均數量均達到5項以上。金融服務的便利性會促使居民更主動地了解和學習相關金融知識，金融實踐的過程也能潛移默化地提升居民的金融能力。因此，為改善居民金融素養(yǎng)在地區(qū)間的不均衡性，除了普及金融教育外，各地也應同步加強金融服務基礎設施建設，提高居民接觸金融服務的便捷性，深化金融活動參與度。金融素養(yǎng)發(fā)展的不平衡性普遍存在。如去年報告提及，經濟發(fā)展水平與金融素養(yǎng)的相關性不僅在國內有所體現，在國與國之間也同樣適用。根據。ECD的國際金融素養(yǎng)調查，發(fā)達國家居民平均金融素養(yǎng)得分為62.7分，而發(fā)展中國家居民平均金融素養(yǎng)得分為59.4分?？梢姲l(fā)達國家居民金融素養(yǎng)水平明顯高于發(fā)展中國家，成熟市場經濟國家居民金融知識掌握程度好于發(fā)展中經濟國家居民。8 505050494949484848 505050494949484848 /各省平均得分與金融活動參與度各省平均得分與金融活動參與度平均得分近兩年參與過的金融行為類型(平均值)5.27169676563595.04.54.03.53.02.52.02．在關于通貨膨脹、復利和多元化投資基本概念的"金融素養(yǎng)三問"中全部答對的受訪者比例僅為244%,其中多元化投資題目的正確率最低。Lusardi和Mitchell(2008)曾設計了有關通貨膨脹、利率和多元化投資的三個問題來測量受訪者的金融素養(yǎng)水平。2這三項基本金融知識有助于居民做出適當的金融決策，因此該測度體系也在許多國家和國際性的金融素養(yǎng)測驗中得到廣泛應用，被稱為"BigThree"(金融素養(yǎng)三問)。本次調研中，只有24.4%的受訪者能全部答對這三道問題。這些受訪者整體問卷的平均得分為81.1分，顯著高于全部樣本并達到較優(yōu)水平，可見對這三項基本金融知識的掌握情況在定程度上可以反映居民的整體金融素養(yǎng)水平。在三道問題中，受訪者對通貨膨脹的掌握最好，70.8%的受訪者了解通貨膨脹會導致金錢購買力的下降。其次是復利的概念，55.9%的受訪者了解在復利的作用下收益可以實現"利滾利"的效果，但涉及實際利率計算的問題時，正確率則下降至41.5%。多元化相關問題仍然是居民在"金融素養(yǎng)三問"正確率最低的題目,只有47.5%能準確分辨哪種資產配置策略的多元化配置程度更高，可見仍有多數受訪者不具備充足的風險分散意識和多元化資產配置能力。與海外的調研結果相比，本次調研顯示我國居民對通貨膨脹概念的掌握程度較好，各機構對復利和多元化投資方面的知識則可以進行更多的普及和教育。例如，日本中央金融服務信息委員會(CCFSI)自2016年起每三年開展次全國范圍內的金融素養(yǎng)調查。在2022年的調查中，CCFSI根據日本的人口結構按比例選取30000名年齡在18-79歲之間的受訪者參與回答，結果顯示，通貨膨脹問題的正確率為55.2%，復利問題正確率為42.5%，而多元化投資問題的正確率為50.2%。3美國金融業(yè)監(jiān)管局(FINRA)成立的投資者教育基金會自2009年起每三年開展次美國財務能力調查(NFCS)。在2021年的調查中，NFCS收集了來自50個州的27118名受訪者反饋,結果顯示通貨膨脹問題的正確率為55.1%,復利問題的正確率為71.1%，而多元化投資問題的正確率為43.1%。4LusardiA,MitchelloS.planningandFinancialLiteracyHowDowomenFare？.TheAmericaneconomicrevie2008,vol.98(2)，p.413-417FinancialLiteracysurvey2022ResultcentracouncilfrFinancialserviceslnfrmation(ecretariat:publicRelationsDepartmentBankofJapan)2021NationalFinancialcapabiitystudystate-by-statesurveyData，FNRAInvestorEducationFoundation93.家庭理財決策者的金融素養(yǎng)水平相對更高，尤其在財務規(guī)劃維度領先于非家庭理財決策者。數據顯示，在家庭中擔任理財決策者的人群往往擁有較高的金融素養(yǎng)。在今年的調研中，自稱家庭理財決策者的受訪者平均得分為70.7分，非家庭理財決策者的平均得分較低，為62.5分。值得注意的是，將家庭理財決策者按照性別分類后，發(fā)現其中的男性占比稍高于整體樣本中的男性占比男性家庭理財決策者平均得分為72.2分，女性為69.3分。不同性別家庭理財決策者的各維度得分不同性別家庭理財決策者的各維度得分男性女性79.178.862.872.769.969.364.975.372.864.9貨幣與銀行收支與信貸儲蓄與投資消費者權利與責任財務規(guī)劃安全與保障各維度中，家庭理財決策者領先最多的是財務規(guī)劃，平均得分較非決策者高出12.9分；相對表現較差的是安全與保障，平均得分較非決策者反而低了0.4分。不同家庭角色的各維度得分不同家庭角色的各維度得分家庭理財決策者非家庭理財決策者79.059.371.264.066.958.673.965.365.565.9貨幣與銀行收支與信貸儲蓄與投資消費者權利與責任財務規(guī)劃安全與保障不同家庭角色會制定家庭預算的情況家庭理財決策者非家庭理財決策者不同家庭角色會制定家庭預算的情況家庭理財決策者非家庭理財決策者家庭理財決策者中有84家庭理財決策者中有84.0%表示會制定家庭預算，這一比例大幅高于非家庭理財決策者(61.1%)。非家庭理財決策者也應當了解家庭的財務狀況合理分配收入和支出，共同實現家庭短期和長期財務目標。家庭理財決策者也普遍具有更好的金融知識學習習慣，有56.8%會定期學習金融知識，而非家庭理財決策者中卻僅有27.6%,還有20.2%選擇不感興趣、基本不學。不同家庭角色學習金融知識的頻率不同家庭角色學習金融知識的頻率家庭理財決策者非家庭理財決策者52.2%9.9%4.2%32.5%14.2%14.4%9.2%37.6%20.2%5.7%每天都學每周都學每月都學不定時學不感興趣,基本不學值得關注的是，家庭理財決策者對金融產品和自身需求的匹配能力反而稍差，正確率僅為68.4%,低于非決策者。這或許是源于過度自信偏差影響了決策者對投資產品或策略的選擇，進而增加了投資風險。假如一個70歲老人不希望損失本金假如一個70歲老人不希望損失本金,有人給他推薦一個金融衍生品,您覺得適配嗎？68.4%71.6%家庭理財決策者非家庭理財決策者總體來看，中國的家庭理財決策者往往更專注于規(guī)劃家庭財富、投資儲蓄等"賺錢"、"用錢"的環(huán)節(jié)，擁有更好的財務規(guī)劃意識，也更注重對金融知識的學習。但在金融產品適配、家庭金融風險防范方面的關注仍需要加強，才能更好地應對經濟轉型期多變的市場環(huán)境維護家庭經濟的安全和穩(wěn)定。4男性金融素養(yǎng)整體高于女性,但女性在安全與保障維度的表現更好。在今年的調研中，男性受訪者金融素養(yǎng)平均得分高于女性受訪者，但后者的分數分布相對穩(wěn)定，前者則波動較大。從得分分布來看，男性樣本的金融素養(yǎng)得分多集中于64-85分段，波峰出現在76-85分區(qū)間；而女性樣本的得分則多集中于61-82分段，波峰出現在61-75分區(qū)間。這反映出男性在高金融素養(yǎng)人群中的占比較高。不同性別的金融素養(yǎng)得分分布不同性別的金融素養(yǎng)得分分布男性8%7%5%4%3%2%616467707376798285889194971006151861646770737679828588919497100女性8%7%5%4%3%2%616467707376798285889194971006151861646770737679828588919497100男性與女性的金融素養(yǎng)差異近年來頗受國際研究關注。綜合各項研究成果來看，男性金融素養(yǎng)水平高于女性的現象在世界范圍內廣泛存在。日本在2019年進行的知識調查中發(fā)現，男性金融素養(yǎng)測試平均得分為54.3分，女性則為50.8分5；英國2020年進行的調查顯示，女性在英國成年人口中占比51%但在低金融素養(yǎng)人群中占比達到60%6。FinancialLiteracysurvey2019ResutcentracouncilfrFinancialsericesInfration(ecretariat:publicRelationsDepartmentBankofJapan)FinancialLives2020surveytheimpactofcoronavirusFinancialconductAuthority(FC)18歲以下18-25歲26-35歲36-45歲46-55歲56-65歲65歲以上18歲以下18-25歲26-35歲36-45歲46-55歲56-65歲65歲以上不同年齡的男性女性平均得分不同年齡的男性女性平均得分男性女性53.350.16564.471.774.669.27570.768.768.567.771.97導致這現象的可能原因有很多,方面與傳統(tǒng)的社會分工相關，另方面，以家庭為單位看，金融行為在家庭成員之間存在定的替代性。值得注意的是，女性隨著年齡的增長，在56歲之后與男性的金融素養(yǎng)差距逐漸縮小，甚至在65歲以后出現反超。這可能是由于女性壽命總體更長，多數女性需要在晚年時更多地關注獨自管理財務的知識和技能。許多女性客戶是從喪偶、離異之后才開始真正關注財務規(guī)劃等理財事務進而影響到金融素養(yǎng)的得分。75．受教育程度與金融素養(yǎng)高低呈正相關，不同學歷組得分差異較大；高分群體中絕大多數人受過高等教育,且金融行為參與度更高。今年，大學本科學歷受訪者平均得分為69.7分，研究生及以上學歷受訪者平均得分為74.4分。同時，高分樣本中本科學歷受訪者占比為74.4%較全部樣本中的該學歷占比高出4.7%研究生及以上學歷的受訪者占比為12.8%較全部樣本中的該學歷占比高出4.9%。而高分樣本中學歷低于大專的人群僅占2.5%左右。高分、高分、低分和全部樣本中的學歷分布高分樣本全部樣本低分樣本0.2%10.2%0.6%0.6%小學及以下初中10.3%I2·3%10.3%143%143%165%123%165%高中/中專/技校大專大學本科12·8%179%I48%研究生及以上7Hsu,JoanneWAingandstrategicLearning-:ThelmpactofspousalIncentivesonFinancialLiteracy"SSRNElectronicJournal51.4(201)：1036-103.83030調研還發(fā)現，高學歷受訪者的金融活動參與度也相對較高。大專以下學歷的受訪者平均參與金融行為不足4項，而大專、本科和研究生及以上組別平均參與金融行為分別為4.4、4.9和5.3項?？赡艿脑蛟谟诟叩冉逃兄谂囵B(yǎng)個體的社會參與度和對社會經濟事務的理解，因此受過高等教育的居民更有可能參與金融活動，了解和應用各類金融工具。由此可見，金融教育或能從傳播知識和促進實踐兩種途徑同步作用全方位提升居民的金融素養(yǎng)水平。不同學歷居民的金融活動參與度不同學歷居民的金融活動參與度平均得分近兩年參與過的金融行為類型(平均值)5.380705040302004.95.04.54.03.53.02.52.01.5小學及以下初中高中/中專/技校大專大學本科研究生及以上教育程度與金融素養(yǎng)高低呈正相關的結論在大量的調研報告和學術研究中也得到印證。過往許多研究發(fā)現，教育對金融素養(yǎng)水平具有重要影響，兩者存在正相關關系。例如，TIAAInstitute和GFLEC在連續(xù)多年發(fā)布的報告中提出，受教育程度高的受訪者往往金融素養(yǎng)較高。2022年的調研數據顯示，高中以下學歷的受訪者正確率為31%高中學歷的受訪者正確率為38%,大學(未完成)學歷的受訪者正確率為49%,而大學及以上學歷的受訪者正確率為65%。8另項關于德國居民金融素養(yǎng)的研究指出，金融素養(yǎng)與受教育水平高度相關，且梯度較陡。這結論在發(fā)展中國家(如印度)也同樣得到證實。106.青少年群體需重視收支與信貸方面的素養(yǎng)提升，老年群體則應在消費者權利與義務和財務規(guī)劃方面更加關注。8Howfinancialliteracyariesamongu.S.adult:The2022TAAInstitute-GFLEcperonalFinanceIndexTAAInstitute,GlobalFinancialLiteracyExcellencecenter(GFLE)9BucherkoenenT，LusardiA.FinancialliteracyandretirementplanninginGermany.JournalofpensionEconomics&Finance,2011,10(4):565-58410BharuchaJP.socioeconomicanddemographicdeterinantofIndianyouthfinanciaiteracyDeterinantoffinancialliteracyJ.InternationalJournalofAsianBusinessandInfrmationManagement20178(4)：15-2814從年齡分布來看，"老少"金融素養(yǎng)水平相對較低的問題仍然存在。青少年群體的金融素養(yǎng)水平顯著低于其他年齡段居民，平均得分為51.6分。55歲以下居民的金融素養(yǎng)水平隨著年齡的增長呈上升趨勢46-55歲年齡組表現最好，平均得分73.6。55歲以上受訪者金融素養(yǎng)水平出現轉折，平均得分下降至68.7，且在消費者權利與義務維度的表現明顯稍弱，這可能是源于老年群體對金融信息來源的甄別以及金融維權途徑的了解不足，需要社會加以關注。不同年齡段的金融素養(yǎng)得分情況不同年齡段的金融素養(yǎng)得分情況70.268.772.70.268.764.8 51.618歲以下18-25歲26-35歲36-45歲46-55歲55歲以上隨著老齡化、城市化、數字化程度的加深，老年群體普遍面臨數字鴻溝帶來的巨大落差和金融知識獲取滯后的問題。相比于年輕人,老年群體對日新月異的金融產品理解較為困難、不了解維護正當金融消費權益的途徑，缺乏正確規(guī)劃和管理財務的能力。尤其是獨居老人、空巢老人，精神上的孤獨和金融素養(yǎng)的缺失導致他們更容易成為非法金融活動的侵害對象。2021年中國人民銀行發(fā)布的報告中同樣指出，"老少"金融素養(yǎng)水平相對較低，金融教育尤其需要關注老年人的數字金融轉型風險，避免其在轉向數字渠道時遭到非法金融活動侵害。1年輕群體的金融素養(yǎng)提升至關重要。2016年出版的《國際金融素養(yǎng)手冊》提出，決策者越來越認識到，兒童和青年是重要的經濟行為者，他們的金融決策將影響未來的經濟。該書認為，對年輕群體的金融素養(yǎng)培養(yǎng)除了知識教育以外，應輔以可靠的金融服務，以及生活技能和生計教育。12除此之外，父母的言傳身教也被許多文獻認為是影響年輕群體金融素養(yǎng)的重要因素。Lusardi教授曾指出，父母的教育程度是對金融素養(yǎng)水平的個強有力的預測因素，另外家庭財務成熟度也發(fā)揮了重要作用：父母持有股票的受訪者正確回答風險分散問題的可能性要高出8個百分點，父母有退休儲蓄的受訪者正確回答這個問題的可能性要高出6個百分點。13另項針對大學年級學生的實證研究也發(fā)現，年輕群體的父母、工作和高中金融教育可以預測其當前的金融學習、態(tài)度和行為，其中父母所起的作用遠大于工作經驗和高中金融教育所起的作用之和。14由此可見，提升年輕群體的金融素養(yǎng)水平，不僅需要針對性地進行金融知識教育，也需要讓他們更多參與到各類金融活動中，并通過家庭財務成熟度的提高帶動青少年金融素養(yǎng)的提升。11《消費者金融素養(yǎng)調查分析報告(2021)》，中國人民銀行金融消費權益保護局12FloorElizeknoote,GeneievepartingtonandJaredpenner(201)"chidrenandyouthasEconomiccitizens:workingTowardsanIntegratedFinancialEducationApproach"，inAprea,C.,wuttke,E.,BreuerKKoh,N.K,Davies,P.,Greimel-Fuhrmann,B.andLoPus,J.S.(Ed)nternationalHandbookofFinancialLiteracspringersingapore.73LusardiA,MitchelloS,CurtoVFinancialliteracyamongtheyounJ.JournalofconsumerAffair,2010,44(2):358-38014shim,SBarberB.L.,card,N.A.etal.FinancialsocializationofFirtyearcollegestudent:TheRolesofparentworkandEducation.JYouthAdolescence39,1457-1470(201).46.23.468.74.746.23.468.74.77·金融實踐技能和涉及金融計算的知識是居民金融素養(yǎng)相對薄弱的領域。我們在調研中將金融素養(yǎng)問題劃分為知識和技能兩大類。知識維度即個人對金融的了解，技能維度即金融知識在具體決策中的應用。本次調研中受訪者對于知識類問題的掌握程度仍然好于技能類問題，平均得分分別為73.6分和67.4分，考察受訪者是否能將知識儲備應用于決策的"知識+技能類問題"平均得分則僅為53.5分。金融素養(yǎng)培養(yǎng)的最終目的是將知識應用于財富生活中，提升居民財富管理的水平,為更高質量的生活打下財富基礎。因此，如何將金融知識儲備應用于生活、幫助居民做出理性決策，是金融素養(yǎng)教育需要關注的重點問題。過去兩年的調研均發(fā)現，高分樣本參與金融行為的平均數量顯著高于低分樣本和全部樣本。高分、高分、低分和全部樣本的總體得分和金融活動參與度平均得分近兩年參與金融行為平均數量88.0高分樣本全部樣本低分樣本金融計算能力是居民金融素養(yǎng)中的弱項。受訪者無論是對"金融素養(yǎng)三問"中的單復利計算，還是對年化收益率與實際收益率的計算正確率都低于問卷平均水平。在復利方面，盡管有55.9%的受訪者了解同等情況下復利高于單利，但在面對實際計算時正確率大幅下降。我們詢問了受訪者在定的年化收益率下持有多長時間本金可以翻倍，只有41.5%的受訪者選擇了正確答案。假如您有100元假如您有100元，投資的年化收益10%，大概多長時間可以使本金翻倍？7年左右5年左右10年左右不知道在。ECD的國際調查中，受訪者在復利計算問題上的表現同樣不盡如人意。報告稱，理解單利和復利對于居民而言是個具有挑戰(zhàn)性的概念，在全部樣本中能夠正確回答單利和復利問題的受訪者占比僅為26.3%范圍縮小至。ECD成員國時該比例略微提升至28.8%。在受訪地區(qū)中表現最好的地區(qū)為中國香港，正確率達到71.1%。15OECD(202),OECDNFE2020InternationalsurveyofAdultFinancialLiteracywww.oecd.orfinanciaeducationaunchoftheoecdinfeglobalfinancialliteracysurveyreport.htm針對年化收益率和實際收益率的計算，我們模擬了現實生活中常見的理財場景，要求受訪者基于給定的年化利率計算理財產品的實際收益，僅有四成的受訪者回答正確，這也是本次問卷調研中正確率最低的問題。這反映出居民對理財產品內容和收益的理解仍存在定的盲目性，大部分居民對理財產品沒有正確的收益預期，也能夠部分解釋為什么投資者投訴"理財產品到手收益比產品宣傳收益低"等問題頻繁出現。某理財產品期限是某理財產品期限是3個月，年化收益為4%，它的實際收益率大概是多少？5%1%不知道男性在實際收益率計算方面表現更佳，正確率為46.2%比女性在該題中的正確率高出近10%。而從學歷來看，收益率計算的掌握程度與學歷依然呈正相關,但高學歷組的正確率相較去年有所下降，降幅最大的組別為研究生及以上組別，答對的受訪者由56.4%下降至53.0%。計算收益率本身是個在理解金融概念基礎上的數學計算，無論是金融概念的理解還是數學計算能力都對于收益率計算的正確率有所影響。某理財產品期限是3個月某理財產品期限是3個月，年化收益為4%，那么它的實際收益率大概是多少？46.2%36.3%男性女性8居民養(yǎng)老規(guī)劃行為與其金融素養(yǎng)水平相關：素養(yǎng)較高的群體傾向于通過更多元的渠道規(guī)劃養(yǎng)老資金,且配置商業(yè)年金、長期投資基金等長期資產的比例更高。本次調研中，高達96.5%的受訪者了解自己可以通過儲蓄、購買商業(yè)年金、長期投資基金或投資性房地產租金等方式補充退休生活所需。如果基礎養(yǎng)老金不能滿足退休生活所需如果基礎養(yǎng)老金不能滿足退休生活所需，可以通過以下哪些方法來補充？通過長期投資基金來補充養(yǎng)老儲蓄，盡可能多的存錢通過投資性房產收取租金補充養(yǎng)老購買商業(yè)年金不知道金融素養(yǎng)水平較高的受訪者為自己積攢養(yǎng)老資金的渠道更為多元，例如高分樣本中選擇以商業(yè)年金、長期投資基金等方式補充養(yǎng)老所需的受訪者占比高于全部樣本,尤其是選擇通過長期投資基金來補充養(yǎng)老的受訪者占比高達39.0%。此外，高分人群大都有明確的渠道規(guī)劃以補充退休生活所需，僅有0.4%的受訪者不知道如何補充養(yǎng)老。相比之下，低分人群中不知道如何補充退休生活所需的占比高達10.8%。在問及受訪者對金融教育內容的興趣時，我們也發(fā)現中國居民對財務規(guī)劃相關知識和技能的教育需求偏低。人們通常認為自己有財務規(guī)劃，不需要財務規(guī)劃方面的學習，但反映到補充養(yǎng)老規(guī)劃等具體問題上就呈現出自我認知與符合行業(yè)標準的財務規(guī)劃差異較大的情況。因此，居民需要注重對財務規(guī)劃理念、方法的掌握和運用，而非僅僅擁有籠統(tǒng)的財務規(guī)劃意識。如果基礎養(yǎng)老金不能滿足退休生活所需如果基礎養(yǎng)老金不能滿足退休生活所需，可以通過以下哪些方法來補充？(按素養(yǎng)水平)儲蓄，盡可能多的存錢通過投資性房產收取租金補充養(yǎng)老高分樣本25.6%25.9%39.0%9.1%0.4%全部樣本10.%3.5%低分樣本33.6%21.1%24.7%9.8%10.8%購買商業(yè)年金不知道通過長期投資基金來補充養(yǎng)老30.5%35.2%20.7%9·居民對專業(yè)投顧服務的使用行為與其金融素養(yǎng)水平相關：素養(yǎng)較高的群體往往能更準確地理解專業(yè)投顧的價值,并愿意為投顧服務付費。隨著我國的投資顧問業(yè)務起步，基金投顧從試點走向常規(guī)化，我們也在調研中重點關注了居民金融素養(yǎng)水平與其對投顧的態(tài)度的影響。從歐美發(fā)達國家的經驗來看，投顧更多是種金融服務，陪伴、教育和專業(yè)咨詢、資產配置是同等重要的服務內容。而我們的調研數據顯示，金融素養(yǎng)水平較高的受訪者對投顧的服務價值更為認可。高分樣本中有79.4%認為投顧是種服務，而低分樣本中僅有43.8%將投顧視為服務，大部分受訪者更關注投顧的產品價值。數據還顯示，認可投資顧問的服務價值的受訪者為投顧付費的意愿更高。共有58.6%的受訪者認為專業(yè)投資顧問是種服務，其中七成會考慮購買這項服務。而在將專業(yè)投顧視作種產品的受訪者中，有六成會考慮購買您對于專業(yè)投資顧問的認知是？您對于專業(yè)投資顧問的認知是？是一種產品我會考慮購買是一種服務我不考慮購買是一種服務我會考慮購買是一種產品我不考慮購買對專業(yè)投顧的理解也會影響到受訪者選擇投顧時的考量，如果消費者將投顧作為金融產品來選擇往往會優(yōu)先考慮購買后能獲得的短期收益，而將投顧視為服務的消費者在購買時則更有可能同時考慮服務感受、長期價值等因素。您對于專業(yè)投資顧問的認知是？您對于專業(yè)投資顧問的認知是？(按素養(yǎng)水平)是一種產品我會考慮購買是一種服務我會考慮購買高分樣本17.1%3.5%63.3%全部樣本15.5%45.5%低分樣本24.2%32.0%32.1%11.7%是一種產品我不考慮購買是一種服務我不考慮購買26.0%16.%13.1%此次調研中，受訪者在貨幣與銀行部分的平均得分為64.5分，低于問卷整體得分水平。1.理解通貨膨脹70.8%的受訪者能夠理解在通貨膨脹的影響下，同樣金錢的購買力會隨著時間推移而下降。作為"金融素養(yǎng)三問"之，通貨膨脹被視為評估金融素養(yǎng)水平的基礎問題，在各國金融素養(yǎng)調研中被普遍考察。OECD在2020年開展的國際金融素養(yǎng)調查顯示，78.0%的成年人能夠正確識別通貨膨脹的含義，但平均只有59.9%的成年人能夠應用這定義來識別貨幣的長期價值。162復利的概念55.9%的受訪者理解在銀行存款時，每個計息期內產生的利息會和本金起作為下期投入的本金，共同產生新的利息，即我們通常所說的"利滾利"。兩年的問卷調研結果均顯示，18歲以下的受訪者對于復利的概念認識不足。另外，學歷較高的受訪者對復利概念的認知程度普遍更好，且各學歷組別間有明顯的階梯式差異。研究生及以上學歷人群中，有65.6%能正確掌握復利知識；小學及以下學歷人群中這比例為38.9%，初中學歷人群中這比例為38.1%。假設銀行存款年利率為1%假設銀行存款年利率為1%,那么將10000元存入2年后您的賬戶中有多少錢？(按學歷)2022202330.1%38.9%31.9%38.1%高中/中專|技校43.0%45.9%大專45.4%49.0%大學本科56.1%57.5%61.5%65.6%16OECD(2020),OECDNFE2020InternationalsurveyofAdultFinancialLiteracywww.oecd.orfinanciaeducation/launchoftheoecdinfeglobalfinancialliteracysurveyreport.htm21研究生及以上小學及以下67.362.958.852.767.362.958.852.73.金融行為參與度移動支付、了解個人收支情況和使用銀行自助服務設備是居民參與比例較高的金融行為。OECD的調研數據顯示,金融行為參與程度越高的人具備越豐富的金融知識。7我們同樣發(fā)現，參與金融行為越多的受訪者金融素養(yǎng)得分也相對更高。在上述金融行為問題中，曾參與過1項的受訪者平均素養(yǎng)得分僅為52.7分而參與了5項以上的受訪者平均素養(yǎng)得分均達到70.0分以上。這些結果彰顯了在實踐中學習的重要性。金融行為數量與金融素養(yǎng)得分的關系金融行為數量與金融素養(yǎng)得分的關系77.478.076.274.2.76.271.6全部樣本平均得分:68.71項2項3項4項5項6項7項8項9項二、收支與信貸居民在收支與信貸部分的平均得分為69.5分，略微高于整體分數水平。大部分受訪者了解必要時可以通過信貸來平衡收支，了解貸款期限與利息的關系，清楚未能按時履行還款責任的后果，但計算實際收益率的技能仍稍顯不足。1.個人征信不良記錄的后果大多數居民對個人征信不良記錄的后果有定認知。18歲以下組別答題表現較差，僅79.3%回答正確。加入18-25歲的受訪者樣本后，整個25歲以下組別的正確率大幅上升至89.5%但仍低于整體均值，說明盡管大部分人能夠在高等教育期間和工作初期迅速提高這層面的金融素養(yǎng)，年輕群體仍是出現信貸問題的高發(fā)人群。該群體對不良征信后果的認知不足也能部分解釋近年來高發(fā)的校園貸以及部分不規(guī)范消費貸現象。17OECD(2020)，OECDNFE2020InternationalsurveyofAdultFinancialLfinanciaeducation/launchoftheoecdinfeglobalfinancialliteracysurveyreport.htm22判斷以下描述：判斷以下描述："個人征信有不良紀錄會影響到銀行貸款、信用卡的申請嚴重時甚至影響到出行。"18歲以下79.3%18-25歲89.8%26-35歲92.0%36-45歲92.4%46-55歲94.6%56-65歲88.3%65歲以上90.5%2不可負擔債務債務管理對于個人和家庭而言都至關重要，有效的債務管理可以幫助降低財務風險、保持財務穩(wěn)定，而了解個人和家庭的收支情況、分辨不可負擔債務則是債務管理的前提。今年的調研中，超過三分之二的受訪者能夠理解"包括還款在內的每月支出>每月凈收入"為不可負擔債務。、儲蓄和投資儲蓄與投資是居民最感興趣的金融知識領域，也是居民參與金融市場、謀求家庭金融福利的重要基礎。但與此不匹配的是，居民在該維度的得分僅為64.9分，低于整體得分水平。大多數受訪者理解風險和潛在回報之間的正相關關系，有能力對不同類別的金融產品進行風險比較，并根據個人需求選擇適配的產品，與之相關的金融產品風險比較、金融產品適配性等題目的正確率均達到70%以上。然而，居民對高風險金融產品和工具的屬性和潛在風險了解稍顯不足，例如僅有53.6%的受訪者能夠正確評估股票型基金和單只股票的風險高低，僅有47.5%理解如何通過多元化配置策略分散風險，這些金融素養(yǎng)上的短板也可能在定程度上導致了"基金賺錢，基民不賺錢"的現象。如前文所述，計算類問題是居民在今年問卷中表現較弱的部分，復利計算也是其，正確率僅為41.5%。男性在本題中的正確率為49.1%，女性僅為35.5%。從學歷來看，大學本科組別正確率為43.3%研究生及以上組別正確率為53.5%小學及以下、初中、高中/中專/技校組別的平均正確率都在三成以下。這或許是因為復利計算相較于其他金融素養(yǎng)內容，對數學計算的要求更高，而大學本科和研究生組別因為受教育內容的關系，通常理解與計算能力更高，從而有更好的表現。23假如您有100元假如您有100元，投資的年化收益10%,大概多長時間可以翻倍？男性女性49.9%小學及以下初中23.1%高中/中專/技校25.7%大專35.5%大學本科43.3%研究生及以上2不同金融產品風險比較72.5%的受訪者知曉銀行存款、銀行理財產品、債券型基金和股票型基金中哪種金融產品風險最高。只有64.4%的受訪者了解杠桿在金融產品中的放大作用。男性在本題中的正確率為70.5%較女性高出近11個百分點。家庭理財決策者的正確率為68.2%非家庭理財決策者正確率僅為52.3%。3.風險分散和多元化配置53.6%的受訪者了解投資單只股票通常比股票型基金風險更大。中國人民銀行報告中展示了相似的結果48.4%的受訪者對風險分散原理有正確認識，2019年該比例為58.1%。18通常而言通常而言，投資股票型基金和投資單只股票相比，哪個風險更大？53.6%22.1%16.2%8.0%投資股票型基金風險更大18《消費者金融素養(yǎng)調查分析報告(2021)》，中國人民銀行金融消費權益保護局24投資單只股票風險更大風險一樣大不知道在被問及全部配置同股票、配置同行業(yè)不同股票和配置不同行業(yè)不同股票三種策略哪個多元化配置效果更好時，47.5%的受訪者能正確回答。過去兩年內有過金融投資行為的受訪者本題平均正確率為64.8%說明有投資經驗的居民相對具備更高的多元化配置意識。以上調研結果顯示出居民在風險管理方面仍有非常大的提升空間方面對于不同金融產品的風險等級理解存在定的偏差，另方面尚未很好掌握多元化投資等基礎性的風險管理方法和技能。投資者的風險管理能力與其投資收益的穩(wěn)定性、長期規(guī)劃的實現等息息相關，因此在金融素養(yǎng)教育中值得重點關注。四、消費者權利和責任居民在消費者權利與責任部分得分為71.9分，略高于問卷整體分數水平。今年的調研結果顯示，更多受訪者能從理性途徑獲得金融理財資訊和投資建議，也了解金融服務消費者享有的投訴及賠償程序，知道可以通過中介機構的投訴部門、業(yè)界組織、監(jiān)管機構等渠道維護自身權益。但對于不同金融產品具體由哪個金融監(jiān)管機構負責監(jiān)管了解較少。1.金融理財咨詢來源調研顯示大部分受訪者能夠通過理性渠道獲取投資信息,46.7%的受訪者獨立做出投資決策31.1%的受訪者會選擇咨詢專業(yè)投資顧問，但仍有超過兩成受訪者依賴產品營銷、熟人和社交媒體等非理性渠道做出投資決策。如今，市面上不乏提供專業(yè)、優(yōu)質金融知識和信息的社交媒體平臺，但些非專業(yè)人士對自媒體的濫用也使得網絡上充斥著傳言、炒作和情緒化的言論，容易對投資者產生誤導。在金融決策中，投資者應該注意篩選信息，依賴可靠和理性的渠道，避免受到非理性信息的影響。您的投資決策最主要依賴于以下的哪您的投資決策最主要依賴于以下的哪一項？31.1%主要通過咨詢持牌專業(yè)投資顧問決定主要咨詢熟人或通過社交媒體的信息決定25主要根據經驗和知識獨自做出投資決策主要聽從營銷人員引導46.7%6.%受訪者在這維度的平均得分為75.9分，明顯高于問卷整體分數水平。值得注意的是，這維度的問題主要考察居民的財務規(guī)劃意識和對自身財務規(guī)劃能力的自我評價，并未測試居民實際進行規(guī)劃的能力。因此受訪者在這維度的得分和其對財務規(guī)劃的科學認知程度和操作能力之間可能存在定差異。事實上，財務規(guī)劃是財富管理中項重要的實踐技能，有助于提高居民的長期財富安全和獲得感。但人們往往會高估自身的財務規(guī)劃能力，上海高級金融學院和嘉信理財聯(lián)合發(fā)布的《2023年中國新富人群財富健康指數》報告中就指出，中國新富人群對自己的財富管理能力愈發(fā)自信，但實際財務規(guī)劃水平仍有待提升，有高達98.0%的受訪者尚未為自己制定符合行業(yè)標準的財務規(guī)劃。191.主動收入和被動收入主動收入是指通過直接的個體勞動和工作所獲得的收入，如工資、提成、獎金等，而被動收入是指在沒有投入額外時間和精力的情況下通過已有的資產或創(chuàng)作成果而獲得的收益，如股息、租金、版權收入等。本次調研中，60.2%的受訪者能準確區(qū)分工資薪金是主動收入，投資收入屬于被動收入。2預算制定制定家庭預算不僅是管理當下財務狀況的關鍵工具,更是降低財務風險和實現長期財務目標的重要步驟。日本中央金融服務信息委員會(CCFSI)2015年搭建的金融素養(yǎng)框架中就把家庭預算管理列為金融素養(yǎng)的第大類，并對不同年齡段的居民提出不同的素養(yǎng)標準，例如，學生應當了解收支管理的重要性，有計劃地進行消費，成年人則應掌握家庭的收支狀況和資產負債情況，并在必要時改善收支狀況等。20本次調研中，近八成(78.5%)受訪者平時會依據收入制定家庭預算。3.財務目標設定設定財務目標是財務規(guī)劃的基石，能為人們的投資理財策略提供方向性的指引。為此，我們在今年的問卷中新增了相關問題，結果顯示，僅有52.7%的受訪者認為自己有清晰、具體、可書面化的長期(10年以上)財務目標。26-35歲組別表現相對較好，有58.5%的受訪者有具體的長期財務目標；其次為36-45歲組別，該比例為53.4%。與問卷整體表現不同，55-65歲和65歲以上受訪者設定長期財務目標的占比較低，分別為34.0%和33.3%。收入越高的受訪者設定長期財務目標的可能性越大，月收入2萬元以上的受訪者中，超過七成表示自己有長期財務目標。19上海高級金融學院、嘉信理財,《中國新富人群財富健康指數》2023年。20FinancialLiteracyMap,committeefrthepromotionofFinancialEducation(ecretariat:centralcouncifrFinancialserviceslnfrmation)26您是否有清晰您是否有清晰、具體、可書面化的長期(10年以上的)財務目標？18歲以下18-25歲26-35歲36-45歲46-55歲56-65歲65歲以上33.1%46.2%54.8%63.2%70.7%41.1%34.0%33.3%2000元以下2000-5000元5000-1萬元1萬-2萬元2萬元及以上37.%58.5%53.4%4退休和養(yǎng)老規(guī)劃立足于當前中國老齡化趨勢明顯的現狀，退休和養(yǎng)老可能成為居民財務規(guī)劃的重點和難點。在許多發(fā)達國家，對退休和養(yǎng)老的認知和財務安排也是金融素養(yǎng)中非常重要的環(huán)節(jié)。不同年齡群體對退休和養(yǎng)老的壓力感知有所不同。26-35歲組別在退休規(guī)劃方面表現較好，僅有1.9%的受訪者不知道如何補充養(yǎng)老所需。這體現出人口結構變化、經濟增速放緩、國家社保養(yǎng)老替代率可能下降的背景下，青年人對于退休和養(yǎng)老問題的關注度日益增加，對退休后財務狀況的認知也相對清晰和完善。65歲及以上和18歲以下組別中不知道如何補充養(yǎng)老所需的受訪者占比相對較高，分別為14.3%和19.0%。目前，居民的養(yǎng)老保障主要來自于國家社保養(yǎng)老金，也就是所謂的第支柱養(yǎng)老。領取養(yǎng)老金的最低社保繳納年限為15年，本次調研中67.5%的受訪者對此有準確了解，正確率相對較高。日本2022年的調研中57.8%的受訪者不知道領取養(yǎng)老金所要求的繳費年限，54.3%的受訪者不知道開始領取養(yǎng)老金的年齡。21但本次調研中也有超過二成受訪者回答"不知道"或"小于15年"，意味著這部分人群在職業(yè)規(guī)劃時可能無法正確衡量有關社保繳納的問題，進而影響其未來的基礎養(yǎng)老金領取。21FinancialLiteracysurey2022ResultcentracouncilfrFinancialsericesInfrmation(ecretariat:publicRelationsDepartmentBankofJapan)27想要退休后領取養(yǎng)老金想要退休后領取養(yǎng)老金，社保繳納的最短年限是？15年20年不知道10年居民對養(yǎng)老金制度相關知識的了解程度主要與其所處的人生階段相關，中信銀行曾在報告中提到，超六成(61%)受訪者未開始養(yǎng)老財富規(guī)劃的原因是覺得自己還年輕，不需要太早規(guī)劃養(yǎng)老22，這或許也是年輕群體對養(yǎng)老金制度關注較少的原因。事實上，盡早開始養(yǎng)老規(guī)劃和儲蓄，我們才能享受復利帶來的資本增值,為退休生活打下更扎實的財務基礎。安全與保障部分仍是居民金融素養(yǎng)的薄弱環(huán)節(jié)，居民對于保險等金融保障相關的知識技能仍需增進了解。女性相對擁有更高的安全保障意識和知識儲備，在這維度的平均得分為66.6分，高于男性的64.4分。18歲以下和65歲以上受訪者仍然是表現較差的組別，也是金融安全需要重點關注和保護的群體。保險根據賠付方式的不同，可分為給付型保險和補償型保險。給付型保險按照合同約定給付保險金，因此可以重復理賠，常見類型有壽險、年金險、重疾險、意外傷害險等；而補償型保險則是在實際損失限額內進行賠償，因此不可以重復理賠，常見類型有醫(yī)療保險、財產險、車險等。本次調研中，僅45.4%的受訪者知道財產險無法重復獲得賠償。女性在本題的正確率為46.4%，略高于男性的44.2%。居民在選擇保險產品前應適當積累基礎保險知識，確保所選擇的保險產品符合需求，并能夠充分理解保險賠付的范圍和條件。2.金融產品適配仍有超過30%的受訪者認為對不希望損失本金的70歲老人推薦金融衍生品是適當的。在這方面掌握程度最好的是46-55歲年齡組，正確率為83.3%。投資適配性是保障投資者財務安全和財富健康的重要因素因此仍需作為金融素養(yǎng)教育的重點。22《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告(2023)》，中信銀行、華夏基金、富達基金等28假如假如一個70歲老人不希望損失本金，有人給他推薦一個金融衍生品，您覺得適配嗎？不適配適配3．金融安全為考察居民在金融安全方面的表現，本次調研中新增辨別金融詐騙的問題，直接詢問受訪者接到"金融賬戶被盜，要求提供密碼配合調查"的信息時會如何應對。79.0%的受訪者具有較高的防范意識，但仍有17.7%的受訪者選擇"趕緊提供信息，減少損失"值得引起廣泛重視。在現實生活中，金融詐騙犯罪分子往往會通過模仿官方機構、冒充熟人或親友等方式使受害者陷入信任陷阱，同時制造緊迫感，以促使受害者在來不及接受其他信息的情況下做出錯誤決策。為降低遭遇金融詐騙的風險，個人應提高金融素養(yǎng)，謹慎對待陌生請求，保護個人敏感信息，并對異常的金融交易保持警覺及時通過可信渠道獲取信息。接到金融賬戶被盜要求提供密碼配合調查的信息接到金融賬戶被盜要求提供密碼配合調查的信息，您通常會？18歲以下73.3%18-25歲78.9%26-35歲78.9%36-45歲78.7%46-55歲82.8%56-65歲82.5%65歲以上71.4%65歲以上受訪者對于金融詐騙的防范意識較弱，有近三成面對金融詐騙信息時不知如何應對或是不向官方渠道確認便給出信息。18歲以下受訪者同樣是金融安全方面的弱勢群體，社會各界仍需對"老少"的金融安全問題予以更高關注。29七、金融教育今年的調研中，除了詢問居民在金融教育內容和機構上的偏好外，我們還增加了更多關于金融學習渠道和頻次的問題，力圖更詳盡地了解不同群體的金融教育需求，為各機構設計個性化的教育計劃提供參考。不同年齡人群青睞的金融教育內容和渠道有所差異，低年齡組對金融知識的學習意愿相對更高，尤其是在貨幣與銀行、收支與信貸兩個維度。在教育機構選擇上，金融服務機構是大部分受訪者的首選，除此之外年輕受訪者更傾向教育機構，年長受訪者則更青睞監(jiān)管機構或自學。各年齡段人群都應該獲得金融知識的學習機會，以更好地滿足他們在不同人生階段的需求。男性和女性對金融知識也有不同的需求和偏好，除了貨幣與銀行以外，女性對大多數金融知識領域都表現出更高的學習意愿，尤其是她們表現較好的安全與保障和財務規(guī)劃領域。1.金融教育內容選擇受訪者最感興趣的內容是儲蓄與投資，78.4%的受訪者希望學習相關的金融知識；其次是安全與保障(60.2%)、貨幣與銀行(58.4%)和收支與信貸(52.7%)方面的知識，而需要財務規(guī)劃方面知識的受訪者占比最低，僅為47.2%。2金融教育機構選擇46.1%的受訪者認為由金融服務機構提供金融知識培訓更有效，也有31.7%和17.3%的受訪者分別選擇監(jiān)管機構和教育機構，僅有4.8%的受訪者選擇自學。您認為哪類機構提供金融知識培訓更有效？您認為哪類機構提供金融知識培訓更有效？監(jiān)管機構4.8%教育機構(中小學、高校、社會教育機構)3.金融教育渠道和形式在金融教育渠道方面，75.4%的受訪者更傾向于通過線上渠道獲取金融知識，偏好線下渠道的受訪者占比僅為24.6%。金融服務機構自己學習30您主要從哪個線上渠道獲取金融知識？您主要從哪個線上渠道獲取金融知識？金融服務機構的官方社交媒體平臺自媒體線上課堂或講座電視節(jié)目專業(yè)金融網站高分樣本47.6%21.9%14.2%4.7%11.5%全部樣本43.2%23.8%15.4%9.5%8.2%低分樣本38.4%21.4%20.4%14.2%5.6%在線上渠道中，金融服務機構的官方社交媒體平臺是受訪者最主要的學習渠道(43.2%)，其次是財經類自媒體(23.8%)和線上課堂講座(15.4%)。中國證券投資基金業(yè)協(xié)會也曾在報告中指出，視聽化新媒體形式已成為最受投資者青睞的教育形式，其中45歲以下的投資者中超過60%會選擇"直播、短視頻等新媒體"形式，60歲以下的各年齡段選擇"其他線上媒介形式"的比例均超過45%。23相關金融機構應充分發(fā)揮互聯(lián)網平臺優(yōu)勢，基于用戶的具體需求、發(fā)展形式更多樣的線上投資教育。您主要從哪個線下渠道獲取金融知識？您主要從哪個線下渠道獲取金融知識？47.4%26.1%18.0%8.5%線下社群專業(yè)紙媒(如投資者交流會)(報紙、雜志等)機構舉辦的金融教育課堂)官方宣傳冊(如監(jiān)管機構印發(fā)的金融知識手冊)線下講座(如教育機構、專業(yè)金融最受青睞的線下渠道是各類機構舉辦的講座，近半數(47.4%)受訪者會通過該渠道獲取金融知識，其次是官方金融知識宣傳冊(26.1%)和線下社群(18.0%)。23《全國公募基金市場投資者狀況調查報告(2020年度)》，中國證券投資基金業(yè)協(xié)會3133您更傾向于以下哪種類型的金融知識培訓方式？您更傾向于以下哪種類型的金融知識培訓方式？主題性的培訓(就某一個專題)系統(tǒng)性的培訓碎片化的培訓在金融實踐中進行知識培訓 33.6% 31.7%15.4%15.2%