【福建省綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化建議探析11000字（論文）】

II福建省綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u11133福建省綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀、問題及完善對(duì)策研究 110926摘要 18732一、緒論 223748（一）選題背景與意義 22597（二）文獻(xiàn)綜述 326982二、綠色信貸的概述 422310（一）綠色信貸的定義 426192（二）綠色信貸的實(shí)踐規(guī)則 532452（三）我國(guó)綠色信貸的主要政策 613825三、福建省綠色信貸發(fā)展的現(xiàn)狀分析 722316（一）綠色信貸政策得到有效落實(shí) 71272（二）綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)?？傮w呈擴(kuò)大趨勢(shì) 721980（三）綠色信貸投放行業(yè)多元化 827082（四）綠色信貸產(chǎn)品種類逐步完善 96620四、福建省綠色信貸發(fā)展的問題分析 101796（一）綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展積極性較低 1017571（二）綠色信貸管理模式單一 1217649（三）綠色信貸信息聯(lián)動(dòng)不暢、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱 1232568（四）省內(nèi)綠色信貸水平差距顯著 1410940（五）綠色信貸復(fù)合型人才十分匱乏 1513654五、促進(jìn)福建省綠色信貸發(fā)展的對(duì)策分析 1522923（一）完善綠色信貸法律體系，激勵(lì)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù) 157823（二）加強(qiáng)綠色信貸產(chǎn)品及管理模式的創(chuàng)新 16389（三）加強(qiáng)與國(guó)際金融組織的交流，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制 1711727（四）統(tǒng)一綠色信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，縮小各地區(qū)差距 1710203（五）建立良好的人才培養(yǎng)與引進(jìn)機(jī)制 18摘要我國(guó)發(fā)展到目前為止高速度的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)不能滿足現(xiàn)如今的發(fā)展?fàn)顩r，經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)從量變向質(zhì)變的轉(zhuǎn)型和優(yōu)化，積極的調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，摒棄傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的弊端。為了使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流并且緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，應(yīng)該大力倡導(dǎo)“綠色金融”和響應(yīng)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。目前，福建省綠色信貸政策得到有效落實(shí)，綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)?？傮w呈擴(kuò)大趨勢(shì)，綠色信貸投放行業(yè)多元化，綠色信貸產(chǎn)品種類逐漸完善，其環(huán)境效益也日益明顯。但是福建省綠色信貸在快速發(fā)展的過程中存在著省內(nèi)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展積極性較低、綠色信貸管理模式單一、綠色信貸信息聯(lián)動(dòng)不暢、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱、省內(nèi)綠色信貸水平差距顯著、綠色信貸復(fù)合型人才十分匱乏等問題。針對(duì)這些問題提出了完善綠色信貸法律體系、激勵(lì)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)、加強(qiáng)綠色信貸產(chǎn)品及管理模式的創(chuàng)新、加強(qiáng)與國(guó)際金融組織的交流、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一綠色信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和建立良好的人才培養(yǎng)與引進(jìn)機(jī)制等對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：綠色信貸；可持續(xù)發(fā)展；商業(yè)銀行；社會(huì)責(zé)任一、緒論（一）選題背景與意義由于多年粗放型經(jīng)濟(jì)的影響，我國(guó)資源環(huán)境負(fù)擔(dān)越來越重，因此生態(tài)環(huán)境保護(hù)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。綠色信貸是推動(dòng)中國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最有效途徑,能夠帶動(dòng)大量資本流入中國(guó)綠色行業(yè),發(fā)展綠色信貸將成為我們未來發(fā)展的重要重心,從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方式逐漸轉(zhuǎn)換為以綠色的低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)要點(diǎn)不再僅僅局限于傳統(tǒng)意義上的存貸利差競(jìng)爭(zhēng)，而主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任、積極拓展企業(yè)影響力也已成為商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。在此背景下，本文所選取的研究對(duì)象是位于福建地區(qū)的各商業(yè)銀行，主要對(duì)其綠色信貸的發(fā)展態(tài)勢(shì)和現(xiàn)如今的實(shí)際狀況進(jìn)行探析。綠色信貸作為連接金融與綠色產(chǎn)業(yè)的重要一環(huán)，是促進(jìn)環(huán)境保護(hù)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展非常重要的金融手段，在助力鄉(xiāng)村振興方面，在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中發(fā)揮著重要作用。當(dāng)前福建省綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展持續(xù)擴(kuò)大，綠色信貸業(yè)務(wù)環(huán)境效益明顯，但是在發(fā)展過程中也存在著綠色信貸管理模式單一、綠色信貸信息聯(lián)動(dòng)不暢等主要問題。本文主要對(duì)位于福建地區(qū)的各商業(yè)銀行的綠色信貸的發(fā)展態(tài)勢(shì)和現(xiàn)如今的實(shí)際狀況制定切實(shí)可行的發(fā)展措施制定計(jì)劃，對(duì)福建省科學(xué)合理的發(fā)展綠色信貸而言能極大程度的推動(dòng)，并且對(duì)福建省當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步具有深遠(yuǎn)意義和發(fā)揮至關(guān)重要的影響。（二）文獻(xiàn)綜述我國(guó)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸發(fā)展起步相較于發(fā)達(dá)地區(qū)的國(guó)家而言起步較晚。就綠色信貸而言，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度而開展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式的轉(zhuǎn)變，極大調(diào)動(dòng)我國(guó)相關(guān)研究學(xué)者的熱情和信心。丁楚曼提出我國(guó)綠色信貸余額逐年遞增，綠色信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行的最重要業(yè)務(wù)之一，并且隨著我國(guó)綠色金融體系日益完善，綠色信貸在助力鄉(xiāng)村振興實(shí)施方面的提升空間十分廣闊[1]。陳榮漢就我國(guó)綠色信貸發(fā)展而言，提出了自己的見解并且發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和依據(jù)為，推動(dòng)綠色信貸發(fā)展的優(yōu)惠政策以及相關(guān)政策的制定，我國(guó)發(fā)展到目前為止綠色信貸已經(jīng)普遍的在各個(gè)地區(qū)得到實(shí)行，然而在發(fā)展過程中缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)，仍存在許多方面的不足。比如對(duì)于福建商業(yè)銀行來說，其發(fā)展綠色信貸的時(shí)間比較遲滯，各項(xiàng)工作經(jīng)驗(yàn)不足，然而興業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)首家赤道銀行并且總部在福建省的商業(yè)銀行，擁有專業(yè)的綠色信貸團(tuán)隊(duì)，這對(duì)促進(jìn)福建省的綠色信貸發(fā)展有著重要幫助[2]。裴普普提出綠色信貸規(guī)模在逐年擴(kuò)大，但是在同時(shí)期總體貸款規(guī)模上的占比較小，綠色信貸仍然還有很大的進(jìn)步空間[3]。郭曉芳認(rèn)為就目前福建綠色金融的實(shí)際情況而言,目前發(fā)展綠色金融主要還是停留在依賴政府行政機(jī)構(gòu)強(qiáng)力推進(jìn)的政策層次上。綠色信貸發(fā)展的特點(diǎn)和特性，決定了在其前期要想實(shí)現(xiàn)綠色信貸的穩(wěn)步前進(jìn)和健康發(fā)展，就應(yīng)投入大量的資金作為依托和支持，然而挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，面臨著多種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)問題，影響了銀行等金融機(jī)構(gòu)參與的積極性，嚴(yán)重制約了綠色信貸的發(fā)展[4]。解決綠色信貸發(fā)展問題的主要對(duì)策有以下觀點(diǎn)。吳施娟認(rèn)為綠色信貸業(yè)務(wù)制度的發(fā)展和完善應(yīng)該積極參與全球綠色發(fā)展潮流，大力豐富綠色信貸產(chǎn)品與服務(wù)本身及其相關(guān)制度[5]。張歡、楊彥紅、楊小晟，就綠色信貸的發(fā)展和完善問題，提出了企業(yè)在發(fā)展過程中應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和管理機(jī)制，并且要充分的利用清潔能源，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到轉(zhuǎn)型和優(yōu)化，進(jìn)而不斷貫徹我國(guó)綠色發(fā)展戰(zhàn)略和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略[6]?，F(xiàn)有文獻(xiàn)多集中研究整個(gè)國(guó)家的綠色信貸實(shí)施情況，對(duì)具體某個(gè)省份的綠色信貸的研究較少，絕大部分研究都是傾向于尋找綠色信貸發(fā)展的解決方法，對(duì)綠色信貸的發(fā)展研究不夠深入。因此，本文從福建省綠色信貸發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，探析福建省綠色信貸發(fā)展存在的主要問題，進(jìn)而提出促進(jìn)福建省綠色信貸發(fā)展的對(duì)策建議。二、綠色信貸的概述（一）綠色信貸的定義根據(jù)綠色形態(tài)自身具備的特征以及在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中所發(fā)揮的作用，將綠色信貸稱為：環(huán)境融資、可持續(xù)融資。所謂“綠色信貸”，就是政府大力倡導(dǎo)我國(guó)可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)戰(zhàn)略，而制定的與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的發(fā)展政策，并制定切實(shí)可行的發(fā)展計(jì)劃。對(duì)綠色信貸的含義加以解析可以理解為，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展和運(yùn)行過程中，例如政策性銀行、商業(yè)銀行，在加強(qiáng)該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，并積極響應(yīng)和維護(hù)國(guó)家可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略，從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)并結(jié)合我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀和實(shí)際狀況，并且不斷結(jié)合新能源的發(fā)展，對(duì)于綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展、新能源的開發(fā)、以及可循環(huán)經(jīng)濟(jì)的利用為相關(guān)產(chǎn)業(yè)和工作提供有相關(guān)優(yōu)惠政策扶持的貸款項(xiàng)目和相關(guān)服務(wù)，具體優(yōu)惠政策的制定和相關(guān)內(nèi)容要立足于我國(guó)國(guó)情；要全面貫徹和落實(shí)我國(guó)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略統(tǒng)籌規(guī)劃，從不同角度出發(fā)，如果發(fā)展過程中的企業(yè)在開展?fàn)I運(yùn)項(xiàng)目和營(yíng)運(yùn)活動(dòng)中，會(huì)對(duì)環(huán)境造成污染或者破壞，金融機(jī)構(gòu)為了改變這種現(xiàn)狀應(yīng)采取積極的懲罰制度，對(duì)于這種企業(yè)發(fā)展過程中，如果采取貸款手段來獲得資金應(yīng)該加大其貸款的利率或者額度限制加以制約。綠色信貸就是金融企業(yè)，立足于我國(guó)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，并且從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)而制定相關(guān)發(fā)展戰(zhàn)略和切實(shí)可行的發(fā)展制度的。金融機(jī)構(gòu)通過綠色信貸發(fā)揮作用，主要表現(xiàn)形式具體表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：為積極響應(yīng)我國(guó)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，并且倡導(dǎo)綠色發(fā)展以及循環(huán)利用經(jīng)濟(jì)，根據(jù)我國(guó)發(fā)展?fàn)顩r，立足于國(guó)情，制定切實(shí)可行的發(fā)展計(jì)劃，進(jìn)而為我國(guó)環(huán)境治理工作提供強(qiáng)有力的保護(hù)機(jī)制和保護(hù)工具[7]。金融機(jī)構(gòu)利用綠色信貸是對(duì)企業(yè)在發(fā)展過程中的環(huán)境污染現(xiàn)象以及相關(guān)生產(chǎn)活動(dòng)加以制約和整治，并且?guī)椭髽I(yè)發(fā)展的管理人制定切實(shí)可行的科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略，嚴(yán)格摒棄先污染后治理的發(fā)展思路，對(duì)于不能充分合理的利用環(huán)境資源，使資源實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的粗放型企業(yè)扭轉(zhuǎn)其發(fā)展局勢(shì)，這是實(shí)現(xiàn)綠色信貸發(fā)展目標(biāo)的基本體現(xiàn)；金融企業(yè)和相關(guān)機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中應(yīng)樹立起長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展意識(shí)，立足于我國(guó)國(guó)情和現(xiàn)如今的發(fā)展現(xiàn)狀，集結(jié)其他行業(yè)的力量進(jìn)而不斷優(yōu)化和完善，促使環(huán)境和企業(yè)共同發(fā)展互利互惠[8-9]。（二）綠色信貸的實(shí)踐規(guī)則就金融機(jī)構(gòu)的綠色信貸問題，于2002年10月份許多國(guó)家和地區(qū)以及在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和專業(yè)有所建樹的學(xué)者都出席了相關(guān)會(huì)議并且樹立了指導(dǎo)原則，出席相關(guān)會(huì)議的組成成員是在國(guó)際范圍內(nèi)有很大影響力的金融機(jī)構(gòu)和銀行包括：花旗銀行、荷蘭銀行、西德意志州立銀行，等9家具有代表性的銀行與倫敦召開會(huì)議，以環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，充分結(jié)合項(xiàng)目融資等相關(guān)問題，并且制定了切實(shí)可行的發(fā)展指南。參加本次相關(guān)會(huì)議的工作人員，就項(xiàng)目融資和環(huán)境問題做出了具體的行動(dòng)指南赤道原則，赤道原則的出現(xiàn)打破陳規(guī)，因?yàn)檫@是首次將社會(huì)環(huán)境與項(xiàng)目融資進(jìn)行具體、明確行動(dòng)操作指標(biāo)和規(guī)范。赤道原則在發(fā)展過程中以及發(fā)揮作用時(shí)，并不具備法律效力和法律的保護(hù)，但是由于其實(shí)用性和指導(dǎo)性的自身優(yōu)勢(shì)和特性被許多國(guó)家廣泛運(yùn)用。赤道原則的出現(xiàn)和發(fā)展是基于當(dāng)今時(shí)代發(fā)展背景下，許多企業(yè)一味的掠奪自然資源，其目的就是為了使自身利益最大化，赤道原則為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提出了新的要求和具體發(fā)展指標(biāo)，為了順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，并且考慮多主體的利益，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中應(yīng)該統(tǒng)籌兼顧以大局為主，注重社會(huì)、環(huán)境、企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)和金融銀行發(fā)展現(xiàn)狀而言，為了順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，不斷融入赤道銀行的發(fā)展理念，充分考慮金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行在發(fā)展過程中與環(huán)境因素的關(guān)系，并且為企業(yè)在發(fā)展過程中貫徹和落實(shí)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的行動(dòng)綱領(lǐng)和操作指南。金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)在發(fā)展過程中要想充分利用“赤道原則”就要對(duì)其內(nèi)部規(guī)定的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行充分的體現(xiàn)，并按照規(guī)定和要求將企業(yè)內(nèi)部的融資項(xiàng)目和環(huán)境問題，根據(jù)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)程度指標(biāo)劃分為不同類別，開展借貸服務(wù)中借款人要根據(jù)“環(huán)境評(píng)估”的相關(guān)內(nèi)容完成該項(xiàng)工作。為了能全面綜合的了解環(huán)境問題與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)于企業(yè)發(fā)展存在的相關(guān)因素，制定了不同角度不同方向的問題，污染防治、安全和健康等不同方面的內(nèi)容規(guī)定。金融企業(yè)和商業(yè)銀行不斷完善和優(yōu)化綠色信貸的相關(guān)內(nèi)容，并且為該行業(yè)的發(fā)展提出了新的要求，商業(yè)銀行為了獲取自身利益并且滿客戶需求的同時(shí)，也要從不同角度研究該活動(dòng)和項(xiàng)目的開展，是否危害到社會(huì)及其他生態(tài)環(huán)境的發(fā)展，并且要樹立起自覺保護(hù)生態(tài)環(huán)境積極響應(yīng)國(guó)家可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略的意識(shí)。就金融行業(yè)而言，綠色信貸發(fā)展到目前為止已經(jīng)被廣泛運(yùn)用到各行各業(yè)：汽車貸款、住房抵押貸款、綠色信用卡、房屋凈值貸款等不同方面都會(huì)廣泛運(yùn)用。（三）我國(guó)綠色信貸的主要政策《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》頒布于2007年7月12日，參與該政策的頒布主體主要為，銀監(jiān)會(huì)、環(huán)?？偩?、人民銀行，共同協(xié)商后頒布該指導(dǎo)意見。該指導(dǎo)意見的頒布是我國(guó)融資項(xiàng)目與環(huán)境保護(hù)加以整合和共同發(fā)展的標(biāo)志，《意見》中就有相關(guān)內(nèi)容指出，企業(yè)在發(fā)展過程中，以及融資項(xiàng)目的開展會(huì)造成環(huán)境污染和社會(huì)環(huán)境不利的影響，對(duì)該企業(yè)的營(yíng)業(yè)項(xiàng)目和營(yíng)運(yùn)活動(dòng)的貸款數(shù)額加以制約，并且企業(yè)在發(fā)展過程中開展審批貸款項(xiàng)目和綜合服務(wù)必須要具備企業(yè)環(huán)保制度和相關(guān)法律的規(guī)定。相關(guān)內(nèi)容還指出，要對(duì)法律允許范圍內(nèi)的違規(guī)的教育項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)懲，違規(guī)營(yíng)業(yè)項(xiàng)目的標(biāo)準(zhǔn)為越級(jí)審批、未批先建、項(xiàng)目開展和營(yíng)運(yùn)之前沒有經(jīng)過專業(yè)的審批和驗(yàn)收，應(yīng)不斷完善和優(yōu)化貸款審批制度建立健全監(jiān)督管理體制。新建項(xiàng)目開展工作之前以及實(shí)施工作過程中，一定要通過環(huán)保驗(yàn)收、環(huán)保審批，嚴(yán)厲懲處金融機(jī)構(gòu)非法授信支持的現(xiàn)象?！熬G色信貸”在我國(guó)不斷發(fā)展和完善中，受到廣泛的重視和關(guān)注，就政府部門而言參與該項(xiàng)目的發(fā)展和工作的主要部門有：國(guó)家環(huán)保局、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)，各政府部門之間相不相成加強(qiáng)合作，其目的就是在共同合作中，促進(jìn)綠色信貸的完善和發(fā)展并且普遍推進(jìn)，國(guó)家層面以及地方層面的環(huán)保局開展環(huán)境評(píng)估的相關(guān)工作，銀監(jiān)會(huì)按照法律的要求履行自己的監(jiān)督義務(wù)，監(jiān)督商業(yè)銀行的行為和提供的綜合服務(wù)；政府部門還會(huì)制定相關(guān)的激勵(lì)政策，來推動(dòng)和完善綠色信貸的發(fā)展。三、福建省綠色信貸發(fā)展的現(xiàn)狀分析（一）綠色信貸政策得到有效落實(shí)福建省銀保監(jiān)局推動(dòng)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面貫徹中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于化解產(chǎn)能過剩、加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)以及支持福建省建設(shè)生態(tài)文明先行示范區(qū)等精神,推進(jìn)綠色信貸工作應(yīng)不斷完善和發(fā)展《福建銀監(jiān)局關(guān)于轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持生態(tài)文明先行示范區(qū)建設(shè)推進(jìn)綠色信貸工作的指導(dǎo)意見》和《福建銀監(jiān)局關(guān)于轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和化解產(chǎn)能過剩的實(shí)施意見》。如督促福建海峽銀行、泉州銀行完成綠色信貸實(shí)施情況自評(píng)價(jià)工作，金融機(jī)構(gòu)在開展?fàn)I運(yùn)項(xiàng)目和營(yíng)運(yùn)工作中，為了迎合并滿足多方客戶的利益和需求，應(yīng)制定相關(guān)政策并且完善管理機(jī)制，提高金融服務(wù)的內(nèi)容和質(zhì)量，使金融機(jī)構(gòu)開展的信貸投放服務(wù)充分結(jié)合清潔能源、節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等積極響應(yīng)可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)內(nèi)容[10-11]。（二）綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)?？傮w呈擴(kuò)大趨勢(shì)我國(guó)高度重視生態(tài)環(huán)境保護(hù)，綠色產(chǎn)業(yè)的融資需求巨大，綠色信貸作為福建省各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的新方向，能幫助福建各商業(yè)銀行更新經(jīng)營(yíng)理念，找到更好的商業(yè)機(jī)會(huì)。福建省各商業(yè)銀行與本省企業(yè)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作，能更好地了解企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，一定程度上彌補(bǔ)了信息溝通不對(duì)稱的短板，能夠充分掌握企業(yè)內(nèi)部真實(shí)信息來執(zhí)行綠色信貸政策，促進(jìn)福建省節(jié)能服務(wù)行業(yè)良性發(fā)展[12]。福建省商業(yè)銀行大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，不斷推出特色綠色信貸產(chǎn)品為低碳環(huán)保企業(yè)提供貸款服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了綠色信貸余額逐年穩(wěn)步上升。如圖1所示，福建銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸余額從2014年的1298.43億元增長(zhǎng)到2020年的2923.96億元，反映出福建省銀行業(yè)發(fā)展綠色信貸的積極性逐漸提高，綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)?？傮w呈擴(kuò)大趨勢(shì)[3]。圖1福建省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2014-2020年綠色信貸余額情況圖（三）綠色信貸投放行業(yè)多元化福建各商業(yè)銀行通過大力推行綠色信貸產(chǎn)品，不斷增加綠色信貸投放金額，為節(jié)能環(huán)保企業(yè)提供融資，助力綠色項(xiàng)目順利進(jìn)行[13]。如圖2所示，福建省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸投放行業(yè)多元化，其中在其他項(xiàng)目如基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)產(chǎn)業(yè)、綠色服務(wù)產(chǎn)業(yè)等的綠色信貸余額最多，截止至2021年9月末達(dá)到了1617.52億元，占綠色信貸總額的49%；其次是節(jié)能環(huán)保和清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，也達(dá)到了953.9億元，占綠色信貸總額的29%。圖2截止2021年9月末福建省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸投放占比圖（四）綠色信貸產(chǎn)品種類逐步完善經(jīng)過多年的發(fā)展，福建各商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品種類逐漸豐富[14-15]。福建省各商業(yè)銀行為了能提高信貸的效率，并且充分利用資源，加強(qiáng)多方合作，共同促進(jìn)綠色信貸的發(fā)展，為光伏發(fā)電項(xiàng)目提供“光伏貸”；為扶持企業(yè)廢棄物回收提供“固廢貸”；為企業(yè)廢水處理提供“節(jié)水貸”；為環(huán)保技術(shù)改造提供“環(huán)保貸”[8]。位于福建地區(qū)的相關(guān)工作人員，在2021年就綠色金融發(fā)展問題設(shè)置了關(guān)于綠色金融的相關(guān)改革實(shí)驗(yàn)，該實(shí)驗(yàn)中結(jié)合實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r并且獲得了多項(xiàng)研究成果，研究成果在福建省得到了廣泛的應(yīng)用。三明市有近3萬座烤煙房以燃煤為供熱源，2020年開展烤煙房“煤改電”實(shí)驗(yàn)，電能替代供能設(shè)備的市場(chǎng)需求旺盛。于是發(fā)行“電力綠色貸”，為電烤煙設(shè)備制造商擴(kuò)大產(chǎn)能提供低成本資金，助力烤煙房“煤改電”，實(shí)現(xiàn)節(jié)能降碳。2021年4月，興業(yè)銀行三明分行落地首筆“電力綠色貸”300萬元，可為制造企業(yè)增加150臺(tái)電烤煙設(shè)備產(chǎn)能。此外南平市創(chuàng)新推出“綠色轉(zhuǎn)型貸”產(chǎn)品。截止2021年7月，金融機(jī)構(gòu)已完成四筆共7200萬元貸款發(fā)放數(shù)據(jù)來源：首批5個(gè)！福建省復(fù)制推廣綠色金融改革創(chuàng)新成果[EB/OL]/is/Nqh2Ssc.。數(shù)據(jù)來源：首批5個(gè)！福建省復(fù)制推廣綠色金融改革創(chuàng)新成果[EB/OL]/is/Nqh2Ssc.以往福建各商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品中投放金額最高的是光伏貸，此類貸款利率略高于其他類別的綠色信貸，所以福建省各商業(yè)銀行為了盈利，對(duì)光伏貸的資金支持力度大。光伏貸主要針對(duì)建設(shè)光伏等相關(guān)項(xiàng)目過程中缺乏穩(wěn)定的資金支持現(xiàn)象而發(fā)展的，為了解決光伏項(xiàng)目發(fā)展困難的現(xiàn)象，銀行推出了相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目，延長(zhǎng)放款時(shí)間并將日期提前，一定程度的推動(dòng)光伏產(chǎn)品的發(fā)展和項(xiàng)目的完善。光伏行業(yè)發(fā)展到目前為止已經(jīng)在全球被廣泛運(yùn)用，該企業(yè)內(nèi)部為了加強(qiáng)和提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)產(chǎn)業(yè)和技術(shù)不斷優(yōu)化，使得每個(gè)環(huán)節(jié)的成本都大幅度的下降。成本的降低會(huì)使光伏行業(yè)企業(yè)為了獲得更多的利潤(rùn)盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，容易出現(xiàn)供給與需求不平衡，行業(yè)飽和的情況下存在著一定的產(chǎn)能過剩。光伏行業(yè)產(chǎn)能過剩會(huì)導(dǎo)致企業(yè)難以收回成本，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，銀行對(duì)其發(fā)放的貸款最終會(huì)成為不良貸款，增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，福建省各商業(yè)銀行已經(jīng)提高了其他種類貸款的投放金額，光伏貸的投放金額逐漸降低，將綠色信貸投放的重心逐步分散轉(zhuǎn)移到其他環(huán)保產(chǎn)業(yè)，分散風(fēng)險(xiǎn)。四、福建省綠色信貸發(fā)展的問題分析（一）綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展積極性較低福建省的銀行綠色信貸發(fā)展積極性較低的原因可分為兩點(diǎn)：一是綠色信貸業(yè)務(wù)交易成本昂貴、收入不穩(wěn)定[4]。福建省的銀行為綠色信貸提供了低利率的優(yōu)惠，在綠色信貸上獲得的收益遠(yuǎn)小于節(jié)能環(huán)保企業(yè)和社會(huì)環(huán)境改善得到的收益。并且綠色環(huán)保企業(yè)多為高科技新興企業(yè)，綠色信貸的貸款比例較大，信貸期限相對(duì)較長(zhǎng)，信貸收益與其他貸款業(yè)務(wù)相比較低，交易程序繁瑣。福建省商業(yè)銀行無法取得與綠色信貸業(yè)務(wù)帶來的成果相匹配的收益，從而導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，無法靠市場(chǎng)力量使綠色信貸的供給量達(dá)到最優(yōu)，限制了福建各商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和效率。二是綠色信貸主要依靠福建省商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，在沒有健全的監(jiān)管制度和激勵(lì)機(jī)制的情況下，福建省商業(yè)銀行不能切實(shí)的履行其應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，所以其繼續(xù)發(fā)展綠色信貸項(xiàng)目的主動(dòng)性較低[16-17]。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中以及信貸發(fā)放面臨的風(fēng)險(xiǎn)與綠色信貸的完善和發(fā)展的發(fā)展關(guān)系成反比，綠色信貸不斷優(yōu)化和完善得以很大程度降低商業(yè)銀行信貸發(fā)放中不良貸款出現(xiàn)的頻率。所以福建省的銀行為了優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高社會(huì)聲譽(yù)，應(yīng)提高綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性[18]。如圖3所示，將2014年至2020年福建省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的綠色信貸比率作比較，可以得出2014年至2016年貸款余額與同期各項(xiàng)貸款余額比重呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，2016年至2020呈持續(xù)緩慢上升趨勢(shì)，平均增幅在4.5%，這反映出福建省發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的積極性整體較低。為商業(yè)銀行的發(fā)展過程中提供穩(wěn)定的資金支持和來源，是企業(yè)發(fā)展過程中的貸款，綠色信貸等相關(guān)政策大力推進(jìn)和全方面的實(shí)施，企業(yè)在發(fā)展過程中貸款的數(shù)額會(huì)嚴(yán)重阻礙和支持商業(yè)銀行的正常運(yùn)行，并且存在各方面的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)。福建省各商業(yè)銀行雖然在逐年擴(kuò)大綠色信貸余額，但其綠色信貸在貸款業(yè)務(wù)中的比重較小，始終低于5%，這反映出福建各商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展積極性較低。圖3福建省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2014-2020年綠色信貸比率比較圖（二）綠色信貸管理模式單一除了興業(yè)銀行綠色信貸管理多樣化的模式，福建省其他各商業(yè)銀行采取的主要是單一的管理模式。以光大銀行為例，在光大銀行發(fā)展過程中的運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目和營(yíng)運(yùn)過程中可以得出，該銀行內(nèi)部開展綠色信貸的主要方式是加強(qiáng)與提供節(jié)能服務(wù)的相關(guān)企業(yè)的合作，光大銀行在開展日常工作的營(yíng)運(yùn)項(xiàng)目和營(yíng)運(yùn)活動(dòng)中授信主體就是提供節(jié)能服務(wù)的相關(guān)廠商，提供還款來源和穩(wěn)定資金支持是開展節(jié)能工作的相關(guān)服務(wù)商和光大銀行所簽署的合同，根據(jù)獲得的收益來償還貸款。這種單一的模式使銀行向各類企業(yè)提供融資的范圍得到限制，會(huì)造成部分需要綠色貸款的企業(yè)難以從銀行取得貸款，銀行難以放出綠色貸款的現(xiàn)象。項(xiàng)目發(fā)揮作用和開展過程中，阻礙了各方的交流與合作，投資規(guī)模非常局限，不利于發(fā)展和創(chuàng)新[19]。（三）綠色信貸信息聯(lián)動(dòng)不暢、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱綠色信貸涉及到的主體較多，有銀行、企業(yè)和環(huán)保部門等，很容易因信息聯(lián)動(dòng)不暢難以將綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展壯大[10]。對(duì)福建各商業(yè)銀行來說，綠色信貸的發(fā)放需經(jīng)過對(duì)企業(yè)環(huán)境評(píng)估報(bào)告的審核，并對(duì)企業(yè)情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，但是可能存在因缺乏環(huán)境專家難以準(zhǔn)確判斷企業(yè)的生產(chǎn)過程是否符合環(huán)保要求，或部分企業(yè)制造虛假信息騙取綠色貸款的情況，這增加了銀行對(duì)綠色信貸項(xiàng)目的審查成本，降低了銀行實(shí)施綠色信貸的效率；對(duì)節(jié)能環(huán)保企業(yè)來說，因缺乏資金導(dǎo)致環(huán)保工程未得到落實(shí),很容易被福建各商業(yè)銀行一票否決，喪失得到綠色信貸的資格。企業(yè)在開展?fàn)I運(yùn)項(xiàng)目和運(yùn)營(yíng)活動(dòng)中，沒有使清潔能源得到充分利用，進(jìn)而影響了綠色信貸，發(fā)展規(guī)模對(duì)后期的完善和發(fā)展也受到了消極影響。根據(jù)對(duì)福建地區(qū)綠色信貸和商業(yè)銀行，存在著虛假信息和信息不準(zhǔn)確問題現(xiàn)象嚴(yán)重信息披露和共享機(jī)制并不健全商業(yè)銀行對(duì)大多數(shù)非上市企業(yè)不屬于國(guó)家重點(diǎn)管控的項(xiàng)目等無法準(zhǔn)確地獲取其對(duì)環(huán)境的影響水平無法準(zhǔn)確判斷其是否符合信貸的要求一部分企業(yè)隱瞞自身真實(shí)環(huán)保情況以推卸環(huán)保責(zé)任融得資金反而去發(fā)展污染類項(xiàng)目并從中快速得到利益商業(yè)銀行和環(huán)保監(jiān)測(cè)部門之間沒有建立起統(tǒng)一的信息反饋平臺(tái)信息交流的速度和真實(shí)性沒有保障降低了業(yè)務(wù)開展的效率第三方缺乏綠色信用信息服務(wù)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)權(quán)威和影響力有時(shí)甚至超過一個(gè)月才提供相關(guān)信息導(dǎo)致銀行獲得信息的時(shí)間進(jìn)精力太多在銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的操作過程中存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)制約著此業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。還存在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是此業(yè)務(wù)特有的風(fēng)險(xiǎn)。以福建海峽銀行為例，在2021年試圖開展碳資產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)﹐由于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的碳資產(chǎn)評(píng)估沒有可參考的歷史經(jīng)驗(yàn)、歷史數(shù)據(jù)，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)仍存在質(zhì)押率難評(píng)定的困難,制約著銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展。環(huán)保企業(yè)大多為中小型企業(yè)，缺乏有效抵質(zhì)押擔(dān)保，很難數(shù)據(jù)化其節(jié)能效益，無法準(zhǔn)確地測(cè)量其中的風(fēng)險(xiǎn)，這使得福建海峽銀行的業(yè)務(wù)操作存在很大的未知性，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，福建海峽銀行并不愿意去發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。銀行無法對(duì)企業(yè)貸款的貸前、貸中及貸后進(jìn)行全程管理，也就意味著銀行無法及時(shí)應(yīng)對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，也就無法對(duì)融資企業(yè)做出評(píng)價(jià)。綠色信貸業(yè)務(wù)的操作也存在區(qū)域之間的差異性。福建省各銀行在發(fā)放綠色信貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制也比較薄弱，主要原因一是分支機(jī)構(gòu)的主管人員對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視不足；二是綠色信貸的風(fēng)險(xiǎn)更分散，監(jiān)察人員要察覺到綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)比較困難，等發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)己經(jīng)對(duì)銀行造成了實(shí)際影響[20]。對(duì)于福建省各銀行來說，應(yīng)根據(jù)國(guó)內(nèi)政策要求，搜集有關(guān)綠色信貸的信息，并進(jìn)行自我評(píng)測(cè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)面對(duì)多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，福建各商業(yè)銀行很難做到把控風(fēng)險(xiǎn)，難以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)及時(shí)做好充分的應(yīng)對(duì)措施。并且由于環(huán)境信用數(shù)據(jù)庫不完整，篩選綠色信貸項(xiàng)目的專業(yè)人才也比較欠缺，收集和處理信息比較困難。因此，福建省各銀行必須增強(qiáng)識(shí)別和控制環(huán)境危害的能力。（四）省內(nèi)綠色信貸水平差距顯著在銀行信貸高速增長(zhǎng)時(shí)期，福建省內(nèi)各城市綠色信貸水平仍存在明顯差距。如圖四所示，截止2021年9月末，相比于福州、廈門、泉州這幾個(gè)沿海城市，其他城市如三明、龍巖等城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較不發(fā)達(dá)，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)城市的信貸業(yè)務(wù)推廣不夠。銀行在發(fā)展過程中，就綠色信貸的推進(jìn)和推廣而言，并沒有樹立起正確的認(rèn)知僅停留在高能耗、高污染的企業(yè)發(fā)展，在銀行中開辦貸款業(yè)務(wù)的層面，并且目前缺乏統(tǒng)一的綠色信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，這在一定程度上降低了綠色信貸政策的執(zhí)行效力，所以導(dǎo)致省內(nèi)綠色信貸發(fā)展水平差距顯著[21]。圖42021年9月末年福建省部分城市綠色信貸余額情況圖（五）綠色信貸復(fù)合型人才十分匱乏近幾年來，由于國(guó)內(nèi)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各地區(qū)都爭(zhēng)先出臺(tái)了各種各樣的高級(jí)人才引進(jìn)相關(guān)政策。福建省雖然處于沿海地區(qū)，但與國(guó)內(nèi)其他一線省份城市相比對(duì)高級(jí)人才的引進(jìn)顯然不具備優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致近年來金融人才流失嚴(yán)重。綠色信貸的推進(jìn)應(yīng)做好充足的前期準(zhǔn)備，加強(qiáng)各團(tuán)隊(duì)和人才的合作，并且要具備完善的法律意識(shí)和法律知識(shí)，在發(fā)展環(huán)境允許的條件下，才可以推進(jìn)綠色信貸的發(fā)展，就福建省的商業(yè)銀行而言，綠色信貸的推進(jìn)，缺乏各方面的人才資源的支持和團(tuán)隊(duì)的合作。所以就目前而言，福建省金融環(huán)保領(lǐng)域高級(jí)人才儲(chǔ)備不足，尤其是綠色信貸的復(fù)合型高級(jí)人才較為匱乏。五、促進(jìn)福建省綠色信貸發(fā)展的對(duì)策分析（一）完善綠色信貸法律體系，激勵(lì)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)綠色信貸業(yè)務(wù)的正外部性導(dǎo)致了市場(chǎng)失靈，無法靠市場(chǎng)力量使綠色信貸的供給量達(dá)到最優(yōu)，需要政府制定與完善綠色信貸激勵(lì)措施。當(dāng)前綠色信貸相關(guān)文件以指導(dǎo)、意見為主，為提高福建省各銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的積極性，應(yīng)完善綠色信貸法律體系，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅收優(yōu)惠等多方面推進(jìn)綠色信貸方面的立法。有明確性、針對(duì)性和可執(zhí)行性的綠色信貸相關(guān)法律，對(duì)福建各商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高綠色服務(wù)意識(shí)，提高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理能力都具有積極作用。政府為激勵(lì)福建省各銀行發(fā)展綠色信貸，應(yīng)采取以下激勵(lì)措施：第一，通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、彈性調(diào)整再貼現(xiàn)率的方式，對(duì)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)償和激勵(lì)；第二，通過政府分擔(dān)損失的方式鼓勵(lì)福建各商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)；第三，在綠色信貸業(yè)務(wù)實(shí)行良好時(shí)，向福建各商業(yè)銀行發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)金，塑造綠色銀行的正面形象；第四，在商業(yè)銀行違反綠色信貸規(guī)章制度時(shí)，將其在信息披露中公示，以達(dá)警示效果。政府采用這些方式可以促進(jìn)福建省各銀行綠色信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高綠色服務(wù)能力和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理能力。（二）加強(qiáng)綠色信貸產(chǎn)品及管理模式的創(chuàng)新福建省的銀行綠色信貸的發(fā)展較快，但與國(guó)際領(lǐng)先水平相比，綠色信貸產(chǎn)品體系仍處于初級(jí)水平。在綠色信貸產(chǎn)品方面，一是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，與國(guó)內(nèi)其他銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)體系類似，缺乏有特色的綠色信貸服務(wù)；二是綠色信貸金額大部分流向光伏領(lǐng)域，但光伏行業(yè)存在產(chǎn)能過剩，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，銀行對(duì)其發(fā)放的貸款有可能成為不良貸款，增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。所以福建各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)綠色信貸的產(chǎn)品創(chuàng)新，在突出銀行特色的同時(shí)要注意分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，福建省各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立綠色行業(yè)研究部門，對(duì)國(guó)內(nèi)外的行情和最新的綠色信貸產(chǎn)品