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互聯(lián)網保險的九大進展趨勢

2022-06-07

近年來互聯(lián)網保險成為拉動中國保費增長的重要因素之一。同時，互聯(lián)網保險經營主體不斷擴容，互聯(lián)網保險的客戶數(shù)及社會關注度也在顯著提升。暢想將來，本文展望了互聯(lián)網保險的九大進展趨勢。

2022—2022年中國互聯(lián)網保險保費規(guī)模從32億元增長至2223億元，互聯(lián)網渠道保費規(guī)模提升了69倍，占總保費收入的比例由2022年的1.7%增長至9.3%，互聯(lián)網保險成為拉動保費增長的重要因素之一。同時，互聯(lián)網保險經營主體不斷擴容。2022—2022年上半年國內保險業(yè)經營互聯(lián)網保險業(yè)務的公司從28家上升到99家。互聯(lián)網保險的快速進展，也吸引了一大批非保險企業(yè)“跨界”“攪局”，特地的互聯(lián)網保險公司間續(xù)成立。騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網巨頭聯(lián)合中國平安布局互聯(lián)網保險市場；百度、高瓴資本、安聯(lián)保險三方聯(lián)合成立了百安保險；泰康在線、易安財險、安心財險等互聯(lián)網保險公司間續(xù)成立。

互聯(lián)網保險的客戶數(shù)及社會關注度也在顯著提升。眾安保險作為國內首家互聯(lián)網保險公司，截至2022年12月31日，該公司累計服務客戶數(shù)超過3.69億，累計服務保單件數(shù)超過36.31億。隨著互聯(lián)網保險的快速進展，社會資本也開頭青睞互聯(lián)網保險企業(yè)，2022年互聯(lián)網保險投資總額同比增長了58倍，其中，僅眾安保險一家企業(yè)就獲得了9.34億美元的大額融資。

趨勢一：保險產品創(chuàng)新空間、保險市場范圍將不斷擴大

互聯(lián)網快速轉變了消費者的生活，也在推動保險產品創(chuàng)新、引導和制造客戶需求、提升公眾特殊是年輕消費群體保險意識方面隱藏巨大潛力。保險公司基于大數(shù)據(jù)、云計算，能夠對消費者行為數(shù)據(jù)、消費習慣、支付偏好進行深度挖掘與分析。這為精準營銷、精準定價供應了可能性，也為制定共性化、定制化、差異化的保險產品供應了數(shù)據(jù)基礎。2022年，華泰保險與淘寶合作在“天貓”交易線中“嵌入式”運營“退貨運費險”，并依據(jù)出險率進行保險定價。這是國內首個針對網絡交易而設計的創(chuàng)新險種，也是首個實現(xiàn)保險產品動態(tài)定價的創(chuàng)新產品。將來，類似“退貨運費險”這類保障消費者互聯(lián)網消費、支付行為的創(chuàng)新型保險產品將大量涌現(xiàn)。

同時，互聯(lián)網伴生的移動終端和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢將持續(xù)拓展保險市場范圍。消費者能夠利用網絡隨時隨地進行購買和支付，網絡消費、網絡支付等網絡行為中蘊含的風險能夠派生出新的保險需求，為保險行業(yè)開拓出新市場；并且隨著大數(shù)據(jù)技術的深化應用，保險公司能不斷提升風險定價與風險管理力量，可以將以前無法或難以有效管理的風險納入保險公司力量范圍。隨著經濟形勢變化和市場化進展，保險市場還將消失大量的細分領域，保險公司能夠借助移動互聯(lián)進展和大數(shù)據(jù)技術優(yōu)勢，在實現(xiàn)對原有消費者資源的深化挖掘的同時，也掩蓋了不同地域、不同行業(yè)的消費者，供應傳統(tǒng)上規(guī)模不經濟的產品和服務，從而占據(jù)寬闊的“藍海”市場，進而獲得更多的消費者資源和行為數(shù)據(jù)，形成進展良性循環(huán)。

趨勢二：互聯(lián)網保險進一步場景化，更多碎片化的保險需求將得到滿意

互聯(lián)網不斷普及和進展的伴生產物就是高頻化、碎片化的各類需求，而場景化則是挖掘、滿意這些需求的有效途徑。線下場景產生的保險需求催生了傳統(tǒng)保險產品的進展，而伴隨著互聯(lián)網技術的不斷普及和進展，許多線下場景漸漸遷移到線上，線上場景的消失為互聯(lián)網保險產品異軍突起供應了契機。

將來，保險公司將會更多地基于互聯(lián)網生態(tài)圈的高頻化、碎片化風險需求，開發(fā)出可以嵌入互聯(lián)網生態(tài)圈中某一個環(huán)節(jié)和應用場景（或者多個環(huán)節(jié)和應用場景）的“碎片化”創(chuàng)新產品，實現(xiàn)互聯(lián)網保險產品設計和營銷的突破，將互聯(lián)網保險產品“無縫式”嵌入互聯(lián)網消費的購買、支付、物流等各個環(huán)節(jié)，從而在不影響用戶體驗的前提下，以較低成本滿意消費者的高頻化、碎片化的保險需求。如對持有保險牌照的電商平臺而言，不論是采納與傳統(tǒng)保險公司合作的方式，還是自行開發(fā)的方式，可以向電商平臺上下游合作方供應關于滿意其產品開發(fā)、支付、物流等方面保險需求的保險產品；可以針對電商平臺銷售的產品設計共性化保險產品，在消費者支付時進行推送；亦可以依據(jù)消費者的消費習慣、支付習慣以及其他關聯(lián)性資料，預判消費者潛在的保險需求，通過郵件、短信、網站彈窗等方式推送。趨勢三：互聯(lián)網保險與其他互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)深化融合，風險不容忽視

隨著互聯(lián)網金融漸漸被消費者認可和熟知，互聯(lián)網金融各業(yè)態(tài)之間開頭逐步融合，部分保險公司開頭向眾籌、個體網絡借貸（P2P）等行業(yè)供應保險服務，衍生出新的保險產品，為投資者權益供應保障。為規(guī)避眾籌項目發(fā)起方逾期違約風險，增加客戶體驗，緩解項目方因為逾期而可能擔當?shù)难悠谫r付壓力，京東眾籌于2022年攜手京東保險、中國人壽，推出

了國內首例眾籌跳票險。眾籌跳票險由項目方投保，一旦項目發(fā)起方發(fā)生延期發(fā)貨及跳票現(xiàn)象，則由中國人壽對用戶先行賠付，保障投資者權益。在P2P去擔?；拇筅厔菹?，部分P2P平臺開頭借鑒國外平臺的做法，尋求與保險公司合作，通過保險公司供應的保證保險服務，為平臺投資者購買違約保險。比如北京財路通與民安財險、國壽財險的合作，保證在發(fā)生逾期或壞賬時，P2P平臺會以風險預備金進行墊付。

互聯(lián)網保險的風險保障功能使其能夠為互聯(lián)網金融投資者的權益供應保障。隨著互聯(lián)網金融的快速進展，互聯(lián)網保險必將更頻繁、更深層次地與其他互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)融合，同時也將面臨更大的潛在風險，互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)之間的風險交叉影響不容忽視。這也就打算了將來互聯(lián)網保險的監(jiān)管有必要建立在金融協(xié)調監(jiān)管的基礎上，在明確互聯(lián)網金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管主體的前提下，提升監(jiān)管規(guī)章的全都性，加強各監(jiān)管主體信息共享、協(xié)同處置風險的力量?？梢钥紤]建立金融監(jiān)管部門聯(lián)席會議機制和宏觀審慎監(jiān)管部門，以促進互聯(lián)網金融規(guī)范、健康進展。

趨勢四：保險產品銷售渠道將更加豐富多樣，費率空間得到進一步釋放

由于保險公司營銷體系中代理人制度的存在，支付給代理公司、代理人的手續(xù)費及傭金等構成了保險公司財務成本的重要組成部分。而隨著保險行業(yè)市場化程度的持續(xù)加深和互聯(lián)網保險的不斷沖擊，代理人在傳統(tǒng)保險營銷體系中的地位和話語權將不斷被弱化。有討論表明，互聯(lián)網可以使整個保險價值鏈的成本降低60%以上。將來保險產品多樣化的銷售渠道，將保險產品的銷售環(huán)節(jié)轉移到網絡上，可能比傳統(tǒng)保險行業(yè)營銷方式節(jié)約58%至71%的費用，從而使保險行業(yè)進一步擺脫傳統(tǒng)營銷體系中代理人制度的束縛和制約，進而極大地削減銷售成本。顯而易見，銷售成本的削減可以讓保險公司讓出部分利潤用于降低各險種的保險費率，從而讓消費者受益，同時也使保險公司在銷售、理賠、管理和產品管理等方面的效率得到極大的提高。

趨勢五：數(shù)據(jù)作為保險行業(yè)“核心資產”的地位將進一步加強

在將來互聯(lián)網充分普及的大環(huán)境下，數(shù)據(jù)成為了構建核心競爭力的關鍵。對保險公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產，數(shù)據(jù)分析力量就是核心競爭力。保險公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術獲得價值信息。從數(shù)據(jù)收集來看，要借助互聯(lián)網不僅獲得消費者的行為數(shù)據(jù)，也要獲得潛在消費者的行為數(shù)據(jù)，為將來拓展市場、開拓新的市場需求做預備；從數(shù)據(jù)

應用來看，保險公司應利用大數(shù)據(jù)分析力量充分挖掘消費者需求，通過數(shù)據(jù)采集了解每位消費者的特征及需求，為其供應更具共性化、定制化的服務與產品。

而消費者可能采納不同的支付方式在任何時間、任何地點使用不同的移動終端進行消費，從而形成了大量不規(guī)章的、碎片化的消費信息，對保險公司收集、整合、處理、分析信息的力量提出了巨大挑戰(zhàn)，也對保險公司簡單敏捷的運營力量提出了極高要求。保險公司應充分熟悉到移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等新興互聯(lián)網技術進展對保險行業(yè)帶來的深刻影響，應清晰地看到這種深刻影響的進展趨勢，進而加快自身創(chuàng)新步伐。

趨勢六：互聯(lián)網保險將從深層次更新保險行業(yè)的服務模式

互聯(lián)網技術的進展可以進一步突破保險服務的時間、地域限制，為服務模式創(chuàng)新供應無限可能。通過穿戴式設備、手機健康監(jiān)測軟件等獲得消費者身體狀況信息，可以讓保險公司隨時供應共性化的健康風險管理方案；通過物聯(lián)網終端能夠對承保財產實施實時的管理和掌握，可以讓保險公司以更加精細和動態(tài)的方式管理承保財產，供應更加精細化、共性化的防損減損方案；通過車聯(lián)網獲得駕駛行為信息和車輛、道路狀態(tài)信息和事故信息，可以創(chuàng)新產品定價模式，供應駕駛行為管理、主動救援等服務。

趨勢七：“以消費者為中心”的理念將進一步凸顯

隨著互聯(lián)網深化人們生活的各個領域，保險的銷售模式產生了根本性的變化，由原先以保險產品為主導的銷售模式將漸漸轉化為以消費者需求為核心的銷售模式?；ヂ?lián)網使得消費者不再被動接受保險公司推送的信息，消費者的需求成為新險種消失的源動力，消費者的行為數(shù)據(jù)成為保險產品設計的基礎，這也意味著消費者能夠化被動為主動，參加保險產品設計和服務的全過程。保險公司應樂觀融入這一潮流中，利用自身原有優(yōu)勢，培育大數(shù)據(jù)分析力量，針對目標消費者、潛在消費者的需求，設計定制化保險產品，同時主動促使保費更加透亮?????，保障權益更加清楚，這不僅可以吸引更多的消費者，也可以讓保險銷售的退保率大大降低。

趨勢八：借助互聯(lián)網技術，保險公司經營管理將不斷優(yōu)化改善

互聯(lián)網技術能夠提升保險公司的市場反應速度和力量，能夠準時把握保險市場進展新動向、挖掘潛在的消費者群體、發(fā)覺市場上消失的各種創(chuàng)新產品，并隨時實行適當?shù)慕洜I策略；互聯(lián)網技術的運用將使得保險公司核心運營流程和客戶服務實現(xiàn)網絡化和自助化，可以提高保險公司處理保險業(yè)務的效率、減低成本，提高管理水平，提高客戶滿足度；互聯(lián)網技術動搖了傳統(tǒng)保險營銷體系的代理人制度，使得保險公司能夠直接面對消費者，可以讓保險公司大幅削減銷售費用與管理費用。

趨勢九：保險行業(yè)將更加注意愛護消費者權益，加強信息披露

互聯(lián)網正在快速轉變人們的生活，保險標的、屬性和風險因素隨時依據(jù)互聯(lián)網技術的進展而發(fā)生變化。保險已經不是傳統(tǒng)意義上只能保障生、老、病、死、殘的產品和服務，而是進展到與消費者日常生活、工作、消費行為息息相關的各個領域，保險產品的形式、品種、保障范圍、保障程度等都有巨大的創(chuàng)新空間。但中國金融消費者整體學問水平偏低，人民銀行金融消費權益愛護局于2022年開展的消費者金融素養(yǎng)調查顯示，我國消費者金融學問客觀題的平均正確率僅為55.9%。消費者學問水平滯后于互聯(lián)網保險創(chuàng)新水平，可能會造成消費者權益受損、創(chuàng)新保險產品市場認可度低等一系列問題的發(fā)生，故而，如何提高消費者熟悉、選擇保險產品的力量，提升消費者對風險的