信用卡基本知識

PAGE9項目借記卡信用卡使用范圍一般為境內(nèi)大部分接受刷卡消費的場所（國際借記卡除外）境內(nèi)外大部分接受刷卡的消費場所方便性攜帶方便，但只可在已存款限額內(nèi)消費，無法透支攜帶方便，且擁有較高透支額度，還可臨時提高額度，想用就用安全性憑密碼，安全性高憑簽名或密碼，安全性高附加功能無消費積分換禮，特約商戶折扣，累計信用評分等項目借記卡準貸記卡貸記卡申辦條件必須開立存款帳需要保證人保證金免擔保人免保證金用錢方式存款多少消費多少先存款后消費先消費后還款免息期無有20—56天信用額度無有有預(yù)借現(xiàn)金無有有循環(huán)信用無有有消費方式憑密碼使用憑密碼或簽名、身份證簽名或密碼代表產(chǎn)品一卡通、中信理財寶長城卡、牡丹卡中行信用卡B010：信用卡滯納金怎么計算？如果在最后到期還款日實際還款額低于最低還款額，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。舉例：李先生本期帳單最低還款額為389元人民幣，而李先生在最后到期還款日僅還款289元，少還100元，那就要支付滯納金5元。計算公式：5=（389－289）×5%（注：部分銀行對人民幣帳戶最低收取人民幣10元，美元帳戶最低收取1美元）B007：循環(huán)信用與循環(huán)利息計算方法循環(huán)信用：一種按日計息的小額、無擔保貸款。你可以根據(jù)自己的財務(wù)狀況，在每月到期還款日前，自行決定還款金額的多少（但不能低于最低還款額）。當你償還的金額等于或高于當期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時，剩余延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。循環(huán)利息計算方法：如每期消費在最后還款日前未全額還款，則需要從消費入賬日起計算利息。使用信用額度提取現(xiàn)金是從當天開始計算循環(huán)利息。舉例：（假設(shè)：王小姐持有的某張信用卡每月的帳單日設(shè)定為16日，最后還款日為次月6日。11月2日，王小姐消費￥400元，11月3日為記帳日；11月10日，王小姐消費￥600元，11月11日為記帳日；11月16日，銀行為王小姐結(jié)算當期所有交易，帳單列印11月應(yīng)繳款金額為￥1000元。在12月6日之前，王小姐還款1000元，則不必支付任何利息，循環(huán)利息=0。在12月6日之前，王小姐也可以只償還最低還款額（1000×10%=100）。若于12月6日還款100元，12月的對帳單將列印的循環(huán)利息為：【￥400×8天（11/2—11/10）+￥（400+600）×25天（11/11—12/5）+￥（400+600－100）×11天（12/6—12/16）】×0.0005=￥19.05。信用卡知識掃盲開卡篇

開卡篇

1.如何選擇信用卡？

從消費者的個人偏好上，我們大致可以對消費者進行如下劃分：

(1)價格敏感者：如果你對于價格特敏感，那么可能辦卡是否得付年費是你首要的考慮，部分銀行會針對團體辦卡提供首年免年費，或是對于特定單位辦卡提供年費優(yōu)惠。

(2)品牌導(dǎo)向者：價格對你不是很重要，但對于品牌你特別講究，你可以針對你喜愛的銀行卡品牌提出辦卡申請，無論你崇尚的是國有四大銀行的老字號品牌，或是商業(yè)銀行的新品牌，辦卡都可獲得滿足。

(3)福利優(yōu)先者：卡片能為你帶來什么福利，是你最關(guān)注的重點，你可先進行各項福利的比較，包括積分有效期限、附加保險、提供的銀行配套優(yōu)惠、商場折扣點等來進行選擇。另外各種聯(lián)名卡也是關(guān)注卡片福利者的最好選擇。

(4)便利首要者：時間就是金錢，你需要的是，能否上門辦卡、送卡、繳款是否方便、客服電話服務(wù)質(zhì)量、網(wǎng)上銀行的相關(guān)服務(wù)項目等。

(5)流行追隨者：你希望成為眾人艷羨的亮點，目前國內(nèi)各銀行所發(fā)行的卡片有透明材質(zhì)的、有圖案靚麗的、有不規(guī)則形狀的，可以滿足你追求時尚的需求。

除此之外，我們更重要的劃分是從消費習(xí)慣角度進行劃分，基本可以分為三類：信用卡交易者、信用卡周轉(zhuǎn)者以及復(fù)合型使用者。

信用卡交易者：使用信用卡只是圖方便，將信用卡作為現(xiàn)金和支票的替代品，每月底都會一次性結(jié)清欠款；

信用卡周轉(zhuǎn)者：把信用卡作為融資工具，樂于使用信用卡的循環(huán)信貸功能，并支付貸款利息；

復(fù)合型使用者：絕對的歸類是不現(xiàn)實的，同樣會存在同時屬于上述兩種消費者的情況。即在一些小額消費上是交易者，在一些大額消費上就成為周轉(zhuǎn)者。

此外，這種劃分方式過于泛泛，只是最基本的劃分，實際上分類方式并不唯一，因為信用卡的附加值服務(wù)名目繁多，功能也各有所長。比如說積分回饋、飛行里程、購物折扣、特殊服務(wù)，這些都足以影響消費者對信用卡的選擇。更為甚之，發(fā)卡機構(gòu)為了凸現(xiàn)他們的產(chǎn)品的差異化，還專門發(fā)行聯(lián)名卡和認同卡。

認同卡(AffinityCard)：即銀行與第三方聯(lián)合發(fā)行的卡，其中第三方可以從每次交易獲得增值利益。例如，校友會或者博物館可以從成員的認同卡交易中獲得一定比例。

聯(lián)名卡(Co-BrandedCard)：即同第三方相關(guān)的卡－－比如零售商或航空公司，這些機構(gòu)可以根據(jù)用戶在特定時間內(nèi)的購物金額向其提供回扣、折扣或者其他增值服務(wù)。

2.個人卡的申請條件

由于不同類型銀行卡的功能是不同的，因而申辦時對申請人的資格要求也是不同的。個人貸記卡申請的基本條件：

(1)年滿18周歲，有固定職業(yè)和穩(wěn)定收人，工作單位和戶口在常住的城鄉(xiāng)居民；

(2)填寫申請表，并在持卡人處親筆簽字；

(3)向發(fā)卡銀行提供本人及附屬卡持卡人、擔保人的身份證復(fù)印件；(招行)

外地、境外人員及現(xiàn)役軍官以個人名義領(lǐng)卡應(yīng)出具當?shù)毓膊块T簽發(fā)的臨時戶口或有關(guān)部門開具的證明，并須提供具備擔保條件的擔保單位或有當?shù)貞艨?、在當?shù)毓ぷ鞯膿Ｈ恕?/p>

3.拿到新卡后應(yīng)注意哪些事情？

為確保您用卡安全，您拿到新卡(新辦卡、毀損補卡、掛失補卡、自動換卡、提前換卡)后，請立即在卡背面簽名欄內(nèi)簽字，該簽字應(yīng)使用您在申請表中的“常用簽名”，并在以后的交易中注意簽字式樣與卡背面簽字一致。為確保您的卡片資金安全，防止寄送中的風(fēng)險，您收到的卡片必須確認啟用后方可使用。請您在檢查寄卡函及卡片完好無損后，致電該發(fā)卡行24小時客戶服務(wù)中心啟用您的卡片。

4.信用卡使用特別提醒

(1)使用信用卡前，應(yīng)先了解您要負擔的財務(wù)責(zé)任。

(2)發(fā)卡行若為吸引消費者申請信用卡而給予第一年特別優(yōu)惠時，必須特別注意。這些促銷活動的優(yōu)惠通常都是短期的，不要被一時迷惑，選擇信用卡還是要優(yōu)先考慮長期利益。

(3)避免申請超過您負擔能力的卡數(shù)。先評估自己的消費習(xí)慣、需求和財務(wù)狀況，再決定需要選擇幾張信用卡。

(4)您必須在收到新卡時立即簽字，并將舊卡剪碎，以免遭冒用。

(5)您必須妥善保管您的信用卡，一旦遺失必須立刻掛失。

(6)不論信用卡或簽帳卡，您都必須維持良好的信用記錄。

(7)預(yù)借現(xiàn)金方便是方便，但代價很高。

(8)使用循環(huán)信用可以幫助您理財，但須注意：循環(huán)信用是一種信用貸款，讓您不必在繳款期限內(nèi)，將所有消費金額一次還清，只要在每個繳款期限前先繳一部分的金額，但是循環(huán)信用必須另外再付利息。

(9)防止信用卡的欺詐行為。

(10)換新地址或聯(lián)絡(luò)電話時，要立即通知發(fā)卡行。

(11)在特約商店刷卡消費，您無須多付手續(xù)費。

(12)如果您因為沒有付款，而被催收單位催繳，您有責(zé)任立即償清欠款，嚴重時將負擔法律責(zé)任。

信用卡知識掃盲消費篇

1.使用信用卡簽賬消費時應(yīng)注意哪些事項？

(1)刷卡時，請不要讓卡片遠離您的視線，以避免卡片遭誤用或盜刷；

(2)請不要隨意在空白的或未填妥金額的簽賬單上簽名；

(3)簽名前，請務(wù)必確認簽賬單所列的卡號、簽賬金額是否正確，并留意消費幣種及大小寫金額是否正確；

(4)使用信用卡時，確認消費必須簽名，一般無需出示身份證或輸入密碼。但是發(fā)生下述情況時請予配合：

由于操作標準方面的原因，部分城市的POS機仍需輸入密碼，請您隨意輸入6位數(shù)字即可。若是大額消費或購買易變現(xiàn)商品時，建議您輸入準確的自動提款機私人密碼。

(5)若簽賬單因錯誤需重寫或取消該筆交易時，請要求商戶將原簽賬單全部撕毀，保留商戶給予的退貨證明，以避免日后發(fā)生糾紛；

(6)簽賬后，請確認特約商戶售貨員交還的信用卡，確實為您本人的信用卡；

(7)完成交易后，請保留簽賬單持卡人根聯(lián)，以便與銀行所寄出的信用卡對賬單核對。

2.網(wǎng)上購物應(yīng)該注意些什么？

許多人在使用信用卡進行網(wǎng)上購物時．期待的是網(wǎng)上有許多好的商品及資訊，怕的是發(fā)生信用卡被他人竊取或多收賬款。除了盡量使用SET安全交易系統(tǒng)外，有以下幾個實用的方法可以參考：

第一，在沒有信譽的購物網(wǎng)站上最好不要刷卡。如果選擇國內(nèi)外的購物網(wǎng)站時，一定要選擇具有知名度的商店。

第二，巧用上網(wǎng)瀏覽器的加密功能。不論是IE或NETSCAPE瀏覽器，目前都具有加密的功能，尤其是在線上刷卡購物時，在網(wǎng)頁上都會出現(xiàn)金鑰匙或是保密程度的交談對話框。只要瀏覽器上顯示安全程度不夠或是資料傳輸有可能遭他人竊取的字樣時，就不要刷卡。

第三，保留及列印交易記錄。上網(wǎng)者務(wù)必要將訂購單的網(wǎng)頁分別進行存檔及列印，這樣既可以讓白己隨時查詢究竟買了哪些東西及花了多少錢，又可以在發(fā)生購物糾紛時作為購物證明。

3.為什么使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為？

密碼是保證持卡人賬戶資金安全，保證持卡人能夠?qū)ㄆ氖褂脵?quán)獨享的重要手段。因為密碼從發(fā)放到使用都是保密的，不經(jīng)持卡人透露，他人是無法了解卡密碼的，所以凡使用密碼進行的交易，發(fā)卡機構(gòu)均視為持卡人本人所為。

4.如果同商家發(fā)生購物糾紛，應(yīng)如何處理？

依據(jù)信用卡交易的慣例，您只要在簽賬單上簽名，即表示確認并有義務(wù)支付此款項。若您購買到不良商品，請先與商店溝通，若您要求退貨或是更換其他產(chǎn)品，請向商店索回原簽賬單。若商店已將簽賬單送收單銀行清算，請商店另做一筆退貨簽賬單，將原款項沖銷，再按更換商品的價格刷卡。若您的對賬單多出一筆消費項目，有可能是特約商店、銀行的疏忽，信用卡被人冒用或，或是您自己忘記了，您可以用書面方式向發(fā)卡銀行的信用卡中心申訴，發(fā)卡銀行將通過收單銀行調(diào)閱該筆消費賬單。若屬被人或特約商店、銀行作業(yè)疏忽，則您不必負擔這筆交易。若因自己疏忽向銀行調(diào)閱賬單，發(fā)卡銀行會要求您支付一定的賬單調(diào)閱費，改建議您妥善保管未入賬的簽賬單收據(jù)，以便于賬務(wù)查核。

5.如果無法順利刷卡，可采取哪些辦法？

可能原因

(1)已超過信用額度；

(2)還款尚未入賬或忘記還款，以致此額度不敷使用；

(3)卡片損毀或磁條受損造成電腦系統(tǒng)無法識別；

(4)線路繁忙或斷線，造成商戶無法順利取得發(fā)卡機構(gòu)的授權(quán)。

處理方式

(1)當您額度不敷使用時，您可致電24小時免費客戶服務(wù)熱線申請臨時調(diào)高額度，審批通過后銀行會立即調(diào)高您的使用額度；

(2)為避免卡片損毀，平時請注意卡片的保管。卡片背后的磁條除了不可刮傷外，也要避免接近有磁性的物體或磁聲(如微波爐、冰箱、馬達、電磁爐)，或接近高溫場所。如果卡片受損，則請您本人致電銀行24小時客戶服務(wù)熱線，申請補發(fā)新卡；

(3)如非以上情況或商戶不合理拒絕刷卡時，請致電銀行24小時客戶服務(wù)熱線。

6.住宿酒店時的使用方式

與一般消費刷卡不太相同，如果您要預(yù)訂酒店房間，酒店通常會要求您提供信用卡卡號作為訂房保證的依據(jù)，并給予您訂房預(yù)定號碼，以便入住時確認。若想取消訂房，切記向酒店索取退房的注銷號碼，作為取消訂房憑證。否則，酒店有權(quán)按國際慣例收取所預(yù)定房間的一日費用。

在辦理住宿相關(guān)的登記手續(xù)時，酒店會要求您先刷一張空白簽帳單，國內(nèi)許多酒店還會通過POS或人工向發(fā)卡銀行索取預(yù)授權(quán)，如酒店要求簽字，你可以在簽購單的背面簽字。

在退房時，酒店會在簽購單上填寫住店的各項費用，您核對各項費用正確后才可以在簽購單上簽名確認。若退房時想改用現(xiàn)金，或因故另換新簽購單，請務(wù)必索要原簽購單并銷毀，如果酒店向發(fā)卡行索取了預(yù)授權(quán)，還應(yīng)請酒店向發(fā)卡行取消，以保障自身權(quán)益。

7.異地刷卡是“免費”的？

不少銀行都發(fā)行了自己品牌的信用卡，并且提供了“異地外幣刷卡，本地人民幣還款”等多種異地、跨行的金融服務(wù)。然而，各家行對于所提供的這種服務(wù)制定的收費標準不同，因此，無論是信用卡還是普通卡，持卡人打算在外地或者出國使用之前，一定要弄清楚自己享受的銀行服務(wù)所需交納的手續(xù)費。如異地刷卡會給持卡人帶來一些意外的支出，所以提醒消費者，不要被廣告詞中的一些“免費”等字眼所迷惑。

8.境外用卡應(yīng)該注意哪些問題？

(1)在境外哪些商戶和ATM刷卡可以用人民幣支付？

境外貼有“銀聯(lián)”標識的商戶和ATM，均可以使用信用卡內(nèi)人民幣賬戶支付。目前在港澳地區(qū)和韓國、泰國、新加坡三國開通了此項業(yè)務(wù)。

(2)在境外“銀聯(lián)”標識和VISA、MasterCard標識的商戶和ATM交易，有什么不同？

a支付貨幣不同。在“銀聯(lián)”標識的商戶和ATM用卡，支付貨幣為人民幣；在VISA或MasterCard聯(lián)網(wǎng)商戶和ATM用卡，支付貨幣為外幣。

b還款貨幣不同。香港地區(qū)的“銀聯(lián)”交易，客戶直接用人民幣還款；在VISA或MasterCard聯(lián)網(wǎng)商戶和ATM用卡，客戶用美元還款，或申請人民幣購匯還款。

(3)銀行按什么匯率將交易的外幣兌換民幣？

在這種情況下，銀行一般會按照交易當日或者還款當日國家對外公布的外幣對人民幣的外匯賣出價兩種匯率進行兌換，而各家銀行對此規(guī)定不一，還款時可以參照各銀行具體條款。

(4)出遠門前最好提前使用一下信用卡

信用卡如果太久沒有使用，可能會有異常情形發(fā)生，如在無意中受損，或磁條信息消磁，導(dǎo)致無法使用。所以出遠門前最好提前使用一次，確保外出刷卡無障礙！

(5)注意ATM取款金額和次數(shù)的限制

根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，貸記卡每卡每日累計取現(xiàn)不得超過2000元人民幣，其他卡片每卡每日累計取現(xiàn)不得超過5000元人民幣。

因此，發(fā)卡銀行都在此規(guī)定下確定了各自卡片單筆的取現(xiàn)最高額和每日取款次數(shù)。同時，由于ATM機吐鈔設(shè)備對鈔票數(shù)量也有上限要求，收單行也設(shè)定了機具一次性取款最高額。

所以，您在ATM機取現(xiàn)最高金額受到發(fā)卡銀行和收單行規(guī)定的雙重影響，以兩者最小值為準。

例如，發(fā)卡銀行規(guī)定每日最多取款2次，每次最多2500元人民幣，而收單行規(guī)定一次性取現(xiàn)最高額為1500元，那么持卡人實際一次性取現(xiàn)最高額為1500元，每日每卡取現(xiàn)次數(shù)最多為2次。

國際卡在境外取款時也會有取款金額和次數(shù)的限制。如果您急需較大額度的現(xiàn)金，請?zhí)嵩鐪蕚?，以免“有錢吐不出”。

(6)境外消費要細心

信用卡簽購單上有三欄金額：基本消費金額(BaseAmount)、小費(Tips)及總金額(Total)。您可在“小費”欄填寫支付小費金額，與實際消費金額，加總后填入“總金額”欄內(nèi)，確認無誤后再簽名確認?？偨痤~一定要算對，如果多寫了一個零，小費就給太多了。

需提醒您的是，在國外刷卡時，注意簽購單消費金額的幣種，例如：1000日元和1000美金可是相差“十萬八千里”的。

(7)預(yù)定酒店

與一般消費刷卡不太相同，如果您要預(yù)訂酒店房間，酒店通常會要求您提供信用卡卡號作為訂房保證的依據(jù)，并給予您訂房預(yù)定號碼，以便入住時確認。若想取消訂房，切記向酒店索取退房的注銷號碼，作為取消訂房憑證。否則，酒店有權(quán)按國際慣例收取所預(yù)定房間的一日費用。

在辦理住宿相關(guān)的登記手續(xù)時，酒店會要求您先刷一張空白簽帳單，如酒店要求簽字，你可以在簽購單的背面簽字。

在退房時，酒店會在簽購單上填寫住店的各項費用，您核對各項費用正確后才可以在簽購單上簽名確認。若退房時想改用現(xiàn)金，或因故另換新簽購單，請務(wù)必索要原簽購單并銷毀，如果酒店向發(fā)卡行索取了預(yù)授權(quán)，還應(yīng)請酒店向發(fā)卡行取消，以保障自身權(quán)益。

9.境外使用“銀聯(lián)”卡小常識

目前，內(nèi)地銀行發(fā)行的帶有“銀聯(lián)”標識的人民幣卡可以在香港、澳門、新加坡、韓國和泰國使用。

在出境前，持卡人可以登陸中國銀聯(lián)網(wǎng)站/國際業(yè)務(wù)欄目查詢相關(guān)信息，包括：可以在境外受理的“銀聯(lián)”卡的發(fā)卡機構(gòu)名單、用卡須知、境外“銀聯(lián)”特約商戶和ATM機地址，此外，還有不定期推出的境外刷卡優(yōu)惠促銷信息。

在境外使用“銀聯(lián)”卡時，一定要認清商戶或銀行ATM機上張貼的“銀聯(lián)”標識，只有張貼有“銀聯(lián)”標識的地方才能受理“銀聯(lián)”卡。

在境外，同一家商戶可能會有多種受理網(wǎng)絡(luò)，因此在刷卡購物時，最好提醒一下商戶：您希望通過“銀聯(lián)”網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。

在境外貼有“銀聯(lián)”標識的商戶刷卡消費時，是以當?shù)刎泿?例如港幣或新加坡元)計價的，中國銀聯(lián)按照交易當天國內(nèi)銀行公布的外匯牌價自動進行貨幣轉(zhuǎn)換，然后直接扣取您卡上的人民幣資金，無須您辦理任何購匯手續(xù)和支付任何手續(xù)費。

在境外貼有“銀聯(lián)”標識的ATM機上取現(xiàn)時，取出的是當?shù)刎泿?例如港幣或新加坡元)現(xiàn)鈔。中國銀聯(lián)按照取款當天國內(nèi)銀行公布的外匯牌價自動進行貨幣轉(zhuǎn)換，然后直接扣取您卡上的人民幣資金。取現(xiàn)交易需要您支付一定的手續(xù)費(具體收費標準可以向發(fā)卡銀行查詢)。

在境外商戶持“銀聯(lián)”卡消費沒有金額限制，但在ATM機上取現(xiàn)每卡每日不能超過等值人民幣5000元的當?shù)刎泿?例如4500港幣或970新加坡元)。

如果在境外遺失卡片，需要及時致電發(fā)卡銀行申請掛失，以確?？▋?nèi)資金安全。

在境外如果遇到ATM機吞卡，可以在三個工作日內(nèi)到ATM所屬機構(gòu)網(wǎng)點辦理領(lǐng)卡，也可以回國后向發(fā)卡銀行申請補卡。

在境外刷卡時，如果您對帳務(wù)有任何疑問，可以保留簽購單、購物單、賬單等相關(guān)單據(jù)，回國后再聯(lián)絡(luò)發(fā)卡銀行進行查詢。

如果您在境外使用“銀聯(lián)”卡過程中需要幫助，可撥打中國銀聯(lián)在當?shù)卦O(shè)立的援助熱線：

港澳+852-83328330

新加坡+65-62720112

韓國+82-2-34758181

(泰國暫未開通緊急援助熱線)

另外，您也可直接撥打您國內(nèi)發(fā)卡銀行客服熱線，與您的發(fā)卡銀行取得聯(lián)系。

10.境外使用銀聯(lián)卡須知

(1)您赴境外之前請檢查銀聯(lián)卡您的卡片正面應(yīng)印有"銀聯(lián)"標識如果沒有，可到發(fā)卡銀行申請換領(lǐng)新卡不論借記卡和信用卡，均請在卡片背后的簽名條上簽名如果沒有，請?zhí)崆把a上簽名為確保受理，請事先咨詢發(fā)卡銀行是否已開通您目的地的用卡服務(wù)。

(2)銀聯(lián)卡在境外的使用范圍目前，在境外貼有"銀聯(lián)"標識的自動取款機(ATM)和商店P(guān)OS可以受理銀聯(lián)卡，部分商店可能沒有張貼"銀聯(lián)"標識，您可主動詢問商店收銀員，能否通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)使用銀聯(lián)卡。

(3)境外刷卡消費人民幣還款中國銀聯(lián)將根據(jù)交易當日的市場匯率，轉(zhuǎn)換民幣金額提供給發(fā)卡銀行，即時扣除持卡人的帳戶余額根據(jù)國家外匯管理規(guī)定，在境外商店刷卡購物，單筆金額不得超過等值5，000美元的當?shù)刎泿?，持卡人不需負擔額外貨幣轉(zhuǎn)換費用。

(4)有關(guān)收費標準商店刷銀聯(lián)卡消費，持卡人無需支付任何手續(xù)費(消費金額即為您的刷卡金額)刷卡購物請簽名并輸密碼商戶刷卡購物，請在簽購單上簽名收銀員核對簽購單與卡片背面簽名是否一致不論借記卡和信用卡，刷卡時請輸入密碼卡片若無密碼，請直接按確認。

(5)注意保護個人信息您的卡片密碼，請不要過于簡單輸入密碼時，建議用手遮住密碼鍵盤，防止被遠程攝像遺失卡片請立即致電發(fā)卡銀行進行口頭掛失，回內(nèi)地后再辦理有關(guān)書面手續(xù)為保護您的切身利益，請妥善保管您的卡片和密碼。

(6)錯帳處理若發(fā)生消費時多扣帳戶金額，持卡人回到內(nèi)地之后，請向發(fā)卡銀行申請錯帳處理若對業(yè)務(wù)受理進行投訴，持卡人可直接和內(nèi)地所屬發(fā)卡銀行聯(lián)系。

(7)ATM吞卡的處理當ATM發(fā)生故障，持卡人操作失誤或忘記取卡時，ATM會吞沒卡片吞卡后，自吞卡次日起3日內(nèi)(遇節(jié)假日順延)，請持有效證件(護照、居民身份證等)到吞卡ATM所屬網(wǎng)點辦理領(lǐng)卡手續(xù)3日內(nèi)未按規(guī)定領(lǐng)卡，卡片將被銷毀，請持卡人回內(nèi)地后申請補發(fā)卡如果您在使用銀聯(lián)卡時需要幫助，請您撥打發(fā)卡行服務(wù)熱線或中國銀聯(lián)95516服務(wù)熱線咨詢。另外，您可登陸中國銀聯(lián)網(wǎng)站www.C獲取相關(guān)信息。

11.“銀聯(lián)”卡香港使用小竅門

方便小竅門

第一招：出行前上網(wǎng)查詢信息中國銀聯(lián)網(wǎng)站有國際業(yè)務(wù)專欄，其中有許多在香港使用“銀聯(lián)”卡的實用信息，包括：銀聯(lián)卡香港使用須知、香港“銀聯(lián)”卡特約商戶和ATM機地址、可以在香港受理的“銀聯(lián)”卡發(fā)卡機構(gòu)名單等。這些知識可以幫助持卡人在境外安全、便捷地使用“銀聯(lián)”卡。

第二招：用卡時認清“銀聯(lián)”標識在境外使用“銀聯(lián)”卡時，一定要認清商戶或銀行ATM機上是否張貼有“銀聯(lián)”標識，只有張貼有“銀聯(lián)”標識的地方才能受理“銀聯(lián)”卡。

省錢小竅門

第一招：刷卡比取現(xiàn)更劃算在香港貼有“銀聯(lián)”標識的商戶刷卡消費時，無須支付任何手續(xù)費，但ATM機上取現(xiàn)時需要持卡人支付一定的手續(xù)費(具體收費標準可以向發(fā)卡銀行查詢)，所以建議您購物時盡量刷卡買單。結(jié)賬時提醒收銀員：“請通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算”在香港，同一家商戶可能會有多種受理網(wǎng)絡(luò)，使用不同網(wǎng)絡(luò)，記帳金額會有不同。相比較而言，用人民幣卡要更經(jīng)濟一些。因此在刷卡購物時，最好提醒一下商戶：“請通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算?！?/p>

第二招：上網(wǎng)查詢優(yōu)惠活動中國銀聯(lián)網(wǎng)站國際業(yè)務(wù)專欄會不定期地推出在港刷卡打折、贈禮、抽獎等優(yōu)惠促銷活動，并詳細介紹香港的衣食住行特色商戶。在網(wǎng)上查詢到這些信息后，您赴港購物就可以做到心中有數(shù)，充分享受“銀聯(lián)”卡帶來的優(yōu)惠，沒準兒還會中大獎呢。

安全小竅門

第一招：防止密碼被盜卡片密碼，請不要過于簡單。在公眾場所輸入密碼時，要適當注意操作的隱蔽性?？ㄆz失后立刻掛失如果在港遺失卡片，請立即致電您的發(fā)卡銀行申請掛失，以確?？▋?nèi)資金安全。

第二招：牢記緊急援助熱線中國銀聯(lián)在香港設(shè)立有緊急援助電話+852-83328330，如果需要幫助，您可以撥打這個電話，這樣可以替您節(jié)約跨境電話費。

信用卡知識掃盲取現(xiàn)篇

1.手續(xù)費高么？

用，除非是在萬不得已的情況下。如中信實業(yè)銀行信用卡的取現(xiàn)費用高達3％，也就是說取1000元，要繳納給銀行30元。畢竟銀行發(fā)信用卡，主要目的還是為了讓客戶多消費，賺取更多傭金。

如果是應(yīng)急，取現(xiàn)后也一定要盡快還款。因為各家銀行都有規(guī)定，取現(xiàn)的資金從當天就開始按每天萬分之五的利率計息，而31天后則開始計復(fù)利，這也是信用卡與借記卡的區(qū)別之一。

2.使用ATM取款應(yīng)當注意哪些事項？

預(yù)借現(xiàn)金額度：

您信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度，也就是通常所說的透支取現(xiàn)不是等額不變的，會因您的使用、還款等情況變化。一般情況下會受到三項條件的制約：一是可用的信用額度。二是可用的取現(xiàn)額度。三是ATM取款次數(shù)、金額的限制，請盡量先閱讀機器上的操作指示，了解銀行的相關(guān)規(guī)定。

ATM取款次數(shù)：

一般情況下，發(fā)卡銀行都在中國人民銀行的基本規(guī)定下確定了各自銀行卡在ATM上當日取現(xiàn)累計限額、單筆取現(xiàn)最高額或每日取款次數(shù)。國際卡在境外取款時也會有取款金額、次數(shù)的限制。如果您急需較大額度的現(xiàn)金，請?zhí)嵩鐪蕚?，以免出現(xiàn)“有錢吐不出”的尷尬場面。

按照新的《銀行卡跨行業(yè)務(wù)吞沒卡辦法》規(guī)定，銀聯(lián)各成員機構(gòu)發(fā)行的銀行卡在跨行ATM交易過程中，發(fā)卡行因持卡人密碼輸錯或輸錯次數(shù)超過發(fā)卡行規(guī)定，以及磁條信息錯誤、磁條損壞、過期卡、廢卡及其它原因，可以拒絕交易，但不得發(fā)送吞卡指令。但對各行在自己行系統(tǒng)ATM交易過程中所出現(xiàn)的問題，仍然按各行內(nèi)部管理辦法處理。

因此，請注意：一要確認所持卡片的磁條是否損壞、卡片有無超過有效期，不要貿(mào)然使用。二是交易完畢后及時取卡，忘記取卡30秒鐘后ATM將自動吞卡以防被別人拾取。三是一旦發(fā)生吞卡，要注意保管好吞卡后ATM打印的憑條，攜帶個人有效證件及時到所屬銀行網(wǎng)點領(lǐng)回卡片，并更改取款密碼。

3.用ATM取款時信用卡被吞有哪些原因？

(1)信用卡已超過有效期或已被列入止付名單，在ATM上使用時會被吞掉；

(2)持卡人在ATM上操作完畢后忘記取卡，30秒鐘后ATM會將卡自動吞入；

4.如何避免ATM機具吞卡？

您在辦理ATM交易過程中，由于操作失誤、卡磁條損壞、ATM機故障等原因均可能造成您的銀行卡被機具吞掉，那會很給您造成麻煩，因此要提醒您注意以下幾點：

要確認所持卡片的磁條是否損壞、您的卡片有無超過有效期，如果有則應(yīng)當和發(fā)卡銀行聯(lián)系更換新卡，不能冒然使用造成吞卡。

使用某銀行發(fā)行的信用卡在該行ATM提款時，因密碼輸錯次數(shù)超過銀行規(guī)定次數(shù)(一般為3次)也會造成吞卡，所以請妥善保管好您的密碼，最好牢記心中。

如果您再ATM機上操作完畢后忘記取卡，30秒鐘后將自動吞卡，所以您在辦理完交易后應(yīng)及時取卡。

一旦吞卡后，您要注意保管好吞卡憑條，攜帶個人有效證件等及時和所在銀行網(wǎng)點聯(lián)系取回卡片，同時要求更改卡的密碼。

信用卡知識掃盲還款篇

1.消費、取現(xiàn)以后如何還款？

您在境內(nèi)消費、取現(xiàn)后用人民幣還款，方式有柜臺還款、電話還款、網(wǎng)上銀行自動還款等，有的銀行還提供自動轉(zhuǎn)賬還款方式，您只需辦理一張儲蓄卡(即借記卡)作為信用卡自動還款賬戶，銀行將在最后還款日自動從儲蓄卡賬戶將款項劃轉(zhuǎn)至信用卡賬戶用于當期還款。境外消費可靈活選擇用人民幣購匯還款，或在指定網(wǎng)點進行用美元、其他外匯還款。用人民幣購匯還款時，只需憑當期對賬單到指定網(wǎng)點直接辦理。當您在境外消費后，只需存入人民幣，并至電銀行，就能完民幣還款業(yè)務(wù)。

2.在信用卡里存款劃算么？

我愛卡網(wǎng)站建議你盡量不要在信用卡里存款。這是因為，一方面，往信用卡里存錢是沒有利息的。還有一點更為重要的是，存入信用卡的錢，出來很難。因為有銀行規(guī)定，用信用卡取現(xiàn)，無論是否屬于透支額度，都要支付取現(xiàn)手續(xù)費。這樣存一筆款子進入沒有任何意義。

但是如果是在信用卡消費后還款日之前存款還貸的話，有利于個人信用的積累，保持良好的信用記錄。

信用卡知識掃盲保管篇

1.如何保管信用卡？

一張精美的信用卡不僅為您的生活帶來方便，也是您身份的象征。學(xué)會妥善保管您的信用卡，是成為一個時尚“持卡族”的第一步。

出門時，請不要將所有的銀行卡放在同一個皮包里，在一些需要寄放外套的餐廳等公共場合中，不要將裝有信用卡的錢包放在外套口袋，也不要將其置于車內(nèi)或寄物柜中，而應(yīng)隨身保管，一旦丟失，損失不菲哦。

對于暫時不用的信用卡，要放在上鎖的抽屜或柜子里，千萬不可隨意丟置，以免引起他人一時貪念，偷取后盜刷，您也需負起未盡保管的責(zé)任，后果是資金白白損失。

為避免銀行卡遺失遭他人利用，建議您將銀行卡、個人密碼和身份證分開存放。切記不可到處炫耀自己的信用卡，不要隨意告知他人自己的信用卡卡號和到期日，以免被別有用心的人利用。不要將您的卡轉(zhuǎn)借給他人，否則極易發(fā)生銀行扣卡、止付以及資金損失等情況，甚至引起債務(wù)糾紛。

也請您記得將卡號及發(fā)卡銀行的服務(wù)專線電話號碼另行抄錄并妥善保管，以免發(fā)生意外時第一時間同發(fā)卡銀行取得聯(lián)系，避免損失。

2.如何保護銀行卡的磁條？

銀行卡磁條上記錄和儲存著您的相關(guān)資料信息，如果磁條信息減弱、改變或丟失，您在用卡交易時，POS、ATM等終端設(shè)備可能無法讀出正確的銀行卡信息，造成交易失敗。

因此，銀行卡最好放在帶硬皮的錢夾里，位置不能太貼近磁性包扣。千萬不要隨意扔在雜亂的包中，防止尖銳物品磨損、刮傷磁條或扭曲折壞。同時，多張銀行卡最好不要緊貼一起存放，更不能將兩張銀行卡背對背放置在一起，使磁條相互磨擦、碰撞。應(yīng)盡可能遠離電磁爐、微波爐、電視、冰箱等電器周圍的高磁場所，也盡量不要和手機、電腦、掌上電腦、磁鐵、文曲星、商務(wù)通等帶磁物品放在一起。

如果您的銀行卡出現(xiàn)損壞，正確的處理方法是將卡片剪斷，用掛號寄回或送至您的發(fā)卡銀行，上面注明“卡片損毀”，就可以換發(fā)一張新的信用卡。

3.如何換卡或銷卡？

在國外，一般在信用卡到期之前，銀行會為持卡人寄去新卡。但是由于擔心郵寄出現(xiàn)問題，國內(nèi)銀行的做法主要分為兩種方式。

4.掛失非要到柜臺嗎？

很多人在自己的銀行卡被盜或者丟失的時候，想到的是持身份證到銀行去掛失。然而，目前許多作案手段高明的犯罪分子，在極短的時間內(nèi)就能從卡中劃轉(zhuǎn)大量的資金，尤其是信用卡。

針對這種情況，我愛卡網(wǎng)站提示您，持卡人一旦丟卡后，首先選擇通過各個銀行的服務(wù)熱線進行口頭掛失，掛失時需要提供持卡人的賬號、身份證件號碼以及相關(guān)情況。掛失后，銀行的工作人員將第一時間內(nèi)為持卡人凍結(jié)賬戶資金。持卡人最好在第二天持有效證件去銀行柜面正式掛失并補辦卡手續(xù)，這樣才能確保自己的賬戶安全。

5.哪些情況下信用卡失竊后銀行不承擔持卡人的經(jīng)濟損失？

(1)持卡人有虛假掛失等欺詐銀行的不誠實行為；

(2)銀行調(diào)查情況，遭到持卡人拒絕；

(3)信用卡與個人密碼同時遺失，或遺失的信用卡未經(jīng)有效持卡人簽名。

6.信用卡卡片上的信息可以隨意公開嗎？

根據(jù)威士和萬事達卡組織的相關(guān)用卡規(guī)則，客戶在網(wǎng)上使用信用卡時，只需要提供卡號和有效期，如果有人了你的卡號，你的錢就有在網(wǎng)絡(luò)中“消失”的危險。對此，專業(yè)人士指出，信用卡的持有人不僅應(yīng)該將卡收好，而且手中的對賬單和密碼通知單都要讓銀行寄到穩(wěn)妥的地址，而且看過后不能隨手亂扔。因為這些資料上面都會記載著持卡人的個人信息，這些對你沒用的東西落到壞人手上，很可能讓你遭到慘重損失。

7.什么是信用卡止付？

信用卡止付是銀行為加強管理，保證安全，防止偽卡及遺失卡被冒用造成損失和不良影響而采取的一種防范措施。問時，也是應(yīng)持卡人要求止付主卡或附屬卡，減少持卡人損失和風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

(1)信用卡止付范圍

信用卡止付一般分為持卡人主動止付、發(fā)卡銀行止付、總行止付和持卡人主動注銷。

(2)止付種類

①掛失卡；

②主卡要求止付附屬卡，單位要求止付公司卡；

③超過限額而未在限期內(nèi)還款的信用卡；

④本期內(nèi)的緊急止付卡。

信用卡知識掃盲信用篇

1.信用卡中信用有什么含義？

要正確使用信用卡，必須先弄清信用卡的基本性質(zhì)。

首先信用卡不是持卡人的私有物，而是持卡人以“信用”為擔?！敖鑱怼钡模敯l(fā)卡機構(gòu)根據(jù)這些條件判斷“此人可以信用”(具體來說，有償還能力)時，才能發(fā)放信用卡。

其次，要明確在票據(jù)上簽字的意義。

這里有兩個小問題：一是用信用卡購物后向銀行交款，這筆錢是付給誰的?二是用信用卡購物時，須在特約商號售貨員提出的單據(jù)上簽字．其意義何在？

第一個問題的正確答案是付給發(fā)卡機構(gòu)、而不是售貨的特約商戶。

第二個問題的答案是，簽字意味著承認“我今天購貨的貸款一定償付，現(xiàn)在先將所購買的貨物拿走”，表示絕對信守自己的承諾。信用卡系統(tǒng)是從歐美引進的．這里存在著合約的概念，簽字就是承認了合約的條款。

但是，中國人對于合約的概念還比較淡泊，而是對簽字的意義及重要性也認識不足。應(yīng)該記住，實際上簽了字就是承認了合約的規(guī)定，當不能履行該合約時，就要接受合約所規(guī)定的罰款。

2.信貸三要素是指什么？

信貸三要素(The3C’sofCredit)是指“品行”(Character)、“資產(chǎn)”(Capital)和“還款能力”(Capacity)。放貸機構(gòu)在做出貸款決策時，都會考慮這三要素。

品行(Character)

根據(jù)信貸記錄，放貸機構(gòu)會衡量申請人是否具備足夠誠信。

放貸機構(gòu)在評估時會考慮以下因素：

你是否曾經(jīng)使用信貸？

你是否按時歸還賬單？

你是否具備良好信貸記錄？

你是否有擔保人？

你居于現(xiàn)址已多久？

你出任現(xiàn)職已多長時間？

資產(chǎn)(Capital)

放貸機構(gòu)希望知道你是否擁有任何貴重資產(chǎn)，如物業(yè)、汽車、儲蓄或投資等，以作為在你失去收入時的還貸抵押。

你擁有什么樣可用以抵押的物業(yè)？

你是否擁有一個存款賬戶？

你擁有什么樣的可用以抵押的投資？

還款能力(Capacity)

你是否有能力還貸。放貸機構(gòu)會留意你是否有一份固定的工作，讓你有足夠的收入來支持你的信貸。

放貸機構(gòu)可能會提出以下問題：

你是否有一份固定的工作？如有，薪金多少？

你是否還有其它債務(wù)？

你日常生活的開銷有多少？

你目前都承擔什么樣的債務(wù)？

你需供養(yǎng)多少人？

3.你的信貸記錄包括些什么？

在一些國家或地區(qū)，信貸資料庫主要收集所謂“負面資料”，即信貸消費人不履行債務(wù)責(zé)任的記錄。在其它國家或地區(qū)，信貸資料庫也收集“正面資料”，包括信貸消費人的信貸狀況，例如信用額度、貸款余額以及還款記錄。

由于可獲得更全面的資料，包括借款人的所有借貸和信用記錄的正面與負面資料，金融機構(gòu)能夠更準確地評估個人借款人的可信程度，甚至按其信用質(zhì)量收費。當金融機構(gòu)能夠通過收費反映出不同客戶的信貸風(fēng)險，大多數(shù)信用良好的借款人便可獲得更好的貸款條件和銀行服務(wù)。

一份典型的信貸記錄包括個人身份基本資料，如姓名、身份證號碼和地址等信息，也可以包括電話號碼、以前地址和貸方等信息。信貸記錄資料還包括個人以往和現(xiàn)在的信貸、提供信貸的機構(gòu)、還款習(xí)慣、曾未履行的責(zé)任、未還債務(wù)以及所享有的信貸額度。

4.誰保存你的信貸記錄？

在一些國家或地區(qū)，信貸記錄是由信貸資料庫(征信局或信貸記錄處)收集并保存的。信貸資料庫不僅收集信貸資料，也處理并保存當前和潛在的借款人的信貸信息，并在其成員提出申請時向他們提供有關(guān)資料。普通公民通常有權(quán)查閱自己的信貸記錄，甚至提出修改和更新。

不僅金融業(yè)發(fā)達的國家(如美國、英國、澳洲、新西蘭、法國、德國及比利時等)有自己的信貸資料庫，即使是金融業(yè)發(fā)展中的國家或地區(qū)，信貸資料庫也在迅速成長。目前，澳洲、香港、印度、馬來西亞、新西蘭、新加坡和泰國等國家或地區(qū)，也都在積極推廣信貸資料庫的概念。

正面信貸資料是指一個人的信貸狀況(如客戶持有信用卡的數(shù)量、信用額度和貸款余額等)以及還款記錄。根據(jù)金融業(yè)發(fā)達國家的經(jīng)驗，正面信貸資料的分享對銀行和消費者都有利：

有助于提升信貸額并降低成本

有助于更多參與者加入信貸行業(yè)，鼓勵良性競爭

可防止銀行收緊信貸，以及因此阻礙經(jīng)濟的增長

有助于減少某些放貸機構(gòu)過度貸款情況的發(fā)生

不同國家在監(jiān)管客戶信貸資料的收集和保存方面，管理方式不盡相同。在沒有設(shè)立信貸資料庫的國家，金融或其它放貸機構(gòu)會設(shè)立自己的客戶信貸資料和評級系統(tǒng)。

在美國、英國、澳洲和新西蘭等國家，信貸資料庫是私人機構(gòu)。美國和英國的主要信貸資料庫包括Equifax、TransUnion、Experian和DunandBradstreet。在一些國家，信貸資料服務(wù)隸屬于中央銀行。

世界各地信貸資料庫的運作均有明確的規(guī)范。在信貸資料服務(wù)隸屬于中央銀行的國家，中央銀行頒布的條例會對信貸資料的收集和查閱以及隱私等問題有所限制。如果信貸資料庫屬于私人機構(gòu)，則通常會由中央銀行制定一套獨立的管理條例或辦法，以保護個人隱私。這些條例對可查閱資料的人、資料的用途、資料的保密分別進行詳細的規(guī)定，并確保消費者可以查閱并更正自己的個人信息。

近日，我國個人信用數(shù)據(jù)庫繼２００４年１２月七城市試運行后，目前已基本實現(xiàn)全國商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運行。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已實現(xiàn)１２７家商業(yè)銀行全國聯(lián)網(wǎng)，全國金融機構(gòu)個人消費貸款９０％的信用記錄已經(jīng)入庫。人民銀行稱，１２７家全國聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行，包括４家國有獨資商業(yè)銀行，１２家全國性股份制商業(yè)銀行，１１１家城市商業(yè)銀行，最后２家城市商業(yè)銀行也正在聯(lián)網(wǎng)調(diào)試中。與農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)正在積極推進，已與８家聯(lián)社實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)。人民銀行稱，隨著個人信用數(shù)據(jù)庫逐步投入使用，今后，任何人無論在國內(nèi)任何地方，也無論在哪一個商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，商業(yè)銀行信貸審查人員均可在經(jīng)當事人書面授權(quán)后進行相關(guān)信息查詢。據(jù)了解，不少商業(yè)銀行已經(jīng)開始將查詢個人信用數(shù)據(jù)庫作為發(fā)放個人消費貸款的固定審查程序，個人信用數(shù)據(jù)庫將在商業(yè)銀行防范個人信貸風(fēng)險和促進個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

5.誰能查看你的信貸記錄？

不是任何人都可查閱你的信貸記錄。當你申請貸款、按揭或信貸額度時，信貸資料庫成員的有關(guān)金融或放貸機構(gòu)有權(quán)查閱你的信貸記錄。不同的國家和地區(qū)在這方面有不同的規(guī)則。

根據(jù)央行公布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十二條至十五條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：

(1)審核個人貸款申請的；

(2)審核個人貸記卡、準貸記卡申請的；

(3)審核個人作為擔保人的；

(4)對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理的；

(5)受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應(yīng)條款取得；商業(yè)銀行應(yīng)當制定貸后風(fēng)險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序；征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告，征信服務(wù)中心應(yīng)當制定相應(yīng)的處理程序，核實申請人身份。

6.誰決定你的信用評級？

通常來說，你的信貸記錄中不會有信貸評級。中央信貸資料庫會收集來自放貸的行業(yè)，主要包括銀行等金融機構(gòu)，某些國家甚至包括百貨公司、稅務(wù)機關(guān)、業(yè)主及其它放貸機構(gòu)。

基本上，信貸記錄是由曾與你發(fā)生過業(yè)務(wù)往來的機構(gòu)所提供的分類資料檔案，其中載有你實際的賬戶資料(包括未還款額和信用額度)、你是否按時還款、是否有些欠款須交由收款人代收以及是否有官司、法院裁決或稅務(wù)扣押等。這份文件說明了你的還款記錄是否良好，是否按時并全數(shù)還款。它也可能顯示逾期和拖欠的記錄。

所謂信用“評級”其實是一個信用分數(shù)，計算方法頗為復(fù)雜。這有助于貸方了解貸款被拖欠可能發(fā)生的機會，但并不意味著“應(yīng)該”或“不應(yīng)該”批準貸款申請。貸方在決定是否批準信用卡和借款申請的信貸時，通常會根據(jù)自身的貸款條件、信貸產(chǎn)品以及申請人的信貸記錄進行評估。他們也會考慮你的欠債總額(包括信用卡中的未還款額)和你的信用限額，從而計算出——如果你用完了所有賬戶的信貸額度和現(xiàn)金預(yù)借額度，你的總債務(wù)是多少。

7.如何使用征信評分?

在信貸審批過程中，征信評分只是其中一種參考資料。根據(jù)國外經(jīng)驗，信貸提供者主要會考慮其自身的風(fēng)險承擔程度、內(nèi)部信貸評分準則和信貸申請人的個人資料以及其財務(wù)狀況。此外，信貸申請人與信貸提供者的過往關(guān)系、抵押品、擔保人等等也成為考慮信貸審批的因素。

更重要的，各信貸提供者有權(quán)選擇使用征信評分結(jié)果與否。信貸資料服務(wù)機構(gòu)絕不會強迫信貸提供者使用征信評分。信貸資料服務(wù)機構(gòu)的主要角色是計算信貸評分，以供信貸提供者作信貸決策參考之用。信貸資料服務(wù)機構(gòu)絕不參與決策過程。值得一提，同一位信貸申請人的信貸申請可被某一信貸提供者“接納”，卻被另一位信貸提供者所“拒絕”。這全基于各信貸提供者均有其獨立的信貸政策及其可取的有關(guān)資料等。

8.征信評分會用到哪些資料?

征信評分也來自同一概念，是使用信貸報告的資料來開發(fā)。現(xiàn)時香港所使用的征信評分是利用信貸報告中的欠賬戶口資料，個人借貸查詢紀錄及法庭訴訟而開發(fā)得來。征信評分亦可被視為另一種以科學(xué)方法詮釋信貸報告內(nèi)容。征信評分只代表某事情于日后發(fā)生的可能性，而并非指該事情將會發(fā)生。所以，征信評分絕不能當作結(jié)論看待，也不能取代信貸提供者所作出信貸決策。

根據(jù)央行公布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關(guān)信息。

9.為什么說征信評分對消費者好處?

從國外經(jīng)驗來看，若不用征信評分作為信貸評估的通用準則，每位信貸提供者會制定各自詮釋信貸報告的準則。無可避免地、不均等的評估結(jié)果將導(dǎo)致借貸人的議價能力被大大地削弱。要是信貸提供者未能檢測詮釋信貸報告的準則，對客戶的利率的要求將偏向保守，審批結(jié)果也可能有誤差。由于征信評分是使用統(tǒng)計方法檢測的風(fēng)險指標，可同時幫助借貸申請人及信貸提供者避免出現(xiàn)上述情況。

10.征信評分會否改變?

信貸評分是一個可變數(shù)值，該分數(shù)將根據(jù)信貸報告內(nèi)的資料而有所變動。消費者的信貸檔案將隨著時間，并根據(jù)信貸提供者所提供的最新資料作出更新。征信評分的運作是根據(jù)當時信貸報告中最新或近期資料而計算。換言之，先前所計算出的分數(shù)將有可能不等于今天所得的分數(shù)。信用卡的種類信用卡通過在世界范圍內(nèi)普及與發(fā)展，今天已經(jīng)發(fā)展成為一個家丁興旺、成員眾多的大家族。雖然信用卡品種繁多，我們?nèi)匀豢梢砸糟y行卡的根本特征和基本功能作為衡量標準來加以區(qū)分，并按照不同的劃分標準進行分類。無論信用卡的品種如何千差萬別，都無法出離下述分類。

（一）按照信用卡發(fā)行機構(gòu)劃分，可以分為銀行卡和非銀行卡；

●銀行卡（BankCard）

銀行卡是由銀行等金融機構(gòu)發(fā)行的，方便客戶取得融資途徑，并且具有購物消費、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等功能的各種支付卡。

●非銀行卡(Non-BankCard)

非銀行主要包括商業(yè)機構(gòu)發(fā)行的零售信用卡和旅游服務(wù)行業(yè)發(fā)行的旅游娛樂卡兩種：

零售信用卡：由零售百貨公司、石油公司、電信公司等企業(yè)發(fā)行，持卡人憑卡可以在指定的商店購物或在汽油站加油等，定期結(jié)算。這種信用卡流通范圍受到很大限制，發(fā)展范圍較窄；旅游娛樂卡：由航空公司、旅游公司等發(fā)行，用于支付各種交通工具的費用以及就餐、住宿、娛樂等，發(fā)行對象多為商旅人士。目前的美國運通卡和大萊卡即屬于此類

（二）按照信用卡信息存儲媒介劃分，可以分為磁條卡和芯片卡；

●磁條卡（MagneticStripCard）

最早的信用卡雛形是紙質(zhì)或金屬質(zhì)地的卡片，那時的信用卡主要是飯店、石油公司、百貨公司等大的零售商專門提供給比較富有的客戶用于支付和信用購買。1974年磁條信用卡出現(xiàn)，磁條技術(shù)開始用于信用卡卡片。

●芯片卡(ChipCard/ICCard))

也稱為智能卡(SmartCard)，屬于無接觸式付款方式(ContactlessPayments)。法國人羅朗.莫雷諾（Roland.Moreno）發(fā)明設(shè)計了智能卡，并于1978年在法國推出世界上第一張智能信用卡，目前此卡種在歐洲使用較為普遍。智能卡是在付款塑料卡(可以是信用卡或借記卡)中嵌入一個特殊的電腦芯片，芯片含有可用的金額數(shù)額和個人信息。當智能卡在專門的終端上使用時，內(nèi)嵌芯片能夠通過終端進行信息交換、計算及其它多功能的操作，內(nèi)含的數(shù)據(jù)可以變化和更新。

與普通磁條信用卡相比，豐厚的數(shù)據(jù)存儲能力使得智能卡具有更多的功能。比如，它能攜帶電子現(xiàn)金(StoredvalueCard);經(jīng)程序化后可作為出入辦公樓層的安全通行卡或旅店的房間鑰匙；可用于轉(zhuǎn)付大數(shù)額的資金款數(shù)；查詢信用卡的使用額度、獎勵點數(shù)、飛行里數(shù)；甚至從銀行賬戶和貨幣市場上提取或周轉(zhuǎn)款項。智能卡的多功能特點，意味著消費者只需要攜帶一兩個卡即可，非常方便。對商家而言，智能卡的使用減少了盜竊和偽冒的風(fēng)險。對銀行來說，智能卡可節(jié)省處理現(xiàn)金與支票的人力支出。

（三）根據(jù)清償方式的不同，可以劃分為：貸記卡、準貸記卡和借記卡；

●貸記卡(CreditCard)

即狹義上的信用卡，是一種向持卡人提供消費信貸的付款卡，持卡人不必在發(fā)卡行存款，就可以“先購買，后結(jié)算交錢”。根據(jù)客戶的資信以及其它情況，發(fā)卡行給每個信用卡賬戶設(shè)定一個“授信限額”，比如1000美元。這意味著，持卡人可以使用信用卡付賬，只要累計不超過1000美元即可。一般發(fā)卡行每月向持卡人寄送一次賬單，持卡人在收到賬單后的一定寬限期內(nèi)，可選擇付清賬款，則不需付利息;或者付一部分賬款，或只付最低還款額，以后加付利息。由于信用卡不需存款，所以信用卡持卡人不必在發(fā)卡行開有銀行賬戶。此種信用卡是目前流通最為廣泛的支付卡種，其核心特征是信用銷售和循環(huán)信貸。

●準貸記卡（Semi-CreditCard）

準貸記卡是我國為了適合我國政治經(jīng)濟體制、社會發(fā)展水平、人民的消費習(xí)慣等因素，在發(fā)展具有中國特色信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，創(chuàng)造的一種絕無僅有的信用卡品種，此種信用卡兼具貸記卡和借記卡的部分功能，一般需要交納保證金或提供擔保人，使用時先存款后消費，存款計付利息，在購物消費時可以在發(fā)卡銀行核定的額度內(nèi)進行小額透支，但透支金額自透支之日起計息，欠款必須一次還清，沒有免息還款期和最低還款額。其基本特點是轉(zhuǎn)帳結(jié)算和購物消費。

●借記卡(DebitCard)

相對應(yīng)貸記卡“后付款”的是借記卡的“現(xiàn)付款”。為獲得借記卡，持卡人必須在發(fā)卡機構(gòu)開有賬戶，并保持一定量的存款。持卡人用借記卡刷卡付賬時，所付款項直接從他們在發(fā)卡銀行的賬戶上轉(zhuǎn)到售貨或提供服務(wù)的商家的銀行賬戶上。因此借記卡的卡內(nèi)資金實際上來源于持卡人的支票帳戶或往來帳戶（即活期存款帳戶），借記卡的支付款額不能超過存款的數(shù)額。其實，對于持卡人在賬面上來說，用借記卡付款的過程和從銀行直接提款，然后用現(xiàn)金付賬的過程，沒有本質(zhì)的差別，只不過用卡要方便多了?？梢哉f，借記卡只是消費者支付現(xiàn)金或支票的另一種更方便的形式，借記卡也因此被稱為支票卡(CheckCard)。

（四）按照流通范圍不同，可以分為國際卡和地區(qū)卡；

●國際卡（InternationalCard）

國際卡是指發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的國際信用卡組織品牌的信用卡，在全球可以受理該品牌信用卡的機構(gòu)、網(wǎng)點都可以暢通無阻。無論國際卡的發(fā)卡機構(gòu)是哪個國家，信用卡的結(jié)算貨幣必須是可自由兌換貨幣。國際通用信用卡必須具備兩個條件：國際信用卡組織品牌和結(jié)算貨幣為可自由兌換貨幣。

●地區(qū)卡（LocalCard）

地區(qū)卡是由區(qū)域性信用卡組織發(fā)行或某個國家及地區(qū)發(fā)行的，僅可以在某個區(qū)域、國家或地區(qū)使用的信用卡

（五）按照信用卡結(jié)算貨幣不同，可以分為外幣卡和本幣卡；

●外幣卡（ForeignCurrencyCard）

外幣卡是指結(jié)算貨幣非發(fā)卡機構(gòu)所在國家法定貨幣的信用卡。一般情況下，信用卡的經(jīng)營商多屬于可自由兌換貨幣國家的機構(gòu)，因此在此種國家，不存在外幣卡與本幣卡的區(qū)別；而在大多數(shù)發(fā)展中國家，很多國家的貨幣都是不可自由兌換貨幣，因此，以此種貨幣作為結(jié)算貨幣的信用卡即便參加了國際信用卡組織，所發(fā)行的也只能是地區(qū)卡，無法國際通用。為此，發(fā)卡機構(gòu)必須以某種可自由兌換貨幣，即國際通用的貨幣作為自己國際卡的結(jié)算貨幣，從而實現(xiàn)發(fā)行國際通用信用卡的目的，這就是所謂的外幣卡。

●本幣卡（LocalCurrencyCard）

本幣卡即以信用卡經(jīng)營者所在國家法定貨幣作為結(jié)算貨幣的信用卡。在法定貨幣為可自由兌換的國家，本幣卡只要是屬于國際信用卡組織的品牌即為國際卡，否則即為地區(qū)卡，即便結(jié)算幣種是可自由兌換的，也無法走出國門；在法定貨幣為不可自由兌換的國家，即使是國際信用卡組織品牌的信用卡，也只能是在國內(nèi)使用，即本幣卡等同地區(qū)卡。

（六）按照信用卡帳戶幣種數(shù)目，可以分為單幣種信用卡和雙幣種信用卡；

●單幣種信用卡（Single-CurrencyCard）

單幣種信用卡即僅設(shè)置單一結(jié)算幣種的信用卡，傳統(tǒng)的信用卡均屬于此類型信用卡。

●雙幣種信用卡（Dual-CurrencyCard）

雙幣種信用卡是為滿足很多法定貨幣為不可自由兌換貨幣的發(fā)展中國家的經(jīng)濟金融發(fā)展和日益頻繁的國際間結(jié)算的需要，信用卡經(jīng)營者出于節(jié)約資源成本，開發(fā)一卡多用的目的，所開發(fā)出的全新卡種。此種信用卡集合了外幣卡和本幣卡的功能特點，將本國貨幣和另外一種可自由兌換貨幣兩種結(jié)算幣種帳戶并存于一張信用卡之中，本國內(nèi)使用時在本幣帳戶中進行帳務(wù)處理和結(jié)算，在國外使用時于外幣帳戶中進行帳務(wù)處理和結(jié)算，從而最終實現(xiàn)一張卡通行世界的最終目的。這種卡于1996年由中國工商銀行在國內(nèi)首次發(fā)行－牡丹國際卡。

（七）按照信用卡從屬關(guān)系，可以分為主卡和附屬卡；

●主卡（BasicCard/PrincipalCard）

主卡是發(fā)卡機構(gòu)對于年滿一定年齡，具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的工作和收入的個人發(fā)行的信用卡。

●附屬卡（AdditionalCard/SupplementaryCard）附屬卡是指主卡持卡人為自己具有完全民事行為能力的父母、配偶、子女或親友申請的情況下，由發(fā)卡機構(gòu)發(fā)放的信用卡。主卡和附屬卡共享帳戶及信用額度，也可由主卡自主限定附屬卡的信用卡額度，主卡持卡人對于主卡和附屬卡所發(fā)生的全部債務(wù)承擔清償責(zé)任。

在國外，主卡人除可以為自己的親友申請附屬卡以為，也可以為自己的商業(yè)合作伙伴申請附屬卡，但主卡持卡人和附屬卡持卡人二者相互之間需要為彼此信用卡項下的債務(wù)承擔清償責(zé)任，也就是說，附屬卡持卡人對于主卡持卡人的債務(wù)也有清償責(zé)任。

（八）按照持卡人信譽地位和資信情況，可以分為無限卡、白金卡、金卡、普通卡。

發(fā)卡機構(gòu)一般會按照信用卡申請者的社會身份地位、經(jīng)濟實力、購買消費能力、信用等級等標準發(fā)放不同等級的信用卡，一般以普通卡為最低級別，高級別信用卡的授信額度要高于低級別的信用卡；

●無限卡（InfiniteCard）無限卡是發(fā)卡機構(gòu)出于金融環(huán)境日益競爭激烈，為了鎖定金字塔頂端前的消費者市場，所推出的最高級別的信用卡，通常享有比白金卡更為尊崇的服務(wù)與權(quán)益。無限卡是維薩國際組織的高端信用卡品牌，目前全世界僅有九個國家或地區(qū)推出無限卡產(chǎn)品，分別是美國、巴西、墨西哥、哥斯達黎加、科威特、多米尼加、冰島、意大利及臺灣，而總發(fā)卡量僅有三萬張。由于無限卡并非普及信用卡產(chǎn)品，而著重的也并非發(fā)卡量，而是持卡人的貢獻度，因此，目前為止，全世界無限卡的發(fā)卡量極為有限。萬事達國際組織相同等級的信用卡品牌則稱為世界卡。

●白金卡（PlatinumCard）白金