保險法自考題-22

保險法自考題-22

（總分：99.99,做題時間：90分鐘）

一、{{B}}單項選擇題{{/B}}（總題數(shù)：19,分數(shù)：19.00）

1.以下哪項不屬于違反合同義務(wù)?

?A.投保人逾期支付保險費或不支付保險費

?B.保險人逾期支付保險金或不支付保險金

?C.投保人不履行危險增加通知義務(wù)

?D.保險人因投保人不支付保險費而拒付保險金

（分數(shù)：1.00）

A.

B.

C.

D.V

解析：［解析］根據(jù)規(guī)定，投保人具有交付保險費的義務(wù)。投保人怠于交付保險費的，保險人基于同時履行

抗辯權(quán)對發(fā)生的保險事故不承擔保險金給付義務(wù)。因此D項所述情形下，保險人的做法并未違反合同義務(wù)。

其他三項所述的內(nèi)容均屬于投保人或保險人應(yīng)當承擔的義務(wù)，其不履行便構(gòu)成對合同義務(wù)的違反。

2.合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起

超過日未支付當期保險費，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

?A.15

?B.30

?C.45

?D.60

（分數(shù)：1.00）

A.

B.V

C.

D.

解析：［解析］本題是對《保險法》的直接考查?！侗ｋU法》第36條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，

投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當期保險費,

或者超過約定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保

險金額?！?/p>

3.以下關(guān)于怠于給付人身保險合同保險費法律后果的表述，不正確的是

?A.保險人解除合同的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值

?B.自合同效力中止之日起滿2年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同

?C.合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復

?D.保險人解除合同的，應(yīng)當全額退還保險費

（分數(shù)：1.00）

A.

B.

C.

D.V

解析：［解析］本題是對《保險法》的考查?！侗ｋU法》第37條規(guī)定：“保險人依照前款規(guī)定解除合同的，

應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！北绢}中D項的觀點是錯誤的，因為保險人必須依照規(guī)定解除

合同，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值而不是全額退還保險費。

4.以下關(guān)于保險合同無效時保險費的返還的表述，錯誤的有

?A.如果投保人出于惡意則不應(yīng)當返還保險費

?B.如果投保人出于善意，投保人本身并無過失，則應(yīng)請求保險人返還保險費

?C.投保人的惡意須由保險人負舉證責任

?D.投保人須證明自己為善意

（分數(shù)：1.00）

A.

B.

C.

D.V

解析：［解析］根據(jù)規(guī)定，在保險合同無效時保險費是否應(yīng)予返還取決于投保人是否可歸責。如果投保人出

于惡意則不應(yīng)當返還保險費，如果出于善意，投保人本身并沒有過失，則應(yīng)請求保險人返還保險費。因此

AB兩項表述正確。另外，投保人是否具有惡意須由保險人負舉證責任。除非保險人能夠證明投保人有欺詐

之意圖，原則上皆認為保險人應(yīng)當負返還保費之責。因此C項表述正確，D項表述錯誤。

5.保險合同效力中止時，可

?A.按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值

?B.自合同效力終止之日起滿2年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同

?C.經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復

?D.自合同效力中止之日起滿1年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同

（分數(shù)：1.00）

A.

B.

C.V

D.

解析：［解析］根據(jù)規(guī)定，保險合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費

后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿2年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。因此

C項表述正確，B、D項表述錯誤。另外，保險人解除合同的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

因此在保險合同效力中止時，保險人是不需要退還保險單的現(xiàn)金價值的。A項表述錯誤。

6.危險程度顯著增加，義務(wù)人怠于通知保險人，保險人可以解除合同。但是保險人應(yīng)當—

?A.扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收部分后，退還剩余部分

?B.不退還保險費

?C.全額退還保險費

?D.部分退還保費

（分數(shù)：1.00）

A.V

B.

C.

D.

解析：［解析］根據(jù)《保險法》第52條之規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保

險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除

合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分

后，退還投保人。

7.保險標的非因保險事故完全滅失致保險合同終止時，或保險人因危險增加而要求增加保險費，投保人不

同意而終止的，保險人應(yīng)

?A.不予返還保險費

?B.返還保險合同終止后的保險費

?C.返還全額保險費

?D.以上三項都不正確

（分數(shù):1.00）

A.

B.V

C.

D.

解析：［解析］保險標的非因保險事故完全滅失致保險合同終止時，或保險人因危險增加而要求增加保險費,

投保人不同意而終止的，保險人應(yīng)返還保險合同終止后的保險費。

8.下列選項中，屬于危險增加的情形是

?A.連日暴雨可能發(fā)生洪水

?B.被保險人患病且病情日益加重

?C.地震征兆的出現(xiàn)

?D.投保了火災(zāi)險的房屋原用于銷售水產(chǎn)品現(xiàn)改為經(jīng)營歌舞廳

（分數(shù)：1.00）

A.

B.

C.

D.V

解析：［解析］構(gòu)成危險顯著增加應(yīng)具備以下要件：（1）程度要件，即危險增加須至一定程度，對保險人的

危險負擔構(gòu)成實質(zhì)性影響，達到嚴重超過締約初的程度，使保險人不增加保險不足以承擔或以何種條件都

不能承保。（2）時間要件，一指危險增加發(fā)生于合同訂立之后，二指危險增加事實本身在時間上應(yīng)具有持續(xù)

性。（3）主觀要件，在為危險評價上，其尚須具備未被評價性，即在雙方締約時，未把危險嚴重增加的情況

計算在保險合同約定承擔的危險里，并核定相應(yīng)的保險費。另外，法律還對特定條件的危險顯著增加的通

知義務(wù)予以排除，此為消極條件。保險合同危險程度增加是指在保險合同有效期內(nèi)，保險標的發(fā)生保險責

任范圍內(nèi)的危險或災(zāi)害事故的可能性較保險合同訂立時有所增加。危險增加主要是由以下三個原因所致：

⑴投保人或被保險人變更保險標的用途所致；（2）保險標的自身發(fā)生意外引起物理、化學反應(yīng)；（3）保險標

的周圍客觀環(huán)境發(fā)生變化。選項A、C屬于保險人所知悉的范圍，即消極條件，選項B是保險標的已經(jīng)發(fā)生

保險責任范圍內(nèi)的危險和事故，而非發(fā)生的可能性增加，相反選項D是保險合同危險程度增加。

9.是指在保險期間內(nèi)，合同約定的承保危險發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應(yīng)當將此事及時通

知保險人。

?A.交付保險費的義務(wù)

?B.危險顯著增加的通知義務(wù)

?C.防險義務(wù)

?D.保險事故發(fā)生時的通知義務(wù)

（分數(shù)：1.00）

A.

B.

C.

D.V

解析：［解析］本題是對保險事故發(fā)生時的通知義務(wù)的相關(guān)概念含義的考查，屬于對識記性內(nèi)容的考查。所

謂保險事故發(fā)生的通知義務(wù)，是指在保險期間內(nèi)，合同約定的承保危險發(fā)生后，投保人、被保險人或受益

人應(yīng)當將此事及時通知保險人。對此考生應(yīng)牢固記憶。

10.以下關(guān)于保險事故發(fā)生通知義務(wù)的履行方式，表述正確的是

?A.義務(wù)人可以口頭方式通知保險人，也可采用書面形式

?B.當事人在合同中約定通知方式的，以其約定不得不利于投保人或被保險人為準

?C.無約定的，可以任何方式通知保險人

?D.以上三項都正確

（分數(shù)：1.00）

A.

B.

C.

D.V

解析：［解析］關(guān)于保險事故發(fā)生通知的方式，《保險法》并無特別規(guī)定，義務(wù)人可以口頭方式通知保險人，

也可采用書面形式。若當事人在合同中約定通知方式的，以其約定不得不利于投保人或被保險人為準；無

約定的，可以任何方式通知保險人。

11.是指保險合同約定的危險事故發(fā)生時，投保人、被保險人除及時通知保險人外，亦應(yīng)采取積極合

理的措施搶救出險的保險對象，以避免或減少損失。

?A.保險事故發(fā)生時的施救義務(wù)

?B.危險顯著增加的通知義務(wù)

?C.防險義務(wù)

?D.保險事故發(fā)生時的通知義務(wù)

（分數(shù)：1.00）

A.V

B.

C.

D.

解析：［解析］本題是對保險事故發(fā)生時的施救義務(wù)相關(guān)概念含義的直接考查。所謂保險事故發(fā)生時的施救

義務(wù)，是指保險合同約定的危險事故發(fā)生時，投保人、被保險人除及時通知保險人外，亦應(yīng)采取積極合理

的措施搶救出險的保險對象，以避免或減少損失。

12.保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當

向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的等有關(guān)的證明和資料。

?A.性質(zhì)

?B.原因

?C.損失程度

?D.以上三項都正確

（分數(shù)：1.00）

A.

B.

C.

D.7

解析：［解析］本題是對《保險法》的直接考查，考生應(yīng)牢固記憶?！侗ｋU法》第21條第1款規(guī)定：“保

險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保

險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料?！?/p>

13.關(guān)于提供資料或其他證據(jù)的義務(wù)的表述，錯誤的有

?A.保險事故發(fā)生后資料提供或通知義務(wù)存在的理由在于，使保險人正確估計損害范圍及確定事故

發(fā)生原因，或掌握時間保護其法益

?B.保險人在投保人和被保險人未依約定期限提供或告知有關(guān)資料時，可以解除合同或主張不負保

險給付義務(wù)

?C.保險人在投保人和被保險人未依約定期限提供或告知有關(guān)資料時，只能請求因此產(chǎn)生的損害賠

償

?D.保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當及時一次性通知投保人、被保

險人或受益人補充提供

（分數(shù)：1.00）

A.

B.7

C.

D.

解析：［解析］保險事故發(fā)生后資料提供或通知義務(wù)存在的理由在于，使保險人正確估計損害范圍及確定事

故發(fā)生原因，或掌握保護其法益。所以保險人在投保人和被保險人未依約定期限提供或告知有關(guān)資料時，

不得解除合同或主張不負保險給付義務(wù)，而只能請求因此產(chǎn)生的損害賠償。因此AC兩項表述正確，B項表

述錯誤。另外，根據(jù)《保險法》第22條第2款之規(guī)定，D項表述也是正確的。

14.保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對屬于保險責任的，應(yīng)在與被保險人

或者受益人達成有關(guān)協(xié)議后多長時間履行賠償或者給付保險金的義務(wù)?

?A.10日內(nèi)

?B.15日內(nèi)

?C.30日內(nèi)

?D.一個月內(nèi)

（分數(shù)：1.00）

A.V

B.

C.

D.

解析：［解析］本題是對《保險法》的直接考查，考生應(yīng)牢固記憶?！侗ｋU法》第23條規(guī)定：“保險人收

到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達

成賠償或者給付保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)?！?/p>

15.一般情況下，保險人在接到投保人、被保險人或受益人的出險通知及給付請求后，應(yīng)立即對事故進行調(diào)

查，確定是否屬于給付義務(wù)的范圍。對屬于保險給付義務(wù)范圍的，應(yīng)及時作出給付決定；對不屬于保險給

付義務(wù)范圍的，應(yīng)當自作出核定之日起日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕給付保險金通知書，并

說明理由，情形復雜的，應(yīng)當在日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。

?A.3,10

?B.3,30

?C.5,30

?D.5,10

（分數(shù)：1.00）

A.

B.V

C.

D.

解析：［解析］本題是對《保險法》的直接考查?！侗ｋU法》第24條規(guī)定：”對不屬于保險責任的，應(yīng)當

自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由?！?/p>

《保險法》第23條規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作

出核定；情形復雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外?！?/p>

16.某企業(yè)投保財產(chǎn)險50萬元，在一次火災(zāi)事故中，實際損失為45萬元，為保護和搶救財產(chǎn)支出的必要費

用為10萬元，為確認保險責任范圍內(nèi)的損失支付的估價費為2萬元。保險公司應(yīng)向該企業(yè)賠償—

?A.45萬元

?B.50萬元

?C.55萬元

?D.57萬元

（分數(shù)：1.00）

A.

B.V

C.

D.

解析：［解析］根據(jù)中國人民銀行1996年印發(fā)的《財產(chǎn)保險基本險條款》第14條之規(guī)定可知，發(fā)生保險事

故時，被保險人所支付的必要、合理的施救費用的賠償數(shù)額在保險標的損失以外另行計算，最高不超過保

險金額的數(shù)額。本題中某企業(yè)投保的是保險金額為50萬元的財產(chǎn)險。而本次事故中被保險人某企業(yè)實際損

失（45萬元）加上各種必要費用（12萬元）已經(jīng)超過保險金額的數(shù)額，故保險人只需在保險金額的范圍內(nèi)予以

賠償即可，也即本題中保險公司應(yīng)向該企業(yè)賠償50萬元。

17.以下不屬于必要合理的費用的是

?A.施救費用

?B.保險金

?C.仲裁或者訴訟費用

?D.為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的損失程度所支付的必要合理費用

（分數(shù)：1.00）

A.

B.V

C.

D.

解析：［解析］在財產(chǎn)保險中，保險人除了承擔基本義務(wù)以外，在某些情況下還要承擔支付必要合理的費用，

主要有：（1）施救費用；（2）為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的損失程度所支付的必要的、合

理的費用；（3）仲裁或者訴訟費用。

18.甲企業(yè)向保險公司投保財產(chǎn)損失保險，約定保險事故中包括“暴雨”，但合同中未說明“暴雨”的標準

如何認定。對“暴雨”的解釋，下列說法正確的是

?A.以氣象學上的標準為準

?B.以保險公司的解釋為準

?C.采取對投保人不利的解釋

?D.采取對保險公司不利的解釋

（分數(shù)：1.00）

A.V

B.

C.

D.

解析：［解析］在保險合同的用語中，有些日常用語由于保險技術(shù)性已經(jīng)成為該領(lǐng)域的專業(yè)用語，其含義應(yīng)

按該行業(yè)通用的含義來進行解釋，而與一般生活用語不同。“暴雨”應(yīng)按照專業(yè)用語來進行解釋。

19.以下關(guān)于保險合同解釋的陳述，正確的是

?A.保險合同的書面約定與口頭約定不一致的，以書面約定為準

?B.投保單與保險單不一致的，以投保單為準

?C.保險合同的條款內(nèi)容因記載方式不一致的，打印條款優(yōu)于手寫條款

?D.保險合同用語既是日常用語又有保險專業(yè)含義時，按照日常用語含義解釋

（分數(shù)：1.00）

A.V

B.

C.

D.

解析：［解析］按照保險慣例，對保險合同條款之間的沖突，可以按照下述規(guī)則進行解釋：（1）保險合同的

書面約定與口頭約定不一致的，以書面約定為準。（2）投保單與保險單或其他保險憑證不一致的，以保險單

或其他憑證所載明的內(nèi)容為準。（3）當保險合同的特約條款與格式條款不一致的，以保險合同的特約條款

為準。（4）保險合同的條款內(nèi)容記載方式不一致的，按照批單優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于前批注、加貼批注優(yōu)

于正文批注、手寫條款優(yōu)于打印條款的規(guī)則解釋。（5）若保險合同由數(shù)份文件構(gòu)成而發(fā)生沖突，保險合同的

條款內(nèi)容因記載時間不一致的，時間上在后的文件優(yōu)于時間上在前的文件。

二、｛出｝｝多項選擇題｛｛用｝｝（總題數(shù)：10,分數(shù)：20.00）

20.怠于給付保險費的法律后果主要有

?A.人身保險和財產(chǎn)保險中，怠于給付保險費產(chǎn)生的法律后果不同

?B.保險合同為強制有償合同，投保人怠于給付保險費是保險合同義務(wù)的不履行

?C.對于投保人未交保險費的，若無特別約定，保險人可以請求投保人交付保險費及利息

?D.對于投保人未付保險費的，保險人也可以經(jīng)定期催告后解除合同

?E.以上選項均正確

（分數(shù)：2.00）

A.V

B.V

C.V

D.V

E.V

解析：［解析］人身保險與財產(chǎn)保險相異，人身保險的保險費的法律性質(zhì)亦具有特殊性，因而怠于給付保險

費產(chǎn)生的法律后果亦不同于財產(chǎn)保險。A項表述正確。保險合同為強制性的有償合同，投保人交付保險費

是保險合同義務(wù)之一，所以若怠于交付保險費，則屬于保險合同義務(wù)的不履行。B項表述正確。另外，根

據(jù)《保險法》規(guī)定，CD兩項的表述也是正確的?？忌鷳?yīng)對此四項正確說法熟練掌握。

21.人身保險合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催

告之日起超過30日未支付當期保險費，或者超過約定的期限60日未支付當期保險費的—

?A.合同效力中止

?B.由保險人按照合同約定的條件減少保險金額

?C.被保險人在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當按照合同約定給付保險金

?D.被保險人在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人可以扣減欠繳的保險費

?E.被保險人在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的保險人無須給付保險金

（分數(shù)：2.00）

A.V

B.V

C.V

D.V

E.

解析：［解析］本題是對法條規(guī)定內(nèi)容的考查。根據(jù)《保險法》第36條之規(guī)定，合同約定分期支付保險費，

投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，

或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少

保險金額。被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當按照合同約定給付保險金，但可以扣

減欠交的保險費。對此考生應(yīng)牢固記憶。

22.以下關(guān)于保險合同解除情形下保險費返還的表述，正確的有

?A.投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人不退還保險費

?B.投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人可以退還保險費

?C.投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)的，保險人不退還保險費

?D.投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)的，保險人可以退還保險費

?E.行為人故意、謊報、制造保險事故的，保險人解除合同，并不退還保險費

（分數(shù)：2.00）

A.V

B.

C.

D.V

E.V

解析：［解析］保險合同解除后，保險人是否應(yīng)當將已收取的保險費返還，應(yīng)區(qū)分不同情況而定。其中，投

保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)的，保險

人可以退還保險費。由此可知，本題只有AD兩項表述正確。而在行為人故意謊報、制造保險事故的情況下，

保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。E項正確。

23.保險人應(yīng)當按照合同約定退還保險單現(xiàn)金價值的情形有

?A.人身保險合同的投保人申報的被保險人年齡不真實，且真實年齡不符合合同約定的年齡限制

?B.以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或合同效力恢復之日起2年內(nèi)，被保險

人自殺的

?C.被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡，投保人已交足2年以上保險費的

?D.保險標的的保險價值明顯減少

?E.據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標的危險程度明顯減少的

（分數(shù)：2.00）

A.V

B.V

C.V

D.

E.

解析：［解析］根據(jù)《保險法》第32條之規(guī)定，A項所述情形下保險人應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)

金價值。同時根據(jù)《保險法》第44條、45條之規(guī)定，BC兩項所述情形下，保險人也應(yīng)當按照合同約定退

還保險單的現(xiàn)金價值。而DE項所述情形下，根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當

降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費。對此考生應(yīng)熟練掌握。

24.實務(wù)中，各保險條款根據(jù)不同險種所針對的不同標的，對其安全的維護作出不同規(guī)定。機動車輛保險條

款要求做好保險車輛的維護。

?A.保險人

?B.投保人

?C.被保險人

?D.駕駛員

?E.受益人

（分數(shù)：2.00）

A.

B.

C.V

D.V

E.

解析：［解析］在實務(wù)中，各保險條款又根據(jù)不同險種所針對的不同標的，對其安全的維護作出不同的規(guī)定，

例如，《機動車輛保險條款》要求被保險人及其駕駛員應(yīng)當做好保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，保險車輛的

裝載必須符合規(guī)定，使其保持能夠安全行使的技術(shù)狀態(tài)。對此考生應(yīng)牢固記憶。

25.違反防險義務(wù)的后果主要有

A.投保人或被保險人未按約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的義務(wù),保險人可以要求增加保險費

B.投保人或被保險人未按約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的義務(wù),保險人可以要求解除合同

C.投保人或被保險人未按約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的義務(wù),保險人可以增加保險費予以承

保的，不得解除合同

D.投保人或被保險人未按約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的義務(wù),保險人可以增加保險費予以承

保的，仍得解除合同

E.以上說法均正確

（分數(shù)：2.00）

A.7

B.J

C.V

D.

E.

解析：［解析］根據(jù)規(guī)定，投保人或被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的義務(wù)，保險人有權(quán)要

求增加保險費或解除合同。保險人享有選擇權(quán)，即在增加保險費或解除合同三者中選擇其一，可以增加保

險費予以承保的，保險人不得解除合同。由此可知，D項表述錯誤。E項錯誤。其他三項均符合題目要求。

26.關(guān)于施救費用的補償，表述正確的有

?A.義務(wù)人的施救費用以不超過保險人的保險金給付義務(wù)的范圍為限

?B.保險人所承擔的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算

?C.保險人所承擔的費用數(shù)額低于保險金額時能全部獲得補償

?D.保險人所承擔的費用數(shù)額高于保險金額時，為不足額補償

?E.以上說法均正確

（分數(shù)：2.00）

A.7

B.J

C.V

D.7

E.7

解析：［解析］本題是對施救費用補償范圍的考查。本題四個選項中關(guān)于施救費用的補償?shù)谋硎鼍鶠檎_。

考生應(yīng)對此四項正確表述相關(guān)內(nèi)容進行熟練掌握。

27.保險金先予給付的適用條件包括

?A.須已經(jīng)認定事故屬于保險給付范圍內(nèi)

?B.須在收到給付請求或有關(guān)證明、資料60日內(nèi)不能最終確定給付金額

?C.預(yù)付金額是可以確定地給付的最低數(shù)額

?D.預(yù)付金額須從最終給付金額中抵消

?E.預(yù)付金額可以超過最終金額

（分數(shù)：2.00）

A.J

B.7

C.V

D.7

E.

解析：［解析］本題是對識記性內(nèi)容的直接考查。根據(jù)規(guī)定，保險金先于給付的適用條件包括：（1）須已經(jīng)

認定事故屬于保險給付范圍內(nèi)。（2）須在收到給付請求或有關(guān)證明、資料60日內(nèi)不能最終確定給付金額。

⑶預(yù)付金額是可以確定的給付的最低數(shù)額。（4）預(yù)付金額須從最終給付金額中抵消。因此，ABCD四項正確。

E錯誤。

28.屬于保險人承擔施救義務(wù)的構(gòu)成要件的有

?A.時間上須在保險事故發(fā)生之前

?B.主觀上須義務(wù)人以防止或減少損失為目的對保險標的采取一定行為進行搶救

?C.義務(wù)人因該行為而受有不必要的損失

?D.該損失與行為之間具有因果關(guān)系

?E.義務(wù)人因該行為而受有的損失必須是合理的必要的

（分數(shù)：2.00）

A.

B.7

C.

D.V

E.4

解析：［解析］保險人承擔施救費用義務(wù)的構(gòu)成要件包括：（1）時間上須在保險事故發(fā)生之后。（2）主觀上須

義務(wù)人以防止或減少損失為目的對保險標的采取一定行為進行搶救。（3）義務(wù)人因為該行為而受有損失，且

限于合理的、必要的損失。（4）該損失與行為之間具有因果關(guān)系。由此可知本題中AC兩項表述錯誤，故予

以排除。

29.合同解釋的必要性在于

?A.合同條款內(nèi)容具有抽象性

?B.合同條款內(nèi)容具有具體性

?C.合同內(nèi)容具有專業(yè)性

?D.合同用語是通過自然語言來表述的，而自然語言具有多義性

?E.方便合同雙方當事人修改合同條款

（分數(shù)：2.00）

A.4

B.

C.7

D.7

E.

解析：［解析］本題是對識記性內(nèi)容的直接考查。首先，合同解釋的必要性在于合同的條款內(nèi)容具有抽象性。

其次，保險合同解釋的必要性還在于保險合同內(nèi)容的專業(yè)性特點。最后，合同用語是通過自然語言來表述

的，而自然語言本身具有多義性。自然語言的多義性導致個別案件中可能出現(xiàn)不同的人對同一自然語言理

解上的差別，當其意義理解涉及權(quán)利義務(wù)的時候，即須對其進行解釋。ACD三項正確。B錯誤。E項則與合

同解釋的必要性毫不相干。對此考生應(yīng)牢固記憶。

三、｛出｝｝簡答題｛｛4｝｝（總題數(shù)：8,分數(shù)：32.00）

30.簡述投保人的義務(wù)范圍。

（分數(shù)：4.00）

正確答案：（在保險合同成立之前，投保人有如實告知義務(wù)，在保險合同成立時以及生效后，投保人負有交

付保險費的義務(wù)、危險顯著增加的通知義務(wù)、防險的義務(wù)、危險事故發(fā)生的通知義務(wù)、危險事故發(fā)生時的

施救義務(wù)、提供資料或其他證據(jù)的義務(wù)。）

解析：

31.簡述保險合同解除情形下保險費的返還。

（分數(shù)：4.00）

正確答案：（（1）投保人違反如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人

有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人不退還保險費；投保人因重大過失未履行

如實告知義務(wù)的，保險人可以退還保險費。（2）行為人故意謊報、制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，

并不退還保險費。（3）投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的義務(wù)的，保險人有權(quán)要

求增加保險費或者解除合同。因投保人或被保險人有過錯，保險人不應(yīng)返還全部已收取的保險費，保險期

間開始后，保險人自開始之日即承擔保障保險標的的危險損失的義務(wù)，到被解除之時，保險人已經(jīng)履行危

險承擔義務(wù)，投保人應(yīng)負擔該期間內(nèi)的保險費。（4）在危險程度顯著增加時，義務(wù)人應(yīng)通知保險人，應(yīng)通

知而怠于通知的，除不可抗力外，不論是否故意，保險人均可解除保險合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將

已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日應(yīng)收的部分后，退還投保人。（5）

人身保險合同因投保人怠于給付保險費而效力中止的，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達成復效協(xié)議

的，保險人有權(quán)解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。（6）保險標的

發(fā)生部分損失的，保險人給付保險金之日起30日內(nèi)，投保人可以解除合同。合同解除的，保險人應(yīng)收取受

損失部分的保險費；對未受損失部分的保險費，保險人應(yīng)先計算出整個保險期間內(nèi)保險標的未受損失部分

的總保險費，再計算出自危險承擔義務(wù)開始之日至合同解除之日止之間的應(yīng)收保險費，以總保險費減去應(yīng)

收保險費，剩余保險費還給投保人。（7）投保人解除保險合同時，保險費的返還分人身保險和財產(chǎn)保險而

有不同。在人身保險合同，保險人應(yīng)當自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)

金價值，在財產(chǎn)保險合同，保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當按照合同約定向保險人支付手

續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費，保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當將已收取的保險費，

按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。）

解析：

32.簡述保險合同終止情形下保險費的返還。

（分數(shù)：4.00）

正確答案：（保險合同終止時，其效力自終止之時起消滅。保險人對于已收取的保險費中屬于終止前已承擔

的危險的對價，無須返還。至于屬于終止后的保險費是否應(yīng)予返還，則應(yīng)視具體情形而定。（1）保險標的

非因保險事故完全滅失致保險合同終止時，或保險人因危險增加而要求增加保險費，投保人不同意而終止

的，保險人應(yīng)返還保險合同終止后的保險費。（2）保險合同因投保人破產(chǎn)或保險人破產(chǎn)而終止，終止后的

保險費應(yīng)予返還。但經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保

險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)

議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。）

解析：

33.簡述危險顯著增加通知義務(wù)的構(gòu)成要件。

（分數(shù)：4.00）

正確答案：（（1）危險增加通知義務(wù)首先須具備危險顯著增加的客觀事實，此為積極要件。包括：①程度要

件：危險構(gòu)成顯著增加，即達到嚴重超過締約初的程度，使保險人不增加保險費不足以承保或以何種條件

都不能承保。②時間要件：一指危險增加發(fā)生于合同訂立之后，二指危險增加事實本身在時間上應(yīng)具持續(xù)

性。③主觀要件：在危險評價上，其尚須具備未被評價性，即在雙方締約時，未把該危險嚴重增加的情況

計算在保險合同約定承擔的危險里，并核定相應(yīng)的保險費。（2）消極要件，包括：①為履行道德義務(wù)而致

危險顯著增加。②為減輕或避免損害的必要行為。③保險人所知悉。④依通常注意義務(wù)，危險增加為保險

人應(yīng)知或無法推諉為不知的情形。⑤經(jīng)聲明不必通知。）

解析：

34.簡述保險金給付義務(wù)的范圍。

（分數(shù)：4.00）

正確答案：（給付的范圍一般限于保險合同雙方當事人所約定的保險金額，損失保險不得超過被保險人所受

的損失范圍。在損失范圍確定后，還須考慮保險金額和保險價值之間的關(guān)系，是否有不足額保險與超額保

險的情形存在。若有，則須按比例給付。保險人在保險事故發(fā)生之后所負的給付義務(wù)最高不能超過保險金

額。國外立法上有例外，例如，救助費用的償還義務(wù)不受此限。保險法上的救助費用，指投保人或被保險

人在保險事故發(fā)生時為防止或減少損失為必要行為所支出的費用損失。此種費用由保險人承擔。保險事故

發(fā)生時，為搶救保險標的或防止災(zāi)害蔓延，在采取必要而合理的措施時對保險標的所致的損失，仍由保險

人承擔。例如，在發(fā)生火災(zāi)時，保險標的在搶救過程中遭受碰撞所致的損失。關(guān)于承擔費用的范圍，有不

超過保險金額說與實際支出說。前者主張救助費用由保險人在不超過保險金額范圍內(nèi)負擔；后者主張該救

助費用由保險人承擔，并不以保險金額為限，即使其救助費用超出保險金額亦應(yīng)由保險人承擔。保險人除

了就損失需承擔給付義務(wù)外，評估損失費用亦應(yīng)承擔。）

解析：

35.簡述保險金的先予給付。

（分數(shù)：4.00）

正確答案：（（1）保險金先予給付的含義。保險金的先予給付，又稱為“預(yù)付賠款”，是指保險人對給付請

求權(quán)人提供的證明，資料進行認定后，認為事故屬于保險給付義務(wù)范圍，在最終確定給付金額之前，預(yù)先

給付其可以確定的最低數(shù)額的金錢。（2）保險金的先予給付的立法目的。因保險事故發(fā)生而給被保險人造

成損失的，被保險人正常的生產(chǎn)或生活必然招致影響。若被保險人能從保險人處得到及時給付，其正常的

生產(chǎn)或生活就有機會盡快恢復。據(jù)此，《保險法》規(guī)定了保險金先予給付。（3）保險應(yīng)先予給付的要件。

①須已認定事故屬于保險給付范圍內(nèi)。②須在收到給付請求或有關(guān)證明、材料60日不能最終確定給付金額。

③預(yù)付金額是可以確定的給付的最低數(shù)額。④預(yù)付金額須從最終給付金額中抵消。）

解析：

36.保險人對哪些必要合理費用須承擔支付義務(wù)？

（分數(shù)：4.00）

正確答案：（Q）施救費用。（2）為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的損失程度所支付的必要的、

合理的費用。（3）仲裁或者訴訟費用。）

解析：

37.簡述不利解釋適用的具體條件。

（分數(shù)：4.00）

正確答案：（（1）只有采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人

對合同條款有爭議的，才可以適用不利解釋。（2）當格式條款內(nèi)容的用語本身有歧義，按照文義解釋存在

兩種以上相互沖突的最通常、最普遍的含義，合同當事人的目的通過該用語難以表明時，才可以適用不利

解釋。若用語明確，無歧義，無須適用。若該用語含混不清，經(jīng)當事人解釋清楚而被排除亦無須適用不利

解釋；若當事人用文義解釋、目的解釋等方法可以澄明該用語，亦不必適用不利解釋。即合同雙方對用語

的理解都是合理的情況下作出解釋。（3）就某些特定情形，在適用不利解釋上須對與保險人相對的一方當

事人進行限制。若保險人的相對方不是締約上的弱者時，不利解釋便失去基礎(chǔ)，在此情形下，保險合同不

能適用不利解釋。）

解析：

四、{{B}}論述題{{/B}}（總題數(shù)：4,分數(shù)：16.00）

38.試述危險顯著增加通知義務(wù)的履行。

（分數(shù)：4.00）

正確答案：（《保險法》第52條第1款規(guī)定，在危險顯著增加時，義務(wù)人應(yīng)及時通知，而保險人有要求增

加保險費或解除保險合同的權(quán)利。在該條第2款明定，危險顯著增加怠為通知的，對因危險顯著增加而發(fā)

生的保險事故，保險人不承擔給付義務(wù)。據(jù)此可分為兩種情形：一是義務(wù)人及時通知，保險人有增加保險

費和解除合同的權(quán)利。二是怠于通知，依當然解釋，保險人當然可以要求增加保險費或解除合同，并且無

論是要求增加保險費還是解除合同，保險人對因危險顯著增加而致保險事故發(fā)生皆不負保險給付義務(wù)。（1）

義務(wù)人應(yīng)通知。①通知義務(wù)的主體?！侗ｋU法》將危險顯著增加通知義務(wù)規(guī)定于財產(chǎn)保險合同部分，據(jù)此，

只有財產(chǎn)保險中的被保險人負通知義務(wù)。被保險人在財產(chǎn)保險中往往是財產(chǎn)的所有人或利害關(guān)系人。②通

知的時間。在投保人或被保險人知悉后應(yīng)立即通知保險人。③通知的方式。只要不違反法律強制性規(guī)定與

社會公共利益皆可。（2）保險人可以增加保險費或解除合同。①保險費的增加權(quán)和選擇權(quán)。②保險人的解

除權(quán)，在構(gòu)成危險顯著增加時，保險人享有解除權(quán)。根據(jù)《保險法》第52條第1款后段規(guī)定，保險人解除

合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分

后，退還投保人。（3）義務(wù)人怠于履行通知義務(wù)的法律后果?！侗ｋU法》第52條第2款規(guī)定，在義務(wù)人

怠于通知時，保險人對因該危險顯著增加而致的保險事故不負保險給付義務(wù)。依當然解釋，在義務(wù)人未及

時通知時，保險人自得增加保險費或解除合同，這對保險人較為有利，在危險增加怠于通知時，由于危險

增加使合同雙方的對價平衡狀態(tài)破壞，而應(yīng)通知而未通知，也破壞了誠信原則。因此，法律自可規(guī)定義務(wù)

人承擔比適當履行通知義務(wù)時為重的后果。）

解析：

39.試述保險事故發(fā)生的通知義務(wù)。

（分數(shù)：4.00）

正確答案：（為使保險人自己制止危險，防止或減少損害，一般都分階段分別設(shè)定投保人或保險人須盡特定

義務(wù)。在保險事故發(fā)生后投保人有保險事故發(fā)生通知、有關(guān)資料的告知及證明、防止及減少損害等義務(wù)。

其主要目的在于使保險人能及時采取必要的措施，防止損失擴大，保全標的的殘余部分，以減輕其損失，

并調(diào)查事實、搜集證據(jù)，保護其權(quán)益（1）保險事故發(fā)生通知義務(wù)的主體。依《保險法》第21條規(guī)定，出

險通知義務(wù)人是投保人、被保險人及受益人，其中一人通知，通知義務(wù)即為履行，無需三者皆為通知。（2）

保險事故發(fā)生通知義務(wù)的履行時間?！侗ｋU法》規(guī)定投保人、被保險人或受益人“及時”通知保險人。“及

時”應(yīng)指除因不可抗力而不能履行通知義務(wù)外，在保險事故發(fā)生后能夠通知的“最短時間內(nèi)”，將發(fā)生保

險事故的事實通知保險人。在實務(wù)上，許多保險合同條款對此都有明確的規(guī)定。（3）保險事故發(fā)生通知義

務(wù)的履行方式。關(guān)于保險事故發(fā)生通知的方式，《保險法》并無特別規(guī)定，義務(wù)人可以口頭方式通知保險

人，也可采用書面形式。若當事人在合同中約定通知方式的，以其約定不得不利于投保人或被保險人為準；

無約定的，可以任何方式通知保險人。（4）保險事故發(fā)生通知的內(nèi)容。保險事故發(fā)生后，義務(wù)人應(yīng)將事故

發(fā)生的事實通知保險人。其只以通知發(fā)生保險事故的事實為已足，無須將損失數(shù)額等一并通知保險人，即

出險的通知并不包括保險給付義務(wù)的詳細內(nèi)容。（5）違反保險事故發(fā)生通知義務(wù)的后果。根據(jù)《保險法》

相關(guān)規(guī)定，行為人故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，

保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者

應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。）

解析：

40.試述保險人義務(wù)及履行。

（分數(shù)：4.00）

正確答案：（（1）保險事故發(fā)生之前的保險給付義務(wù)一一危險承擔義務(wù)。保險合同是雙務(wù)合同，保險人有權(quán)

取得保險費。投保人交付保險費是合同的主給付義務(wù)，與此相對應(yīng)，保險人有危險承擔的義務(wù)，該危險承

擔的主給付義務(wù)分為兩個階段，一在危險發(fā)生之前；二在危險發(fā)生之后，潛在的危險承擔義務(wù)顯現(xiàn)為保險

金給付義務(wù)。（2）保險人的通知義務(wù)。為控制危險和使誠信原則具體化，保險法將誠信原則的相當抽象的

理念通過各種法定義務(wù)具體化。傳統(tǒng)保險法將該義務(wù)只設(shè)置于保險人的相對人一方，而在保險人一方卻沒

有相應(yīng)的設(shè)置?，F(xiàn)代保險法上的誠信原則由單方面約束投保人或被保險人轉(zhuǎn)而擴及保險人方面，以求公允。

⑶危險減少時減收保險費的義務(wù)?！侗ｋU法》第53條規(guī)定：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，

保險人應(yīng)當降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費：①據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險

標的危險程度明顯減少；②保險標的的保險價值明顯減少。"危