論當前我國銀行業(yè)風險防范與化解

論當前我國銀行業(yè)風險防范與化解

論當前我國銀行業(yè)風險防范與化解[內(nèi)容提要]：隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展不斷引向深入，銀行在國民經(jīng)濟運行中已處于舉足輕重的地位，銀行業(yè)運行的健康與否已經(jīng)關(guān)系到整個國民經(jīng)濟。從建立健全銀行體系開始的我國銀行業(yè)的改革已經(jīng)到最關(guān)鍵的階段——國有商業(yè)銀行的股份制改造，銀行業(yè)的改革使我國的銀行業(yè)逐步發(fā)展壯大，由于銀行經(jīng)營的特殊性，隨著改革的深入，近年來積聚起來的銀行風險正逐步暴露出來，不僅制約著銀行業(yè)的健康發(fā)展，而且有可能危及經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的全局，成為亟待解決的重大經(jīng)濟問題之一。本文首先闡述防范與化解銀行風險的重要性及其意義，接著分析了當前銀行風險的表現(xiàn)形式、特點及產(chǎn)生的原因，最后著重對當前銀行風險的防范與化解提出了幾點對策。

[關(guān)鍵詞]銀行、風險、國民經(jīng)濟、監(jiān)管

建國以來，我國的銀行業(yè)，從無到有，已經(jīng)逐步建立起以國有商業(yè)銀行為主，政策性銀行、股份制銀行、外資銀行、城市商業(yè)銀行及廣大農(nóng)村信用社為輔的較為完善的銀行機構(gòu)體系，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展不斷引向深入，銀行在國民經(jīng)濟運行中已處于舉足輕重的地位，銀行業(yè)運行的健康與否已經(jīng)關(guān)系到整個國民經(jīng)濟。從建立健全銀行體系開始的我國銀行業(yè)的改革已經(jīng)到最關(guān)鍵的階段——國有商業(yè)銀行的股份制改造，銀行業(yè)的改革使我國的銀行業(yè)逐步發(fā)展壯大，由于銀行經(jīng)營的特殊性，隨著改革的深入，近年來積聚起來的銀行風險正逐步暴露出來，不僅制約著銀行業(yè)的健康發(fā)展，而且有可能危及經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的全局，成為亟待解決的重大經(jīng)濟問題之一。我們應(yīng)全面分析和把握當前銀行業(yè)風險狀況，正確對待目前出現(xiàn)的新情況，堅定推進銀行業(yè)改革發(fā)展和穩(wěn)定的信心。雖然發(fā)生了一些案件，但不能以此來推斷整個銀行業(yè)都出了問題，更不能因此動搖推進銀行業(yè)改革開放的信心，否則，不符合客觀實際，也不利于金融改革發(fā)展和穩(wěn)定的全局，我們應(yīng)根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，認真分析我國銀行業(yè)存在的風險，充分借鑒國際先進經(jīng)驗，建立起適合我國國情的風險預(yù)警系統(tǒng)和風險控制體系。

一、我國銀行風險的表現(xiàn)形式及特點

通過對風險的分析，可以使我們對風險有一個客觀、清醒的認識，也能使我們針對風險研究防范對策，防患于未然，把風險控制在風險發(fā)生之前，及早消除隱患，使我國銀行業(yè)能夠健康平穩(wěn)運行。目前我國銀行業(yè)主要面臨以下幾種風險：

１．信用風險。信用風險是指銀行的交易對象由于各種原因未能按合同約定履約的風險，信用風險不僅存在于貸款中，也存在于其他表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)，如擔保、承兌和證券投資業(yè)務(wù)中，這是銀行開展業(yè)務(wù)首先面臨的風險，也是各國銀行業(yè)面臨的主要風險。我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下降，成為當前最為突出的風險。目前國有商業(yè)銀行的不良貸款率居高不下，國家雖成立了資產(chǎn)管理中心，對國有商業(yè)銀行歷史存在的不良貸款進行處置，但其不良貸款率仍無法與一些國際大銀行相比。至20xx年底，中國工商銀行整體不良貸款率為，如按國際標準五級分類不良貸款率為19，分地區(qū)看，不發(fā)達地區(qū)分支行的不良貸款率明顯高于發(fā)達地區(qū)，有的高達４０％多。據(jù)調(diào)查，今年以來，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)信貸質(zhì)量仍在下降。特別是有許多地區(qū)銀行上報的不良貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)是經(jīng)過處理的，已將大量逾期貸款展期為正常貸款，實際統(tǒng)計數(shù)字還要大。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降的另一表現(xiàn)是，國有商業(yè)銀行應(yīng)收未收利息大量增加，目前累計達數(shù)千億元。根據(jù)國家銀監(jiān)會估計，由不良貸款、不良資產(chǎn)構(gòu)成的信用風險是我國銀行業(yè)所有風險中的主要風險，約占風險總量的70至80。

2．市場風險。主要是由于銀行市場價格波動及秩序混亂引發(fā)的種種風險。銀行商業(yè)化進程中銀行貸款的自主權(quán)使得銀行貸款方向會因國家的產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整而帶來風險，比如目前銀行對房地產(chǎn)業(yè)的貸款就有發(fā)生損失的可能，另一方面因的違規(guī)經(jīng)營也會使因市場變動存在的經(jīng)營風險通過貸款轉(zhuǎn)化為銀行風險。國際金融市場匯率變動頻繁，直接影響外匯資產(chǎn)及負債的市場價值，使擁有大量外匯資產(chǎn)和經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行面臨高匯率風險。在金融市場開放程度較高的國家，市場風險的影響不可低估，隨著我國改革的深入，此類風險應(yīng)引起足夠重視，因為我國銀行業(yè)還缺乏防范此類風險的經(jīng)驗。

3．操作風險。是指由于不完善或有問題的內(nèi)部程序或規(guī)章制度、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險，風險產(chǎn)生的主要原因是銀行工作人員在業(yè)務(wù)處理過程中沒有嚴格執(zhí)行規(guī)章制度或故意違規(guī)或是由于管理系統(tǒng)的失誤造成的。銀行改革過程中對高管人員權(quán)力缺乏有效的約束機制，高管權(quán)力過大，一些員工為了迎合和巴結(jié)領(lǐng)導(dǎo)，或明知違規(guī)但迫于壓力等形成的操作風險正成為我國銀行業(yè)當前急待控制的風險。目前的中行高山案、建行朝陽支行案、中行北京某支行被騙貸案等大案屢現(xiàn)說明銀行正被此類風險所困擾。

4．利率風險。銀行因存貸款利率變動帶來的減少利潤風險是經(jīng)常存在

論當前我國銀行業(yè)風險防范與化解第2頁的，這種風險不僅影響到銀行的盈利水平，也影響到銀行的資產(chǎn)、負債和表外金融工具的經(jīng)濟價值。利差收入占我國銀行業(yè)務(wù)總收入的比率高達90，我國利率管理一旦市場化，就會影響我國銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性，收入的不確定性加大，從而影響我國銀行業(yè)的整體抗風同時也反映出隨著經(jīng)濟改革和社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，銀行越來越顯示出“現(xiàn)代經(jīng)濟的核心”作用。防范與化解銀行風險應(yīng)該依靠全社會的力量，從提高銀行自身風險管理能力、改善銀行外部經(jīng)營環(huán)境和加強監(jiān)管等多方面努力，多措并舉，使我國銀行業(yè)快速、健康發(fā)展。

（一）促進銀行內(nèi)部改革，提高銀行自身抗風險能力

銀行風險防范與化解的關(guān)鍵是通過改革促進銀行提高自身免疫力，從而提高銀行的整體抗風險能力。因此，通過市場經(jīng)濟行為和一定的國家政策促進銀行自身進行改革，從而適應(yīng)銀行規(guī)律和銀行全球化趨勢，這是防范和化解銀行風險的前提。

1、精減營業(yè)機構(gòu)。銀行商業(yè)化以前，銀行營業(yè)機構(gòu)的設(shè)置是按行政區(qū)劃來設(shè)置，沒有按經(jīng)濟區(qū)劃、業(yè)務(wù)需要和效益原則等市場經(jīng)濟規(guī)律來設(shè)置分支機構(gòu)，這一情況主要集中在四大國有業(yè)銀行，一味追求規(guī)模而忽視效益因素造成沉重的機構(gòu)負擔。因此我國銀行業(yè)主要是四大國有銀行必須對低于保本點甚至是低效的營業(yè)機構(gòu)，采取撤銷、合并、重組、脫鉤等辦法堅決進行精減。目前我國四大國有商業(yè)銀行已采取此項措施進行機構(gòu)改革，但由于受諸多因素影響，此項改革的效果大打折扣。

2、落實銀行經(jīng)營自主權(quán)。這是目前銀行機構(gòu)改革的重點，也是難點?，F(xiàn)在的城商行，其領(lǐng)導(dǎo)權(quán)在地方政府，特別是其人權(quán)掌握在地方政府手中，其運營必然要受到政府的干預(yù)，要徹底改變地方政府辦銀行、干預(yù)銀行的做法，使城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社具有獨立的市場經(jīng)濟主體的地位，促進城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社在改革中穩(wěn)步發(fā)展。全國性的商業(yè)銀行，特別是四大國有商業(yè)銀行由于歷史淵源，其營業(yè)機構(gòu)與當?shù)卣Ыz萬縷，要想完全不受其影響開展業(yè)務(wù)可能不大，對此我們要給予足夠的重視，充分落實銀行經(jīng)營自主權(quán)是使我國銀行業(yè)能完全依據(jù)市場經(jīng)濟規(guī)律運營的首要條件。

3、規(guī)范銀行業(yè)務(wù)運行。銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范運行是防范風險的第一道防線，目前操作風險引發(fā)案件的暴露是給我們中國一些重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風險防范的銀行家敲響警鐘。銀行機構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場和銀行規(guī)律，依法合規(guī)開展經(jīng)營活動。銀行機構(gòu)本身也要逐步淡化任務(wù)等硬性指標，防止資金掮客利用銀行從業(yè)人員的軟肋從中興風作浪。

4、提高員工整體素質(zhì)。高素質(zhì)的員工隊伍，是銀行機構(gòu)內(nèi)部防范和化解風險的前提。因此，必須高度重視隊伍建設(shè)，全面提高員工的整體素質(zhì)。通過做好職工的思想政治、職業(yè)道德和紀律法制教育，提高思想覺悟、道德水準，增強紀律、法制觀念；通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使廣大員工學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)技術(shù)，提高員工的操作、管理水平；同時通過良好的激勵機制提高員工向心力和凝聚力，消除內(nèi)部風險隱患。

5、加強反腐倡廉工作。20xx年，工、農(nóng)、中、建、交5家銀行共發(fā)生和發(fā)現(xiàn)各類案件354件，因賭博、炒股、經(jīng)商等原因誘發(fā)的案件占比較大，354件案件中，因此而誘發(fā)的案件有119件，占總數(shù)的，高管人員腐敗也是產(chǎn)生銀行風險的一個重要原因，所以，要健全有關(guān)制度和監(jiān)督制約機制，避免“人禍”發(fā)生。

6、提高風險管理能力。風險管理對于我國銀行業(yè)來說是一個較為嶄新的名詞，隨著整體風險意識的增強，面對存在的風險我們必須提高風險的識別、計量、監(jiān)測的控制的能力，通過引進國際先進的風險管理方式和管理經(jīng)驗，建立起適合我國特色的風險計量數(shù)學(xué)模型，通過對風險的準確計量，從而有效控制風險。

（二）改善外部經(jīng)濟環(huán)境，促進銀行穩(wěn)健發(fā)展

金融是依附于商品經(jīng)濟的一種產(chǎn)業(yè)，是在商品經(jīng)濟的發(fā)展過程中產(chǎn)生并隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)構(gòu)、發(fā)展規(guī)模的經(jīng)濟發(fā)展的階段決定了銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、總體規(guī)模和先進程度，因此，一個平穩(wěn)、健康的國民經(jīng)濟環(huán)境對于防范與化解銀行風險顯得尤為重要。

1、優(yōu)化國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)

根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展水平和國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，充分考慮世界科學(xué)技術(shù)加快發(fā)展和國際經(jīng)濟結(jié)構(gòu)加速重組的趨勢，我們必須著眼于全面提高國民經(jīng)濟整體素質(zhì)和效益，增強綜合國力和國際競爭力，對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行戰(zhàn)略性調(diào)整，減少能源消耗性，由勞動密集性為主的格局逐步調(diào)整為勞動密集性和技術(shù)密集性并重的格局。提高國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展能力，使國民經(jīng)濟處于良性循環(huán)狀態(tài)，要把經(jīng)濟增長方式由粗放型轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型，正確處理經(jīng)濟發(fā)展速度與質(zhì)量和效益的關(guān)系，既要保持一定的發(fā)展速度，更要注重提高發(fā)展質(zhì)量和社會效益。在當前，特別是要深化改革，對地方政府所屬進行改制，提高活力，這對消除銀行不良資產(chǎn)，防范和化解銀行風險有著極其重要的意義和作用。

2、加強國家宏觀調(diào)控

在保持社會、政治穩(wěn)定的前提下，國家宏觀調(diào)控是銀行平穩(wěn)、健康運行的保證。這是因為宏觀調(diào)控不僅能夠使經(jīng)濟保持總量平衡，而且能夠調(diào)節(jié)銀行發(fā)展、資金投向和信貸平衡。要減少行政干預(yù)，增加間接調(diào)控，通過政策的調(diào)整來達到調(diào)控目的，一是國家要按照世界經(jīng)濟發(fā)展的趨勢和我國經(jīng)濟發(fā)展的目標，確定支持、鼓勵哪些產(chǎn)業(yè)，限制哪些產(chǎn)業(yè)，制定投資政策，通過調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)銀行信貸和外資的投向，以促進國民經(jīng)濟中薄弱的部門、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展，保持國民經(jīng)濟平衡協(xié)調(diào)發(fā)展。二是通過制定調(diào)整貨幣政策，直接調(diào)控銀行。通過利率、存款準備金制度、再貼現(xiàn)率和公開市場業(yè)務(wù)等貨幣政策工具來實現(xiàn)宏觀控制目標。三是通過制定適合國情的對外經(jīng)濟政策，理順國內(nèi)經(jīng)濟與國際經(jīng)濟的關(guān)系，適應(yīng)經(jīng)濟全球化和金融國際化的發(fā)展趨勢，充分融入國際經(jīng)濟大環(huán)境，減少匯率變動和國際經(jīng)濟波動對我國國民經(jīng)濟的影響。通過引入國際先進管理經(jīng)驗和合理引入外資，促進國民經(jīng)濟健康、快速發(fā)展。

3、健全和完善金融市場

金融市場是資金供求雙方借助金融工具進行各種貨幣資金活動的有形、無形的市場，是資金融通各種方式的集合，是資金供求雙方運用金融工具進行各種融資活動的總稱。金融市場不僅能有效調(diào)節(jié)資金供求和資金合理配置，而且是連接微觀經(jīng)濟和宏觀經(jīng)濟的紐帶，是國家實施宏觀調(diào)控的中間環(huán)節(jié)。銀行作為金融市場中的主要成員，在金融市場中的地位舉足輕重，金融市場的波動對銀行業(yè)影響也非常大，金融市場的穩(wěn)定與否關(guān)系到我國銀行業(yè)的健康發(fā)展，因此，進一步發(fā)展和完善金融市場，是防范和化解銀行風險的重點。主要是健全和完善貨幣市場（包括同業(yè)拆借市場、貼現(xiàn)市場、短期信貸市場、短期證券市場等）、資本市場（包括中長期信貸市場和證券市場等）、外匯市場和黃金市場（包括現(xiàn)貨交易市場和期貨交易市場以及保險市場、租賃市場等）。對這些市場，要按其性質(zhì)特點，健全完善，規(guī)范運行，充分發(fā)揮它們調(diào)節(jié)、融通資金的作用。隨著經(jīng)濟、銀行的發(fā)展，銀行全球化已大勢所趨，不可阻擋，如果企圖采取銀行封閉的辦法避免銀行風險，那只能是自己的差距越拉越大，最終難免發(fā)生崩潰性的銀行危機。放開銀行、資本市場，允許外國的銀行業(yè)進入我國市場，開展銀行，參與銀行競爭。這要從我國的國情和實際出發(fā)，有組織、有計劃、有步驟地進行，不能太急太快，一定要創(chuàng)造條件，做好準備，使放開金融市場與銀行管理、監(jiān)控和經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，確保我國銀行在穩(wěn)步發(fā)展中開放，在開放中穩(wěn)步發(fā)展。

（三）提高監(jiān)管能力，加強銀行監(jiān)管

銀行監(jiān)管是確保銀行穩(wěn)健運行的關(guān)鍵，銀行監(jiān)管水平的高低是衡量一個國家銀行業(yè)是否健康發(fā)展的重要指標，世界各國，特別是發(fā)達國家在大力發(fā)展銀行業(yè)的同時相應(yīng)注重提高監(jiān)管能力。從９０年代以來世界三次銀行危機來看，雖然危機爆發(fā)的原因是復(fù)雜的，但反映出一個共同的問題，就是這些國家的銀行預(yù)警、監(jiān)管水平遠不能適應(yīng)銀行發(fā)展的需要。銀行監(jiān)管的失控、漏洞和無力，使銀行投機活動乘虛而入，成為引發(fā)危機的導(dǎo)火索。這從反面證明，伴隨銀行的快速發(fā)展，銀行監(jiān)管越來越重要，已成為防范和化解銀行風險的關(guān)鍵所在。我國的銀行監(jiān)管水平，與發(fā)達國家相比，歷史短暫，監(jiān)管的手段、方法、法規(guī)等都亟待加強和完善。因此，我們更應(yīng)該重視銀行監(jiān)管工作，樹立大監(jiān)管的思想和理念，裝備現(xiàn)代化銀行監(jiān)管工具，盡快與國際銀行監(jiān)管接軌，學(xué)習先進國家監(jiān)管經(jīng)驗，引入國際先進監(jiān)管方式，提高我國銀行監(jiān)管的整體水平。

1、完善國家銀行監(jiān)管，做好銀行監(jiān)管工作

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會是代表國家行使監(jiān)管職能的宏觀監(jiān)管主體。其監(jiān)管的內(nèi)容是多方面的，但主要是制定健全的銀行法規(guī)和銀行監(jiān)管標準化、系統(tǒng)化的指標體系和準則，采取非現(xiàn)場監(jiān)控（即建立健全現(xiàn)代化的銀行風險預(yù)警、信息彼露系統(tǒng)與機制）和現(xiàn)場稽核檢查相結(jié)合的方式方法，對銀行機構(gòu)實行全程監(jiān)管。我國銀行的市場準入制度已日趨完善，因此日常監(jiān)管和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管是其當前的主要監(jiān)管內(nèi)容。日常監(jiān)管要堅持經(jīng)常有力的原則，銀行機構(gòu)準入以后的全部營運過程，都屬于日常監(jiān)管范圍，日常監(jiān)管要實現(xiàn)制度化和經(jīng)常化。通過制度化和經(jīng)常化，提高監(jiān)管效率和質(zhì)量，達到提早預(yù)見、及時控制，監(jiān)管有力、切實有效的監(jiān)管目的。在銀行業(yè)競爭激烈、業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮的今天，需要監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管范圍及時跟進，加強對業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管，防止形成監(jiān)管盲區(qū)。如我國銀行業(yè)開展汽車消費貸款，由于未及時進行監(jiān)管，加上銀行對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險認識不足，已給貸款銀行形成一定量的新增不良貸款。我國監(jiān)管當局應(yīng)適應(yīng)經(jīng)濟全球化、金融一體化發(fā)展的客觀要求，加強與世界各國監(jiān)管部門的與合作，提高監(jiān)管機構(gòu)的國際協(xié)作能力。同時要按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會20xx年6月頒布的《巴塞爾新資本協(xié)議》的監(jiān)管原則和標準，大幅度進行監(jiān)管的規(guī)范化、法制化和國際化，以適應(yīng)新形勢下我國銀行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管要求。

2、加強銀行內(nèi)部控制，提高內(nèi)部監(jiān)督水平

內(nèi)部控制是防范化解銀行風險的根本，在目前操作風險突現(xiàn)的情況下強化內(nèi)部控制是銀行業(yè)自身采取的必要的防范措施。一是在完全識別