理財規(guī)劃之保險

理財規(guī)劃——之商業(yè)保險篇保險的分類社會保險社會保險，是指國家通過立法強制實行的，由勞動者、企業(yè)或社區(qū)、以及國家三方共同籌資，建立保險基金，對勞動者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予勞動者本人或供養(yǎng)直系親屬物質(zhì)幫助的一種社會保障制度，具有保障性、普遍性、互助性、強制性、福利性等特征。包括：養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險，失業(yè)保險，生育保險，工傷保險。商業(yè)保險商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。社會保險跟商業(yè)保險的區(qū)別1、存在性質(zhì)不同：社會保險不以盈利為目的；商業(yè)保險則有經(jīng)營性，以盈利為目的。2、投保方式不同：社會保險是在勞動關(guān)系的基礎(chǔ)上建立起來的，只要形成了勞動關(guān)系，由用人單位為職工辦理社會保險；商業(yè)保險則是自愿購買的，以合同契約方式確立雙方關(guān)系。3、管理部門不同：社會保險由政府職能部門管理；商業(yè)保險由企業(yè)性質(zhì)的保險公司運營管理。4、投保對象不同：參加社會保險的對象是勞動者，其范圍由法律規(guī)定，受資格條件的限制；商業(yè)保險的對象是任何人，投保人只要自愿投保并愿意履行合同約定即可。5、保障范圍不同：社會保險能為絕大多數(shù)勞動者提供基本的生活保障；商業(yè)保險只為部分投保人提供保障。6、資金來源不同：社會保險的資金由國家、企業(yè)、個人三方面共同承擔(dān)；商業(yè)保險的資金個人單獨承擔(dān)。7、賠付待遇不同：社會保險待遇一般采取按月支付形式，并隨社會平均工資增長每年調(diào)整；商業(yè)保險則按“多投多保，少投少保，不投不保”的原則賠付。8、時間性質(zhì)不同：社會保險是穩(wěn)定的、連續(xù)性的；商業(yè)保險是一次性、短期的。9、法律規(guī)范不同：社會保險由勞動法及其配套法規(guī)來規(guī)范，商業(yè)保險則由經(jīng)濟法、商業(yè)保險法和配套法規(guī)來規(guī)范。商業(yè)保險的特征

1．商業(yè)保險的經(jīng)營主體是商業(yè)保險公司。2．商業(yè)保險所反映的保險關(guān)系是通過保險合同體現(xiàn)的。3．商業(yè)保險的對象可以是人和物（包括有形的和無形的），具體標(biāo)的有人的生命和身體、財產(chǎn)以及與財產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。4．商業(yè)保險的經(jīng)營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經(jīng)濟保障。

事實上。對于個人來說，保險可謂是一種對未來生活的保障性的投資，防范自己未來可能遭遇的風(fēng)險。保險的分類

一、財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險包含機動車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、船舶保險、責(zé)任保險、保證保險、貨物運輸保險、意外傷害險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、信用保險等。

二、人壽保險和健康保險

人壽保險包含a.意外險(壽險附加意外醫(yī)療住院等)；b.健康險(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險、定期壽險)；c.養(yǎng)老險(分紅、年金、投連等)。投資商業(yè)保險需購買原則：

1．選購時應(yīng)按下列順序進行：首先是意外險，其次是健康險，再次是養(yǎng)老險2．應(yīng)給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購買(他是整個家庭支柱);其次，婦女疾病也相對較多；最后考慮孩子3．保額的選擇應(yīng)以家庭總收入及被保險人從事的工作風(fēng)險系數(shù)(如是否開車、有無社保、鎮(zhèn)保等)為依據(jù)。這里重要的參考指標(biāo)是：家庭年總收入的5%-15%支付保費較為適宜。。4．繳費方式，根據(jù)消費者家庭經(jīng)濟狀況及現(xiàn)金流資產(chǎn)資金運作等多種因素決定，并非繳費期限越長越合算。若有高保額人士，需經(jīng)保險公司壽險核保及再保險公司分保同意后，并經(jīng)體檢合格后方可投保。

問題1：家庭保費應(yīng)支出多少？一般請況下，家庭保費支出，應(yīng)為家庭年收入的10%-20%，保費不宜過高，過高的保費會給家庭生活造成壓力，您也可根據(jù)個人消費習(xí)慣增加或減少！

問題2：保障額度多少合適？保障額度應(yīng)和年收入緊密相連，保額過低，起不到保障作用，一般為年收入的5-10倍?！氨ｋU也不是你想保多高就一定能保到的?！比绻粋€年收入2萬元的人要保50萬元，那么保險公司就要懷疑這里面是否會有道德風(fēng)險，一般也不太會給該客戶進行投保的。理財規(guī)劃1.現(xiàn)金：儲蓄、貨幣、信用卡2.保障類：商業(yè)保險3.增值類：年金險、定投4.投資類：股票、現(xiàn)貨、債券、期貨等理財規(guī)劃原則4321原則所謂4321，就是說我們可以把家庭的收入分成4份，比例分別為40%、30%、20%和10%，把這些錢分別用于投資、基要生活開銷、機動備用金以及保險和儲蓄。這種劃分理論比較像一個理財金字塔，其中，投資的部分由風(fēng)險投資和穩(wěn)妥投資合并而成。80法則80法則是理財投資中常常會提到的一個法則，意思就是放在高風(fēng)險投資產(chǎn)品上的資產(chǎn)比例不要超過80減去你的年齡。比如說你今年30歲，包括存款在內(nèi)的現(xiàn)金資產(chǎn)有20萬，按照80法則，你放在高風(fēng)險投資上的資產(chǎn)不可以超過50%，也就是10萬。而到了50歲，你的現(xiàn)金資產(chǎn)有200萬，那么也只能放30%，也就是最多可放60萬在高風(fēng)險投資上。80法則的目的很明顯，其實就是強調(diào)了年齡和風(fēng)險投資之間的關(guān)系――年齡越大，就越要減少高風(fēng)險項目的投資比例，從對收益的追求轉(zhuǎn)向?qū)Ρ窘鸬谋Ｕ?。理財?guī)劃原則雙十定律雙十定律的規(guī)劃對象主要是保險。所謂雙十，就是指保險額度應(yīng)該為10年的家庭年收入，而保費的支出應(yīng)該為家庭年收入的10%。打個比方，你目前的家庭年收入是10萬，那么購買的意外、醫(yī)療、財產(chǎn)等保險的總保額應(yīng)該在100萬左右，而保費不能超過1萬。這樣做的好處在于你可以用最少的錢去獲得足夠多的保障?！安贿^三”定律所謂"不過三"定律，意思就是房貸的負擔(dān)不要超過家庭月收入的30%。比如你的家庭月收入是1.5萬，那么房貸最好不要超過5000元。其實無論哪種法則或者定律，都只是給我們設(shè)置了一個簡單的框架。在此基礎(chǔ)上進行理財，出問題的概率不會大，不過要想獲得收益的穩(wěn)定保障，還需要進一步分析家庭個性，制定專屬的收支和理財計劃。關(guān)于個人理財?shù)膸c建議

1.首先購上足夠的保險保險的重要性就不提了,拿出12%-17%的本金來買上相當(dāng)于當(dāng)前收入10年的總收入的保額的保險。2.銀行存款這也是最起碼的,當(dāng)做急用現(xiàn)金來安排，因為必竟銀行取錢是最方便而快捷的，建議拿出本金20%,存入銀行。3.長期投資:股票正是因為現(xiàn)在股市差,所以我們才要做長期投資的.分散投資嘛，建議拿出本金的15%做長期投資,隨便買上一支差不多的股放那就不要動了.兩年后再來看。

關(guān)于個人理財?shù)膸c建議4.短期投資:黃金或者是白銀為什么要分長期與短期?因為長期的投資我們不能馬上見效益.而短期投資可以讓我們不斷有收益到帳.

黃金建議做黃金現(xiàn)貨,黃金不需要太多的本金,上萬就可以（建議兩萬以上，因為本金越多，風(fēng)險會越小）,而且可以買漲也可以買跌.但建議找一家好的投資咨詢公司做,讓其提供好的服務(wù),