理財(cái)規(guī)劃之保險(xiǎn)

理財(cái)規(guī)劃——之商業(yè)保險(xiǎn)篇保險(xiǎn)的分類社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)，是指國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)行的，由勞動(dòng)者、企業(yè)或社區(qū)、以及國(guó)家三方共同籌資，建立保險(xiǎn)基金，對(duì)勞動(dòng)者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動(dòng)能力或暫時(shí)失去工作時(shí)，給予勞動(dòng)者本人或供養(yǎng)直系親屬物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度，具有保障性、普遍性、互助性、強(qiáng)制性、福利性等特征。包括：養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。社會(huì)保險(xiǎn)跟商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別1、存在性質(zhì)不同：社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目的；商業(yè)保險(xiǎn)則有經(jīng)營(yíng)性，以盈利為目的。2、投保方式不同：社會(huì)保險(xiǎn)是在勞動(dòng)關(guān)系的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，只要形成了勞動(dòng)關(guān)系，由用人單位為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)則是自愿購(gòu)買的，以合同契約方式確立雙方關(guān)系。3、管理部門(mén)不同：社會(huì)保險(xiǎn)由政府職能部門(mén)管理；商業(yè)保險(xiǎn)由企業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)管理。4、投保對(duì)象不同：參加社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是勞動(dòng)者，其范圍由法律規(guī)定，受資格條件的限制；商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是任何人，投保人只要自愿投保并愿意履行合同約定即可。5、保障范圍不同：社會(huì)保險(xiǎn)能為絕大多數(shù)勞動(dòng)者提供基本的生活保障；商業(yè)保險(xiǎn)只為部分投保人提供保障。6、資金來(lái)源不同：社會(huì)保險(xiǎn)的資金由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方面共同承擔(dān)；商業(yè)保險(xiǎn)的資金個(gè)人單獨(dú)承擔(dān)。7、賠付待遇不同：社會(huì)保險(xiǎn)待遇一般采取按月支付形式，并隨社會(huì)平均工資增長(zhǎng)每年調(diào)整；商業(yè)保險(xiǎn)則按“多投多保，少投少保，不投不?！钡脑瓌t賠付。8、時(shí)間性質(zhì)不同：社會(huì)保險(xiǎn)是穩(wěn)定的、連續(xù)性的；商業(yè)保險(xiǎn)是一次性、短期的。9、法律規(guī)范不同：社會(huì)保險(xiǎn)由勞動(dòng)法及其配套法規(guī)來(lái)規(guī)范，商業(yè)保險(xiǎn)則由經(jīng)濟(jì)法、商業(yè)保險(xiǎn)法和配套法規(guī)來(lái)規(guī)范。商業(yè)保險(xiǎn)的特征

1．商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。2．商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。3．商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象可以是人和物（包括有形的和無(wú)形的），具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。4．商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤(rùn)，以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。

事實(shí)上。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)可謂是一種對(duì)未來(lái)生活的保障性的投資，防范自己未來(lái)可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的分類

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包含機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。

二、人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)包含a.意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn)附加意外醫(yī)療住院等)；b.健康險(xiǎn)(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn))；c.養(yǎng)老險(xiǎn)(分紅、年金、投連等)。投資商業(yè)保險(xiǎn)需購(gòu)買原則：

1．選購(gòu)時(shí)應(yīng)按下列順序進(jìn)行：首先是意外險(xiǎn)，其次是健康險(xiǎn)，再次是養(yǎng)老險(xiǎn)2．應(yīng)給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購(gòu)買(他是整個(gè)家庭支柱);其次，婦女疾病也相對(duì)較多；最后考慮孩子3．保額的選擇應(yīng)以家庭總收入及被保險(xiǎn)人從事的工作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)(如是否開(kāi)車、有無(wú)社保、鎮(zhèn)保等)為依據(jù)。這里重要的參考指標(biāo)是：家庭年總收入的5%-15%支付保費(fèi)較為適宜。。4．繳費(fèi)方式，根據(jù)消費(fèi)者家庭經(jīng)濟(jì)狀況及現(xiàn)金流資產(chǎn)資金運(yùn)作等多種因素決定，并非繳費(fèi)期限越長(zhǎng)越合算。若有高保額人士，需經(jīng)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保及再保險(xiǎn)公司分保同意后，并經(jīng)體檢合格后方可投保。

問(wèn)題1：家庭保費(fèi)應(yīng)支出多少？一般請(qǐng)況下，家庭保費(fèi)支出，應(yīng)為家庭年收入的10%-20%，保費(fèi)不宜過(guò)高，過(guò)高的保費(fèi)會(huì)給家庭生活造成壓力，您也可根據(jù)個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣增加或減少！

問(wèn)題2：保障額度多少合適？保障額度應(yīng)和年收入緊密相連，保額過(guò)低，起不到保障作用，一般為年收入的5-10倍。“保險(xiǎn)也不是你想保多高就一定能保到的?！比绻粋€(gè)年收入2萬(wàn)元的人要保50萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司就要懷疑這里面是否會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)，一般也不太會(huì)給該客戶進(jìn)行投保的。理財(cái)規(guī)劃1.現(xiàn)金：儲(chǔ)蓄、貨幣、信用卡2.保障類：商業(yè)保險(xiǎn)3.增值類：年金險(xiǎn)、定投4.投資類：股票、現(xiàn)貨、債券、期貨等理財(cái)規(guī)劃原則4321原則所謂4321，就是說(shuō)我們可以把家庭的收入分成4份，比例分別為40%、30%、20%和10%，把這些錢(qián)分別用于投資、基要生活開(kāi)銷、機(jī)動(dòng)備用金以及保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄。這種劃分理論比較像一個(gè)理財(cái)金字塔，其中，投資的部分由風(fēng)險(xiǎn)投資和穩(wěn)妥投資合并而成。80法則80法則是理財(cái)投資中常常會(huì)提到的一個(gè)法則，意思就是放在高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品上的資產(chǎn)比例不要超過(guò)80減去你的年齡。比如說(shuō)你今年30歲，包括存款在內(nèi)的現(xiàn)金資產(chǎn)有20萬(wàn)，按照80法則，你放在高風(fēng)險(xiǎn)投資上的資產(chǎn)不可以超過(guò)50%，也就是10萬(wàn)。而到了50歲，你的現(xiàn)金資產(chǎn)有200萬(wàn)，那么也只能放30%，也就是最多可放60萬(wàn)在高風(fēng)險(xiǎn)投資上。80法則的目的很明顯，其實(shí)就是強(qiáng)調(diào)了年齡和風(fēng)險(xiǎn)投資之間的關(guān)系――年齡越大，就越要減少高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的投資比例，從對(duì)收益的追求轉(zhuǎn)向?qū)Ρ窘鸬谋Ｕ?。理?cái)規(guī)劃原則雙十定律雙十定律的規(guī)劃對(duì)象主要是保險(xiǎn)。所謂雙十，就是指保險(xiǎn)額度應(yīng)該為10年的家庭年收入，而保費(fèi)的支出應(yīng)該為家庭年收入的10%。打個(gè)比方，你目前的家庭年收入是10萬(wàn)，那么購(gòu)買的意外、醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)的總保額應(yīng)該在100萬(wàn)左右，而保費(fèi)不能超過(guò)1萬(wàn)。這樣做的好處在于你可以用最少的錢(qián)去獲得足夠多的保障?！安贿^(guò)三”定律所謂"不過(guò)三"定律，意思就是房貸的負(fù)擔(dān)不要超過(guò)家庭月收入的30%。比如你的家庭月收入是1.5萬(wàn)，那么房貸最好不要超過(guò)5000元。其實(shí)無(wú)論哪種法則或者定律，都只是給我們?cè)O(shè)置了一個(gè)簡(jiǎn)單的框架。在此基礎(chǔ)上進(jìn)行理財(cái)，出問(wèn)題的概率不會(huì)大，不過(guò)要想獲得收益的穩(wěn)定保障，還需要進(jìn)一步分析家庭個(gè)性，制定專屬的收支和理財(cái)計(jì)劃。關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議

1.首先購(gòu)上足夠的保險(xiǎn)保險(xiǎn)的重要性就不提了,拿出12%-17%的本金來(lái)買上相當(dāng)于當(dāng)前收入10年的總收入的保額的保險(xiǎn)。2.銀行存款這也是最起碼的,當(dāng)做急用現(xiàn)金來(lái)安排，因?yàn)楸鼐广y行取錢(qián)是最方便而快捷的，建議拿出本金20%,存入銀行。3.長(zhǎng)期投資:股票正是因?yàn)楝F(xiàn)在股市差,所以我們才要做長(zhǎng)期投資的.分散投資嘛，建議拿出本金的15%做長(zhǎng)期投資,隨便買上一支差不多的股放那就不要?jiǎng)恿?兩年后再來(lái)看。

關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議4.短期投資:黃金或者是白銀為什么要分長(zhǎng)期與短期?因?yàn)殚L(zhǎng)期的投資我們不能馬上見(jiàn)效益.而短期投資可以讓我們不斷有收益到帳.

黃金建議做黃金現(xiàn)貨,黃金不需要太多的本金,上萬(wàn)就可以（建議兩萬(wàn)以上，因?yàn)楸窘鹪蕉?，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越?。?而且可以買漲也可以買跌.但建議找一家好的投資咨詢公司做,讓其提供好的服務(wù),