中國(guó)銀行業(yè)自律公約及實(shí)施工作細(xì)則

中國(guó)銀行業(yè)自律條約第一條為確保中國(guó)銀行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)銀行業(yè)合理有序、公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境，共同抵制行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，促進(jìn)銀行業(yè)健康運(yùn)行，依據(jù)《中國(guó)商業(yè)銀行法》、《中國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》和《銀行業(yè)協(xié)會(huì)工作指導(dǎo)》等相關(guān)法律法規(guī)，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員單位共同協(xié)商，制訂本條約。第二條嚴(yán)格實(shí)施國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，在平等、自愿、公平和老實(shí)信用標(biāo)準(zhǔn)下開展業(yè)務(wù)，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益、用戶利益和行業(yè)利益。第三條遵照公平競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)正常市場(chǎng)秩序，遵守商業(yè)道德，不得以詆毀行業(yè)內(nèi)其它單位商業(yè)聲譽(yù)、泄露其商業(yè)秘密等不正當(dāng)手段爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)。不得利用政府行政資源干預(yù)或影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不得不計(jì)成當(dāng)?shù)貭?zhēng)攬用戶，擾亂正常經(jīng)營(yíng)秩序。第四條嚴(yán)格實(shí)施國(guó)家相關(guān)利率、匯率政策，嚴(yán)格實(shí)施國(guó)家要求利率及匯率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，不得違規(guī)或變相提升利率吸收存款，不得向用戶承諾法律法規(guī)、政策許可之外利益。第五條嚴(yán)格實(shí)施貸款審批程序，認(rèn)真推行盡職調(diào)查義務(wù)，不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，發(fā)放擔(dān)保貸款條件要一視同仁，不得采取降低貸款條件等不正當(dāng)手段發(fā)放貸款。第六條開展中間業(yè)務(wù)要加強(qiáng)同業(yè)之間溝通，杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)、壟斷市場(chǎng)等行為，不得以減免或負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用為條件進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。針對(duì)不一樣用戶實(shí)施差異化定價(jià)策略，其浮動(dòng)范圍應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)要求。第七條嚴(yán)格實(shí)施相關(guān)帳戶和現(xiàn)金管理要求，不得違反要求強(qiáng)拉用戶開立帳戶，不得為不符合開戶條件用戶開立銀行帳戶，不得以放松現(xiàn)金管理為條件進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。第八條制訂科學(xué)銀行卡業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理要求，規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格成本核實(shí)。在銀行卡業(yè)務(wù)要求中不得有同業(yè)內(nèi)排斥性條款。第九條建立健全以資本金管理為關(guān)鍵約束機(jī)制。加大不良資產(chǎn)清收處理力度、依法提取貸款損失準(zhǔn)備，建立長(zhǎng)久有效資本補(bǔ)充機(jī)制，不停提升整體競(jìng)爭(zhēng)力。第十條完善企業(yè)治理和內(nèi)部控制機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)控文化建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等制訂主動(dòng)可行防范方法。建立重大案件責(zé)任追究制度，深入開展案件綜合治理，確立防范案件風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)久有效機(jī)制。第十一條立即、正確、充足地披露年度匯報(bào)等信息，真實(shí)反應(yīng)利潤(rùn)及不良資產(chǎn)情況。在推出新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在產(chǎn)品推廣同時(shí)強(qiáng)化信息披露，立即向用戶和投資者提醒相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。第十二條不得對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行弄虛作假、有意夸大、引人誤解或有歧義宣傳，不得貶低同業(yè)內(nèi)其它單位產(chǎn)品或服務(wù)。第十三條互通信息、團(tuán)結(jié)互助、加強(qiáng)合作、共謀發(fā)展，共同維護(hù)銀行業(yè)在全社會(huì)良好形象。支持和促進(jìn)人員有序正常流動(dòng)，不得錄用還未和原單位依法解除勞動(dòng)協(xié)議人員和其它依法不得錄用人員。第十四條各會(huì)員單位有責(zé)任和義務(wù)督促分支機(jī)構(gòu)及全體職員根據(jù)本條約約定加強(qiáng)自我約束，實(shí)現(xiàn)自我管理，將誠(chéng)信意識(shí)貫穿于各項(xiàng)業(yè)務(wù)各個(gè)步驟，共同營(yíng)造良好行業(yè)氣氛。第十五條加強(qiáng)對(duì)職員教育和培訓(xùn)，提升從業(yè)人員整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。第十六條加強(qiáng)職員職業(yè)道德行為規(guī)范教育，提倡無(wú)私奉獻(xiàn)和克己奉公。強(qiáng)化廉潔自律，果斷反對(duì)以權(quán)謀私、貪污受賄等不法行為，嚴(yán)格遵守黨紀(jì)、政紀(jì)和廉潔從業(yè)相關(guān)要求，加大反腐倡廉工作力度，完善相關(guān)規(guī)章制度。第十七條中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)可依據(jù)本條約制訂相關(guān)實(shí)施細(xì)則，組織對(duì)會(huì)員單位條約實(shí)施情況監(jiān)督檢驗(yàn)。第十八條本條約經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員大會(huì)審議經(jīng)過(guò)后實(shí)施。中國(guó)銀行業(yè)自律條約實(shí)施細(xì)則(試行)第一章總則第一條為維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，依據(jù)《中國(guó)商業(yè)銀行法》、《中國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等相關(guān)法律法規(guī)和《中國(guó)銀行業(yè)自律條約》，制訂《中國(guó)銀行業(yè)自律條約實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱細(xì)則）。第二條行業(yè)自律宗旨是：確保中國(guó)銀行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)銀行業(yè)合理有序、公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境，共同抵制行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)銀行業(yè)健康運(yùn)行和發(fā)展。第三條行業(yè)自律基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)是：依法合規(guī)、老實(shí)守信、公平公正、團(tuán)結(jié)協(xié)作、自我約束、自我管理，促進(jìn)發(fā)展。第四條本細(xì)則適適用于中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱協(xié)會(huì))全體會(huì)員單位。第二章組織機(jī)構(gòu)第五條協(xié)會(huì)會(huì)員大會(huì)是行業(yè)自律管理最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)行業(yè)自律工作重大事項(xiàng)審議，各會(huì)員經(jīng)過(guò)會(huì)員大會(huì)參與行業(yè)自律管理。第六條協(xié)會(huì)理事會(huì)是行業(yè)自律管理實(shí)施機(jī)構(gòu)，對(duì)會(huì)員遵守行業(yè)自律制度情況進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)違反行業(yè)自律制度會(huì)員進(jìn)行自律性處分，其中，取消會(huì)員資格處分報(bào)會(huì)員大會(huì)決定。第七條協(xié)會(huì)自律工作委員會(huì)是行業(yè)自律管理組織實(shí)施者，負(fù)責(zé)行業(yè)自律管理措施制訂、修改及解釋，負(fù)責(zé)檢驗(yàn)、評(píng)定會(huì)員單位實(shí)施自律措施及各項(xiàng)同業(yè)管理措施情況。第八條協(xié)會(huì)自律工作委員會(huì)下設(shè)辦公室。該辦公室設(shè)在協(xié)會(huì)秘書處自律部，具體負(fù)責(zé)行業(yè)自律日常工作。第三章行業(yè)自律基礎(chǔ)要求第九條建立健全以資本金管理為關(guān)鍵約束機(jī)制。加強(qiáng)銀行資金安全維護(hù)，依法提取貸款損失準(zhǔn)備金，建立長(zhǎng)久有效資本補(bǔ)充機(jī)制，不停提升銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。第十條完善企業(yè)治理和內(nèi)部控制機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)控文化及合規(guī)文化建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等制訂主動(dòng)可行防范方法。第十一條嚴(yán)格實(shí)施相關(guān)賬戶和現(xiàn)金管理各項(xiàng)要求，不得為不符合條件企、機(jī)關(guān)開立結(jié)算賬戶，嚴(yán)格賬戶管理，嚴(yán)禁違反要求支取現(xiàn)金。第十二條辦理各項(xiàng)存款業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)格實(shí)施國(guó)家利率政策，不得違規(guī)或變相提升利率吸收存款。第十三條辦理各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)要求，有序、合規(guī)競(jìng)爭(zhēng)，自覺(jué)維護(hù)市場(chǎng)秩序。（一）認(rèn)真實(shí)施《銀行信貸登記咨詢管理措施（試行）》，如實(shí)將辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生貸款發(fā)放、收回等多種信息數(shù)據(jù)登記報(bào)送到銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和企業(yè)征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中，不得向無(wú)貸款卡或無(wú)效貸款卡企機(jī)關(guān)發(fā)放貸款；（二）嚴(yán)格實(shí)施法定貸款（含貼現(xiàn)）利率，不得超出要求利率浮動(dòng)范圍發(fā)放貸款或辦理貼現(xiàn)；（三）不得強(qiáng)迫企業(yè)將貸款轉(zhuǎn)作存款；（四）根據(jù)《貸款通則》、《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行措施》、《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指導(dǎo)》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指導(dǎo)》等要求開展業(yè)務(wù)，認(rèn)真推行盡職調(diào)查義務(wù)，嚴(yán)格實(shí)施貸款審批程序。第十四條在具體辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)過(guò)程中，會(huì)員單位應(yīng)提供以下服務(wù)：（一）提供自助轉(zhuǎn)賬服務(wù)（包含網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和其它銀行自助設(shè)備等）時(shí)，還應(yīng)提供自助服務(wù)操作方法、注意事項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)提醒、安全保密方法及附加收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等資料；（二）銀行各類電子化支付結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)采取必需安全方法、電子交易統(tǒng)計(jì)備份，和建立必需第三方認(rèn)證機(jī)制等，以確保用戶資金安全和方便用戶查詢統(tǒng)計(jì)。第十五條會(huì)員單位辦理國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局公布最新國(guó)家外匯管理政策，在推行要求審批手續(xù)后，能夠?yàn)橛脩籼峁┩鈪R貸款和國(guó)際結(jié)算等外匯業(yè)務(wù)服務(wù)，并提供國(guó)際關(guān)鍵通用貨幣外匯買賣、結(jié)售匯和兌換業(yè)務(wù)服務(wù)，和攜帶證業(yè)務(wù)服務(wù)等。第十六條嚴(yán)格實(shí)施中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)相關(guān)銀行卡管理要求。在和特約商戶簽署受理合約時(shí)，不得有排斥她行條款。在已經(jīng)開展銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合地域安裝POS機(jī)、讀卡器及ATM機(jī)等機(jī)具，不得含有排她性。第十七條開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)之間溝通，杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)、壟斷市場(chǎng)等行為。（一）嚴(yán)格實(shí)施業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得私自提升和降低政策要求收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要對(duì)外進(jìn)行公告；（二）不得以不正當(dāng)手段壓制其它銀行機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)；（三）不得以損害商業(yè)銀行本身利益或銀行同業(yè)利益取得用戶。第十八條在開展電子銀行業(yè)務(wù)（網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM）時(shí)，應(yīng)制訂方法確保業(yè)務(wù)安全性；應(yīng)明示用戶可能存在風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)正確方法；應(yīng)確保有便捷通暢渠道讓用戶立即向銀行通報(bào)產(chǎn)生問(wèn)題。第十九條遵守商業(yè)道德，遵照公平競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)正常市場(chǎng)秩序，不得有下列行為：（一）以任何形式貶低、詆毀其它金融機(jī)構(gòu)；（二）竊取同業(yè)商業(yè)機(jī)密；（三）未經(jīng)同意披露、使用其它機(jī)構(gòu)商業(yè)機(jī)密；（四）利用政府行政資源干預(yù)或影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；（五）不計(jì)成當(dāng)?shù)貭?zhēng)攬用戶，擾亂正常經(jīng)營(yíng)秩序；（六）向其它銀行機(jī)構(gòu)高端用戶提供和該用戶在本行用戶等級(jí)不相符優(yōu)惠或折讓。第二十條在進(jìn)行廣告宣傳和信息披露時(shí)，應(yīng)確保信息真實(shí)性、立即性和完整性。（一）立即、正確、充足地披露年度匯報(bào)等信息，真實(shí)反應(yīng)利潤(rùn)及資產(chǎn)質(zhì)量情況；（二）在推出新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在產(chǎn)品推廣同時(shí)強(qiáng)化信息披露，立即向用戶和投資者提醒相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；（三）不得對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行弄虛作假、有意夸大、引人誤解或有歧義宣傳；（四）不得貶低和詆毀同業(yè)內(nèi)其它單位產(chǎn)品和服務(wù)。第二十一條不得超出中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家外匯管理局同意業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，依要求應(yīng)報(bào)批報(bào)備后方可實(shí)施業(yè)務(wù)，應(yīng)立即向監(jiān)管部門報(bào)批、報(bào)備。向用戶提供產(chǎn)品及銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)該嚴(yán)格遵守各項(xiàng)監(jiān)管要求，不得采取違法、違規(guī)行為，不得損害用戶或第三方利益。第二十二條對(duì)用戶提供各項(xiàng)資料負(fù)有保密責(zé)任，國(guó)家法律、行政法規(guī)另有要求除外。第二十三條制訂科學(xué)投訴處理機(jī)制，公正、公平、立即有效地處理用戶投訴。設(shè)置接收用戶投訴專線電話，在承諾時(shí)間內(nèi)對(duì)用戶投訴做出回復(fù)。第二十四條嚴(yán)格遵守勞動(dòng)法，支持和促進(jìn)人員有序正常流動(dòng)，不得錄用還未和原單位依法解除勞動(dòng)協(xié)議人員和其它依法不得錄用人員。第二十五條加強(qiáng)自我約束，實(shí)現(xiàn)自我管理，共同維護(hù)銀行業(yè)在社會(huì)良好形象。（一）加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員教育和培訓(xùn)，提升從業(yè)人員整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平；（二）加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)道德行為規(guī)范教育，強(qiáng)化廉潔自律，提倡無(wú)私奉獻(xiàn)和克己奉公；（三）督促分支機(jī)構(gòu)及全體職員將誠(chéng)信意識(shí)貫穿于各項(xiàng)業(yè)務(wù)各個(gè)步驟，共同營(yíng)造良好行業(yè)氣氛。第二十六條建立重大案件責(zé)任追究制度，深入開展案件綜合治理，確立防范案件風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)久有效機(jī)制。第四章檢驗(yàn)、監(jiān)督、評(píng)定和處理第二十七條對(duì)《中國(guó)銀行業(yè)自律條約》實(shí)施情況開展會(huì)員單位自查和協(xié)會(huì)抽查。（一）會(huì)員單位自覺(jué)開展自查工作，每十二個(gè)月組織一次自查并提交自查匯報(bào)。會(huì)員單位應(yīng)指定自律聯(lián)絡(luò)部門作為自查組織管理部門。會(huì)員單位自查匯報(bào)應(yīng)報(bào)送協(xié)會(huì)；（二）協(xié)會(huì)每十二個(gè)月安排相關(guān)抽查，由協(xié)會(huì)自律工作委員會(huì)組織，并在事后向會(huì)員單位立即通報(bào)抽查情況。第二十八條協(xié)會(huì)自律工作委員會(huì)對(duì)外公布投訴舉報(bào)電話，接收會(huì)員單位和社會(huì)公眾監(jiān)督和投訴，并搜集、匯總社會(huì)公眾傳媒對(duì)會(huì)員單位報(bào)道。第二十九條協(xié)會(huì)對(duì)涉嫌違法違規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員投訴和發(fā)覺(jué)業(yè)內(nèi)違法違規(guī)行為，立即通知中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，并做好中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批轉(zhuǎn)投訴件調(diào)查處理工作。第三十條本著公開、客觀、促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)在協(xié)會(huì)網(wǎng)站公布各會(huì)員單位自律情況。對(duì)嚴(yán)格實(shí)施自律要求單位進(jìn)行褒獎(jiǎng)，同時(shí)公布各會(huì)員單位相關(guān)違紀(jì)及其處理情況。第三十一條協(xié)會(huì)依據(jù)會(huì)員單位自查情況、協(xié)會(huì)組織抽查和接收投訴情況及對(duì)媒體監(jiān)測(cè)，對(duì)各會(huì)員單位自律情況做出綜合測(cè)評(píng)，每十二個(gè)月出具一份《中國(guó)銀行業(yè)自律規(guī)范發(fā)展匯報(bào)》。第三十二條確立年度自律專題，制訂年度自律工作計(jì)劃，召開中國(guó)銀行業(yè)自律規(guī)范