【中國工商銀行S市分行個人理財業(yè)務(wù)問題探究9400字（論文）】

-摘要隨著中國市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，市場通脹壓力不斷加大，人們的理財觀念也逐漸增強。由于資源范圍廣、風(fēng)險低、收益穩(wěn)定，財務(wù)管理已成為商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域。每一行都推出了各種有吸引力的產(chǎn)品和服務(wù)，以爭取高端優(yōu)質(zhì)客戶，獲得新的利潤增長點。為了做好零售業(yè)務(wù)，銀行需要采取措施制定有效的財務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。然而，在銀行業(yè)與發(fā)達國家相比，在中國銀行的個人理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，還存在各種各樣的問題，主營業(yè)務(wù)相對簡單，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的金融服務(wù)缺乏有效的管理，結(jié)合對中國金融市場的具體情況，在提高投資客戶的共同努力下，商業(yè)銀行和監(jiān)管當局下，本文從中國工商銀行烏魯木齊市分行銀行本身、立法方面和外部監(jiān)管不同的角度提出了針對中國工商銀行烏魯木齊市分行銀行理財業(yè)務(wù)的問題的相應(yīng)管理對策。關(guān)鍵詞：工商銀行理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新目錄TOC\o"1-2"\h\u12940摘要 I57541前言 1104051.1研究的目的與意義 1150971.2國內(nèi)外研究文獻綜述 11.3本研究的主要內(nèi)容 398192中國工商銀行烏魯木齊市分行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 3218552.1銀行理財業(yè)務(wù)種類多樣 3314352.2市場廣闊但競爭力大 4185792.3理財業(yè)務(wù)細致結(jié)構(gòu)化 4257973中國工商銀行烏魯木齊市分行銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題 41253.1銀行理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化 465563.2銀行理財業(yè)務(wù)信息披露不透明 545703.3銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營管理落后 512803.4專業(yè)理財人員的從業(yè)素質(zhì)不高 5255604銀行理財業(yè)務(wù)的對策探討 6313984.1加大理財業(yè)務(wù)設(shè)計與創(chuàng)新的力度 6183504.2加強理財業(yè)務(wù)披露信息透明度 6271154.3提高銀行理財業(yè)務(wù)管理戰(zhàn)略 7281974.4建立健全理財隊伍標準 7194125結(jié)論 812832參考文獻 91前言1.1研究的目的和意義隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和經(jīng)濟生活的愈發(fā)豐富，經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的要求也越來越高，而不單單局限于資金的供給。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)如今已經(jīng)成為家喻戶曉的投資業(yè)務(wù)，成百上千種人民幣和外匯理財業(yè)務(wù)在市場上推出，市場規(guī)模迅速擴大，同時也出現(xiàn)了不少問題，這些問題如不解決，將會遏制理財市場的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行一直以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)生存發(fā)展，但由于其對信貸審批方面更加嚴格化、規(guī)范化，同時也受到央行基準率下調(diào)的影響，導(dǎo)致了銀行利差收入的日益減少。如果以此現(xiàn)狀任其發(fā)展，商業(yè)銀行長期發(fā)展的規(guī)劃及目標將難實現(xiàn)，甚至?xí)絹碓狡x原本應(yīng)達到的水準。所以，打破傳統(tǒng)，積極創(chuàng)新，為了其長遠的生存和發(fā)展，銀行必將進行自身金融服務(wù)業(yè)務(wù)的改善及提高。本文在分析當前國內(nèi)外商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，著重研究中國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)中存在的問題及對策。工商銀行作為全球大型商業(yè)銀行之一，承載著中國商業(yè)銀行領(lǐng)軍者的職責(zé)和重任，如何開發(fā)個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的潛力，建立多樣化、層次化、成熟化的個人金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和體系，將是工商銀行在新形勢、新背景下的重要課題。對于工商銀行長春分行來說，個人金融業(yè)務(wù)起步發(fā)展較晚，無論是從人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)種類、管理模式，還是從網(wǎng)點設(shè)置上都存在著不同程度的問題，與某些外資銀行相比更是相去甚遠。因此，面對個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新階段、新形勢，如何將工商銀行長春分行打造成一個具有核心競爭力和持久戰(zhàn)斗力的集體，使其能夠在日益激烈的銀行業(yè)競爭中立于不敗之地將是所有銀行從業(yè)人員永恒的奮斗目標。目前，傳統(tǒng)的儲蓄服務(wù)已不能滿足個人客戶的需求，工商銀行烏魯木齊市分行要想滿足客戶的需求、繼續(xù)占領(lǐng)烏魯木齊市分行的龍頭地位，就必須加快個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展速度、開發(fā)個人金融業(yè)務(wù)品種、強化個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)理念，提高國際競爭力。因而，找出工商銀行烏魯木齊市分行在個人金融業(yè)務(wù)上的不足，尋求發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的對策具有重要的現(xiàn)實意義。1.2國內(nèi)外研究文獻綜述1.2.1國外研究文獻綜述國外的個人理財業(yè)務(wù)被稱為私人銀行，私人銀行在歐美國家發(fā)展己經(jīng)有百年歷史，其興起原因在于一般商業(yè)銀行無法立即滿足個人對于風(fēng)險調(diào)整及利潤實現(xiàn)的需求。Muckian（2013）指出私人銀行系提供投資、信托及財富管理，及一般金融服務(wù)及提供特別的財務(wù)信息，包括＂基金的管理、購買游艇及飛機的貸款＂等的一種業(yè)務(wù)，而其業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，從購買世界杯足球賽票、富士比拍賣會、出國留學(xué)到移民他國等均可提供服務(wù)Sisk（2013）指出，了解顧客的需求及盼望是私人銀行作業(yè)的準則，其最大的挑戰(zhàn)是如何將產(chǎn)品、服務(wù)及理財規(guī)劃相結(jié)合，符合每一個顧客不同的需求。私人銀行業(yè)務(wù)在歐美、香港、新加坡等地已行之多年，其主要是結(jié)合商業(yè)銀行、投資銀行、稅務(wù)咨詢、律師、會計師及一般財務(wù)管理者等角色，針對不同年齡層及不同所得客戶提供專業(yè)服務(wù)，除了滿足個別客戶的需求之外，更注重與客戶維持長期而友善的關(guān)系。Rogers（2013）則提出個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)采取一對一營銷的理念，他認為過去的大量生產(chǎn)、大眾傳播、大眾營銷的系統(tǒng)模式正被一對一的營銷概念所取代，顧客是企業(yè)獲利與否成長的重也，故能與顧客維系良好長久的關(guān)系對企業(yè)的獲利有重大影響，未來市場的主導(dǎo)地位將轉(zhuǎn)至消費者手中，誰能了解并滿足不同消費者的需求，誰就是市場的贏家；而一對一營銷、交互式營銷、伙伴營銷、顧客關(guān)系管理等，均是關(guān)系營銷的同義詞。1.2.2國內(nèi)研究文獻綜述李驍（2016）指出，在金融市場方面，國內(nèi)金融機構(gòu)無論在新產(chǎn)品創(chuàng)新及資產(chǎn)規(guī)模上，尚無法與國外跨國金融集團相比，由于銀行為國家重要金融支柱產(chǎn)業(yè)，為了穩(wěn)定金融秩序及促進市場健全發(fā)展，政府對金融機構(gòu)的設(shè)立、營業(yè)項目、商品內(nèi)容等均有嚴格的規(guī)范。但由于近年來隨著對外貿(mào)易的蓬勃發(fā)展，許多企業(yè)為便利其公司營運資金的調(diào)度或基于節(jié)稅考慮，在海外均設(shè)有賬戶，并設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點，以便對外業(yè)務(wù)拓展及海外投資；另外，我國留學(xué)生在國外求學(xué)隊伍日益龐大，為求學(xué)及生活之便而在當?shù)亻_戶，因此國人在國外擁有賬戶及資產(chǎn)已是普遍的情形。事實上，這些境外賬戶及資產(chǎn)也是政府無法管理得到的。白雪松（2016）從個人理財影響因素角度，提出除了年齡因素，職業(yè)和收入對個人理財也有顯著影響。李曉波，王淼（2015）認為，國內(nèi)金融機構(gòu)過去因長期受保障，無論在產(chǎn)品內(nèi)容及運營模式上相對于外國的金融機構(gòu)顯得保守落后，所提供的服務(wù)也無法趕上一些富人財產(chǎn)配置的需求，因此也給予了國外金融機構(gòu)至國內(nèi)拓展個人理財業(yè)務(wù)的空間。由于國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，富人增多，許多外國銀行及投資機構(gòu)中國為其目標市場，大多通過在我國分行或辦事處的方式來提供服務(wù)。而在國內(nèi)并未設(shè)有網(wǎng)點的銀行，其業(yè)務(wù)人員則直接搭機來臺，鎖住目標顧客，或通過熟人的引薦認識客戶，在飯店完成海外開戶事宜，但是這種國內(nèi)填表、國外開戶的方式，目前在國內(nèi)仍是屬于違法的。傳統(tǒng)上國人在理財?shù)牧?xí)慣方面喜歡擁有自主性及掌握有決策權(quán)，當其手中財富不多時，因可選擇的投資工具有限，自己還有能力規(guī)劃財務(wù)，但是隨著經(jīng)濟發(fā)展，當個人資產(chǎn)累積達到一定規(guī)模，而投資工具的復(fù)雜度也提高時，自己也就比較沒有能力作資產(chǎn)的管理工作，這時候則需要依靠專家來做整體的規(guī)劃，銀行貴賓理財中也的設(shè)立乃適時提供顧客各種理財?shù)囊?guī)劃服務(wù)。1.3本研究的主要內(nèi)容商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是指銀行理財師通過收集整理客戶相關(guān)信息，主要包括資產(chǎn)、負債、收入等數(shù)據(jù)，充分考慮客戶的意愿、目標、風(fēng)險承受能力等，為客戶選擇投資組合，制定儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，以幫助客戶實現(xiàn)資金最大限度的增值。本文通過中國工商銀行烏魯木齊市分行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀的分析，找出中國工商銀行烏魯木齊市分行理財業(yè)務(wù)市場競爭激烈當中選擇銀行理財創(chuàng)新才會讓中國工商銀行烏魯木齊市分行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展的更好。但是，隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展、綜合國力的增強，居民理財意識、理財意愿日益增長，中國正在進入全民理財?shù)臅r代，相應(yīng)地，對個人或家庭的銀行理財業(yè)務(wù)也日趨重要。2中國工商銀行烏魯木齊市分行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀中國工商銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區(qū)分行是中國工商銀行股份有限公司所屬一級分行，分行本部位于新疆烏魯木齊市，下轄一個營業(yè)部（烏魯木齊市）和十四個二級分行。中國工商銀行烏魯木齊市分行分行自1985年1月1日成立以來，一直致力于為當?shù)卣畽C關(guān)、事業(yè)單位、企業(yè)和個人客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的綜合金融服務(wù)，為新疆地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展做出了卓越貢獻，經(jīng)營實力、資金規(guī)模、科技水平居全區(qū)金融業(yè)首位。工商銀行作為商業(yè)銀行的龍頭，也同樣面臨著多重壓力。一方面，工商銀行自身機構(gòu)龐大，人員冗繁，歷史遺留問題較多，許多決策自上而下的傳達和實施過程復(fù)雜，執(zhí)行力較低；另一方面，其他商業(yè)銀行正在力爭趕超工商銀行，各自進行著卓有成效的改革，由于這些銀行的行齡較短，沒有歷史遺留的雜亂事項，便于開拓和創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，各商業(yè)銀行之間的競爭就主要體現(xiàn)為優(yōu)勢業(yè)務(wù)的競爭，而其中最重要的就是理財業(yè)務(wù)。2.1銀行理財業(yè)務(wù)種類多樣隨著個人理財業(yè)務(wù)種類的增多，理財業(yè)務(wù)也越來越豐富，投資也越來越廣泛。在金融服務(wù)發(fā)展初期，主要投向政府債券、中央銀行票據(jù)、金融債券等渠道，金融服務(wù)同質(zhì)化明顯。銀行開始重視金融服務(wù)在不同市場的發(fā)展，突出業(yè)務(wù)差異，金融服務(wù)日益豐富。為投資者提供豐富的期權(quán)，投資者可以在不同的業(yè)務(wù)組合之間進行。目前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的投資可以分為股票、債券的類型、利率、票據(jù)、信貸資產(chǎn)、匯率，“在公司信用豐富的“主營業(yè)務(wù)投資大宗商品等八大類，票據(jù)及其他板塊，多個投資范圍包括信貸市場、債券市場，股票市場，商品、股票等。其中，債券類、利率類和票據(jù)類占據(jù)重大地位。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行開展金融業(yè)務(wù)，或提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、投資推廣等專業(yè)服務(wù)，或?qū)蛻舻奈泻褪跈?quán)的基礎(chǔ)上，投資和資產(chǎn)管理與客戶的投資計劃和方法現(xiàn)有協(xié)議規(guī)定的業(yè)務(wù)活動。目前，中國的銀行業(yè)金融服務(wù)在短期內(nèi)，非保本、貨幣市場、債券市場、同業(yè)存款、債券類項目，這類資產(chǎn)的風(fēng)險是比較小的股權(quán)投資資產(chǎn)，經(jīng)營規(guī)模小，且多為高凈值客戶和私人銀行客戶提供金融服務(wù)，無論以何種方式財務(wù)計劃。可能需要匯集資金、理財規(guī)劃投資工具、財政收入分配等問題的確認、計量和呈現(xiàn)。2.2市場廣闊但競爭力大從收益和流動性風(fēng)險，收益和風(fēng)險呈正相關(guān)，銀行業(yè)務(wù)的投資風(fēng)險高于傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)的儲蓄存款，其收益也高于存款，但一般低于股票，期權(quán)，期貨等方面的投資。金融服務(wù)的風(fēng)險不是絕對的，預(yù)期收益與風(fēng)險是成正比的，當然金融業(yè)務(wù)的低風(fēng)險收益相對較低，高收益企業(yè)的風(fēng)險也較高。而且，原來說要想獲得相應(yīng)的收益，只有在金融業(yè)務(wù)賺錢的時候，如果沒有好的業(yè)務(wù)可能會賠錢，有些風(fēng)險讓銀行業(yè)務(wù)，但只能低。金融市場的不斷完善，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融業(yè)的開放，相關(guān)政策法規(guī)的出臺，投資渠道的不斷拓寬，成為標準化，人們可以根據(jù)自己的資產(chǎn)和能力的風(fēng)險。較低的實際利率，考慮到通貨膨脹和物價上漲的影響，個人存款率很低甚至為負，個人銀行存款達到近幾年的價值需求，個人理財?shù)淖兓沟煤芏嗳似诖母咄顿Y回報率，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，以及商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)為客戶提供一個很好的橋梁，讓人們可以通過在直接金融市場間接投資購買金融業(yè)務(wù)。2.3理財業(yè)務(wù)細致結(jié)構(gòu)化提供專業(yè)化、差異化、個性化服務(wù)的前提。由于客戶對金融服務(wù)和保險業(yè)務(wù)的需求是不同的，正確劃分客戶、業(yè)務(wù)和服務(wù)的真實選擇，將更有效地滿足客戶的需求，幫助客戶實現(xiàn)成功的生活規(guī)劃。可以看出，雖然中國的專業(yè)金融服務(wù)尚處于起步階段，但潛力巨大。市場中存在著不同層次的客戶群體，即使在同一層次的客戶群體中，也存在著不同的業(yè)務(wù)偏好和風(fēng)險偏好，這使得市場細分顯得尤為重要。市場細分首先是以客戶的總資產(chǎn)為標準，分為不同層次，并對各個層級進行命名。3中國工商銀行烏魯木齊市分行銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題3.1銀行理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化目前流行的理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化問題嚴重。如果市場推出缺乏金融創(chuàng)新能力。中國工商銀行烏魯木齊分行的產(chǎn)品的深度的金融管理相對較淺，主要體現(xiàn)在“三產(chǎn)品”的缺乏，以及缺乏產(chǎn)品差異化，差異化和個性化。由于個人理財產(chǎn)品和其他商品的商品不同，對于客戶來說，滿足需求會有很大的不同，所以有必要提供更多的金融服務(wù)產(chǎn)品類別和功能層次，劃分，目標群劃分。然而，中國工商銀行烏魯木齊分行的金融服務(wù)，堅持原則，缺乏個性化，不能滿足客戶的特殊要求。因此，中國工商銀行烏魯木齊分行將進一步完善產(chǎn)品以滿足不同客戶的需求，也占據(jù)了行業(yè)競爭優(yōu)勢，增強競爭力。中國的商業(yè)銀行更傾向于模仿國外銀行模式，復(fù)制的形式的追求，并在實際內(nèi)容缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致社區(qū)銀行金融服務(wù)供給難以滿足社區(qū)客戶的金融需求。首先，契合商業(yè)創(chuàng)新要求的社區(qū)金融服務(wù)個性化、多元化和集成化不到位，銀行難以平衡金融業(yè)務(wù)屬性和金融服務(wù)屬性，缺乏整體創(chuàng)新能力。雖然中國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但與發(fā)達國家相比仍然太小的品種，多種金融服務(wù)的銀行，推出了一批優(yōu)勢，經(jīng)常是唯一的，不是企業(yè)的優(yōu)勢來吸引客戶，在結(jié)構(gòu)和時間的業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新。由于銀行難以突破發(fā)展的制約因素。3.2銀行理財業(yè)務(wù)信息披露不透明除了業(yè)務(wù)注意形式的一部分反映在資產(chǎn)負債表，反映了大部分業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負債表中，所以，很難反映真實的財務(wù)報表，監(jiān)管機構(gòu)、股東、債權(quán)人和其他人員以外的銀行不能準確理解真正的操作水平的。低透明度使資產(chǎn)負債表外業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險不能正確識別和分析，而缺乏有效的監(jiān)管和控制，給銀行帶來了巨大的風(fēng)險。銀行業(yè)監(jiān)督管理措施滯后。由于大規(guī)模的發(fā)展在中國的商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表外業(yè)務(wù)近年來，其發(fā)展中存在的問題并沒有被中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的高度贊賞。重視，沒有出臺嚴格的監(jiān)管法律法規(guī)。正是我國對商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管嚴重滯后，使得我國商業(yè)銀行的銀行理財業(yè)務(wù)都不同程度地信息披露不透明。3.3銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營管理落后工商銀行烏魯木齊市分行對于發(fā)展理財業(yè)務(wù)認識的較晚，且重視程度不足。導(dǎo)致這樣的原因有很多，但主要體現(xiàn)在兩個方面：一是烏魯木齊市本身的分公司有一個高比例的不良資產(chǎn)，造成了大量的人力，把控制不良資產(chǎn)和投資風(fēng)險的處置，物力和財力，并參加與金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展；另一方面是因為初期投入金融業(yè)務(wù)更大、回報周期較長，很難體現(xiàn)在短期利潤和效益，所以大多數(shù)決策者想用錢把小金融業(yè)務(wù)的短期高利潤，這是金融業(yè)務(wù)是不是一個關(guān)注的主要原因。缺乏對金融服務(wù)的戰(zhàn)略意識，對自身金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位不明確，缺乏統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃。主要產(chǎn)品仍然是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，但金融業(yè)務(wù)是一項新的業(yè)務(wù)，但由于商業(yè)銀行的利潤貢獻率不高，使得商業(yè)銀行更加注重金融業(yè)務(wù)的程度不夠，沒有把精力投入到金融服務(wù)的研究和開發(fā)，在金融服務(wù)的技術(shù)含量低，缺乏市場競爭力。在激烈的市場競爭中，銀行應(yīng)以市場需求為基礎(chǔ)，以客戶需求為核心設(shè)計產(chǎn)品和服務(wù)。如果這個產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者作為中國分公司在烏魯木齊市工商銀行，不是從“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營理念，“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，它將逐漸失去對金融服務(wù)市場的主導(dǎo)地位，國內(nèi)其他商業(yè)銀行，特別是外資銀行。3.4專業(yè)理財人員的從業(yè)素質(zhì)不高個人金融業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，不僅要有法律、金融、貿(mào)易、資本、市場和豐富的專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗等方面，財務(wù)人員大多數(shù)是沒有經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練，但很多人不相信自己的投資機構(gòu)，這也限制了銀行客戶提出有效的財務(wù)建議和策略。多數(shù)銀行由于存儲業(yè)務(wù)的時代難度大，紛紛將金融業(yè)務(wù)作為變相的存儲工具來對待。為了攬儲，不得不大幅提高金融業(yè)務(wù)收入和投資收益，讓客戶得到主體不對應(yīng)，雖然銀行將通過發(fā)行金融資金維持運作，支付本金和收益的客戶，而不是賺錢的投資收益支付，偏離了銀行代客理財?shù)谋举|(zhì)。對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低。我國四大國有商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)平均收益比重不超過10%，說明我國的表外業(yè)務(wù)尚處于初始階段，發(fā)展還很不均衡。銀行理財業(yè)務(wù)的收入比例不均衡會導(dǎo)致銀行管理制度的側(cè)重方面不同，側(cè)重于收入高的業(yè)務(wù)，而忽視了業(yè)務(wù)量少的表外業(yè)務(wù)，同時，銀行表外業(yè)務(wù)的不均衡也會給銀行服務(wù)質(zhì)量上帶來很大的問題，業(yè)務(wù)量少卻不在意的態(tài)度會讓業(yè)務(wù)員的工作出現(xiàn)散漫的怠工狀態(tài)。4銀行理財業(yè)務(wù)的對策探討4.1加大理財業(yè)務(wù)設(shè)計與創(chuàng)新的力度鼓勵創(chuàng)新，不斷結(jié)合市場需求和客戶需求，實現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行獲取競爭優(yōu)勢的重要條件。具體來說，它可以從產(chǎn)品設(shè)計、基本資產(chǎn)產(chǎn)品實現(xiàn)差異化、產(chǎn)品期限多元化到有效增加產(chǎn)品差異化，為客戶提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶的需求。對國內(nèi)商業(yè)銀行的自主創(chuàng)新能力會隨著金融業(yè)的全面開放提高商務(wù)漢語，金融業(yè)務(wù)本身需要不斷創(chuàng)新，有中國的外資銀行進入市場，采取多種方式。在這個過程中，國內(nèi)商業(yè)銀行不僅可以學(xué)習(xí)先進的管理和技術(shù)，還可以借鑒國外銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。通過分析客戶的潛在需求和市場趨勢，準確預(yù)測行業(yè)發(fā)展趨勢，打造適銷對路的金融服務(wù)。同時，在綜合管理的大趨勢下，由業(yè)務(wù)代理向研發(fā)轉(zhuǎn)變逐漸實現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)制定內(nèi)外部環(huán)境變化的發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合企業(yè)自身在業(yè)務(wù)等方面存在的優(yōu)勢、劣勢和企業(yè)在宏觀經(jīng)濟金融條件、區(qū)域環(huán)境、金融市場變化與競爭中面臨的機遇、挑戰(zhàn)，從而制定適合自身特點的品牌業(yè)務(wù)。強化研究，大膽創(chuàng)新，開發(fā)滿足客戶需求的理財品種，真正實現(xiàn)讓客戶資產(chǎn)增值。銀行可以通過與各行業(yè)龍頭企業(yè)合作，設(shè)計開發(fā)另類投資產(chǎn)品，在通過龍頭企業(yè)帶動地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，也彌補了中國工商銀行烏魯木齊市分行高端理財產(chǎn)品的空白。例如，可以在理財產(chǎn)品的要素和條款的組合以及設(shè)計上，盡可能的發(fā)揮自身的優(yōu)勢和特色進行合理的創(chuàng)新，也可以在合作對象上放寬力度，這樣有利于各自優(yōu)勢的充分發(fā)揮，可以起到取長補短的有效作用，同時銀行自身也可以對投資客戶進行市場調(diào)研，有利于更加充分的認識到不同年齡層次的投資客戶的具體需求等。4.2加強理財業(yè)務(wù)披露信息透明度建立完善的信息披露制度便于投資者充分地了解其購買的銀行理財業(yè)務(wù)的運作狀況，盡可能避免可能遭受的損失。具體披露細節(jié)的披露要求不夠明確，監(jiān)管部門需要進一步明確商業(yè)銀行信息披露監(jiān)管自身監(jiān)管信息披露的內(nèi)容。在良好的信息和非同時監(jiān)管信息之間的區(qū)別監(jiān)管的外部監(jiān)督部門，以確保在提高信息披露透明度的前提下，銀行的正常經(jīng)營，可以減少信息不對稱，降低道德風(fēng)險的發(fā)生。因此我們要不斷提高理財業(yè)務(wù)披露信息透明度。理財過程信息披露也是業(yè)務(wù)監(jiān)管的必要補充，能夠使監(jiān)管部門及時發(fā)現(xiàn)問題并采取對策，有利于促使商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)向合理規(guī)化、健康化發(fā)展。銀行理財業(yè)務(wù)管理的部門設(shè)立應(yīng)體現(xiàn)前后臺的相對獨立和制約，崗位設(shè)置應(yīng)合理和高效。前臺業(yè)務(wù)與后臺風(fēng)險管理職責(zé)明確、獨立、有效協(xié)調(diào)。合理配置，責(zé)任明確。銀行理財業(yè)務(wù)涉及到每一項工作都需要符合風(fēng)險監(jiān)控的要求。商業(yè)銀行必須提高經(jīng)營過程中的資產(chǎn)負債表的審批制度，嚴格執(zhí)行勞動和審查分工體系，建立有效的獨立的內(nèi)部審計體系，加強對重要文件和檔案的保管、完善人事管理制度，從各個環(huán)節(jié)降低銀行理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險。完善內(nèi)部風(fēng)險管理，在中國商業(yè)銀行不斷擴大銀行理財業(yè)務(wù)的同時，優(yōu)先優(yōu)化商業(yè)銀行的內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)系統(tǒng)。4.3提高銀行理財業(yè)務(wù)管理戰(zhàn)略現(xiàn)代商業(yè)銀行與整個金融業(yè)是一個戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)（行業(yè)），其發(fā)展不僅關(guān)系到利潤，更關(guān)系到國家安全和國家在世界政治、經(jīng)濟、軍事中的戰(zhàn)略行動能力與戰(zhàn)略地位，它必須有其戰(zhàn)略和戰(zhàn)略管理。由于近幾年來經(jīng)濟全球化、金融自由化的發(fā)展和金融危機的沖擊，國際銀行界已經(jīng)開始著手對管理戰(zhàn)略進行重大調(diào)整，如商業(yè)銀行大力進入投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域和國際大擴張等，也必然引發(fā)我國銀行業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整。因此，研究商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略及其創(chuàng)新戰(zhàn)略、營銷戰(zhàn)略等子戰(zhàn)略已成為一項十分緊迫的任務(wù)，確立基本戰(zhàn)略已經(jīng)成為商業(yè)銀行得以生存和發(fā)展的關(guān)鍵。工商銀行烏魯木齊市分行必須將理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提到戰(zhàn)略高度，才能使其個人金融業(yè)務(wù)得到長遠發(fā)展。引入成本管理觀念工商銀行烏魯木齊市分行在改造和新建營業(yè)網(wǎng)點時應(yīng)該以集約化經(jīng)營的理念為基礎(chǔ)，同時以每個網(wǎng)點為一個基本的核算單位。各個網(wǎng)點相當于銀行自身的細胞，有著各自的生命力。在業(yè)務(wù)籌備和辦理過程中，會遇到許多問題，而解決各種各樣的突發(fā)問題則需要高素質(zhì)、高水平的業(yè)務(wù)服務(wù)人員。工商銀行烏魯木齊市分行正在大力推進綜合柜員業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，將自助設(shè)備服務(wù)與網(wǎng)點柜面服務(wù)進行有機結(jié)合，根據(jù)不同情況和不同需求拓展服務(wù)品種。4.4建立健全理財隊伍標準要發(fā)展好銀行理財業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須采取措施要求員工不斷提高自己的能力以適應(yīng)工作的需要，因此會導(dǎo)致企業(yè)員工培訓(xùn)需求大幅度增加。只有建立完善的培訓(xùn)體系，才能滿足員工的培訓(xùn)需求，使金融服務(wù)的快速發(fā)展得以繼續(xù)實施和保持。銀行應(yīng)根據(jù)崗位要求，完善單位培訓(xùn)制度，完善培訓(xùn)體系和年度培訓(xùn)計劃，鼓勵員工通過各類金融服務(wù)提升學(xué)習(xí)能力，促進持續(xù)快速發(fā)展。為了提高商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的核心競爭力，我們不能沒有高素質(zhì)的財務(wù)團隊，商業(yè)銀行和商業(yè)服務(wù)的易模仿的同行，財務(wù)人員培訓(xùn)計劃制定的制度，只有高質(zhì)量的財務(wù)經(jīng)理只有兩。應(yīng)采取競爭機制，優(yōu)勝劣汰，使正確的人正確的工作。其次不同類型的從業(yè)人員，所需具備的素質(zhì)應(yīng)該是有差異的，同樣應(yīng)該對他們采取具有個體針對性的培訓(xùn)教育，從而提高理財隊伍的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)能力。針對不同類型的從業(yè)人員，應(yīng)該制定相應(yīng)的入職要求、工作規(guī)范、激勵機制以及退出機制。引進高素質(zhì)人才，建設(shè)專業(yè)創(chuàng)新人才。銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面是缺乏最能滿足市場變化需求的，相應(yīng)設(shè)計了具有自身特點和優(yōu)勢的銀行風(fēng)險收益均衡的高質(zhì)量理財產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行迫切需要建立一支專業(yè)化的金融人才隊伍，為企業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)和后續(xù)管理提供強有力的支持。為了提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的核心競爭力，就離不開高質(zhì)量的管理團隊，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)都是模仿的同行很容易，財務(wù)人員培訓(xùn)計劃制定的制度，只有高質(zhì)量的財務(wù)經(jīng)理只有兩。應(yīng)采取競爭機制，優(yōu)勝劣汰，使正確的人正確的工作。為新員工分配一條線，熟悉銀行業(yè)務(wù)，面對客戶。其次不同類型的從業(yè)人員，所需具備的素質(zhì)應(yīng)該是有差異的，同樣應(yīng)該對他們采取具有個體針對性的培訓(xùn)教育，從而提高理財隊伍的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)能力。針對不同類型的從業(yè)人員，應(yīng)該制定相應(yīng)的入職要求、工作規(guī)范、激勵機制以及退出機制。5結(jié)論隨著人們的收入水平的不斷提高，居民的理財觀念以及對財務(wù)管理的意愿也會增加，這促使中國進入全民理財?shù)臅r代，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來新的活力，為社會經(jīng)濟的發(fā)展，在銀行金融業(yè)務(wù)的過程中，我們也應(yīng)看到，銀行理財業(yè)務(wù)缺乏。特殊的識別和銀行業(yè)務(wù)的認識，加強銀行業(yè)信息披露和管理水平，加快銀行個人理財和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強人才隊伍建設(shè)，培養(yǎng)高素質(zhì)的表外業(yè)務(wù)人才，