擔(dān)保有限公司車貸擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制措施

..精選文檔精選文檔.精選文檔ⅩⅩⅩⅩ擔(dān)保有限公司車貸擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制措施一、基本防范公司制定車貸的業(yè)務(wù)操作規(guī)程及配套應(yīng)用文本。（個(gè)人非營(yíng)運(yùn)、客車、貨車不同版本）所有參予車貸的項(xiàng)目經(jīng)理必須經(jīng)過專項(xiàng)培訓(xùn)，考核通過后方能上崗接單。每單均由A、B角參予，初次上崗者從B角做起，協(xié)助A角調(diào)查，提出獨(dú)立意見。二、保前調(diào)查1、制定嚴(yán)格的申請(qǐng)人資格條件，不符合受理?xiàng)l件的不接單。2、對(duì)客戶的調(diào)查（1）客戶送資料時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)其資料進(jìn)行審核，確認(rèn)真?zhèn)渭昂藢?shí)復(fù)印件；（2）與客戶面談，通過對(duì)客戶的綜合素質(zhì)的分析，判斷個(gè)人的還貸風(fēng)險(xiǎn)；（3）上門調(diào)查，落實(shí)客戶及擔(dān)保人的居住、工資收入等具體情況。3、與律師事務(wù)所簽訂《委托見證協(xié)議書》，律師對(duì)每個(gè)客戶簽署的文件作出律師見證，確證其本人簽字的有效性。4、客戶及配偶，擔(dān)保人及配偶均需到擔(dān)保公司面簽《委托擔(dān)保協(xié)議書》及四份附件。5、留置于擔(dān)保公司的客戶資料原件（房產(chǎn)證、按揭合同、買賣合同、租賃合同等）均有專人負(fù)責(zé)保管，重要資料存放于銀行的保險(xiǎn)箱中。6、凡借款人資信評(píng)分在50分以下，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理調(diào)查，該借款人的收入穩(wěn)定，有自有住房，具備還款能力的，在增加不低于5%的反擔(dān)保金后，可以擔(dān)保；7、借款人的房產(chǎn)為自建房的，必須嚴(yán)格按照華融擔(dān)保公司關(guān)于《農(nóng)民房抵押業(yè)務(wù)的運(yùn)作條件與風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施細(xì)則》辦理，除相關(guān)證件齊備外，還需對(duì)反擔(dān)保的自建房進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，如不足值，在增加不低于5%的反擔(dān)保金后，可以擔(dān)保；8、貸款金額在30萬(wàn)元以上，風(fēng)險(xiǎn)管理部要現(xiàn)場(chǎng)稽核，并出具稽核意見。9、借款人提供的深戶反擔(dān)保人條件必須與銀行及公司對(duì)借款人要求的條件相同，即深戶反擔(dān)保人的自有住房?jī)r(jià)值、收入與月供比例等相同。對(duì)于借款金額超過30萬(wàn)元以上的反擔(dān)保人必須從嚴(yán)要求；10、不能以企業(yè)反擔(dān)保代替深戶擔(dān)?；蚍磽?dān)保金；11、借款人必須承諾：如其逾期還款，擔(dān)保人催收未果，擔(dān)保人用借款人留置的反擔(dān)保金向銀行墊款，則借款人必須在接到擔(dān)保公司通知后一周內(nèi)，按《委托擔(dān)保協(xié)議》約定的反擔(dān)保金比例補(bǔ)足反擔(dān)保金。12、我公司在受理借款人申請(qǐng)貸款擔(dān)保后，在對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查過程中，客戶臨時(shí)更換借款人或擔(dān)保人時(shí)，需向我公司重新交納調(diào)查費(fèi)300元；13、關(guān)于催收費(fèi)用：在擔(dān)保期間，借款人逾期向銀行付款或不供款，擔(dān)保人以各種方式進(jìn)行催收，則每次催收（包括電話或上門催收）收取基本費(fèi)用?？谑?00元（關(guān)內(nèi)）、?？谑型?000元（關(guān)外），該費(fèi)用由借款人承擔(dān)。14、借款人及反擔(dān)保人的收入證明必須統(tǒng)一按我公司的格式文本（大公司、村民自定），且項(xiàng)目經(jīng)理要根據(jù)借款人及反擔(dān)保人的行業(yè)、職務(wù)、工作年限、所在地區(qū)等情況對(duì)其收入作一個(gè)綜合評(píng)價(jià)，然后才能出具調(diào)查報(bào)告。15、借款人、上牌人與實(shí)際用車人不一致的，不得適用反擔(dān)保人作為反擔(dān)保措施，必須交納不低于10%的反擔(dān)保金。三、程序?qū)彶?、收單前經(jīng)過車行與保險(xiǎn)公司的兩次初審，通過后方可報(bào)送擔(dān)保公司。2、從受理開始，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理部專人負(fù)責(zé)車貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防范。3、每單必須經(jīng)過項(xiàng)目經(jīng)理→部門經(jīng)理→風(fēng)險(xiǎn)管理部→業(yè)務(wù)副總分管→風(fēng)險(xiǎn)副總→項(xiàng)目經(jīng)理落實(shí)審批意見→風(fēng)險(xiǎn)管理部核實(shí)→律師見證、簽約的審批流程，嚴(yán)格把關(guān)。4、向銀行出具放款通知書前，再次審核確認(rèn)資料。公司出具放款通知書的前提簽約完畢，受理費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、反擔(dān)保金、押金已交清；核實(shí)是否簽約車行；保單（車保及人身意外保）是否交回公司并辦理登記手續(xù)；保險(xiǎn)公司是否按約定返還保險(xiǎn)代理費(fèi)用。四、反擔(dān)保措施的落實(shí)與創(chuàng)新1、深戶反擔(dān)保與保證金反擔(dān)保相結(jié)合，根據(jù)借款人的不同情況作出不同的反擔(dān)保方案。2、留置借款人的相關(guān)房產(chǎn)證、機(jī)動(dòng)車登記證、汽車銷售發(fā)票、購(gòu)車合同、車輛購(gòu)置稅發(fā)票等原件在擔(dān)保公司，必要情況下進(jìn)行公證或律師見證。3、客車、貨車生產(chǎn)廠家對(duì)擔(dān)保公司提供回購(gòu)擔(dān)保。4、客車經(jīng)營(yíng)線路牌質(zhì)押給擔(dān)保公司。5、營(yíng)運(yùn)車經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入（含客車、貨車）存入擔(dān)保公司指定帳戶，由擔(dān)保公司監(jiān)管。五、保后管理1、資產(chǎn)保全部每日電話催收，必要時(shí)上門催收，保障借款人按時(shí)供款。2、資產(chǎn)保全部對(duì)善意逾期借款人代為墊付，與借款人協(xié)商還款計(jì)劃及措施。3、資產(chǎn)保全部對(duì)違約借款人代為清償，與借款人協(xié)商，處置車及反擔(dān)保物。4、資產(chǎn)保全部、風(fēng)險(xiǎn)管理部在公安、法院的配合下對(duì)惡意違約借款人采取扣車、變賣及法律訴訟工作。5、建立資產(chǎn)保全部門保后催收獎(jiǎng)罰機(jī)制，健全借款人信用檔案管理制度。財(cái)務(wù)部提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，沖銷擔(dān)保代償損失。ⅩⅩⅩⅩ擔(dān)保有限公司車貸擔(dān)保項(xiàng)目保后管理制度（試行）為了加強(qiáng)我公司車貸擔(dān)保項(xiàng)目的保后管理工作，督促借款人按期履行約定的還款義務(wù)，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)公司有關(guān)管理規(guī)定以及與借款人簽訂的擔(dān)保協(xié)議的約定，特制定以下車貸擔(dān)保保后管理制度。第一條保后管理期間是指我公司與借款人簽訂擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議文件后，銀行向借款人發(fā)放貸款之日起至銀行收回貸款本息，我公司擔(dān)保責(zé)任解除之時(shí)止（未出現(xiàn)代償情況）或我公司代償后依法行使追索權(quán)完畢之時(shí)止（出現(xiàn)代償情況）。第二條保后管理是在公司領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，由資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)，公司其他部門相互協(xié)助。其內(nèi)容包括擔(dān)保資料管理、聯(lián)絡(luò)銀行、還貸跟蹤、債務(wù)催收以及建立催收臺(tái)帳等。第三條資料管理員負(fù)責(zé)接收、核對(duì)、保管公司有關(guān)車貸擔(dān)保項(xiàng)目規(guī)定的所有項(xiàng)目文件資料，分類管理。具體分類為：（一）權(quán)證類：抵押和質(zhì)押權(quán)證等。主要包括借款人提供的房產(chǎn)證原件、車輛保險(xiǎn)單（正本）、購(gòu)車合同發(fā)票、汽車登記證件、車輛購(gòu)置稅發(fā)票、抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單以及其他重要資料，存放于銀行保管箱。（二）要件類：擔(dān)保申請(qǐng)審批資料、合同、催收通知回執(zhí)等用于證明擔(dān)保業(yè)務(wù)法律行為的基本要件。主要包括擔(dān)保申請(qǐng)審批單、借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同、借款申請(qǐng)書、擔(dān)保申請(qǐng)書、擔(dān)保法律審查意見、車輛行駛證的復(fù)印件、車與借款人的合影照片等用于證明擔(dān)保業(yè)務(wù)法律行為的其他要件，存放于公司檔案庫(kù)，由專人負(fù)責(zé)保管。（三）管理類：客戶基本資料、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、保前調(diào)查報(bào)告、保后檢查報(bào)告、其他資料等。存放于公司檔案庫(kù)，由專人負(fù)責(zé)保管。個(gè)人車貸業(yè)務(wù)管理資料主要包括借款人及擔(dān)保人身份證、戶口本、婚姻狀況證明的復(fù)印件以及收入證明、工作證明、學(xué)歷職稱證明、個(gè)人可支配財(cái)產(chǎn)清單、客戶信用評(píng)分表等。（四）保全類：資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)資料。主要包括行使追索權(quán)過程中收集到的所有法律要件。（五）綜合類：公司內(nèi)部管理資料。主要包括公司內(nèi)部有關(guān)車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類報(bào)表、行業(yè)分析、信貸分析、保業(yè)分析、調(diào)查檢查、審計(jì)稽核等綜合報(bào)告的檔案資料。以及公司內(nèi)部有關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)章制度、辦法及管理規(guī)定等。第四條我公司只對(duì)資信較高的車行所銷售的小汽車辦理先放款后上牌的擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)資信一般的車行所銷售的小汽車必須堅(jiān)持先上牌后放款的風(fēng)險(xiǎn)控制原則。第五條國(guó)產(chǎn)汽車貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)在銀行放款后15個(gè)工作日內(nèi)、進(jìn)口汽車貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)在銀行放款后60個(gè)工作日內(nèi)，由個(gè)人業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理督促借款人提供購(gòu)車原始憑證（包括汽車銷售發(fā)票、汽車登記證、車輛購(gòu)置稅發(fā)票等）、車輛行駛證的復(fù)印件、貸款所購(gòu)車輛與借款人的合影照片等。上述資料齊全后，由車貸部?jī)?nèi)勤人員交資料保管員，資料保管員負(fù)責(zé)核實(shí)、接收、保管。項(xiàng)目經(jīng)理配合風(fēng)險(xiǎn)管理部、資料保管員完善借款人與公司簽署的相關(guān)法律文件、以及提交相關(guān)資料并歸檔保存。第六條車行未能承諾將借款人汽車登記證件在上牌后留置我公司時(shí)，我司需向借款人收取登記證押金及保單押金，待借款人將汽車登記證件留置我司后退還。車貸內(nèi)勤和財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)上述押金的收取及退還工作。第七條資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)制定保后跟蹤管理月報(bào)表和季報(bào)表，由資產(chǎn)保全部按期對(duì)借款人的履約情況、工作單位、住址、聯(lián)系方式及反擔(dān)保人的相關(guān)情況進(jìn)行跟蹤回訪。資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)借款人后期跟蹤檢查工作，及時(shí)查詢相關(guān)報(bào)刊的公告信息，如發(fā)現(xiàn)借款人惡意掛失反擔(dān)保物證件，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告公司領(lǐng)導(dǎo)，并立即采取相應(yīng)措施。第八條資產(chǎn)保全部應(yīng)按月對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，對(duì)于沒有按期還款的借款人，應(yīng)當(dāng)采取電話通知、上門催收、發(fā)出律師函、媒體公示催告等方式督促借款人還款。同時(shí)，資產(chǎn)保全部應(yīng)當(dāng)向風(fēng)險(xiǎn)管理部反饋借款人還款情況。第九條資產(chǎn)保全部對(duì)采取電話、上門等催收方式，借款人仍不還款的情況，應(yīng)當(dāng)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警記錄，督促業(yè)務(wù)部門繼續(xù)通過各種方式進(jìn)行催收，同時(shí)及時(shí)向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。第十條公司領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于已經(jīng)做出預(yù)警記錄的借款人，決定由見證律師事務(wù)所向借款人發(fā)出律師函，同時(shí)組織力量采取各種措施，上門進(jìn)行催收。第十一條對(duì)于惡意不按期付款的借款人，公司領(lǐng)導(dǎo)決定采取司法處理。包括與公安部門聯(lián)系或者采取法律訴訟的方式，保全借款人的汽車和反擔(dān)保物，以及追究反擔(dān)保人的連帶責(zé)任。第十二條資產(chǎn)保全部應(yīng)全程跟蹤公司對(duì)借款人采取的各種催收方式，及時(shí)做好催收情況的記錄，并制訂催收臺(tái)帳，為了配合中國(guó)銀行每季度末消滅逾期，達(dá)到零逾期，資產(chǎn)保全部與中國(guó)銀行進(jìn)行核對(duì)、查詢，對(duì)逾期客戶進(jìn)行墊付。第十三條資產(chǎn)保全部對(duì)于保后管理催收