關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的幾點(diǎn)思考-以螞蟻金融為例

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的幾點(diǎn)思考——以螞蟻金融為例摘要：當(dāng)今世界，隨著科學(xué)技術(shù)的日益前行，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸趨于成熟，其對(duì)社會(huì)的影響同時(shí)也在不斷深入，特別是金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透程度目前已經(jīng)達(dá)到很深了，并且在不斷加深著。那么這種由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合傳統(tǒng)金融行業(yè)衍生出的互聯(lián)網(wǎng)金融是科學(xué)進(jìn)步及我國(guó)金融體制改革的必然結(jié)果，同時(shí)這場(chǎng)顛覆性的革命是我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)的一大里程碑。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)不斷的接受并學(xué)習(xí)外來(lái)先進(jìn)的技術(shù)，這也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的高速發(fā)展，給我國(guó)人們帶來(lái)多之又多的好處，也對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展有著很大的貢獻(xiàn)，例如：可以降低市場(chǎng)的交易成本，加強(qiáng)資金的使用性，能夠提升市場(chǎng)中資源的配置效率。然而這些好處背后伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重破壞著金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，這意味著金融市場(chǎng)內(nèi)部有著很多的問(wèn)題，只要導(dǎo)火線一出現(xiàn)，整個(gè)金融市場(chǎng)就有可能崩潰，這也對(duì)政府政策的制定及金融市場(chǎng)的建設(shè)造成了一定的難度。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的建設(shè)及健康成長(zhǎng)有著極其重要的作用。本文以螞蟻金融為例子進(jìn)行分析，并查閱大量相關(guān)文獻(xiàn)，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有一個(gè)系統(tǒng)性的了解，也發(fā)現(xiàn)了過(guò)程中存在的問(wèn)題與缺陷，并就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提出了建議與對(duì)策。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；問(wèn)題及對(duì)策目錄27858第１章引言 引言選題依據(jù)一個(gè)國(guó)家的發(fā)展離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，而社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展就需要構(gòu)建一個(gè)可以承重很多資源與資金管理體系，可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源具有合理配備的功效，立足于中國(guó)經(jīng)濟(jì)大國(guó)的發(fā)展，但這種管理體系在如今則被稱作金融管理體系，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。伴隨著科技進(jìn)步的發(fā)展，金融在實(shí)施模式上日新月異，持續(xù)的改變。自21個(gè)世紀(jì)至今，伴隨著這些方面技術(shù)性的創(chuàng)新，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如雨后春筍地創(chuàng)立，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來(lái)了生活環(huán)境，并且也促使金融與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)聯(lián)越來(lái)越緊密聯(lián)系。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)的大力支持及其傳統(tǒng)邏輯思維向互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的改變，促使金融在信息處理能力水平和高效率都能得到顯著的提升。特別是第三方支付、云技術(shù)及其云計(jì)算技術(shù)的創(chuàng)新，打通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的技術(shù)的阻礙，為互聯(lián)網(wǎng)金融打開(kāi)了一扇新大門(mén)。而此外，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展碰見(jiàn)了難點(diǎn)，尤其是中小企業(yè)、微企的資金短缺或者沒(méi)有方式股權(quán)融資，都推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，為大家提供了非常大的便捷，獲得了大家關(guān)注。但與其伴隨是指互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題已經(jīng)出現(xiàn)，有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)早已開(kāi)始匯聚和暴露出，因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)短期內(nèi)難以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保證合理管控，大量小額貸款公司披上“綿羊皮”開(kāi)展非法融資及其p2p服務(wù)平臺(tái)“逃走”難題，據(jù)網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)表明，在我國(guó)p2p借貸平臺(tái)截止到2018年2月，總計(jì)服務(wù)平臺(tái)總數(shù)由6000好幾家，但總計(jì)難題服務(wù)平臺(tái)總數(shù)就會(huì)有4000好幾家，僅有2000家上下p2p服務(wù)平臺(tái)仍在正常運(yùn)作，這不但嚴(yán)重?fù)p害投資人的利益，并且給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展增添了一層傷痛。在這種情況下，對(duì)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析，在對(duì)它進(jìn)行必需掌握的前提下，也明確提出一定的意見(jiàn)與防范措施，可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融將來(lái)的發(fā)展具有推動(dòng)的功效。選題意義互聯(lián)網(wǎng)金融是最近幾十年才會(huì)出現(xiàn)的一種金融模式，是一個(gè)我國(guó)金融服務(wù)體系不可缺少的構(gòu)成部分，所以我們科學(xué)研究互聯(lián)網(wǎng)金融是很有必要的。作為一種一個(gè)全新的模式，其將二者帶來(lái)的好處結(jié)合在一起，與此同時(shí)也會(huì)帶來(lái)在所難免難題。與很多新事物一樣，許多人在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成疑惑的同時(shí)還會(huì)含有一定的抵御心態(tài)，可能會(huì)因其缺陷而徹底忽視了它益處，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的探索能夠?qū)е麓蠹腋泳_的意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其功效，逐漸降低互聯(lián)網(wǎng)金融的不良影響。從指導(dǎo)意義來(lái)看，以現(xiàn)在的情況看，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)長(zhǎng)晚，發(fā)展速度更快，短短幾年的時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融整體的發(fā)展水準(zhǔn)已不小于同資本主義國(guó)家，發(fā)展發(fā)展趨勢(shì)已踏入迅速上升期。而國(guó)內(nèi)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)科研成果還處在一個(gè)非常欠缺的現(xiàn)象，乃至針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念還處于一個(gè)模糊不清的情況，欠缺一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的思想體系，可是近幾年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融早已導(dǎo)致了有關(guān)專家的科學(xué)研究及關(guān)注。本文最先闡述了在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域現(xiàn)階段發(fā)展的現(xiàn)狀以及對(duì)最主要的模式進(jìn)行總結(jié)，隨后給出了在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域現(xiàn)階段存在的不足及其剖析其形成的原因，最終給出了能夠促進(jìn)領(lǐng)域身心健康發(fā)展的意見(jiàn)與方法。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)固有金融體系發(fā)展發(fā)展壯大具有基礎(chǔ)理論填補(bǔ)的功效，進(jìn)一步充實(shí)了在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)代邏輯科研成果。從實(shí)際意義來(lái)看，在我國(guó)中小型企業(yè)有活力的出現(xiàn)在了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，不論是解決就業(yè)問(wèn)題或是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都是不可缺少的。可是卻現(xiàn)階段的情況看，中小型企業(yè)在傳統(tǒng)金融的大環(huán)境下無(wú)法得到進(jìn)一步發(fā)展，甚至一些公司由于融不了資而被迫宣布破產(chǎn)，這對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)是一個(gè)不太好的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的萌芽期及發(fā)展，給諸多中小型企業(yè)增添了一條新的融資渠道，推動(dòng)了其身心健康發(fā)展。因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的探索則可讓它發(fā)揮其互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，進(jìn)而填補(bǔ)傳統(tǒng)金融的薄弱點(diǎn)，更加好的為中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，有益于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性發(fā)展。研究方法和目的文中選用案例法和文獻(xiàn)研究法，根據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)、發(fā)展趨勢(shì)及難題等方面分析與大量參考文獻(xiàn)搜索，對(duì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展展開(kāi)分析與研究，找到發(fā)展時(shí)所存在的不足和不足之處，同時(shí)結(jié)合海外資本主義國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)于其存在的問(wèn)題給予對(duì)應(yīng)的意見(jiàn)和防范措施，以推動(dòng)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展、可持續(xù)性發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融金融本質(zhì)上是資金融合，互聯(lián)網(wǎng)金融亦是如此。互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)與金融的緊密結(jié)合，就是指借助大數(shù)據(jù)技術(shù)而開(kāi)展業(yè)務(wù)流程的一種一個(gè)全新的模式。這類金融模式的發(fā)展，完成了業(yè)務(wù)流程開(kāi)展的無(wú)時(shí)間、無(wú)地區(qū)限制，促使全部金融市場(chǎng)中的活動(dòng)的開(kāi)展務(wù)必依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以促使社會(huì)資源配置更為便捷、合理及其全透明，也更加迅速。而互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，使互聯(lián)網(wǎng)金融具備信息中介公司與資金中介二種真實(shí)身份，憑著本身體量的提高與技術(shù)的發(fā)展可以進(jìn)一步降低交易費(fèi)用、買(mǎi)賣(mài)信息更為透明度，處理市場(chǎng)中信息不對(duì)稱問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期，金融市場(chǎng)中將出現(xiàn)大量既輕松又優(yōu)良的品質(zhì)及服務(wù)，資金資源配置效率將會(huì)完成質(zhì)的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)交易成本低在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期，不用中介服務(wù)的干預(yù)，資金要求彼此完全就是由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自主開(kāi)展信息的挑選、配對(duì)及買(mǎi)賣(mài)，因而全過(guò)程不會(huì)造成非常高的交易手續(xù)費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易費(fèi)用低能通過(guò)下列兩方面去考慮：圖2.1效率高在傳統(tǒng)金融模式下，顧客要辦個(gè)業(yè)務(wù)流程估計(jì)要踏入很長(zhǎng)一段路到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以后還要排隊(duì)等待，這一過(guò)程不但耗費(fèi)顧客的時(shí)間和精力，還消耗顧客最寶貴的時(shí)間，速度是極低的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式則克服了顧客這一塊的苦惱，該模式下全過(guò)程一般是由電子計(jì)算機(jī)處理，依照事前定好的規(guī)范來(lái)操作，并沒(méi)有地域限定，不需要排長(zhǎng)隊(duì)，顧客能節(jié)省最寶貴的時(shí)間。信息透明化高，減少信息不對(duì)稱問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)關(guān)鍵的作用是中介作用，其實(shí)就是為眾多投資人給予銷(xiāo)售市場(chǎng)信息，便于降低市場(chǎng)里信息不規(guī)則的難題，而傳統(tǒng)金融組織僅靠人力資源的方式對(duì)信息開(kāi)展搜集、挑選，對(duì)信息作出判斷和分析，不但耗費(fèi)很多人力和時(shí)間，并且最終所取得的信息準(zhǔn)確率也不是很高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融經(jīng)常出現(xiàn)的缺點(diǎn)，相較于傳統(tǒng)模式，它本質(zhì)區(qū)別是根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)里的數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算水平根據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上所產(chǎn)生的海量信息來(lái)搜集、剖析信息，達(dá)到了人力資源、物力資源和時(shí)間限制，大大提升了獲得信息效率與命中率，也很大程度上減少了信息不對(duì)稱問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)大傳統(tǒng)金融模式下，其存有的風(fēng)險(xiǎn)性一般是由信貸風(fēng)險(xiǎn)所引起的；而互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)與金融的共體，因而它不但存有信貸風(fēng)險(xiǎn)還存在著電子計(jì)算機(jī)固有大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)性，關(guān)鍵如下圖2.2所顯示：圖2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)的影響對(duì)商業(yè)銀行的影響互聯(lián)網(wǎng)金融模式的高效興起，對(duì)國(guó)內(nèi)以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主體的金融行業(yè)格局造成極大的沖擊性，尤其是第三方支付業(yè)務(wù)流程打破商業(yè)銀行在清算業(yè)務(wù)的壟斷性，支付寶余額寶等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)容量的擴(kuò)張?jiān)鰪?qiáng)了金融機(jī)構(gòu)吸收存款難度。相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生提升了其運(yùn)用資金成本費(fèi)、降低了盈利，對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)導(dǎo)致了很大影響。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)講，方式豐富多彩、省時(shí)省力，不用顧客特意跑進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排長(zhǎng)隊(duì)辦業(yè)務(wù)，這一點(diǎn)在以顧客為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，快速地占據(jù)了市場(chǎng)占有率，在很大程度上降低了銀行業(yè)在市場(chǎng)中攻占的市場(chǎng)份額，構(gòu)成了非常大沖擊。加速我國(guó)普惠金融的進(jìn)程在傳統(tǒng)金融模式下，銀行業(yè)等金融組織最主要的服務(wù)目標(biāo)是總市值高的大公司，而非常少服務(wù)項(xiàng)目到中小型企業(yè)、個(gè)體戶等絕大多數(shù)群體。互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，則在一定程度上克服了這種情況，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)于金融市場(chǎng)上的長(zhǎng)尾客戶，帶來(lái)了豐富多樣的的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，例如：小微貸、余額理財(cái)?shù)冉鹑谏唐贰＿@類金融模式的誕生，改變了目前金融布局中處在發(fā)展期的中小微企業(yè)無(wú)法發(fā)展，克服了“資金短缺”問(wèn)題，健全了中國(guó)金融布局里的產(chǎn)業(yè)分布，這會(huì)對(duì)我們國(guó)家的普慧金融基本建設(shè)有著非常大的推動(dòng)作用。促進(jìn)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)傳統(tǒng)的金融模式下，金融組織進(jìn)行一項(xiàng)業(yè)務(wù)流程依賴于是指人力資源，全過(guò)程涉及到過(guò)多人、物及其時(shí)長(zhǎng)，而且還不運(yùn)用顧客辦業(yè)務(wù)的感受?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠很好填補(bǔ)這樣的情況，因而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融組織并不是水火不相容的、不是一種零和博弈，傳統(tǒng)金融組織可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的思路及業(yè)務(wù)流程模式，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)里的海量信息和云計(jì)算水平，去彌補(bǔ)這一塊的缺點(diǎn)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)客源能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融的高效發(fā)展。二者的融合，能使我們國(guó)家的金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型發(fā)展，健全在我國(guó)金融銷(xiāo)售市場(chǎng)目前的局面。推動(dòng)金融行業(yè)的綜合化、專業(yè)化橫向上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使金融業(yè)務(wù)流程中間的相關(guān)性大大的增加，界限愈來(lái)愈模糊不清，涉及到的業(yè)務(wù)范圍范疇不斷發(fā)展，體系化發(fā)展趨向流行；豎向上，互聯(lián)網(wǎng)金融豐富多彩和優(yōu)化了市場(chǎng)金融業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)金融商品的突破，為用戶提供更為更專業(yè)的金融服務(wù)項(xiàng)目?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展歷程20世際90時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)世，從而翻開(kāi)了金融有史以來(lái)全新的一頁(yè)。伴隨著科學(xué)合理的不斷發(fā)展，云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等電子信息技術(shù)的誕生，第三方支付、眾籌項(xiàng)目、網(wǎng)貸及其支付寶余額寶為主體的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)雀鶕?jù)電子計(jì)算機(jī)信息技術(shù)性開(kāi)展金融業(yè)務(wù)流程的新式金融模式的高效發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了一個(gè)不可阻擋的時(shí)尚潮流了。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷過(guò)3個(gè)發(fā)展環(huán)節(jié)，如下圖2.3所顯示：圖2.3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢(shì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式及現(xiàn)狀盡管在中國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念還存在著比較多的異議，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的了解，但是就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程這些方面卻具備一個(gè)比較統(tǒng)一的了解，主要包括第三方支付、p2p網(wǎng)貸和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冗\(yùn)營(yíng)模式，如表3.1所顯示。圖3-1支付融資理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)支付P2p網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)支付就是指選購(gòu)顧客能夠靠手機(jī)、電子計(jì)算機(jī)等設(shè)施，以互聯(lián)網(wǎng)為載體進(jìn)行支付指令，取得成功完成貨幣付款或資金遷移，其本質(zhì)就是付款者和收款方中間干預(yù)了一個(gè)第三方機(jī)構(gòu)來(lái)達(dá)到資金遷移或是錢(qián)款的付款。據(jù)易觀網(wǎng)公布的《我國(guó)第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付銷(xiāo)售市場(chǎng)一季度環(huán)境監(jiān)測(cè)報(bào)告2017年第三季度》數(shù)據(jù)分析表明，2017年第三季度我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付銷(xiāo)售市場(chǎng)交易量為638158.51億人民幣，環(huán)比增加8.59%，而且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)支付體量的慢慢提高，交易量都將快速提升。如下圖3-2，所顯示是指2016Q3到2017Q3我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易量及其環(huán)比增長(zhǎng)率：圖3-2數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀智庫(kù)圖3-3數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀智庫(kù)如下圖3-3所顯示，在2017年第3季度中，支付寶錢(qián)包以24.94%斬獲互聯(lián)網(wǎng)支付銷(xiāo)售市場(chǎng)總冠軍，前三名攻占互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)占有率58.66%p2p網(wǎng)貸p2p，即“點(diǎn)到點(diǎn)”，就是指某企業(yè)（第三方公司、網(wǎng)址）做為中介平臺(tái)，將借貸者的有關(guān)有關(guān)發(fā)布信息在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，投資人可以從該網(wǎng)站自由選擇相對(duì)應(yīng)標(biāo)底將現(xiàn)金投資。其實(shí)際交易過(guò)程是資產(chǎn)借入者把自己貸款項(xiàng)目及計(jì)劃方案發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)，企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)分析該方案可行性、貸款主體的信用級(jí)別等，最終得到核查結(jié)論，并把審批通過(guò)的解決方案分享到p2p軟件上，然而有項(xiàng)目投資意愿的顧客能夠結(jié)合自身情況找到適合自己的標(biāo)底，自行決定是不是把資金出借貸款人。P2p網(wǎng)貸的誕生為企業(yè)融資帶來(lái)了一條方式，彌補(bǔ)了金融企業(yè)在為企業(yè)融資的空缺，給中小型企業(yè)帶來(lái)了更快捷、成本較低的路徑，這會(huì)對(duì)在我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常大的協(xié)助。伴隨著p2p網(wǎng)貸相對(duì)應(yīng)相關(guān)的法律法規(guī)頒布，p2p網(wǎng)貸的發(fā)展也慢慢地保持穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升，市場(chǎng)監(jiān)管也逐步提升，p2p網(wǎng)貸發(fā)展也逐漸踏入多極化。在我國(guó)p2p服務(wù)平臺(tái)從發(fā)展至今，發(fā)展速度特別快。依據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)分析表明，截至2017年末，在我國(guó)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的交易量為28048.49億人民幣，較2016年增加了35.92%；總計(jì)服務(wù)平臺(tái)總數(shù)由2013年的1283家增至2018年2月的6300家。如下圖3-4所顯示是指2017年每一個(gè)月p2p服務(wù)平臺(tái)綜合數(shù)據(jù)信息。時(shí)間投資人數(shù)（萬(wàn)人）借款人數(shù)（萬(wàn)人）綜合利率（%）成交額（萬(wàn)元）2017-1385.67188.0610.019844400.692017-2390.61179.989.7912386018.852017-3419.82238.949.3915792837.232017-4405.48270.039.2412470039.582017-5414.95322.119.2714973198.772017-6430.8373.539.6515281892.852017-7433.23403.159.7315453020.022017-8447.12450.839.5215844107.062017-9444.96453.129.7913704752.752017-10431.3445.979.5512370020.412017-11454.1520.779.5814142496.62017-12441.05476.249.6914553749.45圖3-4數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家3.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是指借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公布標(biāo)底，投資人能自己在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上自主投資產(chǎn)品，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)升值的一個(gè)過(guò)程。就目前的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式來(lái)看，大概可分為兩類：一種是企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性拓寬渠道，把自己公司運(yùn)營(yíng)的項(xiàng)目放進(jìn)軟件上，如銀行業(yè)開(kāi)發(fā)一個(gè)手機(jī)軟件，顧客運(yùn)用手機(jī)軟件來(lái)達(dá)到投資理財(cái)；另一種乃是與其它企業(yè)合作，一同提供一種投資理財(cái)產(chǎn)品，如支付寶余額寶。據(jù)《第41次我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況數(shù)據(jù)報(bào)告》展示，截止到2017年12月，在國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)新產(chǎn)品的網(wǎng)友達(dá)到1.29億，同比增加30.2%；網(wǎng)友利用率16.7%，同比增加3.2％。圖3-5標(biāo)注的2015.12-2017.12在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶數(shù)量和利用率綜合狀況；圖3-5數(shù)據(jù)來(lái)源:中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題市場(chǎng)監(jiān)管體系不健全，法律法規(guī)不完善互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)生短短的十多年的時(shí)長(zhǎng)就已發(fā)展到現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，腳步邁的迅速，卻也存在一定的難題，政府部門(mén)依據(jù)發(fā)展的需求制訂許多對(duì)應(yīng)的相關(guān)法律法規(guī)，但是由于工作經(jīng)驗(yàn)的欠缺，在我國(guó)已有的相關(guān)法律法規(guī)沒(méi)法處理互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過(guò)程的大部分難題，這就導(dǎo)致在我國(guó)從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之后曝露出了很多問(wèn)題，如：p2p服務(wù)平臺(tái)資質(zhì)認(rèn)證不足認(rèn)真細(xì)致集中化發(fā)生“逃走”“失去聯(lián)系”等諸多問(wèn)題，給互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的身心健康發(fā)展增添了許多摩擦阻力。因?yàn)橄嚓P(guān)的法律法規(guī)不健全，給大家投資人也帶來(lái)很多風(fēng)險(xiǎn)性，可能面臨資產(chǎn)沒(méi)法收回狀況，讓不少朋友談之色變。與此同時(shí)，在中國(guó)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間很短，管控主體是國(guó)家，都還沒(méi)發(fā)生除政府部門(mén)以外第三方監(jiān)管組織，市場(chǎng)動(dòng)向管控階段欠缺，針對(duì)場(chǎng)內(nèi)資金的流入無(wú)法把握，促使資產(chǎn)發(fā)生概率的幾率特別大。據(jù)資料顯示，截止到2018年2月，在我國(guó)p2p服務(wù)平臺(tái)總計(jì)數(shù)量大6054個(gè)，但正常的運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)總數(shù)僅有1890個(gè)，遇到的問(wèn)題服務(wù)平臺(tái)高到4164個(gè)，出問(wèn)題的服務(wù)平臺(tái)占68.78%，由此可見(jiàn)，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)節(jié)中已經(jīng)出現(xiàn)非常大風(fēng)險(xiǎn)了，如果不頒布更加強(qiáng)硬的相關(guān)法律法規(guī)，提升監(jiān)管幅度，互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)我們國(guó)家的金融體制導(dǎo)致無(wú)法估量造成的傷害。圖3-6可以看到2016.3-2017.12在我國(guó)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)上的狀況。圖3-6數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家信用體系建設(shè)不健全，行業(yè)間信息共享少伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，大量公司和業(yè)務(wù)也橫空發(fā)生，但我們國(guó)家的征信體系建設(shè)卻只停留在傳統(tǒng)式征信體系上，中央人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)現(xiàn)階段廣泛和國(guó)內(nèi)銀行資源共享，只有極少數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司才可以連接中央人民銀行的征信體系，這對(duì)目前我國(guó)繁雜的金融體系是不夠的，老百姓人行征信系統(tǒng)的普及率低與信息效率低下，而且互聯(lián)網(wǎng)公司間的信息共享機(jī)制也還沒(méi)規(guī)范化，因此對(duì)于顧客的信用評(píng)級(jí)也有誤，很容易導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)，金融欺詐經(jīng)常出現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)更復(fù)雜、難以控制互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融的共體，因此互聯(lián)網(wǎng)金融既具備金融的固有風(fēng)險(xiǎn)，如信貸風(fēng)險(xiǎn)，還因?yàn)榻柚髷?shù)據(jù)技術(shù)又很具備網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)性更為復(fù)雜，與此同時(shí)近年來(lái)隨著技術(shù)性高速發(fā)展也使得其更為無(wú)法控制。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融趨向綜合化，行業(yè)整合趨勢(shì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的萌芽期階段，互聯(lián)網(wǎng)金融公司相繼發(fā)生，企業(yè)金融產(chǎn)品服務(wù)比較單一，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈熱；伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多方面發(fā)展，領(lǐng)域間的市場(chǎng)集中度上升，大部分公司在競(jìng)爭(zhēng)中淘汰，總數(shù)急劇減少，也使公司混業(yè)的趨勢(shì)更明顯，業(yè)務(wù)流程趨向體系化。產(chǎn)業(yè)整合能夠帶來(lái)規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)公司能夠形成更大化協(xié)調(diào)效應(yīng)，多樣化的業(yè)務(wù)流程發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)公司逐漸向綜合金融服務(wù)服務(wù)提供商轉(zhuǎn)換身份。典型性案例有阿里小額貸款、京東平臺(tái)等。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主流伴隨著科技進(jìn)步的創(chuàng)新，移動(dòng)通信終端的覆蓋率進(jìn)一步提高，智能水平也呈一定程度的升高，從而為挪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)造就了標(biāo)準(zhǔn)，移動(dòng)互聯(lián)用戶數(shù)量還在成井噴式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)用戶更為側(cè)重于應(yīng)用移動(dòng)終端來(lái)用互聯(lián)網(wǎng)金融，根據(jù)pc端應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)量急劇減少，逐漸轉(zhuǎn)移至移動(dòng)互聯(lián)上，而且日常生活附近場(chǎng)景下的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，也幫挪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生旺盛的生命力，移動(dòng)互聯(lián)將會(huì)成為將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力，大家更偏重于應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)去滿足自已的交易、投資理財(cái)?shù)惹樾巍；ヂ?lián)網(wǎng)金融將過(guò)渡服務(wù)于農(nóng)村用戶從前的兩年，我們國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)技場(chǎng)關(guān)鍵集中化的大都市范疇，非常少涉及到鄉(xiāng)村，因而鄉(xiāng)村針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是有著非常大的操作空間的。目前來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市里的發(fā)展已趨向飽和，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)落伍，潛在需求量特別大，因此今后將競(jìng)技場(chǎng)放到鄉(xiāng)村，能夠促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生一個(gè)機(jī)會(huì)。這不但可以滿足公司自身的權(quán)益，非常符合國(guó)家政策，互聯(lián)網(wǎng)金融可以制造出更多的使用價(jià)值。螞蟻金融案列分析螞蟻金融集團(tuán)簡(jiǎn)介案列背景互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)通過(guò)萌芽期、發(fā)展、暴發(fā)三個(gè)階段，全部互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模也越來(lái)越大，各種各樣互聯(lián)網(wǎng)金融公司眾多，發(fā)展方式多元化，業(yè)務(wù)流程不斷發(fā)展，但每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)流程趨于分散，同質(zhì)化比較嚴(yán)重，無(wú)法找到一個(gè)可以滿足用戶各種各樣市場(chǎng)需求的綜合型金融平臺(tái)。但是隨著顧客針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的消費(fèi)者體驗(yàn)不斷提升及其互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生促使各種各樣信貸業(yè)務(wù)的界限持續(xù)模糊不清，互聯(lián)網(wǎng)公司為了增強(qiáng)客戶粘性與自身發(fā)展的需求，互聯(lián)網(wǎng)公司逐漸向多樣化發(fā)展。而螞蟻金融集團(tuán)公司便是在這樣一個(gè)趁勢(shì)下應(yīng)時(shí)而生。螞蟻金融集團(tuán)介紹螞蟻金融創(chuàng)立于2014年10月16號(hào)，其起點(diǎn)于2004設(shè)立的支付寶錢(qián)包，運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)、云技術(shù)而構(gòu)建出來(lái)的一個(gè)開(kāi)放性國(guó)際性金融平臺(tái)，致力于為全球產(chǎn)生安全性、方便快捷的普惠服務(wù)。螞蟻金融涉及到第三方支付、大數(shù)據(jù)征信、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)行業(yè)，其家庭主要成員主要包括支付寶錢(qián)包、余額寶、螞蟻財(cái)富、芝麻信用分、支付寶借唄、螞蟻花唄這些。螞蟻金融金融產(chǎn)品介紹螞蟻金融經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，已經(jīng)成了一家全球性綜合金融服務(wù)商，在交易、個(gè)人征信、投資理財(cái)、股權(quán)融資等各個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)有了自身強(qiáng)硬的知名品牌和特點(diǎn)，如：支付寶錢(qián)包、芝麻信用分、螞蟻花唄等。第三方支付業(yè)務(wù)支付寶錢(qián)包是螞蟻金融的主要業(yè)務(wù)。自成立以來(lái)，與超出200好幾家進(jìn)行合作，在國(guó)內(nèi)的第三方支付領(lǐng)域里占據(jù)著頭把交椅，是最富盛名的一個(gè)支付系統(tǒng)。相關(guān)資料顯示，截止到2018年，日?；钴S性人數(shù)超過(guò)5.2億。從交易量與用戶數(shù)量?jī)煞矫鎭?lái)講，支付寶錢(qián)包成為了全世界最大的第三方支付組織。如下圖4-2所顯示，在第三方支付里的手機(jī)支付，支付寶錢(qián)包占有一半銷(xiāo)售市場(chǎng)；在互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)，也奪得金牌。數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀智庫(kù)圖4-1經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，支付寶錢(qián)包自身的項(xiàng)目與作用也變得越來(lái)越規(guī)范了，在線上與線下的支付場(chǎng)景都是有涉及到如：餐館、商場(chǎng)、連鎖便利店、公共文化服務(wù)等，積極與互聯(lián)網(wǎng)的融合，不但協(xié)助傳統(tǒng)商業(yè)升級(jí)，也讓顧客擁有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)感受。而且在國(guó)外市場(chǎng)，也上線了跨境支付平臺(tái)、出口退稅等各項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目。伴隨著科技的與時(shí)俱進(jìn)，支付寶錢(qián)包不單單是一個(gè)收取的輔助工具，搞成融入了投資理財(cái)、商業(yè)保險(xiǎn)、生活服務(wù)類等多功能開(kāi)放性平臺(tái)。支付寶錢(qián)包發(fā)展迄今，早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了收取的自身，變成了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展意味著。支付寶運(yùn)營(yíng)模式并不在于根據(jù)傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)扣除服務(wù)費(fèi)來(lái)獲得收益，而是用付款此項(xiàng)業(yè)務(wù)流程作為一個(gè)通道，將贏利出售給別的機(jī)遇，這是值得別的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)公司參考的?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)都是螞蟻金融集團(tuán)旗下的一塊極為重要的業(yè)務(wù)范圍，集團(tuán)旗下的支付寶余額寶一經(jīng)推出便深受投資人的青睞，通過(guò)數(shù)年的發(fā)展，在市場(chǎng)中已形成一個(gè)很好的用戶評(píng)價(jià)及知名品牌，滿足眾多投資人的投資理財(cái)要求，在業(yè)內(nèi)處在引領(lǐng)者的位置。據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)指數(shù)值匯報(bào)》展示，互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)經(jīng)營(yíng)規(guī)模由2013年的2152.97億增加到2017年的3.15萬(wàn)億，預(yù)估2018年有望突破5.36萬(wàn)億。這種統(tǒng)計(jì)信息可以定量判斷出我們國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)出現(xiàn)異常充沛，有著非常大的發(fā)展室內(nèi)空間。而螞蟻金融在市場(chǎng)發(fā)展前期就發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)這種產(chǎn)品的發(fā)展戰(zhàn)略是很好的，余額寶的利率不但高過(guò)金融機(jī)構(gòu)同期定期存款利率，并且0門(mén)坎，隨時(shí)都可以取現(xiàn)，這種方法有益于吸引住眾多投資人的挑選，也能夠?qū)⑵放莆幕ㄔO(shè)的更強(qiáng)，這類先發(fā)優(yōu)勢(shì)讓螞蟻金融集團(tuán)旗下的理財(cái)業(yè)務(wù)更容易承受市場(chǎng)挑選。圖4-3可以看到支付寶余額寶在歷史上每一個(gè)七日年化收益：圖4-2資料來(lái)源：余額寶征信業(yè)務(wù)信用體系是金融體系中不可缺少的一個(gè)部位，在金融市場(chǎng)中有著十分重要的位置，是金融業(yè)系統(tǒng)穩(wěn)定性運(yùn)轉(zhuǎn)的確保，因此征信系統(tǒng)的建立顯得尤為重要了。螞蟻金融集團(tuán)旗下的芝麻信用分就是一個(gè)征信系統(tǒng)，它運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性普遍搜集是來(lái)自于政府部門(mén)、民間團(tuán)體及其互聯(lián)網(wǎng)里的海量信息，并利用云計(jì)算技術(shù)對(duì)這些信息展開(kāi)分析，以達(dá)到對(duì)一個(gè)主體的信用評(píng)級(jí)，而且這個(gè)評(píng)價(jià)結(jié)果能夠?yàn)槲浵伣鹑诩瘓F(tuán)旗下的螞蟻花唄、螞蟻借唄等融資擔(dān)保業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目，以達(dá)到更大化協(xié)同作用，還可以與其它互聯(lián)網(wǎng)公司共享數(shù)據(jù)，處理互聯(lián)網(wǎng)金融中不對(duì)稱信息難題，填補(bǔ)傳統(tǒng)式信用體系下金融業(yè)長(zhǎng)尾客戶個(gè)人信用的欠缺。如下圖4-4可以看到“芝麻信用分”征信系統(tǒng)的實(shí)際評(píng)定全過(guò)程：圖4-3現(xiàn)階段我國(guó)金融業(yè)信用體系覆蓋面積很少，是信用體系建設(shè)中的初始階段，央行征信系統(tǒng)更多個(gè)人信用信息都來(lái)自于傳統(tǒng)銀行業(yè)，因而，所獲得個(gè)人信用結(jié)論對(duì)于大多數(shù)信貸業(yè)務(wù)的支持十分有限。但是如果創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信得話，則可獲取到更多的更廣泛的信息內(nèi)容，制造出更有用的信息，進(jìn)而能夠填補(bǔ)中央銀行征信系統(tǒng)的不足，可以健全金融體系的信用體系基本建設(shè)。螞蟻金融發(fā)展的SWOT分析SWOT剖析，是指將和企業(yè)有關(guān)的外部環(huán)境的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)、可能與威協(xié)等羅列下來(lái)，并依據(jù)這種調(diào)查報(bào)告進(jìn)而制訂對(duì)應(yīng)的發(fā)展發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃和防范措施等，是公司制訂發(fā)展戰(zhàn)略常見(jiàn)方案之一。文中采用SWOT分析模型剖析螞蟻金融擁有重要意義。優(yōu)勢(shì)（S）用戶數(shù)大：螞蟻金融通過(guò)10多年來(lái)的發(fā)展，就支付寶錢(qián)包來(lái)講，截止到2018年3月才行，日?；钴S性人數(shù)超過(guò)5.2億，全部螞蟻金融平臺(tái)中活躍性總數(shù)十分巨大，用戶數(shù)量大，僅需一個(gè)賬號(hào)就能在全部螞蟻金融中進(jìn)行交易與投資理財(cái)，平臺(tái)資源出現(xiàn)異常明顯領(lǐng)先水平，邊際效益低：螞蟻金融在數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算水平領(lǐng)跑與同行業(yè)，能通過(guò)行業(yè)領(lǐng)先的技術(shù)實(shí)力對(duì)一些零散信息進(jìn)行發(fā)掘，進(jìn)而發(fā)掘出示有用的信息來(lái)，能夠減少金融體系中不對(duì)稱信息難題的產(chǎn)生及其節(jié)省買(mǎi)賣(mài)中產(chǎn)生的成本費(fèi)。劣勢(shì)(W)信用體系不健全：現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在精準(zhǔn)獲客的個(gè)人信用信息如果沒(méi)有立即連接央行征信系統(tǒng)，因此在這一方面比較弱，風(fēng)險(xiǎn)性造成幾率大。盡管螞蟻金融中的早已創(chuàng)建自己的征信系統(tǒng)，但是由于發(fā)展時(shí)間較短，可以運(yùn)用其價(jià)值比較有限。個(gè)人信息安全難題：互聯(lián)網(wǎng)金融的前提是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性，因此顧客個(gè)人隱私的維護(hù)就會(huì)變得十分重要卻也十分困難，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)信息安全，顧客個(gè)人隱私就有可能曝露。機(jī)會(huì)(O)市場(chǎng)需求大：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迄今，這類新型金融模式已經(jīng)得到了越來(lái)越多人接納，因此市場(chǎng)里隱藏要求已經(jīng)漸漸釋放出來(lái)、市場(chǎng)需求還在逐年遞增，且互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生能夠?yàn)榇蠖鄶?shù)小微企業(yè)股權(quán)融資給予一條方式，是金融體系中一塊非常大的生日蛋糕。政策扶持：2015年3月5日，李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中指出“互聯(lián)網(wǎng)＋”計(jì)劃，國(guó)家新政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是持鼓勵(lì)的觀點(diǎn)的。在許多的場(chǎng)所中，領(lǐng)導(dǎo)人員曾多次談及“互聯(lián)網(wǎng)”這一概念，因而，中國(guó)是激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)自主創(chuàng)新。威脅(T)傳統(tǒng)式商業(yè)銀行的威協(xié)：盡管螞蟻金融集團(tuán)旗下的付款、投資理財(cái)、股權(quán)融資等服務(wù)早已對(duì)現(xiàn)有金融企業(yè)導(dǎo)致了沖擊性，但那些規(guī)模性、知名度強(qiáng)和品牌知名度強(qiáng)的傳統(tǒng)式金融企業(yè)而言，中高端客戶仍然首先選擇他們，而中高端客戶是資本市場(chǎng)上要求最充沛的人群，而且由于傳統(tǒng)的金融企業(yè)逐漸運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性來(lái)升級(jí)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融組織也會(huì)受到一定沖擊。機(jī)會(huì)因素（S）劣勢(shì)因素(W)用戶數(shù)量大；技術(shù)領(lǐng)先，邊際成本低信用體系不完善；用戶隱私問(wèn)題機(jī)會(huì)因素（O）市場(chǎng)需求量大；政策支持SO戰(zhàn)略：利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)積極開(kāi)展金融業(yè)務(wù)WO戰(zhàn)略：完善信用體系建設(shè)，加強(qiáng)用戶隱私的保護(hù)威脅因素（T）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的威脅ST戰(zhàn)略：利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)積極與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，從而產(chǎn)生共贏的局面WT戰(zhàn)略：加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的合作，實(shí)現(xiàn)信息共享機(jī)制圖4-4我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的建議互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融業(yè)”的方式，為資金服務(wù)提供者與需求者開(kāi)辟了一條一個(gè)全新的方式。作為一種新型的產(chǎn)業(yè)鏈，假如任憑其隨意發(fā)展得話，會(huì)出現(xiàn)迅速的興起全過(guò)程，但伴隨的通常是發(fā)展太快所帶來(lái)的諸多風(fēng)險(xiǎn)。因而，政府部門(mén)理應(yīng)下手管控國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融銷(xiāo)售市場(chǎng)，采用一定的舉措，防止風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，毀壞全部金融業(yè)系統(tǒng)穩(wěn)定性。健全法律法規(guī)，構(gòu)建多元市場(chǎng)監(jiān)管格局互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)早已發(fā)展了很多年，政府部門(mén)也實(shí)施了一定的舉措，頒布了相關(guān)的相關(guān)法律法規(guī)，但是對(duì)于在我國(guó)雜亂的互聯(lián)網(wǎng)金融銷(xiāo)售市場(chǎng)了而言，是不夠的，在法律規(guī)范的建立是比較落后，難以解決其存在的問(wèn)題，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防沒(méi)法具有多大功效。政府部門(mén)層面還應(yīng)該根據(jù)國(guó)內(nèi)狀況頒布更加具體相關(guān)法律法規(guī)，針對(duì)企業(yè)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍可以有一個(gè)具體規(guī)定，并且對(duì)于應(yīng)存有的企業(yè)按相關(guān)法律法規(guī)重新清查，依法取締不符合要求的的企業(yè)或督促其整頓，完善在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)相關(guān)法律法規(guī)；并且政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)盡早正確引導(dǎo)民俗監(jiān)管部門(mén)的建設(shè)，如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，制訂對(duì)應(yīng)的行業(yè)規(guī)則，提升領(lǐng)域間嚴(yán)格監(jiān)管抗壓強(qiáng)度。政府部門(mén)層面應(yīng)當(dāng)成立一個(gè)主管機(jī)關(guān)用以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)格監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，創(chuàng)建信息共享機(jī)制。政府和民俗機(jī)構(gòu)融合，協(xié)助產(chǎn)生一個(gè)多元監(jiān)管布局，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防有著非常大的。完善信用體系的建設(shè)，加快發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用盡管我們國(guó)家的信用系統(tǒng)基本建設(shè)早已開(kāi)展很多年，但是其覆蓋面積極為比較有限，即便是中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)其實(shí)也就列入傳統(tǒng)式商業(yè)銀行的個(gè)人信用信息，涉及到的人群偏少、收集到的材料比較有限，可以起到的作用特別少。因此，健全信用系統(tǒng)的建立是迫在面前的。各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)理應(yīng)制作公司自已的征信系統(tǒng)，根據(jù)云技術(shù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)上的大數(shù)據(jù)技術(shù)及其核心客戶的數(shù)據(jù)展開(kāi)分析，并把評(píng)價(jià)結(jié)果列入系統(tǒng)內(nèi)，并制定領(lǐng)域之間信息共享機(jī)制，降低信息的不對(duì)稱難題，而且央行征信系統(tǒng)不但要連接金融機(jī)構(gòu)等其他金融企業(yè)，還應(yīng)選用規(guī)模較大、品牌知名度大一點(diǎn)的民俗部門(mén)進(jìn)行連接。這一舉措可以健全在我國(guó)已有的的社會(huì)信用體系，覆蓋面積廣，涵蓋群體多，加速充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的功效，確保金融業(yè)系統(tǒng)穩(wěn)定性。建立合理風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力現(xiàn)階段在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的加入成本低，大部分企業(yè)全是資質(zhì)證書(shū)差、整體實(shí)力偏低的，難以保證在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候穩(wěn)定渡過(guò)，所以也造成了目前很多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)出問(wèn)題而投資人的本錢(qián)完全不能收回狀況，投資人肩負(fù)著風(fēng)險(xiǎn)得到的結(jié)果。在我國(guó)能夠建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體制，由政府部門(mén)帶頭，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互配合，確保每一個(gè)工程項(xiàng)目的交易量企業(yè)自身必須按額度比例交納做為風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄金，一旦發(fā)生困境這種風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄金能夠賠付為投資者。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新在以往金融的模式中，要以商品為核心為宗旨來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這個(gè)模式給顧客所帶來(lái)的消費(fèi)者體驗(yàn)是不是很好的；而互聯(lián)網(wǎng)金融模式中客戶至上取替以商品為核心變成業(yè)務(wù)流程開(kāi)展的核心價(jià)值，換句話說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在行業(yè)立足根本是以顧客為中心，運(yùn)用技術(shù)性創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)，達(dá)到客戶需求，完成運(yùn)營(yíng)的多元化。在中國(guó)錯(cuò)綜復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融銷(xiāo)售市場(chǎng)，不斷創(chuàng)新發(fā)展的唯一推動(dòng)力，僅有滿足用戶的實(shí)際需求，才可以吸引顧客。培養(yǎng)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才，增加人才儲(chǔ)備現(xiàn)階段在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，不論是從業(yè)者或是監(jiān)管員大多數(shù)都僅把握技術(shù)專業(yè)理財(cái)知識(shí)或是大數(shù)據(jù)技術(shù)，沒(méi)有多少人可以兩個(gè)方面都可以兼具的，所以對(duì)于這類更專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)秀人才還特別的欠缺。因而，針對(duì)這些方面系統(tǒng)化人才培養(yǎng)是有著很大的實(shí)際意義的。在我國(guó)必須要在塑造更專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)秀人才狠下功夫，在多個(gè)高等院校開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融課程內(nèi)容與專業(yè)，塑造一批不僅有技術(shù)專業(yè)理財(cái)知識(shí)又把握電子信息技術(shù)的專業(yè)人才，為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提升人才資源。與此同時(shí)，國(guó)家都可引入海外發(fā)達(dá)城市專業(yè)型人才，根據(jù)人才交流會(huì)的方式來(lái)填補(bǔ)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的缺陷。對(duì)已經(jīng)從業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)人員和監(jiān)管員，應(yīng)當(dāng)按時(shí)開(kāi)展培訓(xùn)會(huì)對(duì)其進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，以提升她們的業(yè)務(wù)能力。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)安全體系，減少互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大家都知道，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托前沿的大數(shù)據(jù)技術(shù)才最終發(fā)展的，因而電子計(jì)算機(jī)硬件與軟件所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)全是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面來(lái)里的風(fēng)險(xiǎn)，因此構(gòu)建一個(gè)安全互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管理體系，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提。如下圖5.1所顯示，我們要從這些方面來(lái)降低技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生：圖5.1結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融自打在我國(guó)萌芽期之后，通過(guò)10多年來(lái)的發(fā)展，憑借著中國(guó)充沛的行業(yè)和金融體系發(fā)展的需求，成為了當(dāng)代社會(huì)發(fā)展的風(fēng)潮了。互聯(lián)網(wǎng)金融的形成，給處理信息的不對(duì)稱難題拓展了方式，提升了資源資源配置效率，促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)發(fā)展，有益的拯救了在我國(guó)金融行業(yè)金融改革，為傳統(tǒng)的金融企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，但發(fā)展的路中，伴隨多種比較嚴(yán)重難題的誕生。文中根據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)況與行情的簡(jiǎn)述，再對(duì)遇到的問(wèn)題展開(kāi)了深入分析，同時(shí)結(jié)合阿里小額貸款的案例應(yīng)用SWOT闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、可能與威協(xié)，最終有目的性的明確提出在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融身心健康發(fā)展的意見(jiàn)。從文中能夠得到在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展探尋道路上充斥著挑戰(zhàn)與機(jī)遇，假如政府部門(mén)無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的調(diào)整和處理，那樣一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)暴發(fā)，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)沒(méi)