淺析建國以來我國農(nóng)村金融變遷

淺析建國以來我國農(nóng)村金融變遷

摘要：回顧建國以來農(nóng)村金融體系演進(jìn)歷程，可以看到中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來未能擺脫單純性存款吸收機(jī)構(gòu)的角色定位，歷次農(nóng)村金融改革力度很大但沒能從根本上解決農(nóng)業(yè)資金匱乏的難題。文章結(jié)合中國的宏觀經(jīng)濟(jì)背景探討了這一問題的深層次原因。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融體系；計劃；市場

一、改革開放以前的農(nóng)村金融狀況

中國是一個以農(nóng)業(yè)人口占多數(shù)的國家，城鄉(xiāng)差別始終是中國的一大特色。新中國建立后，在完成了對農(nóng)業(yè)、手工業(yè)和對資本主義工商業(yè)的社會主義改造之后開始大規(guī)模工業(yè)化建設(shè)，首先遇到的問題就是工業(yè)化所需的大量原始資本從何而來。眾所周知，西方資本主義國家的資本原始積累是依靠圈地運(yùn)動、戰(zhàn)爭、掠奪殖民地等野蠻手段實(shí)現(xiàn)的；同為社會主義國家的前蘇聯(lián)在大規(guī)模工業(yè)化起步時期已經(jīng)錯過了擴(kuò)展海外殖民地的歷史階段，他們所選擇的資本原始積累道路是在國內(nèi)實(shí)行價格管制，壓低農(nóng)產(chǎn)品價格和工人工資，以扭曲價格的方式完成了工業(yè)化的初始資本積累，這一方式也成為了后來很多社會主義國家通行的做法?？疾熘袊诮▏?0年代開始的工業(yè)化進(jìn)程，我們也能發(fā)現(xiàn)很多相似之處，在當(dāng)時的計劃經(jīng)濟(jì)體制下通過工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價格剪刀差從農(nóng)村吸取了大量財富補(bǔ)貼城市工業(yè)，據(jù)估算中國農(nóng)村從1953年開始的糧食統(tǒng)購統(tǒng)銷總共為城市工業(yè)部門貢獻(xiàn)了6千至8千億元（林毅夫等，1994）。這是因為中國建國初期一窮二白，國民經(jīng)濟(jì)中只存在單一的農(nóng)業(yè)部門，工業(yè)資本的來源也只有農(nóng)村這唯一可以創(chuàng)造剩余價值的地方。

中國的工業(yè)化發(fā)展屬于重工業(yè)優(yōu)先的趕超型戰(zhàn)略，要調(diào)動大量的資源，包括原材料、資金、勞動力以及國外技術(shù)，如果靠市場機(jī)制來配置資源是不可能將這些稀缺品廉價輸送到工業(yè)部門的，這決定了計劃經(jīng)濟(jì)體制是當(dāng)時中國的必然選擇。農(nóng)村金融系統(tǒng)的建設(shè)也自然要服從于這一指導(dǎo)原則，為城市工業(yè)輸送所需資金，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也成為了單純吸收資金的部門，主要任務(wù)是吸收社會閑散資金和分配農(nóng)村財政支援，同時利率被人為壓低。為此，國家須實(shí)行金融壟斷、控制全國從城市到鄉(xiāng)村的金融絡(luò)。這一時期成立的農(nóng)業(yè)性金融機(jī)構(gòu)有中國農(nóng)民銀行和農(nóng)村信用社。

中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)歷頗為曲折，其前身為農(nóng)業(yè)合作銀行，于1950年成立，宗旨是支持農(nóng)業(yè)恢復(fù)和推廣合作運(yùn)動。隨后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇，農(nóng)業(yè)合作銀行也基本完成了它的使命，在1952年被撤銷。1954年全國進(jìn)行對農(nóng)業(yè)的社會主義改造，國家為強(qiáng)化對農(nóng)業(yè)信貸支持，同時打擊農(nóng)村高利貸，批準(zhǔn)成立中國農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行很快便發(fā)揮了積極作用，辦理對農(nóng)村貧困戶貸款，并貸款支援農(nóng)田水利建設(shè)和生產(chǎn)救災(zāi)。但由于這個時候國家仍實(shí)行統(tǒng)一的計劃資金配置，農(nóng)業(yè)銀行的很多職責(zé)和人民銀行相沖突，工作職務(wù)和部門多有重疊，因此在1957年被再次撤銷。到了1963年，經(jīng)歷了三年自然災(zāi)害中國農(nóng)業(yè)遭受沉重打擊，中央提出了“調(diào)整、鞏固、充實(shí)、提高”的八字方針，著手恢復(fù)農(nóng)村生產(chǎn)生活秩序，農(nóng)業(yè)銀行又一次復(fù)出，任務(wù)是對貧下中農(nóng)發(fā)放零利率貸款、下發(fā)支農(nóng)款并監(jiān)督資金投向，在主要任務(wù)完成后，農(nóng)行于1965年又再次被撤銷。中國農(nóng)業(yè)銀行的幾次起落反映出當(dāng)時國家對農(nóng)村金融體系的建設(shè)并無長遠(yuǎn)計劃，農(nóng)行的出現(xiàn)更多是為了臨時性的任務(wù)需要。

農(nóng)村信用社在這一時期的發(fā)展也不順利。1950年中國人民銀行為了打擊高利貸、充分吸收閑散資金支持農(nóng)業(yè)建設(shè)而決定在全國建立農(nóng)村信用社，農(nóng)民可以入股，直到1959年人民公社出現(xiàn)后，信用社由人民公社全面接收，農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)和信用社合并。隨著國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的不斷調(diào)整，信用社又多次被農(nóng)業(yè)銀行接管，直到1996年才再次獨(dú)立出來。

總的來說，在改革開放之前政府全面實(shí)施農(nóng)業(yè)滋補(bǔ)工業(yè)的指導(dǎo)性政策，農(nóng)村金融體制隨政策需要而幾度更改，始終沒有建立起一套被農(nóng)民認(rèn)可的真正意義上的農(nóng)村金融絡(luò)。

二、改革開放到20世紀(jì)末的農(nóng)村金融

十一屆三中全會以來，農(nóng)村金融改革問題又一次被提上日程，經(jīng)歷過建國后二十多年的探索，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)民的意識中已經(jīng)占有了一席之地，尤其是在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制實(shí)行之后，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)積極性提高，農(nóng)村內(nèi)部的資金需求也隨之大幅上升，對于建立完整農(nóng)村金融體系的呼聲很高。從微觀體制上看，在這一時期大量銀行分支機(jī)構(gòu)重又回到農(nóng)村。

首先是農(nóng)業(yè)銀行的再度建立。面對改革開放后形成的市場需求，單一的農(nóng)村信用社是無法控制當(dāng)時的市場局面的，過去一直以臨時性政策機(jī)構(gòu)而存在的農(nóng)業(yè)銀行也需要常態(tài)化生存下去，用來應(yīng)對農(nóng)民日益增長的對金融服務(wù)的需要。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行再度恢復(fù)，其職責(zé)就是專業(yè)為農(nóng)村金融服務(wù)，管理并監(jiān)督政府下發(fā)的支持農(nóng)業(yè)資金，并領(lǐng)導(dǎo)各地的農(nóng)村信用社，努力開拓農(nóng)村融資渠道。此次農(nóng)業(yè)銀行的全面建設(shè)為日后的農(nóng)村搭建了一個

堅實(shí)的金融服務(wù)平臺，但由于當(dāng)時還沒有提出并建立市場經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)業(yè)銀行但資金仍通過其他渠道流入城市的高利潤行業(yè)，農(nóng)民從信用社得到的貸款還不到信用社存款的1/3，其中在1995年農(nóng)村儲蓄中只有22%投放到農(nóng)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域。

三、近十年來的農(nóng)村金融變遷

從宏觀經(jīng)濟(jì)背景來看，20世紀(jì)90年代中后期中國金融體系內(nèi)的人民幣資金從短缺轉(zhuǎn)變?yōu)檫^剩。中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，1975年~1995年中國的人民幣存款總額一直小于貸款總額，但從96年開始存貸差連年大幅上升，1994年存貸之間尚有約3千億元的缺口，到了20XX年確有約萬億元資金閑置，20XX年的閑置資金約16萬億元。如此之多的空余資金為解決農(nóng)村融資難題提供了相當(dāng)優(yōu)越的條件。

事實(shí)上自20世紀(jì)末“三農(nóng)”問題就已成為全社會關(guān)注的焦點(diǎn)，從20XX年~20XX年中央連續(xù)7個一號文件都在強(qiáng)調(diào)解決農(nóng)村融資難的問題，其中20XX年~20XX年的一號文件中明確提出要發(fā)展如小額資金互助組織、社區(qū)銀行等一系列新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會也放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。20XX年國務(wù)院提出加快農(nóng)村金融改革，突出強(qiáng)化中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，深化農(nóng)村信用社改革，積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。

在商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款方面，銀監(jiān)會放寬了對農(nóng)村中小和農(nóng)戶的小額貸款信用額度，東部發(fā)達(dá)省份可以提高到20萬元，欠發(fā)達(dá)省份可以提高到5萬元；農(nóng)村貸款抵押品的種類范圍擴(kuò)大，應(yīng)收賬款、房產(chǎn)、倉單、存貨和知識產(chǎn)權(quán)都可以當(dāng)做抵押品；此外，貸款擔(dān)保機(jī)制逐步完善，在一些省份試點(diǎn)建立聯(lián)合了政府、銀行、的多方農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)制。對于原有的農(nóng)村信用合作社，中央實(shí)施了稅收減免、由央行提供再貸款、用專項票據(jù)替換信用社不良資產(chǎn)和彌補(bǔ)過往虧損等措施，并要求地方政府承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任、全力配合農(nóng)村信用社改革。政府的政策力度不可謂不大，然而事實(shí)表明農(nóng)村資金緊張問題并未隨著支農(nóng)政策的不斷實(shí)施而有明顯好轉(zhuǎn)。

從數(shù)據(jù)方面來看，自1998年以來全國的農(nóng)業(yè)貸款占社會總貸款的比例一直在5%左右，這個數(shù)字到了20XX年仍沒有太大改變，甚至從20XX年開始這一數(shù)字還在下降，這說明農(nóng)業(yè)貸款相對于全社會來說并未顯著增長。另外從覆蓋面來看，根據(jù)人民銀行在20XX年的一項調(diào)查，各金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民貸款占所有農(nóng)民貸款需求的比例僅30%左右，甚至有很多農(nóng)民連存款和匯兌等基本業(yè)務(wù)都沒能接觸到。同時農(nóng)村的資金缺口正在拉大，據(jù)測算到了2020年中國社會主義新農(nóng)村建設(shè)計劃需新投入資金15萬億元~20萬億元，以20XX年僅投入4千多億元來衡量缺口非常明顯。中國金融體系內(nèi)的巨額閑置資金和農(nóng)村的巨大資金缺口同時存在，這形成了一個悖論，即城市的資金過剩和農(nóng)村的資金不足共存，不難看出這仍是由我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)帶來的，在這樣的條件下單純依靠市場來解決農(nóng)村融資難問題很難再取得明顯成效。因為從本質(zhì)上說金融體系的功能就是配置資金，從低收益的行業(yè)投向高收益行業(yè)，資金效率是金融部門優(yōu)先考慮的因素。中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長年不景氣，農(nóng)業(yè)收益率低，這是無法吸引金融部門將資金投向農(nóng)業(yè)的。從1998年到20XX年農(nóng)業(yè)貸款占社會總貸款比例一直維持在5%左右的事實(shí)恰好證明了這一點(diǎn)?？梢?，，在外部大環(huán)境暫時不能改變的條件下，短期內(nèi)單純依靠市場是無法解決農(nóng)村金融問題的，必須建立一個依靠行政手段運(yùn)作而非利潤導(dǎo)向性融資機(jī)構(gòu)才能有效緩解農(nóng)村資金緊張壓力。

四、結(jié)論

上文中筆者回顧了近30年來中國農(nóng)村體系的變遷，從長期來看，解決農(nóng)村資金匱乏問題不僅僅是一個農(nóng)村金融體制自身的問題，它依賴于外部整體環(huán)境。如果將資金比喻為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，金融部門就好比是輸送血液的血管，建立在中國農(nóng)村的這一條條管道長期以來“只出不進(jìn)”，問題的根源不在于管道是否暢通，而是整個機(jī)體的原因。建國之后國實(shí)行趕超型戰(zhàn)略，重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展，建立在農(nóng)村的金融部門成為了行政性抽取資金的部門。改革開放之后，固有的二元經(jīng)濟(jì)體制帶來了城鄉(xiāng)要素報酬的明顯差異，包括資金在內(nèi)的各種生產(chǎn)要素加速脫離鄉(xiāng)村進(jìn)入城市，農(nóng)村資金的脫離從過去的行政性抽取轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲂猿槿?。?0世紀(jì)90年代中

期以來中國金融體系內(nèi)流動性增加，防范風(fēng)險成了金融部門的工作重心，為了降低融資風(fēng)險，減少日常開支，各金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)紛紛從農(nóng)村撤出，貸款及其他金融服務(wù)也隨之一同撤離，很多農(nóng)民連存款這樣基本的金融服務(wù)都無法觸及，農(nóng)村再次成為金融改革的犧牲品。

中國農(nóng)業(yè)自古以來“靠天吃飯”，這反映出農(nóng)業(yè)自身的風(fēng)險性和脆弱性，農(nóng)產(chǎn)品供給不可能像工業(yè)品和服務(wù)業(yè)一樣隨市場變化而自由伸縮，這些都制約著中國農(nóng)業(yè)部門要素收益率的上升，特別是在當(dāng)前中國加速工業(yè)化的歷史階段，單純依靠市場的資源配置功能無法阻止資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市。近年來國家在解決農(nóng)民融資問題上的力度不可謂不大，然而僅僅依靠增加農(nóng)村金融部門數(shù)量和類型，以及放寬貸款條件等措施是不能從根本上解決這一難題的，其結(jié)果很可能像過去30年來那樣：資金繼續(xù)從農(nóng)村流出，農(nóng)村金融部門陷入虧損被政府救助。當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)的要素收益率還不能與第二、三產(chǎn)業(yè)相比，在現(xiàn)有條件下，依靠行政手段資金支農(nóng)而非市場手段是一種可選擇的方案，只有撇除了資金收益率因素才能真正地將資金留在農(nóng)村。

參考文獻(xiàn)：

1.林毅夫,蔡昉,李周.中國的奇跡：發(fā)展戰(zhàn)略