商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)摘要伴隨著中國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的迅速進(jìn)步和中國(guó)居民目前資本的不斷迅速提升，大部分中國(guó)居民的投資理財(cái)意識(shí)發(fā)生了天翻地覆的轉(zhuǎn)變。逐漸進(jìn)一步充分了解市場(chǎng)上的投資理財(cái)商品，擁有一定的投資理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)知識(shí)，選擇一些合乎自身資產(chǎn)狀況和投資理財(cái)喜好的投資理財(cái)方法。并利用各種各樣投資理財(cái)方式得到一定市場(chǎng)份額的盈利，進(jìn)而建立我國(guó)居民手上目前資產(chǎn)的升值利潤(rùn)最大化。因而，在我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)慢慢變?yōu)樵谖覈?guó)居民投資理財(cái)?shù)闹饕x擇，大力推廣商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)變成新的發(fā)展趨勢(shì)。本文首先研究了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)況，隨后又研究了現(xiàn)階段在我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存有的外部結(jié)構(gòu)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，包含客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)不足、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品欠缺創(chuàng)新等。隨后，提出了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展和改革發(fā)展趨勢(shì)，并提出了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和改革的對(duì)策，如投資模式和行業(yè)創(chuàng)新、理財(cái)產(chǎn)品科學(xué)研究、健全投資理財(cái)產(chǎn)品管理體系和標(biāo)準(zhǔn)等。最終，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和改革提出了一些提議。期待能為我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新改革做出一些貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，改革方法，制度建議目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 引言隨著我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及我國(guó)居民現(xiàn)有財(cái)富的持續(xù)迅速增加，我國(guó)大多數(shù)居民的投資理財(cái)觀念也隨之而發(fā)生了翻天覆地的變化。開始進(jìn)一步深入了解市場(chǎng)中的投資理財(cái)產(chǎn)品，并且在具備了一定的理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)基礎(chǔ)上，能夠選擇出符合自身財(cái)產(chǎn)情況以及自己理財(cái)喜好的一些投資理財(cái)方式。通過(guò)各種投資理財(cái)渠道來(lái)獲得一定份額的收益，從而能夠最大程度地實(shí)現(xiàn)我國(guó)居民手中現(xiàn)有的資金增值。與此同時(shí)，我國(guó)越來(lái)越多的居民選擇通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)。因此，我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸地成為了我國(guó)居民投資理財(cái)?shù)氖滓x擇，大力發(fā)展商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了新的趨勢(shì)。近些年以來(lái)，我國(guó)各大商業(yè)銀行也都在努力持續(xù)不斷地加大自身理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展力度，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)也必然成為了銀行業(yè)的新興趨勢(shì)與熱門。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不再保持一成不變的固化狀態(tài)，與之相反的是，理財(cái)產(chǎn)品開始跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日漸激烈。例如，大部分中國(guó)商業(yè)銀行，如招行、浦發(fā)銀行和中信，早已逐漸在商品轉(zhuǎn)型發(fā)展中執(zhí)行其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的自主創(chuàng)新和發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)毫無(wú)疑問(wèn)是該行業(yè)中極具成長(zhǎng)性和核心競(jìng)爭(zhēng)力的金融業(yè)業(yè)務(wù)，換句話說(shuō)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的成敗將是決定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)成敗的要素。然而，從宏觀角度來(lái)說(shuō)，雖然當(dāng)前我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行都已經(jīng)相繼地推出了有著自身品牌特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，例如，中國(guó)銀行推出的“中銀理財(cái)”、光大銀行推出的“陽(yáng)光理財(cái)”等。但是，這些商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)還不能很好地適應(yīng)當(dāng)下的市場(chǎng)需求。從這些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的內(nèi)容上來(lái)看，依然還存在著理財(cái)產(chǎn)品功能相對(duì)單一以及品種不足、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不到位、信息披露制度不健全、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等一系列問(wèn)題。因而，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品存在的不足，商業(yè)銀行應(yīng)采取一定的有效措施，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新和設(shè)計(jì)方案，以推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程不斷、迅速、健康的發(fā)展趨勢(shì)。從這種視角看來(lái)，改革創(chuàng)新我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，持續(xù)開發(fā)設(shè)計(jì)符合中國(guó)銷售市場(chǎng)和居民要求的人性化理財(cái)產(chǎn)品，早已成為了在我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)中最急需解決處理的問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，明確提出了在我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展方位和提議。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制以及我國(guó)的居民生活等各個(gè)方面都在不斷發(fā)生著變化。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品日益豐富多彩，市場(chǎng)容量和客戶也呈現(xiàn)出迅速發(fā)展趨勢(shì)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)變成商業(yè)銀行新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)居民的商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)值占我國(guó)商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展值的比重呈現(xiàn)出逐年上漲的趨勢(shì)。中國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)興起于20世紀(jì)90年代，初期只是為了客戶提供投資問(wèn)題咨詢和外匯理財(cái)服務(wù)。伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的高速發(fā)展，以及我國(guó)居民對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘣黾?，都加速了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展。（一）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類多樣在世界經(jīng)濟(jì)銷售市場(chǎng)慢慢逐漸蘇醒的情況下，大宗商品現(xiàn)貨也展現(xiàn)增漲發(fā)展趨勢(shì)。此外，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也在緊隨銷售市場(chǎng)進(jìn)步的腳步，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類也在不斷進(jìn)步和健全，僅僅為了能讓越來(lái)越多的投資者做出更有效的挑選。（1）固定收益類理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品中的固定收益類是最受歡迎的一類理財(cái)產(chǎn)品。究其原因，是其理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，投資者主要是承擔(dān)贖回風(fēng)險(xiǎn)。只要商業(yè)銀行還在，產(chǎn)品本身不存在贖回的困難，基本上就可以獲得穩(wěn)定的投資收益。固定收益類的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率相對(duì)較低，目前，5年期國(guó)債產(chǎn)品的收益率不超過(guò)5%。（2）風(fēng)險(xiǎn)投資類理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品中的風(fēng)投是風(fēng)險(xiǎn)性最高的一類投資理財(cái)產(chǎn)品。這類理財(cái)產(chǎn)品的資金在項(xiàng)目投資流程中也許會(huì)出現(xiàn)一些盈虧，例如，私募基金產(chǎn)品、私募投資產(chǎn)品等。但兩者的回報(bào)率高過(guò)別的商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品。(3)結(jié)構(gòu)化類理財(cái)產(chǎn)品近些年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出了黃金、原油、外匯、商品等電子交易平臺(tái)。有一些投資者不想購(gòu)買實(shí)物黃金存放在家里，就可以考慮購(gòu)買電子黃金產(chǎn)品，只是要弄清楚交易的規(guī)則，以及其中存在的杠桿效應(yīng)。對(duì)于目前資金量較大的投資者，可以進(jìn)行綜合配置，但也要考慮到“小資金”的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)大的波動(dòng)，就可能導(dǎo)致資金賬戶一夜回到從前。對(duì)于結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品，家庭配置的比例通常不超過(guò)20%，保守的投資者不應(yīng)超過(guò)5%的配置。(4)合作類理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行有著巨大的客戶總量，客戶通過(guò)各種商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品來(lái)豐富自身的投資建議。當(dāng)投資者想開展海外投資，但又不可以設(shè)立海外賬戶時(shí)，可以挑選QDII投資理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)選購(gòu)該類產(chǎn)品，投資者可以將其人民幣資產(chǎn)授權(quán)委托給商業(yè)銀行開展管理方法，隨后將人民幣換取成外幣投資國(guó)外產(chǎn)品。最終根據(jù)外匯清算，換取成人民幣。信托類產(chǎn)品經(jīng)常出現(xiàn)在高收益理財(cái)產(chǎn)品的名單中。商業(yè)銀行和信托公司共同推出的信托產(chǎn)品，可以直接用于投資股票、基金、新股、債券、國(guó)債等，近些年來(lái)增長(zhǎng)較為明顯，也受到高凈值客戶的青睞。（二）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大20世紀(jì)90年代，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段。1985年7月3日，我國(guó)招商銀行首先在國(guó)內(nèi)銀行中推出并發(fā)行了電子借記卡。到了2005年，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)因資本規(guī)模的迅速擴(kuò)大而被稱之為“理財(cái)元年”。2006年4月，我國(guó)各大商業(yè)銀行紛紛推出了理財(cái)產(chǎn)品，開啟了國(guó)際化理財(cái)業(yè)務(wù)的第一步。從2010年至今，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量持續(xù)快速增長(zhǎng)。圖12020-2021年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)規(guī)模（單位：億元）資料來(lái)源：新華社伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化、商業(yè)銀行的全方位對(duì)外開放、股市的恢復(fù)和金融業(yè)的與時(shí)俱進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)了理財(cái)產(chǎn)品的基本建設(shè)，以提高個(gè)人商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力，并漸漸變成商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)的核心方位。在我國(guó)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各大商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布自己獨(dú)有的理財(cái)產(chǎn)品，并得到了較好的銷售市場(chǎng)認(rèn)同度。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在顧客心目中塑造了較好的信譽(yù)，大大增加了理財(cái)產(chǎn)品的增加值、商業(yè)銀行的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)效益，有利于商業(yè)銀行的自身品牌形象，推動(dòng)其長(zhǎng)久發(fā)展趨勢(shì)。與此同時(shí)，也增進(jìn)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大。三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題分析（一）理財(cái)產(chǎn)品的外部問(wèn)題的原因分析伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)不斷的高速發(fā)展和當(dāng)前金融市場(chǎng)的開放程度日益擴(kuò)大，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益已經(jīng)成為了商業(yè)銀行新的主要利潤(rùn)來(lái)源，而在盈利的同時(shí)也存在著一系列的問(wèn)題。由于許多宏觀環(huán)境的制約和微觀層面的問(wèn)題的存在，現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品依然存在著諸多的問(wèn)題。1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)性，就是指資產(chǎn)市場(chǎng)中一些有關(guān)領(lǐng)域產(chǎn)生不好轉(zhuǎn)變，造成資產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)生損害風(fēng)險(xiǎn)性的狀況。殊不知，在資產(chǎn)市場(chǎng)中，絕大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)自于資產(chǎn)和債務(wù)的期限錯(cuò)配及其資產(chǎn)和債務(wù)年利率的敏感度差別。銀行業(yè)將投資理財(cái)產(chǎn)品募集資金的資金分配金融市場(chǎng)。因而，金融市場(chǎng)的一系列波動(dòng)都是會(huì)對(duì)商業(yè)服務(wù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的本錢和盈利造成一定的危害。有很多原因會(huì)造成金融市場(chǎng)的波動(dòng)。在大幅度波動(dòng)的情形下，投資人選購(gòu)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)遭遇較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)性。例如，2008年金融風(fēng)暴暴發(fā)，金融市場(chǎng)一度錯(cuò)亂，全世界金融資本市場(chǎng)狂跌。那時(shí)候，大部分銀行業(yè)與資產(chǎn)市場(chǎng)有關(guān)的投資理財(cái)產(chǎn)品都必然地遭到了不一樣水平的損害。2.法律風(fēng)險(xiǎn)近些年來(lái)，商業(yè)銀行不斷推出理財(cái)產(chǎn)品，各類商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開始涌現(xiàn)出來(lái)。然而，一個(gè)又一個(gè)由商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)爭(zhēng)議卻屢屢見(jiàn)諸報(bào)端。有相當(dāng)一部分的購(gòu)買者在得不到預(yù)期收益效果的同時(shí)，甚至于連本金也難以得到保障。對(duì)社會(huì)而言，可能導(dǎo)致了上下協(xié)調(diào)不一致情況的出現(xiàn)，對(duì)廣大客戶而言，可能導(dǎo)致了無(wú)章可循的狀況。這樣不僅僅增加了客戶受損的風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，也降低了客戶對(duì)商業(yè)銀行的信任度。（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入體制有兩種，即審批制和上報(bào)制。假如商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)客戶的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的類型開展精準(zhǔn)定位，就有可能發(fā)生法律糾紛。例如，原本應(yīng)當(dāng)向商業(yè)銀行的監(jiān)管部門申請(qǐng)辦理批準(zhǔn)，可是沒(méi)有批準(zhǔn)，或是沒(méi)立即匯報(bào)。這類準(zhǔn)入全過(guò)程中的缺陷不但很有可能造成業(yè)務(wù)流程違反規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)性，進(jìn)而造成監(jiān)管部門的懲罰，并且在與客戶產(chǎn)生爭(zhēng)端時(shí)，還很有可能變成有關(guān)法律責(zé)任的來(lái)源。（2）理財(cái)產(chǎn)品推廣和銷售中的法律風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的推廣和銷售是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)非常主要的環(huán)節(jié)，也是法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生相對(duì)來(lái)說(shuō)比較集中的領(lǐng)域。雖然我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)明確要求商業(yè)銀行需要遵守相關(guān)的要求并且承擔(dān)一定的責(zé)任與后果，但事實(shí)上，帶來(lái)的實(shí)際效果卻并不顯著。具體地說(shuō)，商業(yè)銀行在推廣和銷售商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，最主要的是面臨以下幾類風(fēng)險(xiǎn)：推廣和銷售商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品操作不當(dāng)從而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)、不規(guī)范收費(fèi)從而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)提示不當(dāng)、不充分從而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。（3）其他法律風(fēng)險(xiǎn)除上述情況外，商業(yè)銀行在存留直接證據(jù)、做好本職工作的歷程中，很有可能存有一定的法律糾紛。例如，商業(yè)銀行依然無(wú)法保存有關(guān)的客戶評(píng)價(jià)紀(jì)錄和相關(guān)資料，不可以證實(shí)商業(yè)銀行所售賣的理財(cái)產(chǎn)品合乎客戶的權(quán)益標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)給客戶導(dǎo)致一定的財(cái)產(chǎn)損失。商業(yè)銀行在起訴中，不擔(dān)負(fù)證實(shí)理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)確性的證明責(zé)任。此外，商業(yè)銀行忽略了一些問(wèn)題，例如，書面形式合同書主要內(nèi)容的設(shè)計(jì)方案和資料的儲(chǔ)存。3.信用風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)橐恍┎淮_定因素，造成其遭受損害而不能得到附加盈利的概率。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品作為金融體系產(chǎn)品的關(guān)鍵構(gòu)成部分，在快速發(fā)展歷程中面對(duì)著眾多的風(fēng)險(xiǎn)，而信用風(fēng)險(xiǎn)自始至終都是其面對(duì)的最重要風(fēng)險(xiǎn)之一，也是危害一國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的首要要素。假如，商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的投入與企業(yè)信用等級(jí)相關(guān)，如選購(gòu)公司發(fā)售的債券、企業(yè)投資的總量等，則商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的投資務(wù)必?fù)?dān)負(fù)企業(yè)對(duì)應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。假如公司毀約或倒閉，商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的投入將受到損害?，F(xiàn)階段，市面上絕大多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品全是不保本的。如今情況下，大部分商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品全是不保本的?，F(xiàn)階段，盡管商業(yè)銀行基本上實(shí)行潛在性保本現(xiàn)行政策，但商業(yè)銀行為名上并不擔(dān)負(fù)保本或期望收益率。假如商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投入與某一企業(yè)的個(gè)人信用有一定關(guān)聯(lián)，例如，選購(gòu)該企業(yè)發(fā)售的債券、項(xiàng)目投資企業(yè)總量等。商業(yè)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品必須擔(dān)負(fù)企業(yè)相對(duì)應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。假如企業(yè)毀約或倒閉，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投入將遭受損害。（二）理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)部問(wèn)題的原因分析1.客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足針對(duì)投資者而言，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)提醒和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定至關(guān)重要。在日常生活中，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)還具有許多安全隱患。許多“中低”風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的投資理財(cái)產(chǎn)品都是有附加的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資，但商業(yè)銀行并沒(méi)對(duì)客戶開展風(fēng)險(xiǎn)提醒。除此之外，商業(yè)銀行的一些分支機(jī)構(gòu)不關(guān)注對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)定，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估形式化。在商業(yè)銀行對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定中，依然會(huì)發(fā)生投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與商業(yè)銀行選購(gòu)的投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不配對(duì)的狀況。與此同時(shí)，商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)都沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)全是由商業(yè)銀行自身鑒定的，商業(yè)銀行沒(méi)有公布透露其投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。因而，不一樣的商業(yè)銀行對(duì)同一種類的投資理財(cái)產(chǎn)品很有可能會(huì)得出不一樣的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別?，F(xiàn)階段，大部分商業(yè)銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定還不夠全方位。從內(nèi)容上看，并沒(méi)有徹底包含客戶的年紀(jì)、經(jīng)營(yíng)情況、項(xiàng)目投資工作經(jīng)驗(yàn)、項(xiàng)目投資總體目標(biāo)、盈利預(yù)估、風(fēng)險(xiǎn)喜好、流通性規(guī)定、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)損害承受能力。2.信息披露制度不健全現(xiàn)階段，銀行業(yè)投資產(chǎn)品信息披露存有披露方式不統(tǒng)一、披露方法不規(guī)范等四大問(wèn)題。我國(guó)金融市場(chǎng)早已構(gòu)建了相對(duì)完善的信息披露規(guī)章制度。殊不知，在證券基金之外的投資管理行業(yè)，信息披露依然欠缺一系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，目前的信息披露規(guī)章制度沒(méi)有獲得嚴(yán)格遵守。信息披露顯現(xiàn)出的問(wèn)題早已成為了阻攔投資管理銷售市場(chǎng)健康發(fā)展的首要要素之一。從總體上看，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在信息披露層面的主要表現(xiàn)達(dá)不上投資人的預(yù)估。首先，還有許多商業(yè)銀行不夠重視投資理財(cái)產(chǎn)品的信息披露。一般情形下，商業(yè)銀行半年披露一次金融產(chǎn)品主題活動(dòng)的信息，即商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中報(bào)，但到現(xiàn)在為止，大部分商業(yè)銀行仍未做到這一規(guī)定。二是信息披露渠道不統(tǒng)一?，F(xiàn)階段公布商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品凈值的渠道關(guān)鍵有三種：商業(yè)銀行官方網(wǎng)站、手機(jī)網(wǎng)銀、中國(guó)理財(cái)網(wǎng)。三個(gè)渠道披露的信息新項(xiàng)目不一樣，數(shù)據(jù)信息通常不一致，給投資人查看造成不便。三是商品信息披露方式不標(biāo)準(zhǔn)。從具體實(shí)行狀況看來(lái)，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行并沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行，披露方式仍然多種多樣。有的只發(fā)布商品的市場(chǎng)份額凈值，不披露總計(jì)市場(chǎng)份額凈值；有的就是以新聞報(bào)道公示的方式發(fā)布全新凈值，凈值數(shù)據(jù)信息難以尋找。按時(shí)經(jīng)營(yíng)報(bào)表模板不統(tǒng)一，表格內(nèi)容差別比較大。在其中一些仍然存在著乃至不公布披露投資組合和財(cái)產(chǎn)的，因而不好說(shuō)他們是真正的經(jīng)營(yíng)匯報(bào)。四是沒(méi)有制定按時(shí)披露規(guī)章制度?，F(xiàn)階段，絕大多數(shù)信息全是隨便公布的，也有一部分是沒(méi)經(jīng)公示公告就終斷信息公布的。3.銀行理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新現(xiàn)階段，伴隨著我國(guó)綜合性能力的不斷發(fā)展和國(guó)內(nèi)資金的不斷進(jìn)步，在我國(guó)，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常猛烈。在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境情況下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新所產(chǎn)生的問(wèn)題日益突顯。在我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展比較晚，再加上在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展比較緩慢，以及在我國(guó)的居民總體收益不高一些客觀性問(wèn)題的煽動(dòng)，造成在我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。第一，一流人才相對(duì)性貧乏。優(yōu)秀人才是決定經(jīng)濟(jì)形勢(shì)成功與失敗的基本?，F(xiàn)階段，科學(xué)研究與開發(fā)設(shè)計(jì)相對(duì)性緊缺。中國(guó)內(nèi)地商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)時(shí)間不長(zhǎng)，發(fā)展比較晚，發(fā)展趨勢(shì)不完善。很多西方國(guó)家都設(shè)立了與金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案相應(yīng)的技術(shù)專業(yè)，但中國(guó)內(nèi)地沒(méi)有設(shè)立或僅僅設(shè)立了這種技術(shù)專業(yè)。因而，有關(guān)的學(xué)習(xí)資源和師資隊(duì)伍比較有限，并未產(chǎn)生一支具備豐富產(chǎn)品研發(fā)工作經(jīng)驗(yàn)和綜合性研發(fā)能力的人才團(tuán)隊(duì)。盡管均有一定的專業(yè)技能，但社會(huì)經(jīng)驗(yàn)廣泛不夠，職位相對(duì)性比較有限。因而，盡管他們可以保持一定的產(chǎn)品研發(fā)，在小區(qū)域內(nèi)，他們通常不擅于信息化管理，不擅于結(jié)合實(shí)際、處理具體問(wèn)題。權(quán)威專家的占比非常大，但全能優(yōu)秀人才的占比不大。第二，創(chuàng)新管理模式的問(wèn)題。創(chuàng)新管理機(jī)制的完善與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程的快速發(fā)展和完善息息相關(guān)。殊不知，現(xiàn)階段中國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品體制廣泛不完善。首先，中國(guó)商業(yè)銀行普遍欠缺一支高質(zhì)量的產(chǎn)品創(chuàng)新精英團(tuán)隊(duì)。團(tuán)隊(duì)文化建設(shè)的缺乏造成體系管理的成功運(yùn)作欠缺標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，產(chǎn)品創(chuàng)新精英團(tuán)隊(duì)一般不區(qū)分單位，這也是產(chǎn)品創(chuàng)新體制沒(méi)法實(shí)際運(yùn)行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，造成從業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的單位中間靈活性差，不可以充分運(yùn)用職能部門的協(xié)同效應(yīng)，通常高效率低，實(shí)際效果差。最后，產(chǎn)品推廣方法普遍現(xiàn)象問(wèn)題。例如，工商銀行在營(yíng)銷推廣理財(cái)新品時(shí)，通常更重視品牌形象宣傳策劃，而極少關(guān)心產(chǎn)品功能等主要的商品信息。第三，創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)的能力有限。中國(guó)商業(yè)銀行的總體發(fā)展水準(zhǔn)比較有限，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新人才培養(yǎng)管理體系存有各種各樣的不足，這促使理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)受限制。中國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品工作能力嚴(yán)重不足。例如，大部分工作人員欠缺發(fā)展戰(zhàn)略的想法，沒(méi)法從中國(guó)總體資金的視角考量問(wèn)題。因而，設(shè)計(jì)產(chǎn)品通常不符經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，造成發(fā)布的產(chǎn)品只能夠造成臨時(shí)的實(shí)際效果和部分的經(jīng)濟(jì)效益。新產(chǎn)品開發(fā)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)職責(zé)分工體制不科學(xué)，這樣的情況多產(chǎn)生在新產(chǎn)品開發(fā)不夠的商業(yè)銀行。因?yàn)槿藛T不足，必須在開發(fā)中臨時(shí)性將就。工作中，把不一樣職能部門的有關(guān)工作人員集結(jié)在一起，急匆匆布置任務(wù)。結(jié)果，職責(zé)分工不科學(xué)，產(chǎn)品研發(fā)的效果和實(shí)際效果降低。通常并不是理想化的。最終，一些工作人員欠缺效仿產(chǎn)品設(shè)計(jì)的工藝工作能力，通常造成商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品作用關(guān)鍵點(diǎn)不夠。四、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)分析理財(cái)產(chǎn)品需要加強(qiáng)創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，大力創(chuàng)新發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)就是要加快商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。伴隨著金融體制改革創(chuàng)新的推動(dòng)，金融深化引發(fā)的“脫實(shí)向虛”現(xiàn)象越來(lái)越明顯，存貸利差的收入空間逐漸縮小，商業(yè)銀行傳統(tǒng)式運(yùn)營(yíng)模式遭遇艱巨挑戰(zhàn)。大力創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，也是達(dá)到客戶資金資本增值要求，角逐和維護(hù)高品質(zhì)客戶的強(qiáng)有力方式。大力創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)也是應(yīng)對(duì)監(jiān)管部門和商業(yè)銀行的內(nèi)部考核，應(yīng)對(duì)行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)壓力的需要。最后，大力創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)是實(shí)施利率市場(chǎng)化過(guò)程中的必然需要，是對(duì)實(shí)施利率市場(chǎng)化的有益探索，對(duì)市場(chǎng)利率的形成具有示范引導(dǎo)的作用。1.改善理財(cái)產(chǎn)品功能相對(duì)單一的情況商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的單一性反映在我國(guó)商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)流程基本上限于證券、外匯交易、商業(yè)保險(xiǎn)、股票基金等項(xiàng)目投資產(chǎn)品。種類單一，項(xiàng)目投資方位相對(duì)性傳統(tǒng)，欠缺對(duì)于客戶的多樣化設(shè)計(jì)方案，非常大水平上限定了客戶的挑選，也拘束了商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程的進(jìn)一步發(fā)展趨勢(shì)。(1)產(chǎn)品自身的與時(shí)俱進(jìn)在現(xiàn)行政策標(biāo)準(zhǔn)可以的情形下，將財(cái)產(chǎn)從金融債、央票擴(kuò)張到公司短期融資券、一般金融債，組成財(cái)產(chǎn)擴(kuò)張到海外個(gè)股、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品。配對(duì)有效的回報(bào)率，在多元化流通性挑選的根基上，完成限期與收入的最好配對(duì)；發(fā)布外幣理財(cái)產(chǎn)品，完成外幣存款產(chǎn)品連動(dòng)；尋找不一樣安全風(fēng)險(xiǎn)下的固收管理方法，完成波動(dòng)盈利和產(chǎn)品專業(yè)化。(2)依據(jù)銷售市場(chǎng)和不一樣的客戶人群開展自主創(chuàng)新中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善服務(wù)項(xiàng)目，自主創(chuàng)新產(chǎn)品以達(dá)到客戶要求，并經(jīng)過(guò)與時(shí)俱進(jìn)來(lái)正確引導(dǎo)市場(chǎng)的需求。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案務(wù)必領(lǐng)先客戶持續(xù)變動(dòng)的要求，商業(yè)銀行的核心理念務(wù)必領(lǐng)先市面的升級(jí)。商業(yè)銀行應(yīng)具備靈敏的市場(chǎng)判斷力，并具有精確預(yù)料和預(yù)測(cè)分析金融行業(yè)發(fā)展趨向的工作能力。根據(jù)剖析客戶的不確定性需求量和市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變狀況，他們可以造就商業(yè)銀行面向市場(chǎng)的金融業(yè)產(chǎn)品。衰落的產(chǎn)品要盡早取代，或是創(chuàng)造性改善健全，增加產(chǎn)品周期時(shí)間。在現(xiàn)階段競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融體系中，商業(yè)銀行要想獲得市場(chǎng)占有率，務(wù)必打造出具備產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和特色的技術(shù)創(chuàng)新投資理財(cái)產(chǎn)品。一款有特色的知名品牌投資理財(cái)產(chǎn)品，才可以獲得客戶心里的信賴。商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)不一樣客戶對(duì)商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的需求量開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，根據(jù)科學(xué)研究項(xiàng)目投資客戶的產(chǎn)品要求，掌握不一樣地域、不一樣工資水平的客戶對(duì)商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的要求，并與常常在本行選購(gòu)商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的老客戶開展研討。向他們征求目前商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的建議，匯總目前投資理財(cái)產(chǎn)品的不足。新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)要有特色，要有單位效仿。例如，運(yùn)用年利率的起伏，開發(fā)設(shè)計(jì)商業(yè)銀行的短限期、高回報(bào)的投資理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，為新客戶給予全方位的服務(wù)項(xiàng)目，使新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)市場(chǎng)銷售順利開展。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)可以按照本地消費(fèi)能力和收益狀況，參加商業(yè)銀行總行的投資理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方案，使產(chǎn)品達(dá)到不一樣客戶的要求。打造出有特色的商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，不但可以提升產(chǎn)品的增加值，還能夠使商業(yè)銀行在投資理財(cái)服務(wù)層面更具有競(jìng)爭(zhēng)能力。2.結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品創(chuàng)新（1）做好市場(chǎng)細(xì)分商業(yè)銀行在營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要注重市場(chǎng)細(xì)分，要充分研究不同理財(cái)產(chǎn)品的投資者的產(chǎn)品需求特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以投資者需求為中心，推出多層次的結(jié)構(gòu)性商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，并做好份額。可以根據(jù)年齡、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、客戶是否具備各種商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的知識(shí)、個(gè)人收入、是否有投資的經(jīng)驗(yàn)等方面對(duì)投資者進(jìn)行區(qū)分，設(shè)計(jì)多層次、差異化的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶負(fù)責(zé)。（2）支付期限和浮動(dòng)參數(shù)的多樣化對(duì)于結(jié)構(gòu)型商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)的物集中化、設(shè)計(jì)產(chǎn)品類同、效仿水平高問(wèn)題，商業(yè)銀行的設(shè)計(jì)師可以將付款條款多元化，防止以往單一的“一側(cè)漲跌、一側(cè)看漲”的原有方式，依據(jù)標(biāo)的物在商品期貨的波動(dòng)發(fā)展趨勢(shì)，選用多元化的付款條款。除此之外，商業(yè)銀行還可以設(shè)定浮動(dòng)費(fèi)率、浮動(dòng)年利率、浮動(dòng)參與度等一系列浮動(dòng)主要參數(shù)，對(duì)沖交易特殊主要參數(shù)的深層波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性，完成商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益利潤(rùn)最大化。（3）適當(dāng)時(shí)增加贖回條款針對(duì)結(jié)構(gòu)性商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品通常缺乏流動(dòng)性的問(wèn)題，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面，必須采取多樣化的方法。應(yīng)該注重贖回條款，允許客戶隨用隨加，虧損的錢從到期日開始返還，由客戶自行選擇或是根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)來(lái)確定，與此同時(shí)，這也會(huì)增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。但由于結(jié)構(gòu)性商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，產(chǎn)品的差異化要求也亟待解決，這也同樣有利于商業(yè)銀行不斷提高服務(wù)的質(zhì)量和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)條款，不斷增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力，以提高競(jìng)爭(zhēng)力。3.投資模式、領(lǐng)域創(chuàng)新（1）完善創(chuàng)新體系商業(yè)銀行可以開設(shè)投資理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新單位，依據(jù)金融機(jī)構(gòu)特性和產(chǎn)品創(chuàng)新方案以及用戶的貨運(yùn)量、資產(chǎn)、信用度，開展分類管理，對(duì)于不一樣銷售市場(chǎng)的客戶有選擇設(shè)計(jì)方案多樣化的投資理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行目前的全部產(chǎn)品都記載在產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)查詢中，來(lái)評(píng)定商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率、銷售市場(chǎng)意見(jiàn)反饋和發(fā)展趨向。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品按不一樣類型區(qū)劃為多層面規(guī)范化模塊，必需時(shí)從這當(dāng)中獲取適用模塊開展拼裝設(shè)計(jì)方案，完成創(chuàng)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)式產(chǎn)品的交流和產(chǎn)品的創(chuàng)新高效率。（2）重視在線財(cái)務(wù)管理網(wǎng)上理財(cái)?shù)谋憬?、快捷、不?huì)受到時(shí)間和空間限定，早已獲得了市面的普遍認(rèn)同。愈來(lái)愈多的顧客培養(yǎng)了應(yīng)用網(wǎng)銀理財(cái)投資的習(xí)慣，許多商業(yè)銀行發(fā)布了“專享網(wǎng)銀”理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)投資人而言，在網(wǎng)上訂購(gòu)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以在較大水平上省時(shí)省力，在家里就可以享有24個(gè)小時(shí)服務(wù)項(xiàng)目。在“網(wǎng)銀商場(chǎng)”里，他們可以依照自身的節(jié)奏選擇自己的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的前提和基本前提不言而喻。買賣靈便隨意，省時(shí)省力。針對(duì)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)銷售緩解了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)臺(tái)工作壓力，與此同時(shí)也減少了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。（3）豐富產(chǎn)品種類銀行業(yè)不但要達(dá)到一般用戶的業(yè)務(wù)規(guī)定，還需要重視為一部分大客戶給予人性化服務(wù)，這可以根據(jù)產(chǎn)品差異化來(lái)完成。第一，商業(yè)服務(wù)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案的資產(chǎn)多元化，將資產(chǎn)從原先的金融債、央票發(fā)展趨勢(shì)到公司短期融資券、一般金融債。與此同時(shí)，還可以將資產(chǎn)組成拓展到個(gè)股和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。第二，限期多元化，在流通性挑選的根基上，有效配對(duì)收益率，完成限期和收益率的最好組成。第三，收益多元化，擺脫不一樣安全風(fēng)險(xiǎn)的固定不動(dòng)收益管理機(jī)制，波動(dòng)收益，給顧客大量挑選。（4）開發(fā)財(cái)務(wù)管理工具銀行業(yè)理應(yīng)設(shè)計(jì)開發(fā)技術(shù)專業(yè)的投資產(chǎn)品，為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)投資?？蛻艨梢圆樵冏砸训馁Y本中有多少是現(xiàn)錢、股票基金、個(gè)股和債券，進(jìn)而在高回報(bào)的股票市場(chǎng)和低安全風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)債券中間調(diào)節(jié)項(xiàng)目投資配備。金融衍生工具不但為客戶提供根據(jù)科學(xué)優(yōu)化算法和銷售市場(chǎng)信息的投資組合提議，還提供人工的人性化服務(wù)。理財(cái)師依據(jù)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性、盈利、限期的規(guī)定，制訂適合的投資計(jì)劃書，并在項(xiàng)目投資后開展定位意見(jiàn)反饋，進(jìn)而享有到商業(yè)銀行多方位的金融理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)咨詢。提高專業(yè)化服務(wù)1.加強(qiáng)理財(cái)投資研究商業(yè)銀行要科學(xué)研究居民的要求，維護(hù)目前客戶群體，根據(jù)細(xì)分市場(chǎng)，對(duì)于不一樣客戶群體開發(fā)設(shè)計(jì)多元化、人性化的投資理財(cái)產(chǎn)品，持續(xù)開拓的客戶來(lái)源于靈活運(yùn)用客戶關(guān)聯(lián)戰(zhàn)略管理，創(chuàng)建客戶資料庫(kù)，加強(qiáng)有效的溝通。（1）研究投資者的投資環(huán)境。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迅速發(fā)展趨勢(shì)，中國(guó)居民的生活水準(zhǔn)和收益大幅度提高。怎樣更好的監(jiān)管和應(yīng)用財(cái)產(chǎn)早已變成大家關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)話題。伴隨著大家手里的錢愈來(lái)愈多，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品早已變成中國(guó)居民生活的一部分，也是商業(yè)銀行新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。因而，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)投資人的詳細(xì)情況，對(duì)于差異人群制訂投資理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃，以符合在我國(guó)居民的注資喜好。（2）研究投資者的投資目的為了更好地掌握居民的投資理財(cái)要求，理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)知識(shí)，關(guān)鍵項(xiàng)目投資什么理財(cái)產(chǎn)品，更強(qiáng)的掌握居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度。因而，商業(yè)銀行應(yīng)研究在我國(guó)城市居民的理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目投資狀況，隨后依據(jù)研究結(jié)果得出結(jié)論，剖析匯總存在的不足，并得出相對(duì)應(yīng)的提議。2.提高理財(cái)產(chǎn)品研究在理財(cái)產(chǎn)品研究上，一是建立新項(xiàng)目研發(fā)部門，合理運(yùn)用信息收集、統(tǒng)計(jì)分析和評(píng)定專用工具，客觀性評(píng)定目前理財(cái)產(chǎn)品，尋找自主創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，立即發(fā)布有特色的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，持續(xù)發(fā)掘顧客；第二，合理融洽各個(gè)線業(yè)務(wù)流程資源，創(chuàng)建跨行轉(zhuǎn)賬協(xié)同精英團(tuán)隊(duì)，成熟時(shí)建立協(xié)同營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，產(chǎn)生經(jīng)貿(mào)合作優(yōu)點(diǎn)，一同打造出理財(cái)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)投資者的要求設(shè)計(jì)不一樣的理財(cái)產(chǎn)品，從單一作用的理財(cái)產(chǎn)品向高效益的綜合性投資理財(cái)服務(wù)項(xiàng)目方式變化，提高投資者的歸屬感。達(dá)到不一樣投資者的要求，市場(chǎng)細(xì)分，為投資者設(shè)計(jì)有特色的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，達(dá)到其多種渠道挑選。在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的構(gòu)造、限期、安全系數(shù)、回報(bào)率等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)自主創(chuàng)新，營(yíng)造商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)性、高回報(bào)、高品質(zhì)的市場(chǎng)品牌形象，從而提高投資者的滿意度。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制1.完善理財(cái)產(chǎn)品制度規(guī)則體系商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步填補(bǔ)和健全投資理財(cái)監(jiān)管管理體系的架構(gòu)管理體系，重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)性，進(jìn)一步優(yōu)化道德底線規(guī)定，這對(duì)商業(yè)銀行投資理財(cái)項(xiàng)目的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展趨勢(shì)有著關(guān)鍵實(shí)際意義。商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建合理有效的風(fēng)險(xiǎn)性防護(hù)體制，預(yù)防理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)性傳輸。商業(yè)銀行不可為理財(cái)產(chǎn)品給予一切立即或間接性、明確或表達(dá)的貸款擔(dān)保。流動(dòng)性管理方法應(yīng)圍繞商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程的整個(gè)過(guò)程。首先，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)綜合性評(píng)定項(xiàng)目投資資產(chǎn)的流動(dòng)性、投資人類別和穩(wěn)健性，謹(jǐn)慎明確敞開式和封閉型的運(yùn)作模式，有效設(shè)計(jì)方案認(rèn)購(gòu)和贖出分配。二是商業(yè)銀行應(yīng)不斷管理低流動(dòng)性資產(chǎn)、流動(dòng)性受到限制資產(chǎn)和高流動(dòng)性資產(chǎn)的投資項(xiàng)目，及其資產(chǎn)流動(dòng)性與商品運(yùn)營(yíng)模式的配對(duì)水準(zhǔn)。三是商業(yè)銀行應(yīng)不斷監(jiān)管理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎評(píng)定理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目投資的各種資產(chǎn)的估價(jià)和流動(dòng)性，并考慮到信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)和交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)很有可能產(chǎn)生的傷害，提早處理分派。2.保護(hù)投資者合法權(quán)益維護(hù)投資者的合法權(quán)利是商業(yè)銀行做好投資理財(cái)工作中的前提條件，也是商業(yè)銀行誠(chéng)信為本的實(shí)際反映。因而，商業(yè)銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)應(yīng)做好三項(xiàng)實(shí)際工作。一是在強(qiáng)烈推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要清楚客觀性地表明理財(cái)產(chǎn)品的基本功能和收入狀況，客觀性剖析投資者的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，為投資者給予風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)服務(wù)項(xiàng)目，協(xié)助投資者制訂有效的理財(cái)產(chǎn)品，將適宜的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售給適合的投資者。二是避免傳