3.4現(xiàn)代家庭風險管理解讀

現(xiàn)代家庭風險管理

家庭是社會的基本單元，是社會的個體細胞，所以，分析并處理家庭所面臨的風險對促進整個社會的風險管理都有積極的意義。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷變化，現(xiàn)代家庭面臨的風險也發(fā)生了很大改變，更需要有現(xiàn)代技術(shù)支持的風險管理和安全保障。財管152李璐瑤李木子董欣雨現(xiàn)代家庭風險管理概述對于大多數(shù)家庭來說，日常生活中出現(xiàn)一些風險是在所難免的。一、現(xiàn)代家庭風險分類家庭是社會的基本單位，是人類賴以生存的環(huán)境和精神慰藉的家園?？墒恰疤煊胁粶y風云”，現(xiàn)代家庭面臨著各種各樣的風險。一般而言，現(xiàn)代家庭所面臨的主要風險有財產(chǎn)風險、人身風險和責任風險等三種。1財產(chǎn)風險每個家庭都或多或少有自己的財產(chǎn)?，F(xiàn)代家庭的財產(chǎn)一般包括房屋、家具、家用電器、現(xiàn)金、其他有價證券、摩托車、汽車等交通工具，以及其他貴重物品。財產(chǎn)價值越高，潛在的損失風險也越大。財產(chǎn)損失的風險可以由自然災害引起，例如火災、暴雨等，也可能因為人為的因素而發(fā)生，例如盜竊、破壞等。2人身風險家庭人身風險是指家庭成員因為人的生、老、病、殘、死而導致?lián)p失的風險。就像家庭財產(chǎn)因為自然災害而導致?lián)p失一樣，人的生命也會因為死亡、疾病及其他意外事故的發(fā)生而喪失或遭到損害。從一個人或者一個家庭的角度看，在一個較短時期內(nèi)是否發(fā)生人身風險，是一個偶然事件。但是如果從更大范圍和更長時期來看，人身風險的發(fā)生是不可避免的，因為人是無法回避生老病死的自然規(guī)律的。3責任風險人們的行為有時會給他人帶來人身或財產(chǎn)的損失，并因此而承擔法律所要求的賠償責任。例如，在駕車行駛的過程中發(fā)生交通事故，造成他人傷亡；住宅涼臺上的花盆掉下，傷及路過的行人；自家的寵物咬傷了鄰居等。二、家庭風險管理的途徑根據(jù)以前章節(jié)的風險管理知識，風險所導致的損失形態(tài)一般有四種：直接損失、費用損失、收入損失、責任損失。后三者可統(tǒng)稱為間接損失。例如，以房屋因遭受火災而導致?lián)p失為例，遭受火災的屋主不但會受到直接的財產(chǎn)損失，即房屋本身的損失，也會因為需要另外租房而多支出費用。如該房屋已經(jīng)出租給別人，屋主可能還會遭受房租收入的損失。另外，現(xiàn)代家庭所面臨的責任損失，多數(shù)是由于侵權(quán)行為而引起的。例如，甲住在五樓，在其陽臺上種植了一些盆景。一天，大風吹落盆景，打傷行人，甲因此面臨了侵權(quán)責任的損失。再如，隨著家庭轎車的逐漸普及，汽車事故所導致的責任損失也是不能忽視的。家庭風險管理與其他的風險管理在基本原理上是一致的，也是按照風險識別、風險衡量和風險管理技術(shù)選擇的三大步驟來進行的。本章主要分析了家庭所面臨的家庭財產(chǎn)風險和家庭人身風險。由于保險是家庭進行風險管理的重要措施，而在新型家庭財產(chǎn)保險中對于現(xiàn)代家庭所面對的責任風險也有相關(guān)的規(guī)定，所以，本章把家庭責任風險管理的知識融入到了家庭財產(chǎn)風險的相關(guān)內(nèi)容中。風險管理技術(shù)中對家庭最為重要的有五種：風險回避、損失預防和抑制、風險轉(zhuǎn)移、風險自留以及保險。下面以家庭財產(chǎn)風險和家庭人身風險為例，具體探討上述技術(shù)在現(xiàn)代家庭風險管理中的運用。家庭財產(chǎn)風險管理一、家庭財產(chǎn)風險的識別和衡量根據(jù)風險管理的一般原理，家庭在進行風險管理之前，必須先識別和衡量它所面臨的風險。（一）家庭財產(chǎn)風險識別目前，我國家庭的財產(chǎn)中最主要的莫過于房屋、家用電器、普通交通工具、衣物家具、有價證券，以及其他貴重物品等，當然還有一些家庭擁有的家庭汽車。現(xiàn)代家庭的上述財產(chǎn)都可能會遭受損失。對于這些財產(chǎn)所面臨的風險進行識別可以采取如下的措施。1列出財產(chǎn)風險情況的清單內(nèi)容包括財產(chǎn)當前的位置和可能位置；住宅是永久性的居住地，還是避暑別墅或是受托的財產(chǎn)；家庭對于財產(chǎn)的所有權(quán)的性質(zhì)，例如，是所有權(quán)還是抵押權(quán)等。2分析風險損失發(fā)生的可能性以家庭房屋為例，應包括的內(nèi)容有：房屋所處的環(huán)境如何，是靠近工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是在居民區(qū)中間；建筑材料、裝飾材料的防火性能如何，是否有排風排水設(shè)施和報警系統(tǒng)，一旦發(fā)生火災，有無蔓延的可能，附近有無易燃、易爆的危險源；如果是高層住宅，物業(yè)管理是否完善，防盜設(shè)施和監(jiān)控系統(tǒng)是否齊全；住宅建筑結(jié)構(gòu)是否防震；附近救火水源情況怎樣；距離最近的消防隊有多遠；房屋周圍的街道是否暢通，消防車能否開進等。（二）家庭財產(chǎn)風險衡量一般而言，家庭財產(chǎn)可以進一步細分為動產(chǎn)和不動產(chǎn)。例如，家具、衣物、家用電器等屬于動產(chǎn)，而不動產(chǎn)主要指房屋。家庭財產(chǎn)風險衡量包括對動產(chǎn)和不動產(chǎn)損失的計算。其中關(guān)于動產(chǎn)損失的衡量可以由如下公式來估計：動產(chǎn)損失=重置該財產(chǎn)的成本一實物折舊+可能的殘余價值而對于不動產(chǎn)損失的衡量，重置成本是重要的指標。另外，不動產(chǎn)的損失一旦發(fā)生，往往還會給家庭帶來一系列的費用損失和收入損失，這是衡量家庭財產(chǎn)風險不能忽視的一個重要方面。例如，房屋因為發(fā)生火災而燒毀，對一般的家庭而言，要立即進行重置是比較困難的，往往會帶來額外房租費用和交通費用增加等損失。而家庭責任損失相對于家庭財產(chǎn)損失而言，損失發(fā)生的頻率相對較少，但是它仍然是存在的，例如，自家花盆砸傷行人。隨著現(xiàn)代人們的以車代步，不管是自行車、摩托車還是家庭轎車，都有可能發(fā)生撞車、撞人的意外，從而引發(fā)責任事故。另外，由于經(jīng)濟法律制度的變革，單個責任風險所面臨的可能賠償責任不斷增大，家庭進行風險管理更不應該忽視家庭責任風險。根據(jù)風險管理的知識，處理家庭財產(chǎn)風險可以采用控制型風險管理技術(shù)和財務型風險管理技術(shù)。經(jīng)驗表明，這兩類技術(shù)在一定條件下都是行之有效的，具體包括風險回避、損失控制（包括損失預防和損失抑制）、風險轉(zhuǎn)移、風險自留和保險等。尤其是風險自留、損失控制和保險這三種風險管理技術(shù)比較重要。二、家庭財產(chǎn)風險的處理（一）風險自留風險自留主要運用在一些經(jīng)常發(fā)生但潛在損失較小的風險中。當財產(chǎn)的潛在損失很小，并且家庭可以相對較容易地用當前的收入或以前儲蓄來處理它們時，風險自留不失為一種特別有用的對策。自留的風險應當是那些損失不大或很小可能的風險，一般情況下，它不會引起家庭更多的焦慮，即使有，也只是很小的焦慮而已。在實際生活中，人們傾向于自留這些風險。例如，對于碗筷的損失等。但是對于責任風險，家庭應該較少采用風險自留的方法，因為責任損失的風險，一旦發(fā)生，其潛在的損失金額往往很大，甚至完全可以超出家庭所能承擔的范圍。例如，機動車駕駛導致第三者死亡，其賠償金額往往很大。（二）風險回避對于某些家庭財產(chǎn)風險，家庭可以通過風險回避的方式，例如，放棄某些活動或某些財產(chǎn)的所有權(quán)來回避風險。在進行風險回避的時候，應該注意比較放棄的收益和成本。例如，為了完全防止房屋損害的風險，家庭可以不買房子而租別人的房屋居住，但是從一個長期的時間來看，租金的支出可能最終會遠遠超過買房的支出。對于責任風險，風險回避是其中的一種有效的風險管理方法。例如，為防止因盆景落下而帶來的責任損失，而不在陽臺上放置盆景。然而在防止了責任損失的同時，盆景給人以感官和精神上的享受也因此而失去了。(三）損失控制除了風險避免之外，在風險事故發(fā)生時，家庭應該盡可能地采取搶救措施以降低損失發(fā)生的嚴重性，減少風險發(fā)生的損失數(shù)額。例如，在火災發(fā)生的時候，及時關(guān)閉管道煤氣，注意隔離易燃易爆物品，及時切斷家用電器電源等。（四）風險轉(zhuǎn)移家庭可以借助風險轉(zhuǎn)移，即通過把某種財產(chǎn)或活動轉(zhuǎn)移給他人來轉(zhuǎn)移有關(guān)風險。例如，家庭可以通過租賃，而不自己購買