【我國商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀綜述4900字】

我國商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u1389我國商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀綜述 120036一、商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ) 115115二、商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題 116189（一）發(fā)展階段 112736（二）發(fā)展現(xiàn)狀 3225（二）商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 329623二、養(yǎng)老理財產(chǎn)品現(xiàn)狀 415861（一）理財產(chǎn)品總體情況 427814（二）同業(yè)養(yǎng)老理財產(chǎn)品分析 55955（三）商業(yè)銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品存在共性問題 7一、商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)行業(yè)發(fā)展離不開法律、政策的規(guī)范和引導(dǎo)。我國重視養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，通過加強法律體系建設(shè)，推動養(yǎng)老行業(yè)，特別是養(yǎng)老服務(wù)金融行業(yè)的快速、規(guī)范、正向發(fā)展。2013年開始，政府部門接連頒布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》、《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《國家積極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》等一系列政策文件，從產(chǎn)品創(chuàng)新、組織架構(gòu)、監(jiān)管服務(wù)等方面，對金融機構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)進行制度性安排，明確金融機構(gòu)要加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)符合跨生命周期需求、滿足全年齡階段群體的養(yǎng)老金融需求的產(chǎn)品服務(wù)；引導(dǎo)將養(yǎng)老和金融相結(jié)合，鼓勵開展跨行業(yè)養(yǎng)老商業(yè)合作。二、商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題通過分析商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，從發(fā)展階段、發(fā)展現(xiàn)狀兩方面進行闡釋，提出現(xiàn)階段業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題。（一）發(fā)展階段我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展階段與國家養(yǎng)老保障體系的建設(shè)運行過程密不可分，經(jīng)歷了參與養(yǎng)老金管理、企業(yè)年金管理、個人養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資管理等階段。同時，隨著養(yǎng)老金融理論的精細化、專業(yè)化，商業(yè)銀行也從經(jīng)歷了從被動適用老齡化，到主動創(chuàng)新應(yīng)對老齡化的階段。養(yǎng)老服務(wù)金融作為養(yǎng)老金融的重要組成部分，在其概念核心中便具備“適老化”的內(nèi)涵，因此商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)體現(xiàn)出了理論引導(dǎo)實踐的正向作用，不僅能夠滿足老齡群體金融需求，更能通過金融創(chuàng)新，逐步建立完善自身養(yǎng)老金融服務(wù)體系，最終嵌入整個養(yǎng)老金融行業(yè)。我國目前養(yǎng)老保障體系中，商業(yè)銀行作為主要參與者，在三支柱中發(fā)揮重要作用。表1我國養(yǎng)老體系三支柱第一支柱第二支柱第三支柱基本養(yǎng)老保險企事業(yè)年金個人養(yǎng)老金保障基本養(yǎng)老生活提高養(yǎng)老待遇提升養(yǎng)老品質(zhì)適應(yīng)于全體國民適用于企業(yè)、事業(yè)單位及個人適用于全體國民養(yǎng)老金金融養(yǎng)老金金融養(yǎng)老服務(wù)、產(chǎn)業(yè)金融第一支柱中，商業(yè)銀行參與養(yǎng)老金資產(chǎn)的管理，為國家進行養(yǎng)老資金的劃付、管理，自主性較低?，F(xiàn)階段，我國主流的商業(yè)銀行均具備養(yǎng)老金融資質(zhì)，養(yǎng)老資金管理規(guī)模不斷擴大，截至2017年，已運作的養(yǎng)老金產(chǎn)品為268只，規(guī)模達到3502億元。第二支柱中，商業(yè)銀行參與企業(yè)年金、福利保障的投資管理服務(wù)。通過企事業(yè)單位參與第二支柱，補充個人養(yǎng)老福利來源。現(xiàn)階段業(yè)務(wù)規(guī)模有限，存在廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行通過年金業(yè)務(wù)可以快速發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。企業(yè)年金資產(chǎn)管理市場中，法人受托機構(gòu)的市場份額已超過75%；但商業(yè)銀行的份額縮減至22.80%，規(guī)模為5000億左右，服務(wù)人員覆蓋不足2000萬人。第三支柱中，商業(yè)銀行參與提供養(yǎng)老理財與養(yǎng)老資金管理服務(wù)。現(xiàn)階段的養(yǎng)老保障體系中，第一、二支柱對于居民養(yǎng)老進行基本保障，造成居民養(yǎng)老金融保障的不足；通過金融機構(gòu)進行個人養(yǎng)老資產(chǎn)配置，成為重要的補充方式，將有力地推動第三支柱的發(fā)展。同時養(yǎng)老理財能夠形成長期的資金沉淀，有利于商業(yè)銀行提高資金運作效率，優(yōu)化發(fā)展結(jié)構(gòu)，釋放風險管控能力。截至2016年，我國商業(yè)銀行個人養(yǎng)老理財產(chǎn)品市場規(guī)模達到2636億元；截至2017年，發(fā)行具備養(yǎng)老概念理財產(chǎn)品的銀行共有6家，市場空白巨大，供給端供應(yīng)嚴重不足。根據(jù)適老化改造安排，銀行實體網(wǎng)點進行改造升級，優(yōu)化服務(wù)流程，適應(yīng)老齡群體實際需求。隨著網(wǎng)上銀行、手機APP等線上模式的發(fā)展，提高了老齡群體獲取新型養(yǎng)老金融產(chǎn)品與高效服務(wù)的可能性；部分商業(yè)銀行整合內(nèi)外部資源，探索綜合性的養(yǎng)老金融服務(wù)，拓展金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，滿足客戶多元化需求。（二）發(fā)展現(xiàn)狀1.客戶數(shù)量多，渠道網(wǎng)絡(luò)廣泛。商業(yè)銀行發(fā)展穩(wěn)健、監(jiān)管嚴格、客戶群體穩(wěn)定。相對于保險、基金等金融機構(gòu)，商業(yè)銀行的市場接受度、客戶信譽度更高，在客戶數(shù)量、服務(wù)渠道等方面占據(jù)優(yōu)勢；通過提供便捷的養(yǎng)老金融支持，吸引形成個人養(yǎng)老客戶群。商業(yè)銀行為養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展提供了良好的客戶基礎(chǔ)，應(yīng)著力于創(chuàng)新養(yǎng)老理財產(chǎn)品，提供多元化產(chǎn)品、服務(wù)供給，協(xié)助客戶完善養(yǎng)老金融安排，不斷擴大養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)深度和廣度。2.占比較小，競爭力偏低，覆蓋不全面?，F(xiàn)有養(yǎng)老金融體系中，商業(yè)銀行所占比重較小，體現(xiàn)在參與養(yǎng)老金金融的業(yè)務(wù)所占份額較少，無法形成有力的補充，受政府分配及政策影響較大，缺乏自主性；參與養(yǎng)老服務(wù)金融主要是銷售理財產(chǎn)品、保險等業(yè)務(wù)，服務(wù)個人客戶的養(yǎng)老業(yè)務(wù)類型較少，沒有形成完整的養(yǎng)老金融服務(wù)體系；同時尚未開展針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。目前為止，國內(nèi)商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，存在業(yè)務(wù)類別不完善、產(chǎn)品單一的現(xiàn)象。3.未形成體系，發(fā)展?jié)摿薮笙鄳?yīng)政策已對養(yǎng)老金融進行了制度安排，在養(yǎng)老金金融受國家掌控，商業(yè)銀行參與自主程度低，發(fā)展格局相對確定；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融尚未起步的情況下。養(yǎng)老服務(wù)金融作為其中重要的一環(huán)，存在巨大的發(fā)展?jié)摿?，一是客戶群體眾多，所有個體均具有養(yǎng)老需求，將帶來市場的無限增長；二是我國養(yǎng)老保障體系亟需完善，商業(yè)銀行養(yǎng)老理財作為補充第三支柱的重要產(chǎn)品，只有盡快實現(xiàn)產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新，才能夠發(fā)揮商業(yè)銀行作用，形成市場競爭力；三是需要盡快打造品牌效應(yīng)，便于更深層次的養(yǎng)老金融服務(wù)接續(xù)開展。商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題1.產(chǎn)品種類少，規(guī)模較小，開展較慢。養(yǎng)老金融分為三個方面，養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融。商業(yè)銀行在開展養(yǎng)老金管理和企業(yè)年金管理等業(yè)務(wù)上具有相對優(yōu)勢，但在個人養(yǎng)老金管理方面無法有效匹配客戶養(yǎng)老需求，不具備保險、基金產(chǎn)品的顯著優(yōu)勢；同時在參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資方面，受商業(yè)銀行內(nèi)部管理要求和風險控制的限制，現(xiàn)階段所占比例較小，不能利用養(yǎng)老實體產(chǎn)業(yè)，提供養(yǎng)老配套服務(wù)。所以商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融，搶占老齡金融服務(wù)市場，需重點關(guān)注養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，搶占機遇。2.缺乏戰(zhàn)略引領(lǐng)，無專門部門，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新。養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開多部門聯(lián)動。我國主流商業(yè)銀行在內(nèi)部管理體系中均未成立較高等級的養(yǎng)老服務(wù)管理部門，統(tǒng)籌養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。一般是成立養(yǎng)老金管理部門，負責養(yǎng)老金金融業(yè)務(wù)。單獨的銀行養(yǎng)老金管理部門無法有效協(xié)同各部門針對養(yǎng)老理財產(chǎn)品的設(shè)計、運作、適老化改造等方面進行統(tǒng)一部署。國有商業(yè)銀行受制于穩(wěn)定性要求，沒有提出較為明確的養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展戰(zhàn)略。無法自上而下形成完備的養(yǎng)老服務(wù)金融體系，繼而無法以養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)為突破，嵌入整個養(yǎng)老金融領(lǐng)域。3.概念混淆，目標不清，需求與供給不匹配現(xiàn)階段，商業(yè)銀行雖然能夠認識到老齡化問題對自身業(yè)務(wù)發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級所帶來的影響。但是沒有清晰認識到發(fā)展老齡金融業(yè)務(wù)的重要性，沒有建立從養(yǎng)老服務(wù)金融到整個養(yǎng)老金融的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃與戰(zhàn)略。僅僅是通過增加適老化設(shè)施、配套，發(fā)行具有養(yǎng)老概念的理財產(chǎn)品等響應(yīng)國家政策號召，沒有主動進行客戶分析與分類，深入了解老齡群體實際需求。無法抓住為有養(yǎng)老需求的中青年客戶、老齡客戶進行資產(chǎn)管理、構(gòu)建跨越生命周期養(yǎng)老理財產(chǎn)品的機會，盡快實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展起步。養(yǎng)老理財產(chǎn)品現(xiàn)狀通過分析理財產(chǎn)品市場總體狀況，結(jié)合同業(yè)養(yǎng)老類理財產(chǎn)品對比，得出商業(yè)銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品存在的共性問題。理財產(chǎn)品總體情況根據(jù)《2020年中國銀行業(yè)理財發(fā)展報告》顯示，截至2019年，我國共有377家金融機構(gòu)存續(xù)非保本理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品4.73萬只，規(guī)模達到23.40萬億元，實現(xiàn)了超過5%的年增長率，低風險、凈值型是新發(fā)理財產(chǎn)品的基本屬性。各理財子公司在產(chǎn)品體系中明確部署養(yǎng)老類理財產(chǎn)品。各家機構(gòu)將研發(fā)、推出不同類型的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，以滿足不同年齡階段客戶群體的養(yǎng)老金融需求。養(yǎng)老理財產(chǎn)品能夠進行長期投資、實現(xiàn)穩(wěn)健增值，屬于能夠滿足客戶跨生命周期金融需求、契合客戶中長組合投資回報習(xí)慣的金融產(chǎn)品，將成為資管市場配置的重要部分。同業(yè)養(yǎng)老理財產(chǎn)品分析1.產(chǎn)品概述本文通過內(nèi)部系統(tǒng)篩選獲取截至2020年9月，市場存量理財子公司理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)，共獲取樣本數(shù)據(jù)2007條，涵蓋工農(nóng)中建交、郵儲、中信、興業(yè)、招商、寧波、安徽、杭州12家銀行發(fā)行的存量理財產(chǎn)品。通過分析數(shù)據(jù)，得出商業(yè)銀行現(xiàn)有養(yǎng)老類理財產(chǎn)品的占比、特征等數(shù)據(jù)。篩選出的理財產(chǎn)品樣本總數(shù)為2007款，其中養(yǎng)老理財類產(chǎn)品共有70款，占總數(shù)據(jù)的比例為3.49%。在理財產(chǎn)品命名及性質(zhì)設(shè)置方面，直接以“養(yǎng)老”主題命名的養(yǎng)老理財產(chǎn)品有57款，占養(yǎng)老理財產(chǎn)品比例為81.4%；未使用“養(yǎng)老”主題，單獨命名的養(yǎng)老理財產(chǎn)品有13款，占養(yǎng)老理財產(chǎn)品比例為18.6%。在起投金額方面，起投金額為1元的養(yǎng)老理財產(chǎn)品有49款，占比70%；起投金額為100元的養(yǎng)老理財產(chǎn)品有6款，占比9%；起投金額為1000元的養(yǎng)老理財產(chǎn)品有1款，占比1%；起投金額為10000元的養(yǎng)老理財產(chǎn)品有7款，占比10%；起投金額超過200000元的養(yǎng)老理財產(chǎn)品有7款，占比10%。在風險等級方面，中低風險R2等級的養(yǎng)老理財產(chǎn)品有26款，占比37.1%；中等風險R3等級的養(yǎng)老理財產(chǎn)品有44款，占比62.9%。在產(chǎn)品期限方面有1年、5年、10年、15年及無固定期限等產(chǎn)品模式，產(chǎn)品收益區(qū)間為3.6%-6%之間，均為凈值類理財產(chǎn)品。圖2養(yǎng)老主題理財與理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)圖3理財產(chǎn)品起投金額圖4養(yǎng)老理財產(chǎn)品銷售對象占比2.產(chǎn)品特點（1）產(chǎn)品數(shù)量方面。從上述數(shù)據(jù)來看，主流銀行理財子公司現(xiàn)有理財產(chǎn)品中養(yǎng)老專屬理財所占比例較低，部分銀行甚至存在無養(yǎng)老專屬理財產(chǎn)品的情況。現(xiàn)有銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品的產(chǎn)品種類過于單一、產(chǎn)品設(shè)置不能完全滿足老齡群體金融需求。（2）產(chǎn)品類型。資產(chǎn)新規(guī)的影響下，非保本浮動收益型產(chǎn)品成為主流收益模式，新發(fā)產(chǎn)品為無保證收益類產(chǎn)品。養(yǎng)老理財產(chǎn)品應(yīng)具有高于普通理財?shù)氖找?，目前大部分產(chǎn)品收益維持在4.5%左右，針對私人銀行客戶及大額客戶的產(chǎn)品收益有所上浮。（3）產(chǎn)品期限。養(yǎng)老理財產(chǎn)品應(yīng)該覆蓋整個生命周期，現(xiàn)有養(yǎng)老理財產(chǎn)品的存續(xù)期一般為15年以下，不能完全滿足客戶橫跨儲蓄期到消費期的資金安排，但是均鼓勵客戶長期持有以便于銀行進行資產(chǎn)管理。（4）產(chǎn)品市場接受度。老齡群體的養(yǎng)老儲蓄意識增強，開始借助金融產(chǎn)品進行養(yǎng)老資金安排，對正規(guī)金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品信任度、接受度提高，養(yǎng)老理財產(chǎn)品市場占比不斷提升。（三）商業(yè)銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品存在共性問題通過分析、對比相關(guān)數(shù)據(jù)，我們得出包括G行在內(nèi)的現(xiàn)有商業(yè)銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品種類、存續(xù)期限、起購金額等方面存在共性問題。1.缺乏長期完整的安排，不能覆蓋生命周期。養(yǎng)老理財產(chǎn)品的投資期限較短，平均期限為6個月左右，最長的期限僅為15年，說明現(xiàn)有類型理財產(chǎn)品的期限，無法適應(yīng)進行跨生命周期的養(yǎng)老資金安排。同時，中長期養(yǎng)老理財產(chǎn)品的缺乏不利于商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行無法進行長期資金規(guī)劃，對于募集養(yǎng)老資金的使用效率將大幅下降，降低商業(yè)銀行參與的動力。2.產(chǎn)品設(shè)計偏差，無法滿足養(yǎng)老實際需求?，F(xiàn)階段，養(yǎng)老理財產(chǎn)品存在普遍同質(zhì)化、養(yǎng)老功能名不符實的現(xiàn)象?，F(xiàn)有的部分銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品，僅僅是在概念或主題上增加養(yǎng)老特質(zhì)，卻沒有深入了解老齡客戶群體需求，無法提供以養(yǎng)老需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)與產(chǎn)品，造成與普通理財產(chǎn)品沒有區(qū)分、差異不明顯的現(xiàn)象。3.產(chǎn)品起點較高，超出現(xiàn)有國民財富水平。我國的老齡化進程是在國民收入水平不高，居民財富積累不完備的情況迅速進行的，具有未富先老的特征。銀行存款和理財產(chǎn)品作為我國居民進行養(yǎng)老儲備的重要手段，需要能夠滿足盡可能多的客戶需求。商業(yè)