淺論保險科技發(fā)展現(xiàn)狀-以眾安保險為例

PAGE14 摘要在全球保險科技蓬勃發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的保險模式已經(jīng)不能滿足當(dāng)代人的需求和時代的節(jié)奏?！氨ｋU科技”是這幾年在保險行業(yè)無人不知的話題，隨著科學(xué)技術(shù)進(jìn)步對保險業(yè)影響的逐步加深，保險科技通過新技術(shù)、遠(yuǎn)程信息處理和人工智能大數(shù)據(jù)等來促使保險業(yè)更深一步的變革。五年前，中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險正式成立，旨在云端構(gòu)建核心系統(tǒng)，并涵蓋對人工智能，區(qū)塊鏈，云計(jì)算，大數(shù)據(jù)和其他技術(shù)進(jìn)行保險保障的全過程。目前，中國幾乎所有保險公司都已開始保險科技領(lǐng)域的深入探索，并將保險科技作為公司發(fā)展的主流戰(zhàn)略。目前保險科技雖是互聯(lián)網(wǎng)保險的下一個競爭領(lǐng)域，并且已進(jìn)入高速開發(fā)階段，但仍面臨技術(shù)創(chuàng)新能力弱以各種風(fēng)險的挑戰(zhàn)。想要讓保險科技在保險行業(yè)取得更高的成就，必須得克服重重困難。本論文以眾安保險的發(fā)展為例，創(chuàng)新點(diǎn)是通過數(shù)據(jù)和實(shí)例，說明了實(shí)施保險科技對保險領(lǐng)域發(fā)展的重要性，并分析了保險科技發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題。通過眾安保險實(shí)際事例探討，從中借鑒經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)在保險科技面臨的一些發(fā)展問題提供一些淺薄的對策意見。關(guān)鍵詞：保險科技眾安保險發(fā)展現(xiàn)狀對策ABSTRACTInthecontextofthedevelopmentofworldinsurancetechnology,thetraditionalinsurancemodelcannolongermeettheneedsofmodernpeopleandtherhythmofthetimes."Insurancetechnology"isthepastfewyears,nooneintheinsuranceindustrydoesnotknowthetopic,theimpactofscientificandtechnologicalprogressontheinsuranceindustrywillgraduallydeepen,newtechnologiesininsurancetechnology,throughin-vehicleinformationservicesystemsandartificialintelligenceandotherdata,theinsuranceindustry.Fiveyearsago,ZhonganInsurance,China’sfirstinternetinsurancecompany,wasformallyestablishedtobuildacoresysteminthecloudandcovertheentireprocessofinsuranceprotectionforartificialintelligence,blockchain,cloudcomputing,bigdata,andothertechnologies.Atpresent,almostallinsurancecompaniesinChinahavebegunin-depthexplorationinthefieldofinsurancetechnology,andtakeinsurancetechnologyasthecompany'smainstreamstrategyfordevelopment.Atpresent,althoughinsurancetechnologyisthenextcompetitivefieldofInternetinsuranceandhasenteredthestageofhigh-speeddevelopment,itstillfacesthechallengeofvariousrisksduetoweaktechnologicalinnovationcapabilities.Inorderforinsurancetechnologytoachievehigherachievementsintheinsuranceindustry,itisnecessarytoovercomemanydifficulties.ThispapertakesthedevelopmentofZhonganInsuranceasanexample,Thepointofinnovationistoillustratetheimportanceofimplementinginsurancetechnologytothedevelopmentoftheinsurancefieldthroughdataandexamples,analyzethedevelopmentstatusandexistingproblemsofinsurancetechnology,andpasstheactualexamplesofZhonganInsurance.Explore,drawlessonsfromit,andprovidesomeshallowcountermeasuresandsuggestionsonsomedevelopmentissuesfacinginsurancetechnologynow.Keywords:InsuranceTechnologyZhongAnInsuranceDevelopmentStatusCountermeasures目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 1二、保險科技發(fā)展現(xiàn)狀 2（一）在國家政策支持下的保險科技 2（二）保險科技參與主體多樣化 3（三）保險科技應(yīng)用各個層次4三、案例：把握商機(jī)的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)眾安保險 4（一）眾安保險的成長歷程 4（二）科技賦能新保險 5（三）眾安保險值得借鑒的地方 6四、保險科技發(fā)展過程中存在的問題以及對策 7（一）存在的問題 7（二）對策 9五、總結(jié) 10參考文獻(xiàn) 11致謝 12淺論保險科技發(fā)展現(xiàn)狀以眾安保險為例一、引言（一）選題背景及意義當(dāng)前，我們處于智能化時代，保險科技的出現(xiàn)改變了保險公司的現(xiàn)狀。以往的保險運(yùn)行模式已經(jīng)不能匹配現(xiàn)代人的需求和步伐，保險業(yè)正在走向一個新的高度。人們認(rèn)為，如何擁抱保險科技，促進(jìn)保險科技的發(fā)展，已成為各界人士關(guān)注的研究課題。2013-2019年，在保險行業(yè)中，原始保費(fèi)收入從2013年的1.72萬億元增加到2019年的4.26萬億元，較上一年提高了12％。2017年，中國保費(fèi)收入超過日本，位居世界第二，對保險業(yè)的國際發(fā)展產(chǎn)生了重大影響。2019年，保險技術(shù)從“互聯(lián)網(wǎng)保險”階段正式進(jìn)入“科技賦能”階段[1]。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和loT技術(shù)正在改變保險業(yè)的核心價值鏈響應(yīng)時代的需求而生的保險科技具有技術(shù)、效率、容量和服務(wù)優(yōu)勢，在金融領(lǐng)域取得了重大的進(jìn)步，并且是保險行業(yè)突破傳統(tǒng)技術(shù)的新趨勢。保險的本質(zhì)是為社會提供風(fēng)險保障，為維護(hù)社會穩(wěn)定提供有力的支持，可是經(jīng)過60多年的漫長進(jìn)程，它仍然未被社會認(rèn)可，傳統(tǒng)的商業(yè)模式也未被客戶認(rèn)可。所以保險科技的發(fā)展將改變整個行業(yè)的形象，新的感官體驗(yàn)對擴(kuò)大行業(yè)影響力和保持良好的形象具有重要意義。（二）文獻(xiàn)綜述在飛速化、信息化發(fā)展的年代，保險科技包括了人工智能、區(qū)塊線、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等基本技術(shù)，可以滿足保險行業(yè)的應(yīng)用場景和數(shù)據(jù)驅(qū)動需求，并促進(jìn)保險行業(yè)的全面和多維轉(zhuǎn)型。它的迅速崛起吸引了大批學(xué)者的目光，并正在為拓寬發(fā)展道路和空間投入更多的時間和研宄成本。李茜（2017）認(rèn)為，保險科技是通過實(shí)踐和應(yīng)用了創(chuàng)新技術(shù)進(jìn)而為社會風(fēng)險提供了新的方法。特別是自今年以來，基于技術(shù)的保險創(chuàng)新頻繁出現(xiàn)，形成了一個小高潮[2]。王媛（2019）認(rèn)為，盡管保險科技在亞洲起步比較晚一點(diǎn)，發(fā)展?jié)摿s是無與倫比的，因?yàn)槲覈袌鰧τ诒ｋU科技的重視程度是相當(dāng)高的[3]。張嘉儀（2019）認(rèn)為：保險科技存在的問題最大的特征在于創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用和對保險生態(tài)系統(tǒng)的顛覆[4]。王國軍（2020）在《解碼新金融》觀點(diǎn)：現(xiàn)今保險科技遇到的瓶頸可用三個字去概述，分別是“散、限、慢”[5]。陳瑋（2017）認(rèn)為：在保險技術(shù)的應(yīng)用中，保險技術(shù)公司能否實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制、動態(tài)定價、銷售場景化和理賠自動化非常重要[6]。據(jù)文獻(xiàn)資料顯示，保險科技的發(fā)展克服了行業(yè)特有的困難，創(chuàng)造了新的發(fā)展模式，促進(jìn)了科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了保險科技雙向發(fā)展。保險行業(yè)在未來將會在數(shù)據(jù)資產(chǎn)以及智能化的方面更加凸顯，保險經(jīng)營場景融合刨新模式也將日漸興盛[7]。二、保險科技發(fā)展現(xiàn)狀保險科技（InsurTech）是通過移動應(yīng)用軟件、新技術(shù)、遠(yuǎn)程信息處理和人工智能促進(jìn)保險業(yè)的轉(zhuǎn)型。新技術(shù)在保險業(yè)中已經(jīng)進(jìn)行多層次創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算在互聯(lián)網(wǎng)及其他保險產(chǎn)品中的應(yīng)用，有效地彌補(bǔ)了信息透明化，銷售與賠償業(yè)務(wù)鏈等傳統(tǒng)保險行業(yè)的缺陷[8]。其特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：第一，大數(shù)據(jù)可以整合保險人員與客戶的資料，向保險業(yè)提供更具體和權(quán)威的信息，顯著降低信息搜索成本；第二，云計(jì)算使用巨大的計(jì)算空間促使銷售渠道和銷售渠道的最大化進(jìn)程，進(jìn)而使保險業(yè)的運(yùn)營和銷售成本能有效的節(jié)省成本。第三，通過提供各種保險產(chǎn)品，物聯(lián)網(wǎng)可以幫助提高保險業(yè)的整體競爭力，并有助于分散保險業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險；積極地跟上科技的潮流趨勢，把保險科技有效應(yīng)用和發(fā)展在保險行業(yè)，是當(dāng)前我國保險發(fā)展的主要方向。（一）在國家政策支持下的保險科技近年來，由于國家的政策支持，互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展提上了日程，以下是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展以及對其產(chǎn)生重大影響的主要政策：2014年12月由保險委員會發(fā)布的《監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的初步措施》這一舉措，是第一種嚴(yán)格意義上監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運(yùn)營、披露區(qū)域信息、操作規(guī)則、進(jìn)行監(jiān)管管理的方法[9]。2018年3月召開第十三屆全國人民代表大會，表明審議并通過了國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革計(jì)劃。這項(xiàng)計(jì)劃概括了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和保險監(jiān)督管理委員會組成中國銀行業(yè)保險監(jiān)督管理委員會的職責(zé)[10]。簡而言之，依次引入了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)監(jiān)管政策的詳細(xì)規(guī)定，各項(xiàng)政策都代表著國家對于保險行業(yè)的支持和鼓勵，相信未來保險科技的發(fā)展會更加的規(guī)范。（二）保險科技參與主體多樣化保險科技市場的主要參與者主要有傳統(tǒng)保險公司，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，大型第三方在線平臺和保險科技創(chuàng)業(yè)公司，不同參與者有不同的產(chǎn)品領(lǐng)域，也會相互交叉融和發(fā)展，共同促進(jìn)高質(zhì)量保險科技的有利發(fā)展。傳統(tǒng)保險企業(yè)是保險科技市場第一大參與主體，它通過成立保險科技平臺或電子商務(wù)子公司、投資和孵化保險科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)去深入?yún)⑴c保險科技。中國人民保險成立保險業(yè)第一家國內(nèi)金融服務(wù)公司，其促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融和保險技術(shù)創(chuàng)新技術(shù)的深度融合，從而更有效地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司正在利用大數(shù)據(jù)挖掘和技術(shù)應(yīng)用的優(yōu)勢來收集和使用內(nèi)部和外部大數(shù)據(jù)資源，拉開與傳統(tǒng)保險企業(yè)發(fā)展保險科技的進(jìn)程，賦能保險業(yè)的質(zhì)量創(chuàng)新變革。截至2018年底，中國共有四家持牌互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)保險公司，分別是眾安、泰康、安信和宜安保險。2018年，這四家公司共實(shí)現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入15.3億元，比上年增長84％。眾安保險整個業(yè)務(wù)流程都是在線實(shí)施的，全國范圍內(nèi)都沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而保險和計(jì)費(fèi)服務(wù)則完全通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施。不同于其他保險公司那樣將線下賣的保險直接放到線上去銷售，而是綜合分析互聯(lián)網(wǎng)后臺的物流。眾安研發(fā)的“尊享e生”，引進(jìn)了免賠設(shè)計(jì)，由于市場上長期缺乏消費(fèi)者健康保險和需求旺盛，消費(fèi)者可以以較低的價格享受豐富而完整的健康保險。大型第三方在線平臺可幫助滿足消費(fèi)者對基于場景的個性化分段服務(wù)的需求，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)更好的連接客戶和保險公司，并擴(kuò)展保險范圍。保險科技創(chuàng)業(yè)公司與保險行業(yè)的技術(shù)行業(yè)出口商相似，它們專注于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)的研發(fā)來為其分支機(jī)構(gòu)提供服務(wù)并幫助他們成長。（三）保險科技應(yīng)用各個層次考慮到保險科技在中國的滲透以及保險技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展在整個保險市場中的應(yīng)用，《2019年中國保險行業(yè)智能風(fēng)控白皮書》[11]表明人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)全流程嵌入到保險業(yè)務(wù)的所有過程中，包括產(chǎn)品、營銷、承保、理賠、運(yùn)營等環(huán)節(jié)。首先，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新方面研究，保險科技根據(jù)用戶需求和業(yè)務(wù)場景并且通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的靈活定制創(chuàng)新。財險中的車險創(chuàng)新，尤其是手機(jī)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，規(guī)劃性的避開陳寨傳感設(shè)備的劣勢，更大程度上滿足了以駕駛員為服務(wù)中心的要求；在生活中，很多險民并不是太了解自己所買的保險，可能會存在一險多買的情況，線上平臺能為客戶提供個性化的保險方案，為客戶剔除掉不適合的保險產(chǎn)品，對客戶而言更加方便快捷。其次，保險科技的應(yīng)用讓保險營銷環(huán)節(jié)更加精準(zhǔn)有效，線上比較平臺可在消費(fèi)者面前更全面地顯示保險市場中的產(chǎn)品信息，并促進(jìn)供需交換。盡管人工智能識別系統(tǒng)尚未在前端銷售和客戶服務(wù)鏈接上投入大量資金，但它們是最實(shí)用的技術(shù)設(shè)計(jì)，但智能服務(wù)可節(jié)省大量勞動力，同時提供更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析和篩選結(jié)果。最后，保險風(fēng)控中最重要的環(huán)節(jié)之一就是核保這個環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，可以降低保險公司的風(fēng)險，提高保險業(yè)務(wù)的效率。例如現(xiàn)在的核保方法，利用人工智能對投保材料進(jìn)行自動識別和結(jié)構(gòu)化，提高信息采集效率。值得人們注意的是，阻礙保險行業(yè)前進(jìn)的幾大頑疾是“理賠難、理賠慢、手續(xù)繁瑣”。但是現(xiàn)在由于保險科技的參與，不少保險公司的APP、微信公眾號都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子化自動理賠。最后，在保險業(yè)務(wù)運(yùn)營環(huán)節(jié)中，機(jī)器人技術(shù)、流程自動化等應(yīng)用，讓我們意識到傳統(tǒng)保險公司線下操作和人工為主的運(yùn)營和服務(wù)模式或許能從保險科技時代有所改變。三、案例：把握商機(jī)的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)眾安保險眾安保險的口號是“做有溫度的保險”，口號每家公司都會有，問題是能不能讓大眾感受到其公司的力量，這是一個重點(diǎn)及難點(diǎn)。眾安保險的成長歷程國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險于2013年9月9日正式成立?？萍寂c金融、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的緊密結(jié)合為許多中小型企業(yè)提供了風(fēng)險保護(hù)，并減輕了對資本和發(fā)展的壓力。眾安總部位于上海，沒有分支機(jī)構(gòu)，保險業(yè)務(wù)僅通過Internet進(jìn)行。在“保險+科技”的推動下，眾安應(yīng)用新技術(shù)重塑保險價值鏈，健康、消費(fèi)金融、汽車、民生和航空以及具有技術(shù)的新一代五個主要生態(tài)系統(tǒng)是其關(guān)注的重點(diǎn)方面，并提供個性化、定制化和智能化的新保險。2019年上半年，眾安保險已有3.5億用戶，35歲以下的客戶占比58%[12]。自成立至今，眾安保險的保費(fèi)收入迅速增長（見表1）。2018年，眾安保險保費(fèi)收入突破100億元，在全國財產(chǎn)保險市場排名第十二位。截止2019年12月，眾安所獲得的原始保費(fèi)為146.30億元人民幣。眾安保險總經(jīng)理陳勁曾說過，眾安將堅(jiān)持以技術(shù)為主導(dǎo)，朝著溫度保險的發(fā)展理念，服務(wù)于大眾并真正使保險也能夠做到普惠。表1眾安保險2014年——2019年度保費(fèi)收入情況單位：億元年份眾安保費(fèi)收入眾安總資產(chǎn)20147.9412.39201522.8380.69201634.0893.32201759.54211.492018112.55243.412019146.30309.08數(shù)據(jù)來源：眾安保險2019年度報告財務(wù)概要（二）科技賦能新保險眾安通過技術(shù)創(chuàng)新和解決方案填補(bǔ)現(xiàn)有保險市場的空白，研究先進(jìn)技術(shù)，并賦予行業(yè)機(jī)構(gòu)權(quán)力，使保險科技內(nèi)部和外部達(dá)到雙贏創(chuàng)新。精準(zhǔn)定價的基礎(chǔ)來源于對背后數(shù)據(jù)的把握，這種能力對于一家公司來說，并不單單是一個部門能解決的事情，而是要靠一個公司的努力，并且有良好的體系能力，才能提升準(zhǔn)確的定價能力。由其四大核心技術(shù)——人工智能、塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)組成的眾安保險，將“人人享有技術(shù)”的概念應(yīng)用于社會上。第一，眾安保險是首家在數(shù)據(jù)云構(gòu)建系統(tǒng)的保險公司。阿里云是全球領(lǐng)先的云計(jì)算和人工智能技術(shù)公司之一，其重點(diǎn)是安全性，具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)以及易于處理的高峰訂單的優(yōu)勢，例如在“十一購物狂歡節(jié)”上，創(chuàng)紀(jì)錄的保單處理量為每秒32,000張。第二，眾安研發(fā)出手機(jī)碎屏保障的保險——“陪你碎”，基于人工智能的技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)安全保障和對存儲機(jī)器的檢查。人工智能技術(shù)是利用人工智能，云平臺，大數(shù)據(jù)和其他技術(shù)與各種金融機(jī)構(gòu)的無縫對接創(chuàng)建了“金融、領(lǐng)域、技術(shù)”的跨境結(jié)合，提高了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，降低了運(yùn)營風(fēng)險并為各種金融機(jī)構(gòu)賦能。眾安也有一種智能保險顧問，是一種智能客服的機(jī)器人，這種模式能有效降低成本提升效率。第三，眾安在區(qū)塊鏈這一方面也有一定的成就，例如，在全國建立了第一個通過區(qū)塊鏈技術(shù)減少貧困的文化基地。雞生產(chǎn)區(qū)塊鏈項(xiàng)目記錄了從幼苗到成年的整個過程，并通過現(xiàn)代技術(shù)手段精確地減少了貧困。第四，在大數(shù)據(jù)時代，眾安能夠能夠通過大量的客戶信息和數(shù)據(jù)準(zhǔn)確地研究客戶的個性化需求[13]。（三）眾安保險值得保險科技發(fā)展借鑒的地方創(chuàng)立條件的優(yōu)勢其他的傳統(tǒng)公司有大量的代理人，但是眾安沒有線下團(tuán)隊(duì)，采用在線運(yùn)行模式，通過互聯(lián)網(wǎng)在線平臺銷售和提供服務(wù)。這種獨(dú)特的經(jīng)營模式具有便捷的操作和易于處理的流程，提高了業(yè)務(wù)效率。靈活而人性化的設(shè)計(jì)吸引著用戶選擇其保險產(chǎn)品。注重保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)眾安保險從電子商務(wù)領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，推出“眾包險”“參聚險”等創(chuàng)新產(chǎn)品。例如“尊享e生（優(yōu)甲版）”是2019年7月為甲狀腺結(jié)節(jié)患者提供的100萬種個性化健康保險產(chǎn)品，引入后，它感到非常關(guān)注和歡迎。同年的12月在廣州舉行了由南方都市報系主辦的“2019南都金融高峰論壇暨第8屆金融業(yè)年度評鑒盛典”,其中眾安保險的“尊享e生(優(yōu)甲版)”獲得保險業(yè)年度“最佳產(chǎn)品創(chuàng)新獎”[14]。依靠技術(shù)為基礎(chǔ)研發(fā)社會需要的產(chǎn)品有人曾說，想要一個企業(yè)獲得成功，就必須讓公司變成一個具有社會責(zé)任感的企業(yè)。眾安保險響應(yīng)人們的需求，推出相應(yīng)的保險創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，眾安保險于2019年上線了“AI健康顧問”。這有助于用戶建立健康記錄，為用戶提供及時的健康反饋，減少用戶的醫(yī)療費(fèi)用，并根據(jù)用戶解釋癥狀，優(yōu)化醫(yī)院。我們建議醫(yī)生和醫(yī)生通過一步一步的注冊進(jìn)行指導(dǎo)性咨詢，實(shí)現(xiàn)導(dǎo)診掛號一步解決。而且AI健康顧問覆蓋800余種疾病，支持1500余種常見癥狀，準(zhǔn)確率目前在70%左右。四、保險科技發(fā)展過程中存在的問題以及對策（一）存在的問題保險科技的技術(shù)尚未完善保險科技首先要面對的是技術(shù)尚未完善的問題，技術(shù)手段在國內(nèi)保險業(yè)的應(yīng)用以中低端技術(shù)為主導(dǎo)，以信息技術(shù)手段為主要方式，去推動傳統(tǒng)營銷服務(wù)轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大原始產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)。Metromile是美國第一家基于車載信息設(shè)備OBD（汽車監(jiān)控）技術(shù)的保險機(jī)構(gòu)，Metromile車險公司在2011年成立開初就已經(jīng)引用OBD汽車監(jiān)控技術(shù)，它的作用主要是跟蹤客戶安裝的設(shè)備去追蹤行駛里程來計(jì)算保費(fèi)的多少，同時收集相關(guān)數(shù)據(jù)來為車主提供安全有效的駕駛，其技術(shù)相對成熟。目前國內(nèi)UBI車險模式發(fā)展仍處于初級階段，除監(jiān)管限制外，國內(nèi)保險公司由于汽車保險產(chǎn)品的嚴(yán)重同質(zhì)化和缺乏技術(shù)，也停止了UBI汽車保險?！氨ｓT車險”采用引入多維度因子定價模式。但Metromile車險公司采用的是用戶駕駛里程數(shù)定價，它為開車次數(shù)越來越少的用戶解決了相同保費(fèi)的傳統(tǒng)固定保費(fèi)模式，使汽車保險價格更加合理。相對比而言，Metromile車險公司的里程定價模型原理相對簡單，易于車主理解，還能最大限度地提高了對潛在用戶群體的吸引力。另外，人工智能處理客戶實(shí)質(zhì)需求效能并不理想，就好像蝸牛做社群運(yùn)營起家的，為了讓客戶明白什么是保險，需要哪方面保險的問題，他們曾經(jīng)使用機(jī)器人去代替工作人員去回答，但很快蝸牛就意識到在運(yùn)行社區(qū)中有許多詳細(xì)的動作，以至于五個協(xié)作機(jī)器人才可以代替他們的動作，因此從長遠(yuǎn)來看很難從運(yùn)行社區(qū)中獲利。由此可見我國科學(xué)技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用仍需完善。保險科技的應(yīng)用加大新風(fēng)險保險科技的發(fā)展?fàn)縿恿水a(chǎn)業(yè)的融合，產(chǎn)業(yè)融合模糊了行業(yè)邊界，保險領(lǐng)域的參與者更加的多樣化，在保險技術(shù)保險領(lǐng)域搜索和操作存在很大的不確定性。一是信息數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。在保險技術(shù)時代，數(shù)據(jù)推動保險行業(yè)的變化和創(chuàng)新，這是最難以監(jiān)控的。權(quán)威機(jī)構(gòu)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2019年1月到4月國內(nèi)被篡改的網(wǎng)站有8213個，比去年高48.8%。由于網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)置不正確，某些數(shù)據(jù)庫直接在Internet上公開，從而泄漏了許多用戶的個人信息。例如，人壽保險業(yè)在調(diào)整保險費(fèi)率時收集大量的個人樣品信息數(shù)據(jù)，包含大量的個人信息。如家庭住址、聯(lián)系方式、甚至是身份證號碼等等，這些信息極有可能會被其他不法分子用來進(jìn)行其他交易，在大數(shù)據(jù)的時代，個人信息安全變得非常脆弱。二是跨行業(yè)經(jīng)營交叉風(fēng)險。保險科技的應(yīng)用促進(jìn)了跨界經(jīng)營發(fā)展，但很容易模糊保險和科技產(chǎn)品之間的界限，增加了市場交易結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性，并增加了跨行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險溝通的可能性。例如，智能保顧等應(yīng)用包括人工智能和保險的跨界合作。犯罪分子可能利用跨界領(lǐng)域的監(jiān)管空白來進(jìn)行監(jiān)管套利，非法融資，非法出售境外保險以及保險欺詐等違法行為，給保險行業(yè)帶來新的經(jīng)營風(fēng)險。三是云服務(wù)集中風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和“馬太效應(yīng)”，云服務(wù)市場逐漸形成了自然壟斷和寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)特征。前三大云服務(wù)提供商阿里、騰訊和華為的市場份額超過總份額的90％。然而許多無法構(gòu)建自己的云平臺的中小型保險公司在應(yīng)用保險科技以減少開發(fā)和運(yùn)營成本時則會經(jīng)常使用第三方云服務(wù)平臺。那么當(dāng)服務(wù)集中的云服務(wù)商出現(xiàn)問題的時候，可能會發(fā)生“蝴蝶效應(yīng)”，導(dǎo)致信息科技風(fēng)險事件。保險科技復(fù)合型人才嚴(yán)重缺乏近年來，保險科技人才極為短缺，什么是保險科技復(fù)合型人才？業(yè)界認(rèn)為，從業(yè)者不僅具有保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的知識，而且掌握“互聯(lián)網(wǎng)保險、大數(shù)據(jù)”等技術(shù)的復(fù)合型人才。保險公司對各種新興技術(shù)人才的需求正在迅速增長，專業(yè)人才一直很缺乏。公司之間經(jīng)常發(fā)生“搶人大戰(zhàn)”，尤其是對于遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場需求水平的人工智能技術(shù)人員而言。騰訊研究院最近的一份報告指出，在美國，人工智能產(chǎn)業(yè)人才總數(shù)約是中國2倍，基礎(chǔ)層人才總數(shù)是中國的13.8倍。在美國的1078家人工智能公司中，約有78700名員工，而中國的592家公司中約有39200名員工，僅占美國的一半[16]。中國的人才儲備水平比美國低，專家技術(shù)人員少，可能會阻礙中國人工智能產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展。美國的處理器芯片、機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用、自然語言處理、智能無人機(jī)等技術(shù)團(tuán)隊(duì)，完全限制了中國的發(fā)展。中國智能機(jī)器人領(lǐng)域的人才略高，為6400人，是美國同一領(lǐng)域的三倍。由此可見，中國的專業(yè)人才基礎(chǔ)水平太弱，應(yīng)該加大人才培養(yǎng)力度。同時，對于人才缺失還有幾個問題：一是熟悉人工智能，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術(shù)的工程師對保險業(yè)的操作過程以及知識備固知之甚少。二是傳統(tǒng)保險公司對創(chuàng)新人才的推薦和培訓(xùn)不夠重視，還沒有形成完整的人才推薦機(jī)制和技能培訓(xùn)體系。三是大多數(shù)保險公司的產(chǎn)品開發(fā)人員缺乏創(chuàng)新意識，墨守成規(guī)并且對消費(fèi)者的前端需求缺乏發(fā)現(xiàn)問題的能力。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)交融，市場交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，制度化和簡化的保險產(chǎn)品已不能再滿足保險消費(fèi)者的需求。目前，很少有保險公司擁有專門的技術(shù)人員和內(nèi)部技術(shù)研究小組。對策保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中，技術(shù)創(chuàng)新是重中之重。底層的技術(shù)創(chuàng)新能力較弱是中國保險科技發(fā)展的瓶頸，這使保險業(yè)要謀求高質(zhì)量發(fā)展，首先需要做的是加大對尖端技術(shù)的研發(fā)和研究。在類腦人工智能、大數(shù)據(jù)深度應(yīng)用、區(qū)塊鏈、5G“邊云協(xié)同”等關(guān)鍵核心技術(shù)中華取得新的突破，站在保險科技創(chuàng)新的制高點(diǎn)。就人工智能技術(shù)而言，諸如大腦之類的人工智能，也稱類腦人工智能代表了人工智能未來創(chuàng)新發(fā)展的方向，它可以真正釋放智能保險的潛力并突破其應(yīng)用范圍。添加諸如網(wǎng)絡(luò)組智能，大腦計(jì)算機(jī)通信和情感理解之類的大腦智能的前沿領(lǐng)域，以便AI可以提供“有溫度”的保險服務(wù)，創(chuàng)建“AI+”保險科技的新生態(tài)并加強(qiáng)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在區(qū)塊鏈技術(shù)方面，我們需要加快區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，并探索鏈上和鏈下數(shù)據(jù)協(xié)作，閃電網(wǎng)絡(luò)和跨鏈等新技術(shù)。用于解決高端互聯(lián)網(wǎng)保險交易中區(qū)塊鏈應(yīng)用的關(guān)鍵問題，以克服“不可能的三角”。例如交易規(guī)模，小額支付和實(shí)時支付，并擴(kuò)展了區(qū)塊鏈應(yīng)用程序場景。重視保險科技應(yīng)用過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，提高預(yù)防風(fēng)險意識在實(shí)施保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，保險公司要重視新技術(shù)可能帶來的各種新風(fēng)險，并有針對性地完善風(fēng)險管理機(jī)制以減少風(fēng)險的發(fā)生，提高風(fēng)險防控的意識。首先，在標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)管環(huán)境中平衡創(chuàng)新和監(jiān)管風(fēng)險，可以從英國的“監(jiān)管沙盒”模型中學(xué)習(xí)，這是一種允許“容錯”的特殊法規(guī)。在現(xiàn)實(shí)世界中模擬創(chuàng)新技術(shù)和保險技術(shù)服務(wù)。此類業(yè)務(wù)活動可以根據(jù)實(shí)際情況和法規(guī)要求，是否會影響消費(fèi)者的合法權(quán)益和工業(yè)發(fā)展的合法利益，是否可以控制風(fēng)險，并會引起社會不滿等，經(jīng)由監(jiān)管機(jī)構(gòu)核查判定是否能在可控風(fēng)險的前提下進(jìn)行開展。其次，針對跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f風(fēng)險，要進(jìn)一步完善智能風(fēng)控體系，通過技術(shù)和人為合作的方式，建立一個風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，提升跨界交叉風(fēng)險的識別、預(yù)防和處理能力。最后，針對云服務(wù)等風(fēng)險，需要明確定義技術(shù)服務(wù)外包的邊界和數(shù)據(jù)共享的范圍，以增強(qiáng)應(yīng)對新風(fēng)險，例如數(shù)據(jù)泄露，網(wǎng)絡(luò)攻擊和合作伙伴欺詐等的能力；在創(chuàng)新業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)之間建立防火墻，以有效隔離創(chuàng)新開發(fā)過程中可能發(fā)生的風(fēng)險，并制定相關(guān)政策以確保數(shù)據(jù)的公開性。加大保險科技專業(yè)人才和復(fù)合型人才培養(yǎng)人才是創(chuàng)新發(fā)展的動力，技術(shù)的日漸增強(qiáng)為保險科技行業(yè)開辟了新的發(fā)展機(jī)遇。保險業(yè)正處于轉(zhuǎn)型創(chuàng)新和升級的關(guān)鍵階段。在保險科技時代，內(nèi)部專家的數(shù)量和創(chuàng)新技術(shù)的熟練程度是保險公司想要抓住發(fā)展機(jī)遇并獲得競爭優(yōu)勢所在。首先，我們應(yīng)該重視保險科技人才教育。保險企業(yè)要加大復(fù)合型人才的培養(yǎng)和引入，通過培訓(xùn)來提升人才的保險知識，推動保險業(yè)務(wù)人員去了解區(qū)塊鏈、人工智能等科技底層技術(shù)的應(yīng)用。其次，在各大高校中