【《S市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)化建議探析》11000字（論文）】

S市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及完善對(duì)策研究隨著人口老齡化程度的日益加劇，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)問題尤其是成都養(yǎng)老保險(xiǎn)問題已經(jīng)成為廣大農(nóng)民關(guān)注的焦點(diǎn)。要想解決成都居民的養(yǎng)老問題，就必須建立包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的多層次養(yǎng)老保障體系。由此可見，選擇研究我國成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)問題具有非常重要的理論與實(shí)踐意義。本文主要研究在我國成都發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何發(fā)展。首先從相關(guān)理論分析入手，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論有一定的認(rèn)識(shí)和掌握。其次是成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析，從成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給機(jī)構(gòu)、成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)開展情況展開論述；指出了政府在法律和財(cái)政上缺乏有力的支持、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與營銷服務(wù)質(zhì)量水平不高、宣傳力度有待加強(qiáng)、保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)不合理、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開拓成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場動(dòng)力不足等問題，最后給出了可操作的具體建議：完善相關(guān)法律，加大政策支持力度、提高商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)成都市場的營銷服務(wù)質(zhì)量、企業(yè)加強(qiáng)自身宣傳力度、短期的市場發(fā)展策略、加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管，整頓行業(yè)氣氛等措施。關(guān)鍵詞：成都；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；發(fā)展現(xiàn)狀；保險(xiǎn)理賠； 22相關(guān)理論概述 22.1養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)涵 22.2商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)分析 32.2.1商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念 32.2.2商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種分類 3成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 43.1成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給機(jī)構(gòu) 43.2成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)開展情況分析 63.2.1成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入總體情況 63.2.2成都各壽險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況 63.2.3成都各養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)收入情況 73.2.4成都各養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種保險(xiǎn)金給付情況 4成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題 94.1政府在法律和財(cái)政上缺乏有力的支持 94.2保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與營銷服務(wù)質(zhì)量水平不高 94.3宣傳力度有待加強(qiáng) 4.4保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開拓成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場動(dòng)力不足 4.5保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)不合理 5完善成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策 5.1完善相關(guān)法律，加大政策支持力度 5.2提高商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)成都市場的營銷服務(wù)質(zhì)量 5.3企業(yè)加強(qiáng)自身宣傳力度 5.4短期的市場發(fā)展策略 5.5加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管，整頓行業(yè)氣氛 參考文獻(xiàn) 我國現(xiàn)已全面進(jìn)入老齡化時(shí)代，“未富先老”已成為基本國情極不利于養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，養(yǎng)老問題已成為社會(huì)熱點(diǎn)性問題。我國現(xiàn)行的社會(huì)類保險(xiǎn)制度已無法滿足廣大老年人的養(yǎng)老需求退休人員的逐步增多使得社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)面臨著極為艱巨的挑戰(zhàn)。運(yùn)用稅收優(yōu)惠政策大力促進(jìn)個(gè)人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買，大力促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，有利于解決人口老齡化下的基本及更高層次的養(yǎng)老問題，減少甚至是消除因病致貧的窘境，有利于完善優(yōu)化我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)勢在必行。本文著眼于成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，對(duì)近年來該成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀分別進(jìn)行了研究，指出了政府在法律和財(cái)政上缺乏有力的支持、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與營銷服務(wù)質(zhì)量水平不高、宣傳力度有待加強(qiáng)、保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)不合理、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開拓成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場動(dòng)力不足等問題，同時(shí)給出了可操作的具體建議。2相關(guān)理論概述養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障的重要組成部分，是社會(huì)保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一。所謂養(yǎng)老保險(xiǎn)(或養(yǎng)老保險(xiǎn)制度)是國家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)向其支付一定的養(yǎng)老金等，進(jìn)而保障其基本生與主體主要是個(gè)人及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。(2)投保方式。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人根據(jù)個(gè)人收入情使自己的儲(chǔ)蓄得以保值增值的自主行為，因此，它的保障對(duì)象是投保人個(gè)人。(5)特征新華祥和萬家兩全保險(xiǎn)；泰康e愛家養(yǎng)老無憂終身年金保險(xiǎn)；泰康幸福人生A款終身年投資連結(jié)保險(xiǎn)；泰康e理財(cái)D智能養(yǎng)老金計(jì)劃；泰康e理財(cái)D孝養(yǎng)金計(jì)劃；泰康e理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)等2。3成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀截止2014年3月，成都各縣區(qū)提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為97家，主要以支公司和營銷服務(wù)部的形式存在。其中省級(jí)分公司10家，占比10.3%;市級(jí)中心支公司4家，占比4.1%;營銷服務(wù)部46家，占比47.4%。除省級(jí)分公司和市級(jí)中心支公司外，相比較而言永登縣商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給機(jī)構(gòu)最多，機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)15家，占中心支公司以下總機(jī)構(gòu)數(shù)的18.1%;錦江區(qū)和大邑縣次之，供給機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)13家，占中心支公司以下總機(jī)構(gòu)數(shù)的15.7%;其次為金牛區(qū)，機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)11家，占比13.3%;再次為雙流縣，機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)9家，占比10.8%;青羊區(qū)與成華區(qū)同樣，機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)8家，占比9.6%;而武侯區(qū)與都江堰供給機(jī)構(gòu)較少，分別為4家與2家，占比分別為4.8%和2.4%(詳見表3-1),表3-1成都各區(qū)(縣)提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)。新華泰康生命幸福陽光省級(jí)分公司111111111市級(jí)分公司100001004錦江區(qū)支公司2000010營銷服務(wù)部30020000青羊區(qū)支公司100001108營銷服務(wù)部2000100000金牛區(qū)支公司10000100營銷服務(wù)部400110000武侯區(qū)支公司010000004營銷服務(wù)部0000100000成華區(qū)支公司00000008營銷服務(wù)部5000000000支公司1110110000營銷服務(wù)部9001000000支公司010000009營銷服務(wù)部600000000支公司00000營銷服務(wù)部6010100000支公司0000000002營銷服務(wù)部0010000000988236333.2.1成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入總體情況近年來，成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入在經(jīng)歷了快速增長，達(dá)到一個(gè)高峰后，出現(xiàn)了小幅的下降，之后，呈現(xiàn)出緩慢增長的趨勢。2013年成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速最快，由2012年的316115萬元，迅速增長至393556萬元，增速達(dá)24.5%。2011年，保費(fèi)收入首次出現(xiàn)了下滑，下降至342171萬元。2015年、2016年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速緩慢，分別為359267萬元和367166萬元(詳見表3-2、圖3-1)。數(shù)據(jù)來源：《保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》及調(diào)研數(shù)據(jù)3.2.2成都各壽險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)目本身不多，而各機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中險(xiǎn)種的開發(fā)程度也有所不同，部分公司由于駐入的早、底子厚、產(chǎn)品優(yōu)良，人們對(duì)其需求較多，而又有另一部分公司由于進(jìn)入市場較遲，占有市場份額較低，競爭力相對(duì)較低，使得其保險(xiǎn)產(chǎn)品需求中國人壽保險(xiǎn)公司(以下簡稱“國壽”)、中國平安保險(xiǎn)公司(以下簡稱“平安”)太平人壽保險(xiǎn)有限公司(一下簡稱“太?！?分列成都養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入前三，占總保費(fèi)收入的65%。其中國壽2014年、2015年保費(fèi)收入分別為102260.13萬元、105150.83萬元，分別占總保費(fèi)收入的28.5%,28.6%;平安2014年、2015年保費(fèi)收入分別為82417.6萬元、90270.83萬元，分別占總保費(fèi)收入的22.9%,24.6%;太保2014年、2015年保費(fèi)收入分別為51959.01萬元、42517.26萬元，分別占總保費(fèi)收入的14.5%,11.6%。隨后是其中人保2014年、2015年保費(fèi)收入分別為21853.65萬元、39184.18萬元，分別占總保費(fèi)收入的6.1%,10.7%;而新華2014年、2015年保費(fèi)收入分別為30771.62萬元，27076.85萬元，分別占總保費(fèi)收入的8.6%,7.4%。其它保險(xiǎn)公司占總保費(fèi)收入份額很小，總共占總保費(fèi)收入的20%左右(詳見表3.3)。占比占比國壽國壽存續(xù)幸福陽光數(shù)據(jù)來源：《保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》及調(diào)研數(shù)據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而投資連結(jié)養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢。普通型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2014年、2015年保費(fèi)收入分別為35980.21萬元、44628.66萬元，占比分別為10.0%、萬元，占比分別為88.2%、85.9%;投資連結(jié)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2014年、2015年保費(fèi)收入分別為98.91萬元、99.84萬元，占比分別為0.1%、近0%;萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2014年、2015年保費(fèi)收入分別為6293.61萬元、7101.73萬元，占比分別為1.7%、1.9%(詳見表3-4、圖3-2)。占比占比普通型產(chǎn)品分紅型產(chǎn)品投連產(chǎn)品萬能產(chǎn)品數(shù)據(jù)來源：《保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》及調(diào)研數(shù)據(jù)圖3-22014-2015年四類保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入額普通型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2014年、2015年保險(xiǎn)金給付分別為20469.41萬元、26011.73萬元，占比分別為38.5%,26.0%;分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2014年、2015年保險(xiǎn)金給付分別為31247.34萬元、72821.2萬元，占比分別為58.8%,72.7%;投資連結(jié)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2014年、2015年保險(xiǎn)金給付分別為42.07萬元、20.14萬元，占比分別為0.1%、近0%;萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2014年、2015年保險(xiǎn)金給付分別為1384.71萬元、1344.86萬元，占比分別為2.6%、1.3%(詳見表3.5,圖3.3)。占比占比普通型產(chǎn)品分紅型產(chǎn)品投連產(chǎn)品萬能產(chǎn)品圖3.32014-2015年四類保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付額4成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題4.1政府在法律和財(cái)政上缺乏有力的支持4.2保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與營銷服務(wù)質(zhì)量水平不高成都大部分居民對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)依舊缺乏一個(gè)基本的概念從為其與將錢存進(jìn)銀行中于短視行為，不利于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展5;同時(shí)，由于缺乏總體的規(guī)劃，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老難做到這一點(diǎn)，賠付環(huán)節(jié)冗長拖沓，不同部門之間互相推諉，效率低下.和保險(xiǎn)代理機(jī)人們將保險(xiǎn)公司看作“守財(cái)奴”,給保險(xiǎn)公司下了極不好的定論，這樣既會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)5完善成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策社會(huì)養(yǎng)老壓力，另一方面可以使成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場上的供應(yīng)方(即從事成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司)增多，這就為成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施提供了充分的主體條件，為成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的推行提供了保證。政府對(duì)保險(xiǎn)公司開展成都商業(yè)養(yǎng)司推行成都商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供資金保證；在保險(xiǎn)公司需要繳納的營業(yè)稅等其他稅收方更多政策優(yōu)惠。保險(xiǎn)資金的正常運(yùn)作是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在成都實(shí)施的關(guān)鍵性影響因人民產(chǎn)生對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的剛性需求。印度在成都推行小額保險(xiǎn)的做法：要求保險(xiǎn)公司在成都的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須達(dá)到一定的比例，壽險(xiǎn)公司展業(yè)的首年，其成都新單數(shù)需達(dá)到7%,以后需逐年遞增及至穩(wěn)定在固定比對(duì)于那些不合法的機(jī)構(gòu)依法予以取締，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)項(xiàng)目，尤其是那些開展保障體系中具有獨(dú)特的優(yōu)勢、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是成都養(yǎng)老保障體系不可或缺的重要組成部[1]張艷麗.我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].經(jīng)營管理者，2016,(26):16-17.[2]劉濡源.我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢研究——基于供求[3]任延鵬.我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策分析[J].時(shí)代金融，2014,(26):[6]軒愛玲，郭艷靜.發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化[J].品牌(下半月),2014,(Z1):24.[9]易佳.我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種研究[D].西南[12]