【中小企業(yè)融資難的原因和優(yōu)化建議探析9400字（論文）】

中小企業(yè)融資難的原因和完善對(duì)策研究摘要中小企業(yè)是我國數(shù)量最多、最有市場(chǎng)活力的群體，在擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面都發(fā)揮著重要作用。企業(yè)雇傭期限結(jié)構(gòu)影響到企業(yè)自身的成長(zhǎng)、發(fā)展以及整個(gè)社會(huì)的就業(yè)穩(wěn)定性。但是中小企業(yè)由于自身存在的財(cái)務(wù)制度不健全、信用觀念淡薄，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高政府銀行支持力度不夠、缺乏相匹配的金融機(jī)構(gòu)等因素，導(dǎo)致其面臨著不同程度的融資約束。金融市場(chǎng)的不斷完善，尤其是依托大數(shù)據(jù)的數(shù)字普惠金融的發(fā)展，覆蓋到中小企業(yè)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的空缺，提高金融市場(chǎng)的資源配置能力，緩解融資約束對(duì)中小企業(yè)雇傭期限結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性的影響，解決這些問題對(duì)于對(duì)就業(yè)穩(wěn)就性具有一定的現(xiàn)實(shí)意義?！娟P(guān)鍵詞】中小型企業(yè)融資困難對(duì)策建議目錄TOC\o"1-2"\h\u8381一、引言 一、引言隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境的改善，國內(nèi)中小企業(yè)迅速發(fā)展，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮了重要作用。他們的貢獻(xiàn)是顯而易見的。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2018年我國小企業(yè)經(jīng)營狀況良好，資產(chǎn)規(guī)模比上年增長(zhǎng)5%左右，增幅和募集資金額比上年增長(zhǎng)3.7%。當(dāng)前地方政府優(yōu)先考慮資金傾斜和對(duì)國有企業(yè)的扶持，對(duì)其他大小企業(yè)優(yōu)先政策，形成了較為成熟的政策驅(qū)動(dòng)機(jī)制。除了中國中小企業(yè)發(fā)展過程中存在的問題外，資金也受到資金的限制。也就是說，我國的小企業(yè)足不出戶的現(xiàn)象。事實(shí)上，中小企業(yè)陷入資金短缺和財(cái)務(wù)困境，中小企業(yè)的融資方式是以金融機(jī)構(gòu)為中心的金融機(jī)構(gòu)負(fù)債。這些問題逐漸成為制約我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，阻礙了國民經(jīng)濟(jì)的突破性發(fā)展。然而，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新時(shí)代，中小企業(yè)在社會(huì)中的作用越來越重要，但中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的問題卻十分突出，尤其是在勞動(dòng)力、原材料等價(jià)格上漲的資金籌措過程中。中小企業(yè)生產(chǎn)成本增加。然而，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，競(jìng)爭(zhēng)壓力降低了中小企業(yè)降低小企業(yè)銷售額的壓力。在上漲的雙重壓力下，企業(yè)的資金鏈得不到有效供給，甚至出現(xiàn)資金鏈被破壞的現(xiàn)象。在這種情況下，中小企業(yè)融資是快速解決這一問題的有效途徑，可以通過融資擴(kuò)大公司的業(yè)務(wù)范圍。在實(shí)際的融資過程中，小企業(yè)面臨的問題也很大。由于自身的問題和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，銀行的貸款條件導(dǎo)致了融資渠道狹窄、資金困難、成本高昂等一系列問題。因此，探討中小企業(yè)的融資狀況，并提出合理性的建議，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。二、中小企業(yè)界定及其融資的相關(guān)理論概述（一）中小企業(yè)概念及其特點(diǎn)1.中小企業(yè)的概念中小企業(yè)是指與本領(lǐng)域的大公司相比，資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)規(guī)模、經(jīng)營規(guī)模較小的企業(yè)；這部分業(yè)務(wù)通常由一個(gè)人或少數(shù)人集資。該公司的員工和業(yè)務(wù)效率較低，大部分業(yè)務(wù)由投資者及其親屬管理，不受外部其他因素的影響。2.中小企業(yè)的特點(diǎn)（1）市場(chǎng)適應(yīng)性強(qiáng)中小型企業(yè)將有限的人力、財(cái)力和物力資源投入小型市場(chǎng)，這些市場(chǎng)通常被公眾忽視，降低生產(chǎn)成本，增加其總體影響，最終取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最終勝利，從而實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性發(fā)展。中小型企業(yè)的實(shí)際特點(diǎn)影響到它們未來的發(fā)展道路，它們?cè)谝?guī)模經(jīng)濟(jì)方面無法與大公司競(jìng)爭(zhēng)，也無法經(jīng)營許多產(chǎn)品，如大公司，來分擔(dān)企業(yè)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小企業(yè)應(yīng)該結(jié)合企業(yè)自身優(yōu)劣勢(shì)，確定適當(dāng)?shù)亩ㄎ?，然后進(jìn)行差異化經(jīng)營，這也是中小企業(yè)得到發(fā)展的原因所在。（2）經(jīng)營范圍廣個(gè)人消費(fèi)的概念是現(xiàn)代大規(guī)模消費(fèi)的主要特征。消費(fèi)品生產(chǎn)逐漸發(fā)展，從單批到小批和多樣化全面分析表明，中小企業(yè)的數(shù)量很大，分布不集中，地區(qū)和行業(yè)的范圍非常廣泛。它有接近客戶和方便個(gè)性化的優(yōu)勢(shì)。即使是中小企業(yè)也仍然存在著缺陷，例如覆蓋覆蓋面、簡(jiǎn)單產(chǎn)品和低生產(chǎn)能力。由于其優(yōu)勢(shì)，如大量數(shù)量和廣泛分布，公眾在日常生活中需要的各種服務(wù)和產(chǎn)品也可以被許多類型的中小企業(yè)用來提供個(gè)人、服務(wù)和滿意的產(chǎn)品。（3）抵御風(fēng)險(xiǎn)水平不高、融資能力低與西方經(jīng)濟(jì)體相比，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出明顯的特點(diǎn):在融資的權(quán)重上，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以提供更多的資金，但流動(dòng)性也帶來了更高的風(fēng)險(xiǎn)，比如產(chǎn)品是否可以出售。銀行可以被認(rèn)證為營運(yùn)資本集團(tuán)，約占國民生產(chǎn)總值的75%，而只有少數(shù)發(fā)達(dá)國家占我國的一半，許多甚至不到我國的三分之一。流動(dòng)資金貸款規(guī)模的實(shí)際因素為:第一，公司自有資金數(shù)額不大，另外，通常用于基礎(chǔ)設(shè)施活動(dòng)的再生產(chǎn)和改造的擴(kuò)大；第二，有大量的原材料庫存和預(yù)付款，由于缺乏其他獲取流動(dòng)性的渠道，這些資金過于依賴銀行。3.中小企業(yè)的界定表1：行業(yè)中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)運(yùn)用收入20000萬元以下工業(yè)工作人員1000人以下或運(yùn)用收入40000萬元以下建筑業(yè)運(yùn)用收入80000萬元以下成資產(chǎn)總額80000萬元以下批發(fā)業(yè)工作人員200人以下或運(yùn)用收入40000萬元以下零售業(yè)工作人員300人以下或運(yùn)用收入20000萬元以下交通運(yùn)輸業(yè)工作人員1000人以下或運(yùn)用收入30000萬元以下倉儲(chǔ)業(yè)工作人員200人以下或運(yùn)用收入30000萬元以下郵政業(yè)工作人員1000人以下或運(yùn)用收入30000萬元以下住宿業(yè)工作人員300人以下或運(yùn)用收入10000萬元以下餐飲業(yè)工作人員300人以下或運(yùn)用收入10000萬元以下信息傳輸業(yè)工作人員2000人以下或運(yùn)用收入100000萬元以下軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)工作人員300人以下或運(yùn)用收入10000萬元以下房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營運(yùn)用收入200000萬元以下成資產(chǎn)總額10000萬元以下物業(yè)管理工作人員1000人以下或運(yùn)用收入5000萬元以下租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)工作人員300人以下或運(yùn)用收入120000萬元以下其他未列明行業(yè)工作人員300人以下2011年6月18日，我國頒布了新的中小型企業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)。將中小型企業(yè)分為了，中小企業(yè)，小企業(yè)和微型企業(yè)三種。根據(jù)上表數(shù)據(jù)顯示，我國各個(gè)領(lǐng)域都存在中小型企業(yè)，這類企業(yè)的員工數(shù)量比較少，運(yùn)用收入比較低，資產(chǎn)總額也比較低。但是這類企業(yè)數(shù)量比較多，所以可以增加我國的就業(yè)量，對(duì)保護(hù)我國民族工藝也有很重要的作用，但是企業(yè)的發(fā)展規(guī)模比較小，如果是單個(gè)中小型企業(yè)對(duì)我國的影響是比較小的，企業(yè)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)過于簡(jiǎn)單，所以對(duì)外來風(fēng)險(xiǎn)的防范能力較差。（二）中小企業(yè)融資的基本概念1.中小企業(yè)融資概念界定狹義的融資是指公司的籌資活動(dòng)和活動(dòng)；也就是說,根據(jù)原來的生產(chǎn)和管理的公司,資本所有權(quán)和未來業(yè)務(wù)的發(fā)展,使用合理的預(yù)測(cè)和決策,有效的使用模式,和適當(dāng)?shù)氖褂闷髽I(yè)投資者和債權(quán)人融資渠道,以確保提供資金,以確保運(yùn)行平穩(wěn)和日常管理活動(dòng)需要財(cái)務(wù)管理活動(dòng)?；I資機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持這一原則，并通過多種渠道和方法來實(shí)施。一般來說，融資就是金資，融資也是貨幣資金的流通運(yùn)。各方在金融領(lǐng)域采取多種形式籌集或借貸資金，從當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況分析，作為一個(gè)公司必須全面而深入地了解和掌握財(cái)務(wù)知識(shí)，財(cái)務(wù)組織和市場(chǎng)作為一個(gè)公司的發(fā)展，依賴于財(cái)務(wù)的支持，公司必須與之互動(dòng)。如果財(cái)務(wù)知識(shí)不清晰，沒有獲得足夠的知識(shí)，那么高管就不能承擔(dān)自己的責(zé)任，公司董事也不能發(fā)揮其作用。2.中小企業(yè)融資的特點(diǎn)（1）內(nèi)源融資仍是中小企業(yè)的首要選擇內(nèi)部融資是企業(yè)通過增加其儲(chǔ)蓄股東的資本、積累儲(chǔ)蓄、向朋友和親戚借貸等方式，將企業(yè)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y的過程。中小型企業(yè)重視國內(nèi)融資的主要原因是，我國的中小企業(yè)依靠自己的積累，并采用低成本融資方式。因此，國內(nèi)融資對(duì)于小型企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。其次就是現(xiàn)在我國的中小型企業(yè)的融資體系還不夠完善，對(duì)金融市場(chǎng)還不夠了解，導(dǎo)致很多中小型企業(yè)都依靠?jī)?nèi)部融資作為主要的方案。德國有將近70萬的金融肉子人員，總?cè)丝谶_(dá)到了8000萬，但是我國只有310萬的金融融資人員，總?cè)丝趨s又13億。企業(yè)內(nèi)部融資的缺點(diǎn)就是資金太少，很難達(dá)到企業(yè)的需要，81%的企業(yè)認(rèn)為一年當(dāng)中的流動(dòng)資金只可以滿足企業(yè)的部分需求。在企業(yè)發(fā)展的第一階段，中小企業(yè)可以通過自身企業(yè)內(nèi)部資金為自己提供發(fā)展資金。但是，隨著企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和應(yīng)收賬款數(shù)量的增加，依靠?jī)?nèi)部融資已不能解決企業(yè)對(duì)營運(yùn)資金的需求，過度的企業(yè)內(nèi)部融資將對(duì)公司的長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生不利影響。（2）外源融資以間接融資為主,直接融資受到限制現(xiàn)在的金融市場(chǎng)發(fā)展還不健全，許多金融產(chǎn)品和金融服務(wù)都沒有完善，中小型企業(yè)獲取資金的來源的是從銀行取得貸款。半數(shù)以上的中小企業(yè)將銀行貸款作為主要融資來源，少數(shù)中小企業(yè)將銀行貸款作為外部融資。中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模相對(duì)較小，資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，金融產(chǎn)品并不豐富。很多中小型企業(yè)沒有辦法從銀行取得貸款，而我國的財(cái)政政策將銀行的貨幣收緊了，對(duì)中小型企業(yè)的信用度減少了。銀行實(shí)施“部分公光私營”貸款政策對(duì)中小型企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)提高了很多。銀行通常要求中小企業(yè)提供遠(yuǎn)高于貸款額的抵押品，在某些情況下，銀行還需要中小型企業(yè)購買其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，或者，在銀行向中小企業(yè)提供貸款之前，中小企業(yè)必須滿足銀行的等值存款等條件。這種貸款方式被認(rèn)為比較復(fù)雜，需要很長(zhǎng)時(shí)間，而且當(dāng)公司需要資金時(shí)，它不能從銀行獲得貸款，也不能及時(shí)解決問題。這一次，我國有關(guān)中小企業(yè)的相關(guān)制度規(guī)定使得很多中小企業(yè)難以獲得貸款。（3）民間融資風(fēng)險(xiǎn)大,成本高私人融資是我國向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資活動(dòng)時(shí)的合法批準(zhǔn)，通常是非金融機(jī)構(gòu)的自然人進(jìn)行。企業(yè)和其他單位之間的價(jià)值轉(zhuǎn)移和本息支付，不過貨幣基金的財(cái)務(wù)事項(xiàng)不算入其中。在2010年的年末，溫州民間資本的總資產(chǎn)達(dá)到了1萬億，我國的民間資本達(dá)到了19萬億。私人資本和銀行政策的實(shí)施使我國中小型企業(yè)的發(fā)展更加穩(wěn)定。然而，世界銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款額度已經(jīng)下降，讓私人融資率急速上升。比如，溫州有些民間貸款利率已經(jīng)達(dá)到了60%每年。為了進(jìn)一步發(fā)展和經(jīng)營我國中小企業(yè)，中小企業(yè)必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，選擇融資成本高的私人貸款。然而，這仍然是一種危險(xiǎn)行為，根部解決不了企業(yè)的實(shí)際問題，中小企業(yè)的總利潤只有3%到5%，高債務(wù)使許多尋求私人貸款的中小企業(yè)面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。三、我國中小企業(yè)融資困難問題表現(xiàn)（一）融資結(jié)構(gòu)單一間接融資是目前中小企業(yè)融資的主要形式。經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，華東地區(qū)分配給中小企業(yè)的資金中，55%來自企業(yè)銀行管理的資金;在中部地區(qū)，大約65%到75%;在西方，最高的是85%。這些信息可能揭示出該公司對(duì)金融機(jī)構(gòu)的過度依賴。中小企業(yè)和成長(zhǎng)型企業(yè)市場(chǎng)是國家政府解決缺乏直接融資渠道問題的一個(gè)相關(guān)考驗(yàn)。場(chǎng)外市場(chǎng)為不符合上市要求的公司提供發(fā)行和轉(zhuǎn)讓股份的平臺(tái)，是某些高科技和發(fā)展中行業(yè)公司的主要融資來源。再個(gè)就是融資渠道的缺乏是我國中小企業(yè)面臨的一個(gè)關(guān)鍵問題，第一個(gè)原因就是私人資本市場(chǎng)房發(fā)展的不夠穩(wěn)定。這些中小型企業(yè)的融資渠道受到阻礙，沒有辦法及時(shí)的從銀行取得貸款，就需要從銀行轉(zhuǎn)向民營資本市場(chǎng)當(dāng)中。但是的民營資產(chǎn)市場(chǎng)有很大的現(xiàn)值，而且也沒有相關(guān)的法律給與保護(hù)。事實(shí)上，私人融資是中小型企業(yè)的更好選擇。我國的私人資本市場(chǎng)相對(duì)不活躍，許多中小企業(yè)融資問題需要迅速解決。第二，中小型公司在發(fā)行證券和股票時(shí)具有非常嚴(yán)格的現(xiàn)值。中小企業(yè)融資的方式主要包括證券融資和股票融資，這兩種方式是中小企業(yè)獲得融資的主要手段。最重要的是，中國政府對(duì)中小企業(yè)的支持力度不夠，因?yàn)橹袊疀]有為中小企業(yè)提供一個(gè)安全的市場(chǎng)環(huán)境，這就讓很多民營企業(yè)沒有辦法和國營企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致這些企業(yè)無法上市。第二就是中小型企業(yè)的融資受到了證券法的現(xiàn)值?，F(xiàn)在我國的《證券法》對(duì)中小型企業(yè)上市的門檻比較高，這就造成了很多大型企業(yè)已經(jīng)上市，然而，中小企業(yè)無法向公眾宣傳，最后，許多中小企業(yè)無法直接獲得融資的相關(guān)資金。（二）融資成本高與國有企業(yè)相比，中小企業(yè)有少量的融資，單個(gè)銀行事務(wù)費(fèi)用高和銀行貸款的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，不僅不能降低銀行利息還必須支付更高的融資利息，因此為了減少中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常向中小企業(yè)提供某些擔(dān)保。為了滿足銀行的需求，中小企業(yè)需要支付擔(dān)保費(fèi)和其他資產(chǎn)和資本的估值費(fèi)用。由于中小企業(yè)缺乏適當(dāng)?shù)娜谫Y渠道，大多數(shù)中小企業(yè)只能通過貸款貸款等非正式渠道籌集資金，而這些渠道的成本相對(duì)較低。雖然上述非正式融資渠道存在著高融資成本和非法等問題，但公司可以直接籌集資金，而程序往往更合適。（三）獲得貸款少盡管中小企業(yè)很難從銀行獲得資金，但根據(jù)中國人民銀行的一項(xiàng)研究，銀行貸款仍然是為中小企業(yè)融資的一個(gè)重要手段，約60%的中小企業(yè)融資來自銀行。與大型公司相比，個(gè)體中小型企業(yè)幾乎沒有錢。然而，中小企業(yè)涉及到國內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的許多行業(yè)和領(lǐng)域，需要更廣泛的資源。過度資金短缺之間的矛盾和銀行資本供應(yīng)不足更為嚴(yán)重，近年來，不同地區(qū)的政府已經(jīng)開始制定措施，增加對(duì)中小型公司的銀行貸款，但這些程序并沒有使這些公司貸款難問題能夠得到良好的改善。（四）國家政策的傾斜國家政策的傾斜問題，嚴(yán)重導(dǎo)致了中小企業(yè)的融資產(chǎn)生負(fù)面影響。國家的上市政策已經(jīng)轉(zhuǎn)向大企業(yè)，而且中小企業(yè)在深圳證券交易所上市的門檻過高，導(dǎo)致能夠在中小企業(yè)上市的企業(yè)比例很小，這也使得資本融資分配成為中小企業(yè)的一小部分。隨著生產(chǎn)成本上升和利潤下降，國內(nèi)融資不再能夠滿足中小企業(yè)的需求。為了繼續(xù)該機(jī)構(gòu)的工作，我們必須尋求外國資助。然而，由于穩(wěn)定的貨幣政策、銀行貸款偏好和政策趨勢(shì)，中小企業(yè)迫切需要資本，并可能成為高度風(fēng)險(xiǎn)和非常平衡的私人融資。然而，中國的私人借貸利率相對(duì)較高，但私人融資仍然受到供應(yīng)不足的困擾。例如，2011年溫州老板大規(guī)模外流就是由于私人貸款的高利率造成的。高利率使得大銀行和銀行信貸投資者也大量投資于私人融資。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制是銀行評(píng)估的主要指標(biāo)，因此在目前的情況下，銀行對(duì)貸款的控制非常嚴(yán)格。盡管國家出臺(tái)了指導(dǎo)大型企業(yè)對(duì)中小型企業(yè)的扶持政策，但是會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和壞賬的歡飲，沒有辦法有效的實(shí)施。隱含也需要監(jiān)督和監(jiān)督發(fā)放給中小型企業(yè)的貸款比例。在cpi達(dá)到6%后，很多銀行還是維持在低利率的一個(gè)水平。假如貸款人可以通過基準(zhǔn)利來獲取這么低的利率，那么貸款人就會(huì)按照利率進(jìn)入到高利貸的范圍中。中國的一些金融法律和條例也對(duì)我國的中小型企業(yè)融資問題產(chǎn)生非常重大的影響。因?yàn)槔实南拗谱饔?，銀行沒有辦法通過利率讓中小型企業(yè)了解當(dāng)下的貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行對(duì)中小型企業(yè)的貸款是抵觸的。在沒有充足的經(jīng)濟(jì)背景下，銀行對(duì)中小企業(yè)信貸的監(jiān)管技術(shù)和手段往往滯后，中小企業(yè)由于難以獲得全額貸款而選擇不透明、逃稅的經(jīng)營方式。四、我國中小企業(yè)融資困難原因分析（一）財(cái)務(wù)制度不完善中小型企業(yè)由于規(guī)模小，沒有獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)和員工。因此，它們沒有關(guān)于資產(chǎn)、負(fù)債和其他財(cái)務(wù)內(nèi)容的具體數(shù)據(jù)。不充分的財(cái)務(wù)報(bào)表使得會(huì)計(jì)師事務(wù)所無法發(fā)布真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)表:銀行等金融機(jī)構(gòu)不認(rèn)可中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行無法正確理解通過公司財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)的信息。中小型企業(yè)對(duì)銀行貸款的需求與銀行資金的缺乏之間的矛盾日益加劇，導(dǎo)致中小型企業(yè)無法與銀行建立長(zhǎng)期的信貸合作關(guān)系。（二）信用觀念淡薄，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高由于我國銀行貸款行業(yè)管理嚴(yán)格，準(zhǔn)入要求太多，大部分中小企業(yè)無法進(jìn)入銀行貸款支持隊(duì)列，銀行和企業(yè)之間沒有信息流。此外，由于中小企業(yè)較多，銀行對(duì)企業(yè)資金的使用并沒有完全的控制權(quán)。在現(xiàn)實(shí)生活中，中小企業(yè)為了避免負(fù)債，往往通過虛假交易合同和破產(chǎn)的方式獲得銀行貸款，給銀行等金融機(jī)構(gòu)造成巨大損失。這種不良信用行為嚴(yán)重?fù)p害了銀行等金融機(jī)構(gòu)的形象，并沒有使銀行獲得更高的信用評(píng)級(jí)。這也加大了銀行向中小企業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此金融機(jī)構(gòu)收緊了信貸限制，加劇了融資困難。（三）政府銀行支持力度不夠至于政府扶持，國家支持措施一直集中在大型企業(yè)，支持中小企業(yè)明顯低于大公司，然而，由于中小型企業(yè)的基本生存水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高，政府的支持就顯得尤為重要。沒有強(qiáng)有力的政府支持，中小型企業(yè)很難健康發(fā)展。另一方面，中國資本市場(chǎng)相對(duì)保守，發(fā)展緩慢。資本市場(chǎng)整體環(huán)境較差，導(dǎo)致中小企業(yè)缺乏直接融資渠道，這也是中小企業(yè)融資難的主要原因之一。政府對(duì)政策支持不足，在一定程度上加劇了中小企業(yè)融資難的問題。因此，改變政府支助的目標(biāo)顯得非常緊迫，需要引起高度重視。（四）缺乏相匹配的金融機(jī)構(gòu)中國現(xiàn)如今施行的金融體制存在不合理現(xiàn)象，其中的固有的金融結(jié)構(gòu)制約了中小型銀行以及民營銀行的發(fā)展壯大。雖然中國一直不停在進(jìn)行類似的改革，但是其中的收獲的效果確實(shí)非常的少的。在我國，大型銀行通過都是占據(jù)在金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位，其中服務(wù)也是主要圍繞大型其中開展。正因?yàn)槿绱耍瑢?dǎo)致服務(wù)的可比性限制了中小型公司的融資發(fā)展。因此，建立一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)，其重點(diǎn)是為中小型企業(yè)提供服務(wù)，并向它們提供所需貸款。中小金融機(jī)構(gòu)依靠自身的優(yōu)勢(shì)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。這些組織的工作一般是地方性的，與區(qū)域公司接觸是適當(dāng)?shù)?。因此，由于兩家公司之間的信息不一致，他們可以充分了解中小企業(yè)的經(jīng)營情況，并在一定程度上與金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)打交道。五、我國中小企業(yè)融資困難問題對(duì)策（一）強(qiáng)化企業(yè)財(cái)務(wù)制度我國中小企業(yè)存在著財(cái)務(wù)人員素質(zhì)不高、制度不完善、財(cái)務(wù)報(bào)告信息失真等財(cái)務(wù)問題。中小企業(yè)必須建立現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)人員的繼續(xù)教育，及時(shí)提供準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)信息，提高會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的透明度和可信度，嚴(yán)格遵守公司的財(cái)務(wù)核算。法律法規(guī)。在激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)管理制度對(duì)企業(yè)的發(fā)展有很大的影響。因此，中小企業(yè)的管理必須把改善企業(yè)管理放在重要的位置，中小企業(yè)必須有效利用現(xiàn)代技術(shù)。完善中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度，完善財(cái)務(wù)管理手段。通過上述措施，有利于中小企業(yè)信用建設(shè)的發(fā)展，監(jiān)測(cè)和樹立企業(yè)形象，與相關(guān)完善的金融機(jī)構(gòu)合作，獲得信貸銀行，從而創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。（二）提高信用觀念降低風(fēng)險(xiǎn)誠信是一個(gè)項(xiàng)目的基礎(chǔ)，企業(yè)的發(fā)展離不開誠信。根據(jù)實(shí)際情況分析，中小型企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)故意不償還銀行貸款、逃避銀行債務(wù)的問題。這些不可靠的行為損害了公司自身的形象，破壞了公司之間的信任關(guān)系。銀行很難與缺乏信貸信心的中小型企業(yè)打交道，銀行與企業(yè)之間的關(guān)系陷入了惡性循環(huán)。一般來說，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)都在考慮來自信用評(píng)級(jí)較高的公司的融資申請(qǐng)。因此，中小型企業(yè)必須誠實(shí)可靠，避免逃避銀行債務(wù)等不良信用行為，提高償債公司的信用能力，提高與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)打交道的能力。企業(yè)形象也是企業(yè)的無形資產(chǎn)之一。促進(jìn)企業(yè)信貸的建立和銀行間商業(yè)關(guān)系的健康發(fā)展，將有助于中小企業(yè)獲得發(fā)展金融機(jī)構(gòu)所需的融資。針對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)小、信用風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，為了防范中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，銀行普遍采用抵押貸款來保護(hù)中小企業(yè)的利益。但中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模大，缺乏擔(dān)保，無法從銀行獲得貸款。在這方面，西方國家采取的措施值得思考，因?yàn)榻⒊墒斓闹行∑髽I(yè)信用擔(dān)保體系解決了中小企業(yè)沒有信用擔(dān)保的問題。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，它們不僅可以解決金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的擔(dān)憂，還可以為中小企業(yè)融資提供便利。信用擔(dān)保體系對(duì)雙方中小企業(yè)的積極影響。建立借貸雙方利益共擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的雙贏機(jī)制。適用于中小企業(yè)的科學(xué)信用評(píng)價(jià)體系對(duì)貸款融資是非常有利的，因此完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系一定的促進(jìn)作用。（三）加大政府銀行支持力度扶持政策是政府管理經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段。貸款、補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠是支持政府政策的三項(xiàng)重要措施。這些扶持中小企業(yè)的政策可以有效緩解融資困難。政府通過貸款擔(dān)保、貸款貼息、補(bǔ)貼等方式支持中小企業(yè)貸款;補(bǔ)貼是政府為鼓勵(lì)中小企業(yè)而提供的直接資金支持。企業(yè)吸納就業(yè)，加快技術(shù)研究，發(fā)展中小企業(yè)，提高中小企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)水平。稅收優(yōu)惠是我國通過降低稅率、減稅免稅、增加固定資產(chǎn)折舊等相關(guān)政策，以減輕中小型企業(yè)的稅收壓力。這也是解決中小型企業(yè)融資難問題，建立成熟、可行、政策性強(qiáng)的國家扶持體系的重要手段。也有利于為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。中國主要的貸款銀行是以中國工商銀行為代表的許多大型國有銀行。一般來說，他們的業(yè)務(wù)是向大中型企業(yè)提供貸款，單獨(dú)為中小型企業(yè)服務(wù)的銀行和金融機(jī)構(gòu)并沒有多少?，F(xiàn)在，有必要將這種局面打破。國有大型銀行壟斷金融服務(wù)業(yè)，加快金融體制改革，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的合理競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步強(qiáng)化中小企業(yè)制度，這是中小企業(yè)貸款擔(dān)保制度的延伸。中小型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，沒有資金為大公司提供金融服務(wù)。因此，一定要選擇中小型企業(yè)，因?yàn)樗麄兛偸呛苤匾曉摰貐^(qū)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，并且掌握了不同的中小型企業(yè)信息，以避免信息不一致。此外，中小金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也在根據(jù)中小型企業(yè)貸款的特點(diǎn)調(diào)整測(cè)試程序和工作關(guān)系，以降低貸款成本，進(jìn)而有效解決融資不足存在的各項(xiàng)問題。（四）增加相匹配的金融機(jī)構(gòu)建立以服務(wù)和貸款為主的小型金融機(jī)構(gòu)是必要的。中小金融機(jī)構(gòu)利用自身的優(yōu)勢(shì)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。此類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)通常在當(dāng)?shù)?，與當(dāng)?shù)毓韭?lián)系也很方便。這樣可以充分了解中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，也可以在一定程度上解決金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題。如今，中小企業(yè)的融資方式很少，其發(fā)展普遍依賴于企業(yè)的內(nèi)部融資。由于進(jìn)入資本市場(chǎng)困難，銀行信貸已成為中小型企業(yè)融資的最重要形式。然而，長(zhǎng)期貸款的規(guī)模和數(shù)量，尤其是當(dāng)前國內(nèi)政策的收緊，使其不可能直接應(yīng)用這種核心的外部融資模式。因此，必須完善中國的金融體系，完善各類風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)基金和風(fēng)險(xiǎn)投資。成立資本公司以滿足中小型企業(yè)的融資需求，并推出多種滿足中小企業(yè)融資需求的產(chǎn)品，如信貸、資本抵押、融資租賃、公司股權(quán)融資等。運(yùn)行。支持中小企業(yè)直接融資的獨(dú)立性，支持中小企業(yè)在國內(nèi)外市場(chǎng)的需求，為中小企業(yè)建立融資渠道，從中小企業(yè)直接融資。具體情況，特別是中小企業(yè)的發(fā)展和高科技含量的成功名單，需要充分了解寶石的問題和不足，進(jìn)一步完善成長(zhǎng)型企業(yè)的市場(chǎng)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供良好的開端和堅(jiān)實(shí)的資源基礎(chǔ)。六、結(jié)束語本論文的研究范圍由于深度仍然有許多缺陷。首先，考慮到我的知識(shí)能力、深度以及廣度的制約，筆者只對(duì)本次論題進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析。在這篇文章中，筆者在在討論部分，研究了中小型企業(yè)融資困難的原因時(shí)，對(duì)這種情況缺乏支持，理論分析尚未完成，因此缺乏令人信服的力量。此外，由于中小型企業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不斷變化，在比較關(guān)于中小企業(yè)的現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的內(nèi)容方面存在著問題，特別是關(guān)于為中小企業(yè)融資的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。以上留下的所有問題，都給我接下來的研究留下了很大的空間，供今后進(jìn)一步研究提供參考。隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)體系的改革也在不斷推進(jìn)當(dāng)中，中小企業(yè)融資解決方案也會(huì)變得更加全面，使得中小企業(yè)的高效發(fā)展問題能夠更加完善。

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