保險(xiǎn)學(xué)概論課件：保險(xiǎn)的基本原則

保險(xiǎn)的基本原則本章主要內(nèi)容第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)最大誠信原則

第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一份罕見的保險(xiǎn)合同1982年，倫敦一位名叫馬丁·魯濱遜的出版商因準(zhǔn)備出版一本書名為《安德羅波夫在臺(tái)上》的書，向一家保險(xiǎn)公司花費(fèi)4700英鎊保費(fèi)投保時(shí)任蘇共中央總書記安德羅波夫的生命和任期保險(xiǎn)。這家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任為：如果安氏在1984年6月以前死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺(tái)，賠償馬丁·魯濱遜2.25萬英鎊。1984年2月9日，安氏病逝，魯濱遜因此獲賠2.25萬英鎊。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義（一）保險(xiǎn)利益的含義指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。1、保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系；2、衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。（二）保險(xiǎn)利益原則的含義

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同訂立和維持效力的前提條件。1、只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，否則，合同非法或無效；2、在保險(xiǎn)合同生效履行中，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效；3、發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益以外的額外利益。（三）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益合法：得到法律認(rèn)可、符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)合法：主體合法、標(biāo)的合法、行為合法2、保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益(已經(jīng)確定的和能夠確定的)已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益（現(xiàn)有利益）能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益（預(yù)期利益），是基于現(xiàn)有利益預(yù)測未來可能產(chǎn)生的利益3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢上的利益（四）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限；記住兩個(gè)特例。1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保險(xiǎn)合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。海上保險(xiǎn)只要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益（為什么？）。2、在人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。為什么人身保險(xiǎn)只要求在投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益二、強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益原則的意義1、劃清了保險(xiǎn)與賭博之間的界限使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博，使保險(xiǎn)不異化為賭博。2、限定了保險(xiǎn)保障的最高限額投保人根據(jù)保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益決定是否承保，并在其額度內(nèi)支付保險(xiǎn)金3、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生避免投保人主動(dòng)觸發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生，不因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲利三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用與保證（一）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所擁有的財(cái)產(chǎn)；2、擁有財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)的人對(duì)其經(jīng)營、使用的財(cái)產(chǎn)；3、財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)人、保管人對(duì)其負(fù)責(zé)運(yùn)輸、保管的財(cái)產(chǎn)；4、擁有財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)的人對(duì)抵押、留置的財(cái)產(chǎn)（二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（三）信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（二）廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益其他如利潤損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益四、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（來源）1、投保人對(duì)自己的生命或身體——人身關(guān)系2、投保人對(duì)與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系3、投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人4、企業(yè)或雇主對(duì)其雇員——雇傭關(guān)系5、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系6、合伙人對(duì)其他合伙人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系7、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)財(cái)產(chǎn)管理人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系我國保險(xiǎn)法中有關(guān)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定保險(xiǎn)法第五十三條：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法第五十六條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母未其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定原則1、英美法系國家：利益主義原則2、大陸法系國家：同意主義原則3、中國：“利益主義+同意主義”原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)最大誠信原則

第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義

1、誠信：誠實(shí)+守信誠實(shí)：即一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙。守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)。2、誠信原則：任何一項(xiàng)民事、商事活動(dòng)必須遵循的基本原則；是訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。3、最大誠信原則：源于英國《1906年海上保險(xiǎn)法》。指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，信守合同訂立的約定與承諾，否則，保險(xiǎn)合同無效。4、規(guī)定最大誠信原則的原因：保險(xiǎn)的特殊性保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性保險(xiǎn)合同的特殊性思考為什么要投保人履行最大誠心義務(wù)？為什么要保險(xiǎn)人履行最大誠心義務(wù)？5、規(guī)定最大誠信原則的目的：確保保險(xiǎn)合同順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（一）告之

1、含義：狹義與廣義之分(1)狹義告之僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時(shí)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述；(2)廣義告之指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述（保險(xiǎn)最大誠信原則取廣義告之之意）2、投保人的告之（1）立法形式無限告之：又稱客觀告之。即法律對(duì)告之的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告之保險(xiǎn)人；（英美法系國家采用）詢問回答告之：指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告之，對(duì)詢問以外的問題，投保人無須告之。（中國等大陸法系國家采用）（2）告之內(nèi)容（詳見《保險(xiǎn)法》第17條、28條、37條）訂立合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對(duì)已知或應(yīng)知的重要事實(shí)如實(shí)告之（17條）；合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告之保險(xiǎn)人（37條）；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人（34條）；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人（22條）；有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告之保險(xiǎn)人（41條）。3、保險(xiǎn)人的告之（1）告之形式明確列示：指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告之投保人。明確說明：指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。（中國）（二）保證1、含義：指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。它是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。

2、保證的目的：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于訂約時(shí)的狀態(tài)之中。3、保證對(duì)被保險(xiǎn)人的要求更為嚴(yán)格。4、保證的分類（1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證確認(rèn)保證：指投保方對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。——狀態(tài)承諾保證：指投保方對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。——?jiǎng)幼?、行為?）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證明示保證：以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。默示保證：指沒有在合同中明確載明，但依據(jù)國際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)上公認(rèn)的保險(xiǎn)游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時(shí)心照不宣的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險(xiǎn)運(yùn)用較多）（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。2、禁止反言：指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯。3、構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的必備條件：保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示；保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。4、棄權(quán)與禁止反言限定的目的：約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其行為及其合法代理人的行為負(fù)責(zé)；維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，有利于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。5、棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間限定（通常為2年）充分解釋說明保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)法第17條：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告之義務(wù)的法律后果

1、投保方違反告知義務(wù)的常見情形（1）由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知；（2）因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識(shí)的局限（不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；——誤告（3）隱瞞重要事實(shí)，故意不告知；——隱瞞（4）捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。——欺詐違反告之義務(wù)的法律后果2、對(duì)于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。思考1、違反告知與違反保證義務(wù)，哪一法律后果嚴(yán)重？2、堅(jiān)持最大誠信原則對(duì)保險(xiǎn)人和對(duì)投保人分別要求履行什么義務(wù)？（二）違反保證義務(wù)的法律后果凡是投保方違反保證，無論是否有過失，也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義

1、近因：指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。2、近因原則：“近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任?！钡睦碣r原則。二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因，如果這個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。（二）多種原因同時(shí)致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理

1、“多種原因同時(shí)致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因。）（二）多種原因同時(shí)致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理1、“多種原因同時(shí)致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因。）2、處理（1）如果多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。（2）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)責(zé)；若無法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤或者按效用程度通融賠付。（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理1、“多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。舉例分析1、發(fā)生地震的同時(shí)，狂風(fēng)大作，房屋塌陷。2、患嚴(yán)重心血管病的人，因碰撞一石頭跌倒而死亡。3、一未滅火柴失落引然庫房的搽車布；火勢蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。4、戰(zhàn)爭期間，哨兵在鐵路沿線站崗，意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人——一名軍官在沿鐵路線查哨時(shí)，被火車撞倒致死。5、一場大風(fēng)，引起高壓電線竿倒塌壓倒附近房屋，引起房屋電線短路，產(chǎn)生房屋火災(zāi)，導(dǎo)致?lián)p失。2.處理（1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任；（2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；（3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p情形下的近因認(rèn)定及處理1、“多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系。（新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍?、處理（1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；（2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）思考：如果分不清保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失怎么處理？（實(shí)務(wù)中對(duì)此一般都賠）案例：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險(xiǎn)公司拒賠案案情：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險(xiǎn)公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司勝訴。法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司勝訴。分析：從時(shí)間上看，致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除而致。被保險(xiǎn)船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于一般船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則幾個(gè)重要概念1、定值保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。2、非定值保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，而在出險(xiǎn)時(shí)確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。3、補(bǔ)償性保險(xiǎn)4、給付性保險(xiǎn)一、損失補(bǔ)償原則的含義1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險(xiǎn)的基本職能。2、損失補(bǔ)償原則：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。含義有二：（1）損失補(bǔ)償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；（2）損失補(bǔ)償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。兩點(diǎn)說明：（1）被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失=保險(xiǎn)標(biāo)的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用（2）損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）補(bǔ)償限制：以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益為限1、以實(shí)際損失為限（1）實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定的；（2）損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)。2、以保險(xiǎn)金額為限（1）原因（2）目的：維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對(duì)等的約束。3、以保險(xiǎn)利益為限（1）可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度（2）保險(xiǎn)賠款不得超過被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益。（二）損失賠償方式1、第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式:（1）當(dāng)損失金額＜保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額≥保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額舉例：某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，災(zāi)后全損無殘值，損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)市價(jià)為12000元，則賠付？某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失8000元，則賠付？某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失達(dá)15000元，則賠付？2、比例計(jì)算賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）：即按保障程度計(jì)算賠償金額。（1）保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值×100%（2）賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保障程度（三）損失補(bǔ)償原則的例外1、人身保險(xiǎn)2、定值保險(xiǎn)：不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。計(jì)算公式為：（1）損失程度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值×100%（2）保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度3、重置價(jià)值保險(xiǎn)（1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)（2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。賠款也不足于重置或重建。4、施救費(fèi)用的賠償（1）原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。（2）運(yùn)用：詳見《保險(xiǎn)法》第42條三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位原則

1、含義（1）代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（2）代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。2、意義（1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。3、代位的內(nèi)容——權(quán)利代位(1)含義：即追償權(quán)的代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。(2)保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的要件：損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的均在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)；保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，致害人依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人按合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。(3)追償金額的確定保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~為限。若追償金額大于賠償金額，超出部分歸被保險(xiǎn)人所有。(4)代位追償原則的適用：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種(5)代位追償?shù)膶?duì)象：

我國的規(guī)定：保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。3、代位的內(nèi)容——物上代位(1)、含義：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。又稱所有權(quán)代位。推定全損：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。(2)物上代位的實(shí)現(xiàn)形式：委付委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤?3)委付成立的要件保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損；被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付；委付不得附有條件；委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。(3)委付成立的要件保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損；被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付；委付不得附有條件；委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意；委付一經(jīng)保險(xiǎn)人同意自發(fā)生委付的原因出現(xiàn)時(shí)生效。（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t1、含義：指在存在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使得被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)得到超過其實(shí)際損失的額外利益。重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。2、意義：防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益，是由損失補(bǔ)償原則派生出來的，是損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和體現(xiàn)。3、適用范圍：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同4、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞剑?）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、含義：即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任的方式。2、計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額×該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和3、舉例某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？解：甲公司承擔(dān)的賠償金額=80×20/（20+80+100）=8萬元；乙公司承擔(dān)的賠償金