【汽車保險(xiǎn)詐騙行為的法律規(guī)制探究11000字（論文）】

汽車保險(xiǎn)詐騙行為的法律規(guī)制研究摘要：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展，汽車保有量顯著提升，作為保障車輛所有人的汽車保險(xiǎn)已然成為保險(xiǎn)業(yè)中非壽險(xiǎn)占比最高的險(xiǎn)種。然而，由于我國汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遲、起步晚等因素導(dǎo)致我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)漏洞百出，進(jìn)而導(dǎo)致在事故發(fā)生后，偽造夸大損失；利用低風(fēng)險(xiǎn)、高價(jià)值投保,故意制造交通事故；在交通事故發(fā)生后，偽造各種報(bào)表；在本身沒有保險(xiǎn)的情況下，虛報(bào)保險(xiǎn)等手段來騙取保險(xiǎn)金。我國汽車保險(xiǎn)詐騙行為頻發(fā)的成因主要包括保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估能力弱、立法規(guī)定的不完善、車險(xiǎn)評判識別體系不完善等?，F(xiàn)有法律對于汽車保險(xiǎn)詐騙行為相關(guān)人員實(shí)施共同違法犯罪行為的責(zé)任認(rèn)定不明確，我們對汽車保險(xiǎn)詐騙行為的法律責(zé)任認(rèn)定應(yīng)當(dāng)根據(jù)違法犯罪人員的行為模式進(jìn)行具體分析。根據(jù)我國的汽車保險(xiǎn)詐騙的行為類型、成因以及汽車保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人員的責(zé)任認(rèn)定，我們應(yīng)當(dāng)從強(qiáng)化刑事立法打擊力度、完善汽車保險(xiǎn)行業(yè)市場準(zhǔn)入機(jī)制和共享平臺機(jī)制、建立汽車保險(xiǎn)詐騙行為識別指標(biāo)數(shù)據(jù)庫動態(tài)監(jiān)管機(jī)制和強(qiáng)化誠實(shí)信用法律原則的宣教等維度，建立對于汽車保險(xiǎn)詐騙行為的立體化法律規(guī)制體系。關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；法律責(zé)任；法律規(guī)制目錄TOC\o"1-2"\h\z\u引言 1一、汽車保險(xiǎn)詐騙的概述 1（一）汽車保險(xiǎn)詐騙行為的界定 1（二）汽車保險(xiǎn)詐騙行為的發(fā)展趨勢 3二、我國汽車保險(xiǎn)詐騙的類型分析 5（一）我國汽車保險(xiǎn)詐騙的具體分類 5（二）我國汽車保險(xiǎn)詐騙的成因分析 6三、汽車保險(xiǎn)詐騙行為的責(zé)任認(rèn)定 8（一）投保人、被保險(xiǎn)人、或受益人的法律責(zé)任認(rèn)定 8（二）保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員的法律責(zé)任認(rèn)定 9（三）保險(xiǎn)事故鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評估人的法律責(zé)任認(rèn)定 10（四）第三方修理機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任認(rèn)定 10四、我國汽車保險(xiǎn)詐騙行為的法律治理對策 11（一）強(qiáng)化刑事立法打擊力度 11（二）完善汽車保險(xiǎn)行業(yè)市場準(zhǔn)入機(jī)制 12（三）建立保險(xiǎn)行業(yè)共享平臺機(jī)制 13（四）建立識別指標(biāo)數(shù)據(jù)庫動態(tài)監(jiān)管機(jī)制 13（五）強(qiáng)化誠實(shí)信用法律原則的宣教 14結(jié)語 15參考文獻(xiàn) 16引言隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，汽車保有量顯著提升，作為保障車輛所有人的汽車保險(xiǎn)已然成為保險(xiǎn)業(yè)中非壽險(xiǎn)占比最高的險(xiǎn)種。汽車保險(xiǎn)業(yè)的逐步發(fā)展成為各家保險(xiǎn)公司爭相競爭一大險(xiǎn)種。汽車保險(xiǎn)業(yè)也是最為貼近公眾生活的一大險(xiǎn)種。維護(hù)汽車保險(xiǎn)業(yè)的正常運(yùn)行，旨在引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)部門合理評估以及公眾合理索賠。盡管如此，當(dāng)前大部分汽車保險(xiǎn)業(yè)仍在以一種粗放型的方式發(fā)展，對索賠的不合理評估導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)詐騙的數(shù)量顯著增加。根據(jù)數(shù)據(jù)表明，北京有20%的汽車保險(xiǎn)是欺詐性的，這直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司支付了600多億的額外賠償。一些不法分子利用法律法規(guī)和保險(xiǎn)公司管理漏洞，利用違法手段進(jìn)行汽車保險(xiǎn)詐騙行為，導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)詐騙案件高發(fā)。由于關(guān)于保險(xiǎn)詐騙行為的法律規(guī)定并不完善，導(dǎo)致保險(xiǎn)相關(guān)人的法律責(zé)任認(rèn)定不清。影響了保險(xiǎn)人、投保人、保險(xiǎn)代理人及保險(xiǎn)公司的切身利益，更難以保障保險(xiǎn)業(yè)市場的公正公平運(yùn)行。本論文通過完善法律法規(guī)和保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理行政制度，以大數(shù)據(jù)為依托，建立識別指標(biāo)數(shù)據(jù)庫動態(tài)監(jiān)管機(jī)制，降低汽車保險(xiǎn)案發(fā)的頻率，維護(hù)正常的保險(xiǎn)業(yè)秩序。研究通過實(shí)際案例對汽車保險(xiǎn)詐騙行為類型進(jìn)行歸納并分析其成因，由此來做出汽車保險(xiǎn)詐騙行為的法律責(zé)任認(rèn)定并提出系統(tǒng)性、可行性的治理對策，為促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。一、汽車保險(xiǎn)詐騙的概述（一）汽車保險(xiǎn)詐騙行為的界定保險(xiǎn)詐騙是一種犯罪行為，具體規(guī)定載于《中華人民共和國刑法》第198條?！吨腥A人民共和國刑法》第198條。受益人、保險(xiǎn)人和投保人利用保險(xiǎn)公司的管理漏洞騙取保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部工作人員，通過故意捏造或者提供虛假證明信息，使他人從事保險(xiǎn)欺詐的，與保險(xiǎn)欺詐罪串通的。[1]汽車保險(xiǎn)詐騙是由保險(xiǎn)詐騙引起的犯罪行為。汽車保險(xiǎn)詐騙是被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和受益人利用保險(xiǎn)公司管理漏洞獲取保險(xiǎn)金的行為。保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化委員會將汽車保險(xiǎn)欺詐定義為：“虛擬投保人、被保險(xiǎn)人或受益人更新,更新后事故升級，故意、意外事故或升級后意外事故,和其他證據(jù)來編造了一個虛假的信息。由于事故、損失程度或夸大事實(shí)等行為，提出求償或保險(xiǎn)人支付的申請，以此來騙取保險(xiǎn)金?！盵2]《中華人民共和國刑法》第198條（二）汽車保險(xiǎn)詐騙行為的發(fā)展趨勢根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，筆者對2009年至2018年汽車保險(xiǎn)賠款數(shù)額制作成了統(tǒng)計(jì)圖，統(tǒng)計(jì)結(jié)果如下圖1-3所示，在2009年至2008年這10年間汽車保險(xiǎn)賠款數(shù)額逐年上升。具體數(shù)據(jù)資料參見《中華人民共和國2020年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，國家統(tǒng)計(jì)局，2021年2月28日，/ztjc/zthd/lhfw/2021/lh_hgjj/202103/t20210301_1814216.html。眾所周知，隨著汽車產(chǎn)業(yè)在我國的快速發(fā)展，造車企業(yè)制造水平蒸蒸日上的情況下，汽車的安全性能得到了大幅度的保障，按照這個邏輯，汽車保險(xiǎn)事故賠款數(shù)額應(yīng)該呈年均穩(wěn)定的趨勢。但從2009年至2018年所反饋的數(shù)據(jù)來看，我國汽車保險(xiǎn)賠款數(shù)額整體卻呈增長的趨勢，那么造成汽車保險(xiǎn)賠款數(shù)額年均增長的原因就是日益嚴(yán)重的汽車保險(xiǎn)詐騙犯罪。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，我國每年因汽車保險(xiǎn)詐騙所賠付的保險(xiǎn)金約占全部理賠金總額的20%-30%。我國在汽車保險(xiǎn)市場的擴(kuò)大和汽車投保量的增長中對汽車保險(xiǎn)的管理存在漏洞，導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)賠付率高，在很大程度上滋生了汽車保險(xiǎn)詐騙犯罪具體數(shù)據(jù)資料參見《中華人民共和國2020年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，國家統(tǒng)計(jì)局，2021年2月28日，/ztjc/zthd/lhfw/2021/lh_hgjj/202103/t20210301_1814216.html。圖1-3汽車保險(xiǎn)賠款數(shù)額從機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙犯罪的案發(fā)量來看,筆者通過收集2014年至2019年間現(xiàn)存于中國裁判文書網(wǎng)上關(guān)于汽車保險(xiǎn)詐騙犯罪的刑事判決案例，經(jīng)過歸納和篩查，一共得到關(guān)于汽車保險(xiǎn)詐騙犯罪案件1217起。筆者得出有關(guān)汽車保險(xiǎn)詐騙犯罪的案發(fā)量上整體呈上升趨勢。從2014年的106起增長到2019年的208起。具體數(shù)據(jù)資料參見《中華人民共和國2020年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，國家統(tǒng)計(jì)局，2021年2月28日，/ztjc/zthd/lhfw/2021/lh_hgjj/202103/t20210301_1814216.html。我國的汽車保險(xiǎn)詐騙的案發(fā)形勢依然嚴(yán)峻，制定一套法律規(guī)制研究迫在眉睫具體數(shù)據(jù)資料參見《中華人民共和國2020年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，國家統(tǒng)計(jì)局，2021年2月28日，/ztjc/zthd/lhfw/2021/lh_hgjj/202103/t20210301_1814216.html。當(dāng)前我國汽車保險(xiǎn)詐騙違法犯罪已經(jīng)出現(xiàn)職業(yè)化的傾向，一些懷有僥幸心理的車主伙同職業(yè)專門從事保險(xiǎn)詐騙活動的保險(xiǎn)詐騙犯團(tuán)伙，包括制造虛假事故和偽造索賠信息證明，以獲取保險(xiǎn)金；他們幫助車主進(jìn)行事故現(xiàn)場的造假，并從保險(xiǎn)中獲得資金；制定和銷售虛假的保單，發(fā)行虛假的保單，騙取保險(xiǎn)金。汽車保險(xiǎn)詐騙頻率的提升，增加了保險(xiǎn)公司經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，侵犯了保險(xiǎn)公司和正常保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，更加影響和諧社會的良好構(gòu)建。二、我國汽車保險(xiǎn)詐騙的類型分析（一）我國汽車保險(xiǎn)詐騙的具體分類近年來我國存在的汽車保險(xiǎn)詐騙行為是以保險(xiǎn)相關(guān)行為人共同實(shí)施汽車保險(xiǎn)詐騙來并騙取保險(xiǎn)金的行為為主。筆者通過在中國裁判文書網(wǎng)查閱的大量案例中發(fā)現(xiàn)，我國汽車保險(xiǎn)詐騙的行為類型可以分為五類。1.險(xiǎn)后造假，夸大損失。[3]這種汽車保險(xiǎn)詐騙的行為類型最常見的表現(xiàn)是：將汽車未在事故中遭受的損壞列入維修清單；偽造、涂改證明資料、文件等。此類的行為通常需要投保人、被保險(xiǎn)人、受益人與第三方修理機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司內(nèi)部從業(yè)人員惡意串通、相互勾結(jié)，故意夸大車輛的損失情況，故意提高車輛修理成本，對汽車保險(xiǎn)進(jìn)行詐騙。2.利用低價(jià)值，高價(jià)值投保。保單持有人或受益人利用行政空白,當(dāng)前保險(xiǎn)公司故意偽造保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值和數(shù)量增加為車輛,隨后保單持有人或受益人駕駛車輛外出，故意制造保險(xiǎn)事故,以騙取保險(xiǎn)單上的巨大利益。受益人、投保人通常利用低價(jià)購買臨近報(bào)廢的二手車，然后偽造真實(shí)車價(jià)，高價(jià)投保，故意制造一場事故，使車輛面臨危險(xiǎn)，以欺騙保險(xiǎn)利益。這些行為通常由投保人或受益人執(zhí)行，并與公司內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)惡意串通，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員通過收受賄賂，增加不當(dāng)收益以輔助投保人、被保險(xiǎn)人或受益人實(shí)施汽車保險(xiǎn)詐騙行為。[4]3.保險(xiǎn)到期后未投保，偽裝出險(xiǎn)。在汽車發(fā)生在車輛根本沒有投保時(shí)或車輛保險(xiǎn)有效期過后，但沒有及時(shí)再次投保時(shí)，隱瞞真實(shí)的車輛保險(xiǎn)情況。在交通事故發(fā)生之后再向保險(xiǎn)公司購買高額保險(xiǎn)，進(jìn)行汽車保險(xiǎn)詐騙的。在通過對汽車保險(xiǎn)詐騙行為的案例分析中，筆者發(fā)現(xiàn)，通常是從事保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人員收取投保人或受益人的高額回扣進(jìn)而出示虛假證明材料，對投保人、被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行汽車保險(xiǎn)詐騙行為提供幫助。4.無中生有，假借機(jī)會，騙取保險(xiǎn)。保單持有人,利用保險(xiǎn)公司之間不必要的交流信息誤差、交通當(dāng)局對車輛的監(jiān)管不足，假稱有交通事故保險(xiǎn)的車輛出事，并以汽車已發(fā)生事故為由騙取保險(xiǎn)金。此類行為通常由投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或是保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員或是第三方修理機(jī)構(gòu)人員在任意一方不知情的情況下，虛報(bào)冒領(lǐng)汽車保險(xiǎn)合同的高額賠償。[5]5.購買沒有任何憑證的保險(xiǎn)，欺騙性索賠。該保險(xiǎn)單的調(diào)查員編造一個汽車保險(xiǎn)對象絕對不存在的、適用于汽車與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)調(diào)查員可以假裝自己了解汽車保險(xiǎn)對象的損失以及保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠償要求，來實(shí)施詐騙。投保人、被保險(xiǎn)人和受益人通過第三方機(jī)構(gòu)造假車輛保險(xiǎn)合同，偽造索賠證明資料并與保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員惡意串通，內(nèi)外勾結(jié)，獲取高額的保險(xiǎn)金。綜上所述，筆者通過對我國目前的汽車保險(xiǎn)詐騙案例進(jìn)行分析，可以得出在司法實(shí)踐中，汽車保險(xiǎn)詐騙行為的性質(zhì)多為共同詐騙行為，其中包括：1、投保人、保險(xiǎn)人和受益人共同實(shí)施。2.投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和第三方維修機(jī)構(gòu)惡意串通。3.投保人、保險(xiǎn)人、受益人和保險(xiǎn)公司內(nèi)外的專業(yè)人員串通實(shí)施。4.保險(xiǎn)事故的專業(yè)從事人員故意制造或者披露虛假的證明資料，為保險(xiǎn)行為人騙取保險(xiǎn)金創(chuàng)造了十分有利的條件。（二）我國汽車保險(xiǎn)詐騙的成因分析1.保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估能力弱當(dāng)前，我國缺少有關(guān)部門負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)公司誠信缺失的數(shù)據(jù)整理，也沒有完備的制度來對保險(xiǎn)公司誠信狀況進(jìn)行咨詢。所以，當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人進(jìn)行了保險(xiǎn)欺詐，也不能將其轉(zhuǎn)移到信息交換平臺。保險(xiǎn)業(yè)信息共享機(jī)制的缺失。目前來看，我國的各大保險(xiǎn)公司內(nèi)部依然還是“單打獨(dú)斗”并沒有實(shí)現(xiàn)信息共享。這也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司內(nèi)部只依靠自身的系統(tǒng)記錄失信人員和車輛，卻無法利用其他公司的記錄系統(tǒng)記錄失信人員和車輛，降低了保險(xiǎn)公司評估人員和車輛征信的效率。2.立法規(guī)定的不完善目前，我國法律沒有較為詳細(xì)的關(guān)于汽車保險(xiǎn)詐騙行為的相關(guān)法律規(guī)定，但在刑法、民法、行政法中都有涉及。我國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)欺詐的解釋是，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人以不適當(dāng)?shù)姆绞将@得保險(xiǎn)利益。但是汽車保險(xiǎn)欺詐是保險(xiǎn)欺詐的組成部分，在法律條文中沒有詳細(xì)的規(guī)定，只能依靠有效的推理對車險(xiǎn)欺詐做出有效的解釋。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人采用虛假的保險(xiǎn)標(biāo)的、證明材料以及偽造車輛事故現(xiàn)場、勾結(jié)第三人等途徑來騙取保險(xiǎn)金。在《刑法》中保險(xiǎn)詐騙罪被分為詳細(xì)的五個方面，但在刑罰量刑上，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪的，要達(dá)到個人超過1萬元，單位超過5萬元的標(biāo)準(zhǔn)，而在司法實(shí)踐和生活實(shí)踐中，筆者發(fā)現(xiàn)大多的汽車保險(xiǎn)詐騙行為都是處于一個涉案金額小，且涉案金額在保險(xiǎn)詐騙罪的起刑點(diǎn)上下浮動。[6]在司法實(shí)踐過程中，筆者發(fā)現(xiàn)有大量的案件所涉及的保險(xiǎn)賠償金涉案金額較小，并沒有達(dá)到刑事案件的立案標(biāo)準(zhǔn)的。這些案件不容易被相關(guān)部門察覺，更不容易被有關(guān)部門查處。關(guān)于汽車保險(xiǎn)詐騙以及反詐法律的構(gòu)建，在全國范圍內(nèi)珠海市在2006年3月1日正式頒布并實(shí)施了《珠海市反車險(xiǎn)欺詐辦法》，這部地方政府規(guī)章是我國第一步關(guān)于汽車保險(xiǎn)詐騙的專業(yè)性法規(guī)。這部辦法大致從單方面對汽車保險(xiǎn)詐騙行為作出了規(guī)定。第一方面為投保人、受益人實(shí)施的汽車保險(xiǎn)詐騙，騙取保險(xiǎn)金；第二方面為社會相關(guān)人員，通過偽造參保人員的相關(guān)材料或者偽造事故現(xiàn)場向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金；第三方面為保險(xiǎn)公司內(nèi)部從業(yè)人員主動參與到汽車保險(xiǎn)詐騙行為中，惡意串通，互相勾結(jié)，以此來實(shí)施汽車保險(xiǎn)詐騙的。[7]在此之外，北京市制定了《車險(xiǎn)打擊騙賠聯(lián)合機(jī)制管理辦法》，江蘇省制定了《江蘇省機(jī)動車保險(xiǎn)行業(yè)反詐騙舉報(bào)獎勵辦法》。各地省市針對自身情況制定了符合自身汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀的規(guī)章制度，在反車險(xiǎn)欺詐中也只是星散的一些規(guī)定，也并未完整落實(shí)。3.車險(xiǎn)評判識別體系不完善當(dāng)前我國汽車保險(xiǎn)詐騙的信息共享平臺和車輛評估情況并不完善。我國各大保險(xiǎn)公司不能有效評估投保人的個人征信情況是因?yàn)楦鞔蟊ｋU(xiǎn)公司中的信息共享平臺與征信平臺中相關(guān)個人征信情況不流通。同時(shí)，我國保險(xiǎn)業(yè)由于發(fā)展晚、起步晚，當(dāng)前仍處在一種粗放型的發(fā)展結(jié)構(gòu)中，對于保險(xiǎn)詐騙的認(rèn)定和識別也不完善。我國沒有汽車保險(xiǎn)詐騙的識別系統(tǒng)，在現(xiàn)今的保險(xiǎn)詐騙行為中，筆者發(fā)現(xiàn)汽車保險(xiǎn)詐騙的行為已經(jīng)越來越趨于隱蔽，越來越趨于高科技，越來越不容易讓人察覺，一個良好的車險(xiǎn)評判系統(tǒng)也是較為關(guān)鍵的。三、汽車保險(xiǎn)詐騙行為的責(zé)任認(rèn)定汽車保險(xiǎn)詐騙行為類型多，人員構(gòu)造復(fù)雜，當(dāng)前學(xué)術(shù)界也對汽車保險(xiǎn)詐騙的責(zé)任認(rèn)定不全面，不徹底。筆者對涉及到汽車保險(xiǎn)詐騙行為的人員進(jìn)行了法律責(zé)任認(rèn)定的歸納與研究。（一）投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的法律責(zé)任認(rèn)定根據(jù)刑法第一百九十八條，規(guī)定了投保人、被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙罪的五個不同方式犯罪行為。一般來說，保險(xiǎn)欺詐需要各方共同努力才能達(dá)到詐騙資金的目的。投保人、被保險(xiǎn)人和受益人很難自己騙取保險(xiǎn)金。在實(shí)踐中，往往是投保人與被保險(xiǎn)人、受益人故意事先協(xié)調(diào)，建立一個交通事故或偽造證據(jù)信息，開展汽車保險(xiǎn)詐騙行為，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人實(shí)施保險(xiǎn)詐騙以此騙取保險(xiǎn)金，這是一種最為常規(guī)的汽車保險(xiǎn)的共同詐騙行為。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在主觀上具有騙取保險(xiǎn)金的犯罪意圖，在實(shí)施詐騙行為之前與被保險(xiǎn)人或受益人串通，故意損毀汽車保險(xiǎn)合同標(biāo)的，以共同騙取保險(xiǎn)金為目的。行為人實(shí)施以上的行為就可以認(rèn)為是實(shí)施汽車保險(xiǎn)的共同詐騙行為。[8]但是，由于當(dāng)事人不知情，一方對詐騙行為不了解或者不參與汽車保險(xiǎn)詐騙的，不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙的共同行為。（二）保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員的法律責(zé)任認(rèn)定根據(jù)《刑法》第一百八十三條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司內(nèi)部從業(yè)人員,串通騙取保險(xiǎn)金的，以保險(xiǎn)公司內(nèi)部的工作人員的保險(xiǎn)詐騙、貪污或是職務(wù)侵占定罪論罰。關(guān)于保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士法律責(zé)任的規(guī)定，學(xué)界也存在很大爭議。有學(xué)者認(rèn)為，當(dāng)保險(xiǎn)公司的工作人員應(yīng)以普通的保險(xiǎn)欺詐罪予以懲罰的條件是保險(xiǎn)公司的工作人員和投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在汽車保險(xiǎn)詐騙事前通謀，共同實(shí)施汽車保險(xiǎn)詐騙行為。也有學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司工作人員應(yīng)以貪污罪或職務(wù)侵占罪論處的條件是保險(xiǎn)公司的工作人員利用職務(wù)之便蓄意利用保險(xiǎn)合同詐騙保險(xiǎn)金，不論他是否是國家公職人員，都應(yīng)被認(rèn)為是貪污罪或職務(wù)侵占罪。[9]筆者通過分析保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員的行為類型，對其行為進(jìn)行法律責(zé)任認(rèn)定。如果保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人具有相同一致的騙取汽車保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)賠償金的主觀犯罪意圖，在汽車保險(xiǎn)詐騙發(fā)生之前就已互相串通。雙方都知曉其行為以騙取保險(xiǎn)金為目的，將會構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪的。其在法律責(zé)任認(rèn)定上是屬于保險(xiǎn)詐騙罪的共同犯罪。若保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員將借助保險(xiǎn)詐騙行為作為自己在保險(xiǎn)公司內(nèi)部挪用公款的行為的幌子，則保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員構(gòu)成職務(wù)侵占罪。如果保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員是屬于國家公職人員，其目的是為了收取高額回扣為投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在實(shí)施汽車保險(xiǎn)詐騙行為中提供有利條件的，則可把其定性為保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員構(gòu)成貪污罪。如果保險(xiǎn)公司內(nèi)部人體既有貪污或職務(wù)侵占上的主觀故意，又是保險(xiǎn)詐騙罪的幫助犯。兩種罪名構(gòu)成了想象競合，則適用想象競合犯的處理原則，不數(shù)罪并罰，擇一重罪處理。（三）保險(xiǎn)事故鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評估人的法律責(zé)任認(rèn)定刑法指出，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評估人故意提供虛假證明材料，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處?！吨腥A人民共和國刑法》第198條《中華人民共和國刑法》第198條（四）第三方修理機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任認(rèn)定在司法實(shí)踐中筆者發(fā)現(xiàn)，第三方修理機(jī)構(gòu)在汽車保險(xiǎn)詐騙行為的實(shí)施過程中，也起到一定的幫助作用。例如，2015年1月9日，在廣東省高要市某生態(tài)園往劉村高速的一個路口鄧某某駕駛牌號為蘇B1111K寶馬越野車撞上路邊的建筑物，造成了車輛嚴(yán)重受損后果。在第三方修理機(jī)構(gòu)的幫助下，獲得了高額的保險(xiǎn)賠償金。案件具體情況參見鄧巨恩與中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司佛山市分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛二審民事判決書［（2016）粵06民終1370號］，案件具體情況參見鄧巨恩與中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司佛山市分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛二審民事判決書［（2016）粵06民終1370號］，在這類行為中，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可以在第三方修理機(jī)構(gòu)的提供的有利條件下，實(shí)施對汽車保險(xiǎn)合同進(jìn)行詐騙，騙取保險(xiǎn)金。張明楷教授認(rèn)為，向保險(xiǎn)公司要求賠償或保險(xiǎn)金的支付請求的行為是保險(xiǎn)欺詐罪的實(shí)行行為，保險(xiǎn)捏造的詐騙行為的損害賠償?shù)睦碛芍徊贿^是保險(xiǎn)欺詐的預(yù)備行為和主張。[10]保險(xiǎn)人或受益人及第三者的維修機(jī)構(gòu)的行為，是虛構(gòu)的保險(xiǎn)申請的原因，保險(xiǎn)詐騙的目的不能實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合的主要因素。只有騙取保險(xiǎn)金的時(shí)候，第三方修理機(jī)構(gòu)的虛構(gòu)保險(xiǎn)理賠原因的傳導(dǎo)才在整個完整的詐騙行為過程中。[11]因此雙方的騙取保險(xiǎn)金的行為和第三方修理機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)虛假保險(xiǎn)理賠原因的行為在整個汽車保險(xiǎn)詐騙的實(shí)施過程中是缺一不可的。在投保人、保險(xiǎn)人或受益人在騙取到保險(xiǎn)金的過程中，第三方修理機(jī)構(gòu)虛構(gòu)虛假理賠原因的欺詐行為也在整個詐騙過程中，因此第三方修理機(jī)構(gòu)在投保人、被保險(xiǎn)人或受益人實(shí)施汽車保險(xiǎn)詐騙行為之中為他們的詐騙行為提供有利條件的，則構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。若第三方修理機(jī)構(gòu)在不知情的情況下，為投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提供了不實(shí)信息從而幫助其騙取了保險(xiǎn)賠償金，則不構(gòu)成汽車保險(xiǎn)的共同詐騙行為。四、我國汽車保險(xiǎn)詐騙行為的法律治理對策筆者通過借鑒國外汽車反詐機(jī)制上有效的治理對策以及根據(jù)我國內(nèi)在的法律特色和法律體系，針對性地從刑法維度強(qiáng)化立法打擊力度，從行政法維度完善保險(xiǎn)業(yè)的行政許可的準(zhǔn)入機(jī)制、行業(yè)內(nèi)共享平臺機(jī)制的建立以及事件發(fā)生時(shí)的識別指標(biāo)數(shù)據(jù)庫動態(tài)監(jiān)管機(jī)制，以及在普法教育維度加強(qiáng)對誠實(shí)信用法律原則的宣教，以此建立多維度、立體化的汽車保險(xiǎn)詐騙行為法律規(guī)制體系。圖4-1我國汽車保險(xiǎn)詐騙行為的法律治理對策邏輯圖（一）強(qiáng)化刑事立法打擊力度鑒于對科學(xué)認(rèn)識汽車保險(xiǎn)欺詐行為的需求，我國法律部門可以完善汽車保險(xiǎn)詐騙罪。重新制定合理的法律條文，提高罪犯的量刑處罰。車險(xiǎn)詐騙是近年來才出現(xiàn)的，我國司法部門尚未出臺相關(guān)法律法規(guī)。依據(jù)最高人民檢察院的司法解釋規(guī)定“保險(xiǎn)詐騙罪”的立案標(biāo)準(zhǔn)金額為“個人大于1萬，單位高于5萬元”。最高人民檢察院、最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》依據(jù)美國的反保險(xiǎn)欺詐專項(xiàng)法案中對于刑事立法的打擊力度有刑事重罰規(guī)則。美國將保險(xiǎn)詐騙列為聯(lián)邦犯罪，對于保險(xiǎn)詐騙的犯罪行為美國采用的是強(qiáng)硬的刑事打擊力度。在我國的刑事立法打擊力度中，我們也要關(guān)注案發(fā)金額在個人一萬元一下、單位在五萬元一下的一般違法行為，在在這類汽車保險(xiǎn)詐騙行為中，案發(fā)金額成為評判是否面臨刑事處罰的唯一依據(jù)。[12]但在司法實(shí)踐中，筆者發(fā)現(xiàn)此類汽車保險(xiǎn)詐騙行為的案發(fā)金額小、案發(fā)數(shù)量多，讓很多行為人鋌而走險(xiǎn)，從中謀取利益卻得不到法律的制裁。在刑事立法上也應(yīng)關(guān)注這類一般違法行為，將其納入刑事的處罰行列之中。（二）完善汽車保險(xiǎn)行業(yè)市場準(zhǔn)入機(jī)制由于我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展較晚，配套的市場機(jī)制、法律體系發(fā)展不完善，導(dǎo)致如今我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)仍在以一種粗放型的方式發(fā)展。各大保險(xiǎn)公司為了爭奪市場，依然是不合作的狀態(tài)。當(dāng)前我國保險(xiǎn)公司之間依然存在惡性不良競爭。我們應(yīng)當(dāng)在行政法的角度，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的市場準(zhǔn)入機(jī)制，嚴(yán)格保險(xiǎn)公司登記設(shè)立的行政許可，提高保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻。提高保險(xiǎn)公司設(shè)立的門檻的目的是在于改變目前保險(xiǎn)行業(yè)的粗放型的發(fā)展結(jié)構(gòu)，調(diào)整保險(xiǎn)行業(yè)為了業(yè)績搶資源、爭業(yè)績的業(yè)內(nèi)從業(yè)環(huán)境。提高市場準(zhǔn)入機(jī)制是在于避免保險(xiǎn)公司為了賬面上的高業(yè)績、高受險(xiǎn)而不擇手段去做的假賬、壞賬，進(jìn)而導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)詐騙行為的猖獗。[13]同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)提高保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)從業(yè)人員的準(zhǔn)入機(jī)制，提高保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)從業(yè)人員的準(zhǔn)入機(jī)制與提高保險(xiǎn)行業(yè)的市場準(zhǔn)入機(jī)制是相輔相成的。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)能力的提高也進(jìn)一步保障了保險(xiǎn)行業(yè)市場準(zhǔn)入機(jī)制的建立。因此，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)能力，從根源上杜絕汽車保險(xiǎn)詐騙失信行為的發(fā)生。對于保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員的準(zhǔn)入機(jī)制中，控制保險(xiǎn)從業(yè)人員內(nèi)控汽車保險(xiǎn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法就是加強(qiáng)對保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部人員的誠實(shí)信用原則的教育。首先，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部業(yè)人員誠實(shí)信用原則的教育的崗前教育，并將誠實(shí)信用原則貫穿于保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員從業(yè)的全過程，并形成“閉環(huán)”管理，形成保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員的每一次受險(xiǎn)出險(xiǎn)的監(jiān)督管理。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立一套保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員職業(yè)道德評判和獎懲機(jī)制。對在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)職業(yè)道德高，有效避免汽車保險(xiǎn)詐騙行為發(fā)生的從業(yè)人員每年應(yīng)當(dāng)給予一定的經(jīng)濟(jì)和精神獎勵，但對于在汽車保險(xiǎn)詐騙行為中內(nèi)外勾結(jié)不法分子的內(nèi)部從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)公司一起建立業(yè)內(nèi)黑名單，若有詐騙行為的業(yè)內(nèi)從業(yè)人員將不能在任意一家保險(xiǎn)公司中擔(dān)任任何職位。（三）建立保險(xiǎn)行業(yè)共享平臺機(jī)制在我國保險(xiǎn)公司之間的信息共享平臺仍處于初步對接狀態(tài)，在發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)行業(yè)中，信息共享平臺和社會征信機(jī)制的適用已經(jīng)很大程度上保障了保險(xiǎn)行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。在常見的汽車保險(xiǎn)詐騙行為中，團(tuán)伙作案，共同作案居多，且利用保險(xiǎn)公司之間信息不對稱、不共享的缺陷，利用同樣的套路進(jìn)行汽車保險(xiǎn)詐騙。在我國建立起汽車保險(xiǎn)的共享平臺和征信體系機(jī)制迫在眉睫。在如今“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用更利于行業(yè)內(nèi)平穩(wěn)運(yùn)行。在各大保險(xiǎn)公司內(nèi)部都有自己的一些有深度且寶貴的數(shù)據(jù)，比如，出險(xiǎn)的地理位置、行業(yè)內(nèi)人員信息、汽車保險(xiǎn)詐騙的人員信息等。[14]各大保險(xiǎn)公司整合利用大數(shù)據(jù)，對于業(yè)內(nèi)從業(yè)人員實(shí)施過汽車保險(xiǎn)詐騙的，聯(lián)合不在聘請其擔(dān)任任意一家保險(xiǎn)公司內(nèi)的任意職位；對于出現(xiàn)過汽車保險(xiǎn)詐騙的投保人、保險(xiǎn)人及受益人或者是第三方修理機(jī)構(gòu)聯(lián)合詐騙的情況保險(xiǎn)公司將有權(quán)不提供保險(xiǎn)服務(wù)，并將其拉入保險(xiǎn)公司內(nèi)部的“黑名單”。（四）建立識別指標(biāo)數(shù)據(jù)庫動態(tài)監(jiān)管機(jī)制在澳大利亞采用的Centrelink[15]機(jī)構(gòu)在反欺詐中起到了不錯的輔助功能，這是因?yàn)橛邢冗M(jìn)的科學(xué)技術(shù)作為支撐。在此機(jī)構(gòu)中若獲取欺詐的信息，專業(yè)小組會及時(shí)掌握情況，具體情況具體分析，實(shí)現(xiàn)公司的利益保障?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下時(shí)代，所有的創(chuàng)新都需要依賴于互聯(lián)網(wǎng)來對產(chǎn)業(yè)進(jìn)行更新?lián)Q代。國內(nèi)的汽車保險(xiǎn)中也可采用“互聯(lián)網(wǎng)+車險(xiǎn)”的模式。將保險(xiǎn)公司的共享平臺、征信系統(tǒng)與汽車保險(xiǎn)詐騙識別數(shù)據(jù)庫結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)模式，有效降低汽車保險(xiǎn)詐騙的案發(fā)率和發(fā)生率，輔助日常的保險(xiǎn)工作。其中，汽車保險(xiǎn)詐騙識別數(shù)據(jù)庫是結(jié)合公安偵查工作，制定一個積分制的識別系統(tǒng)。汽車保險(xiǎn)詐騙識別數(shù)據(jù)庫通過保險(xiǎn)相關(guān)人員有無前科、保險(xiǎn)相關(guān)人員的人際網(wǎng)絡(luò)關(guān)系、車輛出險(xiǎn)時(shí)間、車輛投保時(shí)間、車輛定損情況、保險(xiǎn)理賠情況等方面進(jìn)行積分累加，由此來判斷汽車保險(xiǎn)詐騙行為的概率。案發(fā)車輛的基本情況詳細(xì)情況概率得分預(yù)測將會發(fā)生的情況保險(xiǎn)相關(guān)人員有無前科保險(xiǎn)相關(guān)人員的人際網(wǎng)絡(luò)關(guān)系車輛出險(xiǎn)時(shí)間車輛投保時(shí)間車輛定損情況保險(xiǎn)理賠情況……概率總分：輔助結(jié)論：表4-3汽車保險(xiǎn)詐騙識別數(shù)據(jù)庫概念表保險(xiǎn)公司的賠付過程可按照下圖來施行。圖4-3保險(xiǎn)公司賠付流程圖（五）強(qiáng)化誠實(shí)信用法律原則的宣教當(dāng)前，我國民眾對誠實(shí)信用原則的適用意識較為淡薄，國家對保險(xiǎn)業(yè)普法宣傳也十分不到位。在發(fā)達(dá)國家，他們會定期會把一些典型的保險(xiǎn)詐騙案例刊登在各大媒體上，將誠實(shí)信用等基本法律原則列入中小學(xué)必修課中，把普法和強(qiáng)化誠實(shí)信用原則的宣教融入在日常生活中。同時(shí)，對于國內(nèi)的誠信原則的宣教對保險(xiǎn)行為人的主要宣教有兩方面：如實(shí)告知和責(zé)任履行。如實(shí)告知投保人、保險(xiǎn)人和受益人需要強(qiáng)化履行誠信信用原則的過程，也要告知保險(xiǎn)人投保人和受益人在訂立合同時(shí)必須承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。所以，保險(xiǎn)人必須履行其在保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)與責(zé)任將汽車保險(xiǎn)的標(biāo)的的各種重要事項(xiàng)和情況告知投保人和受益人。其次，被保險(xiǎn)人保證在保險(xiǎn)期間也應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)的規(guī)定，在汽車事故發(fā)生前，投保人要盡到車輛管理人的義務(wù)，要努力避免汽車事故的發(fā)生；在汽車危險(xiǎn)增加之時(shí)的要起到通知的義務(wù)；在汽車危險(xiǎn)事故中投保人和受益人應(yīng)起到通知和搶救的義務(wù)。我國通過強(qiáng)化保險(xiǎn)普法和誠實(shí)信用原則的宣教，達(dá)到警示作用。通過正確的宣教引導(dǎo)，使得汽車保險(xiǎn)反詐騙的概念深入人心，守住誠實(shí)信用原則的底線，增強(qiáng)民眾反詐意識，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)的發(fā)展。結(jié)語由于我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展晚，起步慢，配套施行的法律規(guī)定也有一定滯后性?，F(xiàn)有法律對于汽車保險(xiǎn)詐騙行為相關(guān)人員實(shí)施共同違法犯罪行為的責(zé)任認(rèn)定不明確，我們對汽車保險(xiǎn)詐騙行為的法律責(zé)任認(rèn)定應(yīng)當(dāng)根據(jù)違法犯罪人員的行為模式進(jìn)行具體分析，在此基礎(chǔ)上對我國汽車保險(xiǎn)詐騙行為從刑法、行政法、法律宣教等多維度進(jìn)行立體化的法律規(guī)制。隨著科技的發(fā)展，汽車保險(xiǎn)業(yè)配合“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，為汽車保險(xiǎn)業(yè)的法律規(guī)制進(jìn)一步深化提供了