第三章 銀行信貸業(yè)務(wù)原則教材

【內(nèi)容摘要】銀行籌資是為了支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其主要形式就是貸款。貸款行為涉及社會(huì)公共利益、企業(yè)和居民同業(yè)、銀行內(nèi)部的各種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，所以必須規(guī)定協(xié)調(diào)處理這些關(guān)系的總原則與總政策及其一般規(guī)定。本章系統(tǒng)介紹了銀行授信業(yè)務(wù)管理的基本規(guī)則，具體包括銀行授信業(yè)務(wù)基本原則與政策、銀行授信業(yè)務(wù)的一般規(guī)定等。提綱第一節(jié)銀行信貸業(yè)務(wù)基本原則與政策一、信貸基本原則二、貸款政策第二節(jié)銀行信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定一、借款人的資格二、借款人的基本條件三、借款人的權(quán)利與義務(wù)四、貸款人的資格五、貸款人的權(quán)利與義務(wù)第一節(jié)銀行信貸業(yè)務(wù)基本原則與政策一、信貸基本原則（一）安全性。在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)而造成損失的能力。（二）效益性。在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行能夠期無(wú)損地回收授信資金或滿足客戶貸款需求的能力。是指銀行通過(guò)信貸業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的能力。

（三）流動(dòng)性。效益性原則是指商業(yè)銀行通過(guò)經(jīng)營(yíng)授信業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的能力。三性關(guān)系：安全性是前提，流動(dòng)性是條件,效益性是目標(biāo)。二、貸款政策貸款政策是指導(dǎo)貸款決策的具體行為準(zhǔn)則。貸款政策與原則不同，原則具有一般性，全局統(tǒng)一，相對(duì)穩(wěn)定；而政策則相對(duì)具體，差異性、時(shí)效性明顯，隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化而不斷調(diào)整。包括：（一）投向政策，規(guī)定支持什么，限制什么，明確指出哪些可以貸款，哪些不能貸款。（二）總量政策，規(guī)定貸款增長(zhǎng)的指導(dǎo)性計(jì)劃，以及銀根松緊度如何調(diào)節(jié)掌握。（三）利率政策，規(guī)定利率水平、差別、執(zhí)行權(quán)限及如何運(yùn)用利率杠桿。（四）貸款管理的具體措施。第二節(jié)銀行信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定一、借款人的資格在我國(guó)民法中，把民事能力分為民事權(quán)利能力和民事行為能力。只有同時(shí)具有民事權(quán)利能力和民事行為能力的，國(guó)家才能賦予其獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)的資格。（一）法人或其他組織的借款人的資格法人從依法成立時(shí)起就具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，包括企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。二、借款人的基本條件（一）法人借款人應(yīng)具備的基本條件借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條件：1、依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門(mén)登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案；2、有合法穩(wěn)定的收入或收入來(lái)源，具備按期還本付息能力；3、已開(kāi)立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶；4、按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡（號(hào)）的，必須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡（號(hào)）；5、管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。（二）自然人借款人應(yīng)具備的基本條件借款人為自然人的，應(yīng)具備以下基本條件：1、具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；2、具有完全民事行為能力；3、信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)，具備按期還本付息能力4、管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。（三）機(jī)關(guān)法人及其分支機(jī)構(gòu)機(jī)關(guān)法人及其分支機(jī)構(gòu)不得申請(qǐng)貸款；境外法人、其他組織或自然人申請(qǐng)貸款，不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定。三、借款人的權(quán)利與義務(wù)（一）借款人的權(quán)利1．借款人可以自主向主辦行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并按條件取得貸款

2．借款人有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款

3．借款人有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件4．借款人有權(quán)向貸款人的上級(jí)單位和人民銀行或銀監(jiān)會(huì)反映、舉報(bào)有關(guān)情況

（二）借款人的義務(wù)1、借款人應(yīng)及時(shí)依法向貸款人提供貸款人要求的有關(guān)資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。2、借款人應(yīng)依法接受貸款人對(duì)其財(cái)務(wù)狀況以及使用貸款情況的監(jiān)督。3、借款人準(zhǔn)備進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造、對(duì)外投資等重大事項(xiàng)，有可能對(duì)貸款的正常償還產(chǎn)生較大影響時(shí)，應(yīng)提前書(shū)面通知貸款人；遇有涉及訴訟等重大事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)自發(fā)生訴訟等重大事項(xiàng)之日起3個(gè)工作日內(nèi)書(shū)面通知貸款人。同時(shí)應(yīng)貸款人的要求，配合貸款人采取貸款保全措施，清償或落實(shí)原有貸款債務(wù)。4、借款人應(yīng)按借款合同約定使用貸款，并按期足額還本付息。借款人未按照約定的期限歸還貸款的，應(yīng)按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

（三）對(duì)借款人的限制1．不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。2．不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。3．不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。4．不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)性經(jīng)營(yíng)。5．除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。6．不得套取貸款用于借貸，牟取非法收入。不允許借款人以借貸為手段以牟取非法收人為目的，套取貸款，也就是人們常說(shuō)的轉(zhuǎn)貸。7．不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。8．不得采取欺詐手段騙取貸款。四、貸款人的資格貸款人的資格必須具備兩個(gè)方面的條件：一是貸款人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)；持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》。即貸款人的法人資格在工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記前，要經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。二是必須經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，要履行一般法人登記的手續(xù)?！督鹑跈C(jī)構(gòu)法人許可證》是對(duì)貸款人頒發(fā)的，貸款人的分支機(jī)構(gòu)不是獨(dú)立的法人，對(duì)它不頒發(fā)《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》，只頒發(fā)《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》。五、貸款人的權(quán)利與義務(wù)

（一）

貸款人的權(quán)利1、貸款人自主審查和決定貸款，有權(quán)拒絕任何法人、其他組織或自然人強(qiáng)令其發(fā)放貸款。2、貸款人有權(quán)采取合法措施對(duì)借款人提供的信息進(jìn)行查詢，有權(quán)將借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表或抵押物、質(zhì)物交貸款人認(rèn)可的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)或評(píng)估。3、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人可以依合同約定停止發(fā)放貸款、提前收回部分直至全部貸款或解除借款合同。4、貸款人有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定,采取使貸款免受損失的措施。借款人無(wú)法按照合同約定歸還一個(gè)或多個(gè)貸款人的一筆或多筆貸款時(shí)，所有貸款人都可以按照合同約定要求其提前還款。5、貸款人有權(quán)拒絕借款合同約定內(nèi)容以外的附加條件。

（二）

貸款人的義務(wù)1、貸款人應(yīng)告示所經(jīng)營(yíng)的貸款種類(lèi)、期限和利率水平，并自接到貸款申請(qǐng)之日起30日內(nèi)，答復(fù)借款人的借款申請(qǐng)受理與否。2、貸款人應(yīng)對(duì)借款人賬戶、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況等商業(yè)秘密以及個(gè)人隱私等情況保密,但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外。3、借款人完全履行借款合同時(shí)，貸款人不能依照合同約定按時(shí)足額提供貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任并承擔(dān)因此造成的善意第三方的損失。4、貸款人應(yīng)依據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定收取合理費(fèi)用。（三）對(duì)貸款人的限制1、貸款人在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)時(shí)，須采取合法的方式和程序進(jìn)行，不得損害抵押人、出質(zhì)