商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置法律風(fēng)險(xiǎn)及防范分析研究 法學(xué)專業(yè)

摘要不良貸款是構(gòu)成銀行不良資產(chǎn)的主要組成部分。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，不良資產(chǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)直接對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成本、凈資產(chǎn)、資本金等造成影響。大量的不良資產(chǎn)的堆積使得銀行的資本質(zhì)量直接降低，如果銀行的資本金遇到被嚴(yán)重侵蝕的情況，將可能導(dǎo)致銀行發(fā)生破產(chǎn)，更有甚者會(huì)造成一系列的連鎖反應(yīng)，讓銀行業(yè)面臨巨額損失風(fēng)險(xiǎn)。目前，為了更有效地避免出現(xiàn)在處置銀行不良資產(chǎn)的過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)相關(guān)的政府部門(mén)嘗試在法律框架之中合理采取一系列的解決措施對(duì)其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，與法律專家聯(lián)合工作完善現(xiàn)階段使用的銀行不良資產(chǎn)的處置方法。然而在實(shí)際處理的過(guò)程中，銀行不良資產(chǎn)的處置依然存在很多問(wèn)題。比如，銀行工作人員在處理不良資產(chǎn)時(shí)對(duì)自己的專業(yè)性盲目自信，使得處理不良資產(chǎn)的過(guò)程中存在問(wèn)題；訴訟、拍賣變賣不良資產(chǎn)，以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等使得處置不良資產(chǎn)時(shí)會(huì)產(chǎn)生一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行針對(duì)處置不良資產(chǎn)產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，必須從人才培養(yǎng)、司法建設(shè)、拍賣處置以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容著手，制定并完善相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)，以此加強(qiáng)相關(guān)人員的法律意識(shí)，從而降低商業(yè)銀行不良資產(chǎn)操作處理過(guò)程中存在的的法律風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)降低資產(chǎn)損失。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；不良資產(chǎn)處置；法律風(fēng)險(xiǎn)AbstractNon-performingloansarethemaincomponentsofnon-performingassetsofbanks.Accordingtoeconomicanalysis,non-performingassetswilldirectlyaffecttheoperatingcost,netassets,capitalandsoon.Theaccumulationofalargenumberofnon-performingassetsdirectlyreducesthequalityofthebank'scapital.Ifthebank'scapitalisseriouslyeroded,itmayleadtobankbankruptcy,andevenaseriesofchainreactions.Thebankingindustryfacesahugeriskofloss.Atpresent,inordertoavoidallkindsofrisksintheprocessofdisposingofnon-performingassetsofbanksmoreeffectively,therelevantgovernmentdepartmentsinourcountrytrytotakeaseriesofreasonablemeasurestoavoidthepossiblerisksinthelegalframework.Workwithlegalexpertstoimprovethedisposalofnon-performingassets.However,therearestillmanyproblemsinthedisposalofnon-performingassets.Forexample,bankstaffdealwithnon-performingassetsintheirownprofessionalblindself-confidence,sothatthereareproblemsintheprocessofdealingwithnon-performingassets;litigation,auctionandsaleofnon-performingassets,aswellasthetransferofcreditor'srightsthatthedisposalofnon-performingassetswillhaveacertainlegalrisk.Inordertostrengthenthelegalconsciousnessoftherelevantpersonnel,thebankmuststartwiththecontentsoftalenttraining,judicialconstruction,auctiondisposalandcreditor'srightstransfer,soastoreducethelegalriskintheoperationanddisposalofnon-performingassetsofcommercialbanks,andfinallyreducethelossofassets.Keywords:commercialbank;disposalofnon-performingassets;legalrisk目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章引言 11.1研究背景 11.2研究意義 11.3研究方法 21.4研究?jī)?nèi)容 2第二章商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題 32.1商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置現(xiàn)狀 32.2商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置存在的問(wèn)題 3第三章商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置存在的法律風(fēng)險(xiǎn) 53.1商業(yè)銀行處理人員操作風(fēng)險(xiǎn) 53.2訴訟、執(zhí)行中的法律風(fēng)險(xiǎn) 53.3資產(chǎn)拍賣變賣中的法律風(fēng)險(xiǎn) 63.4債權(quán)轉(zhuǎn)讓中的法律風(fēng)險(xiǎn) 7第四章商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策 84.1培養(yǎng)處置不良資產(chǎn)的專業(yè)人才，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn) 84.2加強(qiáng)司法建設(shè)，加大訴訟清收力度 84.3拍賣處置要合規(guī)合法，切實(shí)履行告知義務(wù) 94.4規(guī)范債權(quán)轉(zhuǎn)讓的操作程序，確保程序合規(guī) 10結(jié)語(yǔ) 11參考文獻(xiàn) 12引言研究背景20世紀(jì)90年代，美國(guó)、俄羅斯以及一些東南亞國(guó)家都爆發(fā)過(guò)一次金融危機(jī)，導(dǎo)致它們?cè)谌毡?、韓國(guó)的大量公司及金融機(jī)構(gòu)都宣布破產(chǎn)了。經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，造成金融危機(jī)的原因和銀行不良資產(chǎn)在很大程度上脫不了關(guān)系。銀行不良資產(chǎn)的爆發(fā)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)造成了很大影響，甚至直接動(dòng)搖了銀行的根本，從而引發(fā)了一個(gè)國(guó)家甚至全世界范圍內(nèi)的金融危機(jī)?，F(xiàn)階段，各國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系日益密切，所以金融危機(jī)爆發(fā)波及的范圍比較廣泛，以至于導(dǎo)致的危害性極大，沒(méi)有哪個(gè)國(guó)家能在全球金融危機(jī)的背景下置身事外，逃過(guò)一劫的。所以，對(duì)處置銀行不良資產(chǎn)所產(chǎn)生的一系列問(wèn)題的解決迫在眉睫。目前，為了更有效地避免出現(xiàn)在處置銀行不良資產(chǎn)的過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)相關(guān)的政府部門(mén)嘗試在法律框架之中合理采取一系列的解決措施對(duì)其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，與法律專家聯(lián)合工作完善現(xiàn)階段使用的銀行不良資產(chǎn)的處置方法，從而降低商業(yè)銀行不良資產(chǎn)操作處理過(guò)程中存在的的法律風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)降低資產(chǎn)損失?，F(xiàn)在正好處于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的階段，在整個(gè)發(fā)展進(jìn)程中，國(guó)家的體制性與政策性導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)主要聚集在金融圈，但是由于不良資產(chǎn)受到相關(guān)制度和政策的制約沒(méi)有以商品形式在市場(chǎng)中進(jìn)行交易。研究意義根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，不良資產(chǎn)的存在會(huì)直接影響到銀行的經(jīng)營(yíng)成本、本金以及凈資產(chǎn)等方面。由于不良資產(chǎn)的過(guò)度積壓，導(dǎo)致銀行資本的質(zhì)量持續(xù)下降，假如出現(xiàn)銀行的資本金被不良資產(chǎn)過(guò)分占據(jù)的現(xiàn)象，那么將直接導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，與此同時(shí)，還會(huì)引發(fā)一連串的連鎖反應(yīng)，讓銀行業(yè)面臨巨額損失風(fēng)險(xiǎn)。首先需要明確商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的滋生，必然直接造成信貸方面的緊縮，同時(shí)出現(xiàn)信貸縮緊又會(huì)回頭影響不良資產(chǎn)，導(dǎo)致大面積爆發(fā)不良資產(chǎn)。面對(duì)不良資產(chǎn)導(dǎo)致資產(chǎn)損失的情況，大多數(shù)的銀行都會(huì)選擇增加信貸標(biāo)準(zhǔn)、降低對(duì)公司的放貸數(shù)量等手段，這將直接導(dǎo)致社會(huì)資金的需求短缺，使得可動(dòng)用的信貸資金不足以滿足大部分公司的企業(yè)融資管理需求，長(zhǎng)期以此這些中小型企業(yè)將無(wú)法維持正常的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。在這樣的背景下，大部分的企業(yè)經(jīng)營(yíng)由于缺乏融資渠道和資金投入導(dǎo)致無(wú)法償付銀行貸款，從而反作用與銀行，使其資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降，最終銀行和公司都會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。最近幾年，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中累積的不良資產(chǎn)數(shù)量越來(lái)越多，參與人員的比例也逐年增加，市場(chǎng)的交易規(guī)則隨著銀行不斷更新的處置手段以及市場(chǎng)交易產(chǎn)品的類型不斷增加而日漸完善。我國(guó)的商業(yè)銀行具有的不良資產(chǎn)市場(chǎng)是一個(gè)新的領(lǐng)域，它的產(chǎn)生原因主要是由于資產(chǎn)公司的運(yùn)作，在發(fā)展進(jìn)程總逐漸形成的，主要包括銀行、金融中介機(jī)構(gòu)、投資人、資產(chǎn)管理公司、政府以及法院等不良資產(chǎn)的市場(chǎng)主體。筆者覺(jué)得，商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的工作是其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作中最關(guān)鍵的部分，是否可以將這些不良資產(chǎn)足額收回決定了商業(yè)銀行能否更好的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。然鵝，現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于如何處置商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的專業(yè)研究還停留在初步發(fā)展階段，目前所得出的關(guān)于不良資產(chǎn)處置的研究成果比較少，研究?jī)?nèi)容比較零散，沒(méi)有形成獨(dú)立的、完整的理論體系。除此之外，專家學(xué)者們?cè)趯?duì)不良資產(chǎn)處置的研究?jī)?nèi)容上，比較趨于理論性，缺乏一定的專業(yè)性和實(shí)踐性。所以，改研究選題不僅具有一定的理論意義，同時(shí)也有一定的現(xiàn)實(shí)意義。研究方法本文主要采用如下的研究方法：第一，文獻(xiàn)分析法。在動(dòng)筆之前，筆者通過(guò)瀏覽相關(guān)的網(wǎng)站、書(shū)籍對(duì)和銀行業(yè)以及不良資產(chǎn)等相關(guān)聯(lián)的文獻(xiàn)資料進(jìn)行查閱，并借助一些渠道對(duì)搜集的文獻(xiàn)資料進(jìn)行整理和分析，以科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)為原則，嚴(yán)格篩選比較專業(yè)、準(zhǔn)確的學(xué)術(shù)成果。第二，對(duì)比分析法。以銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)的主要原因和針對(duì)性的規(guī)避手段為主題，對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)的研究資料加以比較，為我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)背景下，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中所存在的不良資產(chǎn)的處置方式具有的法律風(fēng)險(xiǎn)，提供一定的理論以及和解決經(jīng)驗(yàn)。1.4研究?jī)?nèi)容具體來(lái)說(shuō)，本文正文部分共分為五部分：第一章，引言，主要對(duì)該研究課題的背景、意義進(jìn)行闡述，以及歸納概括文中所使用的研究方法與具體內(nèi)容；第二章，主要闡述了商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題；第三章，分析處置商業(yè)銀行不良資產(chǎn)時(shí)所具有法律風(fēng)險(xiǎn)；第四章，關(guān)于商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)時(shí)所具有的法律風(fēng)險(xiǎn)提出相關(guān)解決對(duì)策；最后，是結(jié)語(yǔ)部分。第二章商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題2.1商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置現(xiàn)狀如何妥當(dāng)?shù)靥幚聿涣假Y產(chǎn)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)一直是一個(gè)大難題，現(xiàn)階段，我國(guó)各地區(qū)的資產(chǎn)管理公司的權(quán)限得以放大，所以在處理相關(guān)問(wèn)題的時(shí)候更加方便，國(guó)家監(jiān)管層對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行存在的壞賬問(wèn)題也極為重視。在我國(guó)相關(guān)政策制度的管理下，商業(yè)銀行對(duì)壞賬進(jìn)行自我消化的效率非常低，影響解決進(jìn)度，這個(gè)時(shí)候就需要借助資產(chǎn)管理公司（即“壞賬銀行”）的幫助，更好地完成這一工作。壞賬公司是我國(guó)銀行常用的用來(lái)處理不良資產(chǎn)的解決途徑，其可以有效處理銀行的壞賬問(wèn)題，但是，對(duì)于銀行具有的壞賬問(wèn)題不能一味地依賴于壞賬公司，還要應(yīng)該通過(guò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展進(jìn)行解決。就現(xiàn)階段我國(guó)的經(jīng)濟(jì)情況，只依靠經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)其進(jìn)行解決也是不可取的。還可以通過(guò)不良貸款證券化對(duì)銀行的壞賬進(jìn)行，這在一定程度上是有作用的，但是現(xiàn)在的證券市場(chǎng)也是存在動(dòng)蕩，所以對(duì)商業(yè)銀行處理壞賬的幫助并不大。所以，可以借鑒不良貸款的證券化措施，但是否符合我國(guó)的市場(chǎng)要求就要結(jié)合實(shí)際情況來(lái)看，因?yàn)槲覀儑?guó)家的資本管理制度遠(yuǎn)比國(guó)外的嚴(yán)格，并且對(duì)于操作環(huán)節(jié)的制約性比較大。由于我國(guó)對(duì)于銀行不良資產(chǎn)的處理措施比較落后，在實(shí)施過(guò)程中存在很大的局限性，所以大部分的商業(yè)銀行開(kāi)始將實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，想要已通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用有效解決銀行的不良資產(chǎn)。銀行借鑒了淘寶處置不良資產(chǎn)的方式，借助高科技的現(xiàn)代信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的融合應(yīng)用，形成“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)”。傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)處置手段幾乎都是固定的、死板的,缺乏靈活性，處置方幾乎都是同行業(yè)的,這除了會(huì)造成思維障礙，還會(huì)導(dǎo)致處置手段單一。而“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)”的處置手段具有大量的方式，涉及的范圍廣闊，使得不良資產(chǎn)信息之間可以相互交流，并且在一定程度上確保安全、公正地處置不良資產(chǎn)。由此可見(jiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)”模式是未來(lái)對(duì)不良資產(chǎn)的有效處置手段的發(fā)展方向，可以有力保證銀行的資金正常流動(dòng)。“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)”平臺(tái)就是在不良資產(chǎn)的傳統(tǒng)處置手段基礎(chǔ)上融合的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，從而開(kāi)發(fā)出新型的發(fā)展模式。2.2商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置存在的問(wèn)題由于我國(guó)關(guān)于這方面的政策制度上不夠完善，再加上在銀行經(jīng)營(yíng)中還存在人為因素的干擾，所以實(shí)際上出現(xiàn)不良資產(chǎn)的情況在銀行經(jīng)營(yíng)中是無(wú)法避免的存在。從銀行的角度出發(fā)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中銀行不但要花費(fèi)大量的精力去避免不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，并且更要采取一定的手段去有效處置這些不良資產(chǎn)，將銀行的資產(chǎn)損失降到最低，保障銀行資產(chǎn)的穩(wěn)定性。然而，即便我國(guó)絕大部分的商業(yè)銀行都意識(shí)到此類問(wèn)題，不過(guò)就目前而言，銀行對(duì)于處置不良資產(chǎn)的工作還是具有很多問(wèn)題。（1）處置環(huán)節(jié)缺乏規(guī)范性根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)提出的要求，銀行作為一個(gè)比較特殊的領(lǐng)域，其在對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處置工作時(shí)，一定要嚴(yán)格根據(jù)相關(guān)的規(guī)章制度、法律法規(guī)進(jìn)行，一方面要保障銀行本身的合法權(quán)益，與此同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)原資產(chǎn)持有者的根本利益進(jìn)行保護(hù)。簡(jiǎn)而言之，銀行在處置不良資產(chǎn)的實(shí)際操作中其實(shí)是按照相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值變現(xiàn)和價(jià)值提升的行為，銀行在其中扮演著十分關(guān)鍵的角色。銀行在處置不同類型的不良資產(chǎn)的時(shí)候一般會(huì)利用相應(yīng)的方式方法對(duì)其進(jìn)行改變，我們一般是根據(jù)資產(chǎn)的形式對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行劃分，通常分為股權(quán)類資產(chǎn)、實(shí)物類資產(chǎn)以及債券類資產(chǎn)。同樣的，在處置資產(chǎn)的過(guò)程中比較注重處置手段的實(shí)用性，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行變現(xiàn)的方式可以分為終極和階段性。然而目前我國(guó)大量的銀行在對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處置普遍都比較隨意，完全忽略了資產(chǎn)抵押人的經(jīng)濟(jì)利益，導(dǎo)致市場(chǎng)中經(jīng)常發(fā)生“一家獨(dú)大”的不良現(xiàn)象，間接影響了銀行的聲譽(yù)。（2）缺乏有效的不良資產(chǎn)處置制度伴隨著時(shí)代背景的變化，銀行進(jìn)行不良資產(chǎn)處置的手段也會(huì)隨著實(shí)際需求而發(fā)生一定的變化。在處置工作實(shí)踐中，一定要有制定科學(xué)合理、規(guī)范有效的規(guī)章制度和法律法規(guī)對(duì)整個(gè)工作的開(kāi)展進(jìn)行保障，同時(shí)還要嚴(yán)格要求處理人員在工作中一定要遵守相應(yīng)的規(guī)章制度，以此保障雙方之間共同的經(jīng)濟(jì)利益。金融中介機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)管理公司也要相應(yīng)地完善處置不良資產(chǎn)的相關(guān)手段，建立全面的決策系統(tǒng)及操作方法，明確個(gè)人的職能要求。制度的建立對(duì)處置工作有一點(diǎn)的保障性，制度的建立可以為操作人員明確工作方向，還能夠加快處置效率及質(zhì)量，使得銀行可以及時(shí)回收資產(chǎn)，保證市場(chǎng)的穩(wěn)定性。然而，實(shí)際上有許多的銀行沒(méi)有全面完善相關(guān)的的法律法規(guī)，這導(dǎo)致處理人員只能憑借自身的工作經(jīng)驗(yàn)，或者借鑒案例進(jìn)行處置，公眾威信力不足以支持完成該項(xiàng)工作，這也導(dǎo)致了部分操作流程無(wú)法正常進(jìn)行，這嚴(yán)重阻礙了銀行處置不良資產(chǎn)的手段的良性發(fā)展，從而限制了銀行在金融市場(chǎng)中的發(fā)展?jié)摿Α＃?）缺乏專業(yè)的不良資產(chǎn)處置隊(duì)伍就我國(guó)大多數(shù)銀行來(lái)講，它們?cè)诮?jīng)營(yíng)過(guò)程中總會(huì)面臨不良資產(chǎn)的挑戰(zhàn)，那么在對(duì)其進(jìn)行處理的過(guò)程中，一般都需要借助專業(yè)處置團(tuán)隊(duì)對(duì)其中的大小事務(wù)進(jìn)行合理化處理，這樣才能將銀行的經(jīng)濟(jì)利益最大化。銀行對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處置工作時(shí)至關(guān)重要的，不良資產(chǎn)的滋生不僅會(huì)涉及很多問(wèn)題，還會(huì)牽扯出各個(gè)合作方的利益，這就意味著需要專業(yè)的人才對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處理從而有效地解決相關(guān)問(wèn)題，同時(shí)還要兼顧各方的利益關(guān)系。然而，我國(guó)現(xiàn)在的銀行大多數(shù)都忽略了人才隊(duì)伍建設(shè)工作，認(rèn)為組建不良資產(chǎn)人才隊(duì)伍是沒(méi)有必要的，在工作中通常都是簡(jiǎn)單的根據(jù)相關(guān)的規(guī)章制度照貓畫(huà)虎地進(jìn)行工作，比較死板缺乏實(shí)用性，導(dǎo)致在處置工作中受到實(shí)際情況的制約，無(wú)法快速回收資產(chǎn)。第三章商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置存在的法律風(fēng)險(xiǎn)3.1商業(yè)銀行處理人員操作風(fēng)險(xiǎn)工作人員在處理不良資產(chǎn)的過(guò)程中由于對(duì)此有絕對(duì)的信心，所以在操作過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，導(dǎo)致最后處置成功的幾率非常低，只有10%葉冬梅.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的研究[D].2018.。出現(xiàn)這種情況的最主要的原因是由于大多數(shù)人在重復(fù)做一件事情的時(shí)候會(huì)因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)和條件因素對(duì)自身的行為方式具有高度自信，同理，處理不良資產(chǎn)的工作人員也一樣存在這種心理，在熟悉的專業(yè)領(lǐng)域里極度自信，而金融市場(chǎng)葉冬梅.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的研究[D].2018.產(chǎn)生過(guò)度自信的地方。在這樣的環(huán)境之下，處理人員容易因?yàn)閷?duì)最近產(chǎn)生的事件或信息的實(shí)際情況了解不夠全面等問(wèn)題，導(dǎo)致他們?cè)谔幹霉ぷ髦挟a(chǎn)生對(duì)自身有利的過(guò)度自信現(xiàn)象，但是關(guān)于那些在金融市場(chǎng)中對(duì)自身不利的處置信息，或者是不完全了解其他信息的實(shí)際情況時(shí)，就非常容易產(chǎn)生一定偏差的自我歸因。這使得處理不良資產(chǎn)的工作人員無(wú)論是在心理或是行為、認(rèn)知等方面，會(huì)產(chǎn)生太過(guò)保守、目光短淺或者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等一系列過(guò)度行為。3.2訴訟、執(zhí)行中的法律風(fēng)險(xiǎn)銀行在訴訟時(shí)效和執(zhí)行的過(guò)程中同樣具有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)周航.國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的法律問(wèn)題——基于債權(quán)轉(zhuǎn)讓視角[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì),2019(周航.國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的法律問(wèn)題——基于債權(quán)轉(zhuǎn)讓視角[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì),2019(16).對(duì)訴訟時(shí)效的維護(hù)在銀行進(jìn)行不良資產(chǎn)的維權(quán)清收工作有一定的幫助。在合法中斷訴訟時(shí)效的過(guò)程中，銀行所面臨的問(wèn)題之一就是如何讓債權(quán)變得具有合法的有效性，但是在處置不良資產(chǎn)的實(shí)操過(guò)程中一般都會(huì)受到催收不當(dāng)?shù)挠绊?，然后面臨訴訟失效的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段大部分的銀行都是通過(guò)郵寄催收或者公告催收等方式對(duì)相關(guān)債務(wù)進(jìn)行催收。根據(jù)上文所述，由于訴訟的法律時(shí)效具有一定的要求和適用對(duì)象，如果稍微不注意就會(huì)造成案件失效的問(wèn)題，導(dǎo)致銀行最終失去勝訴權(quán)。比如郵寄催收，如果借款人已經(jīng)處于關(guān)?；蛘咝獦I(yè)狀態(tài)，那么銀行利用郵寄送達(dá)的途徑很難保證借款人確定收到郵件，這將會(huì)造成無(wú)法產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的作用而使得銀行的催收超出訴訟時(shí)效期限；比如公告催收，因?yàn)檫\(yùn)用公告催收手段的前提是債務(wù)人處于“下落不明”狀態(tài)，如果債務(wù)還是正常營(yíng)業(yè)狀態(tài)或者可以直接送到手中的話就不允許采取這種手段。3.3資產(chǎn)拍賣變賣中的法律風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在進(jìn)行公開(kāi)拍賣或其他交易活動(dòng)前，銀行首先應(yīng)當(dāng)保護(hù)好承租方的合法權(quán)益不受侵害，同時(shí)應(yīng)當(dāng)提前通知拍賣行該拍賣資產(chǎn)所具有的問(wèn)題，要不然銀行作為委托人的身份就有可能受到拍買(mǎi)人后續(xù)的問(wèn)責(zé)行為。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)章制度，提到出租人在對(duì)房屋資產(chǎn)進(jìn)行出售或租賃行為的，應(yīng)當(dāng)在售賣完成前提前將具體事項(xiàng)告知承租方，因?yàn)槌凶夥皆谕葪l件下享有優(yōu)先的購(gòu)買(mǎi)權(quán)。另外，銀行若不及時(shí)處置抵債的資產(chǎn)有受行政處罰的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定：“商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處分?！惫_(kāi)拍賣或協(xié)議售賣房屋沒(méi)有履行通知義務(wù)從而侵犯了承租方的優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)。主要表現(xiàn)在銀行作為出租方在對(duì)處于租賃狀態(tài)的房產(chǎn)進(jìn)行處理的時(shí)候，沒(méi)有根據(jù)法律規(guī)定對(duì)承租方進(jìn)行通知義務(wù)，因此損害了承租方享有的優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)的權(quán)利。我國(guó)民法典有所規(guī)定，出租方交易處于租賃狀態(tài)的房屋，必須在交易之前的一段時(shí)間內(nèi)告知承租方知曉，在相同條件下承租方具有優(yōu)先的購(gòu)買(mǎi)的權(quán)利。部分銀行在委托房屋拍賣或是協(xié)議轉(zhuǎn)讓正在租賃的房屋是時(shí)候，沒(méi)有提前告知承租方，如果承租方對(duì)這種行為提出異議，覺(jué)得銀行的這種行為導(dǎo)致他沒(méi)有辦法享受優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)的法律權(quán)利，那么銀行有可能承擔(dān)出賣房產(chǎn)前沒(méi)有履行到合法的通知義務(wù)，從而產(chǎn)生侵權(quán)行為，通常銀行會(huì)被處以賠償承租方經(jīng)濟(jì)損失的判決。（2）對(duì)所拍賣的資產(chǎn)沒(méi)有盡到將瑕疵問(wèn)題通知給承租方而需要承擔(dān)違約責(zé)任。關(guān)于抵債資產(chǎn)的拍賣行為，銀行作為其中的委托人應(yīng)當(dāng)對(duì)拍賣標(biāo)的瑕疵問(wèn)題承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。根據(jù)我國(guó)《拍賣法》的第十八條規(guī)章制度，其中提到拍賣人可以依法要求委托方對(duì)拍賣標(biāo)的來(lái)歷以及瑕疵問(wèn)題進(jìn)行解釋說(shuō)明，拍賣方也要同競(jìng)買(mǎi)方解釋說(shuō)明拍賣標(biāo)的具體來(lái)歷以及所存在的瑕疵問(wèn)題。第61條規(guī)章制度提到如果拍賣人和委托人沒(méi)有對(duì)拍買(mǎi)方說(shuō)明清楚拍賣標(biāo)的來(lái)歷和瑕疵，使得拍買(mǎi)方產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)損失，那么拍買(mǎi)方可以依法向拍賣人進(jìn)行索賠；如果是委托人全責(zé)的，拍買(mǎi)人可以依法向委托方進(jìn)行索賠。由此可見(jiàn)，對(duì)抵押資產(chǎn)進(jìn)行委托拍賣時(shí)，如果銀行沒(méi)有調(diào)查清楚拍賣資產(chǎn)的具體情況，也沒(méi)有將拍賣標(biāo)的瑕疵對(duì)其如實(shí)告知，未能盡到法律規(guī)定的瑕疵披露責(zé)任，造成買(mǎi)受方由于該瑕疵導(dǎo)致不能對(duì)該資產(chǎn)進(jìn)行正常使用和實(shí)際歸屬，那么銀行將產(chǎn)生違約行為，必須承擔(dān)對(duì)買(mǎi)受方的賠償責(zé)任。沒(méi)有及時(shí)地處置抵押資產(chǎn)會(huì)產(chǎn)生行政處罰風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)的《商業(yè)銀行法》所制定的第42條規(guī)章制度，商業(yè)銀行在行使抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)的時(shí)候，所獲取的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)，應(yīng)該從獲取的那一天起開(kāi)始算在兩年內(nèi)予以處分。所以我們應(yīng)該對(duì)法律時(shí)效加以重視。然而，在實(shí)際操作過(guò)程中，兩年的期限稍微有些倉(cāng)促，特別是在房地產(chǎn)方面，由于受到市場(chǎng)機(jī)遇、變現(xiàn)能力等不可控因素的制約，所以銀行的部分抵債資產(chǎn)無(wú)法在并法律規(guī)定的兩年期限內(nèi)處置完成，這將會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行實(shí)施行政處罰。3.4債權(quán)轉(zhuǎn)讓中的法律風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)關(guān)于合同方面的法律規(guī)定允許進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓或債權(quán)減免楊玉紅.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置方法創(chuàng)新研究[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2018(14).。然而，在轉(zhuǎn)讓債權(quán)或者減免的工作中，沒(méi)有及時(shí)向有關(guān)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行報(bào)告，比如銀監(jiān)會(huì)。銀行將承擔(dān)擔(dān)一定的行政責(zé)任。根據(jù)我國(guó)制定的《銀監(jiān)會(huì)批復(fù)》的第5條規(guī)定，提到商業(yè)銀行向投資人進(jìn)行貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)該向銀監(jiān)會(huì)或相關(guān)機(jī)構(gòu)提交相關(guān)報(bào)告。根據(jù)我國(guó)《民法典》制定的第456條規(guī)定，其中提出債權(quán)人在進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的過(guò)程中，應(yīng)該提前告知債權(quán)人知曉。如果沒(méi)有提前通知對(duì)方，也就是說(shuō)沒(méi)有對(duì)債務(wù)人構(gòu)成法律效力。與此同時(shí)，銀行對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處置的時(shí)候關(guān)于特殊金融債券比較難以把握，楊玉紅.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置方法創(chuàng)新研究[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2018(14).進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)沒(méi)有通知債務(wù)人，對(duì)債務(wù)人不具備法律效力。我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)辦公廳在2009年2月5日出臺(tái)的《關(guān)于商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》（以下簡(jiǎn)稱《銀監(jiān)會(huì)批復(fù)》）文件中的第1條規(guī)定強(qiáng)調(diào)，法律上對(duì)商業(yè)銀行向投資人進(jìn)行貸款債權(quán)的行為沒(méi)有明確的禁止性的規(guī)章制度，所開(kāi)具的轉(zhuǎn)讓合同具有相關(guān)的法律效力。社會(huì)投資人是指存在于在金融公司之外的法人或者其他組織。根據(jù)我國(guó)的《民法典》第456條規(guī)定：其中提出債權(quán)人在進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的過(guò)程中，應(yīng)該提前告知債權(quán)人知曉。如果沒(méi)有提前通知對(duì)方，也就是說(shuō)沒(méi)有對(duì)債務(wù)人構(gòu)成法律效力。因此，如果銀行在對(duì)投資人進(jìn)行貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的時(shí)候沒(méi)有履行告知債務(wù)人的義務(wù)，將會(huì)使債務(wù)人在對(duì)債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的時(shí)候失去相關(guān)的法律效力。銀行進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)沒(méi)有及時(shí)同銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)報(bào)告，將要承擔(dān)監(jiān)管機(jī)關(guān)的處罰結(jié)果，承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任。按照我國(guó)《銀監(jiān)會(huì)批復(fù)》的第五條規(guī)定：“商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或者派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，接受監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查?！憋@而易見(jiàn)，未履行該等報(bào)告義務(wù)將面臨行政處罰風(fēng)險(xiǎn)。第四章商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策4.1培養(yǎng)處置不良資產(chǎn)的專業(yè)人才，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)讓員工深入學(xué)習(xí)，加強(qiáng)處理人員對(duì)處置過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)的有一定的認(rèn)知和理解，并對(duì)處置不良資產(chǎn)的工作人員按照崗位對(duì)其進(jìn)行分類，標(biāo)注那些操作風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā)部門(mén)以作警示。在處置過(guò)程中只有了解操作風(fēng)險(xiǎn)的具體事宜，才能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)提出針對(duì)性的解決辦法和防范體制，管理體系和工作人員的認(rèn)知水平有很大的關(guān)系，所以在銀行的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)當(dāng)以人為本。對(duì)銀行的內(nèi)部人員進(jìn)行思想政治水平及專業(yè)素質(zhì)方面的強(qiáng)化工作，使他們?cè)诠ぷ髦械恼w素質(zhì)得以提升，并了解規(guī)避不良資產(chǎn)處置過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)所具有的作用，使其樹(shù)立一個(gè)正確的三觀，并加強(qiáng)其自身的法律意識(shí)。與此同時(shí)，還要糾正工作人員在實(shí)踐工作中所存在的不良的個(gè)人習(xí)慣，對(duì)其操作程序進(jìn)行嚴(yán)格要求，從而增強(qiáng)處理人員的法律法規(guī)意識(shí)及操作風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。4.2加強(qiáng)司法建設(shè)，加大訴訟清收力度要想有效地規(guī)避我國(guó)銀行目前處理不良資產(chǎn)時(shí)面臨的各種法律風(fēng)險(xiǎn)，首先，要嚴(yán)格按照我國(guó)的實(shí)際情況，樹(shù)立正確的法治觀念，根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展方向全面地健全我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)，依法使用法律手段保障銀行在處置不良資產(chǎn)過(guò)程中的合法權(quán)益。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)明確相關(guān)的法律法規(guī)在處置過(guò)程中的作用，分清楚法律規(guī)定中的一些比較模糊及容易產(chǎn)生分歧的條文。再者，還要完善相關(guān)的法律規(guī)章制度，為其打造井然有序的金融市場(chǎng)，以及建立合理合法的交易平臺(tái)。最后，將我國(guó)的法律規(guī)章制度的作用發(fā)揮到最大，對(duì)銀行處置不良資產(chǎn)的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行及時(shí)的更新和補(bǔ)充，同時(shí)鼓勵(lì)每個(gè)銀行根據(jù)自身的實(shí)際情況采取相關(guān)措施，并大膽嘗試和創(chuàng)新處置手段。相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)訴訟時(shí)效的維護(hù)與管理，才能夠預(yù)防喪失時(shí)效性的法律風(fēng)險(xiǎn)。如果遇到可以聯(lián)系上的債務(wù)人，銀行可以通過(guò)當(dāng)面催促、快遞送達(dá)等多種方式進(jìn)行催收，并且還應(yīng)該將郵遞過(guò)程中產(chǎn)生的憑證保留起來(lái)。假如無(wú)法通過(guò)預(yù)留地址聯(lián)系上債權(quán)人，可以將其認(rèn)定成無(wú)效催收，這時(shí)可改為公告催收方式。比如我國(guó)法律有明確規(guī)定，如果債權(quán)人無(wú)法通過(guò)正常渠道取得聯(lián)系，可以在國(guó)家級(jí)或者省級(jí)報(bào)刊上刊登催收公告，做到有效維護(hù)訴訟時(shí)效。4.3拍賣處置要合規(guī)合法，切實(shí)履行告知義務(wù)在處置商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)時(shí)，首先，應(yīng)當(dāng)建立一套健全的操作程序，并且還應(yīng)當(dāng)按照不良資產(chǎn)的不同類型劃分，將相應(yīng)的操作程序融入到整個(gè)處理實(shí)操中，還要進(jìn)一步制定對(duì)應(yīng)環(huán)節(jié)的具體操作標(biāo)準(zhǔn)、要求以及具體時(shí)間等內(nèi)容。對(duì)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)級(jí)進(jìn)行處理的工作實(shí)踐中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照具體業(yè)務(wù)的真實(shí)狀況、工作進(jìn)度等內(nèi)容對(duì)處置工作加以跟蹤管理，與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)涉及下一環(huán)節(jié)的工作人員及崗位進(jìn)行實(shí)時(shí)反饋，確保處理業(yè)務(wù)工作的操作流暢度和及時(shí)性。銀行在進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人履行告知義務(wù)，在進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)應(yīng)該簽訂相關(guān)合同，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓的具體事項(xiàng)通知債務(wù)人。其次，應(yīng)該不斷優(yōu)化債權(quán)在轉(zhuǎn)讓過(guò)程中出現(xiàn)的一系列協(xié)議條款，銀行應(yīng)該掌握各種情況下遇到的免責(zé)條款。如果已經(jīng)決定對(duì)債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，則在轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，受讓人不可以對(duì)銀行實(shí)施追索權(quán)。最后，對(duì)于轉(zhuǎn)讓債權(quán)而言，必須要向銀監(jiān)會(huì)以及相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)告。對(duì)于《銀監(jiān)會(huì)批復(fù)》而言，屬于銀行在進(jìn)行轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)過(guò)程中提出的程序方面需求。在這一過(guò)程中，銀行想要將貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，并且向銀監(jiān)會(huì)以及附屬機(jī)構(gòu)作出相關(guān)的報(bào)告，以此為基礎(chǔ)接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查。首先，在對(duì)房屋資產(chǎn)進(jìn)行處置時(shí)需要對(duì)承租方履行通知義務(wù)。在對(duì)房屋進(jìn)行出賣或者租賃行為時(shí)，應(yīng)當(dāng)履行告知承租人的法定義務(wù)，所以，不管是對(duì)房屋進(jìn)行公開(kāi)拍賣、出售或者協(xié)議轉(zhuǎn)讓，銀行要在房屋售賣、出租或拍賣房屋之前提前告知承租方，履行相應(yīng)的責(zé)任，其中通過(guò)公開(kāi)拍賣處理資產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)在處理之前的5天期限之內(nèi)，以書(shū)面的形式讓承租方知曉此事，并向其解釋說(shuō)明對(duì)于該資產(chǎn)處置的相關(guān)事宜，讓承租方知曉關(guān)于他本身?yè)碛袃?yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)的具體內(nèi)容，同時(shí)還要讓承租方當(dāng)面完成簽收手續(xù)。另外，在對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行公開(kāi)拍賣的時(shí)候要對(duì)拍買(mǎi)者履行相應(yīng)的告知義務(wù)。銀行在對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行拍賣處理之前要對(duì)相應(yīng)的資產(chǎn)做一個(gè)詳細(xì)的、全面的考察，尤其是關(guān)于拍賣標(biāo)的瑕疵方面更是要特別注意。在公開(kāi)拍賣的整個(gè)過(guò)程中要提前對(duì)拍賣標(biāo)的瑕疵以書(shū)面形式向拍賣行遞交詳細(xì)的說(shuō)明，并讓拍賣行在進(jìn)行公開(kāi)拍賣時(shí)向競(jìng)買(mǎi)人說(shuō)明拍賣品的瑕疵，以此規(guī)避后期競(jìng)買(mǎi)人對(duì)銀行和拍賣行追加法律責(zé)任。健全操作程序，并完善相應(yīng)的簽收手續(xù)，為以后可能遇到的糾紛問(wèn)題保留有效證據(jù)。另外加快對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處置的工作進(jìn)度，有效保障銀行利益，處置不良資產(chǎn)時(shí)需要一定的主動(dòng)性和及時(shí)性。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)抵押資產(chǎn)的處置工作，不斷更新不良資產(chǎn)的處理方式方法,在相關(guān)法律規(guī)定的期限內(nèi)加快資產(chǎn)的變現(xiàn)工作，這樣既能有效地規(guī)避抵債資產(chǎn)因?yàn)殚e置造成價(jià)值受損的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是銀行根據(jù)法律規(guī)定對(duì)一系列風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的體現(xiàn)。對(duì)于某些短期內(nèi)不能盡快變現(xiàn)但是有一定市場(chǎng)價(jià)值的抵押資產(chǎn)，銀行可以將其委托于像資產(chǎn)管理公司這樣的專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)，讓其進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理或者其他處置方式，從而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的處置手段，以此加快資金回收進(jìn)度。4.4規(guī)范債權(quán)轉(zhuǎn)讓的操作程序，確保程序合規(guī)銀行在進(jìn)行不良資產(chǎn)處置過(guò)程中為了規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，可以通過(guò)強(qiáng)化合同的制約能力利用先租賃后抵押，造成架空抵押現(xiàn)象的出現(xiàn)。（1）抵押權(quán)優(yōu)先于租賃權(quán)根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定，對(duì)處于租賃的資產(chǎn)進(jìn)行抵押時(shí)，銀行必須給房屋承租方承諾抵押權(quán)優(yōu)先于租賃權(quán)，也可以使用押權(quán)人與抵押人，以及與承租方簽三方協(xié)議等一系列的方法。承租方在租賃房屋的過(guò)程中形式抵押權(quán)后，如果承租人同意在合同期滿前解除租賃合同期間，出現(xiàn)的一切損失都要由承租和出租雙方自己商議，和抵押權(quán)人沒(méi)有關(guān)系。審慎接受抵押物銀行在接受抵押物時(shí)應(yīng)該審慎地對(duì)其進(jìn)行查詢，并且還應(yīng)該對(duì)租賃合同的有效期限和租金的支付方法，還有銀行將要履行的擬貸款期限以及租賃有效期限等相關(guān)信息的匹配實(shí)際狀況進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估，對(duì)可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行權(quán)衡。首先，要建立一系列健全的與債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議相關(guān)的規(guī)章制度。銀行與受讓人之間制定免除責(zé)任的相應(yīng)條款，明確規(guī)定雙方在進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓之后，受讓人不能對(duì)銀行進(jìn)行任何方式的追責(zé)和索賠行為。其次，應(yīng)當(dāng)履行對(duì)受讓人的法定義務(wù)，債權(quán)轉(zhuǎn)讓事宜要告知債務(wù)人。對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的相關(guān)事項(xiàng)要遵循通知主義原則。銀行與受讓人簽好相應(yīng)的債