信貸基礎(chǔ)知識(shí)T

信貸基礎(chǔ)知識(shí)

信貸的含義2

信貸：信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以?xún)斶€為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)特殊形式，是債權(quán)人貸出貸幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)。貸款是指金融機(jī)構(gòu)依法把資金按一定的利率貸放給客戶(hù),并約定期限由客戶(hù)償還本息的一種信用活動(dòng)。信貸資金特征：效益性、安全性、流動(dòng)性貸款的基本原理3三性：

1、效益性（目標(biāo)）

2、安全性（條件）

3、流動(dòng)性（基礎(chǔ)）

效益性

流動(dòng)性

安全性

貸款的基本要素

貸款五要素：金額方式用途期限利率

貸款五要素之一51、金額：借款人向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)使用，并經(jīng)貸款人同意發(fā)放的金額。貸款五要素之二62、貸款方式信用貸款、擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)信用貸款：以借款人信譽(yù)為基礎(chǔ)而發(fā)放的貸款擔(dān)保貸款：抵押、保證、質(zhì)押（注意擔(dān)?！俦ＷC）抵押貸款：以借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保而發(fā)放的貸款。一般指不動(dòng)產(chǎn)（房屋）保證貸款：以第三方保證而取得，第三方有債務(wù)連帶償還責(zé)任的借款方式。

質(zhì)押：以借款人或第三人動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物的借款方式貼現(xiàn)：指貸款人以購(gòu)買(mǎi)借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。信用貸款7信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的8抵押不得作為抵押的情況：權(quán)屬有爭(zhēng)議的房地產(chǎn)不得設(shè)定抵押；用于教育、醫(yī)療、市政等公共福利事業(yè)的房地產(chǎn)；列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其它建筑物；已依法查封、扣押，監(jiān)管或者以其他形式限制的房地產(chǎn)；已依法列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；依法不得抵押的其他房地產(chǎn)。保證貸款保證擔(dān)保方式：以第三人（保證人）與放款人約定，當(dāng)借款人不能按期償還貸款時(shí)，保證人按約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。注：保證人的擔(dān)保期限為合同生效之日起到合同履行期屆滿(mǎn)日加兩年。不得作為保證人的：1、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)（有法人書(shū)面授權(quán)的可在授權(quán)范圍內(nèi)擔(dān)供保證。2、國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。

質(zhì)押貸款10質(zhì)押貸款：以借款人或第三人將出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利交銀行機(jī)構(gòu)占有，作為債權(quán)的擔(dān)保而發(fā)放的貸款。質(zhì)押：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押注：以多張承兌匯票質(zhì)押的，必須以到期日最早者來(lái)確定貸款期限，而且貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。以單張定期存單質(zhì)押的，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)定期存單的到期日；以多張定期存單質(zhì)押的，必須以最早到期的定期存單的到期日設(shè)定為貸款到期日。

票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)指：持票人持有銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票在到期前，為取得資金，貼付一定利息給銀行將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向票據(jù)貼現(xiàn)申請(qǐng)人融通資金的一種方式。包括：銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。貸款五要素之三12貸款用途

按貸款用途細(xì)分經(jīng)營(yíng)性貸款消費(fèi)性貸款房地產(chǎn)抵押貸款新房按揭貸款動(dòng)產(chǎn)抵押貸款二手房按揭貸款質(zhì)押、信用貸款商鋪、別墅、建房購(gòu)地貸款企業(yè)置業(yè)供車(chē)、裝修、助學(xué)貸款個(gè)人投資、小額投資結(jié)婚、旅游、購(gòu)物貸款貼現(xiàn)、拆票、簽發(fā)銀承匯票車(chē)房組合、車(chē)樓1+1貸款貸款五要素之四貸款期限指貸款發(fā)放日起到貸款到期日止的時(shí)間期間按期限分1、長(zhǎng)期貸款（5年以上）2、中期貸款（1-5年）3、短期貸款（1年內(nèi)）貸款五要素之五14貸款利率（貸款定價(jià)）1、存款利率三個(gè)月1.71六個(gè)月1.98一年2.25二年2.79三年3.33五年3.60短期貸款六個(gè)月以?xún)?nèi)（含六個(gè)月）4.86六個(gè)月至一年5.31中長(zhǎng)期貸款一至三年5.40三至五年5.76五年以上5.94貸款利率貸款操作流程16貸款申請(qǐng)貸款調(diào)查貸款審查貸款審批貸款簽訂法律文本貸款發(fā)放貸后管理貸款收回業(yè)務(wù)流程17貸前調(diào)查調(diào)查的目的：1、調(diào)查借款人的真實(shí)基本狀況2、借款用途是否符合相關(guān)規(guī)定3、第一還款來(lái)源是否充足4、第二還款來(lái)源是否足值或具備還款實(shí)力調(diào)查的內(nèi)容：1、內(nèi)部調(diào)查（縱向）2、外部調(diào)查（橫向）調(diào)查的內(nèi)容191、是否符合金融機(jī)構(gòu)的信貸政策、合法