2022年新階段對農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的透視和探討

本文格式為Word版下載后可任意編輯和復(fù)制第第頁2022年新階段對農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的透視和探討在經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化的今日，防范與掌握風(fēng)險(xiǎn)是銀行的核心。在金融全球化和手段現(xiàn)代化的環(huán)境下，銀行經(jīng)營活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)特征更加明顯。隨著糧食流通體制市場改革的全面推動(dòng)，糧食購銷市場的全面放開，國有糧食購銷企業(yè)的全面改革，農(nóng)發(fā)行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理也將處于新的狀態(tài)，仔細(xì)討論貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題，有利于規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)發(fā)行的改革與進(jìn)展穩(wěn)步進(jìn)行。為此，筆者對農(nóng)發(fā)行?？悼h支行存量貸款質(zhì)量狀況進(jìn)行了調(diào)查分析,淺談了存在問題的化解方法。一、目前貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的問題在深化糧食流通體制市場化改革和國有糧食購銷企業(yè)的徹底改革階段，歷史積淀的問題將在改革過程中充分暴露，農(nóng)發(fā)行的貸款風(fēng)險(xiǎn)面臨著嚴(yán)峻的形勢，貸款風(fēng)險(xiǎn)由政策風(fēng)險(xiǎn)向市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。首先，歷史積累的貸款風(fēng)險(xiǎn)，消化極為困難。歷史積累的貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要包括農(nóng)發(fā)行組建以前形成的隨業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)過來的貸款風(fēng)險(xiǎn)，1998年糧食流通體制改革時(shí)經(jīng)國家審計(jì)認(rèn)定的財(cái)務(wù)掛賬和企業(yè)自補(bǔ)掛賬的貸款風(fēng)險(xiǎn)，以及之后國有糧食購銷企業(yè)虧損、銷售陳化糧和庫存高價(jià)位老糧價(jià)差損失等形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。這類貸款風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為政策性風(fēng)險(xiǎn)。對這類貸款，有允許掛賬和延長消化期的規(guī)定，但如何消化轉(zhuǎn)移，目前沒有明確政策，因此農(nóng)發(fā)行不行忽視。依據(jù)有關(guān)文件精神，糧食其次輪財(cái)務(wù)掛帳和第三輪清理認(rèn)定的政策性財(cái)務(wù)掛帳，已于其次，現(xiàn)實(shí)潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)，將在改革時(shí)充分暴露?，F(xiàn)實(shí)潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要包括對應(yīng)農(nóng)發(fā)行貸款的陳化庫存糧食和老庫存糧食占用的貸款，超標(biāo)準(zhǔn)糧食損失損耗占用的貸款，超期結(jié)算資金占用貸款以及其它不合理占用貸款等。盡管從2022年3月份開頭，國家組織了大規(guī)模的“清倉查庫”和“核實(shí)庫存”活動(dòng)，農(nóng)發(fā)行也相繼開展了“清資核貸”和“三查一落實(shí)”活動(dòng)，清查出一些虧庫等問題，但由于受清查的手段和力氣局限，加之企業(yè)的被動(dòng)態(tài)度，庫存糧食數(shù)量很難核實(shí)，庫存糧食質(zhì)量很難搞準(zhǔn)，必定是農(nóng)發(fā)行貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。我行在2022年初對糧食購銷企業(yè)清產(chǎn)核資時(shí)，發(fā)覺企業(yè)擠占挪用貸款100余萬元，目前仍有33萬元未清收到位。第三，企業(yè)改革的貸款風(fēng)險(xiǎn)，將在產(chǎn)權(quán)制度改革過程中表現(xiàn)出來。企業(yè)改革的貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要是指企業(yè)在實(shí)施下崗分流和產(chǎn)權(quán)制度改革過程中，由于分流人員和轉(zhuǎn)制、重組、撤點(diǎn)、租賃、出售等緣由，涉及到農(nóng)發(fā)行貸款的債權(quán)將難于重新落實(shí)，可能形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。這類貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，雖然具有不確定性，但卻存在著現(xiàn)實(shí)的可能性。第四、操作性的貸款風(fēng)險(xiǎn)，將成為農(nóng)發(fā)行今后貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式。操作性的貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要是指農(nóng)發(fā)行自身在貸款的選擇、發(fā)放、管理、收回過程中，因決策和工作緣由，以及其它一些不確定因素形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行的貸款，就收購而言，除了糧食儲(chǔ)備貸款、糧食調(diào)控貸款有肯定政策依托外，其它都沒有政策保障了，而且將面對各種全部制企業(yè)，貸款風(fēng)險(xiǎn)將由原來的主要是政策性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕鞘袌鲲L(fēng)險(xiǎn)。就新開辦的業(yè)務(wù)而言，無論是目前可以涉足的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、糧食加工企業(yè)收購貸款，還是今后可能開辦的各類貸款，普遍沒有詳細(xì)的政策依托，貸款風(fēng)險(xiǎn)都要靠農(nóng)發(fā)行自身來擔(dān)當(dāng)。就農(nóng)發(fā)行的隊(duì)伍素養(yǎng)現(xiàn)狀而言，面對千變?nèi)f化的市場，面對千情百性的企業(yè)，面對各具特點(diǎn)的貸款種類，一時(shí)很難適應(yīng)防范貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的要求。二、加強(qiáng)農(nóng)發(fā)行的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)著重解決的幾個(gè)問題首先，要著眼于思想觀念的轉(zhuǎn)變。一是目前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)延長，而不是要退出支持糧食流通領(lǐng)域，更不是政策性銀行商業(yè)化。端正這個(gè)思想熟悉，才能避開放松對目前糧食流通領(lǐng)域的貸款管理，避開消失為追求效益而隨便擴(kuò)大貸款范圍的傾向，避開因思想熟悉偏差導(dǎo)致貸款管理上的風(fēng)險(xiǎn)。二是堅(jiān)固樹立政策觀念。政策性銀行的職能是動(dòng)態(tài)性的，它應(yīng)隨著國家宏觀調(diào)控的重點(diǎn)轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變，但無論怎樣轉(zhuǎn)變，都應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以執(zhí)行政策為前提，切實(shí)體現(xiàn)中央政府的意志，仔細(xì)履行政策性銀行的職責(zé)。三是要堅(jiān)固樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念。特殊是農(nóng)發(fā)行當(dāng)前防范風(fēng)險(xiǎn)具有任務(wù)重、壓力大的特點(diǎn)，進(jìn)展中的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)接踵而來，時(shí)刻都不能放松風(fēng)險(xiǎn)管理，要將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于農(nóng)發(fā)行貸款管理的始終。四是堅(jiān)固樹立科學(xué)的進(jìn)展觀。進(jìn)展對于目前農(nóng)發(fā)行來說，也是“硬道理”。但是，必需“堅(jiān)持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的進(jìn)展觀”，始終堅(jiān)持根據(jù)國務(wù)院界定的業(yè)務(wù)范圍和農(nóng)發(fā)行的承辦力量求進(jìn)展。對于農(nóng)發(fā)行來說，業(yè)務(wù)經(jīng)營能否健康進(jìn)展，貸款風(fēng)險(xiǎn)能否得到有效規(guī)避，歸根究竟取決于人的因素，取決于干部的素養(yǎng)。這是實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行可持續(xù)進(jìn)展和提高貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平的基礎(chǔ)。五是堅(jiān)固樹立正確的政績觀。對于目前農(nóng)發(fā)行來說，那種，單純?yōu)榱朔婪讹L(fēng)險(xiǎn)而惜貸拒貸的行為，以及單純地強(qiáng)調(diào)收購資金供應(yīng)和進(jìn)展精力而不顧及貸款風(fēng)險(xiǎn)的做法，都是不正確的。對于經(jīng)營行來說，應(yīng)當(dāng)時(shí)時(shí)刻刻有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格貸款管理，同時(shí)也要敢于面對風(fēng)險(xiǎn)，擅長做風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和化解工作。對于管理行來說，應(yīng)以科學(xué)求實(shí)的態(tài)度對待經(jīng)營行消失的貸款風(fēng)險(xiǎn)，使經(jīng)營行放開工作手腳，以樂觀的工作態(tài)度來應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。六是堅(jiān)固樹立改革觀念?；夂鸵?guī)避國有糧食購銷企業(yè)現(xiàn)實(shí)和潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)，必需深化改革。企業(yè)改革勝利，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境才能徹底改善。因此，農(nóng)發(fā)行必需以樂觀的態(tài)度支持企業(yè)改革。農(nóng)發(fā)行要適應(yīng)新形勢下的貸款管理要求，也必需有劇烈的改革創(chuàng)新意識(shí)，對目前的貸款政策、貸款制度、貸款方法、貸款方式等進(jìn)行改革，對內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制進(jìn)行改革。其次，要立足于化解企業(yè)改革時(shí)期的貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是樂觀參加企業(yè)改革，有效規(guī)避企業(yè)改革風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)要放在主動(dòng)參加企業(yè)改制方案的制訂、規(guī)范企業(yè)的改革行為、落實(shí)農(nóng)發(fā)行的債務(wù)等方面，強(qiáng)化庫存糧食監(jiān)管和銷售貸款回籠環(huán)節(jié)的監(jiān)管，防止企業(yè)以各種形式擠占挪用收購資金。二是樂觀支持改革后的糧食購銷企業(yè)進(jìn)展。一些不能納入糧改政策消化、依靠于企業(yè)自己化解的貸款風(fēng)險(xiǎn)，最終還是要靠企業(yè)進(jìn)展來解決。要堅(jiān)持區(qū)分對待、分類管理的信貸政策，根據(jù)貸款屬性和功能，依據(jù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受力量發(fā)放貸款。重點(diǎn)要放在對國有及國有控股企業(yè)的支持上。三是有效地避新開辦的業(yè)務(wù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。必需堅(jiān)持樂觀審慎的原則，留意做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。重點(diǎn)要放在防范市場風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)上。同時(shí)，也要防范銀行內(nèi)部的貸款操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)發(fā)行的新辦精力進(jìn)展，切實(shí)做到一項(xiàng)勝利一項(xiàng)。第三，要著力于建立和完善新時(shí)期的農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。從現(xiàn)實(shí)看，假如一概地堅(jiān)持貸款的“封閉管理”，很難完全適應(yīng)正在發(fā)生深刻變化的新形勢、新要求。糧改以后，國有糧食購銷企業(yè)經(jīng)營市場化，新的貸款種類又各有要求，從現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)看，必需變“封閉管理”為“風(fēng)險(xiǎn)管理”，建立以客戶風(fēng)險(xiǎn)承受力量為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在企業(yè)市場化經(jīng)營和農(nóng)發(fā)行面對市場風(fēng)險(xiǎn)發(fā)放貸款的狀況下，客戶群體質(zhì)量是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。國有糧食購銷企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革以后，企業(yè)全部制形式將發(fā)生深刻變化，農(nóng)發(fā)行要通過有選擇的主動(dòng)支持、培育優(yōu)質(zhì)客戶，提高客戶群體質(zhì)量，來打牢防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。同時(shí)要加強(qiáng)調(diào)查討論，樂觀探究完善農(nóng)發(fā)行的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、猜測預(yù)警、化解處理機(jī)制，建立貸款的期限管理、授信管理和分類管理制度、這樣轉(zhuǎn)換較之于單純“封閉管理”的好處是：其一，在貸款的對象上，可以變無條件地全部支持為有條件地選擇有重點(diǎn)的支持，使企業(yè)的客戶群體得到優(yōu)化。其二，在貸款的發(fā)放上，可以變被動(dòng)發(fā)放為主動(dòng)支持。并堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)防范為前提，使貸款分散使用變?yōu)榧惺褂茫J款能夠集中用于經(jīng)營力量強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)承受力量大的企業(yè)，既有