河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與優(yōu)化途徑

本科畢業(yè)論文題目:河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與優(yōu)化途徑

TOC\o"1-2"\h\u一、緒論 31.1研究背景 31.2研究意義 4二、河南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀 42.1河南省總體發(fā)展?fàn)顩r 42.2河南省內(nèi)地市發(fā)展?fàn)顩r 6三、河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題 73.1投資者金融教育有待加強(qiáng) 73.2政府對(duì)數(shù)字普惠金融的扶持力度不夠 83.3數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)不足 83.4服務(wù)質(zhì)量相對(duì)較低 8四、河南數(shù)字普惠金融發(fā)展優(yōu)化途徑 94.1縮小區(qū)域發(fā)展差異，協(xié)調(diào)區(qū)域金融發(fā)展 94.2加大政府扶持力度 94.3加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 94.4提升服務(wù)能力 104.5提高金融認(rèn)知水平 10五、結(jié)論 10

河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與優(yōu)化途徑摘要:近年來(lái)，數(shù)字化金融已成為全球金融業(yè)的一個(gè)重要發(fā)展方向。隨著科技的發(fā)展和金融行業(yè)的創(chuàng)新，數(shù)字普惠金融作為一種新型金融服務(wù)方式在金融行業(yè)得到廣泛的關(guān)注和應(yīng)用。在中國(guó)，數(shù)字化金融得到了國(guó)家政策的大力支持并取得了可喜的成績(jī)，但仍有一些地區(qū)存在發(fā)展瓶頸。本文首先通過(guò)對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)的分析，分析了河南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)河南省數(shù)字普惠金融整體發(fā)展情況良好，但相對(duì)于其他地區(qū)仍存在一定的差距。其次，基于數(shù)據(jù)分析，論文發(fā)現(xiàn)河南省數(shù)字普惠金融在綜合素質(zhì)、基礎(chǔ)設(shè)施、普及程度等方面存在一些問(wèn)題，如服務(wù)質(zhì)量低、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足等。在此基礎(chǔ)上，本文提出了一系列對(duì)策，以促進(jìn)河南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展。要做強(qiáng)做優(yōu)做大河南省數(shù)字普惠金融，推動(dòng)河南省數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，需要學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提高金融認(rèn)知水平，完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步加大政府扶持力度。本論文通過(guò)研究河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，深入分析其存在的問(wèn)題并提出了優(yōu)化途徑和措施，為河南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展，提高金融服務(wù)的普惠性和適度性提供了一些有價(jià)值的思考，具有一定的理論和實(shí)踐意義。關(guān)鍵詞：河南數(shù)字普惠金融指數(shù)政策措施一、緒論1.1研究背景隨著數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)，數(shù)字化金融已成為全球金融業(yè)的一個(gè)重要發(fā)展方向，并取得了顯著的成績(jī)。近年來(lái)，隨著我國(guó)數(shù)字信息化程度持續(xù)提升，數(shù)字普惠金融的發(fā)展問(wèn)題引起了廣泛關(guān)注。數(shù)字普惠金融是指通過(guò)運(yùn)用目前成熟的互聯(lián)網(wǎng)科技，借助區(qū)塊鏈、云計(jì)算等一系列新興科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，降低了因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱導(dǎo)致的市場(chǎng)交易成本增加形成的門檻，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋度和深度，為游離在金融體系之外的人群提供更加便捷的服務(wù)，既是對(duì)原有普惠金融體系的升級(jí)，也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成部分。與傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)包括以下幾個(gè)方面：1.可普及性強(qiáng)。數(shù)字普惠金融運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等多種渠道，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的在線化、智能化，解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)渠道單一、地域限制等問(wèn)題，提高了金融服務(wù)的可普及性。2.服務(wù)效率高。數(shù)字普惠金融提供的服務(wù)支持24小時(shí)在線，使消費(fèi)者在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能夠享受到高效、方便的金融服務(wù)。同時(shí)通過(guò)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，數(shù)字普惠金融能夠提高金融服務(wù)的質(zhì)量，很多金融機(jī)構(gòu)根據(jù)電子銀行、智能化柜員機(jī)等各類金融服務(wù)專用工具轉(zhuǎn)換了服務(wù)渠道，讓客戶能夠盡量在線上開展業(yè)務(wù)，在一定程度上減輕了窗口工作人員的工作壓力，降低服務(wù)成本。3.風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)。數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用信息的智能評(píng)估，利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行預(yù)警和監(jiān)控，有效控制了金融風(fēng)險(xiǎn)。4.產(chǎn)品多樣性強(qiáng)。數(shù)字普惠金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取大量數(shù)據(jù)，以此為基礎(chǔ)打造個(gè)性化、定制化的金融產(chǎn)品，提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)供消費(fèi)者選擇。當(dāng)前，中國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，得到了國(guó)家政策的大力支持，致力于提高金融服務(wù)的可及性和普及率。一方面，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為數(shù)字普惠金融提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐；另一方面，金融機(jī)構(gòu)也紛紛加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高數(shù)字普惠金融的服務(wù)能力。在這一背景下，中國(guó)數(shù)字普惠金融的服務(wù)范圍和形式也在不斷拓展和創(chuàng)新，如移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等，有效地滿足了人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融服務(wù)需求。1.2研究意義目前，中國(guó)已經(jīng)擁有全球最大規(guī)模的數(shù)字普惠金融市場(chǎng)，其應(yīng)用范圍已從城市延伸到農(nóng)村。我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)用戶占35%左右，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率占46%，而城市地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率達(dá)95%，以往的金融服務(wù)很難全面覆蓋農(nóng)村地區(qū)，而當(dāng)下人們只需要利用數(shù)字普惠金融環(huán)境，就可以實(shí)現(xiàn)在手機(jī)上交易與付款。然而，中國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展也存在一些問(wèn)題。首先，數(shù)字普惠金融的服務(wù)體系尚不完善，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)能力有待提高。其次，數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制還需要進(jìn)一步完善，以保障用戶的合法權(quán)益。最后，數(shù)字普惠金融的監(jiān)管和法律制度體系也需要進(jìn)一步完善，以規(guī)范數(shù)字普惠金融的行為和發(fā)展?？偟膩?lái)說(shuō)，中國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展取得了一定成就，但仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制，完善監(jiān)管制度。未來(lái)，數(shù)字普惠金融將是中國(guó)金融業(yè)的一個(gè)重要發(fā)展方向，有望為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供重要支撐。河南省作為我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)大省之一，數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r備受關(guān)注。然而，目前河南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展瓶頸尚未得到有效解決，該領(lǐng)域依然存在一些問(wèn)題。因此，本文使用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心編制的“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”通過(guò)探究河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析其存在的問(wèn)題和解決對(duì)策，為河南經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展尋找新的路徑與方法。二、河南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀為推動(dòng)數(shù)字普惠金融快速發(fā)展，河南省相繼出臺(tái)《河南省普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》《河南省金融支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)健康發(fā)展工作方案》等一系列政策文件，積極探索符合河南省地方特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展之路。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心編制的“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”，在現(xiàn)有文獻(xiàn)和國(guó)際組織提出的傳統(tǒng)普惠金融指標(biāo)基礎(chǔ)上，結(jié)合數(shù)字金融服務(wù)新形勢(shì)、新特征與數(shù)據(jù)的可得性和可靠性，從數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度和普惠金融數(shù)字化程度等3個(gè)維度來(lái)構(gòu)建數(shù)字普惠金融標(biāo)體系。通過(guò)分析2011-2020年河南省省級(jí)和城市級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)，系統(tǒng)地衡量河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。2.1河南省總體發(fā)展?fàn)顩r圖12011-2020年河南省省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)來(lái)源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度指數(shù)主要是通過(guò)衡量賬戶覆蓋程度來(lái)進(jìn)行測(cè)算，具體指標(biāo)包括每萬(wàn)人持有支付寶賬號(hào)數(shù)量、支付寶綁卡用戶比例、平均每個(gè)支付寶賬號(hào)綁定銀行卡數(shù)。數(shù)字普惠金融使用深度指標(biāo)表示實(shí)際運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的水平，該指標(biāo)重點(diǎn)包含了支付、保險(xiǎn)、信貸等服務(wù)水平核算。根據(jù)2011-2020年河南省省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)(圖1)可以看出，河南省數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在2011-2020年間實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，數(shù)字金融總指數(shù)、覆蓋廣度和使用深度均呈持續(xù)性上升趨勢(shì)，其中數(shù)字普惠金融總指數(shù)由2011年的28.4上升至2020年的340.81，提高了12倍；數(shù)字普惠金融覆蓋廣度由2011年的13.54上升至2020年的331.16，提高了24.4倍；數(shù)字普惠金融使用深度由2011年的38.11上升至2020年的321.21，提高了8.4倍。普惠金融數(shù)字化程度則呈現(xiàn)先上升后下降再上升的趨勢(shì)，由2011年的59.81上升至2015年的382.73，再下降至2017年的328.09，其原因可能是由于近年來(lái)增速過(guò)快后相對(duì)速度放緩所導(dǎo)致的。2018年普惠金融數(shù)字化程度開始回調(diào)，并連續(xù)三年保持在380以上。通過(guò)以上數(shù)據(jù)分析可以看出，河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，說(shuō)明河南省數(shù)字普惠金融總體發(fā)展趨勢(shì)良好。圖22020年全國(guó)各省數(shù)字普惠金融總指數(shù)數(shù)據(jù)來(lái)源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)由圖2，上海市、北京市以及浙江省，數(shù)字普惠金融指數(shù)明顯比其他幾個(gè)地區(qū)更高，處于第一梯隊(duì)；而指數(shù)在西藏之后的省份均是地處西部地區(qū)或東北地區(qū)的省份，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平明顯較低；處于第三梯隊(duì)其他東部和中部省份則處于上述兩個(gè)梯隊(duì)之間。河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平處于中等水平，處于第二梯隊(duì)。雖然近十年來(lái)河南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展迅速，但仍然明顯落后于第一梯隊(duì)，與上海、北京等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)之間仍有一定差距。2.2河南省內(nèi)地市發(fā)展?fàn)顩r為進(jìn)一步分析河南省內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，按照經(jīng)濟(jì)實(shí)力、工業(yè)化程度、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面將河南省內(nèi)17個(gè)地市劃分為經(jīng)濟(jì)狀況較好的鄭州市、洛陽(yáng)市和經(jīng)濟(jì)發(fā)展較差的駐馬店市及其他地市，將其他地市的數(shù)字普惠金融總指數(shù)做均值處理。圖32011-2020年河南省城市級(jí)數(shù)字普惠金融總指數(shù)數(shù)據(jù)來(lái)源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)根據(jù)2011-2020年河南省城市級(jí)數(shù)字普惠金融總指數(shù)(圖3)可以看出，河南省各城市數(shù)字普惠金融發(fā)展均呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。從總指數(shù)增速來(lái)看，早期呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，在2011-2013年全省地市平均增速達(dá)到了60%，近幾年增速有所放緩。從各地區(qū)現(xiàn)狀看，河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)區(qū)域差異化態(tài)勢(shì)，以鄭州市和洛陽(yáng)市為代表的城市發(fā)展水平處于前列，尤其是鄭州市遠(yuǎn)超于其它各市，而像駐馬店市等中小規(guī)模地市發(fā)展水平有待提升。這表明河南數(shù)字普惠金融存有區(qū)域發(fā)展不均衡問(wèn)題。導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是鄭州等大城市具有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和金融市場(chǎng)環(huán)境，存在較多國(guó)有大中型企業(yè)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)。同時(shí)，高等院校也大多集中在這些城市，居民教育水平相對(duì)較高，對(duì)于金融政策理解更為到位、新金融概念接納程度高、投融資意識(shí)強(qiáng)。有利于推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，而河南省內(nèi)其他中小城市則相反。數(shù)字普惠金融依托數(shù)字化建設(shè)，這決定了可能存在發(fā)展的馬太效應(yīng)，兩極分化比較嚴(yán)重，部分經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差城市的輻射和帶動(dòng)作用相對(duì)不足，可能在一定程度上導(dǎo)致發(fā)展失衡和差距拉大，進(jìn)而加劇金融資源傾斜投入，最終不利于區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。三、河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題3.1投資者金融教育有待加強(qiáng)數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)字技術(shù)促進(jìn)了信息溝通共享，降低了服務(wù)成本和金融服務(wù)門檻，進(jìn)一步拓展了金融服務(wù)范圍，提升了金融的可獲得性。正因如此，其主要服務(wù)對(duì)象為老年人、農(nóng)村地區(qū)人口等相對(duì)弱勢(shì)人群。從整體上看，該群體金融素養(yǎng)偏低，面對(duì)金融產(chǎn)品難以進(jìn)行自主合理的選擇，這樣會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品信任度下降問(wèn)題。同時(shí)，由于該群體金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、自我防范意識(shí)差，在目前數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮的發(fā)展?fàn)顩r下極易上當(dāng)受騙和利益受損。作為人口大省和農(nóng)業(yè)大省，河南省農(nóng)業(yè)人口占比在全國(guó)居于領(lǐng)先位置，而農(nóng)村地區(qū)金融素養(yǎng)相對(duì)滯后，這對(duì)數(shù)字普惠金融持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。3.2政府對(duì)數(shù)字普惠金融的扶持力度不夠河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策支持措施仍有待優(yōu)化。首先，在數(shù)字普惠金融的配套政策支持方面有待于提高,缺乏更為積極的政府財(cái)政、稅收政策支持措施,部分政策存在不連貫性、不一致性，在執(zhí)行過(guò)程中不系統(tǒng)、不細(xì)致，不能滿足當(dāng)前河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展的實(shí)際需要。其次，數(shù)字普惠金融支持頂層設(shè)計(jì)不夠完善，多層次組織體系是加強(qiáng)普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)，其中涵蓋了大型國(guó)有銀行普惠金融事業(yè)部，中小銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社，以及與“三農(nóng)”，“小微”關(guān)系密切的非銀行金融機(jī)構(gòu)。河南省銀行業(yè)主要以國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行為主，缺少民營(yíng)銀行的補(bǔ)充，民營(yíng)銀行直接服務(wù)于小微、大眾等普惠客群，可以有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題，而民營(yíng)銀行是構(gòu)建完整的數(shù)字普惠金融體系的有機(jī)組成部分。河南省非銀行金融機(jī)構(gòu)包括融資性擔(dān)保公司、消費(fèi)金融公司、保險(xiǎn)公司等，數(shù)量較少且普遍具有國(guó)資背景，民營(yíng)資本不活躍，進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效差、融資渠道不暢，無(wú)法形成競(jìng)爭(zhēng)有序、包容性發(fā)展的數(shù)字普惠金融體系。最后，數(shù)字普惠金融政策宣傳力度不到位，宣傳內(nèi)容更新不及時(shí)、片面、枯燥難懂以及宣傳途徑單一，公眾對(duì)政策的整體知曉程度偏低，特別是農(nóng)村地區(qū)對(duì)政策了解更為有限，企業(yè)存在對(duì)政策“不知道、沒聽說(shuō)”的現(xiàn)象，政策難以落地，不能直達(dá)服務(wù)對(duì)象。3.3數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)不足數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)不足也是制約河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展的因素之一。數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)包括交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)、安全系統(tǒng)等，是數(shù)字普惠金融生存與發(fā)展的重要保障。在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)建牢靠的金融體系方面發(fā)揮著重要作用，數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展也為加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)字普惠金融正在重塑傳統(tǒng)金融行業(yè)，這意味著需要全面審視傳統(tǒng)金融體系下互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能否適應(yīng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的需要。具體來(lái)看，相比傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展模式，數(shù)字普惠金融更加依賴第三方支付轉(zhuǎn)接系統(tǒng)等新型信息基礎(chǔ)設(shè)施和以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)為代表的金融科技。河南省在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面給予高度關(guān)注。但目前仍存在移動(dòng)寬帶使用數(shù)量、固定寬帶家庭安裝率等相關(guān)指標(biāo)低于全國(guó)平均水平、數(shù)字金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯、數(shù)字驅(qū)動(dòng)能力不足、科技資源價(jià)值未能充分釋放等問(wèn)題，而數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后導(dǎo)致無(wú)法有效利用新型前沿技術(shù)優(yōu)化傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)，更加制約了數(shù)字普惠金融健康快速發(fā)展，這不利于河南省新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換布局和經(jīng)濟(jì)持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。需要圍繞這些重點(diǎn)領(lǐng)域集中精準(zhǔn)發(fā)力，以實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施整體水平的跨越式提升。3.4服務(wù)質(zhì)量相對(duì)較低河南省數(shù)字普惠金融存在服務(wù)質(zhì)量低的問(wèn)題。一方面，部分金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)態(tài)度不夠友好，缺乏專業(yè)性，無(wú)法滿足客戶需求。另一方面，機(jī)構(gòu)的善后服務(wù)能力亟待提高，處理客戶投訴的速度較慢，服務(wù)質(zhì)量不夠高效。此外，在數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)中，存在著缺乏安全可靠性、操作不便利等問(wèn)題，也直接導(dǎo)致了客戶不滿意度的提高。因此，提升服務(wù)能力成為了數(shù)字普惠金融進(jìn)一步發(fā)展的重點(diǎn)。要解決服務(wù)質(zhì)量低的問(wèn)題，需要從多個(gè)方面入手，包括加強(qiáng)金融從業(yè)者的職業(yè)培訓(xùn)，提高其專業(yè)知識(shí)和服務(wù)意識(shí)；加強(qiáng)客戶服務(wù)體系建設(shè)，提高處理客戶投訴的效率和質(zhì)量；加強(qiáng)數(shù)字化金融產(chǎn)品的安全可靠性，提高客戶體驗(yàn)度。只有在這些方面得到有效的改善，才能使河南省數(shù)字普惠金融的服務(wù)質(zhì)量不斷提高，更好地滿足客戶需求，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展。四、河南數(shù)字普惠金融發(fā)展優(yōu)化途徑4.1縮小區(qū)域發(fā)展差異，協(xié)調(diào)區(qū)域金融發(fā)展在縮小區(qū)域發(fā)展差距方面，一是要加強(qiáng)河南省內(nèi)地域之間的分工協(xié)調(diào)與合作，通過(guò)開展區(qū)域間的金融協(xié)作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)城市的金融資本投入，提高金融資源配置效力，促進(jìn)區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，要充分考慮不同區(qū)域、地市的特色和發(fā)展定位，綜合制定發(fā)展的整體方案和規(guī)劃設(shè)計(jì)，縮小河南省數(shù)字普惠金融的地區(qū)發(fā)展差異。二是要充分發(fā)揮鄭州、洛陽(yáng)等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市輻射和集聚作用，帶動(dòng)周邊地區(qū)數(shù)字金融均衡發(fā)展。三是要充分利用國(guó)家政策，有針對(duì)性地根據(jù)河南省區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)，探索適宜的改革發(fā)展模式，因地制宜實(shí)施相關(guān)政策，推動(dòng)數(shù)字普惠金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。4.2加大政府扶持力度政府應(yīng)出臺(tái)更為積極的政策支持措施，加大減租減費(fèi)政策支持力度，包括加大中小微企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策力度、延緩繳納部分稅費(fèi)、減免個(gè)體工商戶和小微企業(yè)房租、持續(xù)降低企業(yè)用電價(jià)格等政策。深化三農(nóng)、鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村的金融支持力度，優(yōu)化三農(nóng)、鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系，鼓勵(lì)銀行在信貸審批流程、利率優(yōu)惠政策等方面對(duì)三農(nóng)、鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)予以政策傾斜。增加地方政府專項(xiàng)債規(guī)模，強(qiáng)化對(duì)中小微企業(yè)延期還本付息、分期還本等普惠性金融政策支持，提高受惠中小微企業(yè)比例，運(yùn)用好再貸款再貼現(xiàn)政策及政策性、開發(fā)性銀行專項(xiàng)信貸額度，引導(dǎo)資金合理流向中小微企業(yè)。打造多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系，增設(shè)由民間資本發(fā)起的民營(yíng)銀行、融資性擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步激發(fā)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)活力。持續(xù)加大數(shù)字普惠金融政策宣傳力度，提高普惠金融政策知曉率，優(yōu)化河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展的“軟環(huán)境”。制定優(yōu)良的政策有利于助推河南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展。另外，政府應(yīng)推進(jìn)完善相關(guān)法律法規(guī)，建立起統(tǒng)一規(guī)范的行業(yè)行為準(zhǔn)則，避免數(shù)字金融領(lǐng)域違法違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。河南要繼續(xù)加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，更新監(jiān)管工具和方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提供合規(guī)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，避免由于監(jiān)管不全面而產(chǎn)生侵犯投資者合法權(quán)益的不當(dāng)行為。此外，信息安全是數(shù)字普惠金融發(fā)展中不容忽視的問(wèn)題，政府要出臺(tái)信息安全保護(hù)條例和規(guī)定，提高數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商、中心數(shù)據(jù)庫(kù)的準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格資格核準(zhǔn)和行為監(jiān)管，營(yíng)造安全的網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境，維護(hù)客戶隱私，防止金融機(jī)構(gòu)及客戶相關(guān)利益受損。4.3加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)數(shù)字普惠金融發(fā)展要順應(yīng)數(shù)字化、智能化的發(fā)展趨勢(shì)要求，利用新一代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。需要強(qiáng)化大數(shù)據(jù)平臺(tái)頂層設(shè)計(jì)，建成數(shù)據(jù)智能融合、產(chǎn)業(yè)生態(tài)完善、平臺(tái)創(chuàng)新活躍的新型數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，加快構(gòu)建多元化、多層次、廣覆蓋的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施體系，建立新一代金融數(shù)據(jù)中心以及算力中心，提高商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)自身的數(shù)據(jù)分析能力及公共服務(wù)能力，提升風(fēng)控能力，降低運(yùn)行成本，促進(jìn)其差異化、自主化和協(xié)同化發(fā)展，滿足消費(fèi)者一般性服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)金融需求，可以采用政策引導(dǎo)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、多方協(xié)同的方式共同推進(jìn)完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)，要加速第五代移動(dòng)通信基站布局和商用步伐，加快數(shù)據(jù)要素產(chǎn)業(yè)化，構(gòu)建安全、合規(guī)、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)要素平臺(tái)，提升關(guān)鍵技術(shù)的自主可控能力，夯實(shí)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字普惠金融的技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)，打造轉(zhuǎn)型升級(jí)新動(dòng)能，為數(shù)字普惠金融行業(yè)給予重要支持，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。4.4提升服務(wù)能力針對(duì)河南省數(shù)字普惠金融存在的服務(wù)質(zhì)量低的問(wèn)題，提出以下對(duì)策：首先，要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)和管理，提升其服務(wù)能力和服務(wù)水平。這包括加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的宣傳和推廣，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，確保數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)的專業(yè)性；加強(qiáng)對(duì)客戶的需求分析和服務(wù)定制，做到為不同群體提供個(gè)性化服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。其次，要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融平臺(tái)的建設(shè)和管理，提升平臺(tái)的安全性和便利性。這包括建立數(shù)字普惠金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)平臺(tái)的信息安全和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障客戶的合法權(quán)益；同時(shí)，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融平臺(tái)的功能和服務(wù)的拓展，提升用戶體驗(yàn)和使用的便利性。最后，要積極與相關(guān)機(jī)構(gòu)和企業(yè)合作，開展數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新和研發(fā)，增強(qiáng)數(shù)字普惠金融的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。這包括與金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)合作，在數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)上進(jìn)行合作，共同推動(dòng)數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，提升河南省數(shù)字普惠金融的服務(wù)能力，進(jìn)一步促進(jìn)其發(fā)展。4.5提高金融認(rèn)知水平數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展對(duì)居民的金融認(rèn)知水平提出了更高要求，提高數(shù)字普惠金融教育質(zhì)量、擴(kuò)大金融知識(shí)宣傳渠道成為提升金融認(rèn)知水平的重要途徑。首先，金融教育作為數(shù)字普惠金融發(fā)展中的重要一環(huán)，政府要提高金融教育的重視程度，在政策上給予傾斜和引導(dǎo)，將金融教育資源向農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)下沉，建立數(shù)字普惠金融多層次教育體系，切實(shí)提升城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)。其次，金融監(jiān)管部門要建立金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制，通過(guò)電視、網(wǎng)絡(luò)、媒體、手機(jī)等多種渠道，持續(xù)宣傳、普及普惠金融知識(shí)。金融機(jī)構(gòu)組織要定期組織金融知識(shí)下企業(yè)、下鄉(xiāng)村活動(dòng)，為企業(yè)居民普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，講解數(shù)字普惠金融政策措施及具體金融產(chǎn)品，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融覆蓋面和提升公眾認(rèn)識(shí)度，進(jìn)一步拓展數(shù)字普惠金融發(fā)展的廣度和深度。最后，中小微企業(yè)、居民等受眾群體要從自身出發(fā)，積極組織參與金融政策知識(shí)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)金融監(jiān)管政策提升業(yè)務(wù)水平，主動(dòng)與金融監(jiān)管部門、金融