【基于層次探析法的M保險公司重大疾病保險風(fēng)險控制評價實證探究15000字（論文）】

基于層次分析法的M保險公司重大疾病保險風(fēng)險控制評價實證研究目錄TOC\o"1-2"\h\u43391.1M保險公司重大疾病保險的主要風(fēng)險 136121.2M保險公司重大疾病保險風(fēng)險度量 630741.3M保險公司重大疾病保險風(fēng)險控制的現(xiàn)狀 22295961.4M保險公司重大疾病保險風(fēng)險控制存在的問題 231.1M保險公司重大疾病保險的主要風(fēng)險1.1.1展業(yè)風(fēng)險保險展業(yè)，也叫保險招攬，是指保險人通過某種技巧和途徑讓潛在顧客了解保險、接受保險并相信保險的過程。這一過程可能不存在保險消費，但可以產(chǎn)生保險消費的動機(jī)。保險展業(yè)是保險承保之前的重要工作，由保險公司的銷售人員或者代理人員進(jìn)行，其通過打電話、發(fā)微信、發(fā)電子郵件等方式對客戶的基本信息進(jìn)行搜集。一般來說，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險主要體現(xiàn)在如下幾個方面中：（1）市場競爭風(fēng)險保險行業(yè)存在很大的信息不對稱問題，M保險公司在向帶病投保的客戶承保的過程中，對客人的疾病情況了解可能不夠充分，在行業(yè)信息不對稱的情況下，為了爭奪足夠的客戶資源，M保險公司可能會與其他健康保險公司進(jìn)行競爭。在競爭的過程中，M保險公司的展業(yè)人員可能會在展業(yè)推廣時擅自改動、變動、刪減或增加保險條款內(nèi)容，或者利用較高的保險費率和較低的投保額來吸引客戶，從而選擇到高風(fēng)險客戶。（2）代理人風(fēng)險M保險公司與很多健康保險公司一樣，在開展重大疾病保險業(yè)務(wù)的過程中，會將這一業(yè)務(wù)委托給專業(yè)的代理人進(jìn)行，以便幫助公司減輕業(yè)務(wù)壓力，拓展客戶資源，增加承保的概率。在委托代理人的過程中，代理人可能會為了獲得更高的傭金做出損害公司利益的行為來。比如向客戶介紹保險的過程中只講解重大疾病保險的好處，故意隱瞞其不利之處，也缺乏公司產(chǎn)品與其他健康保險公司的對比，從而對客戶形成誤導(dǎo)，當(dāng)這些客戶意識到自己被誤導(dǎo)后，就會對M保險公司產(chǎn)生不好的印象，最終導(dǎo)致公司的客戶流失。（3）產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險是指保險公司在設(shè)計產(chǎn)品的過程中因設(shè)計不合理導(dǎo)致產(chǎn)品購買人數(shù)不足或銷售情況不理想而給保險公司帶來損失的可能性。當(dāng)前，M保險公司已經(jīng)意識到重大疾病保險行業(yè)的市場前景，于是開發(fā)了幾種健康保險產(chǎn)品，但投保數(shù)量不足，無法滿足保險中的大數(shù)原則；公司重大疾病保險的分散或分?jǐn)倷C(jī)制還沒形成，市場存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險與逆向選擇；加上公司展業(yè)經(jīng)營技術(shù)困難，使得公司的重大疾病保險產(chǎn)品未能及時響應(yīng)市場需求。在產(chǎn)品設(shè)計的過程中，M保險公司重大疾病保險產(chǎn)品還存在承保范圍、主要保險責(zé)任和賠償方式等保險條款設(shè)計不合理、定價不夠科學(xué)、保險限額不合理、保險標(biāo)的和保險期間等問題，極大地影響了客戶的投保積極性。另外，M保險公司的重大疾病保險產(chǎn)品與市面上的相差不明顯，很容易淪為同質(zhì)化，不利于留住客戶。（4）市場調(diào)研風(fēng)險市場調(diào)研風(fēng)險是指保險營銷人員在開展市場調(diào)研的過程中因資料搜集不全、對競爭對手了解不足、對市場環(huán)境總體情況把握不到位等導(dǎo)致的產(chǎn)品不滿足客戶需求，而給保險公司帶來損失的可能性。M保險公司沒有進(jìn)行充分的市場調(diào)研，不清楚自身的競爭對手是哪些，更沒有對競爭對手的重大疾病保險產(chǎn)品進(jìn)行了解和分析，還不知道自身的產(chǎn)品容易被市場上哪些產(chǎn)品所替代等，導(dǎo)致銷售的過程中缺乏針對性。產(chǎn)品被開發(fā)出來，但面臨銷售不理想的情況。（5）市場定位風(fēng)險M保險公司在開展重大疾病保險業(yè)務(wù)的過程中，主要針對的人群是帶病或者有重大疾病患病率的客戶，但在開展市場拓展的過程中，沒有針對這些客戶進(jìn)行細(xì)分，甚至沒有根據(jù)其需求和規(guī)模大小來進(jìn)行分類和分別設(shè)計產(chǎn)品，公司重大疾病保險業(yè)務(wù)針對的還是全部帶病投保的客戶，從而導(dǎo)致其產(chǎn)品針對性不行，不利于該產(chǎn)品的銷售。1.1.2承保風(fēng)險承保風(fēng)險是指由于保險公司在承?；顒又袥]有充分了解與判斷保險標(biāo)的風(fēng)險而引發(fā)經(jīng)營問題的可能性。承保是展業(yè)環(huán)節(jié)的后續(xù)環(huán)節(jié)，其關(guān)系到保險產(chǎn)品能否順利銷售出去以及保險公司的保費收入情況。M保險公司重大疾病保險的承保風(fēng)險主要如下：（1）投保人道德風(fēng)險承保道德風(fēng)險是指保險人在承保的過程中沒有充分獲得投保人對保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況，導(dǎo)致保險公司保險價格偏低或者承保了不需要保險的范圍的可能性。新《保險法》第十六條第一款規(guī)定:“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”但在實際操作中，M保險公司的疾病保險，通常沒有免賠額，但是一般會設(shè)定賠付次數(shù)，比如家庭疾病保險一般不超過三次，個人保單重大疾病保險一般不超過七次。被保險人可能會因為有保險的保障會增加醫(yī)療服務(wù)的使用，這會增加保險公司的賠付支出，形成了時候的道德風(fēng)險；而公司內(nèi)的商業(yè)醫(yī)療保險一般設(shè)定一定額度的免賠額，這就使得沒有超過免賠額的醫(yī)療費用不會得到保險公司的賠償，在各種因素下，被保險人也會增加醫(yī)療服務(wù)的使用，夸大自身的病情，增加醫(yī)療費用，進(jìn)而得到保險公司的賠付金。（2）投保人逆向選擇風(fēng)險投保人逆向選擇風(fēng)險是指保險雙方在簽訂保單前，掌握信息較多的一方利用自身的信息優(yōu)勢與掌握信息較少的一方簽訂利于自身保單，從而給信息劣勢方帶來經(jīng)濟(jì)損失的可能性。由于保險人與投保人信息無法達(dá)到對稱，這樣導(dǎo)致保險公司無法準(zhǔn)確了解到投保人的健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、財務(wù)狀況，家庭狀況以及客戶是否存在其他保險以及其他保險是否有賠付等情況，但對于投保人來說，在不違背法律、法規(guī)的情況下都會把自己的切身利益放在第一位，他們會想方設(shè)法的讓保險公司或銷售人員相信他們是標(biāo)準(zhǔn)體客戶，不存在高風(fēng)險，從而花費較少的錢購買到較高的重大疾病保障。對于那些帶病投保的客戶，他們在選擇重大疾病保險時往往通過購買低保障、繳費期限較長的產(chǎn)品來避開公司的核保問題，從而避免了體檢，契約調(diào)查最終標(biāo)體承保。等到保險合同生效以后并且過了觀察期，客戶就會以自己出險為由進(jìn)行報案申請理賠，此時，即使保險公司有證據(jù)證明客戶帶病投保，投保時沒有如實告知也很難對于這種理賠案件進(jìn)行拒賠處理，一旦公司做出拒賠處理，像這種疾病案件一定會訴諸于法律，對于法律而言都是保護(hù)弱者，保險公司的勝算微乎其微。（3）承保操作風(fēng)險在承保環(huán)節(jié)中，部分操作人員還存在操作不當(dāng)?shù)膯栴}，這直接增加了公司的操作風(fēng)險。M保險公司的操作人員在開展承保工作的過程中對部分客戶進(jìn)行盲目承保，甚至發(fā)生違規(guī)操作的問題，沒有識別出重大標(biāo)的風(fēng)險，為部分疾病風(fēng)險檢核不到位的客戶提供了承保服務(wù)。另外，M保險公司的核保人員并沒有充分意識到這一點，為了自身的業(yè)績，甚至盲目進(jìn)行承保，尤其是本身患有重大疾病的客戶，導(dǎo)致公司風(fēng)險大大增加。（4）承保技術(shù)風(fēng)險當(dāng)前，信息化技術(shù)開始被利用到保險公司中，M保險公司也加強(qiáng)了對這些信息技術(shù)的引進(jìn)和利用，并專門成立了辦公系統(tǒng)來負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)開展，使得核保、理賠、財務(wù)、業(yè)務(wù)等都可以通過系統(tǒng)完成，但在利用這些技術(shù)方面，還面臨保險信息被泄露的風(fēng)險，或者因為技術(shù)引入不充分，比如沒有將大數(shù)據(jù)技術(shù)充分利用，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)問題發(fā)生。（5）內(nèi)部控制風(fēng)險M保險公司在確定重大疾病保險保費收入的過程中，摒棄了原先的收付實現(xiàn)制，開始實施權(quán)責(zé)發(fā)生制，但這一制度實施時間過短，公司在這方面還缺乏相關(guān)經(jīng)驗，相應(yīng)的內(nèi)部控制制度沒有及時進(jìn)行轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致保費管理不當(dāng)?shù)膯栴}發(fā)生。比如手續(xù)費的支付就存在不規(guī)范的問題，違反了國家《保險法》及相關(guān)規(guī)定，支付手續(xù)費的問題仍然比較嚴(yán)重，保險公司的核保核賠制度不完善，不僅存在著部分違反承保理賠規(guī)定的想法，還存在越權(quán)限擅自承保和不合理定損及理賠等現(xiàn)象。M保險公司因疏忽違約或產(chǎn)品缺陷、內(nèi)部欺詐、相關(guān)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)不完善等導(dǎo)致的損失占總損失金額的47.7%，而外部欺詐造成的損失金52.3%。因此，公司的操作風(fēng)險較大。（6）承保流程風(fēng)險根據(jù)M保險公司根據(jù)承保政策及相關(guān)制度制定了較為完善的承保流程，這一流程較為簡單，也不是針對重大疾病保險獨有的流程，其流程如下：展示并介紹投保單→擬定保險方案并確定保費→查勘驗標(biāo)→指導(dǎo)投保人填寫投保單→初審?fù)侗涡畔ⅰ鷮徍送侗ＹY料并打印投保單→自動核保提醒客戶繳費→人工修改并逐級報批非標(biāo)準(zhǔn)件→對核保未成功的投保人重新提交核保→錄入信息并提交核保。這就是公司承保的基本流程，公司沒有根據(jù)重大疾病保險的基本情況進(jìn)行專門的流程設(shè)計，導(dǎo)致部分流程與該險種存在沖突。最嚴(yán)重的問題是公司沒有設(shè)立承保后續(xù)環(huán)節(jié)，沒有對保險銷售人員的承保業(yè)績進(jìn)行考核，從而不利于其發(fā)現(xiàn)自身承保工作中存在的問題并加以改善。（7）再保險風(fēng)險重大疾病保險的賠付率較高，但M保險公司開發(fā)這一險種的時間不長，缺乏相關(guān)的經(jīng)驗，為了將精力放在主營產(chǎn)品，其將部分重大疾病保險分給了再保險公司，以便分散該險種給公司帶來的風(fēng)險。但在再保險的過程中，也面臨著再保險的風(fēng)險。分入業(yè)務(wù)是再保險公司的主營業(yè)務(wù)，其傾向于在這一業(yè)務(wù)方面爭取更多的收益，從而提高承保的條件，這會增加M保險公司再保險的成本，給公司的再保險帶來風(fēng)險。（8）退保風(fēng)險退保風(fēng)險是指保險代理人或機(jī)構(gòu)在因為投保人不滿意時處理措施不當(dāng)導(dǎo)致投保人放棄投保的可能性。這一風(fēng)險的發(fā)生，不僅意味著某一投保項目的取消，甚至意味著某一投?？蛻舻牧魇В@對M保險公司來說都會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的發(fā)生。畢竟保險銷售人員或者代理人員苦心服務(wù)客戶的過程中，花費了足夠的時間和人力成本，如果客戶退保，自然會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的發(fā)生。1.1.3理賠風(fēng)險保險理賠是指由于操作人員的失誤發(fā)生保險標(biāo)的風(fēng)險事故或者對保險賠償責(zé)任認(rèn)定失誤后，保險公司對被保險人的索賠超出保險合同約定金額的可能性。這一風(fēng)險充分存在于查勘、估損、結(jié)案、復(fù)核、審批等理賠工作中，很容易出現(xiàn)保險人獅子大開口的問題或者保險欺詐事件的發(fā)生。目前公司的重大疾病保險理賠風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面:（1）估損不準(zhǔn)確風(fēng)險M保險公司的重大疾病保險產(chǎn)品開發(fā)時間不長，但估損工作較為復(fù)雜，公司在確定估算重大疾病的賠付金額過程中缺乏歷史經(jīng)驗可以借鑒，也沒有一套完善的定損指標(biāo)系統(tǒng)，沒有制定完善的賠付標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致定損操作得不到有效控制，理賠結(jié)案的具體金額得不到合理確定，這就引發(fā)估損誤差的出現(xiàn)。（2）賠付不及時風(fēng)險保險賠案要經(jīng)過結(jié)案、復(fù)核、審批三個階段，M保險公司在處理重大疾病保險賠付工作的過程中也存在不按順序進(jìn)行或者漏掉某個環(huán)節(jié)的問題，有時雖然在不同階段增加了如結(jié)案、材料審查、理算、復(fù)核等工作，反而延長了賠付工作的時間、在理賠方案被層層報送或者審批的過程中，其理賠工作效率大大降低，很容易客戶不滿甚至投訴的問題發(fā)生，威脅到公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。（3）查勘不到位風(fēng)險當(dāng)保險事故發(fā)生后，需要公司掌握足夠的客戶健康資料，來為理賠金額的確定提供基礎(chǔ)。但M保險公司面臨風(fēng)險時，存在對客戶疾病情況查勘不到位的問題，很容易誘發(fā)保險騙賠事件。M保險公司帶病投保的客戶面臨較高的道德風(fēng)險，其可能會借助索賠情況獲得更多的賠付金額，甚至與核保操作人員或者保險代理人聯(lián)合造假，增加M保險公司的賠付風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)損失。1.2M保險公司重大疾病保險風(fēng)險度量1.2.1項目風(fēng)險評價指標(biāo)的選擇接著按照科學(xué)性原則、獨立性原則、系統(tǒng)性原則以及易操作性原則來對這17個風(fēng)險因子進(jìn)行篩選，創(chuàng)建一套完善、系統(tǒng)、可行性較強(qiáng)的風(fēng)險指標(biāo)評價體系。在風(fēng)險因子篩選方面，結(jié)合使用問卷調(diào)查法和德爾菲法。在使用德爾菲法的過程中，先匿名咨詢項目的大致問題，對專家的這些意見進(jìn)行整理、歸納與總結(jié)，然后再匿名回發(fā)給專家，再次搜集其意見進(jìn)行整理與歸納，然后按照這一過程循環(huán)進(jìn)行，直到專家意見統(tǒng)一為止。該方法的具體步驟如下：匿名專家意見咨詢匿名專家意見咨詢整理歸納統(tǒng)計再次匿名反饋整理歸納N輪后截止圖1.1德爾菲法的操作過程問卷調(diào)查法是在M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險指標(biāo)體系建立過程中，適時適當(dāng)?shù)淖稍儗＜铱捶ǎ瑢Τ醮芜x擇的指標(biāo)依據(jù)專家意見給予全面研究。接著針對識別出的17個M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險因素給予全面的梳理與歸納（如下表1.1所示），去除一些與本文研究沒有重大影響的因子，獲得關(guān)鍵風(fēng)險因素，并以此當(dāng)作是風(fēng)險評價指標(biāo)。表1.1最初確定的M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險評價指標(biāo)體系目標(biāo)層準(zhǔn)則層因素層M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險展業(yè)風(fēng)險市場競爭風(fēng)險代理人風(fēng)險產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險市場調(diào)研風(fēng)險市場定位風(fēng)險承保風(fēng)險投保人道德風(fēng)險投保人逆向選擇風(fēng)險承保操作風(fēng)險承保技術(shù)風(fēng)險內(nèi)部控制風(fēng)險承保流程風(fēng)險再保險風(fēng)險退保風(fēng)險理賠風(fēng)險估損不準(zhǔn)確風(fēng)險賠付不及時風(fēng)險查勘不到位風(fēng)險本文設(shè)計了M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險過濾問卷調(diào)查表，詳情如附錄。如果某位被調(diào)查專家認(rèn)為其風(fēng)險影響不大，就會在該項“排除不重要風(fēng)險因素”中畫上“×”。問卷主要采取電子郵件或紙質(zhì)方式發(fā)放，被調(diào)查者主要是該項目的相關(guān)人員。共發(fā)放問卷100份，回收有效問卷86份，有效率是86%。為了補充問卷調(diào)查的結(jié)果，筆者還專門采訪了十名技術(shù)專家。如果某個指標(biāo)在“排除不重要風(fēng)險因素”這一項中出現(xiàn)“×”次數(shù)超過50，將會被剔除?；厥詹⒔y(tǒng)計專家意見，去掉不重要的風(fēng)險因子后，得到16個的風(fēng)險因子。這個不重要的風(fēng)險因子主要是退保風(fēng)險。接著依據(jù)風(fēng)險幾率及損失后果，如表1.2所示的風(fēng)險評價矩陣對應(yīng)表，對留下的16個風(fēng)險因子進(jìn)行二次篩選，得到如下表1.3所示的風(fēng)險清單表。其中，風(fēng)險幾率的評價選項有很有可能會出現(xiàn)、偶爾出現(xiàn)、很少出現(xiàn)以及幾乎不會出現(xiàn)五個，風(fēng)險損失后果的評價等級有災(zāi)難性、嚴(yán)重、一般、輕微與可忽略。風(fēng)險嚴(yán)重等級分成高、較高、一般以及低四類。二次過濾后去除矩陣中一般與較低風(fēng)險，著重研究較高與高風(fēng)險，并將其當(dāng)作是此次研究的評價指標(biāo)。表1.2雙準(zhǔn)則M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險評價矩陣對應(yīng)表后果幾乎不可能極少偶爾很可能經(jīng)常災(zāi)害性高風(fēng)險高風(fēng)險高風(fēng)險高風(fēng)險高風(fēng)險嚴(yán)重一般風(fēng)險一般風(fēng)險較高風(fēng)險較高風(fēng)險高風(fēng)險一般低風(fēng)險一般風(fēng)險一般風(fēng)險較高風(fēng)險高風(fēng)險輕微低風(fēng)險低風(fēng)險低風(fēng)險一般風(fēng)險較高風(fēng)險可忽略低風(fēng)險低風(fēng)險低風(fēng)險低風(fēng)險一般風(fēng)險表1.3第二輪篩選后的M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險關(guān)鍵風(fēng)險清單表原編號風(fēng)險名稱原編號風(fēng)險名稱原編號風(fēng)險名稱1市場競爭風(fēng)險6投保人道德風(fēng)險11承保流程風(fēng)險2代理人風(fēng)險7投保人逆向選擇風(fēng)險12再保險風(fēng)險3產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險8承保操作風(fēng)險14估損不準(zhǔn)確風(fēng)險4市場調(diào)研風(fēng)險9承保技術(shù)風(fēng)險15賠付不及時風(fēng)險5市場定位風(fēng)險10內(nèi)部控制風(fēng)險16查勘不到位風(fēng)險鑒于本項目的有效問卷為86份，那么將超過50份災(zāi)難性回答，界定為災(zāi)難等級，超過50份嚴(yán)重回答，界定為嚴(yán)重等級，同理，以超過五十份回答作為評價等級標(biāo)準(zhǔn)。依據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果對這16個風(fēng)險因子進(jìn)行分析，對部分類似的風(fēng)險因素進(jìn)行合并，比如將“市場定位風(fēng)險”一起并入“產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險”中，將“承保流程風(fēng)險”并入“內(nèi)部控制風(fēng)險”中，得出13個較高與高風(fēng)險等級因素，如下表1.3所示。然后利用德爾菲法搜集專家意見，最后創(chuàng)建了下表的M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險評價指標(biāo)體系。表1.3M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險評價指標(biāo)體系目標(biāo)層準(zhǔn)則層因素層M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險展業(yè)風(fēng)險B1市場競爭風(fēng)險C1代理人風(fēng)險C2產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險C3市場調(diào)研風(fēng)險C4承保風(fēng)險B2承保操作風(fēng)險C5投保人道德風(fēng)險C6投保人逆向選擇風(fēng)險C6承保技術(shù)風(fēng)險C8內(nèi)部控制風(fēng)險C9再保險風(fēng)險C10理賠風(fēng)險B3估損不準(zhǔn)確風(fēng)險C11賠付不及時風(fēng)險C12查勘不到位風(fēng)險C131.2.2風(fēng)險評價方法的選擇與模型構(gòu)建1、評價方法的選擇（1）層次分析法本文運用層次分析法確定評價指標(biāo)的權(quán)重。該方法的優(yōu)點是系統(tǒng)性、簡潔性、實用性、所需定量數(shù)據(jù)信息較少等優(yōu)點。應(yīng)用該分析方法時，首先根據(jù)問題的性質(zhì)和預(yù)期目標(biāo)，將問題劃分為不同的構(gòu)成要素并根據(jù)各因素之間的關(guān)聯(lián)和從屬關(guān)系，將其歸屬為不同的層次，形成一個結(jié)構(gòu)化的多層次分析模型。將分析最終歸納為，最底層元素針對最高層目標(biāo)的相對重要性或相對優(yōu)缺點的權(quán)重次序問題。其分析的一般分析過程如下：①按照構(gòu)成元素分解負(fù)責(zé)問題；②按特定歸屬關(guān)系將各元素分組、分層，并建立層次結(jié)構(gòu)模型；③通過層內(nèi)各元素相互比較的方式建立比較矩陣；④層內(nèi)各因素權(quán)重排序并檢驗其一致性；⑥各層間的權(quán)重排并檢驗其一致性；⑥將所有風(fēng)險因素進(jìn)行總排序。根據(jù)風(fēng)險識別與分析的結(jié)果，將M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險按照如下原則進(jìn)行層次劃分：第一層（A），也即總目標(biāo)層為項目總體風(fēng)險權(quán)重排序。第二層（B），通常也稱之為準(zhǔn)則層、中間層或者標(biāo)準(zhǔn)層，按照已識別的項目風(fēng)險因素歸類，將風(fēng)險劃分為：招標(biāo)人方面風(fēng)險、投標(biāo)人方面風(fēng)險、宏觀環(huán)境風(fēng)險。也即前述的3個一級風(fēng)險指標(biāo)因素。第三層（C）為最底層，通常所說的措施層或者決策方案層。結(jié)合項目風(fēng)險指標(biāo)的特點，指標(biāo)層由前述13個已經(jīng)識別的二級風(fēng)險指標(biāo)構(gòu)成。（2）模糊評價法由于層次分析法主要用于解決項目中各風(fēng)險因素的單層次及綜合權(quán)重的排序情況，反映的僅僅是單個風(fēng)險因素之間的相對重要程度，而無法對業(yè)務(wù)整體風(fēng)險水平做出評判。在實際的M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中，既需要了解各風(fēng)險因素之間的權(quán)重排序，同時也需要對業(yè)務(wù)整體的風(fēng)險情況或者風(fēng)險等級，有定性的認(rèn)知。為了切實解決這一問題，引入模糊綜合評判的模型與方法，對業(yè)務(wù)整體風(fēng)險等級進(jìn)行評價。模糊綜合評判法是運用模糊數(shù)學(xué)原理對具有“模糊性”的事物進(jìn)行評價的一種系統(tǒng)化的分析方法。它以模糊推理為基礎(chǔ)，充分結(jié)合定性與定量分析，統(tǒng)一精確性與模糊性，在處理無法用精確數(shù)學(xué)語言處理的復(fù)雜性、系統(tǒng)性問題時具有獨特的優(yōu)越性。因而，在本業(yè)務(wù)中將運用模糊綜合評價法，結(jié)合層次分析法得出的風(fēng)險因素排序?qū)I(yè)務(wù)整體的風(fēng)險等級做一個綜合的評價。建立模糊綜合評判模型的過程如下：假設(shè)給定兩個有限論域：U=[u1，u2，u3...，um]（1.1）V=[v1，v2，v3...，vm]（1.2）上述（1.1）式中，U表示由全部的評判因素所構(gòu)成的集合；(1.2)式中，由所有的評判結(jié)果所構(gòu)成的評語集合為V。對于評判因素ui(i=1，2...，m)，相應(yīng)單因素的評判結(jié)果為Ri=[ri1，ri2，..，rin]。（1.3）如果A為各評判因數(shù)的權(quán)重分配，A=[a1，a2，a3am]（A為因素集合U上的一個模糊子集，且滿足0≦ai≦1，，則通過模糊變換的數(shù)學(xué)合成運算，可以得到評語集合V上的一個模糊子集（也即模糊綜合評價的結(jié)果）：BA×R[b1，b2，b3...，bn]（1.4）對于多層次（兩層及兩層以上）的模糊綜合評判，首先需要按照一定的屬性或者內(nèi)在規(guī)律將評判因素集分成幾大類，然后針對每一類子集逐一進(jìn)行模糊綜合評判，最后進(jìn)行各類相互間的高層次綜合評判。在本業(yè)務(wù)中，將直接利用前面層次分析法的風(fēng)險指標(biāo)的分類及權(quán)重排序結(jié)果，采用兩層的模糊綜合評價方法對業(yè)務(wù)整體風(fēng)險等級進(jìn)行評估。2、項目風(fēng)險分析層次結(jié)構(gòu)模型的建立通過上文對M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別，其招標(biāo)風(fēng)險指標(biāo)評價模型已經(jīng)基本構(gòu)建。將M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)的招標(biāo)風(fēng)險因素研究的層次分為三級，分別為目標(biāo)層A、準(zhǔn)則層B和子準(zhǔn)則層C。目標(biāo)層A是指M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的總目標(biāo)；目標(biāo)層A下面的準(zhǔn)則層B，其風(fēng)險因素分別由來自M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)的展業(yè)、承保和理賠環(huán)節(jié)作為行為主體組成，分別標(biāo)記為B1，B2和B3。各準(zhǔn)則層B又由下層的次準(zhǔn)則層C所組成，其中：B1是M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)展業(yè)風(fēng)險，由以下因素構(gòu)成：市場競爭風(fēng)險C1、代理人風(fēng)險C2、產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險C3、市場調(diào)研風(fēng)險C4。B2是M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)承保風(fēng)險，由以下因素構(gòu)成：承保操作風(fēng)險C5、投保人道德風(fēng)險C6、投保人逆向選擇風(fēng)險C7、承保技術(shù)風(fēng)險C8、內(nèi)部控制風(fēng)險C9、再保險風(fēng)險C10。B3是M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)理賠風(fēng)險，由以下因素構(gòu)成：估損不準(zhǔn)確風(fēng)險C11、賠付不及時風(fēng)險C12、查勘不到位風(fēng)險C13。3、風(fēng)險評價指標(biāo)權(quán)重的確定（1）設(shè)置判定標(biāo)度并構(gòu)造矩陣模糊一致判斷矩陣R標(biāo)志針對上一層某一個元素，本層次與之有關(guān)元素之間相對重要性的比較，假定上一層次的元素同下一層中的元素a1，a2，a3……，an有聯(lián)系，則模糊一致判斷矩陣可表示為:表1.4判斷矩陣Ca1a2…ana1r11r12…r1na2r21r22…r2n……………anrn1rn2r11rnn元素rij具有如下的實際意義，rij表示元素ai和元素aj相對于元素C進(jìn)行比較時，元素ai和元素aj具有模糊關(guān)系，“…比…重要得多”的隸屬程度。元素al，a2，a3……an相對于上一層元素C進(jìn)行比較，可得到如下模糊判斷矩陣:R=r11r（2）設(shè)置判定標(biāo)度人們對事物定性辨別及區(qū)分的能力通常表現(xiàn)為5個屬性：即同等、稍微、較強(qiáng)、非常和絕對。而當(dāng)一旦出現(xiàn)有更高判別精度的需求時，還可以通過選取相鄰兩個屬性的中間值，這樣總共可以得到9個數(shù)值，也即通常所說的9個標(biāo)度值（又稱判斷值）。為了量化比較判斷定的結(jié)果，使各個標(biāo)準(zhǔn)層下所屬的各方案進(jìn)行兩兩比較，并求比較結(jié)果的相對權(quán)重數(shù)值。在本項目風(fēng)險因素的分析與評價中，引入上述的1～9比率標(biāo)度方法并規(guī)定：1）用數(shù)值1、3、5、7、9分別表示根據(jù)經(jīng)驗的判斷；2）要素Yi與要素Yj相比較的比值分別表示：同等重要、稍微重要、較強(qiáng)重要、非常重要、絕對重要，而數(shù)值2、4、6和8則代表兩判斷級之間對應(yīng)的中間值。二者滿足如下的邏輯關(guān)系：aji=1/aij（i，j=1，2，3n）（1.6）比值越大，代表元素Yi相對于要元Yj的重要程度就越高。（3）構(gòu)造兩兩比較判斷矩陣比較n個元素對目標(biāo)A的影響，從而確定它們在A中所占的比重。每次選取兩個因素比較其對于目標(biāo)A的影響權(quán)重，按照上述表1.5業(yè)務(wù)風(fēng)險清單中兩個因素Yi與Yj分別表示在某一標(biāo)準(zhǔn)下比較的兩個風(fēng)險因素，根據(jù)M保險公司業(yè)務(wù)部門的專家判斷及風(fēng)險因素的兩兩比較并綜合打分，以標(biāo)度值aij為元素所構(gòu)成的兩兩比較結(jié)果，可以得到如下的判斷矩陣列表。表1.5判斷矩陣B1-CB1C1C2C3C4C111/51/31/2C25135C331/313C421/51/31表1.6判斷矩陣B2-CB1C5C6C7C8C9C10C511/5321/32C6513334C71/31/311/31/51/3C81/21/3311/32C931/35312C101/21/431/21/21表1.7判斷矩陣B3-CB3C11C12C13C1111/31/3C12313C1331/31（4）判斷矩陣的計算與求解層次單排序指把本層所有要素針對上一層某一要素，排出評比的次序，次序以相對數(shù)值大小表示。對應(yīng)于判斷矩陣最大特征根λmax的特征向量經(jīng)歸一化（指將向量中各元素之和等于1）后記為W。W為同一層次因素對于上一層次某因素相對重要性的排序權(quán)值，這一過程稱為層次單排序。確認(rèn)層次單排序需要進(jìn)行一致性檢驗。一致性檢驗指對A確定不一致的允許范圍。由于λ連續(xù)的依賴于利用矩陣求和的數(shù)學(xué)計算方法，可以求解出上述各個判斷矩陣所對應(yīng)的特征值、特征向量并進(jìn)行一致性檢驗。對得到的3個矩陣，分別求：1）λmax2）與λmax對應(yīng)的特征向量并歸一化得排序相對權(quán)重向量。3）每個矩陣求λmax后，都需要進(jìn)行一致性檢驗。這里以對上述表1.5B1-C矩陣的求解計算為例：A=11/55將該矩陣按列進(jìn)行歸一化處理：A=0.10000.11560.5000將按列歸一化的矩陣A按行進(jìn)行求和，再進(jìn)行歸一化處理，得到特征向量W：WB1=（0.08160.53040.23640.1516）T上述WB1亦為矩陣B1-C的對應(yīng)4個風(fēng)險因素的單因素權(quán)重。然后計算矩陣B1-C的特征根為：A=11/55AW1=1*0.0816+1/5*0.5304+1/3*0.2364+1/2*0.1516=0.5006同理可得：AW2=0.9181AW3=0.346 計算出特征向量W的最大近似特征根為：λmax=7.62進(jìn)行矩陣的一致性檢驗由于矩陣兩兩因素之間的權(quán)重值，主要來自于專家判斷，不可避免地受到專家個人經(jīng)驗的影響，從而具有一定的主觀局限性，因此對于矩陣的特征根進(jìn)行一致性檢驗，非常有必要。計算出一致性指標(biāo)C.I（計算公式如下）：（1.10）在這里，n為比較因素的數(shù)量，為在本項目中，也即B1-C矩陣對應(yīng)的風(fēng)險因素，數(shù)量為7，因此根據(jù)上述計算公式，可以得到：C.I=0.103計算出一致性率：（1.11）R.I為自由度指標(biāo)，由于矩陣中比較的因素越多，兩兩比較的判斷矩陣相應(yīng)維數(shù)就越大，一致性就越差。因此在實際的矩陣計算時，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬對矩陣的一致性要求，尤其是針對高維兩兩比較矩陣，于是引入了自由度指標(biāo)R.I。表1.8一致性檢驗指標(biāo)R.I修正值階數(shù)12345678910R.I000.520.891.121.261.361.411.461.49通過查閱上表1.8，可以R.I為1.36，因此根據(jù)上述公式1.11。可以計算出CR=0.103/1.36=0.076<0.1，滿足矩陣一致性的要求。（一般認(rèn)為C.I<0.1，C.R<0.1時，判斷矩陣的一致性滿足要求，可以接受，否則判斷矩陣就需要重新進(jìn)行風(fēng)險因素的兩兩比較，直到滿足一致性的要求為止）。同理，根據(jù)上述矩陣運算及推導(dǎo)過程，可以得到剩余判斷矩陣（矩陣B2-C，矩陣B3-C以及矩陣A-B）的特征向量、特征根以及一致性校驗結(jié)果等。對于判斷矩陣B2-C，使用軟件對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行計算，計算結(jié)果如下：WB2=（0.13120.37970.05380.11500.22860.0917）Tλmax=1.104C.R=0.039<1對于判斷矩陣B3-C，使用軟件對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行計算，計算結(jié)果如下：WB3=（0.57010.10920.3207）Tλmax=2C.R=0<1（5）判斷矩陣層次排序M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險綜合評價結(jié)果如下表1.9所示。表1.9M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險綜合評價結(jié)果目標(biāo)層準(zhǔn)則層權(quán)重系數(shù)子準(zhǔn)則層權(quán)重系數(shù)合計排序M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險展業(yè)風(fēng)險B10.2221市場競爭風(fēng)險C10.08160.018113代理人風(fēng)險C20.53040.11783產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險C30.23640.05259市場調(diào)研風(fēng)險C40.15160.033712承保風(fēng)險B20.6533承保操作風(fēng)險C50.13120.08574投保人道德風(fēng)險C60.37970.19051投保人逆向選擇風(fēng)險C60.05380.035111承保技術(shù)風(fēng)險C80.11500.07515內(nèi)部控制風(fēng)險C90.22860.14932再保險風(fēng)險C100.09170.05998理賠風(fēng)險B30.1246估損不準(zhǔn)確風(fēng)險C110.57010.0717賠付不及時風(fēng)險C120.10920.07136查勘不到位風(fēng)險C130.32070.0410通過前面層次分析法的分析及運算過程所得到的結(jié)果，可以得到項目的3個一類風(fēng)險指標(biāo)的單層次權(quán)重排序以及項目所有風(fēng)險因素的綜合權(quán)重排序情況。各判斷矩陣（A-B，B1-C，B2-C，B3-C）中各風(fēng)險因素的單層次權(quán)重排序情況如表1.9所示。在一級指標(biāo)的業(yè)務(wù)整體風(fēng)險中，B2（承保風(fēng)險）占比約為62.33%，表明在M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)中，承保風(fēng)險是最主要的風(fēng)險，承保風(fēng)險管理工作能力及效果，將直接最終影響到業(yè)務(wù)開展的成敗。在B1所屬的展業(yè)風(fēng)險中，代理人風(fēng)險C2、產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險C3的風(fēng)險權(quán)重比例分別為53.04%、23.64%，這兩類風(fēng)險需要重點關(guān)注。在B2項所屬的承保風(fēng)險中，C6投保人道德風(fēng)險權(quán)重占比為31.95%，C9（內(nèi)部控制風(fēng)險）權(quán)重占比為21.50%，這兩類風(fēng)險需要重點關(guān)注。在B3項所屬的理賠風(fēng)險之中，估損不準(zhǔn)確風(fēng)險占比較大，達(dá)到了57.01%。理賠人員需要對該類風(fēng)險加以關(guān)注并采取相應(yīng)措施。1.2.3風(fēng)險評價綜合加權(quán)平均評價模型的建立結(jié)合M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險評價指標(biāo)體系的特點，選擇綜合加權(quán)平均評價方法來建立M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險評價模型較為科學(xué)和合理。具體如下:1、專家對風(fēng)險評價打分概率影響矩陣是重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中比較常用的一種簡易粗略的方法，屬于風(fēng)險定性分析的一種技術(shù)評估方法，在實際的項目操作中，將招標(biāo)風(fēng)險發(fā)生的可能性與風(fēng)險發(fā)生的影響程度綜合考量，定義項目各招標(biāo)風(fēng)險指標(biāo)的風(fēng)險值為風(fēng)險發(fā)生的概率與風(fēng)險對目標(biāo)造成的影響二者的乘積（即S=P*Q，S表示風(fēng)險值，P代表風(fēng)險發(fā)生的概率，風(fēng)險的影響程度用Q來表示）。風(fēng)險發(fā)生的可能性以及風(fēng)險的影響程度其數(shù)據(jù)的獲取，均來自于M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制等相關(guān)專家打分的方式來獲取。假設(shè)參與打分的各專家權(quán)重系數(shù)均為1，結(jié)合本業(yè)務(wù)特點設(shè)計并發(fā)放調(diào)研問卷共計30份，收到的有效回復(fù)問卷30份，本論文中的相關(guān)數(shù)據(jù)來源均基于這30份問卷結(jié)果。專家打分的分值評判標(biāo)準(zhǔn)引用現(xiàn)在比較流行的“10分滿意度”的評分標(biāo)準(zhǔn)，具體分值的詳細(xì)定義如下：“10”分表示風(fēng)險發(fā)生的概率“非常高”或者風(fēng)險的影響程度“很嚴(yán)重”；“9、8、7”表示風(fēng)險發(fā)生的概率“比較高”或者風(fēng)險的影響程度“比較嚴(yán)重”；“6、5”分表示風(fēng)險發(fā)生的概率或者風(fēng)險的影響程度“一般”；“4、3、2”分表示風(fēng)險發(fā)生的概率“比較低”或者風(fēng)險的影響程度“比較小”；“1”分表示風(fēng)險發(fā)生的概率“非常低”或者風(fēng)險的影響程度為“輕微”。表1.10概率影響矩陣風(fēng)險評判標(biāo)準(zhǔn)影響程度發(fā)生概率輕微較小一般嚴(yán)重非常嚴(yán)重12345678910非常高10102030405060708090100高9918273645546372819088162432404856647280一般771421283542495663706612182430364248546055101520253035404550低448121620242832364033691215182124273022468101214161820非常低112345678910備注：低風(fēng)險∈[1，20]；中等風(fēng)險∈（20，50）；高風(fēng)險∈[50，100]結(jié)合M保險公司對于重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的喜好及風(fēng)險承受能力，定義在評判標(biāo)準(zhǔn)中風(fēng)險值在50至100之間的為“高風(fēng)險”，在業(yè)務(wù)的執(zhí)行過程中需要重點監(jiān)測并針對性的制定詳細(xì)的風(fēng)險應(yīng)對及處理方案，一旦監(jiān)測到相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警出現(xiàn)則需要立即介入并采取適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行干預(yù)及處理。風(fēng)險值在20至50之間的為“中度風(fēng)險”，在業(yè)務(wù)執(zhí)行的過程中，按照既定的風(fēng)險管理策略，進(jìn)行監(jiān)測與管理。風(fēng)險值在1至20之間的為“低風(fēng)險”，在業(yè)務(wù)開展的過程中，僅做常規(guī)的監(jiān)測，一般不需要立即進(jìn)行處理。概率影響矩陣中“風(fēng)險值”將采用所有專家打分值加權(quán)平均求取，為便于統(tǒng)計及計算“風(fēng)險值”的有效值保留至小數(shù)點后兩位。表1.11M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險值及風(fēng)險評級表序號風(fēng)險因素發(fā)生概率影響程度風(fēng)險值風(fēng)險等級1市場競爭風(fēng)險C13.652.3019.37低風(fēng)險2代理人風(fēng)險C22.872.9631.96中風(fēng)險3產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險C31.096.322.77中風(fēng)險4市場調(diào)研風(fēng)險C42.876.4318.47低風(fēng)險5承保操作風(fēng)險C57.527.2651.61高風(fēng)險6投保人道德風(fēng)險C66.787.3049.49中風(fēng)險7投保人逆向選擇風(fēng)險C72.482.827.00低風(fēng)險8承保技術(shù)風(fēng)險C86.098.0448.96中風(fēng)險9內(nèi)部控制風(fēng)險C98.268.1767.52高風(fēng)險10再保險風(fēng)險C106.092.4833.35中風(fēng)險11估損不準(zhǔn)確風(fēng)險C112.042.0922.66中風(fēng)險12賠付不及時風(fēng)險C122.482.7831.68中風(fēng)險13查勘不到位風(fēng)險C132.152.5228.25中風(fēng)險從上述表1.13來看，按照概率影響矩陣的分析，在本業(yè)務(wù)所識別出的13個風(fēng)險中，風(fēng)險值處于[50，100]區(qū)域的共有2大高風(fēng)險因素，分別是：承保操作風(fēng)險C5、內(nèi)部控制風(fēng)險C9。風(fēng)險值處于(20，50)的中等風(fēng)險共有8個，分別為代理人風(fēng)險C2、產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險C3、承保技術(shù)風(fēng)險C8、投保人道德風(fēng)險C6、再保險風(fēng)險C10、估損不準(zhǔn)確風(fēng)險C11、賠付不及時風(fēng)險C12、查勘不到位風(fēng)險C13；而處于[1，20]低風(fēng)險區(qū)域的低風(fēng)險有3個，分別為市場競爭風(fēng)險C1、市場調(diào)研風(fēng)險C4、投保人逆向選擇風(fēng)險C6。由于風(fēng)險概率及影響的分值易受專家個人的主觀偏好影響，且各因素之間也無法體現(xiàn)相對重要性，因此在常規(guī)的重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險分析中計算出風(fēng)險值，常常只能作為一個概率分析的初步概算結(jié)果，后面將結(jié)合層次分析法，對業(yè)務(wù)中各個風(fēng)險因素指標(biāo)進(jìn)行細(xì)致而深入的分析。2、風(fēng)險因素的綜合排序在獲得同一層次各要素之間的相對重要度之后，就可以自上而下地計算各級要素對總體的綜合重要度。計算求解公式如下：（1.3）表1.12風(fēng)險因素的總權(quán)重排序B1B2B3總權(quán)重0.22210.65330.1246C10.0816000.0181C20.5304000.1178C30.2364000.0525C40.1516000.0337C500.131200.0857C600.379700.1905C700.053800.0351C800.115000.0751C900.228600.1493C1000.091700.0599C11000.57010.071C12000.10920.0713C13000.32070.04通過上表1.12各風(fēng)險因素的權(quán)重計算結(jié)果與排序來看，在本業(yè)務(wù)中，投保人道德風(fēng)險C6、代理人風(fēng)險C2、承保操作風(fēng)險C5、內(nèi)部控制風(fēng)險C9、承保技術(shù)風(fēng)險C8、賠付不及時風(fēng)險C12這七大風(fēng)險指標(biāo)因素為業(yè)務(wù)主要風(fēng)險，累計占整個重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的76.07%，在業(yè)務(wù)的執(zhí)行過程中需要引起業(yè)務(wù)執(zhí)行團(tuán)隊及管理層的高度重視，針對相應(yīng)風(fēng)險需要逐一制定具體的應(yīng)對措施，重點監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險預(yù)警需要時采取應(yīng)對措施。1.2.4整體風(fēng)險的模糊綜合評價1、建立評價因素集基于前述表1.4所列的13個風(fēng)險指標(biāo)的確立評價因素集U。一級風(fēng)險評價因素集為U=[U1，U2，U3]，分別對應(yīng)B1至B3的展業(yè)風(fēng)險、承保風(fēng)險、理賠風(fēng)險。按照相同的分類方法，可以建立起以二級風(fēng)險評價指標(biāo)的評價因素子集Ui=[Uij]，其中i=1，2，3；j=1，2，3...n，對應(yīng)可的得到本業(yè)務(wù)具體的子集如下：U1=[U11，U12，U13，U14，U15，U16]；U2=[U21，U22，U23，U24]；U3=[U31，U32]；2、建立風(fēng)險評語集業(yè)務(wù)的總體風(fēng)險評語集是由各種對于業(yè)務(wù)總體風(fēng)險狀況的評價集合，在M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)中，將整體風(fēng)險一共分為5個等級：即“低風(fēng)險”、“較低風(fēng)險”、“中等風(fēng)險”、“較高風(fēng)險”、“高風(fēng)險”，也即V=Vn=[V1，V2，V3，V4，V5]。根據(jù)附錄A-1中的專家調(diào)查問卷匯總統(tǒng)計結(jié)果，結(jié)合前述“表1.10概率影響矩陣風(fēng)險評判標(biāo)準(zhǔn)”，將風(fēng)險值為范圍與相關(guān)風(fēng)險等級定性評語之間按照如下的關(guān)系進(jìn)行歸類：低風(fēng)險（V1）=[1，20]，較低風(fēng)險（V2）=(20，40]，中等風(fēng)險（V3）=(40，60]，較高風(fēng)險（V4）=(60，80)，高風(fēng)險（V5）=[80，100]。3、構(gòu)建評價模糊關(guān)系矩陣設(shè)參與調(diào)研的各個專家權(quán)重系數(shù)均為1，針對每個風(fēng)險指標(biāo)，結(jié)合風(fēng)險值（風(fēng)險發(fā)生的概率*風(fēng)險的嚴(yán)重程度），分別統(tǒng)計出30位專家的打分及分布情況，統(tǒng)計結(jié)果如下表所示。表1.13“展業(yè)風(fēng)險U1”下各二級指標(biāo)風(fēng)險評價結(jié)果風(fēng)險評價風(fēng)險因素低風(fēng)險V1=[1，20]較低風(fēng)險V2=(20，40]中等風(fēng)險V3=(40，60]較高風(fēng)險V4=(60，80)高風(fēng)險V5=[80，100]市場競爭風(fēng)險561522代理人風(fēng)險34599產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險45786市場調(diào)研風(fēng)險36795表1.14“承保風(fēng)險U2”各二級指標(biāo)風(fēng)險評價統(tǒng)計結(jié)果風(fēng)險評價風(fēng)險因素低風(fēng)險V1=[1，20]較低風(fēng)險V2=(20，40]中等風(fēng)險V3=(40，60]較高風(fēng)險V4=(60，80)高風(fēng)險V5=[80，100]承保操作風(fēng)險510663投保人道德風(fēng)險34896投保人逆向選擇風(fēng)險57855承保技術(shù)風(fēng)險34689內(nèi)部控制風(fēng)險236127再保險風(fēng)險335118表1.15“理賠風(fēng)險U3”各二級指標(biāo)風(fēng)險評價統(tǒng)計結(jié)果風(fēng)險評價風(fēng)險因素低風(fēng)險V1=[1，20]較低風(fēng)險V2=(20，40]中等風(fēng)險V3=(40，60]較高風(fēng)險V4=(60，80)高風(fēng)險V5=[80，100]估損不準(zhǔn)確風(fēng)險551262賠付不及時風(fēng)險461136查勘不到位風(fēng)險578554、模糊矩陣計算求解過程以“表1.13展業(yè)風(fēng)險各二級指標(biāo)風(fēng)險評價統(tǒng)計結(jié)果匯總”的矩陣求解為例，計算過程如下：按照表1.13各數(shù)據(jù)除以調(diào)研樣本總數(shù)（30）可以得到各二級風(fēng)險指標(biāo)的模糊關(guān)系矩陣為：根據(jù)前述表1.14中展業(yè)風(fēng)險因素一級指標(biāo)的權(quán)重排序AB1=[0.1378，0.3454，0.047，0.1147，0.2077，0.1422]T利用前面的計算公式，采用邁實軟件工具求解出R1=AB1*R1的結(jié)果如下：B1=[0.1137，0.1546，0.2179，0.2728，0.241]；同理，使用邁實模糊綜合評價計算軟件得出：承保風(fēng)險：B2=[0.1076，0.1586，0.225，0.3004，0.2084]；理賠風(fēng)險：B3=[0.1417，0.1917，0.375，0.125，0.1667]；匯總得到一級風(fēng)險指標(biāo)的模糊關(guān)系矩陣：R=一級權(quán)重指標(biāo)排序為：A=[0.109，0.219，0.069，0.180，0.423]計算得出本業(yè)務(wù)總體風(fēng)險評價結(jié)果為：B=[0.1307，0.1662，0.2049，0.2528，0.2454]按照模糊評價矩陣數(shù)值的最大隸屬度原則，計算出的數(shù)據(jù)（即0.2528）與前述判斷矩陣中對應(yīng)的評語“V5”相一致，也即本業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險評價為“較高風(fēng)險”業(yè)務(wù)的執(zhí)行過程中，需要業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊引起足夠的重視，務(wù)必提前做好詳盡細(xì)致的專項管理計劃，并時刻關(guān)注風(fēng)險登記冊中歸類為“高風(fēng)險”以及“中等風(fēng)險”的各相關(guān)風(fēng)險指標(biāo)狀態(tài)與發(fā)展情況，提前做好相關(guān)風(fēng)險因素的應(yīng)對計劃與應(yīng)急處置措施。本部分主要對M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行了識別和評價，在識別的過程中，利用了德爾菲法，在評價的過程中結(jié)合使用了層次分析法和模糊評價法。通過風(fēng)險識別，將展業(yè)風(fēng)險、承保風(fēng)險、理賠風(fēng)險三個維度歸納為十三項風(fēng)險，接著對這些風(fēng)險進(jìn)行權(quán)重等級劃分，得出投保人道德風(fēng)險C6、損不準(zhǔn)確風(fēng)險C11、查勘不到位風(fēng)險C13這三個風(fēng)險權(quán)重等級較高。接著利用模糊綜合評價法進(jìn)行風(fēng)險評分，得出本業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險評價為“較高風(fēng)險”，需要提前做好相關(guān)風(fēng)險因素的應(yīng)對計劃與應(yīng)急處置措施。