佛山市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀分析

一、緒論選題背景和意義2018年年底，中國中小企業(yè)機構(gòu)的數(shù)量已有3000萬以上了，同年，個體工商戶已經(jīng)達到7000萬以上，為全國50%以上的稅收、60%以上的GDP、0%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%以上的勞動力就業(yè)做出了貢獻。中小企業(yè)的數(shù)量不斷增加，那么在融資方面的需求也越來越大。其中通過小額貸款公司進行融資的中小企業(yè)也越來越多。2009年起，廣東省陸續(xù)開展小額貸款公司試點工作，在兩年的時間里，已發(fā)展到161家。試點的效果非常可觀。根據(jù)廣東省金融局的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年8月，廣東?。ú缓钲冢┬☆~貸款公司數(shù)量已有402家。但是，最近幾年的增長幅度較小，處于平穩(wěn)的狀態(tài)。與此同時，為了打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，不斷出臺對農(nóng)業(yè)的發(fā)展的有效對策。這也促使了小額貸款公司在“三農(nóng)”上更好的發(fā)展。這對于小額貸款公司來說:即是機遇，也是挑戰(zhàn)。理論意義：國內(nèi)的文獻對于小額貸款公司的分析主要圍繞：風險防范體系、經(jīng)營現(xiàn)狀、監(jiān)管體系、政府監(jiān)管等方面，而本文主要圍繞佛山市小額貸款公司目前發(fā)展特點、問題等方面。而且與其他城市進行對比研究，從中找到佛山市小額貸款公司發(fā)展瓶頸和發(fā)展機遇?，F(xiàn)實意義：佛山市小額貸款公司在國家政策的支持下，到2019年，發(fā)展較為平穩(wěn)。但是所在的市場環(huán)境的不利因素仍然存在，而且還存在部分的“僵尸公司”等情況。企業(yè)之間的發(fā)展也有很大的差異，急需有效的對策去解決目前的困難。目的：研究當前佛山市小額貸款公司的發(fā)展，通過一系列的分析研究方法，發(fā)現(xiàn)佛山市小額貸款公司在復(fù)雜的市場環(huán)境中仍存在不足；在此之上，提出有關(guān)建議，希望對公司發(fā)展有所幫助。國內(nèi)外文獻綜述小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。自孟加拉國鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)立以來，小額信貸受到了當?shù)馗F人的熱烈歡迎。這個模式被迅速推廣到亞洲等許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方法。由于國外的積極影響，中國也開始試點。發(fā)展的過程中，面臨著各種問題。那么從我國的文獻中，主要分析以下幾個方面：1.融資問題許婭楠;張琳媛（2019）就認為，小型貸款公司發(fā)放貸款的對象較為集中，多是一些規(guī)模較小的企業(yè)，多是進行抵押貸款活動；其次，資金周轉(zhuǎn)難度大。同時，張昊（2017）認為，小額貸款公司的主要渠道是銀行業(yè)金融機構(gòu)。與其相比，小額貸款公司沒有金融機構(gòu)的名號，自身的風險防控能力差。公司雖發(fā)展迅速，但它的融資渠道非常有限。它不像其他大型企業(yè)公司，資金來源形式多樣。而且，政策下的公司性質(zhì)無法改變，所以需要地方政府出臺政策來拓寬公司的融資渠道。2.監(jiān)管問題崔焯城（2017）就認為，一方面，負責的監(jiān)管的相關(guān)部門不確定,由于小額貸款公司沒有金融許可證，所以銀監(jiān)會的監(jiān)管于法無據(jù)；另一方面，由于監(jiān)管內(nèi)容不明確,使我們的監(jiān)管制度基本處于空白狀態(tài)。呂斌、于霄（2018）就認為是外部監(jiān)管問題，政策中規(guī)定由各級金融辦來主管，這就造成了有權(quán)機關(guān)無監(jiān)管能力，而專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)無監(jiān)管權(quán)限的局面，造成小額貸款公司外部約束極其薄弱。作為民間信貸的小額貸款公司，由地方金融辦來管理監(jiān)控。一旦監(jiān)管力度不夠，就很容易讓不法分子鉆空子，乘機搗亂市場秩序，不利于小額貸款公司的發(fā)展。要想有一個良好的發(fā)展環(huán)境，必須要將加大監(jiān)控力度。3.風險控制問題李楓（2018）就認為小額貸款公司的主要風險是由內(nèi)、外部兩個方面組成的。李博（2018）認為造成目前小額貸款公司風險控制問題的原因如下：第一，小額貸款公司經(jīng)營成本較高，盈利能力受限；第二，“只貸不存”模式，小額貸款公司發(fā)展能力受限；第三，管理層缺乏專業(yè)的管理經(jīng)驗；第四，全面風險管理意識薄弱，對主要風險缺乏系統(tǒng)的分析與控制。對于外部的不利因素，除了依靠外部的力量控制之外，小額貸款公司也必須提高自身的內(nèi)部風險控制制度，把自己的防范能力提高。研究思路和研究方法研究方法數(shù)據(jù)分析法：通過查找佛山市小額貸款公司數(shù)量發(fā)展趨勢、經(jīng)營情況發(fā)展趨勢等方面的數(shù)據(jù)，然后進行分析、細分、比較，從而得出相應(yīng)的結(jié)論。文獻研究法：通讀國內(nèi)外的文獻進而了解小額貸款公司的有關(guān)概念、性質(zhì)、特點等方面的理論知識。有助于了解有關(guān)小額貸款公司的歷史和現(xiàn)狀，有助于分析、研究。比較研究法：通過與廣州市的小額貸款公司的發(fā)展特點、解決問題對策等方面的分析與比較，進一步去研究佛山市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀的優(yōu)劣，找出解決問題的對策等。創(chuàng)新思路本文主要研究佛山市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀，是從發(fā)展背景、主要特點等方面入手，全方位闡述佛山市小額貸款公司在一定的發(fā)展背景下，現(xiàn)存在的問題分析及其相應(yīng)對策。并且通過數(shù)據(jù)的分析，比較研究，讓文章更有說服力。二、佛山市小額貸款公司的發(fā)展情況佛山經(jīng)濟情況佛山市的地理位置優(yōu)越，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，近幾年佛山市經(jīng)濟指標處于穩(wěn)定增長的態(tài)勢。如圖所示近年來的生產(chǎn)總值平緩上升：表12015-2019年佛山市地區(qū)生產(chǎn)總值統(tǒng)計數(shù)據(jù)來源：佛山市統(tǒng)計局與此同時，金融業(yè)存貸款增速較快、財政收支穩(wěn)定運行、消費價格水平穩(wěn)定。行業(yè)發(fā)展情況十年的發(fā)展，小額貸款公司的數(shù)量從0到約40家、規(guī)模從小到大，具有相當規(guī)模的專營貸款機構(gòu)慢慢發(fā)展成熟起來，才有現(xiàn)在約50多億元的行業(yè)年貸款規(guī)模。截至2019年3月31日，佛山市共設(shè)立了39家小額貸款公司，注冊資本共計76.83億元，規(guī)模在全省位居第二（僅次于廣州）。近三年，發(fā)展處于平穩(wěn)狀態(tài)，2017-2019年3月年機構(gòu)數(shù)量統(tǒng)計如下所示：表22017-2019年佛山市小額貸款公司數(shù)量資料來源：廣東省地方金融監(jiān)督管理局中小微企業(yè)和個人被服務(wù)于小額貸款公司，這樣做顯得具有效率性。既然發(fā)展的是普惠金融，那么在服務(wù)實體經(jīng)濟上發(fā)揮著重要的補充作用。那么截至2017年，小額貸款公司累為佛山中小企業(yè)和“三農(nóng)”提供貸款累計5.5萬筆，共846億元，貸款余額63.7億元，成為佛山中小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的助推器和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的重要補充?？偟膩碚f，小額貸款公司的作用就是解決銀行未能滿足實際需求。代表性的公司佛山禪城中盈盛達小額貸款有限公司經(jīng)佛山市政府評定，連續(xù)被評為A類機構(gòu)①①A類機構(gòu)公司治理、業(yè)務(wù)流程、人員管理、系統(tǒng)建設(shè)、業(yè)務(wù)持續(xù)性等方面非常規(guī)范，市場競爭力、風險控制能力、社會效益等綜合能力在行業(yè)內(nèi)最高，是行業(yè)內(nèi)龍頭企業(yè)。在母公司的大背景支撐下，該公司發(fā)展迅速。到目前為止，該公司的貸款產(chǎn)品成熟，如圖所示：表3產(chǎn)品種類產(chǎn)品貸款流程保貸通1.申請貸款2.貸前調(diào)查3.貸中審核4.貸款審批5.簽訂合同6.發(fā)放貸款7.貸后檢查8.貸款回收創(chuàng)業(yè)寶工薪福紅雙喜時時順特色金融產(chǎn)品小企業(yè)貸服務(wù)對象：中小企業(yè)、個體工商戶、私營企業(yè)主園區(qū)（專業(yè)市場）集團貸服務(wù)對象：園區(qū)（專業(yè)市場）內(nèi)業(yè)主、客戶訂單融資服務(wù)對象：中小企業(yè)、個體工商戶、私營企業(yè)主票據(jù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資服務(wù)對象：中小企業(yè)、個體工商戶、私營企業(yè)主設(shè)備抵押貸款服務(wù)對象：中小企業(yè)、個體工商戶、私營企業(yè)主佛山市科技小額貸款有限公司涉及的行業(yè)達到20個以上，主要有機器人、科技信息等。截至2019年，所扶持的成長性高科技企業(yè)超過100家，支持的金額有5億元以上。其屬于國資控股公司，在服務(wù)科技型客戶項目上具有發(fā)展特色。在眾多行業(yè)中，科技行業(yè)是大勢所趨。越來越多的創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)的過程當中，選擇進入科技行業(yè)的機率更大?？萍嫉难芯糠治龅匠墒彀l(fā)展，是需要大量的資金、時間去投入的。那么，佛山市科技小額貸款有限公司在目前的市場，是具有競爭力的。三、發(fā)展問題外部發(fā)展問題1.監(jiān)管薄弱，不到位。小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，而金融機構(gòu)是歸銀監(jiān)會或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管的，小額貸公司由地方金融辦或是相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)小組來負責。多數(shù)情況下，針對公司準入監(jiān)管，對于日常經(jīng)營活動是否合法合規(guī)的檢測較為缺失。就有一個案例：佛山一大學(xué)生在某借款平臺A借了2000元，并向?qū)Ψ匠兄Z一周內(nèi)還請，周息高達30%。一周之后，未能按時還款，這時借款方告訴她可以通過另一個平臺B借款償還舊貸款的本息。就這樣，在短短的三個月里，她還是無法還清債務(wù)。在累計還款2萬多元后，小菲的欠款從2000元變成了驚人的11萬元，實在無力支付之后，她終于告訴父母實情并報警，佛山三水警方接報后立案偵查。像這樣的案例，屢次出現(xiàn)。這說明了政府的監(jiān)管仍不到位，人們對于貸款平臺認識的缺乏。而不法分子往往就通過政府監(jiān)管的漏洞去謀取受害者的利益，破壞小貸市場的正常秩序。目前仍然采取的是傳統(tǒng)的線下、人工的監(jiān)管手段。2.地區(qū)發(fā)展不平衡截至2019年3月底，佛山市各區(qū)小額貸款公司的分布情況如下所示：表42019年3月佛山市各地區(qū)公司數(shù)量數(shù)據(jù)來源：廣東省地方金融監(jiān)督管理局從圖中明顯看出，地區(qū)之間的數(shù)量差異是非常大的。當然，這也與地區(qū)所給予的發(fā)展條件相關(guān)聯(lián)?？偟膩碚f，大多數(shù)公司聚集在金融高新區(qū)，亦是屬南海區(qū)。扶持政策較少2008年，指導(dǎo)政策出臺，帶來了全新的行業(yè)。在這之后，佛山市政府在2013年，出臺了《分類管理辦法》②《佛山市小額貸款公司分類管理辦法（試行）》和《監(jiān)督管理細則》②《佛山市小額貸款公司分類管理辦法（試行）》③《佛山市小額貸款公司監(jiān)督管理細則（試行）》兩個政策主要針對小額貸款公司的監(jiān)管，但對于扶持小額貸款公司的相關(guān)政策仍然比較少。一個行業(yè)的發(fā)展，除了自身的努力之外，外在的力量也是非常需要的。那么這個有效的力量就是政府的支持。 內(nèi)部發(fā)展問題1.日常經(jīng)營存在違法行為，內(nèi)控水平低目前有出現(xiàn)公司接觸了委托貸款業(yè)務(wù)，如果一旦越過法律底線，就會造成對公眾存款的變相收取、非法集資。還表現(xiàn)在：提供注冊驗資貸款、非法發(fā)放貸款、貸款利息接近高利貸水平等方面。除部分高級管理人員外，大多數(shù)普通員工還不夠?qū)I(yè)；公司內(nèi)部制度不完善、有缺陷的，往往存在財務(wù)核算步驟混亂、信貸管理不嚴、風險管理不到位等問題。公司內(nèi)部不嚴，很難保證所經(jīng)營的業(yè)務(wù)的合法性。2.資金來源渠道較窄目前來看，已經(jīng)出現(xiàn)沒有經(jīng)營業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)量較少的“僵尸公司”。這些公司大多數(shù)是規(guī)模較小、剛起步的公司為主，在行業(yè)的名氣不夠足，往往難有業(yè)務(wù)上門。面臨著資金的流動少，來源少，都無法支撐小公司的生存。一段時間下來，這些公司就只剩“一副空殼”，成為名副其實的“僵尸公司”。而小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。所以，拓寬渠道是我們的主要的辦法。3.公司盈利較低小額貸款公司目前的利率水平政策紅線為基準利率4倍，但實際操作中往往會超過這個水平，實乃無奈之舉，受多方面因素影響;杠桿率受限，小額分散導(dǎo)致的高成本，繳納非金融機構(gòu)的高稅收，行業(yè)不受待見導(dǎo)致的高融資成本等。四、發(fā)展建議普惠金融的有力踐行者是小額貸款公司，為了稍微緩解中小企業(yè)融資困難等難題，借助民間資金對佛山實體經(jīng)濟的支持，該服務(wù)可以很好的滿足市場的需求，受到社會各界的支持，也體現(xiàn)出小額貸款公司的便捷特點。國內(nèi)其他城市的發(fā)展對策1．廣州市可借鑒的方面有很多，在此選舉兩條可借鑒建議：第一條是建立民間金融街風險監(jiān)測系統(tǒng)。一是根據(jù)公司所報備的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及時測算出廣州民間金融街的利率等“廣州價格”指數(shù)，并定期發(fā)布，提升其在國內(nèi)的影響力。二是通過對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司報送的報表數(shù)據(jù)進行分析，綜合評價小額貸款公司的風險狀況，并為監(jiān)管者與決策者提供參考。三是搭建信用數(shù)據(jù)平臺，收集小額貸款的借貸信息和借款人、貸款相關(guān)的社會信用信息，建立區(qū)域性信用數(shù)據(jù)庫，以供監(jiān)管部門和小額貸款公司實時查詢信用報告，及時掌握信用信息，降低業(yè)務(wù)風險和交易成本，引導(dǎo)民間金融走向健康化、陽光化。第二條是建立正規(guī)小額貸款公司查詢認證平臺。這兩條建議都是利用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)方面。通過線上的信息傳輸，可以及時、準確地獲取到有關(guān)的金融信息，這樣，不但，方便了政府、社會對小貸公司的隨時隨地地監(jiān)管，也有利于對企業(yè)自身自控能力的提高。佛山市小額貸款公司需要在這方面上去嘗試發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的利用，是這個時代的潮流，在經(jīng)濟發(fā)展迅速的情況下，任何一個潮流，都會成為自身發(fā)展的開始點。2.深圳市在2015年，深圳市擬出臺《關(guān)于促進小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》，從融資比例、服務(wù)模式、監(jiān)管程度等方面著手。在創(chuàng)新小額貸款公司融資方式上提出新對策。一是發(fā)展新的融資方式。支持小額貸款公司與要素交易平臺和小額再貸款公司等機構(gòu)，合作開展資產(chǎn)證券化、回購式資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等融資業(yè)務(wù)。支持條件成熟的小額貸款公司經(jīng)市金融辦批準后，可在境內(nèi)外資本市場上市融資或掛牌交易，并引入金融機構(gòu)、股權(quán)投資等機構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者參股小額貸款公司，放寬核心高管人員的持股比例。二是允許其從境內(nèi)金融機構(gòu)和小額再貸款公司直接融資，向主發(fā)起股東定向借款，通過合乎要求的要素交易平臺發(fā)行債券和小額貸款同業(yè)拆借等方式進行融資。傳統(tǒng)發(fā)展模式已經(jīng)不適合當代的發(fā)展情況，創(chuàng)新是我們隨時適應(yīng)經(jīng)濟迅速發(fā)展狀況的核心。深圳在創(chuàng)新方面是具有優(yōu)勢的，高校、人才的聚集地。佛山雖然沒有天然的優(yōu)勢，但是，創(chuàng)新的發(fā)展方式是一定要一步步去進行研究。佛山市小額貸款公司的發(fā)展對策歷史留下來的各種客觀原因，市場仍較為復(fù)雜，人們對正規(guī)小額貸款公司的概念模糊。非法的借貸活動是源于它無視金融法規(guī)，為了利益，甚至采取暴力的行為，對正常的金融市場帶來不利的影響。因此提出進一步的改進建議：出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策佛山市經(jīng)濟日趨穩(wěn)定增長，企業(yè)的發(fā)展環(huán)境以及政策氛圍已相對成熟，這時需看準時機，出臺優(yōu)惠政策，以達到為小額貸款公司發(fā)展起到助推作用。因此，政府應(yīng)基于新情況和新形勢，在充分吸收行業(yè)意見建議的基礎(chǔ)上，看準時機，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策。完善市場環(huán)境需要多方努力市場環(huán)境的改善，不只是政府一方的責任，也是公司和個人的責任。政府在監(jiān)管小貸公司的方面做要求之外，社會個人對正規(guī)小貸公司的辨認能力也是需要進一步地提高。那些非法的小貸公司打著正規(guī)的旗號，去進行違法行為。而往往容易掉進圈套的是那些缺乏對正規(guī)小額貸款公司的認識的個人。公司自己本身做好本分、遵紀守法是必不可少的。放寬小額貸款公司投資人的條件要求，特別是港澳投資人。2003年CEPA協(xié)議簽署以來，廣東在吸引港資銀行開設(shè)分支機構(gòu)、境外人民幣貸款等方面取得了顯著的成績。陸續(xù)出臺的對境外人員的優(yōu)惠政策都在準入條件和融資資金方面涉及，這無疑為他們創(chuàng)造了積極的發(fā)展環(huán)境。而佛山市是“粵港澳大灣區(qū)”的重要發(fā)展城市之一。擁有優(yōu)越的地理位置、有其相似的生活環(huán)境，都對吸引大量的港澳人來此進行創(chuàng)業(yè)帶來了優(yōu)勢。五、結(jié)語中國經(jīng)濟發(fā)展得快，各行各業(yè)的創(chuàng)業(yè)人數(shù)日益增加。為響應(yīng)國家號召扶助農(nóng)村脫貧，以農(nóng)村為發(fā)展方向的小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)在為農(nóng)村的就業(yè)、民生、經(jīng)濟方面，起著促進的作用。小額貸款公司是傳統(tǒng)金融融資方式上的補充，使企業(yè)的融資困難得到解決。無論是中小微企業(yè)的需要，還是個人的需要，小貸公司必須順應(yīng)經(jīng)濟潮流，不斷地發(fā)揮自身在市場的作用。針對佛山市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀進行分析、研究，得出以下結(jié)論：（1）中小企業(yè)在我國的市場處于重要的地位。經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，政府的支持，使中小企業(yè)發(fā)展面臨更多的機會。從而越來越多的人加入到創(chuàng)業(yè)隊伍，那么融資方面的需求也越來越大。小額貸款融資方式有效補充了傳統(tǒng)融資方式下的不足，是對中小企業(yè)在融資困難上有效的解決方法之一。（2）截至2019年，佛山市小額貸款公司總的發(fā)展趨勢平緩。除了為傳統(tǒng)的服務(wù)對象服務(wù)外，在服務(wù)科技型企業(yè)方面也有成效。證明在服務(wù)對象上，不斷地嘗試著接觸新的客戶類型，這也為我們小額貸款公司擴大了業(yè)務(wù)范圍。并且根據(jù)不同的服務(wù)對象的要求，提供豐富的、可供選擇的產(chǎn)品類型，業(yè)務(wù)的服務(wù)逐步完善。（3）但是，目前，佛山市對小額貸款公司在監(jiān)管、優(yōu)惠政策、信息技術(shù)等仍面臨著許多的問題。首先是監(jiān)管上，佛山市的小額貸款公司多數(shù)有地方金融辦負責，大部分只注重了公司的資本、融資等準入方面，缺乏對公司信用、日常經(jīng)營活動合法性的監(jiān)管。其次，對小額貸款公司的優(yōu)惠政策較少，特別是對處于起步狀態(tài)、業(yè)務(wù)量較少的公司。最后，對于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的利用是缺乏的。（4）從國內(nèi)的一線城市針對小額貸款公司的發(fā)展經(jīng)驗中，可以獲取到充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺進行數(shù)據(jù)信息的傳輸與監(jiān)管；設(shè)法創(chuàng)新去拓寬小額貸款公司的融資方式等方案。最后本文針對的佛山市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀，提出問題，給出對策。其對策包括適時出臺小額貸款公司優(yōu)惠政策、完善市場環(huán)境需要多方努力、放寬小貸公司投資人的條件要求，特別是港澳投資人等。未來市場復(fù)雜多樣，雖會帶來危機，但也會帶來發(fā)展機遇。參考文獻[1]許婭楠,張琳媛.朝陽市小額貸款公司發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟與科技,2019,03[2]張昊.中國小額貸款公司資金來源和經(jīng)營風險問題的制度優(yōu)化思考〔N〕．江西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,NO．5,2017,SerialNO.113[3]崔焯城.小額貸款公司的發(fā)展困境與改革思路[J].公共財政研究,2017[4]呂斌,于霄.新形勢下小額貸款公司發(fā)展方向研究[J].金融市場,2018,10[5]李楓.論小額貸款公司的風險控制[J].天津經(jīng)濟,2018[6]李博.小額貸款公司風險分析與控制研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué),2017[7]劉梓權(quán).佛山市互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)發(fā)展對策研究[D].西南交通大學(xué),2018[8]林曉敏,陳習(xí)定.小額貸款公司現(xiàn)狀及未來發(fā)展建議[J].時代金融,2017[9]李俊逸.廣西小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].華南理工大學(xué),2018[10]ValenzuelaL.andRobinY.ConsultationonRegulationandSupervisionofMicrofinance［R］AWorkshopReportUSAID.1999.[11]謝金樓,吳曉俊.我國小額貸款公司的特點、問題及對策研究.[J].河南社會科學(xué),2012(5)[12]張利.關(guān)于我國小額貸款公司監(jiān)管問題的思考.［J］財稅金融2011(1)[13]李長健,張巧云.湖北省小額貸款公司監(jiān)管法律制度的探析.［J］金融監(jiān)管2012(9)[14]武鑫.我國小額貸款公司監(jiān)管問題研究.［J］金融監(jiān)管2012(6)[15]邢琳.小額貸款公司該如何監(jiān)管.［J］人民論壇2016(10)[16]施浪.我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策研究.［J］財經(jīng)界(學(xué)術(s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致謝時間過得真快，我在廣州工商學(xué)院的學(xué)習(xí)生活即將告一段落。這4年的學(xué)習(xí)與歷練，讓我收獲的不僅僅是專業(yè)知識，更讓我的為人處世、人生觀、價值觀都得到一定轉(zhuǎn)變，告別之際，心中萬分感慨。首先，我應(yīng)當衷心感謝自己的導(dǎo)師，蔡祥鋒老師，他悉心指導(dǎo)我的選題方向，對開題報告內(nèi)容予以糾正，嚴格把握論文寫作框架。其次，本文中所引用到的文獻，是數(shù)位學(xué)者的精彩研究，如果沒有數(shù)位學(xué)者的研究成果，我將在完成本論文的路上難以下手。最后，感謝在完成論文的過程中，給予我?guī)椭耐瑢W(xué)、朋友們。本人的學(xué)術(shù)水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請各位給予指正！

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進行認真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生自己進行認真修改的基礎(chǔ)上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現(xiàn)問題.語感與人們平時的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時初稿寫好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現(xiàn)不了毛病,自我感覺相當不錯,不愿修改或不知怎么修改.這時候,可以采取冷改式,把初稿放一段時間再修改,就會發(fā)現(xiàn)要修改的地方還很多.這種拉開時間距離的閱讀與修改,容易使作者心明眼亮.此時作者的思維比較容易跳出原有的圈子,從另外一種角度冷靜地審視自己的論文.只要時間允許,改好的論文可以擱一擱再進行修改,如此反復(fù)數(shù)次,有益于提高論文質(zhì)量.(三)熱改式所謂熱改式,是指初稿完成后.趁熱打鐵,立即對論文進行修改的方法.這種方法的優(yōu)點是作者對論文記憶清晰,印象深刻,修改及時,避免遺忘.缺點是作者還處于論文寫作的興奮狀態(tài),不夠冷靜、清醒,思想和情緒還難以從論文中超脫出來,還不能擺脫原來的寫作思路,難以發(fā)現(xiàn)初稿中存在的問題,難以判斷論文寫作的成敗,即使發(fā)現(xiàn)了問題,也舍不得修改.(四)求助式所謂求助式,是指作者完成論文初稿后,請他人閱讀或與他人討論等方式來發(fā)現(xiàn)自己論文中存在的不足和問題,并獲得指點修改的一種方法.這也是一種比較常用、比較有效的修改方法.俗話說:"當局者迷.旁觀者清."自己寫的文章,自己總認為好,看不出問題來,而別人站在比較超脫的位置,容易發(fā)現(xiàn)論文中的問題.一個人寫論文.難免有考慮不周之處,論文寫完后請別人來看看,聽聽別人的意見,是一個很好的方法.求助式修改借助的是他人的力量來修改論文.論文修改即使求助他人,也不