互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法解讀

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法TheMeasuresfortheRegulationofInternetInsuranceBusiness,whichwereadoptedatthe11thcommissionmeetingof2020oftheChinaBankingandInsuranceRegulatoryCommissiononSeptember1,2020,areherebypromulgatedandshallcomeintoeffectasofFebruary1,2021.2021OrderoftheChinaBankingandInsuranceRegulatoryCommission[2020]No.13匯報人：0文件背景中國銀保監(jiān)會12月14日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(簡稱辦法)，自2021年2月1日起施行?！掇k法》由起草、征求意見到正式發(fā)布，經(jīng)過了多次探討和調(diào)整?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險，保護消費者合法權(quán)益，提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生的水平。從規(guī)范到規(guī)章，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)保險走過了初期快速嘗試探索的前半段，來到可以整合釋放紅利更加規(guī)范管理的后半段。強化監(jiān)管規(guī)范行為目錄CONTENTS辦法概述1基本業(yè)務(wù)規(guī)則2特殊業(yè)務(wù)規(guī)則3監(jiān)管管理401PARTONE辦法概述出臺歷程章節(jié)體例規(guī)范定義政策適用過渡安排01出臺歷程2015年7月20日保監(jiān)會下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》2015.7銀保監(jiān)會下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見函，征求行業(yè)意見2018.10《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》開始向業(yè)內(nèi)征求意見2019.12新版征求意見稿下發(fā)，征求行業(yè)意見2020.9《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)督辦法》5章83條，總則基本業(yè)務(wù)規(guī)則特別業(yè)務(wù)規(guī)則監(jiān)督管理附則01章節(jié)體例第一章第二章第三章第四章第五章總則對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義、經(jīng)營原則、政策適用等基本原則內(nèi)容進行了規(guī)定基本業(yè)務(wù)規(guī)則對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)遵守的業(yè)務(wù)條件要求、銷售管理要求、服務(wù)管理要求、運營管理要求等一般規(guī)則進行了規(guī)定監(jiān)督管理明確了監(jiān)管理念、監(jiān)管分工、信息系統(tǒng)及數(shù)據(jù)信息報送相關(guān)監(jiān)管規(guī)則特殊業(yè)務(wù)規(guī)則對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構(gòu)、等幾類不同的經(jīng)營主體開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)遵守的特殊規(guī)則進行了規(guī)定附則規(guī)定了其他相關(guān)業(yè)務(wù)參照適用規(guī)則、過渡期安排等內(nèi)容AmericanFilmmaker互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。保險機構(gòu)，包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和保險中介機構(gòu)；保險中介機構(gòu)包括保險代理人（不含個人保險代理人）、保險經(jīng)紀人、保險公估人；保險代理人（不含個人保險代理人）包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；保險專業(yè)中介機構(gòu)包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀人和保險公估人。自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，是指保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品。01規(guī)范定義01政策適用保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù)自營網(wǎng)絡(luò)平臺消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息消費者自主查閱消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺自主完成投保行為消費者自主投保涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的，其線上和線下經(jīng)營活動分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則；無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，堅持合規(guī)經(jīng)營和有利于消費者的原則?！掇k法》第五條，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的政策適用，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)同時滿足三個條件：01過渡安排3個月內(nèi)完成制度建設(shè)、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營等其他問題整改12個月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)絡(luò)安全等級保護認證。02PARTTWO基本業(yè)務(wù)規(guī)則業(yè)務(wù)條件銷售管理服務(wù)管理運營管理02業(yè)務(wù)條件《辦法》第七條明確規(guī)定保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設(shè)、監(jiān)管評價不得違背公序良俗、不得進行噱頭炒作、不得損害消費者合法權(quán)益和社會公共利益，不得危及公司償付能力和財務(wù)穩(wěn)健。01DATA02DATA03DATA保險公司應(yīng)充分考慮投保的便利性、風(fēng)控的有效性、理賠的及時性。保險產(chǎn)品應(yīng)符合風(fēng)險保障本質(zhì)、遵循保險基本原理、符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點，并滿足銀保監(jiān)會關(guān)于保險產(chǎn)品開發(fā)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，做到產(chǎn)品定價合理、公平和充足。機構(gòu)持牌保險機構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體非保險機構(gòu)不得展開互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)人員持證保險機構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。02銷售管理第十一條保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)加強銷售管理，充分進行信息披露，規(guī)范營銷宣傳行為，優(yōu)化銷售流程，保護消費者合法權(quán)益?！啊盋omplywithlawsandregulations.設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險欄目，披露營業(yè)執(zhí)照、相關(guān)許可證(備案表)、償付能力、服務(wù)評價、合作機構(gòu)、產(chǎn)品備案、保單查詢、落地機構(gòu)、客服渠道、投訴方式等保險機構(gòu)官網(wǎng)自營網(wǎng)絡(luò)平臺顯著位置，列明保險產(chǎn)品承保公司設(shè)有分公司和落地服務(wù)機構(gòu)的省級清單、客戶服務(wù)方式、理賠流程、保單咨詢查詢方式、個人信息保護措施等自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售或詳情展示頁面上應(yīng)包括，保險產(chǎn)品名稱、批復(fù)文號/備案編號/產(chǎn)品注冊號、保險條款和費率(或鏈接)、免責(zé)提示、保費支付方式、單證送達方式等銷售頁面02銷售管理--信息披露02人員管理保險機構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作，并在顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。慎重推廣應(yīng)慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。消費者明確表示拒絕接收的，不得向其發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。制度管理應(yīng)建立從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的資質(zhì)、培訓(xùn)、內(nèi)容審核和行為管理制度。保險機構(gòu)應(yīng)對本機構(gòu)及所屬從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳承擔合規(guī)管理的主體責(zé)任。內(nèi)容規(guī)范宣傳活動應(yīng)通俗易懂、符合社會公序良俗不得進行不實陳述或誤導(dǎo)性描述不得片面或夸大宣傳不得違規(guī)承諾收益或承諾承擔損失銷售管理--宣傳行為1234提高互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售的針對性，采取必要手段識別消費者的保險保障需求和消費能力；通過互聯(lián)網(wǎng)銷售投連險、萬能險等人身保險新型產(chǎn)品或提供相關(guān)保險經(jīng)紀服務(wù)的，應(yīng)建立健全投保人風(fēng)險承受能力評估及業(yè)務(wù)管理制度，向消費者做好風(fēng)險提示。消費者適當性識別銷售流程的各個環(huán)節(jié)以清晰、簡潔的方式保障消費者實現(xiàn)真實的購買意愿，不得采取默認勾選、限制取消自動扣費功能等方式剝奪消費者自主選擇的權(quán)利。消費者自主選擇權(quán)通過問卷、問詢等方式有效提示消費者履行如實告知義務(wù)，提示消費者告知不準確可能帶來的法律責(zé)任，不得誘導(dǎo)消費者隱瞞真實健康狀況等實際情況。消費者如實告知義務(wù)充分告知消費者售后服務(wù)能否全流程線上實現(xiàn)；消費者或保險標的所在地?zé)o分支機構(gòu)而可能存在的服務(wù)不到位等問題；提供有效的售前在線咨詢服務(wù)，幫助消費者客觀、及時了解保險產(chǎn)品和服務(wù)信息。消費者知情權(quán)02銷售管理--消費者權(quán)益保護02銷售管理--優(yōu)化銷售流程單證送達應(yīng)向客戶提供保單和發(fā)票，采取適當方式送達，可優(yōu)先提供電子保單和電子發(fā)票。續(xù)保權(quán)益應(yīng)保障客戶的續(xù)保權(quán)益，為其提供線上的續(xù)?；蚪K止續(xù)保的途徑，未經(jīng)客戶同意不得自動續(xù)保?？蛻艋卦L回訪時應(yīng)驗證客戶身份，保障客戶投保后及時完整知悉合同主要內(nèi)容。保險機構(gòu)開展電子化回訪應(yīng)遵循銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。核保數(shù)據(jù)核保使用的數(shù)據(jù)信息應(yīng)做到來源及使用方式合法。加強保險細分領(lǐng)域風(fēng)險因素分析，不斷完善核保模型，02服務(wù)管理統(tǒng)一服務(wù)入口設(shè)立統(tǒng)一集中的客戶服務(wù)業(yè)務(wù)辦理入口，提升線上服務(wù)能力，與線下服務(wù)有機融合，并提供必要的人工輔助，保障客戶獲得及時有效的服務(wù)理賠服務(wù)應(yīng)建立包括客戶報案、查勘理賠、爭議處理等環(huán)節(jié)在內(nèi)的系統(tǒng)化工作流程，實現(xiàn)查勘理賠服務(wù)閉環(huán)完整爭議處理建立健全理賠爭議處理機制和工作流程，探索多元糾紛解決機制；建立完整的客戶投訴處理流程保險公司應(yīng)建立健全在線核保、批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系0503010204銷售行為可回溯人員授權(quán)管理網(wǎng)絡(luò)安全保障依約結(jié)算費用審慎合作選擇互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)涉眾面廣、模式眾多、問題復(fù)雜，在促進行業(yè)發(fā)展的同時帶來新的風(fēng)險隱患，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。強化運營管理，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險02運營管理1008060709客戶信息保護反洗錢、反欺詐輿情監(jiān)測停業(yè)善后應(yīng)急處置預(yù)案互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)涉眾面廣、模式眾多、問題復(fù)雜，在促進行業(yè)發(fā)展的同時帶來新的風(fēng)險隱患，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。強化運營管理，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險02運營管理03PARTTHREE特殊業(yè)務(wù)規(guī)則互聯(lián)網(wǎng)保險公司保險公司保險中介機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)指銀保監(jiān)會為促進保險業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)融合創(chuàng)新，專門批準設(shè)立并依法登記注冊，不設(shè)分支機構(gòu)，在全國范圍內(nèi)專門開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司不得線下銷售保險產(chǎn)品，不得通過其他保險機構(gòu)線下銷售保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司03互聯(lián)網(wǎng)保險公司03保險公司010203保險公司總公司可將合作機構(gòu)拓展、營銷宣傳、客戶服務(wù)、投訴處理等相關(guān)業(yè)務(wù)授權(quán)省級分支機構(gòu)開展?？偣窘y(tǒng)一垂直管理總公司可以授權(quán)分支機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)提供查勘理賠、醫(yī)療協(xié)助、投訴處理等屬地化服務(wù)，但應(yīng)建立明確的工作流程和制度；在保證服務(wù)時效和服務(wù)質(zhì)量的前提下，分支機構(gòu)提供該類服務(wù)可不受經(jīng)營轄區(qū)的限制?？蛻舴?wù)未明確列明可以跨區(qū)域銷售的保險產(chǎn)品險種范圍，根據(jù)財產(chǎn)險和人身險的不同，僅做原則性規(guī)定，后續(xù)出臺具體文件產(chǎn)品和區(qū)域Key01Key02由保險中介機構(gòu)總公司實行統(tǒng)一、垂直管理統(tǒng)一垂直管理使用簡稱時應(yīng)清晰標識所屬行業(yè)細分類別，不得使用“XX保險”或“XX保險平臺”等容易混淆行業(yè)類別的字樣或宣傳用語。清晰標識經(jīng)營險種不得突破承保公司的險種范圍和經(jīng)營區(qū)域，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。業(yè)務(wù)范圍從消費者實際保險需求出發(fā)，建立互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品篩選機制，幫助消費者選擇合適的保險產(chǎn)品和保險服務(wù)積極服務(wù)03保險中介機構(gòu)持牌經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用符合本辦法規(guī)定的自營網(wǎng)絡(luò)平臺代理銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)的經(jīng)營活動?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可。合規(guī)管理能力消費者權(quán)益保護應(yīng)急響應(yīng)機制專業(yè)人員隊伍信息技術(shù)實力場景流量與保險需求有機結(jié)合03互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)04PARTFOUR監(jiān)督管理銀保監(jiān)會行業(yè)協(xié)會銀保監(jiān)局保險公司04監(jiān)督管理行業(yè)協(xié)會中國保險行業(yè)協(xié)會對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行自律管理，開展保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)信息披露相關(guān)管理工作保險公司將自營網(wǎng)絡(luò)平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、合作銷售渠道等信息以及相關(guān)變