小額信貸的歷史理論和實(shí)踐市公開(kāi)課一等獎(jiǎng)百校聯(lián)賽特等獎(jiǎng)?wù)n件

小額信貸歷史、理論和實(shí)踐

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)部12月第1頁(yè)2提要一、小額信貸基本介紹二、國(guó)內(nèi)外小額信貸三、信貸相關(guān)理論——信息經(jīng)濟(jì)學(xué)四、小額信貸關(guān)鍵技術(shù)和特征五、郵儲(chǔ)小額貸款情況第2頁(yè)3一、小額信貸基本介紹小額信貸(Microcredit)這一術(shù)語(yǔ)，是指向低收入群體和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、微小企業(yè)提供一個(gè)額度較小信貸服務(wù)。比較：微型金融（Microfinance）包含存款、貸款、匯款、保險(xiǎn)、租賃等各種金融產(chǎn)品。特點(diǎn)額度：為人均GDP一定百分比或數(shù)倍之內(nèi)中國(guó)，普通認(rèn)為是10萬(wàn)元以下。服務(wù)對(duì)象：正規(guī)金融所沒(méi)有覆蓋到客戶群體擔(dān)保方式：普通沒(méi)有正規(guī)抵質(zhì)押品問(wèn)題:信用卡、小額質(zhì)押貸款是否屬于小額信貸第3頁(yè)4信貸幾個(gè)相關(guān)概念信用(credit)以償還為條件價(jià)值運(yùn)動(dòng)特殊形式，多產(chǎn)生于融資行為和商品交易賒購(gòu)或預(yù)付之中，如銀行信用、商業(yè)信用等。（JR/T0030.1-）信用貸款（fiduciaryloan）指以借款人信譽(yù)發(fā)放貸款。

擔(dān)保貸款（Securedloan）指確保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

確保貸款（Guaranteedloan）按《擔(dān)保法》要求確保方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定負(fù)擔(dān)普通確保責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放貸款。

抵押貸款（Mortgageloan）按《擔(dān)保法》要求抵押方式以借款人或第三人財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放貸款。

質(zhì)押貸款（Pledgeloan）按《擔(dān)保法》要求質(zhì)押方式以借款人或第三人動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放貸款。（貸款通則）授信（creditgranting

）組織[機(jī)構(gòu)]提供信用工具經(jīng)濟(jì)活動(dòng)或行為。泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、確保、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)（《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》）Credit：信用、信貸、貸款、授信、貸記Loan：貸款第4頁(yè)5信貸幾個(gè)相關(guān)概念貸款人和借款人貸款人（lender），系指在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)置經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)。借款人（borrower），系指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)取得貸款法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。（貸款通則）貸款和借款借款人取得一筆貨幣資金，是叫借款、還是貸款？貸款（loan），系指貸款人對(duì)借款人提供并按約定利率和期限還本付息貨幣資金。（貸款通則）借款協(xié)議（ContractsforLoansofMoney）是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息協(xié)議。（協(xié)議法）第5頁(yè)6小額信貸服務(wù)對(duì)象發(fā)展小額信貸初衷——為貧困人口、低收入家庭和自營(yíng)業(yè)者提供金融服務(wù)，促進(jìn)不發(fā)達(dá)地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從理論上講，小額信貸服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是略低于貧困線人口。但國(guó)際上成功、含有可連續(xù)性小額信貸機(jī)構(gòu)貸款對(duì)象是多層面，囊括了貧困人口、非貧困人口和微小企業(yè)。多元化借貸主體能夠分散投資風(fēng)險(xiǎn)，為小額信貸機(jī)構(gòu)連續(xù)發(fā)展提供更多契機(jī)，使小額信貸機(jī)構(gòu)能夠有更強(qiáng)能力適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，更加好為貧困人口、為促進(jìn)農(nóng)村金融體系改進(jìn)做出努力。第6頁(yè)7小額信貸分類扶貧性（福利主義-強(qiáng)調(diào)扶貧效果）理論基礎(chǔ)：強(qiáng)調(diào)政府作用傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)施機(jī)構(gòu)：政策性金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門、非政府組織（NGO）資金起源：財(cái)政補(bǔ)助、慈善基金、捐款利率水平：低于基準(zhǔn)利率商業(yè)性（制度主義-強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)可連續(xù)性）理論基礎(chǔ)：強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)力量新古典發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)施機(jī)構(gòu)：民營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行資金起源：市場(chǎng)化籌集（存款、批發(fā)商業(yè)資金、證券市場(chǎng)）利率水平：高于基準(zhǔn)利率第7頁(yè)8兩類小額信貸不一樣定義小額信貸是一個(gè)組織化、制度化，以創(chuàng)新方式處理信息不對(duì)稱問(wèn)題，按照可連續(xù)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)為中低收入人群或微小企業(yè)提供信貸服務(wù)信貸方式。（商業(yè)性小額信貸）小額信貸是向農(nóng)、林、牧、漁、各種微型非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商小販等發(fā)放短期無(wú)抵押小額貸款。而且貸款發(fā)放往往還伴伴隨一系列綜合技術(shù)服務(wù)，意在經(jīng)過(guò)金融服務(wù)讓貧困人口取得生存與自我發(fā)展機(jī)會(huì)。（扶貧性小額信貸）第8頁(yè)9扶貧型小額信貸問(wèn)題很多國(guó)家實(shí)踐表明，補(bǔ)助型低利率對(duì)于有效地為貧困人口提供金融服務(wù)是有害。把貸款這一稀缺資源轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)條件很好、有權(quán)力或關(guān)系借款人。加劇貸款分配不公平。助長(zhǎng)尋租行為。破壞了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，妨礙了其它商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)。借款人將政府軟貸款視為一個(gè)補(bǔ)助，償還率低。惡化了信用環(huán)境。經(jīng)辦機(jī)組成功是否更多是以貸款數(shù)量，而不是財(cái)務(wù)效率作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，缺乏監(jiān)督貸款有效性動(dòng)力。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不能覆蓋自己運(yùn)作成本，只能依賴連續(xù)補(bǔ)助生存，一旦補(bǔ)助停頓，它們經(jīng)營(yíng)也就停頓了。經(jīng)營(yíng)不可連續(xù)，而且也只能幫助少數(shù)客戶。第9頁(yè)10是產(chǎn)業(yè)，含有盈利性、商業(yè)性，含有內(nèi)部產(chǎn)業(yè)鏈條分工。在快速地成長(zhǎng)?！皇且粋€(gè)慈善事業(yè)——不是一個(gè)短期財(cái)務(wù)援助——不是一項(xiàng)社會(huì)計(jì)劃（盡管對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生主動(dòng)影響）需要大量前期投入需要系統(tǒng)方法——不然風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)成本都相當(dāng)高昂對(duì)結(jié)果要耐心，執(zhí)行工作時(shí)要勤勉對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)特殊業(yè)務(wù)需要管理層和股東全方面認(rèn)可并關(guān)注是推行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，但需要慎重行事郵儲(chǔ)小額信貸，即使有服務(wù)三農(nóng)政治意義，但仍是商業(yè)型小額信貸。商業(yè)型小額信貸第10頁(yè)11小額信貸信貸模式

小額信貸是一個(gè)新信貸模式，這一模式是由理念、技術(shù)、組織機(jī)構(gòu)、客戶、產(chǎn)品等組成。理念：財(cái)富創(chuàng)造理念、現(xiàn)金流理念技術(shù)：調(diào)查技術(shù)、整借零還、團(tuán)體貸款組織機(jī)構(gòu)：特殊和相對(duì)獨(dú)立組織機(jī)構(gòu)客戶：中低收入家庭，微小企業(yè)產(chǎn)品：額度都比較低第11頁(yè)12二、國(guó)內(nèi)外小額信貸小額信貸歷史-國(guó)外自有了信貸，就有了小額信貸，但難以考證。當(dāng)代小額信貸歷史：上世紀(jì)50年代，一些發(fā)展類項(xiàng)目開(kāi)始推廣補(bǔ)助性小額信貸，但鮮有成功。上世紀(jì)70年代，孟加拉穆罕默德·尤努斯博士開(kāi)始了小額信貸嘗試，并從此開(kāi)始了小額信貸發(fā)展歷程，從其試點(diǎn)開(kāi)始最終發(fā)展成現(xiàn)在孟加拉鄉(xiāng)村銀行；尤努斯博士被譽(yù)為小額信貸之父（獲諾貝爾和平獎(jiǎng)）。上世紀(jì)70年代至80年代，一些機(jī)構(gòu)開(kāi)始實(shí)施小額信貸項(xiàng)目，主要是各類金融機(jī)構(gòu)和非政府組織，創(chuàng)造了100各種不一樣信貸模式。第12頁(yè)13上世紀(jì)80年代末至今，掀起了小額信貸高潮。由捐贈(zèng)者支持、目標(biāo)定位為扶貧信貸模式不停受到批評(píng)，強(qiáng)調(diào)逐步實(shí)現(xiàn)擴(kuò)展服務(wù)規(guī)模，并把注意力轉(zhuǎn)向財(cái)務(wù)上自立和連續(xù)發(fā)展以及降低對(duì)捐助者依賴；分為制度主義和福利主義兩大陣營(yíng)。這一階段，印度尼西亞人民銀行(BRI)開(kāi)創(chuàng)了國(guó)有銀行成功創(chuàng)辦小額信貸典范。1995年6月，世界銀行“扶貧協(xié)商小組”（CGAP）成立，推進(jìn)了世界小額信貸運(yùn)動(dòng)進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)期，推進(jìn)了小額信貸走向國(guó)際化、規(guī)范化。原來(lái)一些在“扶貧協(xié)商小組”工作過(guò)教授，還組建了咨詢企業(yè)參加小額信貸事業(yè)（如IPC企業(yè)）。1997年世界小額信貸會(huì)議第一次在華盛頓召開(kāi)，今后小額信貸領(lǐng)域領(lǐng)軍人物每年都舉行峰會(huì)。，被聯(lián)合國(guó)確定為“小額信貸年”。小額信貸歷史-國(guó)外第13頁(yè)14小額信貸歷史-國(guó)內(nèi)第一個(gè)階段（20世紀(jì)80年代-90年代中期）早期階段。1989年在甘肅隴西和青海、寧夏等地開(kāi)展人口基金項(xiàng)目就采取了小額信貸方式。這種項(xiàng)目式小額信貸最終都因項(xiàng)目標(biāo)終止而不了了之。第二個(gè)階段（20世紀(jì)90年代中期-）擴(kuò)展階段。模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱GB模式）開(kāi)始于1994年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所在河北易縣進(jìn)行了扶貧合作社試驗(yàn)，以后在河南也進(jìn)行了對(duì)應(yīng)試驗(yàn)和推廣。今后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心、中國(guó)扶貧基金會(huì)也相繼進(jìn)行了GB模式小額信貸。第三個(gè)階段（-年）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全方面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段。自開(kāi)始，在政府號(hào)召下，各地農(nóng)村信用社開(kāi)始大力發(fā)展小組聯(lián)保和小額信用貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)推廣，農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展快速，已經(jīng)基本覆蓋了中國(guó)全部行政區(qū)。在城市小額信貸也進(jìn)入了快速發(fā)展階段。第14頁(yè)15小額信貸歷史-國(guó)內(nèi)第四個(gè)階段（至今），監(jiān)管部門勉勵(lì)民營(yíng)和海外資本進(jìn)入，小額信貸機(jī)構(gòu)形式多樣化。，中國(guó)人民銀行同意在五省進(jìn)行“只貸不存”小額貸款企業(yè)試點(diǎn)。這標(biāo)志著我國(guó)小額信貸進(jìn)入了一個(gè)組織創(chuàng)新新階段。20銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更加好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)若干意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）：主動(dòng)支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地域投資、收購(gòu)、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)可發(fā)起設(shè)置小區(qū)性信用合作組織。勉勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)置專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)全資子企業(yè)。支持各類資本參股、收購(gòu)、重組現(xiàn)有農(nóng)村地域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可將管理相對(duì)規(guī)范、業(yè)務(wù)量較大信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。支持商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村地域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，勉勵(lì)現(xiàn)有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在本機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。20銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號(hào)）第15頁(yè)16新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1月《村鎮(zhèn)銀行管理暫行要求》、《貸款企業(yè)管理暫行要求》204月《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款企業(yè)、農(nóng)村資金互助社、小額貸款企業(yè)相關(guān)政策通知》四類機(jī)構(gòu)貸款利率下限為人民銀行公布基準(zhǔn)利率0.9倍。四類機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全利率定價(jià)機(jī)制，按照貸款定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)自主確定貸款利率，而且符合司法部門相關(guān)要求。205月4日《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款企業(yè)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）主要資金起源為股東繳納資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超出兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。同一借款人貸款余額不得超出小額貸款企業(yè)資本凈額5%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，能夠參考所在地經(jīng)濟(jì)情況和人均GDP水平，制訂最高貸款額度限制。（有限責(zé)任企業(yè)注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限企業(yè)注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。）小額貸款企業(yè)可按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指導(dǎo)》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行要求》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。第16頁(yè)17小額信貸產(chǎn)業(yè)鏈條小額信貸已經(jīng)發(fā)展成為了一個(gè)可盈利產(chǎn)業(yè)，而且已經(jīng)初步形成了上游、中游和下游產(chǎn)業(yè)鏈條。產(chǎn)業(yè)上游以原CGAP教授為骨干咨詢機(jī)構(gòu)和組織，其中一些還開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，如IPC企業(yè)。產(chǎn)業(yè)中游一些最少是以連續(xù)經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)NGO或商業(yè)企業(yè)，從事對(duì)小額信貸組織資金批發(fā)業(yè)務(wù)，如印度和孟加拉就有這么組織，資金規(guī)模到達(dá)了千萬(wàn)美元以上。產(chǎn)業(yè)下游散布于各地NGO或小額信貸企業(yè)、商業(yè)銀行等，他們不但經(jīng)營(yíng)小額信貸，有還經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、租賃等業(yè)務(wù)。這些組織在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和激勵(lì)機(jī)制方面已經(jīng)具備了比較成熟經(jīng)驗(yàn)。第17頁(yè)18小額信貸模式-發(fā)展中國(guó)家孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GRAMEENBANK，格萊珉銀行）是小額信貸福利主義代表，始于1976年尤諾斯博士所主持試驗(yàn)項(xiàng)目——向窮人發(fā)放貸款。1983年轉(zhuǎn)為了一家為窮人服務(wù)獨(dú)立銀行，股權(quán)結(jié)構(gòu)為借款者擁有95％股份，政府擁有5％股份（7月）。與國(guó)際上其它微型金融機(jī)構(gòu)最大不一樣，就在于它服務(wù)于最貧窮人，并致力于扶貧和財(cái)務(wù)可連續(xù)雙重目標(biāo)，以一個(gè)商業(yè)上可連續(xù)模式來(lái)消除貧困。孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小組貸款、分期貸款、分期還款、中心會(huì)議等機(jī)制，有效地降低了交易成本和確保還款率，使得金融服務(wù)能夠抵達(dá)底層貧困人口。在其借款人中，婦女占97％。迄今有10萬(wàn)個(gè)乞丐得到該銀行貸款。到7月，該銀行有2517個(gè)分支機(jī)構(gòu)，753萬(wàn)借款者，累計(jì)貸款71億美元，貸款結(jié)余5.8億美元，還款率達(dá)98.11％。依據(jù)世界銀行研究，每年格萊珉銀行借貸者中有5％脫貧。第18頁(yè)19小額信貸模式-發(fā)展中國(guó)家孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品和利率小額貸款(incomegeneratingloans)20%住房貸款8%學(xué)生貸款5%乞丐貸款0%存款利率8.5%-12%盈利情況除1983、1991和1992年外都盈利-盈利分別為700萬(wàn)、1500萬(wàn)、萬(wàn)美元。第19頁(yè)20小額信貸模式-發(fā)展中國(guó)家印度尼西亞人民銀行（BRI）是小額信貸制度主義代表。參見(jiàn)總行信貸部“印度尼西亞人民銀行（BRI）考查匯報(bào)”玻利維亞陽(yáng)光銀行（BancoSol）是從非政府組織轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行代表。1992年轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。后改變發(fā)展戰(zhàn)略，從提供單一小組聯(lián)保貸款產(chǎn)品轉(zhuǎn)向多元化金融服務(wù)，從個(gè)人貸款、房屋貸款、短期運(yùn)行資金貸款和中長(zhǎng)久投資貸款到擔(dān)保和抵押貸款、消費(fèi)信貸、保理服務(wù)、借記卡、匯款結(jié)算、壽險(xiǎn)和外匯買賣等全方面金融服務(wù)。最主要貸款產(chǎn)品是個(gè)人貸款和小組聯(lián)保貸款，分別占其貸款業(yè)務(wù)60%和35%。在貸款技術(shù)方面突出特點(diǎn)是廣泛采取打分技術(shù)。在新客戶申請(qǐng)貸款時(shí)，采取客戶選擇打分模型；對(duì)現(xiàn)有客戶和老客戶，采取客戶細(xì)分打分模型；對(duì)貸款即將到期和逾期客戶，采取收款打分模型。第20頁(yè)21小額信貸模式-發(fā)達(dá)國(guó)家德國(guó)IPC是從事小額信貸咨詢，并進(jìn)而介入從事小額業(yè)務(wù)商業(yè)銀行股權(quán)投資和經(jīng)營(yíng)企業(yè)。IPC在微型金融領(lǐng)域是非常成功和有威信。詳細(xì)情況可登陸其網(wǎng)址：。這家企業(yè)總部位于德國(guó)法蘭克福，旗下?lián)碛?2個(gè)從事小額信貸為主商業(yè)銀行，這些銀行位于中東歐、非洲、拉丁美洲。并在中國(guó)、烏克蘭、俄羅斯、土耳其等國(guó)提供咨詢服務(wù)。第21頁(yè)22中國(guó)小額信貸實(shí)踐國(guó)開(kāi)行微小企業(yè)貸款項(xiàng)目國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行微貸款項(xiàng)目是由世界銀行（WB）和歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行（KFW）資助開(kāi)發(fā)。IPC進(jìn)行技術(shù)援助。開(kāi)行微貸款項(xiàng)目標(biāo)對(duì)象是自然人或個(gè)體工商戶和微小企業(yè)（員工數(shù)量100人以下），當(dāng)前自然人或個(gè)體工商戶貸款占了90%以上；貸款額度0.5－50萬(wàn)，10萬(wàn)元以上極少。初，有12個(gè)城市商業(yè)銀行加入了這個(gè)項(xiàng)目，6個(gè)發(fā)放了貸款。貸款余額25億元。平均每筆貸款5萬(wàn)元。利率18%左右。30天以上逾期貸款僅占0.3%。國(guó)開(kāi)行認(rèn)為：國(guó)內(nèi)一些小額貸款失敗原因，小額貸款技術(shù)引進(jìn)不徹底。必須象學(xué)木匠，師傅教徒弟，一個(gè)個(gè)帶。第22頁(yè)23中國(guó)小額信貸實(shí)踐包商銀行末總資產(chǎn)527億元，綜合競(jìng)爭(zhēng)力居城商行第11位。微貸款發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況：截止1月末，8家支行開(kāi)展微貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)放貸1836筆，7038萬(wàn)元，余額5203萬(wàn)元，實(shí)收利息308萬(wàn)元，具備月放款300-500筆，人均管理客戶50-100戶能力。定價(jià)機(jī)制：籌資成本和人力成本6%；商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加價(jià)3%，管理成本和連續(xù)市場(chǎng)營(yíng)銷支出；合理利潤(rùn)空間3-5%；銀行競(jìng)爭(zhēng)情況和民間借貸利率水平；基準(zhǔn)利率18%.經(jīng)驗(yàn)總結(jié)：思想觀念轉(zhuǎn)變，從抓大客戶轉(zhuǎn)向廣大小企業(yè)客戶；人才選擇與培訓(xùn)，與微貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)信貸文化和激勵(lì)約束機(jī)制。當(dāng)前產(chǎn)品：微小企業(yè)貸款，不動(dòng)產(chǎn)抵押快速貸款，特定市場(chǎng)內(nèi)快速貸款，商戶聯(lián)保貸款參見(jiàn)李鎮(zhèn)西等編著，《微小企業(yè)貸款研究與實(shí)踐》，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社《微小企業(yè)貸款案例與心得》，中國(guó)金融出版社。第23頁(yè)24中國(guó)小額信貸實(shí)踐臺(tái)州商業(yè)銀行末總資產(chǎn)183億元，綜合競(jìng)爭(zhēng)力居城商行第6位。截止底，全行累計(jì)發(fā)放小本貸款13182筆，累放金額9.99億元，平均放款額度7.6萬(wàn)元，貸款結(jié)余9287筆，5.31億元。在所發(fā)放小本貸款中，失土農(nóng)民占比94%，無(wú)業(yè)城鎮(zhèn)居民占比為5%，異地創(chuàng)業(yè)流感人口占1%。銀行高層決心對(duì)微貸款項(xiàng)目推進(jìn)起至關(guān)主要作用，給予微貸款部門獨(dú)立操作權(quán)力和資源支持；對(duì)項(xiàng)目要有明朗計(jì)劃，包含市場(chǎng)推廣，人員培訓(xùn)，資源供給；機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，不能只偏重風(fēng)險(xiǎn)分析，其它方面能力須跟進(jìn)；對(duì)市場(chǎng)認(rèn)識(shí)：市場(chǎng)是開(kāi)發(fā)出來(lái)和培養(yǎng)出來(lái)，上門推銷和客戶相互推薦是最好宣傳方式，媒體宣傳并不一定是最有效營(yíng)銷方式；暫不要對(duì)現(xiàn)有微貸技術(shù)做任何形式中國(guó)特色改造，在充分了解其內(nèi)在機(jī)制之前，改造可能會(huì)造成失敗。應(yīng)該先原汁原味地引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)方法，再談改造。

以人為本、相信客戶以及依賴信貸員為理念。這與臺(tái)州當(dāng)?shù)孛耖g信用基礎(chǔ)比很好相關(guān)。第24頁(yè)25中國(guó)小額信貸實(shí)踐哈爾濱銀行理念“普惠金融友好共富”2月，小額信貸余額66億元，占貸款余額1/3農(nóng)貸原來(lái)上限2萬(wàn)元，現(xiàn)為5萬(wàn)元，平均每筆1.5-2萬(wàn)元。微小企業(yè)速貸原上限10萬(wàn)元，現(xiàn)為30萬(wàn)元，平均6-7萬(wàn)元農(nóng)貸利率9.5%-10%，城市微貸利率15%農(nóng)貸不良率低于0.13%，城市微貸低于1.23%第25頁(yè)26中國(guó)小額信貸實(shí)踐小額貸款企業(yè)五個(gè)試點(diǎn)省七家小額貸款企業(yè)至3月末，累計(jì)發(fā)放貸款4.74億元。貸款結(jié)余2.15億元。逾期貸款135萬(wàn)元，占貸款余額0.63%。六家實(shí)現(xiàn)盈利，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)共858萬(wàn)元。3月，貸款最高利率29.88%，最低利率為12.24％，加權(quán)平均為22.98％(上季末為22.62%)為一年期貸款基準(zhǔn)利率3.08倍。第26頁(yè)27中國(guó)小額信貸實(shí)踐村鎮(zhèn)銀行

/3/1成立四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行（到年底，存款1717萬(wàn)元，發(fā)放貸款1124萬(wàn)元）、吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行

……/2/28成立江蘇沭陽(yáng)東吳村鎮(zhèn)銀行

貸款企業(yè)

/3/1成立四川儀隴惠民貸款企業(yè)只貸不存農(nóng)村資金互助社

/3/9成立吉林梨樹(shù)閆家村百信農(nóng)村資金互助社

/3成立山東沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農(nóng)村資金互助社第27頁(yè)28中國(guó)小額信貸實(shí)踐截至今年10月末，已經(jīng)有77家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)。其中村鎮(zhèn)銀行62家，貸款企業(yè)5家，農(nóng)村資金互助社10家；還有35家機(jī)構(gòu)正在籌建。由民生銀行發(fā)起設(shè)置彭州市民生村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)召開(kāi)出資人大會(huì)，8000萬(wàn)元資本金已經(jīng)到位；8月18日，由農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)置兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古兩地同時(shí)開(kāi)業(yè)。由交通銀行發(fā)起大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行9月26日開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本6000萬(wàn)元，交行持股61%。

第28頁(yè)29貸款和相關(guān)金融服務(wù)能夠顯著提升普通人民生活水平和福利。經(jīng)過(guò)商業(yè)路徑實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)是非常主要。

小額貸款并不是輕易就能取得高盈利。需要持之以恒地付出努力。銀行必須要分析評(píng)定借款人能力，這是我們從事信貸關(guān)鍵問(wèn)題。我們管理方法就是要在總部職責(zé)和地方職責(zé)之間到達(dá)最正確平衡，總部職責(zé)包含戰(zhàn)略決議和對(duì)各個(gè)分支行監(jiān)督，地方職責(zé)包含日常經(jīng)營(yíng)決議。需要信貸文化，對(duì)于人力資源和專業(yè)技能發(fā)展高度關(guān)注，嚴(yán)格專業(yè)化紀(jì)律。對(duì)小額信貸幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)第29頁(yè)30包含民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與非正規(guī)金融組織之間借貸。優(yōu)勢(shì)

信息優(yōu)勢(shì)信息最充分、最對(duì)稱成本優(yōu)勢(shì)沒(méi)有復(fù)雜審批流程，普通不需要抵押、質(zhì)押，借貸比較簡(jiǎn)便。主動(dòng)意義

填補(bǔ)正規(guī)信貸不足，解個(gè)人、企業(yè)燃眉之急不利影響輕易發(fā)生糾紛，加重借款人負(fù)擔(dān)，社會(huì)信用難以控制比較——民間借貸第30頁(yè)31

民間借貸處理拖欠機(jī)制民間借貸違約普通不會(huì)經(jīng)過(guò)法院訴訟處理。違約方普通不會(huì)否定債務(wù)存在。債權(quán)人普通能夠經(jīng)過(guò)事后重復(fù)追討逐步回收資金。更主要是經(jīng)過(guò)社會(huì)排斥和社會(huì)壓力。訴訟時(shí)效并不主要?；臼前凑铡案?jìng)舆€”理念償還債務(wù)?？赡茇?fù)面行為：違法逼債，暴力和違法拘禁。比較——民間借貸第31頁(yè)32比較——民間借貸適合用于熟人社會(huì)、是小范圍、較低要求金融運(yùn)作。借貸關(guān)系往往不是保持距離性借貸關(guān)系，而是關(guān)系型借貸關(guān)系(relationallending)。許多民間非正式金融參加者金融業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)有限。當(dāng)熟人社會(huì)走向半熟人和陌生人社會(huì)時(shí)，對(duì)民間非正式金融管理和運(yùn)行機(jī)制就提出了對(duì)應(yīng)更高正式化要求，原來(lái)信任機(jī)制和非正式制裁機(jī)制（如停頓出借和社會(huì)排斥）需要逐步讓位于法律制裁機(jī)制；因?yàn)檎鹑谝种普?，許多民間非正式金融活動(dòng)或者創(chuàng)新輕易被視為非法，從而加重了民間非正式金融法律不安全度。第32頁(yè)33是指商業(yè)銀行及其它金融機(jī)構(gòu)按約定條件向借款人貸出貨幣資金，到期收回本息信用行為。最基本標(biāo)準(zhǔn)：三性——安全性、流動(dòng)性和效益性。最基本程序：三查——貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢驗(yàn)。普遍重視文件（如企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表）和抵質(zhì)押品比較——銀行信貸第33頁(yè)34購(gòu)置未來(lái)現(xiàn)金流，銷售現(xiàn)有現(xiàn)金流。強(qiáng)調(diào)信任與信息。性質(zhì)是債權(quán)；利率是固定，相對(duì)于本金而言，百分比比較小——承受風(fēng)險(xiǎn)能力低；索取權(quán)排列靠后?？蛻絷P(guān)系是非公開(kāi)，普通是一對(duì)一。與其它金融投資相比，含有勞動(dòng)密集型特點(diǎn)。信貸產(chǎn)業(yè)基本特征第34頁(yè)35傳統(tǒng)上商業(yè)銀行不愿意開(kāi)展小額信貸原因外部環(huán)境在傳統(tǒng)工商貸款市場(chǎng)上能取得穩(wěn)定而充分利潤(rùn)在過(guò)去，存在一些不利原因——如利率上限存在使得小額貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)不足以抵消其交易成本，沒(méi)有利潤(rùn)空間。信貸技術(shù)商業(yè)銀行信息搜集處理方式，標(biāo)準(zhǔn)化、文檔化流程人力成本策略智力密集型人力成本策略——雇傭高學(xué)歷、高成本金融人才觀念銀行往往認(rèn)為，小額信貸收益低，風(fēng)險(xiǎn)高將其人力和財(cái)力向大額信貸業(yè)務(wù)傾斜對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)，即便是有，也僅僅限于消費(fèi)貸款第35頁(yè)36傳統(tǒng)上商業(yè)銀行不愿意開(kāi)展小額信貸原因銀行缺乏專門技術(shù)、必要業(yè)務(wù)指導(dǎo)，在原有環(huán)境下，也缺乏彌合這一“技能缺口”動(dòng)力。那些嘗試開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)銀行要么業(yè)績(jī)不如人意（高虧損），要么就是過(guò)于慎重，只對(duì)那些在自己銀行中開(kāi)戶已知客戶發(fā)放貸款（多為短期貸款），以控制風(fēng)險(xiǎn)，所以規(guī)模和盈利水平不高。第36頁(yè)37近年來(lái)開(kāi)展小額信貸銀行增多

銀行面臨環(huán)境（脫媒趨勢(shì)，對(duì)高端客戶競(jìng)爭(zhēng)，盈利模式與空間改變）——必須尋求新商業(yè)生態(tài)資產(chǎn)多樣化市場(chǎng)份額和地位交叉銷售，尤其是在吸納存款方面培訓(xùn)專業(yè)化信貸人員——用較小額度貸款業(yè)務(wù)來(lái)培訓(xùn)專業(yè)化信貸人員比用大額貸款業(yè)務(wù)來(lái)培訓(xùn)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)要小建立未來(lái)客戶群樹(shù)立企業(yè)形象——銀行在社會(huì)存款和大眾信貸需求之間應(yīng)負(fù)擔(dān)中介角色第37頁(yè)38三、信貸相關(guān)理論——信息經(jīng)濟(jì)學(xué)

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)是研究在不確定、不對(duì)稱信息條件下怎樣尋求一個(gè)契約和制度安排來(lái)規(guī)范當(dāng)事者雙方經(jīng)濟(jì)行為，又稱為不對(duì)稱信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、契約理論或機(jī)制設(shè)計(jì)理論。內(nèi)容信息不對(duì)稱搜尋成本理論信號(hào)傳遞理論信號(hào)甄別理論委托代理理論=>激勵(lì)與約束第38頁(yè)39信息不對(duì)稱是指市場(chǎng)中交易一方比另一方擁有更多信息。也就是說(shuō)，市場(chǎng)交易中雙方擁有信息量是不相等。信息不對(duì)稱造成兩個(gè)問(wèn)題——逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)簽約前“信息隱藏”：逆向選擇（adverseselection）因?yàn)榻灰纂p方信息不對(duì)稱產(chǎn)生劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降現(xiàn)象。在商品市場(chǎng)上，尤其是在舊貨市場(chǎng)（也稱“檸檬”市場(chǎng)）上，因?yàn)橘u方比買方擁有更多關(guān)于商品質(zhì)量信息，買方因?yàn)闊o(wú)法識(shí)別商品質(zhì)量?jī)?yōu)劣，只愿依據(jù)商品平均質(zhì)量付價(jià)，這就使優(yōu)質(zhì)品價(jià)格被低估而退出市場(chǎng)交易，結(jié)果只有劣質(zhì)品成交。在信貸市場(chǎng)上，因?yàn)榻杩钊藫碛斜荣J款人更多信息，借款人掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，夸大回報(bào)，貸款人不完全了解借款人風(fēng)險(xiǎn)情況，只能依據(jù)平均風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)確定利率，而風(fēng)險(xiǎn)大借款人愿以更高利率借款，利率高使風(fēng)險(xiǎn)小借款人退出市場(chǎng)，從而使貸款平均風(fēng)險(xiǎn)上升和預(yù)期利潤(rùn)下降。（貸前調(diào)查）在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保費(fèi)是依據(jù)平均風(fēng)險(xiǎn)制訂，然而愿意購(gòu)置保險(xiǎn)人經(jīng)常是最含有風(fēng)險(xiǎn)人。信息不對(duì)稱理論

第39頁(yè)40簽約后“信息隱藏”：道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）交易雙方達(dá)成契約后，信息優(yōu)勢(shì)方以信息弱勢(shì)方利益為代價(jià)改變自己行為傾向。當(dāng)存在嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，私人市場(chǎng)分配給某一特定商品或服務(wù)資源可能不足。借款人取得貸款后，沒(méi)有按照約定用途使用貸款，而是用于更高風(fēng)險(xiǎn)投資甚至賭博等。（貸后檢驗(yàn)）投保后，投保人行為會(huì)愈加不審慎，造成更高風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱理論

第40頁(yè)41因?yàn)樾畔⑹遣怀浞?，不?duì)稱，又是含有價(jià)值，就產(chǎn)生了搜尋信息成本問(wèn)題。取得信息是為了改變不確定性，不過(guò)信息取得是要付出代價(jià)。搜尋臨界點(diǎn)：邊際收益=邊際成本時(shí)。價(jià)格離散程度高或商品本身價(jià)值高時(shí)，搜尋邊際收益高，因而搜尋次數(shù)多（買房屋、汽車）；一次性、單件購(gòu)置搜尋收益低，故搜尋次數(shù)少于大量、重復(fù)購(gòu)置者搜尋次數(shù)（游客往往比當(dāng)?shù)厝司屯簧唐分Ц遁^高價(jià)格）；收入水平越高買主搜尋（時(shí)間）成本越高，故:就同一個(gè)商品而言，高收入者搜尋次數(shù)少于低收入（理性無(wú)知造成有錢人好騙）搜尋成本理論

第41頁(yè)42尋找目標(biāo)客戶區(qū)域化、集中化搜索：一次性在一個(gè)相同區(qū)域完成郵政儲(chǔ)蓄在村莊、集市、商貿(mào)市場(chǎng)宣傳掃街、入戶宣傳分類廣告：針對(duì)目標(biāo)客戶廣告信息共享：口頭傳輸與信息交流貸款調(diào)查在貸款受理時(shí)了解客戶盡可能多信息，篩選出符合條件客戶，但也要考慮調(diào)查效率和效果邊際收益=邊際成本標(biāo)準(zhǔn)交叉檢驗(yàn)搜尋成本理論

第42頁(yè)43處理逆向選擇問(wèn)題方法——信息傳遞和信息甄別信息傳遞（Signalling）：為了節(jié)約搜索成本，由擁有信息優(yōu)勢(shì)一方向另一方傳遞信息。貸款申請(qǐng)就是一個(gè)信息傳遞過(guò)程。商品市場(chǎng)傳遞方式：質(zhì)量確保和承諾、名牌、中間商或經(jīng)紀(jì)人信譽(yù)、廣告。信貸市場(chǎng)信號(hào)傳遞特殊性：信號(hào)傳遞是不可缺乏一個(gè)步驟；所傳遞是信用信號(hào)，更不輕易核實(shí)和證實(shí)——所以經(jīng)常依賴于抵押和確保；所取得是最普通等價(jià)物——錢；信息傳遞理論

第43頁(yè)44信息甄別（Screening）：無(wú)信息優(yōu)勢(shì)者設(shè)計(jì)某種機(jī)制或各種協(xié)議，促使擁有信息優(yōu)勢(shì)者進(jìn)行對(duì)應(yīng)選擇，而自動(dòng)顯示其信息，從而降低信息不對(duì)稱。

比如：保險(xiǎn)企業(yè)能夠提供給投保人兩種可供選擇協(xié)議，一個(gè)是“高保費(fèi)高賠付”，一個(gè)是“低保費(fèi)低賠付”。

信貸市場(chǎng)是怎樣進(jìn)行信息甄別？提升利率是個(gè)好方法嗎？只在一定程度內(nèi)是有效，使那些有創(chuàng)業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)意愿人參加進(jìn)來(lái)，淘汰了那些懶惰者。但越高利率越會(huì)激發(fā)逆向選擇。通常信貸配給是一個(gè)好方法。就是讓每個(gè)貸款人都不能貸到足夠資金。為何？要求提供擔(dān)保是一個(gè)好方法。信息甄別理論

第44頁(yè)45擔(dān)保作用擔(dān)保：財(cái)產(chǎn)抵押、小組聯(lián)保、他人確保為何要擔(dān)保？表明態(tài)度（我們信號(hào)一次傳遞）：我們是認(rèn)真。增加信息（客戶信號(hào)二次傳遞）：含有一定財(cái)富能力。增加力量：更含有威懾。處理抵押品：一定要認(rèn)真有效（我們信號(hào)二次傳遞）第45頁(yè)46什么是委托代理關(guān)系：一個(gè)人（委托人）委托其它人（代理人）依據(jù)委托人利益從事一些活動(dòng)，并對(duì)應(yīng)地授予代理人一些決議權(quán)契約關(guān)系。在這一契約關(guān)系中，主動(dòng)設(shè)計(jì)契約形式當(dāng)事人稱為委托人，被動(dòng)地接收契約形式當(dāng)事人稱為代理人。

在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，更廣義地，將擁有私人信息參加人稱為代理人，將不擁有私人信息參加人稱為委托人（不限于法律意義上委托代理關(guān)系）。所以，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)全部模型都可在委托人-代理人框架下分析。比如：委托人代理人總行分支行雇主雇員股東經(jīng)營(yíng)者貸款人借款人保險(xiǎn)企業(yè)投保人委托代理理論

第46頁(yè)47委托代理問(wèn)題存在前提及表現(xiàn)方式：委托人和代理人雙方信息是不對(duì)稱。人不總是老實(shí)，但人行為是能夠改變。委托代理問(wèn)題表現(xiàn)：偷懶、陽(yáng)奉陰違、內(nèi)部人問(wèn)題（安排親信、職務(wù)消費(fèi)）、要挾。處理委托代理問(wèn)題關(guān)鍵在于委托人能夠經(jīng)過(guò)可觀察到結(jié)果對(duì)代理人進(jìn)行獎(jiǎng)懲。必須滿足兩個(gè)條件：參加約束：即滿足個(gè)人理性需求（這么做有好處）激勵(lì)兼容：即利人利己雙贏局面。委托代理理論

第47頁(yè)48激勵(lì)在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，激勵(lì)與約束目標(biāo)——使代理人按委托人利益選擇行動(dòng)誰(shuí)需要激勵(lì)？每一個(gè)人都需要，不論是生活還是工作中。小額信貸中，客戶和員工都需要激勵(lì)。激勵(lì)兼容激勵(lì)兼容是一個(gè)信息激勵(lì)機(jī)制，它經(jīng)過(guò)協(xié)調(diào)委托、代理雙方利益，使被激勵(lì)方主動(dòng)地公布自己地真實(shí)信息，到達(dá)組織中各組員目標(biāo)一致。激勵(lì)兼容約束與經(jīng)濟(jì)激勵(lì)和文化激勵(lì)共同作用于組織背景，能夠起到提升組織效率作用。激勵(lì)兼容信息機(jī)制雖不能完全消除不對(duì)稱信息帶來(lái)資源配置扭曲，但能夠使資源配置到達(dá)“次優(yōu)”狀態(tài)。第48頁(yè)49對(duì)管理層、員工個(gè)人收入激勵(lì)給予部分剩下索取權(quán)給予業(yè)績(jī)分成：信貸員個(gè)人收入水平將與客戶數(shù)、貸款利息收入、貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量掛鉤職位消費(fèi)激勵(lì)一定職位=一定消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)機(jī)會(huì)提升個(gè)人能力職位升遷激勵(lì)晉升既帶來(lái)收入增加，也是社會(huì)地位提升精神激勵(lì)評(píng)選，表彰，政治獎(jiǎng)勵(lì)和榮譽(yù)待遇對(duì)客戶降低利息，擴(kuò)大以后貸款額度等。怎樣進(jìn)行激勵(lì)第49頁(yè)50約束（力量）針對(duì)對(duì)方所怕失去和希望得到東西令人信服、威懾約束：對(duì)客戶：聲譽(yù)損害、難以維持平靜生活、再也沒(méi)有合作可能、法律制裁伎倆威脅。對(duì)員工：職業(yè)升遷影響、組織內(nèi)地位改變、收入改變。及時(shí)、真實(shí)約束：對(duì)客戶：違反紀(jì)律第一時(shí)間就會(huì)體會(huì)到有效處理；上門索取，社會(huì)壓力，威脅，法院。對(duì)員工：時(shí)刻感覺(jué)到力量，及時(shí)問(wèn)詢（讓大家知道：有些人在時(shí)刻看著你?。?，經(jīng)常地、嚴(yán)厲檢驗(yàn)（各級(jí)檢驗(yàn)：要讓檢驗(yàn)人員也有動(dòng)力和壓力），定時(shí)輪換，有效處理業(yè)績(jī)不良機(jī)構(gòu)和人員。約束第50頁(yè)51小額信貸組織、員工與委托代理由誰(shuí)來(lái)經(jīng)營(yíng)小額信貸？必須由合格代理人（基層郵儲(chǔ)銀行組織）來(lái)完成；必須能夠處理信息成本和交易成本兩個(gè)問(wèn)題；需要什么樣員工？信貸員、管理人員信貸員：是半熟人社會(huì)組員、歷史統(tǒng)計(jì)良好、辦事一根筋、高中以上文化、身體健康、吃苦耐勞。年輕人？有經(jīng)驗(yàn)人？管理人員：需專員專崗，需要實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和尤其培訓(xùn)。怎樣招聘到好員工？在郵政內(nèi)部招聘還是社會(huì)公開(kāi)招聘？怎樣確保質(zhì)量？怎樣培訓(xùn)員工？邊做邊學(xué)和集中式培訓(xùn)。普通經(jīng)驗(yàn)：信貸員培訓(xùn)最少兩個(gè)月上崗，一年后基本成熟，兩年后能夠到達(dá)最優(yōu)產(chǎn)出水平怎樣實(shí)現(xiàn)信貸人員、各級(jí)郵政、銀行共贏？信息、激勵(lì)和約束第51頁(yè)52小額信貸激勵(lì)和約束小額信貸業(yè)務(wù)可連續(xù)、可推廣發(fā)展，關(guān)鍵在于建立和執(zhí)行一套適合用于“普通標(biāo)準(zhǔn)”人員制度，其中，最主要是建立一套適當(dāng)激勵(lì)與約束機(jī)制。信貸員和信貸管理人員激勵(lì)與約束以薪酬政策為主，以晉升/降職和政治獎(jiǎng)勵(lì)/批評(píng)為輔。依據(jù)客戶數(shù)、貸款回收率等指標(biāo)給予獎(jiǎng)勵(lì)和批評(píng)。支行激勵(lì)與約束以財(cái)務(wù)收支政策為主，以政治獎(jiǎng)勵(lì)/批評(píng)為輔，并均與正職領(lǐng)導(dǎo)考評(píng)掛鉤。

第52頁(yè)53四、小額信貸關(guān)鍵技術(shù)和特征信貸技術(shù)：信貸機(jī)構(gòu)提供貸款活動(dòng)方式，包含客戶選擇，貸款產(chǎn)品類型、額度、期限、還款方式、擔(dān)保要求確實(shí)定，風(fēng)險(xiǎn)控制辦法以及貸款管理和回收機(jī)制等，以及與貸款活動(dòng)相關(guān)組織結(jié)構(gòu)。不一樣貸款對(duì)象，所適用信貸技術(shù)有很大差異比較：銀團(tuán)貸款、信用卡、小額信貸信貸技術(shù)第53頁(yè)54小額信貸關(guān)鍵技術(shù)和特征對(duì)于小額信貸，信貸技術(shù)關(guān)鍵是要降低風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本?？蛻暨x擇：不一樣形式團(tuán)體貸款機(jī)制貸款產(chǎn)品：簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品貸款額度：經(jīng)過(guò)自編財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)定借款人還款能力以借款額度為主要標(biāo)動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制貸款利率：通常較高還款方式：整借零還分期還款機(jī)制擔(dān)保要求：不一樣形式擔(dān)保替換機(jī)制作業(yè)組織：審批權(quán)下沉，信貸員全程管理好借好還：快速放款，嚴(yán)厲對(duì)待拖欠第54頁(yè)55客戶選擇克服信息不對(duì)稱問(wèn)題過(guò)程哪些信息是必需？——是否愿意償還貸款？是否含有對(duì)應(yīng)經(jīng)營(yíng)能力？經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)有和潛在市場(chǎng)怎樣？現(xiàn)金流情況怎樣？從哪里取得這些信息？——利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，村干部，朋友等；歷史紀(jì)錄，郵政儲(chǔ)匯交易紀(jì)錄；客戶或者供給商。兩種信息形式：意會(huì)信息和數(shù)字信息。怎樣取得這些信息？——現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查與觀察；客戶或小組自己匯報(bào)；分析歷史紀(jì)錄；怎樣搜集和判斷這些信息？——主要是由經(jīng)過(guò)嚴(yán)格培訓(xùn)信貸員來(lái)搜集和判斷；激勵(lì)信貸員做出真實(shí)判斷。第55頁(yè)56客戶選擇——團(tuán)體貸款機(jī)制緩解逆向選擇問(wèn)題——自動(dòng)篩選客戶，人以群分。相互之間比較了解且風(fēng)險(xiǎn)水平相近借款人組合成聯(lián)保小組，把風(fēng)險(xiǎn)較高潛在借款人排除在小組之外緩解道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題——小組組員彼此負(fù)擔(dān)連帶責(zé)任，會(huì)造成組員對(duì)搭檔是否進(jìn)行安全投資和努力工作進(jìn)行監(jiān)督。能夠更加好地發(fā)揮社會(huì)壓力；能夠威懾更多人。怎樣組建小組：一定要明確規(guī)則，三至五戶；要自行組建；要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。在成本方面作用。一次能夠收發(fā)一個(gè)小組貸款，含有規(guī)模效益，能降低成本。小組負(fù)面效應(yīng)：一旦拖欠處理不及時(shí)，會(huì)蔓延。第56頁(yè)57貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品。便于中低端、文化水平較低客戶了解降低貸款人管理成本

比較：對(duì)中高端客戶，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)，為客戶量身定制較為復(fù)雜金融產(chǎn)品，如還款方式靈活多樣。第57頁(yè)58為何要小額？與客戶群經(jīng)營(yíng)能力相當(dāng)。貸款人自我保護(hù)。自動(dòng)預(yù)防力量強(qiáng)大騙貸者。提升抗拒“捕捉”能力。最高額度——需要普遍信息基于概率和未來(lái)現(xiàn)金流確實(shí)定方法?；诋?dāng)?shù)厝司杖氪_定。應(yīng)控制在一定倍數(shù)之內(nèi)。即使遭遇自然災(zāi)害，也有償還可能。每個(gè)客戶額度——需要特殊信息借款人：生產(chǎn)與生活混同；生產(chǎn)規(guī)模普通不大；多數(shù)沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表。編制客戶財(cái)務(wù)報(bào)表，確定額度貸款額度第58頁(yè)59貸款額度——?jiǎng)討B(tài)激勵(lì)機(jī)制對(duì)新客戶首筆貸款確定一個(gè)低于其償還能力較小額度。貸款人用較小貸款額度來(lái)進(jìn)行嘗試，以發(fā)覺(jué)借款人真實(shí)信用水平。借款人經(jīng)過(guò)按時(shí)還款證實(shí)他能夠而且愿意恪守還款承諾。假如借款人在后續(xù)還款過(guò)程中表現(xiàn)良好，他就可望再次取得信貸服務(wù)，尤其是更高額度貸款。假如借款人發(fā)生拖欠或未能償還貸款，他再次取得貸款可能性就降低甚至再也不能得到貸款。在長(zhǎng)久重復(fù)博弈中發(fā)展借貸雙方業(yè)務(wù)關(guān)系和借款人信貸統(tǒng)計(jì)。第59頁(yè)60利率組成資金成本：基準(zhǔn)利率水平資金起源風(fēng)險(xiǎn)成本：客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行管理成本：識(shí)別和考查客戶，處理貸款申請(qǐng)程序，發(fā)放貸款，貸后檢驗(yàn)，貸款回收，壞帳善后處理小額信貸業(yè)務(wù)額度小、業(yè)務(wù)量大；需要信貸員與客戶面對(duì)面交流，以人與人之間直接聯(lián)絡(luò)來(lái)替換正規(guī)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，使得交易成本很高。預(yù)期收益低利率貽害無(wú)窮！價(jià)格戰(zhàn)競(jìng)爭(zhēng)策略在貸款領(lǐng)域并不是一個(gè)好策略！參見(jiàn)總行信貸部”小額信貸利率問(wèn)題說(shuō)明”材料貸款利率第60頁(yè)61是小額貸款非常主要一個(gè)特點(diǎn)，產(chǎn)品創(chuàng)新。分期還款制度是一個(gè)基于“現(xiàn)金流”理念貸款管理技術(shù)優(yōu)點(diǎn)：在沒(méi)有抵質(zhì)押情況下，經(jīng)過(guò)這一還款方式大大降低貸款人風(fēng)險(xiǎn)，保持與客戶經(jīng)常信息交換實(shí)際上迫使客戶自己要投入一定資本金（因?yàn)橥ǔＹJ款項(xiàng)目不能這么快就產(chǎn)生收益）；迫使客戶選擇現(xiàn)金回流快項(xiàng)目；迫使客戶要確保穩(wěn)定收入，擴(kuò)展多渠道收入起源；改進(jìn)借款人現(xiàn)金流規(guī)劃，迫使客戶含有還小錢能力；培養(yǎng)客戶誠(chéng)信和還款意識(shí)。次級(jí)貸還款機(jī)制前松后緊,償付延后——危機(jī)一個(gè)根源還款方式——分期還款機(jī)制第61頁(yè)62分期還款機(jī)制含有“早期預(yù)警”功效，貸款人可隨時(shí)監(jiān)控，盡早發(fā)覺(jué)借款人異常，這時(shí)催收也較為輕易。防止全部信貸風(fēng)險(xiǎn)在期末集中暴露。貸款人能夠連續(xù)回收本息，財(cái)務(wù)情況愈加健康

實(shí)踐中發(fā)覺(jué)有幾次較長(zhǎng)時(shí)間逾期、較為困難貸款催收都是采取一次性還本付息方式有個(gè)別試圖欺詐或出現(xiàn)還款困難客戶，因?yàn)椴扇×朔制谶€款，及早發(fā)覺(jué)并采取辦法證實(shí)分期還款機(jī)制優(yōu)勢(shì)第62頁(yè)63分期還款機(jī)制缺點(diǎn)：客戶不習(xí)慣增加雙方交易成本和一些客戶現(xiàn)金流入不匹配（最大問(wèn)題）標(biāo)準(zhǔn)為適應(yīng)客戶需求，我們有階段性還款法，對(duì)短期貸款可一次性還本付息，但應(yīng)引導(dǎo)客戶、盡可能采取等額本息。尤其是新客戶，較大金額貸款少采取一次性還款法。對(duì)能按時(shí)還款老客戶，如有需要，能夠采取一次性還款。第63頁(yè)64擔(dān)保替換機(jī)制

某種形式“小組共同基金”或“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”普通商業(yè)銀行不愿意接收或在正規(guī)金融市場(chǎng)不受法律保護(hù)某種財(cái)產(chǎn)（其市場(chǎng)價(jià)值可能不能完全抵補(bǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)借款人有特殊價(jià)值，能促使客戶盡最大努力償還貸款）第64頁(yè)65作業(yè)組織——審批權(quán)下沉小額貸款筆數(shù)多、金額小、客戶分布廣審批權(quán)限不能過(guò)高、集中當(dāng)前，由縣市支行審批貸款好處加緊審批速度審批人熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況審批責(zé)任明確第65頁(yè)66作業(yè)組織——信貸員全程管理傳統(tǒng)銀行信貸整個(gè)過(guò)程在不一樣部門完成小額信貸是“一張面孔對(duì)客戶”信貸員要負(fù)責(zé)全方面處理與客戶之間關(guān)系，從客戶調(diào)查、貸款分析、到貸后管理等。（銀監(jiān)會(huì)：農(nóng)村小額貸款由客戶經(jīng)理包發(fā)放、包管理、包收回）與客戶之間建立一個(gè)較為個(gè)人化關(guān)系?？蛻暨B續(xù)一貫表現(xiàn)和接觸有利于控制和建立相互之間信任。（不喜歡自己個(gè)人信息、商業(yè)機(jī)密被更多銀行人員知曉）信貸員負(fù)責(zé)客戶評(píng)定，直到負(fù)擔(dān)貸款最終責(zé)任。表達(dá)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面權(quán)利與責(zé)任對(duì)等。了解客戶，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。信貸員注意：與客戶再熟也要切記銀行立場(chǎng)和自己職責(zé)銀行注意：客戶資源是銀行，不能成為信貸員個(gè)人執(zhí)行輪崗制度、強(qiáng)制休假制度第66頁(yè)67快速放款相關(guān)理論：時(shí)間競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略時(shí)間價(jià)格彈性決定了客戶意愿支付溢價(jià)水平。

客戶所感知產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量是和它被交付給客戶時(shí)間直接相關(guān)。在客戶將便利作為優(yōu)先要素市場(chǎng)上，若能以比市場(chǎng)平均水平更加快速度輸送產(chǎn)品或服務(wù)，就能為產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)造一個(gè)溢價(jià)。時(shí)間可為客戶提供經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。

客戶假如得到這一產(chǎn)品或服務(wù)（貸款），就能夠取得時(shí)間周轉(zhuǎn)方面優(yōu)勢(shì)，從而節(jié)約足夠資金成本。那么這種節(jié)約足以賠償額外價(jià)格支付?！☆~貸款放款速度通常高于傳統(tǒng)貸款。第67頁(yè)68快速放款放款速度是小額信貸提供者關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力主要表達(dá)！需求方面小額貸款客戶經(jīng)常對(duì)價(jià)格不夠敏感，而對(duì)時(shí)間敏感——貸款及時(shí)性、靈活性，尤其是在急需時(shí)候確保供給。供給方面小額貸款單筆金額小，采取非傳統(tǒng)信貸技術(shù)，流程簡(jiǎn)化，參加人員少。

普通規(guī)律：生產(chǎn)或服務(wù)在開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)、銷售中花費(fèi)時(shí)間（throughouttime）越長(zhǎng)，消耗費(fèi)用越多。正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)有必要流程和嚴(yán)格控制，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款快，但不會(huì)象民間借貸、典當(dāng)那么快第68頁(yè)69怎樣對(duì)待逾期逾期危害逾期到達(dá)一定時(shí)限形成不良貸款增加經(jīng)營(yíng)成本并降低發(fā)展速度會(huì)造成不停增多逾期減慢貸款周轉(zhuǎn)對(duì)長(zhǎng)久生存組成威脅確定合理逾期率容忍度極低逾期率不是不能夠到達(dá)，但也是有代價(jià)提前重復(fù)催收人工成本對(duì)貸款對(duì)象和額度過(guò)于保守喪失盈利機(jī)會(huì)第69頁(yè)70嚴(yán)格紀(jì)律：除非自然災(zāi)害、不可抗力等免責(zé)原因，任何逾期都要付出代價(jià)；不允許隨意展期和重置。對(duì)信貸員壓力：超出一定時(shí)間和金額逾期（形成不良貸款）要被批評(píng)、扣發(fā)績(jī)效獎(jiǎng)金、降級(jí)、調(diào)離信貸崗位、給予紀(jì)律處罰，有嚴(yán)重瀆職或欺詐，要追究法律責(zé)任。信貸員將壓力轉(zhuǎn)給客戶。對(duì)分支行壓力：超出一定時(shí)間和金額逾期要被批評(píng)、扣減費(fèi)用、不允許擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模、停頓放貸等。分支行將壓力轉(zhuǎn)給信貸員和客戶。對(duì)客戶壓力：果斷鮮明地表示我們態(tài)度（不計(jì)成本也要追回拖欠決心）；頻繁地訪問(wèn)，并威脅吃住在其家中；對(duì)于惡意拖欠者，動(dòng)員小組組員、親屬、村干部等做工作；最終要訴諸法院。怎樣對(duì)待逾期第70頁(yè)71怎樣對(duì)待逾期催收成本很高，信貸員、營(yíng)業(yè)部主任等打電話、上門、施壓、動(dòng)用社會(huì)力量，訴訟費(fèi)用區(qū)分客戶情況，防止過(guò)分催收（詳細(xì)見(jiàn)《預(yù)防貸款逾期及催收指南》）《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理方法（試行）》10天內(nèi)逾期和免責(zé)范圍內(nèi)逾期，不納入考評(píng)。當(dāng)前政策：逾期1天成為關(guān)注類貸款，逾期30天以上成為次級(jí)類。需要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逾期多長(zhǎng)時(shí)間形成不良風(fēng)險(xiǎn)就比較大？第71頁(yè)72必須到達(dá)一定規(guī)模

客戶數(shù)量和貸款筆數(shù)必須足夠大，銀行必須打造一個(gè)“信貸工廠”，能夠批量、高效處理大量業(yè)務(wù)。效率是第一要著和其它產(chǎn)業(yè)一樣，批量生產(chǎn)需要效率：必須隨時(shí)隨地杜絕浪費(fèi)；制度必須規(guī)范化；信貸人員必須專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須符合大規(guī)模市場(chǎng)特點(diǎn)還款方式采取等額分期還款計(jì)劃在降低抵押物數(shù)額和擴(kuò)大抵押物種類同時(shí)，還必須掌握對(duì)客戶進(jìn)行真正意義上財(cái)務(wù)分析以判定他們是否愿意償貸技巧和方法。在采取較高貸款定價(jià)策略同時(shí)，還必須提升服務(wù)質(zhì)量，尤其是在時(shí)間花費(fèi)和第三方費(fèi)用（比如抵押品評(píng)定、登記、公證等）方面降低借款人交易成本。小額信貸成功要素第72頁(yè)73小額信貸主要財(cái)務(wù)指標(biāo)還款率：是衡量一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)量一個(gè)非常主要指標(biāo)，是指按時(shí)償還貸款占應(yīng)該償還貸款額比重：還款率=（實(shí)際收回貸款額—提前還款額）/（本期到期總額+過(guò)去逾期總額）逾期貸款率：逾期貸款占總貸款余額比重，也是衡量一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)量一個(gè)非常主要指標(biāo)

不良貸款率：不良貸款占總貸款余額比重，是計(jì)提貸款減值準(zhǔn)備依據(jù)。運(yùn)行資產(chǎn)回報(bào)率：是反應(yīng)信貸服務(wù)和投資活動(dòng)金融生產(chǎn)率，即利用一元資金可取得收入。運(yùn)行資產(chǎn)回報(bào)率=財(cái)務(wù)收入/平均運(yùn)行資產(chǎn)第73頁(yè)74經(jīng)營(yíng)成本比率：反應(yīng)貸款運(yùn)作有效性，即操作一元資金所需要花費(fèi)。經(jīng)營(yíng)成本比率=操作費(fèi)用/平均運(yùn)行資產(chǎn)資金成本比率=財(cái)務(wù)支出/平均運(yùn)行資產(chǎn)是一個(gè)反應(yīng)獲取資金成本指標(biāo)。即小額信貸機(jī)構(gòu)從外部取得循環(huán)資本金每100元需要支出多少元成本。平均借出單位資金成本=操作費(fèi)用/發(fā)放貸款總額

每借出一元錢所花費(fèi)用（成本），是反應(yīng)操作效率一個(gè)指標(biāo)。平均發(fā)放每筆貸款成本=操作費(fèi)用/發(fā)放貸款筆數(shù)

平均每借出一筆貸款所花費(fèi)用，與“借出單位資金成本”指標(biāo)從不一樣角度反應(yīng)操作效率一個(gè)指標(biāo)。在其它指標(biāo)都比很好情況下，指標(biāo)值越低反應(yīng)機(jī)構(gòu)操作效率越高，不能僅僅依據(jù)該指標(biāo)來(lái)說(shuō)明操作效率高低。小額信貸主要財(cái)務(wù)指標(biāo)第74頁(yè)75平均每個(gè)信貸員服務(wù)客戶數(shù)=平都有效借款人數(shù)/平均信貸人員數(shù)普通情況下，該指標(biāo)值越大，反應(yīng)信貸人員工作效率越高，但只能是在確保貸款能夠按時(shí)償還情況下，若無(wú)限制地?cái)U(kuò)大服務(wù)客戶數(shù)，會(huì)影響貸款質(zhì)量。平均每個(gè)信貸員負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)量=平均貸款余額/平均信貸人員數(shù)

該指標(biāo)與上一指標(biāo)從不一樣角度來(lái)反應(yīng)信貸員工作效率。操作自負(fù)盈虧率=財(cái)務(wù)收入/（財(cái)務(wù)支出+操作費(fèi)用+貸款損失預(yù)留）

反應(yīng)一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)收入填補(bǔ)經(jīng)營(yíng)成本能力，通常說(shuō)操作可連續(xù)性就是以該指標(biāo)來(lái)衡量，比值大于或等于1，說(shuō)明運(yùn)行本金收入覆蓋了運(yùn)作成本。是一個(gè)非常主要指標(biāo)。金融自負(fù)盈虧率=財(cái)務(wù)收入/（財(cái)務(wù)支出+操作費(fèi)用+資金機(jī)會(huì)成本+貸款損失預(yù)留）表示經(jīng)過(guò)覆蓋全部運(yùn)行成本和取得運(yùn)行資金所需支付費(fèi)用而得以充分連續(xù)發(fā)展機(jī)構(gòu)能力。該指標(biāo)反應(yīng)一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)填補(bǔ)全部成本和維持資金價(jià)值，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久連續(xù)性能力。小額信貸主要財(cái)務(wù)指標(biāo)第75頁(yè)76近幾年，黨和政府對(duì)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村屢次提出了要求。2005中央一號(hào)文件提出“采取有效方法，引導(dǎo)縣及縣以下吸收郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村”。中央一號(hào)文件提出“擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金自主利用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村”。年中央一號(hào)文件提出“引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄等資金返還農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”。20中央一號(hào)文件提出“郵政儲(chǔ)蓄銀行要經(jīng)過(guò)各種方式主動(dòng)擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍”。五、郵儲(chǔ)小額信貸情況第76頁(yè)77

政策框架政策框架對(duì)郵儲(chǔ)銀行《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)批復(fù)》（銀監(jiān)復(fù)【】213號(hào)）。《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行創(chuàng)辦相關(guān)授信業(yè)務(wù)批復(fù)》（銀監(jiān)復(fù)【】533號(hào)）?？伞鞍l(fā)放短期、中期和長(zhǎng)久貸款”。對(duì)商業(yè)銀行《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)【】53號(hào)）?！傲?xiàng)機(jī)制”《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指導(dǎo)（試行）》。構(gòu)建獨(dú)特小企業(yè)信貸文化；促進(jìn)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可連續(xù)發(fā)展（有條件免責(zé)）?！蛾P(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)【】67號(hào)）。要放寬小額貸款對(duì)象，拓展小額貸款用途，提升小額貸款額度，合理確定小額貸款期限，科學(xué)確定小額貸款利率，簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)，強(qiáng)化動(dòng)態(tài)授信管理，完善小額貸款激勵(lì)約束機(jī)制等。普通框架。協(xié)議法、物權(quán)法、民法通則、擔(dān)保法、貸款通則等。第77頁(yè)78開(kāi)業(yè)省份6月：河南8月：北京、山東、浙江、陜西、湖北、福建年1月：天津、黑龍江、廣東、云南、內(nèi)蒙、江蘇、深圳、廣西、四川年2月：湖南、河北、甘肅、寧夏年3月：安徽、湖南、山西、遼寧、重慶、上海、吉林、大連、新疆、江西、貴州、寧波。年5月：廈門、青島、青海年6月24日：西藏迄今36家一級(jí)分行全部創(chuàng)辦業(yè)務(wù)。第78頁(yè)79業(yè)務(wù)量截至12月31日，全國(guó)小額貸款業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放貸款1509筆，金額7567萬(wàn)元，結(jié)余貸款1392筆，金額6667萬(wàn)元截至年11月30日，全國(guó)小額貸款業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放貸款33萬(wàn)筆，金額217.35億元，結(jié)余貸款30.53萬(wàn)筆，金額191.17億元7至11月放款量圖單位：億元

第79頁(yè)80業(yè)務(wù)量9月份平均日放款量15923萬(wàn)元，10月份18765萬(wàn)元，11月份平均日放款量23614萬(wàn)元。11月28日（周五）當(dāng)日放款4.5億元第80頁(yè)81貸種結(jié)構(gòu)（11月30日）

項(xiàng)目累計(jì)貸出累計(jì)收回貸款結(jié)余貸款種類

筆數(shù)金額(萬(wàn)元)筆數(shù)金額(萬(wàn)元)筆數(shù)金額(萬(wàn)元)排名農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款96281355797957937871867023179313商戶聯(lián)保小額貸款77494684793554885851719465989422農(nóng)戶確保貸款2785010579819941080525856949934商戶確保貸款128375102710476021272441207738998601累計(jì)3300002173491247232617703052771911725

第81頁(yè)82貸款結(jié)余排名（一級(jí)分行）（11月30日）

機(jī)構(gòu)名稱累計(jì)貸出累計(jì)收回貸款結(jié)余筆數(shù)金額筆數(shù)金額筆數(shù)金額排名全國(guó)3300002173491247232617703052771911725

河南42422272522475150392376712221301山東3766022353430138341261899142黑龍江37426150126264312207347831379183湖南153951204786226101147731143774浙江17115146010191933223151961127875江蘇1521012383658512146146251116916江西150271168516687972143591088797河北16081117423126613015148151044088四川146381044327371029813901941349湖北13873989859938418128809056710第82頁(yè)83貸款結(jié)余排名（二級(jí)分行）（8月19日）機(jī)構(gòu)名稱貸款結(jié)余筆數(shù)金額（萬(wàn)元）排名浙江金華市分行3181363251黑龍江哈爾濱市分行7791351812河南新鄉(xiāng)市分行5487299283山東臨沂市分行6654279594黑龍江佳木斯市分行5848217015黑龍江牡丹江市分行4034192556河南鄭州市分行3266185637浙江溫州市分行2292177548河南駐馬店市分行2989175819山東濰坊市分行33651741410第83頁(yè)84貸款余額凈增排名（11月份）

單位：萬(wàn)元機(jī)構(gòu)名稱本月凈增筆數(shù)金額排名黑龍江省分行16819590871河南省分行9639526432山東省分行9265517223江蘇省分行6404470214湖北省分行4898340265四川省分行4810322776江西省分行4249311347湖南省分行3905289668廣東省分行3819252589河北省分行38042525810第84頁(yè)85結(jié)余貸款協(xié)議期限結(jié)構(gòu)（11月30日）結(jié)余貸款協(xié)議期限結(jié)構(gòu)分析

協(xié)議期限三個(gè)月以內(nèi)三個(gè)月至六個(gè)六個(gè)月至一年一年至兩年二年至三年三年至五年五年以上機(jī)構(gòu)名稱

總行金額(萬(wàn)元)796259899417623007073474999342830占比(%)45900010筆數(shù)96882231627421018614827853占比(%)37890000第85頁(yè)86貸款發(fā)放--額度結(jié)構(gòu)（11月30日）第86頁(yè)87客戶貸款次數(shù)分析（11月30日）第87頁(yè)88業(yè)務(wù)創(chuàng)辦機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)（11月30日）業(yè)務(wù)創(chuàng)辦機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)下級(jí)機(jī)構(gòu)名稱二級(jí)分行一級(jí)支行二級(jí)支行其中農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)有余額有余額有余額有余額河北11156171140山東16123167126河南1510511784四川2010511982江西11929375廣東209211671陜西118710469黑龍江13808168安徽17799864第88頁(yè)89逾期貸款081130第89頁(yè)90中國(guó)信貸市場(chǎng)規(guī)模末全國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額40萬(wàn)億元其中：居民戶存款18.0萬(wàn)億元郵儲(chǔ)10%份額非金融性企業(yè)存款19.5萬(wàn)億元財(cái)政存款和其它存款2.5萬(wàn)億元全國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額27.8萬(wàn)億元其中：居民戶貸款5.1萬(wàn)億元(其中農(nóng)戶貸款1萬(wàn)億元，購(gòu)房貸款余額3萬(wàn)億元)非金融性企業(yè)及其它部門貸款22.7萬(wàn)億元（其中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款1.8萬(wàn)億元）第90頁(yè)91中國(guó)7月末全國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額45.5萬(wàn)億元其中：居民戶存款20.4萬(wàn)億元非金融性企業(yè)存款21.2萬(wàn)億元財(cái)政存款和其它存款4.0萬(wàn)億元全國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額30.9萬(wàn)億元其中：居民戶貸款5.57萬(wàn)億元(其中農(nóng)戶貸款1.21

萬(wàn)億元，購(gòu)房貸款余額3.3萬(wàn)億元)

非金融性企業(yè)及其它部門貸款25.31萬(wàn)億元（其中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款1.95萬(wàn)億元）

房地產(chǎn)貸款共5.2萬(wàn)億元，占貸款余額17%第91頁(yè)92美國(guó)3月末全部聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)企業(yè)投保銀行資產(chǎn)11.49萬(wàn)億美元存款余額7.43萬(wàn)億美元貸款余額6.67萬(wàn)億美元

房地產(chǎn)貸款3.68萬(wàn)億美元，占比55%（1998年占比42%）

據(jù)稱次級(jí)貸包括市值1.4萬(wàn)億美元,但衍生產(chǎn)品市值超出20萬(wàn)億工商業(yè)貸款1.40萬(wàn)億美元，占比21%（28%）個(gè)人貸款0.95萬(wàn)億美元，占比14%（18%）其中1/3為信用卡第92頁(yè)93市場(chǎng)空間末，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額到達(dá)9196億元，取得農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款服務(wù)農(nóng)戶數(shù)達(dá)7072萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)31.2%，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶57.6%。年末，農(nóng)戶貸款余額到達(dá)1.16萬(wàn)億元，戶數(shù)超出7819萬(wàn)戶，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)73%。（《貨幣政策執(zhí)行匯報(bào)》）中國(guó)小額信貸需求分析-何廣文.ppt中國(guó)小額信貸供給情況-杜曉山.ppt第93頁(yè)94對(duì)市場(chǎng)空間思索市場(chǎng)空間大/?。扛?jìng)爭(zhēng)激烈/供給不足？進(jìn)入時(shí)機(jī)晚/早？信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入壁壘并不高，對(duì)于一個(gè)后進(jìn)入者，關(guān)鍵在于，以怎樣方式進(jìn)入市場(chǎng)、參加競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略定位、組織、營(yíng)銷投入、產(chǎn)品創(chuàng)新……例子：80年代美國(guó)發(fā)覺(jué)卡信用卡市場(chǎng)興業(yè)銀行房貸市場(chǎng)（繼招行后第二家零售信貸余額突破1000億元股份制銀行）第94頁(yè)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和文化

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)部8月第95頁(yè)96提要一、郵儲(chǔ)信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略二、信貸文化第96頁(yè)97一、郵儲(chǔ)信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)略，就是企業(yè)遠(yuǎn)期發(fā)展方向、目標(biāo)和步驟關(guān)鍵：是決定不做什么；有所為，有所不為。能力：信貸能力自生而非外購(gòu)，是一個(gè)漸進(jìn)過(guò)程。適當(dāng)人做適當(dāng)事，為適當(dāng)客戶服務(wù)。詳細(xì)思緒及目標(biāo)：以產(chǎn)品為關(guān)鍵，以流程為根本，以組織為支撐，以新信貸技術(shù)和信息技術(shù)為伎倆，充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，努力克服本身劣勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展，經(jīng)過(guò)三年努力，使信貸資產(chǎn)在郵儲(chǔ)銀行總資產(chǎn)中占比提升到30%，收入