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第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論本章教學(xué)目的:本章教學(xué)方法:§1.1風(fēng)險(xiǎn)管理考試要求簡介(見大綱)8/17/20241華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論《風(fēng)險(xiǎn)管理》自考大綱對考察能力的要求識(shí)記——能夠知道有關(guān)名詞、概念、知識(shí)的含義,并能正確認(rèn)識(shí)和表達(dá);領(lǐng)會(huì)——能全面把握基本概念、基本原理、基本方法,能掌握有關(guān)概念、原理、方法的區(qū)別與聯(lián)系;應(yīng)用——能應(yīng)用基本概念、基本原理、基本方法分析和解決有關(guān)理論和實(shí)際問題?!叭薄靖拍?、基本原理與基本方法。8/17/20242華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論本課程輔導(dǎo)中要注意的幾個(gè)問題:基本理論與實(shí)踐應(yīng)用的關(guān)系——內(nèi)化知識(shí)重點(diǎn)內(nèi)容與一般知識(shí)體系的關(guān)系—綱舉目張風(fēng)險(xiǎn)管理理念與風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)——能力培養(yǎng)本課程考試要求:(1)識(shí)記(15%)+領(lǐng)會(huì)(30%)+應(yīng)用(55%)(2)易(20%)+較易(30%)+較難(30%)+難(20%)即:中等水平,偏重于理解應(yīng)用!8/17/20243華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)引§1.2風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的一般概念風(fēng)險(xiǎn)及其特征(機(jī)制分析)不確定性(uncertainty)模糊性(fuzzy,ambiguity)混沌性(chaos)隨機(jī)性(stochastic)風(fēng)險(xiǎn)與不確定性(本教材定義:風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件和損失)風(fēng)險(xiǎn)的特征:客觀性、偶然性(隨機(jī)性)和可變性(隨科技、體制、政治變化而變化)8/17/20244華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)引關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的第一次定義出現(xiàn)在1921年:F.H.Knight‘sfamousdistinctionbetweenriskandun-certainty,wheretheformerisaninsura-bleandthelateranuninsurablehazard.Theallegedeconomiccausefortheob-serveddistinctioninrisk-classesisthatforthefirstthereexistobjectiveexperiencerates,onthebasisofwhichprofitablepremiumscanbesetbyinsurancecom-panies,whileforthesecondnosuchob-jectivedataexist。8/17/20245華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)引"Thepracticaldifferencebetweenthetwocategories,riskanduncertainty,isthatintheformerthedistributionoftheoutcomeinagroupofinstancesisknown(eitherthroughcal-culationaprioriorfromstatisticsofpastexperi-ence),whileinthecaseofuncertaintythisisnottrue..."F.H.Knight,Risk,andUncer-taintyandProfit,HoughtonMifflin,BostonandNewYork,1921.
8/17/20246華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論教材對于風(fēng)險(xiǎn)的定義——風(fēng)險(xiǎn)是指:在給定的客觀情形下,在特定時(shí)期內(nèi),那些可能發(fā)生的結(jié)果之間的差異程度。——風(fēng)險(xiǎn)度量的自然尺度:隨機(jī)變量的期望與方差。8/17/20247華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論§1.3風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard):促使或引致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件,以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),致使損失增加、擴(kuò)大的條件。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素(PhysicalHazard)道德風(fēng)險(xiǎn)因素(MoralHazard)心理風(fēng)險(xiǎn)因素(MoraleHazard)8/17/20248華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril):即風(fēng)險(xiǎn)事件,是指引起損失的直接或外在原因。它是使得風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介。損失(Loss):損失是非故意(unintentional)、非計(jì)劃(unplanned)和非預(yù)期(unexpected)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的事實(shí)?!苯訐p失與間接損失;——實(shí)質(zhì)損失、費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失(例:服裝廠失火?。?/17/20249華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失(P5)§1.4風(fēng)險(xiǎn)特征客觀性偶然性可變性8/17/202410華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類§2.1靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)——靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(staticrisk)是指由于自然力的不規(guī)則作用、人類錯(cuò)誤或失當(dāng)行為而招致的風(fēng)險(xiǎn)。——?jiǎng)討B(tài)風(fēng)險(xiǎn)(dynamicrisk)是指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)(需求變動(dòng)、生產(chǎn)方式變動(dòng)、技術(shù)變動(dòng)和產(chǎn)業(yè)組織形式變動(dòng))為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別的核心:是否由經(jīng)濟(jì)變動(dòng)為引致緣由。8/17/202411華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論§2.2純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)——純粹風(fēng)險(xiǎn)(purerisk):只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn);——投資風(fēng)險(xiǎn)(speculativerisk)??區(qū)別核心:是否有獲利機(jī)會(huì)是判斷標(biāo)準(zhǔn)。8/17/202412華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論§2.3財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)——財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)(propertyrisk):——人身風(fēng)險(xiǎn)(personalrisk)(生命與健康):——責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)(liabilityrisk):區(qū)別核心:按照潛在損失形態(tài)分類。8/17/202413華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論§2.4自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)——自然風(fēng)險(xiǎn)(physicalrisk)——社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)(socialrisk)——經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)(economicrisk)——政治風(fēng)險(xiǎn)(Politicalrisk)區(qū)別核心:以形成的原因?qū)傩苑诸愂菢?biāo)準(zhǔn)。8/17/202414華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論§2.5其他分類按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分類:個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn);按照風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍:基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)按照可控性:可控風(fēng)險(xiǎn)與不可控風(fēng)險(xiǎn);按照風(fēng)險(xiǎn)存在的證實(shí)性:主觀風(fēng)險(xiǎn)、客觀風(fēng)險(xiǎn);8/17/202415華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理及其作用§3.1風(fēng)險(xiǎn)管理概念風(fēng)險(xiǎn)管理(riskmanagement)是經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量,采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段對風(fēng)險(xiǎn)加以處理,以最小的成本獲得最大安全保障的一種管理行為。風(fēng)險(xiǎn)管理概念理解的關(guān)鍵:主體(經(jīng)濟(jì)單位)—基礎(chǔ)(風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與衡量)—關(guān)鍵技術(shù)手段(適當(dāng)管理手段)—目標(biāo)(經(jīng)濟(jì)效益最大化)。8/17/202416華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論§3.2風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性(安全需求、風(fēng)險(xiǎn)代價(jià))——安全需求:馬斯洛需求原理——風(fēng)險(xiǎn)代價(jià):事故代價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)因素代價(jià)、處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。§3.3風(fēng)險(xiǎn)管理的作用——對企業(yè)的貢獻(xiàn)(經(jīng)營穩(wěn)定、效益提高)——對家庭的貢獻(xiàn)(防范、保費(fèi)支出減少、家庭信譽(yù)提高、家庭和睦)——對社會(huì)的貢獻(xiàn)(社會(huì)成本降低)8/17/202417華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本內(nèi)容8/17/202418華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論§4.1風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別(riskidentification)——是指風(fēng)險(xiǎn)管理者通過大量來源可靠的信息資源進(jìn)行系統(tǒng)分析,認(rèn)清經(jīng)濟(jì)單位存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素,進(jìn)而確定經(jīng)濟(jì)單位所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì),并把握發(fā)展趨勢。主要是分析:企業(yè)人員布局(職業(yè)系統(tǒng))和財(cái)務(wù)資產(chǎn)布局;人、物和業(yè)務(wù)活動(dòng)中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn);可能損失分析。8/17/202419華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論§4.2風(fēng)險(xiǎn)衡量(riskmeasurement)——對各種風(fēng)險(xiǎn)測度損失發(fā)生的概率與損失程度?!?.3風(fēng)險(xiǎn)處理(riskhandling)——針對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量之后,權(quán)衡對風(fēng)險(xiǎn)問題采取的行動(dòng),是風(fēng)險(xiǎn)管理的最后階段??刂菩褪侄呜?cái)務(wù)型手段8/17/202420華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論§4.4風(fēng)險(xiǎn)管理的效果評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果評價(jià)(riskmanagementevaluation)E=因風(fēng)險(xiǎn)管理減少的損失/(風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用+機(jī)會(huì)成本)第五節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的產(chǎn)生與發(fā)展8/17/202421華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論案例分析得克薩斯黑霉案得克薩斯霉菌是個(gè)非常奇怪的現(xiàn)象。有人說假如“9·11”事件沒有發(fā)生,那么“得克薩斯黑霉”也許就會(huì)成為2001年美國保險(xiǎn)界的頭號大事。2001年6月,得克薩斯的一個(gè)陪審團(tuán)因?yàn)橐黄鸷诿咕V訟案,判決美國第三大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司法莫(FarmerS)保險(xiǎn)公司向一個(gè)房屋保險(xiǎn)客戶賠償3200萬美元。家里生了霉菌能獲得3200萬美元的賠償?!媒體對此事的報(bào)道引發(fā)了全美國的興趣。律師們也因此興奮不已,有些律師說,“霉就是金”,將霉看成發(fā)大財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。美國的霉菌訴訟案驟然上升,而在得克薩斯州此類案件尤為盛行。隨后,法莫保險(xiǎn)公司和在得州的另外幾家主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相繼停止承保與水損相關(guān)的房屋保險(xiǎn)。8/17/202422華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論霉并不是什么從外星球掉下來的隕石之類的怪東西,也不是美國的特產(chǎn),而就是普普通通的霉菌,在中國也很常見。人們在潮濕的墻壁、水池或管道上經(jīng)常可以見到霉,在森林、湖邊也到處都能見到。讀者可能會(huì)問:這么常見的霉怎么會(huì)造成3200萬美元的損失呢?不僅讀者會(huì)自然地想到這個(gè)問題,美國人也很困惑。美國的保險(xiǎn)業(yè)也在努力研究,究竟是什么讓霉事件發(fā)展到今天的地步?一、什么是霉?霉已經(jīng)存在了4億多年。空氣中到處都漂浮著很多霉菌的株束,霉也經(jīng)??梢姟6遥藗兒粑?、吃霉、喝霉,霉還有醫(yī)學(xué)用途。啤酒、奶酪、蘑菇、盤尼西林都與霉有關(guān)。既然人類與霉已經(jīng)和平共處了這么多年,而且,美國人過去也沒有因?yàn)槊苟峤粠兹f起訴訟,那為什么霉突然成了人人關(guān)心的問題呢?我們稍后再討論。自然界中的霉生存能力很強(qiáng),只要有水、一定的養(yǎng)料、合適的溫度,霉就可以生存。在潮濕的環(huán)境中霉繁殖更快。在家庭中,水管破裂、漏水的屋頂、通風(fēng)不良的浴室以及其他因素都能夠?yàn)槊咕峁┻m宜的生存環(huán)境。8/17/202423華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論霉有什么危害呢?霉看起來不雅,家里長霉讓人覺得是沒保持好衛(wèi)生。如果霉繁殖得很快,可能會(huì)毀壞墻壁、地板、家具、衣物、管道等。毫無疑問,人們不希望家里長霉。如果發(fā)現(xiàn)了霉,人們會(huì)想辦法清理。在大多數(shù)情況下,用漂白劑和清水就能將霉去除。但在有些情況下,霉需要采取專業(yè)方法清除。在美國,如果請專業(yè)人員清理住宅里的霉,有時(shí)只需幾百美元,有時(shí)則要幾千甚至幾萬美元。霉有10萬多個(gè)品種。在得州成為“霉事件”主角的是一種學(xué)名叫“Stachyhotrys”的菌。有人說對于過敏體質(zhì)的人來說,霉能夠引起流感傷風(fēng)、頭疼、哮喘等過敏癥狀。然而能引起過敏癥狀的物體很多,比如花粉也能引起這些癥狀,為什么花粉沒成為訴訟的主題呢?而且,美國權(quán)威的醫(yī)學(xué)組織目前并不認(rèn)為霉對人體健康有明顯的危害。當(dāng)然,人們不會(huì)允許孩子去把墻上長的霉放到嘴里,但是正常情況下,周圍環(huán)境中的霉還從來沒有讓人們這么擔(dān)心過。8/17/202424華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論二、霉是怎樣成為美國的熱門話題的?據(jù)美國最著名的保險(xiǎn)刊物之一《貝斯特評論》(Best's
Re-view)的一篇文章介紹,第一則有關(guān)霉的新聞是在2001年6月傳出的。美林達(dá)·巴拉德(Melinda
Ballard)稱自己為“霉事件第一人”,并且以自己使數(shù)百萬美國人開始關(guān)注霉這一事實(shí)感到自豪。她在得州有座價(jià)值300萬美元的豪宅。是她在房子里的地毯上最先發(fā)現(xiàn)了一些霉。她通知了自己投保的法莫保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司派人來治理了兩次。后來巴拉德起訴法莫保險(xiǎn)公司,而且官司打贏了。陪審團(tuán)判給了她3200萬美元,其中有600萬是對房屋和家具的賠償,有500萬美元是精神損失,有900萬是律師費(fèi),有1200萬是懲罰性賠償。(在美國,罰款經(jīng)常不是給政府的,而是給原告的,而律師們也會(huì)從中獲利。)得克薩斯的陪審團(tuán)認(rèn)為由于保險(xiǎn)公司對索賠處理不當(dāng),致使霉最終遍布她的房子。8/17/202425華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論“900萬的律師費(fèi)!”一些律師因此而眼冒金光,在后面我們會(huì)看到與霉有關(guān)的訴訟案件由此大增?!?00萬的精神損失費(fèi)!”家里長了霉、精神壓抑,需要500萬美元才能補(bǔ)償?“1200萬美元的罰款!”法莫保險(xiǎn)公司是美國第三大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,每天處理上萬起賠償事件,非常熟悉理賠業(yè)務(wù),所以,陪審團(tuán)認(rèn)為它有所疏忽,需要罰1200萬?如果這場訴訟的主角不是巴拉德,事情可能不會(huì)鬧得這么大。巴拉德自己是名律師,還曾經(jīng)經(jīng)營一個(gè)公共關(guān)系公司。她在給法莫保險(xiǎn)公司總裁的信中曾說,如果不能達(dá)成協(xié)議,那她一定要讓“毒霉”成為美國家喻戶曉的名詞。而她真的做到了。她從一開始就在“霉”前面加上了“毒”字,從而引起人們的注意。而上面提到,醫(yī)學(xué)界根本就沒有確定霉是否有毒。最引人注目的顯然是3200萬美元的巨額賠款。3200萬美元的賠款”是很多人都想問個(gè)究竟的話題,“霉引起很有新聞價(jià)值。媒體迅速地顯示出對此的巨大興趣。8/17/202426華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論美國主要電視臺(tái)之一CBS在其熱門節(jié)目“48小時(shí)”,很多雜志、報(bào)紙也紛紛登出有關(guān)霉菌的此案進(jìn)行了專題報(bào)道報(bào)道。事情并沒有到此為止。如果霉只是毀壞了房屋,美國人對此的興趣可能還會(huì)有限。此后不久,一位著名的好萊塢女明星艾琳·布魯克依(Erin
Brockovich)出來說霉讓她生病。另外一位原著名節(jié)目主持人埃德.麥可馬亨(Ed
McMahon)也宣稱霉使自己和家人生病,并害死了自己的狗。他向保險(xiǎn)公司和負(fù)責(zé)治理霉的承包商起訴,要求賠償2000萬美元。由于名人的影響力,霉對健康的威脅迅速成為美國人關(guān)注的焦點(diǎn)。由于聽說霉對人體健康有危害,人們在家里見到霉就會(huì)感到非常不安。越來越多的人打電話到保險(xiǎn)公司,希望它們派人到家里看看。8/17/202427華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論三、律師們披掛上陣美國的法律體系采用案例法,即對案件的判決要參照以前類似案例的決定。也就是說,一個(gè)案例的勝訴意味著以后類似案例有相當(dāng)大的勝訴機(jī)會(huì)。巴拉德對法莫保險(xiǎn)公司訴訟的勝利成了類似訴訟案件的重要參照,而且其他的陪審團(tuán)和法官在決定賠償數(shù)額的時(shí)候也會(huì)參照這一案例。家里有霉的保險(xiǎn)客戶很快意識(shí)到,如果他們起訴保險(xiǎn)公司,也有可能得到巨額賠償。律師們更是踴躍地尋找發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。眾所周知,律師們往往能夠從訴訟案中得到賠償款1/3以上的律師費(fèi)。所以他們積極地尋找家里有霉菌的房屋保險(xiǎn)客戶,鼓勵(lì)他們起訴保險(xiǎn)公司。而且他們不收律師費(fèi),只有在官司打贏時(shí)才拿提成。一些律師事務(wù)所在電視和報(bào)紙上大做廣告,還建立網(wǎng)站吸引客戶。為了辦理更多的霉訴訟案,一些律師事務(wù)所還聘請了專家,并且派人參加專題研討會(huì)學(xué)習(xí)霉的知識(shí)。有的律師說,“霉就是金”,意思是只要誰家有霉誰就能發(fā)財(cái)。這句話翻成中文很有意思。中文里有“倒霉”、“霉運(yùn)”,凡是跟“霉”沾邊都是壞運(yùn)氣。而在得州,“霉”成了搖錢樹。8/17/202428華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論四、有關(guān)霉菌的索賠迅猛增加法莫保險(xiǎn)公司指出,1999年該公司在得克薩斯處理了12起霉菌索賠案,在2000年處理了499起,到2001年一下子有8000起!在僅僅兩年的時(shí)間里,法莫保險(xiǎn)公司在得州的房屋保險(xiǎn)市場損失了6億美元,其中有2億美元與霉菌索賠有關(guān)。根據(jù)得克薩斯州保險(xiǎn)管理部的數(shù)據(jù),在1999年,每1000戶保戶中只有19戶會(huì)有賠償事故,僅一年半后,這個(gè)數(shù)字上升到78戶。到2001年底,得州的與霉菌有關(guān)的索賠案可能會(huì)達(dá)到5萬至6萬起。這些人原來在有霉的環(huán)境中都生活得很好,現(xiàn)在卻突然都向保險(xiǎn)公司伸手要錢,很多人認(rèn)為這里面難免會(huì)有欺詐行為。為此,得州州長還要求得州的總律師去調(diào)查。8/17/202429華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論五、霉索賠的成本持續(xù)上升得州保險(xiǎn)部的數(shù)據(jù)說明,得州房屋保險(xiǎn)與水損相關(guān)的賠償在1995年平均為4000美元,到2001年達(dá)到3萬至4萬美元,上升了10倍!有的甚至高達(dá)10萬美元!越來越多的人稱家里的霉使他們生病,并無法工作。有的人即使家里的衣物和家具沒有染上霉,他們也將其丟掉。當(dāng)然,他們要保險(xiǎn)公司付錢。有的人還要求保險(xiǎn)公司將自己的房子推倒重建,而且要求保險(xiǎn)公司同時(shí)負(fù)擔(dān)在房屋修建期間住旅館或租房子的費(fèi)用。霉索賠的快速增長對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營結(jié)果產(chǎn)生了重大影響。保險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率時(shí)需要充分考慮影響保險(xiǎn)價(jià)格的各種因素。但是,保險(xiǎn)業(yè)以前根本沒有考慮到霉索賠可能造成巨大損失這一因素。幾乎沒有人能想到霉會(huì)讓保險(xiǎn)公司損失慘重。這幾乎比恐怖分子襲擊世貿(mào)大廈還難以預(yù)料。由于沒有考慮霉可能會(huì)帶來的巨額損失,保險(xiǎn)公司在過去收取的保費(fèi)就太低了。在前面章節(jié)的討論里我們知道,目前美國保險(xiǎn)公司的保費(fèi)本來就已經(jīng)低得虧本了,現(xiàn)在霉又帶來這么大的損失,實(shí)在是雪上加霜。8/17/202430華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論六、保險(xiǎn)公司的反應(yīng)既然虧損,保險(xiǎn)公司當(dāng)然需要漲價(jià)。但是,保險(xiǎn)不像是超市里的水果蔬菜,如果虧錢,可以貼個(gè)標(biāo)簽,馬上漲價(jià)。保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率經(jīng)常需要獲得政府的許可。由于霉造成的損失巨大,保險(xiǎn)公司可能需要大幅度漲價(jià)。而費(fèi)率的大幅度增長從政治角度來看幾乎是不可能的。州長、議員都是投票產(chǎn)生的,他們必須要想方設(shè)法讓選民高興。提高保險(xiǎn)費(fèi),尤其是提高很多,可能意味著每個(gè)家庭每年要多花幾百美元去買保險(xiǎn),幾乎沒人會(huì)高興。所以政治家們可能會(huì)拼命反對提價(jià)。即使有各種因素迫使政府同意提價(jià),征得政府許可的過程也往往十分漫長,通常起碼要幾個(gè)月甚至一年的時(shí)間,這使得保險(xiǎn)公司在短期之內(nèi)無法解決問題。在此期間,接受新保單對保險(xiǎn)公司來說意味著更多的損失。事情很簡單,如果收取的保費(fèi)不夠支付索賠和經(jīng)營費(fèi)用,保單賣得越多,賠得就越多。8/17/202431華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論所以,2001年6月,法莫保險(xiǎn)公司向得州保險(xiǎn)部提出請求,要求準(zhǔn)許修改其標(biāo)準(zhǔn)房屋保險(xiǎn)保單上的條款,去除保險(xiǎn)公司對由于房屋主人的疏忽或不完善的建筑所導(dǎo)致的水損以及由此引發(fā)霉泛濫的承保責(zé)任。后來,法莫保險(xiǎn)公司和在得克薩斯的另外幾家主要房屋保險(xiǎn)公司相繼決定停止提供新的與水損有關(guān)的房屋保險(xiǎn)。由于形勢不見好轉(zhuǎn),而且損失越來越嚴(yán)重,2002年9月,法莫保險(xiǎn)公司宣布要退出得克薩斯的房屋保險(xiǎn)市場。法莫保險(xiǎn)公司是得州的第二大房屋保險(xiǎn)公司,在得州有大概70萬個(gè)客戶。如果該公司退出得州,將會(huì)對得州的保險(xiǎn)市場造成很大的困難。七、政府的反應(yīng)得克薩斯霉索賠事件也是對政府監(jiān)管的一個(gè)很好的考驗(yàn)。面對霉事件的逐步升級,政府很難做出決策。一方面,如果保險(xiǎn)公司因?yàn)閾p失嚴(yán)重而離開得州,消費(fèi)者會(huì)買不到保險(xiǎn),他們的生活會(huì)因此而受到很大影響;另一方面,如果保費(fèi)增幅過大,消費(fèi)者也不會(huì)接受。8/17/202432華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論得州保險(xiǎn)管理部門的最初反應(yīng)是堅(jiān)決“維護(hù)消費(fèi)者利益”,禁止保險(xiǎn)公司將霉菌列為除外責(zé)任。后來,在意識(shí)到保險(xiǎn)公司根本無法生存下去時(shí),開始漸漸放寬規(guī)定,為保險(xiǎn)公司提供一些靈活性.2001年9月下旬,得克薩斯州保險(xiǎn)監(jiān)管專員蒙特梅爾(Jose
Montemayor)發(fā)布了一道法令,限制房屋保險(xiǎn)中霉損失的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。其建議的保險(xiǎn)條款變化如下:1.將霉損失的基本保險(xiǎn)金額上限定為5000美元。2.與霉菌有關(guān)的檢測、維修和額外的生活費(fèi)用包括在這5000美元之內(nèi)。3.如果投保人希望有更高限額的霉損保障,可以購買額外的保險(xiǎn),其保障限額可以是基本保障的25%、50%或100%。4.在同一年內(nèi),允許在限額內(nèi)多次提交霉損索賠。8/17/202433華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論后來,得州又陸續(xù)修改管理?xiàng)l例。2002年3月,得克薩斯批準(zhǔn)了一個(gè)新的房屋保險(xiǎn)品種,終于允許將霉菌作為除外責(zé)任,這可能會(huì)大大降低房屋保險(xiǎn)的費(fèi)用。關(guān)于霉索賠的立法還有待進(jìn)一步完善。霉索賠并非是得克薩斯州所獨(dú)有的。在加利福尼亞、佛羅里達(dá)、伊利諾依和其他一些州也有這類索賠。但為什么得克薩斯成為了霉事件的中心呢?得克薩斯之所以成為霉事件的中心有多個(gè)原因。最主要的是,得州房屋保險(xiǎn)承保范圍更廣。得州的房屋保險(xiǎn)承保“事故性漏水”,而大多數(shù)其他州的房屋保險(xiǎn)承?!巴话l(fā)的事故性水泄漏”。這文字上的小小的差別為在得州的房屋保險(xiǎn)公司造成了巨大損失8/17/202434華東師大金統(tǒng)學(xué)院-賀思輝shhe@第一講風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論“突發(fā)的事故性水泄漏”是指像冬天水管凍裂、洗衣機(jī)閥門斷裂等造成的突然的水噴發(fā)或泄漏等事故。“事故性漏水”的含義則廣得多,像水管緩慢漏水之類的損失都包含在內(nèi)。因此,多年形成地下的、墻壁后面的慢性漏水都屬于得州
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