【第三方支付安全策略的淺層探析4700字（論文）】

-9-第三方支付安全策略的淺層分析目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 -1-一、引言 -2-二、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀 -2-（一）交易規(guī)模 -2-（二）交易份額 -3-（三）交易結(jié)構(gòu) -3-三、第三方支付中存在的安全問(wèn)題分析 -4-（一）技術(shù)層面 -4-（二）法律環(huán)境 -5-（三）資金安全 -5-（四）信用風(fēng)險(xiǎn) -5-四、提高第三方支付安全的應(yīng)對(duì)策略 -5-（一）加強(qiáng)第三方安全平臺(tái)建設(shè) -6-（二）強(qiáng)化立法監(jiān)督與保障 -6-（三）提高消費(fèi)者安全意識(shí) -6-（四）建立有效的信用體系 -6-結(jié)論 -7-參考文獻(xiàn) -8-摘要:當(dāng)今社會(huì)，無(wú)論是社交還是消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)都已經(jīng)漸漸成為了市場(chǎng)中的主力軍，電子商務(wù)隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，已經(jīng)逐步變成了現(xiàn)實(shí)，并改變了不少人的消費(fèi)習(xí)慣。與此同時(shí)，在電子商務(wù)方逐漸興起的今天，買(mǎi)賣(mài)雙方直接通過(guò)網(wǎng)上交易不僅去掉現(xiàn)實(shí)中繁瑣的復(fù)雜程序，以及各種交通費(fèi)用，降低交易成本，進(jìn)一步促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也顯示了自己的優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)便可查記錄，提高了人們生活消費(fèi)的效率和節(jié)奏，經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)流程也更加清晰靈活。伴隨著科技的進(jìn)步，第三方支付已經(jīng)是我們網(wǎng)上購(gòu)物的主流支付方式。方便第三方支付被廣泛應(yīng)用，在實(shí)際使用中，逐漸暴露出一些安全問(wèn)題，本文對(duì)技術(shù)、法律、經(jīng)費(fèi)、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了整理和分析，并針對(duì)這些問(wèn)題，提出四點(diǎn)建議：一是構(gòu)建安全的在線(xiàn)支付平臺(tái)；二是強(qiáng)化信用體系建設(shè)；三是強(qiáng)化立法的監(jiān)督與保護(hù)；四是強(qiáng)化消費(fèi)者自我安全保護(hù)意識(shí)，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付行業(yè)的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)第三方支付安全一、引言我國(guó)目前正在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中，政府正在積極促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，并正在努力促進(jìn)家庭消費(fèi)的擴(kuò)大。在這種情況下，在線(xiàn)購(gòu)物正成為增加消費(fèi)者消費(fèi)的新領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的健康發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變非常重要。第三方結(jié)算方式通過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物，提供安全便捷的服務(wù)以及高效結(jié)算方式，切實(shí)解決交易雙方信用問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不但與電子商務(wù)發(fā)展相適應(yīng)，還與支付服務(wù)市場(chǎng)需求相適應(yīng)。此外，還能為各類(lèi)零售電子商務(wù)結(jié)算提供服務(wù)，減少交易成本，提高效率，改善服務(wù)質(zhì)量。最主要是，其能夠?yàn)樯鐣?huì)信用的建立奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)的銀行和金融機(jī)構(gòu)為主的支付服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行了補(bǔ)充，起到了舉足輕重的作用，并且對(duì)支付系統(tǒng)的完善做出了巨大貢獻(xiàn)。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物與電子商務(wù)迅猛發(fā)展的今天，第三方支付同樣得到了迅速的發(fā)展。商業(yè)發(fā)展不僅使人們的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了變化，還吸引更多人開(kāi)始選擇網(wǎng)購(gòu)。第三方支付給人們帶來(lái)方便的同時(shí)，也帶來(lái)了一些安全隱患。第三方支付問(wèn)題若沒(méi)有被合理的解決，就會(huì)讓消費(fèi)者喪失信心，影響了電子商務(wù)向更深層次發(fā)展，對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的建設(shè)也會(huì)造成不利的影響，從而影響電子商務(wù)行業(yè)的健康快速發(fā)展。因此，全面監(jiān)管第三方支付中的安全性，找到妨礙電子商務(wù)發(fā)展的癥結(jié)，并給出了解決措施，有著重大的現(xiàn)實(shí)與戰(zhàn)略意義。第三方結(jié)算平臺(tái)與安全的第三方結(jié)算平臺(tái)系統(tǒng)的建立，能夠較為充分的滿(mǎn)足電子商務(wù)發(fā)展十分緊迫而又實(shí)際的需要。這不僅是一個(gè)長(zhǎng)期的，也是一個(gè)非常重要的責(zé)任。第三方支付的安全問(wèn)題是第三方支付平臺(tái)今后的發(fā)展方向與目標(biāo)，旨在引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的成功步入健康發(fā)展的軌道，提高第三方支付的安全性。二、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀本章節(jié)主要是對(duì)第三方支付平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，包括交易規(guī)模、交易份額和交易結(jié)構(gòu)等，并通過(guò)對(duì)這三個(gè)方面的分析能夠?qū)τ诘谌街Ц镀脚_(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀有一個(gè)整體的認(rèn)知。（一）交易規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在結(jié)算中，第三方支付機(jī)構(gòu)的抬頭和發(fā)展最為顯著。據(jù)中央銀行最新資料顯示，中央銀行簽了第六批第三方支付機(jī)構(gòu)許可證。392家公司擁有第三方支付許可證。根據(jù)艾瑞的最新消息，到2020年，互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算交易規(guī)模達(dá)到249萬(wàn)億元以上，同比增長(zhǎng)10.2%。盡管互聯(lián)網(wǎng)支付交易的同比增長(zhǎng)率出現(xiàn)了回落，但是從2014年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)支付的交易范圍越來(lái)越廣。圖2.12017-2021年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模統(tǒng)計(jì)（二）交易份額圖2.22021年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額從2021年我國(guó)第三方移動(dòng)支付在交易規(guī)模中所占據(jù)的市場(chǎng)份額比例看，中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)格局已基本穩(wěn)定，除了支付寶、財(cái)付通之外，還有一些第三方支付企業(yè)，比如：壹錢(qián)包、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、易寶支付、快錢(qián)、京東支付構(gòu)成第二梯隊(duì)。從圖表中的資料來(lái)看，支付寶市場(chǎng)占有率最高，達(dá)到54.4%，財(cái)付通第二，為39.4%，共同占據(jù)了我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)90%以上的份額。（三）交易結(jié)構(gòu)圖2.32013-2021年中國(guó)第三方支付交易規(guī)模業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從艾瑞咨詢(xún)《2021Q4中國(guó)第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)布》來(lái)看，中國(guó)第三方支付在移動(dòng)支付市場(chǎng)的成交規(guī)模在2021年Q4達(dá)到59.8萬(wàn)億元左右，其中支付寶以55.1%的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)占據(jù)移動(dòng)支付龍頭位置，其次是占比為39.8％的財(cái)付通，這兩家企業(yè)市場(chǎng)份額的總和高達(dá)93.11％。三、第三方支付中存在的安全問(wèn)題分析目前第三方支付中仍然存在著許多安全問(wèn)題，這些問(wèn)題阻礙第三方支付平臺(tái)可持續(xù)健康地發(fā)展，而在這之中，以技術(shù)層面、法律環(huán)境、資金安全性和信用風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題最為明顯。（一）技術(shù)層面第三方支付必然對(duì)信息技術(shù)發(fā)展具有很強(qiáng)的依賴(lài)性，并且存在許多與技術(shù)問(wèn)題相關(guān)的漏洞。如果互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)失敗，那么，第三方支付平臺(tái)就可能受到一定的沖擊。技術(shù)層面導(dǎo)致的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)：1.支付渠道參數(shù)泄露商戶(hù)利用支付平臺(tái)，需要訪(fǎng)問(wèn)第三方支付接口。但在訪(fǎng)問(wèn)支付接口期間，商戶(hù)需向第三方支付集成服務(wù)商提供支付渠道參數(shù)。這些集成服務(wù)商都可以將支付、微信等各種界面整合到一個(gè)系統(tǒng)中。因第三方支付集成服務(wù)商和商家是支付渠道參數(shù)的擁有者，在信息泄露的問(wèn)題發(fā)生后，責(zé)任承擔(dān)人的認(rèn)定則十分困難。

2.數(shù)據(jù)泄露因第三方支付集成服務(wù)商或第三方支付平臺(tái)提供的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制存在漏洞，造成了企業(yè)交易數(shù)據(jù)的泄漏。而這些交易數(shù)據(jù)很可能是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手獲取的，也可能是人們轉(zhuǎn)賣(mài)牟取暴利的。那么競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可以利用這些數(shù)據(jù)分析商業(yè)模式制定企業(yè)的戰(zhàn)略，將對(duì)企業(yè)構(gòu)成很大的威脅。

3.支付集成服務(wù)商風(fēng)險(xiǎn)第三方支付集成服務(wù)商的各個(gè)接口是由各大支付平臺(tái)提供的。如果集成服務(wù)商不能及時(shí)獲取各個(gè)支付平臺(tái)的接口更新信息，那么很容易出現(xiàn)信息泄露安全。況且第三方支付集成服務(wù)商對(duì)于各個(gè)支付接口的更新是要受到開(kāi)發(fā)資源排期、版本更新進(jìn)度等外部因素的影響。（二）法律環(huán)境相比較國(guó)外，信息技術(shù)發(fā)展起步稍晚，國(guó)內(nèi)的相關(guān)法律法規(guī)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)要求，顯得不合時(shí)宜，特別是在電子商務(wù)領(lǐng)域，相關(guān)政策雖然說(shuō)有明確的規(guī)定，但是明顯是同實(shí)際情況所有脫軌的，并不能解決經(jīng)濟(jì)交易環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，第三方支付平臺(tái)在當(dāng)前雖得到了快速的發(fā)展，但實(shí)際上，發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，法律未明確規(guī)定當(dāng)事人法律地位及權(quán)利義務(wù)。（三）資金安全第三方支付明顯涉及資金運(yùn)作。可以說(shuō)第三方支付平臺(tái)和資金周轉(zhuǎn)站是相似的，設(shè)計(jì)的額度也是非常龐大的。不僅很多商家欺騙消費(fèi)者獲取交易資金，還有很多不法分子利用這個(gè)平臺(tái)洗錢(qián)。隨著這些問(wèn)題的出現(xiàn)，國(guó)家在法律法規(guī)上也需要進(jìn)行相應(yīng)的政策制定，第三方支付公司的技術(shù)也有所提高，但結(jié)算資金問(wèn)題并未得到有效解決。目前來(lái)說(shuō)只有少數(shù)擁有專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，則不會(huì)直接與其他企業(yè)辦理款項(xiàng)，并且多數(shù)具有代理銀行的功能，可以直接控制交易收入。（四）信用風(fēng)險(xiǎn)眾所周知，第三方支付就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)，將資金運(yùn)轉(zhuǎn)于虛擬空間，這就要求交易雙方都要約束自己，確保市場(chǎng)有序運(yùn)行，除依托有關(guān)法規(guī)外，信用的重要性是不言而喻的。在第三方結(jié)算平臺(tái)下完成交易依賴(lài)于第三方結(jié)算方案，與第三方的支付交易而品牌化的第三方支付系統(tǒng)。第三方結(jié)算平臺(tái)的功能缺乏社會(huì)信用系統(tǒng)，加劇了貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)和支付問(wèn)題。支付平臺(tái)的內(nèi)部控制可能會(huì)造成破壞，尤其是在大規(guī)模開(kāi)發(fā)電子支付交易時(shí)，這可能會(huì)對(duì)支付系統(tǒng)產(chǎn)生特別不利的影響，并損害整個(gè)支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。四、提高第三方支付安全的應(yīng)對(duì)策略鑒于第三方支付安全在技術(shù)層面上出現(xiàn)了問(wèn)題，同時(shí)還存在法律環(huán)境、資金的安全性和信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出了強(qiáng)化第三方安全平臺(tái)建設(shè)的思路，通過(guò)加強(qiáng)立法的監(jiān)督和保障，提高消費(fèi)者安全意識(shí)，建立有效的信用體系。（一）加強(qiáng)第三方安全平臺(tái)建設(shè)第三方支付安全體系建設(shè)可從完善操作環(huán)境管理與維護(hù)入手，第三方平臺(tái)放置在一個(gè)比較安全工作環(huán)境可以加強(qiáng)防范網(wǎng)絡(luò)入侵的能力，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)黑客和計(jì)算機(jī)病毒等威脅。對(duì)支付安全問(wèn)題問(wèn)題進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)察監(jiān)管，在技術(shù)程度上最大程度保護(hù)交易雙方的安全。對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，需要運(yùn)用更具有保障性的技術(shù)，才能更好地應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。（二）強(qiáng)化立法監(jiān)督與保障正如前面所描述的，盡管第三方支付被廣泛地應(yīng)用于我們生活當(dāng)中，成了一種主流支付方式，但是實(shí)際開(kāi)發(fā)時(shí)間不長(zhǎng)目前，它的法律地位至今尚未有一個(gè)清晰界定。因此，必須健全有關(guān)法規(guī)，并結(jié)合實(shí)際情況，準(zhǔn)確界定第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，提交有關(guān)資料申請(qǐng)文件，包括資格存款支付、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)管理、銀行對(duì)接、糾紛與風(fēng)險(xiǎn)管理原理與方法。另外，要建立起一個(gè)健全的監(jiān)管體系，對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。還要搞好內(nèi)部控制工作，制訂可行的法律和條例。（三）提高消費(fèi)者安全意識(shí)除外因外，還要使消費(fèi)者在付款時(shí)增加安全意識(shí)。在任何一個(gè)支付環(huán)節(jié)中，都會(huì)出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)，安全技術(shù)不可能徹底杜絕風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)增強(qiáng)其警惕意識(shí)，對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物有所了解，發(fā)現(xiàn)異處，及時(shí)回饋，不管是對(duì)于個(gè)人信息，或者對(duì)資金情況注意保密等，切勿自行透露有關(guān)情況。尤其在第三方為用戶(hù)付費(fèi)時(shí)，要有自我保護(hù)意識(shí)，關(guān)注個(gè)人信息的保密性。例如，用戶(hù)在設(shè)置密碼時(shí)，切勿使用輕易猜出的身份證、電話(huà)號(hào)碼或生日密碼等，密碼應(yīng)設(shè)計(jì)得比較復(fù)雜，無(wú)章可循，輸入密碼的時(shí)候，盡可能用隨機(jī)輸入的鍵盤(pán)，盡量不登陸公眾場(chǎng)合的電腦，密碼定期更換，唯有如此，才能有效地減少支付風(fēng)險(xiǎn)。（四）建立有效的信用體系建立此系統(tǒng)不需要討論第三方支付平臺(tái)，但需全社會(huì)共同重視與參與。當(dāng)前，沒(méi)有信用評(píng)級(jí)或?qū)徍讼到y(tǒng)。第三方信用評(píng)級(jí)仍然是正確的，但是沒(méi)有監(jiān)督或執(zhí)行。這是防止低債務(wù)公司和個(gè)人活動(dòng)的審計(jì)?；诖耍覀兓氐搅穗娮由虅?wù)規(guī)則，只有特定的規(guī)章制度才能建立良好的社會(huì)信用貸款體系。建立信用體系需要很長(zhǎng)時(shí)間美國(guó)建立完整的信用體系已有100多年的歷史。數(shù)據(jù)收集由于人口眾多，集成和管理困難的問(wèn)題而變得異常艱難。沒(méi)有完善的專(zhuān)門(mén)檢查制度，征信機(jī)構(gòu)不對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查。因此，建立和完善征信機(jī)構(gòu)制度也是建立征信體系結(jié)構(gòu)的重要環(huán)節(jié)，通過(guò)征信機(jī)構(gòu)制度的完善能夠有效地防范信用風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地減輕信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損害。結(jié)論第三方支付平臺(tái)在最近幾年得到了飛速發(fā)展，網(wǎng)上交易已經(jīng)成為一種普遍現(xiàn)象。如今第三方支付已在生活中占據(jù)了很重要的位置，標(biāo)志著電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式十分合理，既能夠保障客戶(hù)資金安全，又要確保交易安全，并推動(dòng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。與此同時(shí)，第三方支付平臺(tái)因其技術(shù)不夠成熟等原因，也不能忽視。根據(jù)第三方支付平臺(tái)特色產(chǎn)業(yè)及問(wèn)題，提出合理資金管理方式，通過(guò)配合有關(guān)單位，解決支付工具創(chuàng)新統(tǒng)一的問(wèn)題。今后，伴隨著時(shí)代的發(fā)展，以及相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)，可改進(jìn)第三方支付平臺(tái)某些根本的問(wèn)題，確保在網(wǎng)上能夠進(jìn)行安全的交易。另外，國(guó)家應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)實(shí)施更理性的規(guī)制，并努力給第三方支付平臺(tái)以及網(wǎng)上支付交易帶來(lái)更多的安全保障。

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