非存款類放貸人法律制度研究

本科論文目錄摘要 IAbstract II引言 11非存款類放貸人概述 31.1非存款類放貸人的內(nèi)涵 31.2非存款類放貸人的法律特征 31.3非吸收存款類放貸人的類型 32我國非存款放貸人法律制度的現(xiàn)狀及問題 52.1我國非存款類放貸人法律制度的現(xiàn)狀 52.2我國非存款類放貸人法律制度的現(xiàn)存問題 53域外先進經(jīng)驗對我國非存款類放貸人發(fā)展的啟示 93.1市場準入門檻 93.2利率規(guī)定及監(jiān)管 93.3開展后續(xù)資金來源 114我國非存款類放貸人法律制度的完善 124.1完善相關(guān)立法制度 124.2市場準入制度 124.3實行多重監(jiān)管制度 13結(jié)論 14參考文獻 15致謝 17本科論文摘要非吸收存款類放貸作為傳統(tǒng)民間借貸法律關(guān)系的一種，其長期廣泛存在于社會之中。非存款類放貸人的特點是不吸收公眾存款而以自身的資金或其他渠道獲得的資金來長期經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，在法律實務(wù)中，從事該類放貸的主體為自然人、法人或其他組織。在經(jīng)營范圍、借貸資金數(shù)量、利率高低、借貸期限等具有靈活性操作的特點，是社會經(jīng)濟生活不可或缺的融資方式。但由于本身缺乏系統(tǒng)性、專門性的法律規(guī)定，非常容易導致滋生借款人負債過重無力償還、借款利率過高、暴力收債、債權(quán)人缺乏資金來源、市場準入門檻過高、法院執(zhí)行難等問題。因此非存款類放貸人制度的發(fā)展在我國本土適用過程中出現(xiàn)了瓶頸，如何發(fā)揮市場在資源配置中的決定作用，如何引導社會主體運用該制度成為了此種制度發(fā)展的一大難題。當前我國關(guān)于此種制度的立法規(guī)定不完善，主要的法律僅有《放貸人條例》和《貸款通則》等，故在深入發(fā)展社會經(jīng)濟的同時，對金融關(guān)系的監(jiān)管便成為了實現(xiàn)社會治理能力和治理體系中的一個關(guān)鍵點。綜上，本文通過對非存款放貸人的概念特征、內(nèi)涵、類型及其國內(nèi)適用現(xiàn)狀和問題進行分析，對比國外先進的立法經(jīng)驗、完善的市場利率和市場準入制度，從而提出我國在今后對該系列問題可以從哪些方面進行相關(guān)的制度完善。關(guān)鍵詞：民間借貸；市場準入；法律規(guī)則；制度完善；非存款類放貸人

AbstractAsoneofthetraditionallegalrelationsofprivatelending,non-deposit-takinglendinghaslongexistedwidelyinthesociety.Thecharacteristicsofnon-depositlendersarethattheydonotabsorbpublicdepositsbutengageinlong-termlendingbusinesswiththeirownfundsorfundsobtainedfromotherchannels.Inlegalpractice,thesubjectsengagedinthiskindoflendingarenaturalpersons,legalpersonsorotherorganizations.Itisanindispensablefinancingmethodinsocialandeconomiclife,withthecharacteristicsofflexibleoperationinbusinessscope,amountofloanfunds,interestrateandloanterm.However,duetothelackofsystematicandspecializedlegalprovisions,itisveryeasytoleadtoproblemssuchasexcessivedebtofborrowersunabletorepay,excessivelyhighborrowinginterestrate,violentdebtcollection,lackoffundingsourcesforcreditors,highmarketaccessthreshold,anddifficultenforcementbycourts.Therefore,thedevelopmentofthenon-depositlendersystemhasbecomeabottleneckintheprocessofitsapplicationinChina.Howtoplaythedecisiveroleofthemarketinresourceallocationandhowtoguidesocialsubjectstousethesystemhavebecomeamajorprobleminthedevelopmentofsuchasystem.Atpresent,China'slegislationonthiskindofsystemisnotperfect,andthemainlawsareonly"RegulationsonLenders"and"GeneralProvisionsonLoans",etc.Therefore,whiledeepeningthedevelopmentofsocialeconomy,thesupervisionoffinancialrelationshasbecomeakeypointintherealizationofsocialgovernancecapacityandgovernancesystem.Tosumup,thispaperanalyzestheconceptualcharacteristics,connotation,typesanddomesticapplicationstatusandproblemsofnon-depositlenders,comparesforeignadvancedlegislativeexperience,perfectmarketinterestrateandmarketaccesssystem,andputsforwardwhataspectsChinacanimprovethesystemforthisseriesofproblemsinthefuture.Keywords:private

lending；

market

access；

the

rule

of

law；the

system

perfect；non-deposit

money

lender引言改革開放以來，我國經(jīng)濟體制在市場經(jīng)濟中不斷獲得進行轉(zhuǎn)型與升級，非公有制經(jīng)濟在此過程中也得到了蓬勃發(fā)展。非公有制經(jīng)濟的發(fā)展一方面使企業(yè)、個人和社會不斷積累，促進產(chǎn)業(yè)資本向金融資本的轉(zhuǎn)化；另一方面非公有制經(jīng)濟的發(fā)展也需要源源不斷的資金供給。在20世紀以來，非存款類放貸機構(gòu)大量的出現(xiàn)，并成為我國金融領(lǐng)域不可或缺的一部分，其類型眾多，即包括大的汽車金融服務(wù)機構(gòu)，又包括典當那種小的金融機構(gòu)，但由于以國有銀行為代表的信貸體系出現(xiàn)了金融資源過度集中、金融配置權(quán)壟斷和資源配置結(jié)構(gòu)不合理的弊端，很多中小型企業(yè)在正規(guī)的金融公司無法獲得融資，這些無疑加大了中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的難度。在小微企業(yè)融資無門的同時，我國民間卻出現(xiàn)資本盈余的現(xiàn)象，因此民間借貸體系便由此繁榮起來。雖然其在解決小微企業(yè)融資中發(fā)揮著重要作用的同時，也產(chǎn)生了一些詬病。根據(jù)相關(guān)資料顯示民間借貸糾紛在民事審判案件中一直趨于首位，呈現(xiàn)出參與主體多元化、職業(yè)化、高利貸與套路貸橫行等特點，隨之而來的法院執(zhí)行難、行政機關(guān)多頭執(zhí)法、多頭管理等問題也逐漸顯露出來。非存款放貸人不能吸收公眾存款，怎樣進行后續(xù)的資金流轉(zhuǎn)又成為了其生存的一大問題。在其他國家，非存款放貸的后續(xù)資金來源相當廣闊，可以發(fā)行長期債券、會員存款、政府資金支持、股東貸款等。近年來，非存款類放貸成為民間借貸的重要方式在進行，發(fā)展迅速，為緩解我國中小企業(yè)融資發(fā)揮了重要的作用，同時非存款類放貸人的存在盤活了民間資金，為中小企業(yè)的融資提供了很好的通道，由于法律實務(wù)中呈現(xiàn)出此類問題，我國立法處于滯后狀態(tài)，這也給司法實踐適用法律造成困難。針對此問題，本文將立足于我國司法實務(wù)中呈現(xiàn)出來的問題，借鑒國外先進的立法經(jīng)驗，從而提出我國可以從哪些方面完善非存款類放貸人法律制度的措施。非存款放貸人的資金來源非常重要，我們應該鼓勵各種合法的經(jīng)營模式，提倡跨縣、跨市、跨省有利于增強貸款業(yè)務(wù)的活力，提高競爭力。我們國家在執(zhí)行中可以適當允許放貸人的借貸利率合理的調(diào)整，但必須以國家銀行同期規(guī)定的利率為基準，不得提高或者變相提高利率?！斗谴婵铑惙刨J人條例》應明確禁止惡意欺詐、捆綁、搭售、泄露信息、暴力索債等違法行為，保障金融消費者知情權(quán)和選擇權(quán)。設(shè)立非存款類放貸人的形式，我們就必須要穩(wěn)定金融市場，從可行性和必要性的角度去探討該制度，對放貸要進行全面的監(jiān)管。非存款類放貸人的業(yè)務(wù)范圍廣，涉及到的方方面面很多，存在的各種風險較多，有時候要面臨各種各樣的監(jiān)管，監(jiān)管難度大，我們要建立健全監(jiān)管機制，要與各部門溝通協(xié)調(diào)監(jiān)管，不能讓他們鉆空子，保障公平、公正、公開的監(jiān)管平臺。首先我們要從立法的觀念上去引導非存款類放貸人制度的完善；其次我們要完善市場準入制度，從注冊資本的降低到組織形式的多樣化去放寬其準入市場的要求；最后我們要對其實行多重監(jiān)管制度。本文從以下幾個方面入手：一、解釋說明非存款類放貸人法律制度的內(nèi)涵、法律特征、類型；二、我國適用此類問題的現(xiàn)狀和所存在的問題；三、研究分析國外的立法先進經(jīng)驗，對比分析我國可以借鑒的地方；四、結(jié)合我國國內(nèi)的實際情況提出合理化的建議。

1非存款類放貸人的概述1.1非存款類放貸人內(nèi)涵非存款類放貸人是指放貸人在主管部門獲得許可證，以自有的資金或者法律法規(guī)規(guī)定的其他途徑獲得的融資，專門從事放貸業(yè)務(wù)的商主體。[[]高潔.非存款類放貸人法律制度研究[D].吉林大學,2019.21：20][]高潔.非存款類放貸人法律制度研究[D].吉林大學,2019.21：201.2非存款類放貸人的法律特征第一，只經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)不經(jīng)營存儲業(yè)務(wù)，這是非存款類放貸人區(qū)別銀行類放貸人的最顯著特征[[]王亮亮,張文婷.非存款類放貸組織監(jiān)管國際經(jīng)驗[J].中國金融,2018(18)：42[]王亮亮,張文婷.非存款類放貸組織監(jiān)管國際經(jīng)驗[J].中國金融,2018(18)：42第二，非存款放貸人是在相關(guān)部門取得經(jīng)營許可證后從事放貸業(yè)務(wù)的商主體。其為設(shè)立、變更、終止商事權(quán)利義務(wù)而實施的行為為商事行為[[][]岳彩申.民間借貸風險治理的轉(zhuǎn)型及法律機制的創(chuàng)新[J].政法論叢,2018(01)：131.3非吸收存款類放貸人的類型在我國非存款類放貸人按照是否在銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會取得行政許可為標準可將其分為如下兩類：第一類，經(jīng)銀監(jiān)會批準，擁有行政許可證（包括但不限于）：汽車金融公司、消費金融公司、貸款金融公司、企業(yè)財務(wù)公司等。第二類，未經(jīng)銀監(jiān)會批準擁有行政許可證的，包含兩種類型：經(jīng)相關(guān)主管部門審批設(shè)立的（包括但不限于）：小額貸款公司、典當行、融資租賃公司等。只注冊登記從放貸的機構(gòu)（包括但不限于）投資擔保公司、投資理財公司、民間專業(yè)放貸組織等[[]][]]周秀婷.“貸款專營權(quán)”下實現(xiàn)“普惠金融”的可能性分析——以《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)為例[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2017(20)：182我國非存款放貸人法律制度的現(xiàn)狀及問題2.1我國非存款類放貸人法律制度的現(xiàn)狀第一，我國的立法現(xiàn)狀。由于以國有銀行為代表的正規(guī)金融公司，是以吸收社會公眾存款作為銀行的主要業(yè)務(wù)，常伴隨著社會資金風險及系統(tǒng)性金融風險。因此，我國更加側(cè)重對正規(guī)金融機構(gòu)的監(jiān)管。與之對應的民間借貸就缺失良好的管理，關(guān)于非存款類放貸人的法律規(guī)定，我國《民法通則》、《民法總則》、《合同法》以及最高人民法院頒布的一些司法解釋對其作了規(guī)定。關(guān)于專門處理借貸類關(guān)系的《貸款通則》對此類問題的規(guī)定帶有階段性，過渡性，政策性的特點，缺乏前瞻性，因此關(guān)于這類問題我國立法一直嚴重滯后于社會經(jīng)濟的發(fā)展。第二，我國的司法實務(wù)。近年來我國法院審理民間借貸糾紛的案件呈現(xiàn)出逐年上趨勢。但由于事務(wù)中缺乏系統(tǒng)性，全面整體性的指引，這無疑增加了法院認定相關(guān)問題的難度。在現(xiàn)階段民間借貸體系不完全具有合法性，大多數(shù)民間借貸經(jīng)營缺乏有效的法律規(guī)范指引，也缺乏良好的監(jiān)管，使得民間借貸運行無法可依，隨意性較大導致其無限擴張，甚至形成民間借貸關(guān)系產(chǎn)業(yè)鏈。而非存款類放貸作為民間借貸體系的一個重要組成部分，也難逃民間借貸體系的厄運。在非存款類放貸體系中有一部分主體，利用自己的人際關(guān)系等便捷方式，間接吸收存款、惡意抬高利益杠桿甚至非法吸收存款等問題已屢見不鮮，例如：“徐福生等人騙取貸款案中，徐福生隱藏公司陷入危機情況，隱瞞貸款用途騙取貸款[[]黎洋.[]黎洋.職業(yè)放貸人法律規(guī)制研究——兼評《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)[J].北京建筑大學學報,2017,33(02)：752.2我國非存款類放貸人法律制度的存在問題第一，對債務(wù)人利益的保護力度不足。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：債務(wù)人的負重債務(wù)多，還債壓力大。我國現(xiàn)行有效的法律制度并未規(guī)定同一債務(wù)人不可向多個債權(quán)人同時借款的命令性規(guī)定，也未強制性的規(guī)定借款數(shù)量和借款次數(shù)。在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，放貸人受利益杠桿的驅(qū)使，在借款人申請貸款時未對借款人的實際情況做出考察便下放貸款，或?qū)彶榻杩钊藸顩r是發(fā)現(xiàn)其負有多重債務(wù)，但由于盲目自信而發(fā)放貸款。債務(wù)人從多個債權(quán)人那里獲得貸款，因負債過多導致其無力還款。借貸信息不透明，借款人處于弱勢地位。在法律實務(wù)中，放貸人在整個借貸過程中處于支配地位。放貸人會利用借款人不知情和急需資金周轉(zhuǎn)的心理惡意提出不利于借款人的霸王條款。債權(quán)人可能會對債務(wù)人實施暴力催收行為。在債務(wù)人無力償還借款時，債權(quán)人會通過軟暴力或者武力去找債務(wù)人讓其還款，在這期間就非常容易侵犯債務(wù)人的合法權(quán)利，讓其受到人身傷害。第二，放貸人缺乏專業(yè)管理人員。非存款類放貸人內(nèi)部缺乏良好的管理制度，在具體的放貸審核活動中沒有做到在各個環(huán)節(jié)做到將審慎審查義務(wù)。在內(nèi)部人員管理方面也存在著漏洞，具體表現(xiàn)為：首先，信貸業(yè)務(wù)人員沒有系統(tǒng)的學習過相關(guān)知識，專業(yè)素質(zhì)較低，對相關(guān)的借貸人申請材料，抵押物品審核缺乏審慎管理義務(wù)。其次，個別從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德，利用工作上的便利條件與借款人惡意串通虛構(gòu)貸款用途、偽造貸款資料、偽造或利用他人的身份證件等騙取貸款，給該貸款公司造成經(jīng)濟損失。第三，市場準入條件高。在我國，自然人與企業(yè)之間的借貸關(guān)系被限定在特定的范圍，相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，除銀行或金融機構(gòu)間可以同行拆借資金外，企業(yè)間禁止借貸資金。為了防范金融風險，穩(wěn)定金融市場，我國對民間借貸體系中的放貸人設(shè)置了較高的市場準入條件[[]趙一靜.關(guān)于構(gòu)建我國放貸人法律制度若干問題的研究[D].廣西大學,2017（2）：33]?！督鹑谙M公司試點管理辦法》第10條規(guī)定：“消費金融公司的注冊資本應當為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值可自由交換貨幣”。即便作為非存款類放貸人的小額貸款公司，我國相關(guān)法律也做了較多限制條件。《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》第2條第3款規(guī)定：“小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，有出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于500[]趙一靜.關(guān)于構(gòu)建我國放貸人法律制度若干問題的研究[D].廣西大學,2017（2）：33[]徐靚.非存款類放貸人市場準入制度的比較法研究[D].南京大學,2017（3）：33第四，非存款類放貸人資金的來源相當有限。非存款類放貸機構(gòu)以不吸收社會存款的顯著特點，導致該類機構(gòu)只能以自由的資金進行營業(yè)性活動。這類貸款機構(gòu)的資金主要來源于股東或內(nèi)部成員之間繳納的資本；捐贈資金不超過兩家銀行業(yè)金融機構(gòu)，且捐贈資金不超過資本凈額的50%。我國銀監(jiān)會頒發(fā)的《關(guān)于防范外部風險傳染的通知》要求銀行重點關(guān)注小額貸款公司、典當行、擔保機構(gòu)、民間融資機構(gòu)等外部風險來源，為了穩(wěn)定市場經(jīng)融風險，并要求嚴格審查該類機構(gòu)的市場準入條件和授信額度，防范外部風險的發(fā)生。我國《典當管理辦法》規(guī)定：“典當公司不得從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款，不得與其他典當公司拆借或變向拆借。受非存款類放貸人本身固有條件的影響，此類公司的后續(xù)工作展開難度極大地限制了其發(fā)展。第五，風險防控過度依賴刑法調(diào)整，出現(xiàn)過度“刑法化現(xiàn)象”。在1997年《中華人民共和國刑法修正案》吸收之前1995年全國人民代表大會常務(wù)委員會《關(guān)于懲治破會金融秩序犯罪的決定》中的私自設(shè)立金融機構(gòu)罪、非法吸收公公存款罪、集資詐騙罪的基礎(chǔ)上增加了高利轉(zhuǎn)貸罪。隨著改革開放的不斷深化，黨的十八大確立了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的政策，以此鼓勵國民經(jīng)濟的發(fā)展，但由于我國的相關(guān)立法嚴重滯后于社會經(jīng)濟的發(fā)展，正規(guī)的金融機構(gòu)由于受內(nèi)部政策的影響不愿為小微企業(yè)提供貸款。隨著社會小微企業(yè)融資難問題的日益突出，民間借用高利貸現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，自2004年徐漢江案以騙取貸款罪、胡敏案中以非法經(jīng)營罪追究民間借貸高利貸行為后，非法經(jīng)營罪，騙取貸款罪便成為打擊民間融資行為的主要手段。由于我國一直缺乏對民間借貸法律關(guān)系的系統(tǒng)性規(guī)范指引，我國司法實踐中對民間借貸關(guān)系的處理上容易導致“出民入刑”的現(xiàn)象，導致“過度刑法化”經(jīng)常發(fā)生[[]朱嫣然.我國非存款類放貸組織的規(guī)制研究[D].華東政法大學,2017：43]。一旦實務(wù)中出現(xiàn)群體性借款、高利貸或其他社會危機，以騙取貸款罪、非法經(jīng)營罪、集資詐騙罪、非法吸收公共存款罪等罪名作出相關(guān)的處理。過度的刑法化導致了刑法過度介入社會經(jīng)濟生活，重創(chuàng)民間金融融資的思路與信心，導致相關(guān)的從業(yè)人員經(jīng)營的法律風險上升，從而導致了執(zhí)法或司法不力[]朱嫣然.我國非存款類放貸組織的規(guī)制研究[D].華東政法大學,2017：43[]車云霞.“共享金融”視角下非存款類放貸機構(gòu)的法律規(guī)制[J].經(jīng)濟法論壇,2016,17(02)：36第六，征信系統(tǒng)不完善。在目前我國建立的征信系統(tǒng)，主要功能是記錄全國的金融信息。但征信系統(tǒng)對于民間借貸發(fā)揮的作用卻十分有限，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，民間借貸體系中的借款人一般系被正規(guī)金融公司審查后排除的，其還款能力較差。在缺乏征信條件的前提下，借款人心存僥幸心理即使事后不還款也不會留下征信不良記錄[[][]車云霞.非存款類放貸機構(gòu)準入法律規(guī)制研究[D].西南政法大學,2016：19其次，非存款類放貸公司按照規(guī)定理應錄入征信系統(tǒng)，但這類公司對征信系統(tǒng)心存抵觸，相關(guān)的客戶也不愿意錄入征信，擔心錄入信息后對今后的生活將產(chǎn)生不良影響。第七，民間借貸利率突破法律的限制。我國長期以來為控制以銀行為代表的正規(guī)金融公司和民間借貸的健康有序發(fā)展，通過立法對貸款利率設(shè)置上限，有法律的指引和強制作用對社會金融市場實行良好的引導，從而降低融資成本，促進企業(yè)的健康發(fā)展提高中小型企業(yè)的生存空間。在實務(wù)中，相關(guān)當事人為突破法律設(shè)置的利率紅線，往往通過雙方協(xié)商約定高于法律規(guī)定的利率[[]王卓暉.我國放貸人法律制度研究[D].浙江大學,2016：22][]王卓暉.我國放貸人法律制度研究[D].浙江大學,2016：22[]非存款類放貸組織條例正在擬訂[C].中國經(jīng)濟月報2015年第10期:中國經(jīng)濟改革研究基金會,2015：133域外先進經(jīng)驗對我國非存款類放貸人發(fā)展的啟示3.1市場準入門檻 第一，注冊資金規(guī)定。南非《國家信貸法》規(guī)定：申請人在申請注冊登記時應填寫《信貸提供者登記申請書》，相關(guān)行政監(jiān)管部門需要及時了解信貸申請人的基本情況，在根據(jù)信貸人的基本情況決定是否發(fā)放行政許可證。相關(guān)的法律還規(guī)定：擁有超過100份信貸協(xié)議的或者申請注冊資金不超過50萬蘭特的申請人應當向行政監(jiān)管部門提交登記性文件，方可登記成為放貸人并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照[[]劉禮福.非存款類放貸組織條例引關(guān)注[N].中國商報,2015,09(02)：19]。在資本繳納方面，放貸人不可以向社會吸收資金，存款外可采取銀行貸款，向社會發(fā)放債卷、向社會募集股本等形式融資。美國以加利福利亞州為例，要求非存款類放貸申請人在申請注冊成為放貸人時需要繳納25000美元的注冊資本[[][]劉禮福.非存款類放貸組織條例引關(guān)注[N].中國商報,2015,09(02)：19[]梁綺利.規(guī)范民間融資完善多層次信貸市場[N].中國城鄉(xiāng)金融報,2015,08(2)：12[]馬翠蓮.融道網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO周漢:非存款類放貸組織條例意義重大[N].上海金融報,2018：22第二，組織形式。美國與南非的相關(guān)法律規(guī)定該類放貸人的形式包括法人或非法人組織以及自然人。新加坡的法律規(guī)定放貸人的形式可以是各種形式從事放貸業(yè)務(wù)的企業(yè)、公司和合伙甚至還規(guī)定非存款類放貸人還可以經(jīng)營其他業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)不做必要性的規(guī)定。3.2利率規(guī)定及監(jiān)管每個國家或地區(qū)的社會實際情況不同，在制定利率杠桿時所考慮的社會因素也就不同。我國香港地區(qū)針對民間借貸法律關(guān)系設(shè)置了三檔利率標準即48%以下的（包含本數(shù)）為合法利率，48%～60%之間不予保護，高于60%為違法。具體的認定標準需要法官結(jié)合案件情況依據(jù)法律和誠實守信、公平公正原則進行自由裁量。南非國家《國家信貸法》非別將貸款利率規(guī)定為28.1%、33.1%和43.1%。日本2009年修改《貸金業(yè)法》將利率上限規(guī)定為20%。通過簽訂霸王條款突破貸款利率上限的將被依據(jù)日本《刑法》的相關(guān)規(guī)定處以10年以下有期徒刑或1000萬日元以下的罰款或二者并罰。非存款類放貸機構(gòu)和以銀行為代表的金融公司存在明顯的差異性。非存款類放貸機構(gòu)因不吸收公共存款而以自有的進行經(jīng)營活動，這就要求與銀行等金融機構(gòu)進行區(qū)別對待，在監(jiān)管方式上應當分別采取不同的標準進行監(jiān)管，另外由于此類機構(gòu)不會發(fā)生系統(tǒng)性金融風險故對其應當降低監(jiān)管標準[[]肖旺.規(guī)范P2P行業(yè)已箭在弦上[N].金融時報,2015-08-18(004)：[]肖旺.規(guī)范P2P行業(yè)已箭在弦上[N].金融時報,2015-08-18(004)：27相關(guān)的行業(yè)協(xié)會管理：日本放貸人自律協(xié)會依照相關(guān)的法律法規(guī)可以制定行業(yè)指導意見，法律咨詢問題回復，廣告審查等事項，其具有準行政機構(gòu)性質(zhì)與日本消費者管理協(xié)會一樣提高了對消費者、借款人的利益保護。我國香港地區(qū)放貸業(yè)放貸人公會在對其成員進行嚴格審查后批準審查合格的公司進入行業(yè)公會。該行業(yè)的主要功能為：制定統(tǒng)一的放貸指導意見、引導放貸人與借款人之間進行溝通交流、對放貸人業(yè)務(wù)能力進行培訓監(jiān)督等。但該公會未制定對關(guān)于如何管理放貸人的強制措施，該公會要求相關(guān)會員自愿遵守本公會的相關(guān)規(guī)定和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定[[]胡本岳.論我國非存款類放貸人的立法完善[J].法制與經(jīng)濟,2015(Z1)：146]。其制定的《放債人營運守則》規(guī)定了：[]胡本岳.論我國非存款類放貸人的立法完善[J].法制與經(jīng)濟,2015(Z1)：1463.3開展后續(xù)資金來源開展后續(xù)資金來源是非存款放貸人資金來源的一個重要保障舉措，非存款類放貸在國際上為了健康持續(xù)的發(fā)展有許多的資金來源渠道，例如定向發(fā)放公司的債券，也可以放寬同行之間臨時拆借限制，同時還可以向銀行等金融機構(gòu)進行融資并向其提供優(yōu)惠的利率[[][]武志.非存款類放貸機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗[J].中國金融,2015(13)：774我國非存款類放貸人法律制度的完善4.1完善相關(guān)立法制度非存款類放貸人作為傳統(tǒng)民間借貸的關(guān)系，民間借貸法律關(guān)系的良性發(fā)展是對我國以銀行為代表金融機構(gòu)的補充。而長期以來我國采取簡單粗暴的政策壓抑其發(fā)展。我國自1990年便實行市場經(jīng)濟，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定作用。非存款類放貸人由于不會發(fā)生系統(tǒng)性金融風險，與銀行等金融機構(gòu)相比其更具有安全性和靈活性。在本次的民法修改過程中，我國應當通過立法將非存款類納入民法典之中，通過法律的指導性作用引導此類法律制度的良好發(fā)展。在協(xié)調(diào)其他部門法的基礎(chǔ)上可以從如下幾點進行完善：制定違法高利貸懲罰性規(guī)定、促進雙方信息交流、資金的平等交流、在行政法中規(guī)定相關(guān)部門對非存款類借貸關(guān)系進行監(jiān)管。利率杠桿的規(guī)定我國對非存款類放貸仍實行三檔利率劃分即小于24%為合法利率；24%～36%不予保護；36%以上為違法利率。但對實務(wù)中的高利貸行為我國應采取行政拘留措施對相關(guān)放貸人進行處理。4.2市場準入制度我國關(guān)于管理非存款類放貸人的《條例》第十二條規(guī)定：股份有限公司和有限責任公司的注冊資本分別為500萬元人民幣和1000萬元人民幣。市場準入門檻過高難以使民間的閑散資金運用到社會融資之中，由于非存款類放貸人與以銀行為代表的金融機構(gòu)有顯著的區(qū)別，其不會發(fā)生系統(tǒng)性和社會性資金安全風險。在域外管理經(jīng)驗中，國外對于此類機構(gòu)的準入條件都設(shè)置了較低的注冊資金或不需要設(shè)置注冊資金。我國對于非存款類放貸人的準入條件可以借鑒新加坡的管理經(jīng)驗，可要求申請人繳納一筆保證金，當放貸人出現(xiàn)嚴重違法違規(guī)使可以從保證金里予以扣除。當然注冊資金作為公司對外承擔風險和日常生產(chǎn)經(jīng)營所需，可要求申請人（有限責任公司或股份有限公司）實繳100萬元人民幣或500萬元人民幣注冊資金。對于組織形式的完善建議：我國《條例》第十條規(guī)定，我國的非存款類放貸人法律制度只保留了股份有限公司和有限責任公司兩種形式。該規(guī)定導致我國的非法人組織和自然人進行金融交易困難。在吸收域外先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，我國可以將合伙組織和自然人納入經(jīng)營非存款類放貸人法律制度的主體。一方面自然人或合伙組織對外系承擔無限連帶責任，而且此種法律制度的主體只從事放貸業(yè)，只履行放貸義務(wù)，不必履行其他義務(wù)。從我國《保險法》中可以得出，我國從事保險行業(yè)的主體包含合伙組織等非法人組織。在經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的過程中，只要保障資金充足，而事后即便借款人無力還款，那也是在放貸人可承擔的范圍內(nèi)。因此，基于法律體系的和諧發(fā)展，應將合伙組織和自然人納入此類法律關(guān)系的主體[[][]王峰.需出臺《非存款類放貸組織條例[N].金融時報,2015,03(09)：204.3實行多重監(jiān)管制度我國由于長期缺乏系統(tǒng)性的法律規(guī)范對非存款類放貸人進行正確的指引。非存款類放貸人不同于吸收存款類的正規(guī)金融公司，故對非存款類放貸人的監(jiān)管上我國也應當采取區(qū)別于銀行業(yè)等金融公司的監(jiān)管。我國可以借鑒南非或我國香港地區(qū)的立法模式，在有等級的工商行政管理部門和公安局對這類組織進行監(jiān)管，同時將此類機構(gòu)納入中國人民銀行建立的征信監(jiān)管體系中，實行中央和地方分別管理。同時法律應當規(guī)定當工商行政管理部門和公安局相關(guān)人員持檢查證明或工作證明向放貸人出示后，放貸人有義務(wù)配合相關(guān)人員的工作，將日常經(jīng)營管理的相關(guān)材料備齊以備相關(guān)行政管理人員監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會監(jiān)管，我國可以建立非金融類監(jiān)管協(xié)會或由消費者協(xié)會對民間放貸人進行監(jiān)管。通過行業(yè)協(xié)會制定統(tǒng)一的規(guī)章制度、通過行業(yè)協(xié)會與當事人溝通交流、建立相關(guān)企業(yè)信息查詢渠道等。保障借款人的知情權(quán)、隱私權(quán)。通過行業(yè)協(xié)會對違法違規(guī)操作的企業(yè)或機構(gòu)進行通報批評[[][]常勇,景欣.非存款類放貸組織法律規(guī)制研究[J].甘肅金融,2014(10):33結(jié)論通過以上分析，非存款類放貸人法律制度與以銀行為代表的金融公司存在著顯著區(qū)別，在很大程度上此類金融結(jié)構(gòu)可以彌補正規(guī)金融機構(gòu)信貸體系的不足，促進民間資金的流動。在經(jīng)濟全球化趨勢日益深化和“一帶一路”戰(zhàn)略的指引下，發(fā)展我國非存款類放貸人法律制度有利于刺激我國經(jīng)濟的高速發(fā)展。針對當前我國發(fā)展該制度存在的問題，建議可以從降低市場準入門檻，要求相關(guān)單位繳納相應的保證金作為違法處罰措施、高利貸處罰可以采取行政拘留措施、對相應的從業(yè)者實行多頭監(jiān)管等方面完善該制度，還可以放寬該行業(yè)的后續(xù)資金來源渠道，同時在我國民法修改之際，應將非存款類法律制度放入此次民法典中，協(xié)調(diào)好各個部門的關(guān)系。通過利率杠桿的規(guī)定設(shè)置得當?shù)睦?，樹立良好的法律環(huán)境，給非存款類放貸人孕育好一個舒適的環(huán)境，好讓其蓬勃發(fā)展。所以從整體上來看，推動非存款類放貸人制度有利于刺激我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。我們現(xiàn)在要立足于實際，充分的發(fā)揮創(chuàng)造力與想象力構(gòu)建一個切合實際，合中國國情的的方案。讓我國的民間自由資金有更多的發(fā)展空間。參考文獻[1]高潔.非存款類放貸人法律制度研究[D].吉林大學,2019.21：20-21[2]王亮亮,張文婷.非存款類放貸組織監(jiān)管國際經(jīng)驗[J].中國金融,2018(18)：42[3]岳彩申.民間借貸風險治理的轉(zhuǎn)型及法律機制的創(chuàng)新[J].政法論叢,2018(01)：13-14[4]周秀婷.“貸款專營權(quán)”下實現(xiàn)“普惠金融”的可能性分析——以《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)為例[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2017(20)：17-18[5]黎洋.職業(yè)放貸人法律規(guī)制研究——兼評《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)[J].北京建筑大學學報,2017,33(02)：75-76[6]趙一靜.關(guān)于構(gòu)建我國放貸人法律制度若干問題的研究[D].廣西大學,2017（2）：33-34[7]徐靚.非存款類放貸人市場準入制度的比較法研究[D].南京大學,2017（3）：32-33[8]朱嫣然.我國非存款類放貸組織的規(guī)制研究[D].華東政法大學,2017：42-43[9]車云霞.“共享金融”視角下非存款類放貸機構(gòu)的法律規(guī)制[J].經(jīng)濟法論壇,2016,17(02)：36-37[10]車云霞.非存款類放貸機構(gòu)準入法律規(guī)制研究[D].西南政法大學,2016：18-19[11]王卓暉.我國放貸人法律制度研究[D].浙江大學,2016：21-22[12]非存款類放貸組織條例正在擬訂[C].中國經(jīng)濟月報2015年第10期.:中國經(jīng)濟改革研究基金會,2015：12-13[13]劉禮福.非存款類放貸組織條例引關(guān)注[N].中國商報,2015，09（02）：18-19[14]梁綺利.規(guī)范民間融資完善多層次信貸市場[N].中國城鄉(xiāng)金融報,2015,08(2)：12-13[15]馬翠蓮.融道網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO周漢:非存款類放貸組織條例意義重大[N].上海金融報,2018：21-22[16]肖旺.規(guī)范P2P行業(yè)已箭在弦上[N].金融時報,2015-08-18(004).26-27[17]胡本岳.論我國非存款類放貸人的立法完善[J].法制與經(jīng)濟,2015(Z1):145-146[18]武志.非存款類放貸機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗[J].中國金融,2015(13)：76-77[19]王峰.需出臺《非存款類放貸組織條例[N].金融時報,2015,03(09)：20-21[20]常勇,景欣.非存款類放貸組織法律規(guī)制研究[J].甘肅金融,2014(10):32-33

致謝本畢業(yè)設(shè)計課題非存款類放貸人法律制度研究設(shè)計與實現(xiàn)的進行是在畢業(yè)設(shè)計指導教師魏來老師的細心指導下完成的。魏老師的科學教學方法對我有很大幫助，嚴謹?shù)墓ぷ鲬B(tài)度也深深影響了我的工作態(tài)度。畢業(yè)作品完成的過程中，我也遇到了一些自己解決不了的疑難點，魏老師及時的提供了指導意見，彌補了我內(nèi)容上的不足，使我順利的完成了畢業(yè)設(shè)計作品。在畢業(yè)論文完成之際，我要向魏老師表達真摯的感謝。同時，在這四年的大學生涯中也要感謝法學教研室的老師們，他們是趙群老師、王敬老師、李楠楠老師、宋斯文老師、劉子祎老師、韓健老師、吳晛老師、朱麗老師、劉婧熙老師。感謝老師們的諄諄教誨，你們認真的工作態(tài)度也為我今后邁入工作崗位樹立了良好的榜樣，感謝各位老師在四年的大學生活中給予我的幫助和關(guān)懷。馬上就要告別我的學生生活，在這四年中，我收獲了知識和處事經(jīng)驗，遇到了尊敬的老師，感謝他們給予我的幫助，讓我在大學四年生活中留下了美好回憶。同時，還要感謝所有的任課老師，感謝老師們四年的教導和包容，讓我學到了知識和優(yōu)秀的品。祝老師們工作順利、事業(yè)有成、家庭幸福。最后衷心的感謝培養(yǎng)了我四年的母校沈陽城市學院，以及我深深留戀、熱愛的語言文化學院。

畢業(yè)設(shè)計（論文）開題報告怎么寫開題報告是畢業(yè)設(shè)計（論文）選題后進行文獻資料檢索、歸納與利用、可行性評估、方案制定、進度安排等工作的一個階段性考核，是中期篩選工作的重要內(nèi)容之一，是對畢業(yè)設(shè)計（論文）質(zhì)量進行管理和監(jiān)控的重要環(huán)節(jié)，是監(jiān)督和保證學生畢業(yè)設(shè)計（論文）質(zhì)量的重要措施。下面我們就為大家介紹一下開題報告怎么寫？1、畢業(yè)設(shè)計（論文）開題報告目的與作用開題報告是畢業(yè)設(shè)計（論文）選題確定后，學生在調(diào)查研究基礎(chǔ)上撰寫的報請指導教師批準的任務(wù)實施計劃。開題報告的作用是學生向指導教師匯報畢業(yè)設(shè)計（論文）課題的先期準備情況，指導教師對開題報告中所陳述的研究內(nèi)容、思路、方案等給予評價；在文獻和研究方法等方面。給予指導和幫助；在實施過程、實施細節(jié)等提出建議，從而達到進一步明確研究目標，理清研究思路。2、畢業(yè)設(shè)計（論文）開題報告內(nèi)容與要求開題報告根據(jù)畢業(yè)設(shè)計（論文）選題，簡明扼要地說明該選題的目的、目前相關(guān)課題研究的現(xiàn)狀、課題的研究背景、研究方法、必要的數(shù)據(jù)等。由于開題報告是用文字體現(xiàn)的課題總構(gòu)想，因而篇幅不宜過長，但需把課題研究的主要內(nèi)容、研究方法、研究思路等主要問題說清楚。開題報告的撰寫提綱主要包含內(nèi)容與要求、前言、方案比較與評價、開展預期效果及指標、實施進度安排、參考文獻等六個方面。（1）開題報告內(nèi)容與要求根據(jù)畢業(yè)設(shè)計（論文）任務(wù)書的具體要求，學生在指導教師的引導下查閱資料，進行材料收集、歸納、總結(jié)、提煉和運用，完成課題開題報告。①明確內(nèi)容及要求開題報告中要簡要介紹畢業(yè)設(shè)計（論文）研究的主要內(nèi)容，包括主要研究對象、主要方法和最終實現(xiàn)形式等，突出研究的核心或重點，強調(diào)研究的新意或亮點。開題報告中要提出畢業(yè)設(shè)計（論文）研究的具體要求，包括課題整體要求、技術(shù)參數(shù)要求、評價指標要求、課題研究成果形式要求、撰寫格式要求、學生知識能力與素質(zhì)提升要求等，突出畢業(yè)設(shè)計（論文）工作的科學性、正確性、規(guī)范性與全面性特點。②提出研究方案根據(jù)任務(wù)書要求，靈活運用檢索的文獻資料，根據(jù)選題研究現(xiàn)狀及階段性成果，充分利用現(xiàn)有實驗實訓設(shè)備及條件，提出初步方案，通過分析、對比和論證，確定課題的研究方案。③確定實施步驟根據(jù)畢業(yè)設(shè)計（論文）的要求及內(nèi)容，確定課題開展的關(guān)鍵步驟，如電氣自動化技術(shù)專業(yè)的畢業(yè)設(shè)計課題，一般按照總體方案設(shè)計、硬件系統(tǒng)設(shè)計及實現(xiàn)、軟件系統(tǒng)設(shè)計及實現(xiàn)、系統(tǒng)綜合調(diào)試四