保險(xiǎn)中介人課件

保險(xiǎn)中介人

一、保險(xiǎn)中介的概念

保險(xiǎn)中介是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢(xún)與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。

第一節(jié)保險(xiǎn)中介概述

二、保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)業(yè)的地位和作用

（一）改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

（二）提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力

（三）健全和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)，加快保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際接軌

一、保險(xiǎn)代理的概念和法律特征

（一）保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)代理人的概念

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第122條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人”。

第二節(jié)保險(xiǎn)代理人（二）保險(xiǎn)代理的特征

1．保險(xiǎn)代理是由民法調(diào)整的行為

保險(xiǎn)代理制度是民事代理制度的一種，適用于民事代理的規(guī)定，應(yīng)遵循民法的基本原則。2．保險(xiǎn)代理是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委托代理

保險(xiǎn)代理產(chǎn)生于保險(xiǎn)人的委托授權(quán)，因而屬于委托代理。

3．保險(xiǎn)代理是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為保險(xiǎn)代理人在代理合同授權(quán)范圍內(nèi)，代表保險(xiǎn)人開(kāi)展業(yè)務(wù)，代表保險(xiǎn)人的利益。（一）保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理人

（二）保險(xiǎn)兼業(yè)代理人

（三）保險(xiǎn)個(gè)人代理人二、保險(xiǎn)代理人的分類(lèi)

(一)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理人保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理人，即保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。(二)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人保險(xiǎn)兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。常見(jiàn)的兼業(yè)代理入主要有銀行代理、行業(yè)代理和單位代理三種。(三)保險(xiǎn)個(gè)人代理人保險(xiǎn)個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。此類(lèi)代理人只能為一個(gè)保險(xiǎn)人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的組織形式

按照我國(guó)《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的組織形式為：合伙企業(yè)有限責(zé)任公司股份有限公司

(一)合伙企業(yè)形式的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)設(shè)立條件

1．有兩個(gè)以上的合伙人，并且具有相應(yīng)民事行為能力；2．有符合法律規(guī)定的合伙協(xié)議；3．出資不得低于人民幣50萬(wàn)元的實(shí)收資本；4．有符合法律規(guī)定的合伙企業(yè)名稱(chēng)和住所；5．具有符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)任職資格的高級(jí)管理人員；6．持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《展業(yè)證書(shū)》)的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的1／2；7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。

(二)有限責(zé)任公司形式的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)設(shè)立條件1．有2個(gè)以上50個(gè)以下的股東。2．具有符合法律規(guī)定的公司章程。3．公司注冊(cè)資本不得低于人民幣50萬(wàn)元的實(shí)收資金。4．有符合法律規(guī)定的公司名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和住所。5．持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《資格證書(shū)》)的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的1／2。6．具有符合任職資格的高級(jí)管理人員。7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。

(三)股份有限公司形式的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)設(shè)立條件1．有5個(gè)以上符合法律規(guī)定的發(fā)起人；2．具有符合法律規(guī)定的公司章程；3．公司注冊(cè)資本不得低于人民幣1000萬(wàn)元的實(shí)收資金；4．有符合法律規(guī)定的公司名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和住所；5．持有《資格證書(shū)》的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的1／2；6．具有符合任職資格的高級(jí)管理人員；7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。四、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍（一）代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品（二）代理收取保險(xiǎn)費(fèi)（三）根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠（四）中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)五、保險(xiǎn)代理人的執(zhí)業(yè)規(guī)則（一）與非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)生保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)往來(lái)；（二）超出中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)核定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域；（三）超越授權(quán)范圍，損害被代理保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益；（四）偽造、散布虛假信息，或利用其他手段損害同業(yè)的信譽(yù)；（五）挪用、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；（六）向客戶(hù)作不實(shí)宣傳，誤導(dǎo)客戶(hù)投保；（七）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況或不如實(shí)向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項(xiàng)，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（八）利用行政權(quán)利或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或限制他人訂立保險(xiǎn)合同；（九）串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人惡意歐詐保險(xiǎn)公司；（十）法律、行政法規(guī)認(rèn)定的其他損害投保人、被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司利益的行為。

一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念及其法律地位

（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第123條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位”。

第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，他在投保人的授權(quán)范圍內(nèi)，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人的區(qū)別1．保險(xiǎn)代理人是受保險(xiǎn)人的委托，代表保險(xiǎn)人的利益辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)自營(yíng)機(jī)構(gòu)的一種延伸；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則是基于投保人、被保險(xiǎn)人的利益從事保險(xiǎn)活動(dòng)，為客戶(hù)提供各種保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，選擇保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)險(xiǎn)別和承保條件等。2．保險(xiǎn)代理人通常是代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)人授權(quán)的保險(xiǎn)服務(wù)品種；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則接受被保險(xiǎn)人的委托為其協(xié)商投保條件，提供保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)。3．保險(xiǎn)代理人按代理合同的規(guī)定向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)人接受業(yè)務(wù)后，向經(jīng)紀(jì)人支付傭金。若為客戶(hù)提供其他服務(wù)的，由客戶(hù)給予一定的報(bào)酬。4．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位和保險(xiǎn)代理人的法律地位截然不同，前者是被保險(xiǎn)人的代表，其疏忽、過(guò)失等行為給保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人造成損失，應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任；后者的行為則視為保險(xiǎn)人的行為，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。5．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能及其行為的法律特征等特殊性使經(jīng)紀(jì)人資格的取得、機(jī)構(gòu)的審批等較代理人更為嚴(yán)格。為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，許多國(guó)家還規(guī)定經(jīng)紀(jì)人必須投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。(一)直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

1．直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

指直接介于投保人和保險(xiǎn)人之間、直接接受投保人委托的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人又可分為

（1）壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。指在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上代表投保人選擇保險(xiǎn)人、代辦保險(xiǎn)手續(xù)并從保險(xiǎn)人處收取傭金的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

（2）非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。指為投保人安排各種財(cái)產(chǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同雙方間斡旋，促成保險(xiǎn)合同訂立并從保險(xiǎn)人處收取傭金的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

2．再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

指促成再保險(xiǎn)分出公司與接受公司建立再保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分類(lèi)

(二)小型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（三）個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)組織和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式（一）國(guó)際上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式一般有三種：個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人合伙企業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的組織形式有有限責(zé)任公司和股份有限公司。（二）我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的設(shè)立條件1．具有符合法律規(guī)定的股東或發(fā)起人；2．有符合法律規(guī)定的公司章程；3．注冊(cè)資本不得低于人民幣1000萬(wàn)元的實(shí)收貨幣；4．有符合法律規(guī)定的公司名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和住所；5．持有《資格證書(shū)》的經(jīng)紀(jì)人員不得低于員工人數(shù)的1／2；6．具有符合中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)任職資格管理規(guī)定的高級(jí)管理人員；7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍(一)為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)；(二)協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；(三)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；(四)為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)服務(wù)；(五)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。五、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)規(guī)則

（一）與非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)生保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)往來(lái)；（二）超出中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)核定的業(yè)務(wù)范圍；（三）超越授權(quán)范圍，損害委托人的合法權(quán)益；（四）偽造、散布虛假信息，或利用其他手段損害同業(yè)的信譽(yù)；（五）挪用、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金、賠款；（六）向客戶(hù)作不實(shí)宣傳，誤導(dǎo)客戶(hù)投保；（七）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況或不如實(shí)向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項(xiàng)，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（八）利用行政權(quán)利、職務(wù)或職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或限制他人訂立保險(xiǎn)合同；（九）串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人惡意欺詐保險(xiǎn)公司；（十）法律、行政法規(guī)認(rèn)定的其他損害投保人、被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司利益的行為。一、保險(xiǎn)公估人的概念及其法律地位

（一）保險(xiǎn)公估人的概念

根據(jù)《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》第2條規(guī)定：保險(xiǎn)公估人是指經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，依照法律規(guī)定設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。

第四節(jié)保險(xiǎn)公估人

（二）保險(xiǎn)公估人的法律地位保險(xiǎn)公估人既不是保險(xiǎn)人的代理人，也不是被保險(xiǎn)人的代理人，而是獨(dú)立的第三者。他只站在公正的第三者的立場(chǎng)上，憑借專(zhuān)門(mén)的技術(shù)、知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)客觀實(shí)際作出實(shí)事求是、恰如其分的判斷和證明。（三）保險(xiǎn)公估人的職能1．評(píng)估職能。2．公證職能3．中介職能。1.根據(jù)執(zhí)業(yè)順序的分類(lèi)

2.根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)的分類(lèi)

3.根據(jù)執(zhí)業(yè)內(nèi)容的分類(lèi)二、保險(xiǎn)公估人的分類(lèi)

三、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的組織形式

根據(jù)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的規(guī)定，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以是以下三種形式：合伙企業(yè)有限責(zé)任公司股份有限公司（一）合伙企業(yè)形式的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)設(shè)立條件1．有兩個(gè)以上的合伙人，并且具有相應(yīng)民事行為能力；2．有符合法律規(guī)定的合伙協(xié)議；3．出資不得低于人民幣50萬(wàn)元的實(shí)收資金；4．有符合法律規(guī)定的合伙企業(yè)名稱(chēng)和住所；5．具有符合中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)任職資格管理規(guī)定的高級(jí)管理人員；6．持有《資格證書(shū)》的保險(xiǎn)公估人員不得低于員工人數(shù)的2／3；7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。

（二）有限責(zé)任公司形式的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)設(shè)立條件

設(shè)立有限責(zé)任公司形式的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)具備的條件：1．有2個(gè)以上至50個(gè)以下的股東；2．有符合法律規(guī)定的公司章程；3．注冊(cè)資本不得低于人民幣50萬(wàn)元的實(shí)收資金；4．有符合法律規(guī)定的公司名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和住所；5．持有《資格證書(shū)》的保險(xiǎn)公估從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的2／3；6．具有符合中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)任職資格管理規(guī)定的高級(jí)管理人員；7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。（三）股份有限公司形式的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)設(shè)立條件1．有5個(gè)以上符合法律規(guī)定的發(fā)起人；2．有符合法律規(guī)定的公司章程；3．注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元的實(shí)收資金；4．有符合法律規(guī)定的公司名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和住所；5．持有《資格證書(shū)》的保險(xiǎn)公估從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的2／3；6．具有符合中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)任職資格管理規(guī)定的高級(jí)管理人員；7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。（一）保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；

（二）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算；

（三）經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)三、保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)范圍

四、保險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)規(guī)則(一)與非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)生保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)往來(lái)；(二)超出中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域；(三)超越授權(quán)范圍，損害委托人的合法權(quán)益；(四)向保險(xiǎn)合同當(dāng)事人出具虛假的公估報(bào)告；(五)偽造、散布虛假信息，或利用其他手段損害同業(yè)的信譽(yù)；(六)利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或限制他人訂立保險(xiǎn)公估合