我國健康保險發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策研究

我國健康保險發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策研究摘要：我國的商業(yè)健康保險始于建國初期，但之前一度處于停滯狀態(tài)，直到改革開放時期，才迎來新的發(fā)展機遇。本文將選擇商業(yè)健康保險作為研究對象，根據(jù)現(xiàn)狀規(guī)整發(fā)展過程中突出的問題，包括市場產(chǎn)品同質(zhì)性強、道德風(fēng)險高、專業(yè)性不夠、風(fēng)控能力差等；然后針對問題提出相應(yīng)的對策建議，主張進(jìn)一步創(chuàng)新保險產(chǎn)品，建立客戶信息系統(tǒng)，提升經(jīng)營水平、提高保險公司風(fēng)險控制能力等。關(guān)鍵詞：健康保險；現(xiàn)狀；問題

Studyonthecurrentsituation,problemsandcountermeasuresofHealthInsuranceDevelopmentinChinaAbstract:China'scommercialhealthinsurancebeganintheearlydaysofthefoundingofthecountry,butbeforeitwasinastateofstagnation,untilthereformandopeningupperiod,tousherinnewopportunitiesfordevelopment.Thecommercialhealthinsurancewillberesearchedinthisarticle.Itsummarizestheoutstandingproblemsinthedevelopmentprocessaccordingtothepresentsituation,includingthehighlyhomogeneousmarketproduct,thehighmoralrisk,theinsufficientspecializedsex,andtheterribleabilityofriskcontrol.Andthenitproposesthecorrespondingcountermeasureproposalinviewoftheproblem,advocatesthefurtherinnovationinsuranceproduct,establishesthecustomerInformationSystem,improvethelevelofoperationandtheriskcontrolabilityofinsurancecompanies.KeyWords:HealthInsurance;currentsituation;problem目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景上世紀(jì)80年代，西方國家日漸暴露出社會醫(yī)療保險制度的缺陷，隨著問題的不斷擴(kuò)大、加深，各國紛紛采取改革措施，重新規(guī)劃政府和公民的行動，建立了一種由個體承擔(dān)更多集體責(zé)任的關(guān)系，這一舉措促使了商業(yè)健康保險的產(chǎn)生和發(fā)展。我國的健康保險始于新中國成立初期，“大躍進(jìn)”時期全面停辦了全國保險業(yè)務(wù)，直到十一屆三中全會確定了改革開放的政策，我國保險業(yè)才重新煥發(fā)生機，此時恰好是全球保險業(yè)全面復(fù)蘇的時刻，我國的商業(yè)健康保險因此迎來了發(fā)展機遇。早期的商業(yè)健康保險僅限于壽險公司售賣，2006年國家頒布了《健康保險管理辦法》，意味著商業(yè)健康險邁入專業(yè)化經(jīng)營階段，專業(yè)化程度不斷提高，健康保險逐漸形成了壽險公司、財產(chǎn)險公司以及專業(yè)化健康保險公司等多個主體共同參與的市場格局，其中壽險公司占主體地位。保監(jiān)會發(fā)布的[2008]42號文件、2009年由中共中央、國務(wù)院頒發(fā)的新醫(yī)改方案和[2009]71號等文件，明文規(guī)定了商業(yè)健康保險將作為基本醫(yī)療保險的補充，一同為我國的醫(yī)療保障體系服務(wù)。在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，我國商業(yè)健康保險發(fā)展到現(xiàn)在,已經(jīng)取得了較大的進(jìn)步。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的增加，人民生活水平逐日提高，越來越多的健康問題暴露出來，“健康”漸漸成為了人們熱議的話題，國家也非常重視這方面。2015年黨的十八屆五中全會上，首次提出“健康中國”的概念，后來，習(xí)近平總書記在中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會報告中將“健康中國”上升為國家戰(zhàn)略?！丁敖】抵袊?030”規(guī)劃綱要》指出，要完善國民健康政策，為人民群眾提供全方位全周期的健康服務(wù)。1.1.2研究意義首先，雖然我國的商業(yè)健康保險發(fā)展迅速，但還未建立起一套成熟的行業(yè)體系和標(biāo)準(zhǔn)，目前仍存在許多問題，商業(yè)健康保險的發(fā)展嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展，與居民不斷增長的健康需求不平衡不匹配。其次，如今我國的社會保障體系相對來說已經(jīng)較為完善，國際上對于社會醫(yī)療保險的研究也已經(jīng)較為成熟，然而我國的商業(yè)保險仍處于不斷探索、前進(jìn)的階段。因此，加強對商業(yè)保險的研究力度，對建設(shè)具有中國特色的社會主義社會具有現(xiàn)實意義，有助于商業(yè)健康保險抓住時代新機遇，而且對實現(xiàn)保險業(yè)高效、健康、可持續(xù)發(fā)展也有一定的戰(zhàn)略意義。其次，研究有利于保險公司正確認(rèn)識健康保險消費市場上存在的問題，對于公司樹立起正確的經(jīng)營管理理念、制定可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略、研發(fā)適應(yīng)市場規(guī)律的產(chǎn)品、了解不同層次的消費者需求、滿足社會大眾的保障需要、提高核心競爭力有積極的指導(dǎo)意義。此外，研究成果能為政府出臺關(guān)于商業(yè)健康保險發(fā)展的政策或意見提供幫助，對于規(guī)范健康保險市場的發(fā)展，改善弊端，促使保險公司為人民群眾提供效率更高、質(zhì)量更好的健康保險服務(wù)有積極意義，還能引導(dǎo)人民群眾改正對保險行業(yè)的錯誤認(rèn)識，改善對其的傳統(tǒng)印象，呼吁社會大眾根據(jù)自身需求適當(dāng)?shù)刭徺I合適的保險產(chǎn)品，在一定程度上也能緩解政府過重的財政負(fù)擔(dān)。最后，發(fā)展商業(yè)健康保險，還能拉動內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國外綜述發(fā)展中國家的商業(yè)健康保險無論是從發(fā)展時間，發(fā)展速度還是取得的發(fā)展成就，都落后于發(fā)達(dá)國家。對于發(fā)展中國家與商業(yè)健康保險的關(guān)系，DenisDrechsler和JohannesP.Jutting（2005）指出發(fā)展中國家商業(yè)健康保險覆蓋范圍不均衡，甚至可以說覆蓋率特別低，因此他們認(rèn)為發(fā)展中國家擁有潛在的巨大的健康險市場，同時也需要政府結(jié)合本國國情制定合適的監(jiān)管措施。Thomas(2005)也有同樣的看法，他認(rèn)為比起經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，發(fā)展中國家的醫(yī)療保障體系不能完全覆蓋到位。政府還應(yīng)當(dāng)給予一定程度上的經(jīng)濟(jì)支持和政策傾斜，以縮小貧富差距帶來的不同家庭保險購買力的差距。在國家監(jiān)管和政策方面，Jeremiah(2004)出于對需求者利益的考慮，他認(rèn)為國家應(yīng)該制定強有力的政策和嚴(yán)格的監(jiān)管體制，限制保險人引誘他人購買保險的行為，從而起到保護(hù)投保人的作用。Gruber(2011)指出各國商業(yè)健康保險展現(xiàn)出來的發(fā)展層次和發(fā)展水平不盡相同，需要格外注意的是，政策的頒布和實施將會進(jìn)一步影響商業(yè)健康保險的發(fā)展方向和發(fā)展形勢，而且這種影響力是相當(dāng)重大的。Thomason（2003）指出稅收優(yōu)惠政策有助于提升人們對健康保險的需求。對于商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險的關(guān)系，Patrieia(2006)認(rèn)為政府需要認(rèn)同保險人地位的合法性，因為這樣有利于促進(jìn)商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險的相互結(jié)合、彌補不足，從而更好地發(fā)揮兩者的作用。Gordon(2003)認(rèn)為新事物的誕生和發(fā)展一定會刺激甚至改變原有事物，它帶來的影響不是反面的、消極的，反而能填補社會保障范圍的空白之處，提高保障水平，但是這其中必然不能缺失國家的引導(dǎo)和支持。Kenneth(2007)認(rèn)為當(dāng)下私人企業(yè)在提供醫(yī)療服務(wù)和獲取健康保險相關(guān)數(shù)據(jù)等方面的發(fā)展都還停留在起始階段，沒有能力提供齊全的健康保險服務(wù)，所以需要社會醫(yī)療保險給予幫助，共享信息，二者相得益彰，必不可少。1.2.2國內(nèi)綜述 在發(fā)展現(xiàn)狀方面，董曙輝（2015）提出了目前我國商業(yè)健康保險現(xiàn)狀的幾個特點，包括保費收入增速明顯、經(jīng)營主體數(shù)目不斷增長、市場競爭愈加激烈以及保險覆蓋范圍逐步擴(kuò)大等。朱銘來（2015）指出社會保障的總需求是確定的，在此前提下，醫(yī)保和健康保險存在互相打壓的競爭關(guān)系，出現(xiàn)“此消彼長”的局面也不是沒可能。張大龍（2010）通過研究市場環(huán)境因素發(fā)現(xiàn)，行業(yè)競爭秩序混亂、人才資源匱乏等會導(dǎo)致專業(yè)健康保險公司深陷發(fā)展困境。在國家政策方面，王美嬌(2016)認(rèn)為稅收優(yōu)惠政策能明顯刺激人們潛在的商業(yè)健康保險需求，尤其是對于擁有高收入的城市居民而言。張蕾娣(2017)認(rèn)為當(dāng)前的稅收優(yōu)惠政策力度還未能夠激發(fā)保險公司和人民群眾的積極性，因此適當(dāng)?shù)靥岣呙舛悩?biāo)準(zhǔn)，降低稅率，既能增加保險公司的動力，又能刺激人民群眾的購買欲，從而推動商業(yè)健康險的發(fā)展，在為人們帶來實際利益的同時還能有效提升社會醫(yī)療保障的整體水平。在商業(yè)健康保險的社會意義方面，包括孔繁軍(2018)在內(nèi)的諸多學(xué)者都有提出相似的觀點，假設(shè)中國商業(yè)健康保險的發(fā)展水平能更上一層樓，那么我們由投資驅(qū)動型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為消費驅(qū)動型經(jīng)濟(jì)的過程將會順利得多，更多助推未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的動力也將得到釋放。陳欽(2019)等學(xué)者認(rèn)為，人均健康險保費收入和全國社?；鹬械娜司t(yī)療保險支出成負(fù)相關(guān)，當(dāng)保費收入增加時，醫(yī)療保險支出明顯減少。這意味著發(fā)展商業(yè)健康保險可以補充醫(yī)療保障資源的供給，減輕社會保障支出的負(fù)擔(dān)，緩解政府財政壓力，這也與當(dāng)前國家所提議的通過完善國民健康政策來推行“健康中國”戰(zhàn)略的目標(biāo)一致?？傊龠M(jìn)商業(yè)健康保險的發(fā)展對于我國社會來說具有重大意義。1.3研究方法本文主要采用了文獻(xiàn)研究法與比較分析法。文獻(xiàn)研究法是指通過對商業(yè)健康保險相關(guān)文獻(xiàn)資料的整理與匯總，介紹商業(yè)健康保險的基本情況；比較研究法主要是通過分析近年來國內(nèi)保險行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的變化，并結(jié)合我國當(dāng)前健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀、問題，進(jìn)而提出相應(yīng)的對策建議。1.4研究內(nèi)容本文一共分為六部分。第一部分，介紹課題背景和意義，相關(guān)的文獻(xiàn)綜述和研究方法；第二部分是對我國商業(yè)健康保險基本知識的介紹，包括商業(yè)健康保險的內(nèi)涵、特征和種類；第三部分是從不同的角度剖析我國目前的發(fā)展?fàn)顩r；第四部分是根據(jù)現(xiàn)狀規(guī)整發(fā)展過程中突出的問題；第五部分是針對問題提出相應(yīng)的對策建議；最后是結(jié)論。商業(yè)健康保險概述2.1商業(yè)健康保險的內(nèi)涵雖然各個國家都有發(fā)展商業(yè)健康保險，但由于各國實際情況不同，所以對商業(yè)健康保險的定義也不盡相同。在中國，銀保監(jiān)會尚未出臺專門的定義細(xì)則，民間也沒有統(tǒng)一的說法。本文采取《保險知識讀本》中的含義：商業(yè)健康險是保障被保險人身體健康的險種，保險人保證對被保險人因疾病和意外所導(dǎo)致的醫(yī)療費、誤工費等進(jìn)行報銷。2.2商業(yè)健康保險的特征與壽險產(chǎn)品相比，商業(yè)健康保險有以下的特征：（1）保障期限更短除重大疾病等保險外，絕大多數(shù)的健康保險是短期合同，而壽險主要是長期合同。（2）承保條件更嚴(yán)格健康保險的逆選擇和道德風(fēng)險較其他險種更高，因此健康保險的承保條件也更嚴(yán)格。既往病歷、工作性質(zhì)、工作環(huán)境、家族遺傳病等因素皆會考慮在內(nèi)，因達(dá)不到承保標(biāo)準(zhǔn)而提高保費或拒保的情況比比皆是。（3）合同條款更多、更特殊健康保險為被保險人提供醫(yī)療費用和收入補償，可以不指定受益人。除普通條款外，還規(guī)定了既存狀況、轉(zhuǎn)換、協(xié)調(diào)給付、體檢、免賠額、等待期等特殊條款。（4）精算技術(shù)要求更高健康保險在制定費率時，主要考慮疾病率、傷殘率和疾病或傷殘持續(xù)時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末按比例提存未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。此外，健康保險規(guī)定的等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例、給付方式和給付限額也會影響最終的費率。（5）保險金給付條件分類更細(xì)化費用型健康保險適用補償原則，而定額給付型健康保險則不適用，其保險金的給付和實際損失無關(guān)。2.3商業(yè)健康保險的種類從保險責(zé)任分類，健康保險可以分為醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和長期護(hù)理保險。（1）醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的的保險，即提供醫(yī)療費用保障的保險，主要分為普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險和綜合醫(yī)療保險。（2）疾病保險是當(dāng)被保險人身患合同列明的疾病時，保險人以此給付保險金的保險。通常這種保險的保額、保費比較高。（3）收入保障保險是指被保人因意外傷害、疾病而喪失勞動力，導(dǎo)致收入中止或減少為給付保險金條件的保險。（4）長期護(hù)理保險是指提供護(hù)理服務(wù)費用的健康保險，被保險人往往是失去自理能力而需要別人長期照料的老人、病人或傷殘人士。第3章我國商業(yè)健康保險發(fā)展?fàn)顩r3.1我國商業(yè)健康保險的起源我國的商業(yè)健康保險成立于建國初期，在“大躍進(jìn)”期間停滯不前，直到1982年國內(nèi)才重新開展保險業(yè)務(wù)，第一單健康險業(yè)務(wù)發(fā)生在1983年年初，當(dāng)時上海開始執(zhí)行合作社職工醫(yī)療保險，從那以后各地又陸陸續(xù)續(xù)推出了別的產(chǎn)品。90年代以后，商業(yè)健康保險步入初步發(fā)展階段，1994年到1996年，先后近40個城市被確定為職工醫(yī)療保障制度改革的試點城市。90年代末，商業(yè)健康保險開始進(jìn)入快速發(fā)展階段，國務(wù)院頒發(fā)了[1998]44號文件，提出改革社會基本醫(yī)療保險制度并且在全國推行。2003年之后，隨著《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革的若干意見》、《健康保險管理辦法》等文件先后出臺，我國商業(yè)健康保險正式邁入了專業(yè)化經(jīng)營的道路。3.2我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀3.2.1健康保險市場規(guī)模不斷擴(kuò)大近年來我國保險業(yè)發(fā)展迅猛，首先，我國的保費收入規(guī)模在幾年前先后趕超德國、法國、英國和日本，2017年我國首次躋身世界第二大保險市場的位置并保持至今。2018年我國健康險保費收入超過5400億元，同比增長24%，2014年——2018年我國健康險保費收入復(fù)合增長率超過36%。2016年健康險保費收入占全國保險業(yè)務(wù)總保費收入的比重首次超過10%，且該占比一直保持在10%以上，見表1。其次，開展健康險業(yè)務(wù)的機構(gòu)逐年增多，2017年一共有149家公司經(jīng)營健康保險，比去年多了12家，比前年多了21家。根據(jù)《2018年中國健康險產(chǎn)品測試報告》顯示，截至2018年上半年，總共有5792款人身保險產(chǎn)品在中國保險行業(yè)協(xié)會備案，其中52.2%屬于健康險產(chǎn)品。3.2.2我國商業(yè)健康保險密度和深度低保險密度是指一國或地區(qū)的人均保費收入，保險深度是指一國或地區(qū)的保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，前者體現(xiàn)了該國或地區(qū)居民的保險參與度，后者反映了保險行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位。世界銀行網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，美國2013年健康險密度即達(dá)到16800元/人，德國2013年健康險密度為3071元/人。僅從健康險密度來看，我們不難發(fā)現(xiàn)，發(fā)達(dá)國家的健康保險發(fā)展早在幾年前就遙遙領(lǐng)先，而我國2018年健康險密度卻還達(dá)不到389元/人?？v觀國內(nèi)近幾年的發(fā)展，我們可以看出健康保險的密度與深度與全國保險業(yè)整體水平差距較大；雖然健康保險的密度與深度年年上漲，但漲幅并不明顯，近五年的平均漲幅分別是53.356元/人和0.068%，見表2。我國健康險的保險密度和保險深度在全球前十大保險市場中均排名最末，遠(yuǎn)低于國外成熟市場的水平。3.2.3健康保險盈利水平低與其他險種相比，健康險的盈利水平相對較低。從最近幾年的數(shù)據(jù)來看，健康險賠付支出占人身險的賠付支出的比例基本上一直高于健康險保費收入占人身險保費收入的比例，而且差距較大，2018年更是高達(dá)7%，（見表3）。目前我國共有7家保險公司專門經(jīng)營健康險領(lǐng)域業(yè)務(wù)，從各家保險公司披露的2018年年度報表來看，除中國人民健康保險股份有限公司和平安健康保險股份有限公司凈利潤為正外，其余4家公司均虧損（和諧健康保險股份有限公司未披露具體數(shù)據(jù)），虧損總額共計11.17億元。其中虧損最多的是昆侖健康保險股份有限公司，達(dá)到7.7億元，虧損最少的是復(fù)興聯(lián)合健康保險股份有限公司，一共損失0.87億元。余下兩家公司——太保安聯(lián)健康、瑞華健康保險股份有限公司分別虧損1.37億元和1.23億元。2018年全國健康保險賠付額高達(dá)1743.88億元，較去年同比增長了34.6%。五年時間，健康險的賠付額增加了1172.88億元。從健康險賠付額與保費收入的占比來看，健康險的賠付率一直很高，見表4。表32014年—2018年我國商業(yè)健康保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)年份2014年2015年2016年2017年2018年人身險保費收入（億元）13031.4316287.5522179.9926743.2027242.70健康險保費收入（億元）1587.182410.404033.214386.605444.11占比12%15%18%16%20%人身險賠付支出（億元）3428.004479.975786.206092.276399.88健康險賠付支出（億元）571763.00999.611295.501743.88占比17%17%17%21%27%數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局3.2.4商業(yè)健康保險的發(fā)展趕不上居民的健康需求改革開放以來，我國居民收入不斷增長，人民生活水平顯著提高，人均購買力得到了很大的提升，然而我國當(dāng)前商業(yè)健康保險業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)，落后于居民日益增長的健康需求。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的報告顯示，2018年中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)得分比去年提高了2.4分，達(dá)到了63.0分（百分制），雖有所增長，但總體得分仍然較低，剛過及格線，且各類指標(biāo)發(fā)展不均衡，最高分與最低分相差近20分，除健康維度外，其余得分均未超過60，可以說整體發(fā)展處于基礎(chǔ)水平。第4章我國商業(yè)健康保險存在的問題4.1健康保險市場產(chǎn)品同質(zhì)性強，缺乏創(chuàng)新就現(xiàn)在的保險市場而言，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，收入保障保險和長期護(hù)理保險產(chǎn)品少，醫(yī)療保險和疾病保險雖多但存在雷同，缺乏創(chuàng)意。重疾保障產(chǎn)品保障范圍狹窄、限制條件多；產(chǎn)品價格高；理賠難、流程復(fù)雜；缺乏足夠的保障等問題普遍存在。同時，大部分健康險以附加險的形式依附于主險，直接縮小了部分潛在客戶的可選擇范圍，扼殺了他們的購買欲。各家保險公司的健康險產(chǎn)品不僅保障范圍相近，保險責(zé)任和免除保險人責(zé)任的內(nèi)容也類似，缺乏特色，產(chǎn)品同化嚴(yán)重。在經(jīng)營過程中取勝靠的多半是打價格戰(zhàn)，而非比拼一流的服務(wù)、勝人一籌的技術(shù)。4.2信息不對稱，道德風(fēng)險高與一般的只由投、被保人組成的保險關(guān)系不同，商業(yè)健康保險市場主要由保險人、被保險人和第三方醫(yī)療機構(gòu)組成。第三方的加入使得兩者的相互作用關(guān)系更加復(fù)雜，加上醫(yī)療風(fēng)險控制難度較大，因此商業(yè)健康保險的道德風(fēng)險和逆選擇問題是最嚴(yán)重的。盡管我國的公立醫(yī)院，特別是醫(yī)保定點醫(yī)院已經(jīng)與醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)達(dá)成深層次的合作，但是還沒與保險機構(gòu)建立“共擔(dān)風(fēng)險、共享利益”的利益紐帶機制，還未實現(xiàn)信息對接，也就是說，保險公司只能負(fù)責(zé)投保人的賠付，不能對其提供醫(yī)療幫助。因此保險公司無法有效監(jiān)督被保險人的治療過程，很多時候賠償依據(jù)僅是被保人提供的費用清單，其中醫(yī)療機構(gòu)和被保險人可能會借此投機取巧，導(dǎo)致一方過度供給，另一方過度消費的問題，讓保險公司蒙受經(jīng)濟(jì)損失。4.3專業(yè)健康保險公司少，專業(yè)人才缺乏目前我國的保險系統(tǒng)機構(gòu)數(shù)量有229個，但其中只有7家專門在健康險領(lǐng)域發(fā)展，2018年這幾家專業(yè)健康保險公司的原保費收入只有173.64億元，僅占全國商業(yè)健康保險保費收入的3.2%。我國的保險行業(yè)發(fā)展處于初級階段，還未建立起成熟的經(jīng)營模式，專業(yè)健康保險公司也沒有前人的經(jīng)驗教訓(xùn)可以借鑒，必須靠自己摸索、前進(jìn)，發(fā)展進(jìn)程較慢。健康保險行業(yè)要求從業(yè)人員掌握保險和醫(yī)學(xué)相關(guān)知識，無論是市場調(diào)研、研發(fā)新品、制定費率、核保理賠、評估風(fēng)險還是拓展市場，都需要一支專業(yè)的團(tuán)隊，然而當(dāng)下我國高校培養(yǎng)的多半不是綜合型人才，若不能了解各個環(huán)節(jié)，基本把握全局，不利于團(tuán)隊合作和決策的制定、實施。當(dāng)下，我國商業(yè)健康保險從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)低下，特別是銷售人員職業(yè)化水平參差不齊，不僅阻礙了公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，破壞了企業(yè)形象，削弱了市場競爭力，長期下去還會影響人民群眾對商業(yè)健康保險行業(yè)的看法，降低他們的信任度、認(rèn)可度，并減少購置意愿。4.4商業(yè)健康險賠付支出占比低商業(yè)健康險賠付比是指健康險賠付支出占衛(wèi)生總費用的比重，占比越低，意味著政府和個人衛(wèi)生支出就越高。數(shù)據(jù)顯示，我國近幾年來健康保險保費收入占衛(wèi)生總費用的比重呈上升趨勢，卻一直沒超過10%，而發(fā)達(dá)國家這一比重約30%。另外，發(fā)達(dá)國家的健康險賠付支出能達(dá)到他們國家衛(wèi)生總費用的15%-20%，美國更是達(dá)到30%以上。而我國這一比重非常低，到目前還未超過3%。2018年我國商業(yè)健康保險賠償和給付支出占全國衛(wèi)生總費用的2.95%，而個人自費的部分占比卻高達(dá)28%，見表6。顯而易見，我國商業(yè)健康險賠付支出占衛(wèi)生總費用的比重不高，在國家醫(yī)療保障體制建設(shè)中未充分發(fā)揮它應(yīng)有的作用。表6健康保險與衛(wèi)生總費用統(tǒng)計數(shù)據(jù)年份項目2014年2015年2016年2017年2018年健康險保費收入（億元）1587.182410.404033.214386.605444.11健康險賠付支出（億元）571.00763.00999.611295.501743.88衛(wèi)生總費用35312.4040974.6446344.8052598.2859121.90保費收入占比4.49%5.88%8.70%8.34%9.21%賠付支出占比1.62%1.86%2.16%2.46%2.95%數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局4.5商業(yè)健康保險的風(fēng)險控制能力差保險公司在經(jīng)營過程中承擔(dān)著各種風(fēng)險，隨著時間的推移，不確定因素也會跟著增加，而保險公司業(yè)務(wù)范圍廣，涉及對象多。風(fēng)險控制能力差使得企業(yè)很難同時兼顧客戶的健康保障需求和自身的醫(yī)療理賠成本，保險公司的理賠成本取決于事先約定好的保險金額、賠付比例和被保險人提供的實際醫(yī)療費用，如果不能權(quán)衡好保費、保額和賠付比例三者的關(guān)系，保險公司很可能出現(xiàn)收支不平衡的情況，利潤低甚至虧損。例如保險費率過高、保額和賠付比例相對低，則產(chǎn)品銷量差，營業(yè)收入少；如果保險費率過低、保額和賠付比例高，雖然產(chǎn)品銷量好，但可能導(dǎo)致理賠成本增加，收不抵支。而且保險公司在醫(yī)療費用支出這方面沒有主動權(quán)，既不能控制，也無法預(yù)測，特別是保障期長的健康險，不斷進(jìn)步的醫(yī)療技術(shù)、推陳出新的藥品、先進(jìn)的治療方法都會影響成本。第5章促進(jìn)我國商業(yè)健康保險發(fā)展的對策建議5.1創(chuàng)新保險產(chǎn)品，點亮產(chǎn)品特色對于保險公司而言，若想吸引到更多客戶來購買自家健康保險產(chǎn)品，就必須與時偕行，提供一流的健康管理服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品，調(diào)查不同客戶群體對健康險的需求側(cè)重點、可接受價格和購買意愿，有針對性地開發(fā)創(chuàng)新型健康產(chǎn)品，給客戶提供多樣性選擇，以滿足不同層次人群的需要，也可以適當(dāng)降低價格，使得人們不旦有購買意愿，更有支付能力，更好地契合被保人的保險需求；除了增加產(chǎn)品種類、降低保費之外，還可以提高保額、擴(kuò)大保障范圍，比如說嘗試開發(fā)社保保障范圍之外的險種與服務(wù)，積極覆蓋創(chuàng)新藥物，承接和補充醫(yī)保范圍內(nèi)個人自費的部分。同時要進(jìn)一步完善保險精算制度、核保制度、理賠制度和數(shù)據(jù)管理制度。5.2建立客戶信息系統(tǒng)，控制道德風(fēng)險保險公司可以聯(lián)合定點醫(yī)療機構(gòu)建立一套完整的全國聯(lián)網(wǎng)的客戶信息系統(tǒng)，包括被保險人的體檢情況、特殊職業(yè)經(jīng)歷、手術(shù)史、門診和住院記錄、醫(yī)療費用、醫(yī)保報銷后的實際支付費用，除了建立個體的詳細(xì)信息，還應(yīng)當(dāng)以家庭為單位建立家族遺傳病史和過去所有投保理賠記錄，為確保信息的真實性，還應(yīng)上傳相關(guān)的影像資料。保險人、投保人和醫(yī)療機構(gòu)可以隨時查詢各自權(quán)限范圍內(nèi)的信息，一旦客戶選擇投保，意味著保險公司取得查閱被保人及其家庭的相關(guān)健康信息的權(quán)利，這樣可以避免因被保人故意隱瞞健康告知中所列舉的情況而使保險公司做出錯誤的承保決定，也可以讓保險公司與客戶事先約定個性化的除外責(zé)任或者是提高保險費率，有利于減少保險公司的理賠損失；一旦保單終止，保險人也將失去該資格。5.3培養(yǎng)專業(yè)人才，提升經(jīng)營水平核心技術(shù)與人才決定了一個公司能否在市場的激烈競爭中立于不敗之地，因此，保險公司要注重技術(shù)創(chuàng)新和人才培養(yǎng)，通過公司內(nèi)部培訓(xùn)來提升團(tuán)隊整體實力，還要學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗和引進(jìn)綜合型的人才。專業(yè)的團(tuán)隊懂得如何權(quán)衡發(fā)展與管理、速度與效益的關(guān)系，不會為了迅速搶占市場份額，完成保費任務(wù)而忽視了風(fēng)險管理、服務(wù)質(zhì)量，取得數(shù)量上的優(yōu)勢，卻失去了質(zhì)量。提升經(jīng)營水平，不僅要有人才和先進(jìn)的管理水平，還需要開拓新市場，擴(kuò)展新業(yè)務(wù)，完善銷售渠道。5.4提升健康保險地位，健全國家醫(yī)療保障體系一方面，政府應(yīng)當(dāng)加強對健康保險市場的管理，加大監(jiān)督力度，規(guī)范健康保險市場行為，支持商業(yè)健康保險有序競爭，為開展健康險業(yè)務(wù)的保險公司提供更多稅收優(yōu)惠政策，加大稅優(yōu)力度，另一方面，必須不斷加大對商業(yè)健康保險的宣傳、推廣力度，肯定它的作用，鼓勵人民群眾主動購買健康保險；政府還可以制定新規(guī)，例如個人家庭年度用于商業(yè)健康保險的支出可以用來抵扣個人應(yīng)納稅所得額，不同的額度對應(yīng)不同的扣除比例。商業(yè)健康保險對健全國家醫(yī)療保障體系有積極作用，不僅能夠減少個人醫(yī)療支出，補充高端市場，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還可以補充醫(yī)保缺口，提高社會醫(yī)療保障，同時還能減輕國家財政壓力。5.5提高保險公司風(fēng)險控制能力首先，保險公司應(yīng)當(dāng)尋求與醫(yī)療機構(gòu)深層次、全方面的合作關(guān)系，促使雙方“共通信息、共擔(dān)風(fēng)險、共享利益”，實現(xiàn)風(fēng)險最小化、利益最大化的目標(biāo)。其次，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮醫(yī)療保障經(jīng)辦機構(gòu)調(diào)配、置辦醫(yī)療衛(wèi)生資源的作用，加強醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域的信息披露，提升監(jiān)督管理水平，提高醫(yī)療衛(wèi)生資源的利用率，減少資源浪費。同時積極探索有效的醫(yī)療費用控制方法，比如建立激勵約束機制和懲戒制度，通過經(jīng)濟(jì)手段和法律手段改變不合理收費的亂象。結(jié)論總的來說，我國的醫(yī)療保障體系已經(jīng)取得較高層次的發(fā)展水平，隨著改革的不斷深入，各類保障措施也在實踐中得到完善。這涉及到社會上每一個人的自身利益，也關(guān)系到健康中國戰(zhàn)略的實現(xiàn)。這是關(guān)乎民生的國家大事，值得我們?nèi)ド钊胨伎己脱芯?。?982年我國商業(yè)健康保險開始發(fā)展，至今已經(jīng)過了30多年。這些年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民可支配收入的增加，人民生活水平日益提高，人們越來越重視健康問題，商業(yè)健康保險迎來新的發(fā)展機遇，同時也迎來了新的挑戰(zhàn)。高速發(fā)展的背后衍生了許多行業(yè)問題，比如說我國健康保險市場無論是保險密度還是保險深度都低于國外成熟市場的水平，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，賠付率高，盈利少、風(fēng)控能力不足等等。商業(yè)健康保險想要穩(wěn)扎穩(wěn)打地前進(jìn)，就必須持續(xù)推進(jìn)專業(yè)化進(jìn)程，加強政府監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，提高創(chuàng)新能力，結(jié)合國情，從人民利益出發(fā)，落實實際行動。相信在國家和人民的共同支持下，我國商業(yè)健康保險一定能打開新的發(fā)展局面，躍上新的發(fā)展高度，為創(chuàng)造人民的幸福生活做出更大的貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)[1]ThomasC.Buchmueller.ConsumerDemandforHealthInsurance[R].NBERReporter,Summer20,2005[2]JeremiahHurley.USMedieareReform:Whydrugcompaniesandprivateinsurersaresmiling.CanadianMediealAssoeiationJournal.2004,23(3):342-360.[3]Gruber,Jonathan.“TheTaxExclusionforEmployer-SponsoredHealthInsurance”,NationalTaxJournal,2011,64(2):511-530.[4]PatrieiaA.Butler.ProtectingConsumersinanEvolvingHealth[M].InsuranceMarketsNCQA,2006[5]GordonGL,XiaodongWu,ChaoyangPeng,AlexZ.FU,UrbanizationandHealthCareinRuralChina[J].ContemporaryEconomicPolicy,2003(1)[6]KennethJ.ArrowUncertaintyandtheWelfareEconomicsofMedicalCare[J].TheAmericanEconomicReview,2007(12)[7]董曙輝.基本醫(yī)療保險視角下的商業(yè)健康保險發(fā)展定位[J].中國醫(yī)療險,2015(11):66.[8]朱銘來,史曉晨.對商業(yè)健康保險發(fā)展若干問題的再認(rèn)識[J].中國保險,2015(09):7-8.[9]朱銘來,王美嬌.稅收優(yōu)惠政策對商業(yè)健康險激勵效應(yīng)研究[J].保險研究,2016(02):47-58.[10]張蕾娣.中國商業(yè)健康險發(fā)展前景及對醫(yī)院管理的挑戰(zhàn)[J].中國研究型醫(yī)院,2017,4(04):22-26.[11]孔繁軍,朱偉光.論“健康中國”背景下的大醫(yī)療保障觀[J].聊城大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2018(06):106-112.[12]陳欽,張秋蘭,劉佳慧.老齡化背景下中國商業(yè)健康保險的社會保障作用研究[J].科技和產(chǎn)業(yè),2019,19(09):150-155.[13]郭頌平,趙春梅.保險學(xué)[M].北京:高等教育出版社,2014.9[14]李玉華.我國商業(yè)健康保險:發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策[J].山西財政稅務(wù)?？茖W(xué)校學(xué)報,2015,17(06):9-13.[15]李森.我國商業(yè)健康保險現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策[D].東北財經(jīng)大學(xué),2010[16]王碩.我國商業(yè)健康保險市場發(fā)展研究[D].湖南大學(xué),2018[17]張麗宏.我國商業(yè)健康保險發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].鄭州大學(xué),2018致謝時光荏苒，我們終將用一篇畢業(yè)論文為四年的大學(xué)生活劃上句號。我在高興之余難免有些許失落，因為順利完成畢業(yè)論文的同時也意味著我即將告別校園生活，告別恩師、同學(xué)和那段青蔥歲月。在這期間，有太多的人和事值得我去感謝。本文從論文的選題、收集資料、開題報告、初稿以及定稿得到了老師、朋友和家人的支持與幫助。首先要感謝我的論文指導(dǎo)老師吳瑩。吳老師從論文選題到最終定稿給予我許多意見和幫助，在論文撰寫過程中及時對我遇到的困難和疑惑給予悉心指點，提出了許多建議，花費了很多的心血和精力。同時，還要感謝我的授課老師們和同學(xué)們，老師們不僅教給我學(xué)術(shù)知識，也教會我做人的道理，同學(xué)們無論是在學(xué)習(xí)上還是生活上都曾幫助過我，讓我擁有了一段難忘的時光。此外，還要感謝我的家人和朋友在我撰寫論文的過程中給予的大力支持和鼓勵，也要感謝參考文獻(xiàn)中的作者們，通過他們的研究成果，使我對所研究的課題有了進(jìn)一步的了解。最后，謝謝論文評閱老師們的辛苦工作。由于本人學(xué)識淺陋，本文在定稿之時還有許多不足，敬請各位老師和同學(xué)批評指正。

畢業(yè)設(shè)計論文答辯的流程介紹畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯是答辯委員會成員和學(xué)生面對面的交流，是評價畢業(yè)設(shè)計（論文）的重要形式之一，是對已完成的論文、設(shè)計的最后審核、檢驗，也是對學(xué)生學(xué)術(shù)水平和研究能力的綜合考核。下面我們就為大家介紹一下畢業(yè)設(shè)計論文答辯的流程有哪些？（1）畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯組織學(xué)生完成畢業(yè)設(shè)計（論文）報告書后，學(xué)院各系部要組織相關(guān)專業(yè)教師對學(xué)生進(jìn)行答辯，檢查學(xué)生是否達(dá)到了畢業(yè)設(shè)計（論文）的基本要求。為確保畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作的有序進(jìn)行，必須有計劃地精心策劃和組織好論文答辯的各個環(huán)節(jié)。①成立答辯委員會。在系部主任的領(lǐng)導(dǎo)下，成立各系部畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯委員會，成員5~7人，包括系部主任、教研室主任、專業(yè)教授和部分指導(dǎo)教師。畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作由各系部答辯委員會組織并主持。根據(jù)需要答辯委員會可決定組成若干答辯小組，答辯小組由3~5人組成，設(shè)組長1人，秘書1人。各答辯小組具體負(fù)責(zé)學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作。答辯委員會及答辯小組成員必須由講師或講師以上職稱的人員（或相當(dāng)職稱的科技人員）擔(dān)任。②布置答辯場地，營造良好氛圍畢業(yè)（設(shè)計）論文答辯是實踐教學(xué)的重要環(huán)節(jié)，也是師生之間交流的-種形式，因此答辯場地及其設(shè)施的布置既要嚴(yán)肅莊重、格式醒目。對答辯人員的座次、儀表、距離、答辯材料的準(zhǔn)備等安排要準(zhǔn)確、到位、合理、規(guī)范。③規(guī)范答辯程序，明確答辯內(nèi)容答辯程序應(yīng)當(dāng)包括答辯前答辯組織的成立及人員分工、答辯的出題、答辯的提問、學(xué)生的解答內(nèi)容的記錄、成績的評定、答辯工作總結(jié)等方面。規(guī)范化、制度化的答辯程序安排，對保證答辯工作的順利、有序進(jìn)行具有重要的保障作用。在答辯過程中，教師的活動內(nèi)容主要包括，聽取學(xué)生畢業(yè)設(shè)計論文的陳述，提出具有針對性的答辯問題；在學(xué)生的答辯回答后適當(dāng)進(jìn)行詢問和交流；對學(xué)生答辯作簡要的點評；最后經(jīng)過討論，給出答辯成績。學(xué)生的活動內(nèi)容主要包括，對自己的畢業(yè)設(shè)計（論文）進(jìn)行介紹；對答辯老師提出的問題進(jìn)行思考與回答；適當(dāng)?shù)嘏c答辯老師進(jìn)行溝通與探討。④明確答辯要求，完善答辯材料無論是教師，還是學(xué)生，都應(yīng)該明確把握好答辯的要求。答辯組織者要召開答辯動員會，明確時間、地點、人員的排序，講清答辯的任務(wù)以及活動內(nèi)容、要求等。答辯結(jié)束以后，要將論文材料、中期檢查及指導(dǎo)記錄表、指導(dǎo)教師評分表、評閱人評分表、答辯記錄。以及畢業(yè)相關(guān)的證明材料整理簽字后上報系部進(jìn)行集中審核和管理。（2）畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯實施。學(xué)生必須在論文答辯舉行之前半個月，將經(jīng)過指導(dǎo)教師和評閱教師評閱、并簽署"同意答辯"意見的報告書連同任務(wù)書、開題報告以及中期考核檢查表提交答辯委員會，答辯委員會主席在仔細(xì)研讀畢業(yè)論文的基礎(chǔ)上，擬出要提問的要點，舉行答辯會。答辯的一般程序包括：①宣布答辯小組（分組答辯）成員名單；②公布學(xué)生答辯的順序及論文題目；③公布學(xué)生答辯的要求及注意事項；④答辯開始，學(xué)生應(yīng)先向會場致禮；⑤學(xué)生對自己撰寫的設(shè)計（論文）作簡略說明，包括題目名稱和來源、課題目的和意義、基本內(nèi)容和主要方法、設(shè)計或研究過程、重要結(jié)果或結(jié)論及其理論價值、實用價值、參閱并收集的資料、自我評價、不足以及仍需完善的地方、設(shè)計的實物或仿真結(jié)果的成果演示；⑥答辯小組成員提問，答辯人就所提問題進(jìn)行回答。答辯提問的內(nèi)容應(yīng)是與題目相關(guān)的理論和實踐知識，力求全面