我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及對策

PAGE我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及對策摘要：隨著我國改革開放，經濟不斷的向上提升，人民生活水平越來越高，所以在手中可流動的資金也變得越來越多，因此相應的關于人民資金儲存以及理財為主的各種行業(yè)也在開始興起，其中就包括我國在商業(yè)銀行中關于個人理財的相關業(yè)務，但是由于我國對于個人理財業(yè)務的發(fā)展較為晚，所以在這一方面存在著產品結構、人員素質不高等多方面的不足。而居民為了讓手中的資產不斷的升值，他們對專業(yè)的理財咨詢服務有很迫切的需求。因此發(fā)展我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，一方面可以滿足居民的增值需要，另一方面在世界的大環(huán)境中，可以確保我國商業(yè)銀行在全球的市場中占據更大的份額，同時可以提升我國商業(yè)銀行的金融水平以此促進我國整體經濟的發(fā)展。關鍵詞：商業(yè)銀行，個人理財業(yè)務，現狀特征，問題，對策 ProblemsandCountermeasuresinPersonalFinanceBusinessofCommercialBanksinChinaAbstract：WithChina'sreformandopening-up,theeconomyhasbeenimprovingandthepeople'slivingstandardhasbeengettinghigherandhigher,sotherearemoreandmorecirculatingfundsinourhands,accordingly,variousindustriesfocusingonpeople'sFundstorageandfinancialmanagementarealsobeginningtorise,includingtherelatedbusinessofpersonalfinancialmanagementinChina'scommercialbanks,however,duetothelatedevelopmentofpersonalfinancebusinessinChina,therearemanydeficienciesinthisrespect,suchasproductstructure,personnelquality.Andresidentsinordertokeepthehandsoftheassetappreciation,theyhaveaveryurgentneedforprofessionalfinancialadvisoryservices.Therefore,thedevelopmentofChina'scommercialbanks'personalfinancialservices,ontheonehand,canmeetthevalue-addedneedsofresidents;ontheotherhand,intheglobalenvironment,itcanensurethatChina'scommercialbanksoccupyalargershareoftheglobalmarket,atthesametime,itcanpromotethefinanciallevelofChina'scommercialbankstopromoteChina'soveralleconomicdevelopment.Keywords：Commercialbank，Personalfinancialservices，Presentcharacteristics，Problems，Countermeasures 目錄第1章緒論 11.1研究背景 11.2研究意義 11.3文獻綜述 21.4研究方法 4第2章我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的現狀 52.1我國銀行理財產品的規(guī)模迅速擴張 52.2中小型銀行理財業(yè)務成為理財市場的發(fā)行主力 72.3個人類理財產品占主體 82.4產品預期收益率略降 92.5產品凈值化轉型加速 10第3章商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題 123.1理財產品同質化現象嚴重 123.2風險控制沒被重視的問題 133.3缺乏高素質專業(yè)型理財人員 143.4相關法律法規(guī)尚未完善 15第4章完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策 164.1產品創(chuàng)新與多樣化 164.2加強理財業(yè)務風險管控 164.3加強理財人員培養(yǎng) 174.4完善理財法律體系 17第5章結論 19參考文獻 20致謝 21PAGE21第1章緒論1.1研究背景從我國進行改革開放至今，經濟迅速上升。因此我國居民的生活水平越來越高，在人均工資和家庭收益上都有了顯著性的提高。在一些城市，例如北京、上海、天津等這些一線城市，人均的GDP已經遠遠超過了1萬美元，由此可以看出我國城市的經濟水平也在迅速的提升。而在數據上顯示，2012年我國居民恩格爾系數就已經較之前下降了超過20%，這一數據說明我國居民在基本的溫飽基礎上花費已經減少了許多，所以手中可流動的自由資金也就變得越來越多，而城市居民相較于農村居民在恩格爾系數上還低了3%，因此我國居民尤其是城市居民，對于自由流動的資金有了更大的投資和增值需要。與我國經濟同步發(fā)展的是我國金融體系的建立和完善，因為我國居民對于投資和增值的需求越來越多，因此在這樣的需求刺激下，我國金融體系也在逐步的完善。另外由于全球化進程的不斷推進，我國銀行需要增強自身的實力以抵御外部的風險，所以在這兩方面的刺激下，商業(yè)銀行對于理財產品的種類和理財服務都有了更大的創(chuàng)新和優(yōu)化，這直接關系到商業(yè)銀行在未來的發(fā)展以及戰(zhàn)略部署情況。我國商業(yè)銀行個人理財產品的數量非常多，在2019年的上半年，關于理財產品的種類與數量就已經達到了3萬多，與去年同期的數據相比，增加了28.7%?？墒且驗槲覈虡I(yè)銀行在個人理財業(yè)務上的發(fā)展時間非常的短，所以沒有具體的實踐經驗，對于個人理財業(yè)務的發(fā)展，一直是在一步步的實踐中總結相關的經驗和方法。盡管如今也開始漸漸的把商業(yè)銀行個人理財業(yè)務提到了重要的地位，但是由于本身起步晚，所以在這方面的優(yōu)化與實踐不完全，因此如今也依然落后于其他發(fā)達國家關于商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展。1.2研究意義在2010年之后，我國的經濟市場就開始不斷的發(fā)展，所以我國居民在理財方面的需求也越來越多，因此各個金融機構和銀行都開始紛紛推出各種各樣的理財產品供人們選擇。由此金融市場的大環(huán)境越來越復雜，各家金融機構的競爭也變得越來越激烈，在這樣的情況下，商業(yè)銀行必須根據時代發(fā)展的狀況不斷推出各種各樣的理財產品，來滿足不同層次的居民需求。在權威的美林證券發(fā)布的數據報告中顯示出，在2012年，中國大陸的百萬美元富豪已經遠遠超過了三十二萬人，經過換算，他們的人民幣總資產也已經遠遠超過了2萬億元，這樣巨大數額的金融資產充分說明了從那個時候開始國內對理財市場就有著了巨大的需求。而在21世紀之后，我國整體的經濟更是進入一個高速發(fā)展時期，所以我國居民的整體收入和存款水平又邁上了一個新的臺階，可是伴隨著高速發(fā)展之下我國的通貨膨脹也開始逐漸嚴重，這就導致了原本的存款理財業(yè)務已經不能夠完全保證資產的價值，所以居民需要一個可以避免出現貶值風險，同時還能夠不斷升值的理財方式，為了滿足居民這方面的需求，所以商業(yè)銀行開始不斷的創(chuàng)新原本舊有的產品，增加更多的個人理財業(yè)務種類與方式，而商業(yè)銀行通過居民儲蓄和投資的資產進行新一輪的金融投資以此達到更高的收益，在這樣的循環(huán)下，既能夠保證居民資產增值，又能夠提升商業(yè)銀行整體的獲利水平。雖然我國居民對于個人理財業(yè)務的需求量越來越大，在這一方面很好的激勵了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，可是由于我國商業(yè)銀行在這方面發(fā)展的非常晚，同時市場還不夠健全，加上國家政策不夠完善，所以在發(fā)展上還是存在著諸多的困境，這些都是我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上未來發(fā)展需要考慮和解決的。1.3文獻綜述周海彤和王霦學者，2016年在文獻《我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展前景研究》里面就曾表示這幾年我國銀行個人理財業(yè)務存在著諸多的問題，都是需要及時去應對和解決的，可是在短短十幾年的發(fā)展中，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務呈現出這樣的狀態(tài)已經非常厲害，不斷的和其他發(fā)達國家之間縮小在這方面的差距，所以在我國各銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展上應該辯證的看待。2018年，師一鳴學者發(fā)表《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題及策略分析》，在該理論文獻中認為，我國的金融市場不斷的發(fā)展和健全，這些都得益于我國在經濟上迅猛的發(fā)展與提升，而且因為我國經濟的發(fā)展，居民在手中可自由流動的資金也變得越來越多，所以他們開始逐漸了解關于理財的相應知識，希望可以對自己的資產進行增值，這極大的刺激了金融理財市場的發(fā)展，這樣巨大的商業(yè)利潤引起了各個商業(yè)銀行之間的激烈競爭。但是在商業(yè)銀行不斷的對自身的業(yè)務擴大和發(fā)展中，也由此漸漸的暴露出銀行內部自身存在著包括經營模式陳舊、體制不健全、激勵制度不合理等諸多問題，這些都制約著個人理財業(yè)務的健康發(fā)展。2018年，王倩學者發(fā)表《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究》，在研究中提出雖然我國在最近的發(fā)展中，各家商業(yè)銀行都已經意識到個人理財業(yè)務的發(fā)展是尤為的重要，也開始積極拓展?jié)M足各種層次需求的金融理財產品，同時在未來的戰(zhàn)略部署上，把個人理財業(yè)務納入了一個重要的地位與范疇，可是由于銀行本身對個人理財業(yè)務的發(fā)展就晚于其他國家，所以實踐經驗也不夠多，自然存在著許多的問題和不足。在2019年，翟建華發(fā)表《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新對策研究》，在研究理論中認為，伴隨著改革開放進程的不斷深入和經濟的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務自然也在這股浪潮之下不斷發(fā)展，但是我國的商業(yè)銀行依然面臨著內外兩方面的夾擊。在銀行自身內部上對于個人理財業(yè)務的產品，沒有良好的創(chuàng)新能力，對于各層次的需求也不夠有針對性，因此金融產品對于居民的吸引力不強，同時在銀行整體體制中存在著內部控制不夠、員工激勵制度不健全等諸多內部的管理問題；而在金融市場的外部環(huán)境下，由于全球化的浪潮，我國的金融體系也受到了國外的沖擊，同時由于我國在這方面的實踐不夠多，相關的金融政策也不夠，所以銀行在個人理財業(yè)務上的發(fā)展受到了極大的限制。因此未來銀行的發(fā)展一定要注重對于市場需求進行有效的針對和細分，進行更個性化的產品創(chuàng)新，提升金融產品的吸引力。在2019年，學者黃賽丹發(fā)表《關于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題分析及對策探討》，在其中表示因為我國經濟水平的日益提高，所以我國居民的生活條件越來越好，整體的工資和儲蓄也在不斷的增加，由此產生的自由流動的資金也越來越多，所以人們渴望投資一些金融產品來抵御資產貶值的風險，同時還可以獲得一定的收益，這也就不斷促進了我國商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務的優(yōu)化，開始逐漸的創(chuàng)新更多更有吸引力的金融產品。吸引居民的投資理財后，銀行再進行反向的投資獲益，在這一循環(huán)過程中，不斷的提升了商業(yè)銀行的獲利能力，還以此促進了發(fā)展。盡管我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上有了較大的突破和發(fā)展，但是在繁榮的發(fā)展背后也暗藏著一些問題，比如推出的理財產品本質都非常相似，沒有自身的吸引人的特點；監(jiān)管的法律法規(guī)也不完善；監(jiān)管技術以及專業(yè)人才的匱乏；風險管理體系不健全等等，整體發(fā)展的過程并不是十分舒暢。因為國外其他國家的理財業(yè)務發(fā)展得較早、較為完善，所以這一方面的理論研究相對中國來說比較的成熟，所提出的豐富理論也為后人的前行奠定了基礎。對于個人理財，國外的相關研究也是非常多，有主要的這幾個方面的理論研究：第一種理論，是參照生命周期理論來研究以及分析個人理財業(yè)務，該理論把生命周期看作是個人理財的前提，經濟學家F科?莫迪利亞尼認為成長、青年、成年、成熟、老年五個階段形成一個生命周期。生命周期是不斷向上的邁入新的階段，到了一個新的生命階段，人的需求就會產生變化，因此在這不同的生命階段里，人們對于理財也會依照自己不同的需要進行不同的投資理財，在確保其自身的財務安全和自由的前提下，根據綜合考量的收入結果，來實現消費的最佳配置。第二種，在2013年，亨德里克在經過了金融的多方面研究與考量，認為個人理財的定義分別是風險資產分布信息和風險資產組合這兩種。但是即使是在個人理財的概念里，不同的學者對于這個概念的定義和解讀也是不一樣的，比如休斯和卡普爾在2014年的研究中就表達了關于個人理財的一些基本知識，同時還分析出了個人理財的基本方法和實施階段。在2014年的研究中，霍爾曼和諾森?布魯門分析出來個人理財中如何借助和使用不同的理財工具，同時讓這些理財工具最終發(fā)揮的效用。隨后同一年里，夸克?霍和克里斯?羅賓遜建構出了關于理財的基本框架，能夠明確和細化的展現出關于理財的具體步驟措施，結合了權威的金融理論，總結和提出了關于個人理財業(yè)務如何更好的選擇和相關的經驗。1.4研究方法（1）文獻研究法此次文章采取收集關于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的相關國內外權威文獻研究，通過仔細整理總結，得到理論的支持，這是開展研究的前提。主要文獻來源于互聯網相關數據庫以及相關已出版的理論專著。（2）比較研究法該研究法就是通過對于具有相似特點的對象和理論進行對比分析，能夠在進行比較中發(fā)現他們之間存在的不同特點，以求在普遍性中找到特殊性。此次論文主要是講述我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀，分析比較各家商業(yè)銀行發(fā)行的理財產品，得出對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題的啟示，最后提出完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展對策。第2章我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的現狀《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》是我國銀監(jiān)會發(fā)布的關于商業(yè)銀行理財業(yè)務的辦法規(guī)定，里面為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念有了一個清楚而詳細的界定，概念是這樣的：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務就是商業(yè)銀行可以給個人客戶給予在財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等這樣專業(yè)的金融服務體驗。個人理財業(yè)務是依據客戶的資產實際狀況，再結合相關金融知識的專業(yè)分析，能夠定制出關于客戶獨一無二的理財分析報告，通過這份報告對客戶資產呈現出來的特點進行有針對性的分析之后，選擇一款適合客戶資產情況的金融產品，幫助客戶實現資產上的增值效果，盡量避免和杜絕可能出現的金融風險，達到效益的最大化。就客戶而言，商業(yè)銀行對其個人理財業(yè)務，可以有效的優(yōu)化其資產投資和儲蓄結構，幫助避免出現金融風險的同時增加所含價值。就商業(yè)銀行而言，為更多的客戶提供個人理財服務，在增加銀行的客戶量的同時增加銀行的儲蓄資產比例，有效的轉化銀行儲蓄資產建立更高效的投資，在循環(huán)往復之間擴大提升銀行整體的實力。2.1我國銀行理財產品的規(guī)模迅速擴張由于我國經濟的不斷發(fā)展，居民可流動資金上也變得越來越多，因此對于金融市場的儲蓄和投資需求也變得越來越多元化，極大地促進了金融理財市場規(guī)模的發(fā)展，其中，商業(yè)銀行的個人理財產品數量增長的尤為迅速，極大的提高了銀行的收益。如圖1所示，2013-2018年商業(yè)銀行的個人理財產品的發(fā)行數量都是呈現逐步上升的趨勢。圖12013-2018年商業(yè)銀行理財產品發(fā)行統(tǒng)計圖在這樣的發(fā)展情況里，商業(yè)銀行理財產品的數量變得越來越多，產品的類型也開始漸漸變得復雜，此外，隨之而來的還有各種發(fā)行理財產品的商業(yè)銀行數量也在迅速的上升，表1展現了近幾年的詳細數據。表1商業(yè)銀行理財產品與發(fā)行商業(yè)銀行數量年份理財產品發(fā)行銀行產品數（款）產品數增幅（%）銀行數（家）銀行數增幅（%）200830-8-2009156420.0021l62.502010440l82.052833.332011l470234.095182.1420125365264.977954.902013702030.8594l8.9920l41104057.26l006.3820l52027083.6l94-6.0020l63l67356.26l2027.6620l7448l74l.50l8l50.8320186525245.60-

-數據來源:WIND資訊和普益財富網站/newsinfo－articleid－1173507，2019/1/26。理財產品的資金規(guī)模在這十年中出現過兩次增速加快的時候，分別是2011年以及2014年，理財數額增長的速度可以說是飛快。在最初的2011年的時候，理財產品的資金就已經達到了0.9萬億元，和前一年比較就提升了8倍之多，在最后的2017年的時候，總規(guī)模的數額已經是28.8萬億元，是三年前的四倍。我國在這十年內理財數額巨大的發(fā)展和增長速度的原因大都是由世界大環(huán)境引起的，首先在2011年的時候，因為美國金融危機的全面爆發(fā)，導致國外金融市場混亂，全球化危機，我國相應的股票和債券的市場受到影響開始迅速的下跌，所以在這一市場上的居民和投資人為了避免波動造成資金的貶值和流失，便開始紛紛往理財業(yè)務市場靠攏，把大量的資產投入到更加穩(wěn)健的金融理財上，這就直接導致了我國銀行理財業(yè)務的迅速提升和爆發(fā)。其次在2014年的時候，也是由于歐洲債務危機，全球化的經濟浪潮之中，我國國內股票期貨市場開始不穩(wěn)定，所以和上述美國金融危機一樣，投資人和居民開始轉向風險相對較小，較穩(wěn)健的理財產品。在這之后，2018年11月的時候，我國中央銀行實行了降息的舉措直接刺激影響了股市的發(fā)展，各種因素的集合充滿著未知性和不確定性，所以這也就給商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展帶來了較大的未知性和風險性。2.2中小型銀行理財業(yè)務成為理財市場的發(fā)行主力表2銀行理財產品數量在不同銀行的分布情況年份發(fā)行總量（款）國有控股商業(yè)銀行股份制銀行外資銀行城市商業(yè)銀行其他銀行發(fā)行量所占總量比例發(fā)行量所占總量比例發(fā)行量所占總量比例發(fā)行量所占總量比例發(fā)行量所占總量比例200830l3.33%2790%26.67%000020091562616.67%10969.87%1811.54%31.92%0020104408619.54%25357.5%378.41%6314.32%l0.23%201114703l621.50%58639.86%19213.06%36624.90%100.68%20125365103019.20%282952.73%3546.60%99718.58%l552.89%20137020205929.33%3l6945.14%3525.02%l05l14.97%3895.54%201411040409337.07%347031.43%3823.46%l49813.57%l59714.47%20l520270697734.42%7ll735.11%5582.75%28ll13.87%280713.85%20l631673794625.08%1060933.50%ll873.75%7l6l22.61%477015.06%20l744817l308229.19%l57l335.06%98l2.19%l242827.73%26l35.83%20l865252l606524.62%1776227.22%14552.23%22l9434.01%777611.92%數據來源:WIND資訊和普益財富網站/newsinfo－articleid－1173507，2019/1/26。從表2中所列出的各項數據能夠看出，作為推出理財產品的商業(yè)銀行來說，在所有上表商業(yè)銀行中，占據市場主要地位和巨大份額的就是中資商業(yè)銀行所推出的理財產品。在國有控股商業(yè)銀行中，2014年的時候，由于改制優(yōu)化的進程結束，所以2014年的時候，就推出的產品而言，國有控股商業(yè)銀行第一次趕超了股份制商業(yè)銀行，規(guī)模數量達到了第一位。在股份制銀行上，從2008年開始，發(fā)行理財產品數量便開始快速增長，成為銀行理財產品市場的發(fā)行主力，占據一定的市場份額。只是在2018年的時候，發(fā)行數量規(guī)模達到高峰后形成一點回落，發(fā)行速度變緩，被城市商業(yè)銀行趕超上。在外資銀行上，從2012年開始，該銀行推出的產品規(guī)模數量就在不斷的降低，尤其是2017年的時候，降低的幅度達到了17%，盡管后面也是有一點上升，但總體還是處于下降的狀態(tài)下。在城市商業(yè)銀行上，在2010-2011年的這段時間內，其推出的產品數量不斷的上升，在2011年的時候，更是遠超于國有控股商業(yè)銀行，在2018年的時候就成功替代股份制商業(yè)銀行成為銀行理財產品的發(fā)行主力。在隨后的幾年里擔起了推出發(fā)行理財產品的主要角色。2.3個人類理財產品占主體在不一樣的客戶就非保本理財產品的存續(xù)數量方面而言，個人理財產品2019年的時候，在所有的存續(xù)產品中占據大部分的主導權，按照圖2展現出的，在2019年最后的時候，個人類理財產品存續(xù)達到了42682種，相比于前一年的數據，已經增多了2423種，而在2019年的時候，機構類的理財產品存續(xù)數目為2841種，比前一年降低了1246種，同業(yè)類理財產品存續(xù)628種，比前一年降低了565種。圖22018、2019年末不同客戶對象理財產品存續(xù)數量（款）2.4產品預期收益率略降據金融研究機構銀率網近日發(fā)布的理財產品報告所表現出的，在2018-2020這三年期間內，銀行理財產品平均預期收益率都是稍微下跌的。依照圖3展示出來的，2018年銀行理財的平均預期收益率最高值出現在2月的時候，已經高達4.91%，而在這以后不斷的往下降低，直到12月份的時候，已經低到了4.4%。在2019年的時候，關于銀行理財收益率基本上不能夠恢復到前一年的狀態(tài)，并且還可能出現走低，這是由于在前一年的時候流動性比較好，市場資金利率不斷降低，所以在此情況下，銀行理財收益率不斷走低，同時在前一年的嚴格監(jiān)管之下，非標投資縮減，相應的銀行理財難以實現高收益。圖32018年1月-2019年1月銀行理財產品預期收益率走勢2.5產品凈值化轉型加速作為一種開放式、非保本浮動收益型的理財產品，收益僅僅是依靠凈值表現出來的，這就是理財產品凈值化，是沒有提供理財產品的預期收益率和投資期限，反而是和基金一樣依照凈值申購、贖回，同時還沒有保障客戶的收益情況。如今的發(fā)展下，許多的上市銀行早已經開始采取凈值化產品轉型了。凈值型理財產品發(fā)行量在最近一直呈現出快速的提升，按照圖4展現出來的，凈值型理財產品的發(fā)行量雖然有部分年月下跌，但是在整體的數據上還是體現出不斷向上增長的趨勢和狀態(tài)。圖42019年2月-2020年2月凈值型理財產品發(fā)行數量凈值型理財產品的數量呈現出快速的提高，這可以表明投資者對凈值型產品的接受程度也在不斷的提升。據相關人員的透露，從前因為有了保本理財產品的對比，所以一般的客戶在這幾種產品中，就不會選擇凈值型的理財產品，對凈值型的產品接受程度非常低，大多數時候，客戶經理也不會去介紹這樣的理財產品，可是現如今這樣的局面正在被改變，客戶對于凈值型的理財產品，接受度和認可度越來越高。在我國銀行理財產品的實際發(fā)展中，銀行理財產品凈值化轉型很早就開始轉型改革，并且提高了發(fā)展的速度，在凈值轉型程度指數所展現出的數據來說，依照普益標準監(jiān)測數據展現，在2019年6月的時候，全國凈值轉型程度指數達到了6.09點，和以前相比提高了0.54點，和上一年同一時期相比較提高了4.57點。城商行凈值產品轉型程度指數為4.50點，和以前相比提高了0.35點。第3章商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展過快，也在快速中出現了一些不容忽視的問題，發(fā)展開始逐漸變緩慢，不僅業(yè)務增長的速度明顯下降，產品也趨于穩(wěn)定，投資者的熱情退去但卻變的越來越理性。而且在不斷的提供理財產品服務下，也收到了不少關于這些產品的投訴和舉報，這表現出銀行在設計和推出理財產品的時候沒有進行多方面的考慮，缺乏一個全面的風險控制機制，更沒有完善合理的監(jiān)督部門進行有效監(jiān)督。3.1理財產品同質化現象嚴重現如今不少的商業(yè)銀行都意識到產品的重要性，因此不斷創(chuàng)新和推出具有自身銀行特點的產品，比如浦發(fā)銀行“同享盈”，民生銀行“非凡理財”等，都體現出銀行自身的特點。雖然名稱、形式上存在不同，但實質上卻差別不大。我國各家商業(yè)銀行提供的真正適合廣大居民的個人理財業(yè)務產品不多，而且都十分相似。不少的理財產品都只是簡單的換了一下名稱，基本的理財原理還都是按照以前的金融體系下的產品，所以真正具有創(chuàng)新性的產品非常少。設計的產品不能滿足顧客的個性化需求，市場的劃分不夠細致，市場定位也不明確，只是單單依照客戶的資產情況以及擁有的流動資金來進行劃分層次，卻沒有考慮到客戶的年齡、身份、喜好、家庭規(guī)模等，所以簡單的劃分，沒有細化的針對客戶需求，就無法更有針對性的滿足客戶的真實需要。而且如今的金融市場上，雖然有各種各樣的金融產品，但是仔細的研究和挖掘之后，可以看出這些產品實質的內在沒有任何的差別，因此這些各種各樣的金融產品，對于客戶來說也都是千篇一律的相似，沒有真正的抓住客戶內在的深層需求。同時在銀行同類型產業(yè)里面，大多銀行推出的金融理財產品過于同質化，沒有吸引人的出彩特點，對于風險的把控、收益所得等方面都基本上一致，因此各商業(yè)銀行為了在金融市場上爭取更多的客戶，占領市場的大局，往往都需要依靠低價的優(yōu)勢進行爭奪。而就產品本身設計上而言，大多數銀行為了滿足客戶多變的靈活需求，所以推出的理財產品大部分都是短期性質的，為1-6個月之間，而在1年左右的產品相對不多。在收益率方面，各家銀行的定價差別并不大，差距僅在1個百分點左右。還在所有商業(yè)銀行推出的各種金融理財產品中，大部分的理財產品最低標準都是5萬元，而在10萬元以上的則會有更大的預期收益率。利用光大銀行推出的關于“陽光理財人民幣T計劃”這一類別的理財產品數據，按照表3展現出來的，在投資的起購金額、預期收益率和是否保本這三個方面幾乎完全相同，只有產品的存續(xù)期限有一點點差別，不過都還是短期化的產品。因此如今各類金融理財產品內核基本相似，沒有太大的差別，給顧客選擇比較的空間非常小。表3光大銀行部分個人理財產品基本信息產品名稱期限（天）起購金額預期收益率是否保本T計劃EB4713（2018年3月9日）1115萬5.15%不保本T計劃EB4713（2018年3月23日）1115萬5.15%不保本T計劃EB4711（2018年3月29日）665萬5.08%不保本T計劃EB4713（2018年4月2日）1115萬5.15%不保本T計劃EB4711（2018年4月10日）665萬5.08%不保本T計劃EB4713（2018年4月11日）1115萬5.15%不保本所以綜上可以看出我國商業(yè)銀行在推出的金融理財產品上，其風險、收益、期限等都表現出了高度的重合和同質化，因此這樣的局面不利于銀行對于理財產品的創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力不足，就直接導致了客戶沒有辦法借助這樣的理財產品實現自身理財的期望目的，就會選擇像外資銀行這樣的機構，直接造成我國資本向外流動，阻礙了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。3.2風險控制沒被重視的問題我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務快速發(fā)展的同時，也伴隨著許多暗藏的風險，其中最主要的風險有市場風險、信用風險、法律風險和操作風險等。市場風險是指銀行理財業(yè)務會受到利率、匯率等市場因素的影響，一旦金融市場中的利率、匯率發(fā)生波動對理財業(yè)務產生負面影響時，理財產品的實際收益率低于客戶的期望收益率，風險就會增加。而信用風險對商業(yè)銀行理財業(yè)務的影響也是極大的，不僅有銀行注重信用而忽略信息披露的必要性，也有客戶由于各種因素的影響提前結束理財業(yè)務等違約事件的發(fā)生，這些都會給銀行的理財業(yè)務產生極大的信用風險。因為我國商業(yè)銀行內部的發(fā)展和人員構成上都不夠完善，造成的操作風險也是日益突出。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務在風險防控上的缺失，缺少風險管理體制。銀行在推出和介紹金融理財產品時，沒有對客戶及時的展現該理財產品可能存在的風險，甚至有可能為了吸引客戶購買，會過分的夸大收益卻忽視了背后隱藏的風險，這就導致了客戶在并不全面了解該理財產品下就盲目的購買，日后造成的風險損失的可能性也是非常大。此外，商業(yè)銀行由于對于金融理財產品的了解不夠深入，缺乏專業(yè)性的知識，也就會沒有考慮到該金融理財產品所暗藏的風險，在推出該產品的時候沒有對產品的信息進行全面的公示，導致客戶在投資和購買的過程中面臨著巨大的風險和損失，再者，對于購買了的理財產品也沒有進行實時的監(jiān)控和把控日后可能暗藏存在的一些風險，讓客戶的體驗感下降。從2017年的時候開始，中國經濟還在持續(xù)增長，但是增長的速度卻開始逐漸變緩，在2018年的時候，GDP增長率只有6.9％,和2016年7.7％的數據相比較，已經降低了0.8％。在我國的相關政策上，因為我國的經濟開始增長緩慢，出現疲乏的態(tài)勢，所以政府實行的金融政策也是比較寬松的，這也就是促成經濟增加杠桿的一大動力。但在2015年年末的時候，中央經濟工作會議就已經提出了“去杠桿”的要求，明確了對于市場采取更加嚴格的監(jiān)督和規(guī)范。雖然理財產品在購買時就已經明確了會產生一定的風險，但是我國居民對于投資理財大多數時候更加看重的是收益，所以忽略了背后潛藏的風險，2018年6月份之后，經常出現的P2P“暴雷”事件就恰恰說明了我國居民對于理財抱有的觀念，實際上，無論何種的理財產品，都處于波動的金融市場中，所以都必然存在一定的風險。3.3缺乏高素質專業(yè)型理財人員因為理財業(yè)務涉及到金融方面的專業(yè)知識，在商業(yè)銀行中，需要有專業(yè)的人才為客戶介紹和分析金融產品，這就需要專業(yè)的高素質的人才，不僅要對金融的知識以及理財上的經驗有全面的了解和掌握，也應該同時了解如何服務客戶，怎樣和客戶進行更融洽的溝通，以及提升銀行各部門的協調配合能力，以此提升服務的質量。由于我國商業(yè)銀行近年來快速的發(fā)展，所以對于個人理財業(yè)務的客戶經理這方面的專業(yè)人才需求量激增，但是卻沒有相應素質的人員可以匹配。而就理財產品本身而言，我國商業(yè)銀行在理財產品上往往缺乏創(chuàng)新，沒有突出性的特點，也沒有積極推出更多新型的金融產品。在服務人員上，雖然不少的銀行都號稱擁有專業(yè)的理財專家，可是這些理財專家往往只是針對某一個理財的金融領域，但是對于和該領域相關的其他金融業(yè)務卻一概不通，這就導致了客戶在咨詢其他方面的相關業(yè)務，是沒有辦法得到良好的服務體驗，因此銀行在全能業(yè)務人才上的儲備是不夠的。而在服務人員的專業(yè)培養(yǎng)方面，不少的銀行也開始重視銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質，尤其是客戶經理，可是在培訓完過后也只是簡單的表面業(yè)務技能提升，深層次的金融知識和理財知識掌握還是不夠，仍停留在銀行類業(yè)務層面。3.4相關法律法規(guī)尚未完善因為我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的并不完善，所以在這一塊的相關法規(guī)也是比較空白的，而且在交易雙方進行理財業(yè)務的流程中，也沒有相應的法規(guī)進行實時的監(jiān)管，這就出現了如金融標價不明確、惡意客戶競爭等違反行業(yè)規(guī)定的行為，在如今我國對于該行業(yè)實行的是分業(yè)監(jiān)管的政策，這就有著極大的可能性產生監(jiān)管套利的不法行為。而且同時由于我國商業(yè)銀行中個人理財業(yè)務發(fā)展的晚，現如今的發(fā)展也并不完善，所以國家在這一方面建立的相關政策法規(guī)也并不健全，但是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在未來有著非常光明的發(fā)展前景，針對居民的理財業(yè)務也會不斷的擴張，我國的相關金融機構管理部門應該及時制定和出臺相應的法規(guī)，有效的保護和規(guī)范金融市場的運營秩序。第4章完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策4.1產品創(chuàng)新與多樣化現如今我國國內的各種類型的商業(yè)銀行，都開始紛紛意識到產品在整個金融市場中的重要性，所以這些銀行都開始根據自身銀行的特點，不斷的創(chuàng)新和推出新型的金融理財產品，以此提升客戶對于銀行的信任度，增強銀行在市場中的整體競爭力。以國有股份制商業(yè)銀行為例，各個銀行都有其著名的特色金融理財產品，工商銀行有特色產品“理財金賬戶”，建設銀行有特色產品“乾元系列理財”，農業(yè)銀行有特色產品“金鑰匙理財”等，除此之外還有興業(yè)銀行的“萬利寶”、浦發(fā)銀行的“同享盈”、光大銀行的“陽光理財”、華夏銀行的“龍盈理財”等這樣同樣系列銀行理財產品品牌在社會上也受到居民的喜愛，具有一定的知名度。像這樣立足于銀行自身的特色建立的獨特的理財產品，能夠展現出銀行不一樣的特點，在眾多同質化的金融產品中脫穎而出吸引購買者，增強銀行自身的金融理財產品的實力，同時還可以建立優(yōu)質的銀行品牌形象，起到良好的宣傳作用。商業(yè)銀行主推的就是各種的理財項目來吸引客戶的投資，而推出的各種理財項目也都是為了能夠提升原有的價值，所以要保證銀行理財業(yè)務更加的豐富，有層次的滿足不同人群的需求，保證既有橫向也有縱深化的產品發(fā)展。這也就需要商業(yè)銀行不斷對市場進行調研分析，了解市場中對于金融產品的客戶需要從而進行開發(fā)和創(chuàng)新，吸引客戶購買投資的欲望。所以這些商業(yè)銀行對于自身的產品一定要能夠有創(chuàng)新，體現出自身銀行的特點，把握負債結構和收益結構之間的優(yōu)化比重，從而有效的把理財產品和儲蓄之間的關系優(yōu)化，推出更加個性化定制化的服務業(yè)務，能夠給用戶更好的體驗。同時在業(yè)務上也不能僅僅局限在一個領域，而是要多方面的綜合發(fā)展，只有在這種情況下才能夠提升自身的整體實力，確保在激烈的金融市場中不被淘汰。4.2加強理財業(yè)務風險管控商業(yè)銀行除了對自身產品的類型進行創(chuàng)新之外，還應該極力的建立對于金融產品的安全防護機制，加強理財業(yè)務的風險管控，完善風險揭示和信息披露制度，全面的提高風險管理以此能夠有效的抵抗金融的風險，保護銀行中進行投資理財的相關用戶的利益。同時對于各種風險要能夠及時的公示，減少不確定性，例如可以借助每一天依據凈值披露相關的變化狀態(tài)等這樣一系列的方式，可以有效的提升理財產品的對外透明度，這也可以讓想要購買和投資的客戶能夠對于產品本身有一個詳細的了解。此外在對客戶進行金融理財產品的介紹時，也應該及時的公示該產品存在的風險可能性。要提示客戶，理財業(yè)務存在市場要素變動風險、法律政策風險、信用風險、操作風險等等，讓用戶根據自身的實際情況進行判斷和選擇，堅決杜絕為利誤導客戶的投資行為。同時還應該及時對銀行客戶進行理財意識和觀念的培養(yǎng)，讓客戶能夠自主的對于理財產品有一個自主的判斷和選擇，提升用戶的風險承受能力。4.3加強理財人員培養(yǎng)因為涉及到金融理財產品，所以在這一方面涉及的知識較深也較廣，因此在銀行中對于相關的理財服務人員，一定要具備更加完善的金融理財知識。銀行可以定期的對相關的理財服務人員進行理論培養(yǎng)和實踐，幫助他們了解更多理財的理論基礎、服務知識以及產品的詳細信息等，這能夠增強他們在金融理財方面的專業(yè)性，在為客戶服務和介紹理財產品的時候都能夠游刃有余，可以讓客戶感受到該銀行的專業(yè)水平和權威水平。所以在如今銀行個人理財業(yè)務不斷的發(fā)展之下，對于專業(yè)的金融理財人員需求也是極大，因此商業(yè)銀行需要培養(yǎng)出更加高素質的專業(yè)人才隊伍，加強專業(yè)理財人員的培養(yǎng)，為客戶提供更加專業(yè)化的服務，還可以制定恰當的薪酬激勵制度，促使從業(yè)人員不斷向前發(fā)展。4.4完善理財法律體系現如今我國對于金融體系的相關法律并不完善，在消費者和金融機構產生金融糾紛的時候，往往沒有合適的法律可以進行依據，很多時候只能依照《消費者權益保護法》，但這顯然是不夠的，未來金融行業(yè)不斷的發(fā)展，投資者和銀行之間的關系也并不是普通的消費者和商家之間的關系，其中牽扯的因素更為復雜，所以如果不能以法律合理的保護雙方的權益，這對我國銀行等金融機構的發(fā)展是有極大的限制的。我國對于商業(yè)銀行的理財業(yè)務也進行了相應的法規(guī)完善，目的就是為了能夠更有效的監(jiān)督和預防這些金融風險的發(fā)生，早在2018年的時候，我們國家相關的監(jiān)管部門就出臺了《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》以及“資管新規(guī)”，出臺的這些辦法和規(guī)定，在一定程度上能夠維護銀行業(yè)的健康穩(wěn)定的發(fā)展，但是這還遠遠不夠。所以為了加大監(jiān)管力度，國家對于相關的法律法規(guī)也應該盡早的完善，通過根據金融市場的環(huán)境、金融機構的特點以及客戶的理財特點，進行針對性的建立相關的法律法規(guī)，只有這樣才能有效的保證在金融理財雙方都可以進行更加明確規(guī)范的金融操作，既能保護到投資的客戶，也能規(guī)范銀行的金融理財行為，幫助銀行在未來的發(fā)展上更加規(guī)范健康。

第5章結論第一，商業(yè)銀行應該更加注重個人理財業(yè)務，應該更加深入的了解客戶的需求，以滿足其對于資產的增值需要，這樣才能有效的做到銀行業(yè)的改革，從原本單一的簡單零售業(yè)務逐漸轉向為個人理財、綜合投資等綜合業(yè)務的集合體。第二，由于我國的金融市場漸漸的向外開放與擴展，導致了國外的許多資本不斷的涌入我國的金融市場，也建立了許多外資的銀行，而這些銀行在金融理財方面的產品結構類型也相對更加的完善和優(yōu)質，所以我國的商業(yè)銀行還會受到外來銀行的威脅，雖然存在著不利之處，但是在外資銀行的威脅下，也會刺激我國的商業(yè)銀行做出改變，可以不斷的促進我國銀行對于自身實力的提升，能夠加快銀行內部的改革創(chuàng)新，創(chuàng)新出更多的理財產品以及豐富理財服務的渠道，來提升銀行自我的品牌形象以應對外來的風險。第三，銀行可以和其他行業(yè)相結合，例如和金融保險服務業(yè)進行聯合，推出各種關于保險的金融理財產品，建立更加豐富的產品模式來吸引客戶，這樣還可以多層次的滿足客戶的需求，增加客戶對于產品的選擇性，此外還可以進行行業(yè)的聯合以達到客戶的互相共通，同時銀行也應該在服務客戶的理念上提升客戶的理財意識，幫助客戶樹立理財的思想觀念，能夠讓他們對自己的金融資產有一個較好的投資理念，從而增加銀行的客戶數量。參考文獻[1]江鷗.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究[D].華東師范大學，2017.[2]王倩.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究[D].浙江大學，2018.[3]翟建華.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新對策研究[J].蕪湖職業(yè)技術學院學報，2019(2):37-39.[4]黃賽丹.關于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題分析及對策探討[J].現代營銷:創(chuàng)富信息版，2019(10):4-5.[5]王英姿.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展及存在的問題分析[J].統(tǒng)計與管理，2016(1):69-71.[6]楊曉.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的問題及建議[J].現代商業(yè)，2007(12):44-45.[7]張蕾.淺析當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及對策[J].商場現代化，2012(3):183.[8]畢研玲，張建友.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題與對策研究[J].時代金融，2011(26):88-89+95.[9]李旭芳，LIXu-fang.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及策略研究[J].武漢船舶職業(yè)技術學院學報，2017，6(3):70-74.[10]吳世亮.制約中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的十大因素[J].首都經濟貿易大學學報，2018，10(5):26-30.[11]王進雄.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及對策分析[J].金融經濟，2019(24):47-48.[12](加)霍，(加)羅賓遜著.個人理財策劃[M].中國金融出版社，2013.[13]周海彤，王霦.我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展前景研究[J].知識經濟，2012(15):99-99.[14]KeithC.BrownandFrankK.Reilly，AnalysisofInvestmentsandManagementofPortfolios，NinthEdition，South-Western，Mason，Ohio，2019.致謝四年的學習生活即將結束，四年的每一個日日夜夜，老師的教誨與指導，師兄師姐和同學的幫助都歷歷在目，父母的支持與鼓勵總使我的步伐不斷向前邁進。本次論文是在尹老師的悉心指導下完成的，感謝指導老師尹老師的認真指導，幫我理清寫作思路。我是幸運的，能結識這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學業(yè)。

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學生自己進行認真修改,所謂具體的方法也就是在學生