金融借款合同審理

金融借款合同審理金融借款合同審理/金融借款合同審理篇一：當(dāng)前審理金融借款合同糾紛案件存在的問題及解決對策當(dāng)前審理金融借款合同糾紛案件存在的問題及解決對策金融借款合同是指以銀行等金融機構(gòu)為出借人，以自然人、其他企業(yè)或者組織為借款人所訂立的借款合同。近年來，我院審理的這類糾紛案件呈上升趨勢。2007至2009年我院審理的此類糾紛案件數(shù)分別是：108/42/399。金融借款合同糾紛涉及到國家金融政策的調(diào)整和金融市場的穩(wěn)定。在經(jīng)歷了國際金融危機之后，目前各國均在尋求金融市場的繁榮和穩(wěn)定，在當(dāng)前金融貨幣政策適度放寬，貸款數(shù)量激增的情況下，如何通過司法程序保護我國的金融市場穩(wěn)定有序的發(fā)展，有效地防范金融危機是我們法院和金融機構(gòu)當(dāng)前應(yīng)當(dāng)特別注意的問題，筆者試就基層法院在審理此類糾紛時發(fā)現(xiàn)的有關(guān)問題和解決對策提出如下思考：一、存在的問題（一）、金融機構(gòu)防范意識差、監(jiān)管不嚴(yán)格，導(dǎo)致不良貸款案件增加。我院審理的金融借款合同糾紛涉及的出借方金融機構(gòu)有農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信合）、農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)行）、工商銀行（以下簡稱工行）和發(fā)展銀行（以下簡稱發(fā)行）。借款方有農(nóng)民個人、農(nóng)村糧庫等，貸款用途有農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工服務(wù)業(yè)等。2007年108件有發(fā)行78件，有信合30件。2008年42件，有信合17件、工行23件、農(nóng)行和住房公積金辦各1件。2009年的399件有信合39件、農(nóng)行1件、工行359件，工行這359件全是集中處理涉及農(nóng)民的奶牛貸款案件。現(xiàn)在大部分案件已進入執(zhí)行程序。只有一部分的債權(quán)得已實現(xiàn)。近3年金融借款合同糾紛申請執(zhí)行的案件數(shù)分別是：90/15/31，涉案標(biāo)的為13602.4萬/7.3萬/157.6萬。通過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：出借方中沒有涉及建設(shè)銀行的。借款用途沒有涉及住房個人貸款，借款人中很少涉及有固定工資收入的公務(wù)員或工人。從貸款合同和當(dāng)事人在案件審理中訴、辯稱及舉證內(nèi)容看，這些發(fā)生糾紛的金融借款合同在貸款形成時就存在很多問題。具體有：1、對借款人、擔(dān)保人的的誠信、資質(zhì)、還款能力審查不到位。有些金融機構(gòu)發(fā)放的貸款雖有擔(dān)保人擔(dān)保，但相當(dāng)部分借款人和擔(dān)保人的家庭資產(chǎn)不足以償還借款，有的甚至連其基本最低生活也難以保障；個別信貸人員貸前審查把關(guān)不嚴(yán)，對申請貸款的農(nóng)戶審查不到位，對借款人、擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營狀況、借款用途、有無還貸能力疏于審查，造成貸款到期無法收回?；蛘呙髦杩钊速Y信較差，放貸風(fēng)險較大，但只要有擔(dān)保人仍給予放貸。實際上有的擔(dān)保人在多起貸款中擔(dān)保，根本無力履行擔(dān)保責(zé)任。如**鄉(xiāng)劉某為村民34個人17筆近200萬元貸款擔(dān)保，**鄉(xiāng)張某為村民14人7筆近100萬元貸款擔(dān)保。特別是那種一組三戶、五戶聯(lián)保的合同，每戶都有貸款3－5萬，他們的實際資產(chǎn)加一起都不到5萬元，卻一次能借款10到15萬元，這些貸款合同表面看是有擔(dān)保，實際形同虛設(shè)，沒有擔(dān)保。2、對借款用途考察不細(xì)，對實際用款人和辦理貸款手續(xù)的人是否一致考察不到位。在借款用途上大部分借款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但也有部分貸款被用于買彩票、炒股票、賭博，或者用于娶媳婦、蓋房子等消費領(lǐng)域。有些農(nóng)戶在貸款時把自己的身份證、印鑒交給村干部和銀行、信用社在基層委托的代辦員，讓他們代辦貸款手續(xù)。實際卻沒有得到銀行的貸款。貸款被那些代辦員自用或借給他人使用。一旦實際借款人不償還借款，金融部門只能起訴那些頂名貸款人，而不能起訴那些實際用款人，而這些頂名貸款人并沒有實際用款，所以在訴訟中不愿意承擔(dān)還款義務(wù)。3、對借款人的資產(chǎn)變化情況不能及時了解掌握，導(dǎo)致資產(chǎn)流失，不能足額及時還款。有的借款人在向銀行貸款時，經(jīng)濟狀況良好，后由于天災(zāi)人禍、不可抗力、家庭發(fā)生了重大變故，以至于無力償還銀行借款；例如：農(nóng)行訴薛某等五人貸款一案、信合訴劉某等五人貸款案件等均是因為實際借款人死亡或家中發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致欠款不還，擔(dān)保人也都不認(rèn)可還款，債權(quán)人起訴到法院的。4、清欠不及時，訴訟時效過期。有的金融機構(gòu)不在規(guī)定的擔(dān)保期限和還款期限內(nèi)清理貸款，那些實際借款人和做貸款手續(xù)人為了逃避債務(wù)，舉家外遷，不知去向，即使沒有離開本地，有的貸款合同因為超過了法定的擔(dān)保期限和還款期限，金融機構(gòu)也沒有定期催收欠款，重新確定新的還款期限和擔(dān)保期限，導(dǎo)致案件超過法定訴訟時效而被駁回訴訟請求。即使經(jīng)過催告不超過訴訟時效或者因被告去向不明，適用公告、普通程序?qū)徖戆讣捎诮杩顣r間較長，借款人和擔(dān)保人的資產(chǎn)流失嚴(yán)重而無可供執(zhí)行的財產(chǎn)，也增加了訴訟和執(zhí)行風(fēng)險。特別是前幾年的糧庫和農(nóng)民個人貸款，有不少是因為銀行自己沒有按時清收貸款，喪失了起訴索款的最佳時機，無奈銀行作為呆死帳處理，這樣就給某些企業(yè)和個人以錯誤的信息，認(rèn)為國家的貸款可以只借不還，助長了一些借款人賴帳不還的僥幸心理。（二）貸款手續(xù)弄虛作假，擔(dān)保抵押不符合法律規(guī)定。1、給不符合貸款條件的人違規(guī)貸款、擔(dān)保抵押。有的借款人自己有貸款不還，或者不是農(nóng)民身份，不符合農(nóng)業(yè)貸款條件，就用金錢收買農(nóng)民的身份證和信貸員的感情，一些信貸員在為這些人辦理貸款手續(xù)時千方百計弄虛作假，給不符合條件的人辦理貸款，有些人用房子、車輛或奶牛抵押，但卻沒有在房產(chǎn)或相關(guān)部門辦理抵押登記。導(dǎo)致?lián)５盅汉贤瑹o效。2、債務(wù)人之間互相擔(dān)保，擔(dān)保人重復(fù)擔(dān)保。在審理、執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)：此貸款的債務(wù)人又是彼貸款的擔(dān)保人，有的擔(dān)保人在幾起案件中同時出現(xiàn)，但信貸人員卻視而不見。只注重?fù)?dān)保的形式要件，而不注重?fù)?dān)保的實質(zhì)要件，將擔(dān)保流于形式；3、誘發(fā)刑事、違紀(jì)案件發(fā)生。有的信貸員明目張膽、明碼實價地公開向用款人要好處、要回扣。近幾年因為在簽訂、履行金融借款合同中，信用社和銀行的信貸員、代辦員因無法收回、占用巨額貸款資金攜款逃跑、或者涉嫌索賄、貪污被刑事處罰的，因違紀(jì)被降職處分的案件已有發(fā)生。由于以前各行之間沒有微機聯(lián)網(wǎng)，銀行系統(tǒng)對個人誠信情況無法查詢，導(dǎo)致一些人到處貸款借債，卻根本沒有償還能力，或者隨意揮霍貸款消費，一旦銀行催收欠款，出借人的利益無法實現(xiàn)。去年我縣農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)國家政策調(diào)整，在剝離不良資產(chǎn)3000億，被國家打包出售給長城等清欠公司的情況下，還有個別案件起訴到法院。今年由于農(nóng)業(yè)銀行集中突擊放貸款，年初第一周全國放貸款6000億元，我縣放貸款1.8億元。有的農(nóng)戶用新貸款還個人抬款。實在還不起了就舉家外遷，去向不明。一旦這種新貸還舊帳的資金鏈條斷裂，銀行將承擔(dān)無法收回貸款的風(fēng)險，因此今后由于這方面的原因，這類訴訟還有繼續(xù)增加的趨勢。二、減少金融借款糾紛，降低金融風(fēng)險的解決對策。1、規(guī)范金融借款合同的貸款審批手續(xù)，從源頭上減少金融風(fēng)險。為了降低金融風(fēng)險，金融部門近幾年制定了一系列的規(guī)章制度，要求信貸員對貸款的回收承擔(dān)連帶清償責(zé)任，包括說情的人、幫忙的人，信貸員、審批人等。但仍有部分貸款因金融部門在執(zhí)行這些規(guī)章制度時不嚴(yán)格，導(dǎo)致貸款不能到期正?；厥?，因此金融部門還應(yīng)該加強制度的監(jiān)督和落實。定期對貸款發(fā)放情況、清收情況做檢查，特別是在貸款審批、發(fā)放過程中，信貸員要多走訪農(nóng)戶、村、屯干部，了解借款人的資信、還款能力、有無不良貸款記錄等，各銀行、信用社之間建立微機聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有不良貸款記錄的堅決不予貸款。具體做到：（1）建立健全和落實信貸人員承擔(dān)信貸風(fēng)險制度。對確因信貸人員責(zé)任心不強或嚴(yán)重違反信貸制度而造成的信貸風(fēng)險，在調(diào)查核實的情況下，由信貸人員和相關(guān)責(zé)任人按比例承擔(dān)所造成風(fēng)險的貸款份額，以此警示信貸人員和規(guī)范信貸行為，對涉嫌經(jīng)濟犯罪的要及時向有關(guān)部門舉報，追究其刑事責(zé)任，打消信貸人員所持有的“收不回來有法院”的依賴心理。（2）建立貸款農(nóng)戶誠信調(diào)查制度。誠信調(diào)查對避免貸款風(fēng)險起著很大作用，信貸員在對借款人發(fā)放貸款前，可以著手從他們是否按時繳納水費、電費、電話費，是否欠金融機構(gòu)、其他村民款等方面進行基本誠信度的調(diào)查，從中發(fā)現(xiàn)是否有不良信用記錄，對收集和掌握到的借款人從事經(jīng)營活動情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應(yīng)建立完整的個人檔案，并依靠村、鎮(zhèn)干部和村級基層組織反映的情況正確作出誠信判斷。金融機構(gòu)還可以及法院執(zhí)行機構(gòu)溝通被執(zhí)行人名錄，形成一種長效的貸款借款人誠信體制管理機制。2、取消簡單的互相聯(lián)保的固定數(shù)額貸款方式，建立靈活多樣的擔(dān)保貸款模式。對于有還款能力，資信狀況好的借款人，可以根據(jù)本人的申請，采用實物抵押和公務(wù)員或有資產(chǎn)的人信用擔(dān)保雙重?fù)?dān)保的模式，并且要保證質(zhì)押、抵押、保證合同的法律登記形式要件的規(guī)范，在適當(dāng)?shù)挠每畋壤蟹刨J款。要堅決取消過去那種三戶、五戶互相擔(dān)保，實際沒有擔(dān)保的信用擔(dān)保方式。也不能一律要求借款人都一次性（一組）貸款9萬或15萬元，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的實際用款量和借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)比例掌握放貸款數(shù)量，一般貸款量不應(yīng)超過資產(chǎn)的1/3或1/2，即：借款人和擔(dān)保人按全部總資產(chǎn)提供擔(dān)保的情況下按資產(chǎn)總額的1/3或1/2提供貸款，這樣借款人對償還貸款有積極性，不至于發(fā)生資不抵債而拒絕還貸款或不能還款的情況。3、加強對金融部門信貸員和農(nóng)民的金融信貸風(fēng)險意識的培訓(xùn)和宣傳，責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。金融部門應(yīng)加強自我保護意識。對發(fā)放貸款實行貸前審查，貸后監(jiān)督，責(zé)任到人，跟蹤管理。對貸款的使用、借款人的經(jīng)營狀況、償還能力有否變化等情況掌握第一手資料，從而采取相應(yīng)措施，以保障信貸資金的安全回籠；信貸員對于自己轄區(qū)的農(nóng)民貸款負(fù)全部責(zé)任，一旦不能收回貸款，將面臨下崗清欠的責(zé)任，一旦索賄受賄將面臨被開除銀行隊伍的風(fēng)險，因此信貸員在正常發(fā)放貸款，掙到了高額績效工資的同時也清醒地意識到自己的清欠責(zé)任重大，不敢輕易違規(guī)放貸款。法院可以就案講法，在村、屯就一些有影響的金融借款合同案件就地審理、召開執(zhí)行大會，讓那些逃債的、拒不履行還款義務(wù)的人無處藏身，讓群眾知道拒還貸款的法律后果并引以為戒。三、解決金融借款合同糾紛案件訴訟難、執(zhí)行難的對策。1、以案件審理為抓手，審理中兼顧執(zhí)行。審判人員在審理該類案件時，應(yīng)注意收集被執(zhí)行人的財產(chǎn)線索及個人信息，并及時采取財產(chǎn)保全等措施，在審理中兼顧執(zhí)行。利用巡回法庭、委托調(diào)解等司法便民新舉措，及時找到欠貸農(nóng)戶就地審案，減少案件審理的缺席判決率。并在審理中加大案件調(diào)解力度，提高欠貸農(nóng)戶的自覺履行率。邀請鎮(zhèn)、村干部一起上門做工作，強化欠貸農(nóng)戶的信用觀念，促使部分農(nóng)戶主動還貸，以點帶面做好農(nóng)戶的宣傳工作，促進農(nóng)村信貸環(huán)境進一步好轉(zhuǎn)。2、加大執(zhí)行力度、創(chuàng)新執(zhí)行方式。對欠貸不還的被執(zhí)行人，在其所在村、屯、社區(qū)和單位開展公告曝光活動，向社會征求執(zhí)行線索并懸賞執(zhí)行，在社會上營造濃厚的輿論氛圍。對查實有履行能力但拒不履行義務(wù)的被執(zhí)行人，加大執(zhí)行力度，該拘留的拘留，構(gòu)成犯罪的依法定罪，讓拒不履行、逃避履行債務(wù)的被執(zhí)行人付出更大的經(jīng)濟代價，更高的拒執(zhí)成本。3、建立法院及金融部門的聯(lián)席會議制度。各專業(yè)銀行、信用社和法院民商事審判庭、執(zhí)行局定期召開聯(lián)席會議。法官要針對審判、執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的金融機構(gòu)信貸管理方面的疏漏，通過司法建議的形式予以反饋，以健全金融機構(gòu)的信貸制度，防范金融風(fēng)險。同時，法院要協(xié)調(diào)各專業(yè)銀行、信用社對欠貸不還的被執(zhí)行人在金融系統(tǒng)內(nèi)部進行曝光，并形成一種聯(lián)防機制，使信用差的被執(zhí)行人在各金融部門無款可貸，最大限度地降低信貸風(fēng)險?？傊瑢鹑诓块T形成的大量不良貸款，除按上述方法要求金融部門采取責(zé)任清收、獎懲清收、依法清收等手段外，還應(yīng)出臺一些有利于金融部門發(fā)展的政策和法律法規(guī)，以最大限度地減少信貸危機、降低金融風(fēng)險，為縣域經(jīng)濟的正常有序發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻。作者單位：黑龍江省泰來縣人民法院篇二：金融借款合同糾紛金融借款合同糾紛_______________________________________________________________________________________（2011）仙民二初字第1011號民事裁定書湖北省仙桃市人民法院民事裁定書（2011）仙民二初字第1011號原告中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司仙桃市支行。住所地湖北省仙桃市勉陽大道51號。負(fù)責(zé)人劉勇，該行行長。委托代理人楊傳友，該行職員。代理權(quán)限為特別授權(quán)。被告吳新華，男。本院在審理原告中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司仙桃市支行及被告吳新華金融借款合同糾紛一案中，原告中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司仙桃市支行于2011年9月15日向本院提出撤訴申請。本院認(rèn)為：原告的撤訴申請符合法律規(guī)定，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百三十一條第一款的規(guī)定，裁定如下：準(zhǔn)許原告中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司仙桃市支行撤回起訴。案件受理費50元，減半收取25元由原告中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司仙桃市支行負(fù)擔(dān)。審判員周靜二0一一年九月十五日書記員周戎篇三：最高人民法院關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問題的規(guī)定最高人民法院關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問題的規(guī)定作者：高煒時間：2011-01-12最高人民法院關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問題的規(guī)定（征求意見稿）為正確審理借款合同糾紛案件，保護貸款人、借款人及第三人的合法權(quán)益，保障和促進社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國合同法》(以下簡稱合同法)第十二章借款合同、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他法律的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合人民法院審判實踐，制定本規(guī)定。一、適用范圍第一條(調(diào)整借款合同類型)本規(guī)定適用于金融機構(gòu)作為貸款人自主承擔(dān)貸款風(fēng)險的自營貸款合同和委托貸款合同。其中自營貸款合同包括以非金融機構(gòu)為借款人的自營貸款合同(含信托貸款合同)和以金融機構(gòu)為借款人的同業(yè)拆借合同。非金融機構(gòu)企業(yè)法人、非法人組織之間發(fā)生的借貸關(guān)系，亦按本規(guī)定處理。第二條(非法金融活動債務(wù)處理)非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系按國家有關(guān)規(guī)定處理。當(dāng)事人就前款債權(quán)債務(wù)直接向人民法院提起民事訴訟的，人民法院告知其應(yīng)向有關(guān)部門請求處理;發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時移送公安機關(guān)立案偵查。第三條(金融資產(chǎn)管理公司受讓銀行貸款債權(quán)再轉(zhuǎn)讓及糾紛處理有關(guān)規(guī)定)金融資產(chǎn)管理公司對外轉(zhuǎn)讓其已從原債權(quán)銀行承接的借款合同項下的債權(quán)，其受讓人可以是中國境內(nèi)法人、其他組織、自然人，也可以為外國法人、其他組織、自然人。金融不良債權(quán)受讓人自債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽署生效后，享有對借款人依照原借款合同約定收取利息的權(quán)利。貸款債權(quán)由金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓至其他受讓人后，金融資產(chǎn)管理公司或受讓人既可以采取已有相應(yīng)規(guī)定的方式履行通知義務(wù)，對受讓人直接將債務(wù)人提起訴訟的，可以視為已履行通知義務(wù)。涉及擔(dān)保人的，參照上述規(guī)定辦理。金融資產(chǎn)管理公司受讓國有商業(yè)銀行債權(quán)時或者再次轉(zhuǎn)讓債權(quán)的沒有隨同主債權(quán)一同轉(zhuǎn)移擔(dān)保權(quán)利或者對擔(dān)保物權(quán)單獨作出處分的，新債權(quán)人不得向從債務(wù)人主張權(quán)利。貸款銀行虛假剝離如隱瞞剝離前的抵債、訴訟、破產(chǎn)資料、或在債權(quán)轉(zhuǎn)移確認(rèn)通知書中私刻債務(wù)人、擔(dān)保人公章等的，金融資產(chǎn)管理公司或其他受讓人有權(quán)解除合同。國有商業(yè)銀行貸款債權(quán)的主債務(wù)已經(jīng)超過訴訟時效，保證債務(wù)也超過保證責(zé)任期間，金融資產(chǎn)管理公司受讓債權(quán)后向債務(wù)人發(fā)出債權(quán)轉(zhuǎn)移通知書，債務(wù)人在相應(yīng)回執(zhí)上簽章的，構(gòu)成主債務(wù)的重新確認(rèn)，具有效力;金融資產(chǎn)管理公司向原保證人發(fā)出具有要求繼續(xù)履行保證責(zé)任的擔(dān)保權(quán)利轉(zhuǎn)移通知書，原保證人在回執(zhí)上簽章的，視為對保證債務(wù)的重新確認(rèn)。二、當(dāng)事人及管轄第四條(借款合同履行地確定)借款合同糾紛案件除當(dāng)事人依法約定管轄外，由借款合同履行地或被告住所地的法院管轄。借款合同履行地為合同所載明貸款人的住所地。委托貸款合同和信托貸款合同的履行地為受托人住所地。對于第二、三款，當(dāng)事人另有約定的，從其約定。第五條(委托貸款合同訴訟主體)委托貸款合同借款人未按約定償還借款，委托人可以委托受托人起訴借款人，也可以直接起訴借款人。第六條(借款合同糾紛案件當(dāng)事人應(yīng)向法庭提供的基本證據(jù)材料)借款合同訴訟時，當(dāng)事人應(yīng)如實向法庭提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、委托代理人授權(quán)委托書、借款合同、擔(dān)保合同、借款借據(jù)、公司章程、董事會或股東會決議以及其它能夠證明案件事實的證據(jù)材料。三、借款合同的成立第七條(借款合同訂立形式)借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立。未訂立書面借款合同，但簽訂有要素齊全的借款借據(jù)的，視為采用了書面形式。沒有書面借款合同，也無借款借據(jù)，但當(dāng)事人各方對合同主要權(quán)利義務(wù)內(nèi)容無異議的，合同亦成立。第八條(簽名蓋章)借款合同當(dāng)事人約定以簽名并蓋章為合同成立的，而實際簽訂只有簽名或者蓋章的，合同不成立。但合同一方當(dāng)事人已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，應(yīng)認(rèn)為合同已經(jīng)成立;當(dāng)事人約定合同簽字就成立，各方又都實際加蓋公章或合同章的，以最后一方簽字的時間為合同成立的時間。合同約定簽字即成立，但只加蓋個人私章，應(yīng)認(rèn)定及簽字有同等效力。對于簽名即成立的借款合同，簽名主體應(yīng)限于當(dāng)事人的法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或經(jīng)當(dāng)事人加蓋公章書面授權(quán)的其他人員。借款合同當(dāng)事人沒有約定以加蓋財務(wù)專用章等代替公章或合同章簽訂合同的，但在簽訂合同時當(dāng)事人加蓋了財務(wù)專用章并為合同對方接受的，合同成立。第九條(借款合同成立時間確定)合同簽約一方或各方未在合同上簽署簽約時間的，應(yīng)以借款借據(jù)上記載的日期為合同簽訂時間或者以貸款人依借款合同發(fā)放第一筆貸款時間為合同成立的時間。如果一方已在合同上簽署簽約日期的，一方所簽署的日期為合同生效日期。第十條(貸款人審查義務(wù))借款人或擔(dān)保人，其公司章程對借款或?qū)ν馓峁?dān)保是否需要由董事會或股東會作出決議規(guī)定不明確的，貸款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同之前，可以責(zé)令借款人和擔(dān)保人提供董事會或股東會的決議。第十一條(借款金額確定)發(fā)放貸款后，借款合同及借款借據(jù)記載的金額不一致的，以借款借據(jù)所記載的金額為確認(rèn)依據(jù);借款借據(jù)記載金額及實際發(fā)放金額不一致的，以實際發(fā)放金額為準(zhǔn)。四、借款合同的效力第十二條(未經(jīng)行政批準(zhǔn)的效力)境內(nèi)機構(gòu)未履行法定的批準(zhǔn)手續(xù)借用境外貸款或者向境外貸款而簽訂的借款合同，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。第十三條(企業(yè)借貸效力)企業(yè)之間借貸合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。但下列情形除外：(一)企業(yè)以自有的預(yù)算外資金，稅后留利資金或企業(yè)財務(wù)報表中“所有者權(quán)益”項下的資金為其他企業(yè)解決資金困難或生產(chǎn)急需，約定利息不超過國家法定同期銀行貸款利率上限所訂立的借款合同;(二)銀行信譽好的企業(yè)接受銀行信譽差的企業(yè)的委托，從銀行貸款進行轉(zhuǎn)貸，中間無加息牟利而簽訂企業(yè)間借貸合同。(另一種觀點主張，企業(yè)之間相互借貸原則上認(rèn)定有效，除外部分無效。除外部分列舉無效的情形。)第十四條(提供虛假情況的效力)借款人違反《中華人民共和國合同法》第一百九十九條規(guī)定提供及借款有關(guān)業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的虛假情況，從而使貸款人違背真實意志簽訂借款合同，貸款人可以申請人民法院撤銷或變更借款合同。第十五條(迫于強令簽訂的借款合同的效力)任何單位、個人違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四十一條規(guī)定強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款構(gòu)成侵權(quán)的，商業(yè)銀行可以申請人民法院撤銷或變更借款合同。第十六條(約定利率的限制)借款合同當(dāng)事人約定的利率超出了中國人民銀行公布的法定利率的浮動上下限，超出部分無效。第十七條(復(fù)利)在金融信貸合同、資金拆借合同、委托貸款合同、信托貸款合同中，除根據(jù)行政規(guī)章可以計收復(fù)利的外，復(fù)利不