《金融大數(shù)據(jù)分析》-課件 項(xiàng)目六 大數(shù)據(jù)與金融監(jiān)管

金融大數(shù)據(jù)分析項(xiàng)目六大數(shù)據(jù)與金融監(jiān)管目錄01大數(shù)據(jù)在金融監(jiān)管中的應(yīng)用02大數(shù)據(jù)金融信息安全01大數(shù)據(jù)在金融監(jiān)管中的應(yīng)用大數(shù)據(jù)背景下的金融監(jiān)管難題4目前，造成金融監(jiān)管實(shí)施起來較為困難的原因有很多，主要可以歸納為以下幾個(gè)因素：金融體系不穩(wěn)定性加劇金融監(jiān)管難度加大金融風(fēng)險(xiǎn)變異種類增加金融監(jiān)管合規(guī)成本上升金融監(jiān)管捕獲風(fēng)險(xiǎn)加大金融監(jiān)管天然滯后創(chuàng)新目前監(jiān)管科技的定義并沒有完全統(tǒng)一，由于金融領(lǐng)域向來是強(qiáng)監(jiān)管的領(lǐng)域，因此和科技的需求也結(jié)合得最為緊密。金融監(jiān)管科技的定義“監(jiān)管科技”（RegTech）主要指的是金融領(lǐng)城的監(jiān)管科技，也與近年來熱門的“金融科技”（FinTech）的英文文義衍生有關(guān)。國(guó)際上對(duì)監(jiān)管科技的定義6英國(guó)政府科學(xué)辦公室（2015）對(duì)監(jiān)管科技的定義是：“可以應(yīng)用于監(jiān)管或被監(jiān)管所使用的科學(xué)?！庇?guó)金融行為監(jiān)管局（2016）認(rèn)為，監(jiān)管科技是金融科技子集，是采納新科技實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)較目前更有效和更高效的達(dá)成的方式。國(guó)際金融協(xié)會(huì)（2016）認(rèn)為，監(jiān)管科技是“能夠高效且有效解決監(jiān)管和合規(guī)性要求的新技術(shù)”。我國(guó)對(duì)監(jiān)管科技的定義72017年，時(shí)任中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰（2017）認(rèn)為，監(jiān)管科技RegTech初期是指金融機(jī)構(gòu)利用新技術(shù)來更有效地解決監(jiān)管合規(guī)問題，旨在減少不斷上升的合規(guī)費(fèi)用（如法定報(bào)告、反洗錢和欺詐措施、用戶風(fēng)險(xiǎn)等法律需求產(chǎn)生的費(fèi)用）。孫國(guó)峰（2018）對(duì)這個(gè)定義有所修正，認(rèn)為監(jiān)管科技包含合規(guī)和監(jiān)管兩個(gè)方面，金融機(jī)構(gòu)將監(jiān)管科技作為降低合規(guī)成本、適應(yīng)監(jiān)管的重要手段和工具。楊東等（2018）也提出了科技驅(qū)動(dòng)型的監(jiān)管等其他完善措施。金融監(jiān)管科技的發(fā)展趨勢(shì)構(gòu)建金融監(jiān)管技術(shù)力量降低金融監(jiān)管合規(guī)成本促進(jìn)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新提高金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)識(shí)別能力基于大數(shù)據(jù)的金融監(jiān)管科技應(yīng)用9監(jiān)管科技收集數(shù)據(jù)應(yīng)用監(jiān)管科技進(jìn)行數(shù)據(jù)分析監(jiān)管科技管理數(shù)據(jù)應(yīng)用自動(dòng)化收集實(shí)時(shí)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)驗(yàn)證（DataValidation）數(shù)據(jù)整合（DataConsolidation）數(shù)據(jù)可視化（DataVisualization）虛擬助手（VirtualAssistant）市場(chǎng)監(jiān)管（MarketSupervasion）不端行為監(jiān)測(cè)分析（MonitoringandAnalysisofMisconduct）國(guó)外監(jiān)管科技的發(fā)展10美國(guó)是金融科技公司和創(chuàng)業(yè)者的所在地，這些公司是以下金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新者，包括：數(shù)字貨幣、基于區(qū)塊鏈的技術(shù)、電子支付以及消費(fèi)產(chǎn)品和商業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)的數(shù)字化手段英國(guó)監(jiān)管科技的發(fā)展迅速，主要采用監(jiān)管沙盒模式。在沙盒測(cè)試過程中，企業(yè)需要在特定的范圍內(nèi)才可以進(jìn)行交易和服務(wù)，在保護(hù)消費(fèi)者和金融系統(tǒng)完整性的同時(shí)，依然可以進(jìn)行金融創(chuàng)新新加坡由于金融市場(chǎng)相對(duì)較小、市場(chǎng)創(chuàng)新相對(duì)不足，因此也采用監(jiān)管沙盒模式對(duì)金融科技進(jìn)行監(jiān)管，以此來推動(dòng)金融科技的發(fā)展。此外還加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作，將在新興趨勢(shì)以及創(chuàng)新監(jiān)管科技等方面與這些國(guó)家進(jìn)行積極的共享我國(guó)金融市場(chǎng)的特征11當(dāng)前我國(guó)具有金融市場(chǎng)規(guī)模較大、金融創(chuàng)新動(dòng)力強(qiáng)、防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩的三大特征，金融科技給監(jiān)管帶來了巨大挑戰(zhàn)。為資金管理帶來了挑戰(zhàn)。由于管理經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)制度的欠缺，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控薄弱、消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)缺乏，混業(yè)、跨界式經(jīng)營(yíng)給行業(yè)監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。通過創(chuàng)新打破嵌套，往往貫穿多層次的金融市場(chǎng)，使底層資產(chǎn)和最終投資者變得模糊，風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽，難以被識(shí)別和度量監(jiān)管方還面臨著科技風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等方面的挑戰(zhàn)我國(guó)金融監(jiān)管科技的發(fā)展現(xiàn)狀12完善金融監(jiān)管體系“雙支柱”強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力構(gòu)建金融監(jiān)管數(shù)據(jù)收集體系金融監(jiān)管科技主要模式與創(chuàng)新13監(jiān)管沙盒模式監(jiān)管沙盒可以形象地描述為一個(gè)安全空間，在這個(gè)安全空間內(nèi)，金融科技企業(yè)可以測(cè)試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和監(jiān)管方式，而不用在相關(guān)活動(dòng)遇到問題時(shí)立即受到監(jiān)管規(guī)則的約束創(chuàng)新中心模式創(chuàng)新中心模式支持和引導(dǎo)機(jī)構(gòu)（被監(jiān)管機(jī)構(gòu)和不受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)）理解金融監(jiān)管框架，識(shí)別創(chuàng)新監(jiān)管的相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容、政策與法律等創(chuàng)新加速器模式創(chuàng)新加速器模式是監(jiān)管部門或政府部門與業(yè)界建立合作機(jī)制，通過提供資金扶持或政策扶持等方式，加快金融科技創(chuàng)新的發(fā)展和運(yùn)用安全港協(xié)議模式《安全港協(xié)議》是2000年12月美國(guó)商業(yè)部同歐洲建立的協(xié)議，用于調(diào)整美國(guó)企業(yè)出口以及處理歐洲公民的個(gè)人數(shù)據(jù)（例如，名字和住址）我國(guó)采取的監(jiān)管模式14根據(jù)主要的監(jiān)管科技模式，具體來說我國(guó)的應(yīng)用創(chuàng)新包括交易行為監(jiān)控、合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送、法律法規(guī)跟蹤升級(jí)、金融壓力測(cè)試體系等。市場(chǎng)交易行為監(jiān)控系統(tǒng)覆蓋交易前、交易中、交易后三個(gè)階段，實(shí)時(shí)反饋跟進(jìn)。通過利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，可以簡(jiǎn)化監(jiān)管業(yè)務(wù)流程，降低成本，提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效益。基于實(shí)時(shí)傳送的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析，金融機(jī)構(gòu)可以獲得更加有效、快捷的監(jiān)管建議和指導(dǎo)，更好地了解監(jiān)管法規(guī)和合規(guī)責(zé)任，在后續(xù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不斷改進(jìn)自身工作。02大數(shù)據(jù)金融信息安全大數(shù)據(jù)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)的類型法律風(fēng)險(xiǎn)物理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)的類型--法律風(fēng)險(xiǎn)17法律風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中由于故意或過失違反法律義務(wù)或約定義務(wù)可能承擔(dān)的責(zé)任和損失金融合約不能受到法律的保護(hù)而無法履行或金融合約條款不周密。法律法規(guī)跟不上金融創(chuàng)新的步伐，使創(chuàng)新金融交易的合法性難以得到保障，交易方或雙方可能因找不到相應(yīng)的法律保護(hù)而遭受損失。形形色色的各種犯罪及不道德行為對(duì)金融資產(chǎn)安全構(gòu)成威脅。經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中如果違反法律法規(guī)，將會(huì)受到法律的制裁。大數(shù)據(jù)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)的類型--法律風(fēng)險(xiǎn)18在大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)尚不健全，存在很多監(jiān)管漏洞，企業(yè)在金融信息安全方面面臨著來自法律方面的風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單而言，主要有以下兩個(gè)方面。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)文化背景帶來法律風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管漏洞帶來法律風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)的類型--物理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)19物理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，是指企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析所依托的信息系統(tǒng)設(shè)施，所面臨的物理環(huán)境遭到外部因素影響，而給金融信息安全帶來的風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)備故障給金融信息安全帶來風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)故障給金融信息安全帶來風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)的類型--技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)20大數(shù)據(jù)時(shí)代金融信息安全面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指數(shù)據(jù)在獲取、挖掘、處理等基本環(huán)節(jié)因技術(shù)處理不當(dāng)或技術(shù)設(shè)計(jì)不到位而引致的風(fēng)險(xiǎn)。完整性風(fēng)險(xiǎn)存取風(fēng)險(xiǎn)獲得性風(fēng)險(xiǎn)體系結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)的類型--信息泄露風(fēng)險(xiǎn)21大數(shù)據(jù)時(shí)代金融信息安全面臨的泄密風(fēng)險(xiǎn)是指數(shù)據(jù)在獲取、存儲(chǔ)、傳輸、分析和使用等過程中發(fā)生信息泄露，從而給信息相關(guān)者帶來安全隱患的風(fēng)險(xiǎn)黑客入侵，用戶信息未加密企業(yè)內(nèi)部員工竊密服務(wù)外包人員竊密大數(shù)據(jù)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)的特征22擴(kuò)散性強(qiáng)由于大數(shù)據(jù)具有獲取及處理速度極快的特點(diǎn)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的獲取是隨時(shí)隨地進(jìn)行的，與此同時(shí)，數(shù)據(jù)的處理也是飛速的。在大數(shù)據(jù)的處理過程中，如果某個(gè)細(xì)微的環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤，這種錯(cuò)誤就會(huì)以極快的速度蔓延開來，擴(kuò)散能力極強(qiáng)。這是大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)海量數(shù)據(jù)處理的重要區(qū)別之一。影響面廣金融領(lǐng)域?qū)π畔⒆兓姆磻?yīng)極為敏感。由于大數(shù)據(jù)具有體量大、傳播速度快等特征，金融市場(chǎng)上一些很細(xì)微的操作能被迅速放大并廣泛傳播，產(chǎn)生“蝴蝶效應(yīng)”，可能會(huì)對(duì)資本市場(chǎng)產(chǎn)生很大的沖擊，影響面極為廣泛。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難從金融信息安全的角度來講，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)金融信息資產(chǎn)面臨的威脅、存在的弱點(diǎn)造成的影響，以及三者綜合作用所帶來風(fēng)險(xiǎn)的可能性的評(píng)估。面向金融科技的信息安全體系內(nèi)容安全內(nèi)容安全主要是針對(duì)非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)、信息內(nèi)容及金融檔案，依據(jù)信息的具體內(nèi)涵判斷其是否違反特定的安全策略，并采取相應(yīng)的安全措施，進(jìn)行有針對(duì)性的保護(hù)數(shù)據(jù)安全數(shù)據(jù)安全是指對(duì)數(shù)據(jù)在收集、處理、存儲(chǔ)、檢索、傳輸、交換、顯示、擴(kuò)散等過程中的保護(hù)，保障數(shù)據(jù)在上述過程中依法授權(quán)使用，不被非法冒充、竊取、篡改、刪除、抵賴。確保數(shù)據(jù)信息的機(jī)密性、真實(shí)性、完整性與不可否認(rèn)性系統(tǒng)安全系統(tǒng)安全是指對(duì)計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)及金融信息系統(tǒng)的運(yùn)行過程和運(yùn)行狀態(tài)的安全保護(hù)，主要涉及相關(guān)金融信息系統(tǒng)的真實(shí)性、可控性、可用性等面向金融科技的信息安全體系網(wǎng)絡(luò)安全網(wǎng)絡(luò)安全主要涉及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)通信相關(guān)的安全內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)容不僅包含計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的工作原理，還囊括主流的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)應(yīng)用安全金融信息應(yīng)用安全是根據(jù)金融系統(tǒng)的實(shí)際應(yīng)用需求，將各類信息安全技術(shù)運(yùn)用到金融信息系統(tǒng)中去，并能在系統(tǒng)運(yùn)行過程中預(yù)防、發(fā)現(xiàn)、糾正系統(tǒng)暴露的安全問題，關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的生存?zhèn)€人使用安全個(gè)人金融信息使用安全主要聚焦于生活、工作中常用的個(gè)人安全技能和個(gè)人安全意識(shí)，從桌面軟件安全和移動(dòng)應(yīng)用安全兩個(gè)方面入手大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)信息結(jié)構(gòu)的解構(gòu)，成為一個(gè)具有流動(dòng)性、信息共享與連接的數(shù)據(jù)池。通過這種靈活的大數(shù)據(jù)技術(shù)，人們可以在最大限度上利用數(shù)據(jù)信息形式來實(shí)現(xiàn)對(duì)金融企業(yè)的高效運(yùn)營(yíng)，為金融業(yè)的發(fā)展帶來更大的機(jī)遇。大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的提高也使數(shù)據(jù)信息安全工具和技術(shù)有所發(fā)展，讓金融信息安全的監(jiān)督更加精細(xì)、高效與及時(shí)。大數(shù)據(jù)給金融信息安全帶來的機(jī)遇大數(shù)據(jù)創(chuàng)造了更多金融信息價(jià)值大數(shù)據(jù)促進(jìn)了金融信息安全發(fā)展大數(shù)據(jù)加快了信息安全的發(fā)展速度隨著各類信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)模式發(fā)生著深刻變化。電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)集中代收付等網(wǎng)絡(luò)金融正在蓬勃發(fā)展。大數(shù)據(jù)伴隨著數(shù)據(jù)