《金融法規(guī)與金融職業(yè)道德》中職全套教學課件

金融法規(guī)與金融職業(yè)道德單元一商業(yè)銀行主要法律法規(guī)與職業(yè)道德單元二保險主要法律法規(guī)與職業(yè)道德單元三證券主要法律法規(guī)與職業(yè)道德單元四金融監(jiān)管與反洗錢單元五金融犯罪與刑事責任單元六“信貸審核專業(yè)人員”職業(yè)技能鑒定指導全套可編輯PPT課件單元一商業(yè)銀行主要法律法規(guī)與職業(yè)道德全套可編輯PPT課件01商業(yè)銀行基本業(yè)務法律規(guī)定03銀行從業(yè)人員職業(yè)道德02銀行業(yè)務禁止性規(guī)定與限制性規(guī)定C目錄ONTENTS全套可編輯PPT課件PART01商業(yè)銀行基本業(yè)務法律規(guī)定全套可編輯PPT課件1.存款自愿原則公民個人的儲蓄存款是其勞動所得的合法收入，依法享有占有、處分的權利。2.取款自由原則取款自由體現(xiàn)了儲戶對其財產(chǎn)的所有權。3.存款有息原則銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的儲蓄利率，付給儲戶存款利息。4.為存款人保密原則為存款人保密是指銀行對存款人的姓名、地址、工作單位、儲蓄存款的來源、存款種類、數(shù)額、密碼數(shù)字等存取情況負有保密的義務?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務的四個原則，也是保護儲蓄存款人的四個基本要求?！渡虡I(yè)銀行法》第二十九條第一款規(guī)定：商業(yè)銀行為個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。一、存款業(yè)務法律規(guī)定（一）個人儲蓄存款辦理原則全套可編輯PPT課件一、存款業(yè)務法律規(guī)定（二）存款業(yè)務的基本法律規(guī)定3.依法保護存款人合法權益存款是商業(yè)銀行的重要業(yè)務，是銀行業(yè)產(chǎn)生的基礎。世界上大多數(shù)國家都用法律形式保護存款的合法性，我國也不例外。2.以合法正當方式吸收存款商業(yè)銀行開展業(yè)務應當遵守公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。1.經(jīng)營存款業(yè)務特許制我國存款業(yè)務實行“特許經(jīng)營制度”，商業(yè)銀行開展吸收公眾存款業(yè)務必須經(jīng)由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審核批準。全套可編輯PPT課件一、存款業(yè)務法律規(guī)定（三）對單位存款查詢、凍結、扣劃的條件和程序1.查詢單位存款查詢?nèi)瞬坏媒枳咴梢猿?、復制或照相，并?jīng)銀行蓋章，并依法保守秘密。3.扣劃單位存款銀行審查通知書時發(fā)現(xiàn)開戶行名稱、單位名稱、戶名、賬號、大小寫金額不符，或缺少應附法律文書副本及法律文書副本有關內(nèi)容與通知書內(nèi)容不符的，應說明原因并退回通知書及法律文書副本。2.凍結單位存款被凍結款項不屬于贓款的，凍結期內(nèi)應計付利息（付給債權單位），屬于贓款的不計付利息。一、存款業(yè)務法律規(guī)定（四）存款利率的法律管制（1）中國人民銀行是管理利率的唯一有權機關；（2）各類金融機構和各級人民銀行都必須嚴格遵守和執(zhí)行國家利率政策和有關規(guī)定。1.存款利率法律管制的主要內(nèi)容《人民幣利率管理規(guī)定》第三十條規(guī)定：金融機構擅自提高或降低存款利率，變相提高或降低存款利率，擅自或變相以高利率發(fā)行債券，其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的行為屬于利率違規(guī)行為。2.利率違法行為的表現(xiàn)形式由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得的或違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或逾期不改的，可責令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營許可證；構成犯罪的依法追究刑事責任。3.對利率違法行為的處罰010203（1）認定：當事人以存單或進賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機構向人民法院提起的確認存單或進賬單、對賬單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。（2）處理：持有人以真實憑證為依據(jù)提起訴訟的，金融機構對是否存在存款關系負舉證責任；持有人以瑕疵憑證提起訴訟的，持有人就對瑕疵憑證的取得提供合理陳述，若陳述合理，則金融機構對是否存在存款關系負舉證責任；如有充分證據(jù)證明憑證系偽造，應駁回訴訟請求或判決。根據(jù)《最高人民法院關于審查存單糾紛案件的若干規(guī)定》第五條的規(guī)定，對一般存單糾紛案件的認定和處理標準如下：一、存款業(yè)務法律規(guī)定（五）一般存單糾紛案件的認定與處理1.存款人有義務支付所存款項，銀行有占有、使用這些款項的權利；2.存款人有權要求銀行按時給付存款的本金和依照法定利率給付利息。銀行有義務準確、及時地交付給存款人存款的本金和利息。因此，商業(yè)銀行保證存款本金和利息的及時支付是它必須履行的義務。商業(yè)銀行嚴格履行存款合同能夠樹立良好的信譽，以其優(yōu)質的服務吸引更多的儲戶。對增強商業(yè)銀行本身的資本實力和支持國家經(jīng)濟建設有著重要的意義。商業(yè)銀行無論吸收的是公民存款，還是單位存款，與客戶之間都形成一種合同關系，即存款合同。合同雙方當事人都享有一定的權利，承擔相應的義務，商業(yè)銀行作為合同一方當事人也不例外。存款合同雙方最基本的權利義務包括：一、存款業(yè)務法律規(guī)定（六）存款合同二、授信業(yè)務法律規(guī)定03（一）授信原則與授信審核1.授信原則（1）合法性原則（2）誠實信用原則（3）統(tǒng)一授信原則（4）統(tǒng)一授權原則2.授信審核（1）貸款人在受理借款人的借款申請后，評定借款人的信用等級。（三）貸款合同相關法律規(guī)定依據(jù)合同法的規(guī)定，貸款合同的當事人（尤其是貸款人金融機構）可采取以下保全措施來維護自己的債權。1.代位權2.撤銷權（二）貸款法律制度1.關于商業(yè)銀行應當在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務的規(guī)定2.關于商業(yè)銀行貸款審查的規(guī)定3.關于商業(yè)銀行貸款擔保的規(guī)定4.關于商業(yè)銀行貸款合同的規(guī)定5.關于商業(yè)銀行貸款利率的規(guī)定6.關于商業(yè)銀行貸款的資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定7.關于商業(yè)銀行對關系人貸款的限制性規(guī)定8.關于強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保的禁止性規(guī)定9.關于借款人償還到期貸款以及對借款人不償還到期貸款如何處置的規(guī)定0102兩年透支信用卡28萬余元市中區(qū)人民檢察院指控被告人徐強(化名)于20xx年4月、6月先后使用自己的身份證明，申辦中國工商銀行的信用卡2張。此后，徐強在明知自己沒有還款能力的情況下，多次在商場套取現(xiàn)金或消費透支，且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后，超過3個月仍不歸還。截至案發(fā)前，徐強使用2張信用卡惡意透支本金數(shù)額共計288278.09元。20xx年5月，徐強陪同王軍(化名)申辦中國建設銀行、交通銀行、中國光大銀行的信用卡各1張，并安排王軍在申辦過程中填寫他所提供的郵寄地址。徐強收到3張信用卡后，在王軍不知情的情況下，使用3張信用卡套取現(xiàn)金或消費透支。截至案發(fā)前，徐強冒用王軍信用卡詐騙本金共計92364.4元。市中區(qū)人民法院審理認定，徐強犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑7年，并處罰金5萬元。“銀行業(yè)務競爭激烈，由于考核數(shù)據(jù)不，為搶占信用卡市場份額，部分金融機構將信用卡業(yè)務外包，導致辦理程序不規(guī)范?！笔兄袇^(qū)人民法院研究室主任梁偉分析說，部分銀行的信用卡經(jīng)辦人員采取在路邊或人流量大的地方擺攤、設點的形式辦理信用卡，辦卡人員對相關證件的真實性審查極其簡單，有些申請人利用這個“空子”，用虛假的或他人的證件騙領信用卡而惡意透支。拓展知識

PART02銀行業(yè)務禁止性規(guī)定與限制性規(guī)定《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款；向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件?！保ㄒ唬┥虡I(yè)銀行向關系人發(fā)放信用貸款的禁止《商業(yè)銀行法》第四十七條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款?！保ǘι虡I(yè)銀行存貸業(yè)務中不正當手段的禁止《商業(yè)銀行法》第四十六條第一款規(guī)定：“同業(yè)拆借，應當遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資?！保ㄈ┩瑯I(yè)拆借業(yè)務的禁止一、銀行業(yè)務禁止性規(guī)定（一）對同一借款人貸款限制《商業(yè)銀行法》第三十九條第一款第四項規(guī)定：“對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%。”（三）對相關金融業(yè)務和直接投資的限制《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定：商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。（二）對關系人發(fā)放擔保貸款的限制《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定：商業(yè)銀行向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。（四）對商業(yè)銀行結算業(yè)務的限制《商業(yè)銀行法》第四十四條規(guī)定：商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托付款等結算業(yè)務，應當按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。有關兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應當公布。二、銀行業(yè)務限制性規(guī)定PART03銀行從業(yè)人員職業(yè)道德銀行業(yè)從業(yè)人員是指在中國境內(nèi)設立的銀行業(yè)金融機構工作的人員。銀行業(yè)金融機構是指《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所規(guī)定的銀行業(yè)金融機構，“是指在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行”。此外，該法律規(guī)定非銀行金融機構如金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司及貨幣經(jīng)紀公司等，也適用對銀行業(yè)金融機構的稱謂。一、從業(yè)人員銀行業(yè)從業(yè)人員應當遵守本職業(yè)操守，在從業(yè)生涯中恪守誠信、合規(guī)、盡職的職業(yè)價值理念，并接受所在機構、銀行業(yè)自律組織、監(jiān)管機構和社會公眾的監(jiān)督。從一般意義上講，遵守職業(yè)操守，應當成為銀行業(yè)從業(yè)人員自覺的職業(yè)行為。但沒有一定的監(jiān)督、約束機制，嚴重違反職業(yè)操守規(guī)定的行為得不到應有的懲罰，銀行業(yè)就不能健康發(fā)展。因此，銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守的監(jiān)督者有：銀行業(yè)從業(yè)人員所在機構、銀行業(yè)自律組織、監(jiān)管機構和社會公眾。其中，銀行業(yè)從業(yè)人員所在機構是指從業(yè)人員供職的銀行業(yè)金融機構；銀行業(yè)自律組織包括全國性銀行業(yè)自律組織和地方性銀行業(yè)自律組織。二、監(jiān)督主體三、銀行業(yè)從業(yè)基本準則（四）勤勉盡職（五）保護商業(yè)秘密與客戶隱私（六）公平競爭（一）誠實信用（二）守法合規(guī)（三）專業(yè)勝任四、銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶（一）熟知業(yè)務（二）監(jiān)管規(guī)避（六）內(nèi)幕交易（三）崗位職責（五）利益沖突（四）信息保密四、銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶（七）了解客戶（八）反洗錢（九）禮貌服務（十一）風險提示（十）公平對待（十二）信息披露四、銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶（十七）客戶投訴（十六）娛樂及便利（十三）授信盡職（十四）協(xié)助執(zhí)行（十五）禮物收、送感謝觀看金融法規(guī)與金融職業(yè)道德單元二保險主要法律法規(guī)與職業(yè)道德01保險合同法律規(guī)定03保險銷售與服務法律規(guī)定02保險理賠法律規(guī)定04保險從業(yè)人員的職業(yè)道德C目錄ONTENTSPART01保險合同法律規(guī)定2.保險合同的關系人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。3.保險合同的輔助中介人保險中介人是指介于保險經(jīng)營機構之間或保險經(jīng)營機構與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。1.保險合同的當事人投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。一、保險合同的主體和客體（一）保險合同的主體人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益，人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益，財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險。保險合同的客體是保險利益，保險標的則是保險利益的物質載體。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。一、保險合同的主體和客體（二）保險合同的客體二、保險合同的內(nèi)容01030204（四）保險期間和保險責任開始時間（二）保險標的（一）保險人、投保人、被保險人、受益人的姓名或者名稱、住所（三）保險責任和責任免除二、保險合同的內(nèi)容0507090608（八）違約責任和爭議處理（九）訂立合同的年、月、日（七）保險金賠償或者給付辦法（六）保險費以及支付辦法（五）保險金額三、保險合同的基本原則（一）保險利益原則保險利益原則是指在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的具有保險利益，而且這種利益必須是合法的、確定的經(jīng)濟利益。（二）最大誠信原則最大誠信的含義是指當事人真誠地向保險公司充分而準確地告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。（六）重復保險分攤原則重復保險分攤原則也只適用于財產(chǎn)保險。（三）近因原則近因是引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素。（五）代位求償原則保險代位求償原則只適用于財產(chǎn)保險。（四）損失補償原則損失補償原則是指當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。四、保險合同的形式（一）投保單投保單又稱“要保書”或“投保申請書”，是投保人申請投保時填寫的書面要約。（三）保險單保險單是由保險人向投保人簽發(fā)的書面憑證，是最基本的保險合同形式。保險單應力求完整、明確。（五）批單批單是在保險合同生效后，如因保險標的、風險程度有變動，就需要在保險合同中增加新的內(nèi)容或對部分合同內(nèi)容進行修改。（二）暫保單暫保單又稱臨時保單，是在正式保險單出立之前先給予投保人的一種保險證明，內(nèi)容比較簡單，只記載保險標的等主要事項。（四）保險憑證保險憑證是指保險單以外的一些保險合同書面憑證，是一種簡化的保險單，其內(nèi)容僅包括保險金額、保險費率、險別、投保人、被保險人、保險期限等。保險合同簽訂時，除必須遵循保險的原則外，還應當遵循平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立、合法的原則。保險合同簽訂是一個要約承諾的過程。投保人向保險公司索取投保單并如實填寫、如實回答保險公司的提問，咨詢、了解并認可保險公司的條款，將投保單遞交保險公司的過程構成一個要約，稱為投保。保險公司完全同意投保人提出的要約構成承諾。如果保險公司提出其他條件對投保人的要約協(xié)商變更的，稱為反要約。經(jīng)過要約—反要約—承諾，最終達成承諾。一旦雙方達成一致，保險公司出具保險合同，投保人繳納保險費，這個過程在保險實務上稱為承保的過程。五、保險合同的簽訂（一）根據(jù)保險標的的不同分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同（二）根據(jù)當事人訂立合同的意愿劃分為自愿保險合同和強制保險合同六、保險合同的分類（三）按風險的轉嫁方式劃分為原保險合同與再保險合同

（一）如實告知條款訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。（三）賠付條款保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時做出核定；情形復雜的，應當在30日內(nèi)做出核定，但合同另有約定的除外。（二）格式條款訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。（四）保險除外責任條款保險人依照本法第二十三條的規(guī)定做出核定后，對不屬于保險責任的，應當自做出核定之日起3日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。七、保險合同條款牛和老農(nóng)

在—起交通事故中，一位老農(nóng)和一頭牛被撞死了，按照有關規(guī)定，老農(nóng)得到500元的補償金。由于條文中沒有規(guī)定那頭牛應該賠償多少，有關部門只好按當?shù)氐氖袌鰞r格賠了1000元。牛居然比老農(nóng)值錢，這個事例聽起來近乎殘酷，但這樣的事在當今中國并不少見。中國珍貴動物金絲猴珍珍和寶寶赴日展覽期間，日本猴園向保險公司投保了意外傷害保險，保險金額為2億日元，而負責飼養(yǎng)金絲猴的中國職工卻還沒有一個人擁有保險保障。其實，人的生命價值是無法估量的，只是當過去人們?nèi)蕴幵跍仫枲顟B(tài)時，填飽肚子才是最主要的需求，哪還敢奢談什么生命價值。改革開放使中國人生活逐漸富裕起來之后，一種自我保障的潛意識終于開始在中國人頭腦中涌動：來之不易的好日子不能再付之東流，我們需要提高生命的質量，為自己和家人購買各種形式的保險已逐漸成為許多有識之士的必然選擇。拓展知識

PART02保險理賠法律規(guī)定（一）重合同，守信用保險合同所規(guī)定的權利和義務關系，受法律保護，因此，保險公司必須重合同、守信用，維護保戶的權益。（二）堅持實事求是在處理賠案過程中，要實事求是地進行處理，根據(jù)具體情況，正確確定保險責任、給付標準、給付金額。（三）主動，迅速，準確，合理要讓保戶感覺到保得放心，賠得心服。一、保險理賠原則二、保險理賠程序（一）立案查勘保險人在接到出險通知后，應當立即派人進行現(xiàn)場查勘，了解損失情況及原因，查對保險單，登記立案。（二）審核證明和資料保險人對投保人、被保險人或者受益人提供的有關證明和資料進行審核，以確定保險合同是否有效，保險期限是否屆滿。（三）核定保險責任保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求，經(jīng)過對事實的查驗和對各項單證的審核后，應當及時做出自己是否承擔保險責任及承擔多大責任的核定。（四）履行賠付義務保險人在核定責任的基礎上，對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務?！侗ｋU法》第二十二、二十三條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時做出核定；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時做出核定；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。三、保險理賠義務保險索賠必須在索賠時效內(nèi)提出，超過時效，被保險人或受益人不向保險人提出索賠，不提供必要單證和不領取保險金的，視為放棄權利。險種不同，時效也不同。人壽保險的索賠時效一般為5年；其他保險的索賠時效一般為2年。索賠時效應當從被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日算起。保險事故發(fā)生后，投保人、保險人、受益人首先要立即止險報案，然后提出索賠請求。保戶提出索賠后，保險公司如果認為需補交有關的證明和資料，應當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時做出核定，情形復雜的，應當在30天內(nèi)做出核定，并將核定結果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自做出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。保險人理賠審核時間不應超過30日，除非合同另有約定。四、保險理賠時效PART03保險銷售與服務法律規(guī)定從事保險營銷活動的人員應當通過中國保監(jiān)會組織的保險代理從業(yè)人員資格考試（以下簡稱資格考試），取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》（以下簡稱資格證書）。資格證書是中國保監(jiān)會對個人具有從事保險營銷活動資格的認定，由中國保監(jiān)會統(tǒng)一印制。在上述案例中陳清并沒有《保險代理從業(yè)人員資格證書》和《保險營銷員展業(yè)證》（以下簡稱展業(yè)證）就從事保險業(yè)務顯然不符合保險法規(guī)定。資格證書有效期3年，自頒發(fā)之日起計算。持有人應當在資格證書有效期屆滿30日前申請換發(fā)。申請換發(fā)資格證書，持有人應當具備下列條件：一、保險營銷員資格管理1.每年接受后續(xù)教育時間累計不少于36小時，其中接受保險法律知識、職業(yè)道德和誠信教育時間累計不少于12小時；3.無故意不履行數(shù)額較大個人債務的行為。2.前3年內(nèi)未因欺詐和嚴重金融、保險違法違規(guī)行為受刑事或者行政處罰；崗前培訓是指保險營銷員首次從事保險營銷活動前接受的、經(jīng)中國保監(jiān)會認可的培訓機構組織的專業(yè)培訓。后續(xù)教育是指保險營銷員在從事保險營銷活動過程中每年接受的、經(jīng)中國保監(jiān)會認可的培訓機構組織的專業(yè)培訓。保險營銷員首次從事保險營銷活動前，應當接受累計不少于80小時的崗前培訓，其中接受保險法律知識、職業(yè)道德和誠信教育時間累計不得少于12小時。保險營銷員從事保險營銷活動，每年應當接受累計不少于36小時的后續(xù)教育，其中接受保險法律知識、職業(yè)道德和誠信教育時間累計不得少于12小時。二、崗前培訓與后續(xù)教育（一）保險營銷員的職責保險營銷員應當在所屬保險公司授權范圍內(nèi)從事保險營銷活動，自覺接受所屬保險公司的管理，履行委托協(xié)議約定的義務。保險營銷員從事保險營銷活動，應當出示展業(yè)證?！侗ｋU營銷員管理規(guī)定》第三十二條規(guī)定保險營銷員應當客觀、全面、準確地向客戶披露有關保險產(chǎn)品與服務的信息，應當向客戶明確說明保險合同中責任免除、猶豫期、健康保險產(chǎn)品等待期、退保等重要信息。保險營銷員銷售分紅保險、投資連結保險、萬能保險等保險新型產(chǎn)品的，應當明確告知客戶此類產(chǎn)品的費用扣除情況，并提示購買此類產(chǎn)品的投資風險?！侗ｋU營銷員管理規(guī)定》第三十三條規(guī)定保險營銷員應當將保險單據(jù)等重要文件交由投保人或者被保險人本人簽名確認。保險營銷員代為辦理保險業(yè)務，不得同時與兩家或者兩家以上保險公司簽訂委托協(xié)議。三、展業(yè)行為管理（二）壽險公司銷售人員的職責《人身保險銷售行為規(guī)范管理辦法》第四十五條規(guī)定壽險公司銷售人員應當仔細檢查與投保人有關的保險單據(jù)和文件的完整性與準確性，發(fā)現(xiàn)問題應當及時通知所屬機構或投保人更正。未取得所屬機構統(tǒng)一或投保人書面授權，不得對保險單據(jù)和文件進行更改?！度松肀ｋU銷售行為規(guī)范管理辦法》第四十六條規(guī)定壽險公司銷售人員不得唆使、引誘投保人或與投保人串通，隱瞞或虛報投保人的投保信息。《人身保險銷售行為規(guī)范管理辦法》第五十三條規(guī)定壽險投保人公司銷售人員在代收保費時應向投保人出具所屬機構的收款憑證，不得以個人名義收取保費。壽險公司銷售人員應當及時將代收的保費全額交付所屬機構，不得將收取的保費存入個人賬戶，也不得侵占、滯留、截留、挪用或坐扣保費。三、展業(yè)行為管理（一）聘用職責保險公司不得委托未取得資格證書的人員從事保險營銷活動。保險公司委托保險營銷員從事保險營銷活動，應當與保險營銷員簽訂書面委托協(xié)議，委托協(xié)議的授權不得超出保險公司自身的業(yè)務范圍和經(jīng)營區(qū)域。（二）違規(guī)處理保險營銷員根據(jù)保險公司的授權從事保險營銷活動的行為，由保險公司承擔責任。保險營銷員在從事保險營銷活動過程中有超越授權范圍的行為，投保人有理由相信其有代理權，并已經(jīng)訂立保險合同的，保險公司應當承擔保險責任；但是保險公司可以依法追究越權的保險營銷員的責任。四、保險公司的管理責任（一）保險營銷員的法律責任申請參加資格考試的人員提供虛假考試報名材料的，不予受理報名申請或者宣布考試成績無效，該申請人在1年內(nèi)不得參加資格考試。參加資格考試的人員有考試作弊、擾亂考場秩序等違反考試紀律行為的，停止其繼續(xù)參加考試，宣布其考試成績無效，該申請人在3年內(nèi)不得參加資格考試；構成犯罪的，依法追究刑事責任。（二）保險公司的法律責任保險公司組織、參與、協(xié)助保險營銷員考試作弊的，由中國保監(jiān)會給予警告，并處3萬元以下的罰款；對該保險公司直接負責的高級管理人員和其他責任人員，責令撤換，并處以1萬元以下的罰款。構成犯罪的，由司法機關依法追究刑事責任。五、法律責任PART04保險從業(yè)人員的職業(yè)道德（二）保險職業(yè)道德的基本規(guī)范保險職業(yè)道德的基本規(guī)范是保險從業(yè)人員在職業(yè)活動中應當遵守的行為標準的總和。以保險法為行為準則，遵守有關法律和行政法規(guī)，服從保險監(jiān)管部門的監(jiān)督與管理，遵守保險行業(yè)自律組織的規(guī)則，遵守所轄機構的管理規(guī)定。1.遵紀守法

2.誠實信用

3.專業(yè)勝任4.客戶至上

5.勤勉盡責

6.公平競爭7.保守秘密（一）保險職業(yè)道德的內(nèi)涵保險職業(yè)道德內(nèi)涵的三個層次：第一個層次是保險從業(yè)人員在處理職業(yè)活動各種利益沖突時應當遵循的基本理念和規(guī)范體系；第二個層次是保險業(yè)內(nèi)部不同領域的特殊道德要求；第三個層次包括為保證保險職業(yè)道德能有效實現(xiàn)而制定的實施、評價、監(jiān)督等機制。一、保險職業(yè)道德的基本規(guī)范二、保險中介從業(yè)人員職業(yè)道德的特殊要求（一）對保險產(chǎn)品開發(fā)人員職業(yè)道德的特殊要求總體要求：職業(yè)誠信，遵守專業(yè)標準，提供專業(yè)服務，同業(yè)友好合作。具體要求：滿足客戶的需求，條款設計通俗化，組織鑒定與審核，接受持續(xù)再教育。（三）對保險資金管理人員職業(yè)道德的特殊要求總體要求：履行信息披露職責，確保資金運用的安全性，確保資金運用的收益性。具體要求：進行獨立公正的可行性研究，確保正確的投資決策，接受各項檢查監(jiān)督。（二）對保險理賠人員職業(yè)道德的特殊要求總體要求：重合同、守信用；遵循實事求是的原則；積極主動、合理理賠。具體要求：迅速受理客戶賠案，準確確認事故原因，準確確定賠償金額，及時進行保險賠付。（四）對保險財務管理人員職業(yè)道德的特殊要求總體要求：專業(yè)勤勉，按章辦事，穩(wěn)健經(jīng)營。具體要求：認真做好財務預算管理工作，認真做好財務資金管理工作，認真做好財務資產(chǎn)管理工作。感謝觀看金融法規(guī)與金融職業(yè)道德單元三證券主要法律法規(guī)與職業(yè)道德01證券法律基本規(guī)定03證券從業(yè)人員的職業(yè)道德02證券投資基金法律基本規(guī)定C目錄ONTENTSPART01證券法律基本規(guī)定2015年4月，《證券法》修改草案提請十二屆全國人大常委會第十四次會議審議，這次的證券法修訂草案共338條，其中新增122條、修改185條、刪除22條，修訂草案共涉及五方面主要內(nèi)容，包括：實行股票發(fā)行注冊制，建立健全多層次資本市場體系，加強投資者保護，推動證券行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，簡政放權、加強事中事后監(jiān)管等。此次證券法修改對我國證券市場具有重大意義，特別是備受關注的股票發(fā)行注冊制改革作為這次修法的核心，不但充分體現(xiàn)了簡政放權，深化行政審批制度改革，最大限度減少中央政府對微觀事務管理的改革方向，適應全面深化改革簡政放權的形勢，也有利于使監(jiān)管機構回歸監(jiān)管執(zhí)法本位。1998年12月29日，全國第九屆人民代表大會常務委員會第六次會議通過《中華人民共和國證券法》（以下簡稱《證券法》），標志著我國證券法律體系的初步建成。2005年10月22日，十屆全國人大常委會第十八次會議，全國人大法律委員會《證券法》修改建議草案經(jīng)會議審議后通過。這次修訂主要涉及對證監(jiān)會的權力制約加大、公司涉嫌犯罪須公告、一致行動人概念被明確、嚴控證券私募發(fā)行等方面。一、證券法簡述二、證券法律制度（一）發(fā)行上市制度申請公開發(fā)行證券必須履行法定程序，這在世界各國證券市場都是通例。具體來說，主要有注冊制和核準制兩類模式，我國主要采用的是核準制。（五）證券監(jiān)管制度依照證券法的規(guī)定，以證券公司為主要會員的證券業(yè)協(xié)會是證券業(yè)的自律性組織，對會員進行自律管理。（四）信息披露制度信息披露制度是世界各國對上市公司進行規(guī)范和管理的主要制度之一，持續(xù)向投資者披露其經(jīng)營狀況和財務狀況是上市公司最基本的義務。（二）交易制度按照我國證券法和公司法的規(guī)定，我國證券交易必須在依法設立的證券交易場所進行，證券在證券交易所掛牌交易應當采用公開的集中競價交易方式。（三）證券登記結算制度1.登記和賬戶管理模式2.證券清算模式3.證券交收模式關于投資的那些名言1.股票預測專家惟一的價值,就是讓算命先生看起來還不錯。2.投資必須是理性的。如果你不能理解它,就不要做。3.通過定期投資于指數(shù)基金,那些門]外漢投資者都可以獲得超過多數(shù)專業(yè)投資大師的業(yè)績!4.除了豐富的知識和可靠的判斷外，勇氣是你所擁有的最寶貴的財富。5.錯誤并不可恥,可恥的是錯誤已經(jīng)顯而易見了卻還不去修正!6.我們的工作就是專注于我們所了解的事情,這一點非常非常重要。7.投資并非一個智商為160的人就一定能擊敗智商為130的人的游戲。8.金錢沒有祖國,金融家不知道何為愛國和高尚,他們的唯一目的就是獲利。9.當生意更上一層樓的時候,絕不可有貪心,更不能貪得無厭。10.投資對于我來說，既是一種運動,也是一種娛樂。拓展知識

PART02證券投資基金法律基本規(guī)定《中華人民共和國證券投資基金法》（以下簡稱《證券投資基金法》）經(jīng)2002年10月28日十屆全國人大常委會第五次會議通過，2012年12月28日第十一屆全國人大常委會第三十次會議修訂，2012年12月28日中華人民共和國主席令第71號公布?！蹲C券投資基金法》分總則，基金管理人，基金托管人，基金的運作方式和組織，基金的公開募集，公開募集基金的基金份額的交易、申購與贖回，公開募集基金的投資與信息披露，公開募集基金的基金合同的變更、終止與基金財產(chǎn)清算，公開募集基金的基金份額持有人權利行使，非公開募集基金，基金服務機構等15章155條，自2013年6月1日起施行。一、證券投資基金法簡述二、證券投資基金法的基本規(guī)定和主要內(nèi)容基金投資的最大特點是專家理財、投資組合。因此，基金投資和財富管理的生命力和公信力完全取決于管理人的道德操守與專業(yè)水準。（一）基金管理人制度證券投資基金法規(guī)定基金合同應當約定基金的運作方式。基金的運作方式可以采用封閉式、開放式或者其他方式。（二）基金運行制度基金托管人由依法設立的商業(yè)銀行或者其他金融機構擔任。商業(yè)銀行擔任基金托管人的，由國務院證券監(jiān)督管理機構會同國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構核準；其他金融機構擔任基金托管人的，由國務院證券監(jiān)督管理機構核準。（三）基金托管制度010203PART03證券從業(yè)人員的職業(yè)道德一、一般性的職業(yè)道德原則時刻注意維持“公平、公正、公開”的市場原則，不得從事對保護投資者利益有害的活動，不得從事有損于證券行業(yè)信譽的活動。（一）正直誠信要求證券從業(yè)人員熱愛我國證券事業(yè)，熱愛本職工作，努力鉆研，勤奮演練，提高自己的業(yè)務水平和工作效率。（二）勤勉盡責要求廣大證券從業(yè)人員在法律不完善，無規(guī)章可循，有漏洞可鉆時，更要自我約束。在誘惑面前克服貪心，驅除雜念，牢記自己的職責，不見錢眼開，不見利忘義。（四）自律守法證券從業(yè)人員不能利用職務與工作之便貪污盜竊、行賄受賄，不得以任何借口向客戶索取禮品或回扣，不得與客戶發(fā)生借貸關系。（三）廉潔保密01040302二、本行業(yè)特定的職業(yè)行為準則1.熱愛本職工作，準確執(zhí)行客戶指令，為客戶保密2.努力鉆研業(yè)務，提高自己的業(yè)務水平和工作效率3.遵守國家法律和有關證券業(yè)務的各項制度4.積極維護投資者的合法利益，珍惜證券業(yè)的職業(yè)榮譽5.文明經(jīng)營、禮貌服務6.服從管理、服從領導7.團結同事，協(xié)調合作，合理處理業(yè)務活動中出現(xiàn)的各種矛盾8.熱心公益事業(yè)，愛護公共財產(chǎn)，不以職謀私，不以權謀私（一）保證性行為概括地說，禁止性行為包括以下幾個方面：（1）以獲取投機利益為目的，利用職務之便從事證券的買賣活動；（2）向客戶提供證券價格上漲或下跌的肯定性意見；（3）與發(fā)行公司或相關人員間有獲取不當利益約定；（4）勸誘客戶參與證券交易；（5）接受分享利益的委托；（6）向客戶保證收益；（7）接受客戶的買賣證券的種類、數(shù)量、價格及買進或賣出的全權委托；（8）為達到排除競爭者的目的，不正當?shù)剡\用其在交易中的優(yōu)越地位限制某些客戶的業(yè)務活動。（二）禁止性行為三、法律責任231（一）民事賠償責任證券業(yè)從業(yè)人員實施欺詐客戶等禁止性行為，給投資者造成損失的，應當依法承擔民事賠償責任。應當看到，證券交易的過程比較復雜，損失的計算標準和認定幅度難以準確把握，需要立法機構和司法機構進一步完善。（二）行政責任（1）內(nèi)幕交易的行政處罰。（2）操縱市場的行政處罰。（3）欺詐客戶行為的行政處罰。（4）虛假陳述的行政處罰。（5）其他禁止行為。（6）關于市場禁入制度。（三）刑事責任根據(jù)我國刑法的規(guī)定，進行內(nèi)幕交易，制造虛假信息擾亂市場以及操縱市場，情節(jié)嚴重的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得1倍以上5倍以下罰金。感謝觀看金融法規(guī)與金融職業(yè)道德單元四金融監(jiān)管與反洗錢01《中國人民銀行法》基本規(guī)定03反洗錢法律規(guī)定02金融監(jiān)督管理法律法規(guī)04“銀行貨幣發(fā)行專業(yè)人員”職業(yè)技能鑒定指導C目錄ONTENTSPART01《中國人民銀行法》基本規(guī)定（一）執(zhí)行有關存款準備金管理規(guī)定的行為存款準備金是指商業(yè)銀行及其他吸收存款的金融機構吸收公眾存款后，必須按照中央銀行規(guī)定的比率向中央銀行繳存一部分。（二）與中國人民銀行特種貸款有關的行為特種貸款是指國務院決定的由中國人民銀行向金融機構發(fā)放的用于特定目的的貸款。中國人民銀行根據(jù)國務院的決定向金融機構發(fā)放特種貸款后，有權檢查監(jiān)督與中國人民銀行特種貸款有關的行為。（三）執(zhí)行有關人民幣管理規(guī)定的行為中國人民銀行作為我國的中央銀行，發(fā)行與管理人民幣是其法定職責。中國人民銀行不僅負責人民幣的發(fā)行，還要管理好人民幣的流通。（四）執(zhí)行有關銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場管理規(guī)定的行為隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融體制的建立和完善，銀行間同業(yè)拆借、銀行間債券市場顯現(xiàn)出來，同業(yè)拆借的業(yè)務活動十分普遍，銀行間發(fā)行金融債券普遍增多，銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場都已形成，需要規(guī)范化管理。一、中國人民銀行的直接檢查監(jiān)督權（五）執(zhí)行有關外匯管理規(guī)定的行為外匯管理是中國人民銀行的職責，外匯存儲、外匯的匯出匯入、購入外匯、人民幣與外匯的兌換等活動，以及銀行間的外匯買賣等，由中國人民銀行管理。（六）執(zhí)行有關黃金管理規(guī)定的行為根據(jù)我國的有關規(guī)定，國家對于金銀實行統(tǒng)一管理、統(tǒng)購統(tǒng)配的政策。黃金管理的主管機關是中國人民銀行。（七）代理中國人民銀行經(jīng)理國庫的行為中央銀行作為政府的銀行，被授權經(jīng)理國庫，即財政的收支由中央銀行代理完成。一、中國人民銀行的直接檢查監(jiān)督權（八）執(zhí)行有關清算管理規(guī)定的行為清算是指一定經(jīng)濟行為所引起的貨幣關系的計算和結清，是中央銀行為商業(yè)銀行之間的資金了結和清償提供的一種服務。（九）執(zhí)行有關反洗錢規(guī)定的行為金融體制改革之后，將過去由國家公安機關組織協(xié)調國家反洗錢工作的職責，轉由中國人民銀行負責，即指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測?！吨袊嗣胥y行法》第三十二條規(guī)定：中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護金融穩(wěn)定的需要，可以建議國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)金融機構進行檢查監(jiān)督。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當自收到建議之日起30日內(nèi)予以回復。二、中國人民銀行的建議檢查監(jiān)督權《中國人民銀行法》第三十四條規(guī)定：當銀行業(yè)金融機構出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風險時，為了維護金融穩(wěn)定，中國人民銀行經(jīng)國務院批準，有權對銀行業(yè)金融機構進行檢查監(jiān)督?！吨袊嗣胥y行法》第三十五條規(guī)定，中國人民銀行根據(jù)履行職責的需要，有權要求銀行業(yè)金融機構報送必要的資產(chǎn)負債表、利潤表以及其他財務會計、統(tǒng)計報表和資料。三、中國人民銀行行使全面檢查監(jiān)督權的特殊情況及措施PART02金融監(jiān)督管理法律法規(guī)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予銀監(jiān)會及其派出機構進行非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、監(jiān)督管理談話及強制信息披露的權利。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一章第二條規(guī)定：“國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責對全國銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的工作?！便y行業(yè)金融機構，是指在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。需要說明的是，“中華人民共和國境內(nèi)”不包含我國的香港、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)。對在我國境內(nèi)設立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準設立的其他金融機構的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理的規(guī)定。對經(jīng)銀監(jiān)會批準在境外設立的金融機構以及上述金融機構在境外的業(yè)務活動實施監(jiān)督管理。一、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的適用范圍二、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的監(jiān)督管理（二）對銀行業(yè)金融機構的接管、重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)的監(jiān)管措施（三）其他監(jiān)督管理措施1.對與涉嫌違法事項相關的單位和個人進行調查。2.審慎性監(jiān)督管理談話3.強制風險披露（一）對違反審慎經(jīng)營規(guī)則的強制性監(jiān)管措施三、違反銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的處罰措施（二）行政處分行政處分是指國家行政機關對國家公務員和國家行政機關任命的其他人員違反行政紀律的行為給予的行政制裁措施。（四）其他行政處理措施（三）行政處罰行政處罰是國家行政機關對犯有輕微違法行為，尚不構成犯罪的公民、法人或其他組織的一種法律制裁。（一）刑事責任刑事責任包括管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑、死刑以及罰金、剝奪政治權利、沒收財產(chǎn)等刑罰。PART03反洗錢法律規(guī)定1.借用金融機構2.保密天堂3.空殼公司（一）洗錢的概念洗錢是為了掩飾非法收入的真實來源和存在，通過各種手段使非法收入合法化的過程。一方面，通過洗錢，有組織犯罪掩蓋了其犯罪活動蹤跡，得以“正當?shù)叵硎堋狈缸锼茫涣硪环矫?，洗錢為犯罪集團介入合法企業(yè)提供了資金，使其能夠“以合法掩護非法”，不斷擴大犯罪勢力。一、洗錢概述（二）主要洗錢方式二、《反洗錢法》主要法律規(guī)定3241（一）《反洗錢法》的主要內(nèi)容規(guī)定國務院反洗錢行政主管部門負責全國的反洗錢監(jiān)督管理工作，明確國務院反洗錢行政主管部門和國務院有關部門、機構的反洗錢職責分工。（四）反洗錢義務的主要內(nèi)容

1.建立反洗錢內(nèi)部控制制度；2.設立反洗錢專門機構或者制定內(nèi)設機構負責反洗錢工作。（二）中國人民銀行應履行的反洗錢職責1.組織協(xié)調全國的反洗錢工作，負責反洗錢資金監(jiān)測；2.制定或者會同國務院有關金融監(jiān)督管理機構制定金融機構反洗錢規(guī)章。（三）國務院金融監(jiān)督管理機關的反洗錢職責1.參與制定所監(jiān)督管理的金融機構反洗錢規(guī)章；2.對所監(jiān)督管理的金融機構提出按照規(guī)定建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度的要求。（一）客戶識別制度客戶識別制度是指反洗錢義務主體在與客戶建立業(yè)務關系或者與其進行交易時，應當根據(jù)真實有效的身份證件或者其他身份證明文件。（二）報告制度非法資金流動一般具有數(shù)額巨大、交易異常等特點，因此，法律規(guī)定了大額和可疑交易報告制度。（三）保存制度客戶身份資料和交易記錄保存是指金融機構依法采取必要措施將客戶身份資料和交易信息保存一定期限。三、反洗錢基本制度2006年11月6日，中國人民銀行第二十五次行長辦公會議通過制定了《金融機構反洗錢規(guī)定》，該規(guī)定共二十七條，2007年1月1日起施行。中國人民銀行是國務院反洗錢行政主管部門，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在各自的職責范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)督管理職責。中國人民銀行設立中國反洗錢監(jiān)測分析中心，依法履行下列職責：1.接受并分析人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告；2.建立國際反洗錢數(shù)據(jù)庫，妥善保存金融機構提交的大額交易和可疑交易報告信息；3.按照規(guī)定向中國人民銀行報告分析結果；4.要求金融機構及時補正人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告；5.經(jīng)中國人民銀行批準，與境外有關機構交換信息、資料；6.中國人民銀行規(guī)定的其他職責。四、金融機構反洗錢規(guī)定（一）報告主體負有報告義務的金融機構包括：商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行；證券公司、期貨經(jīng)紀公司、基金管理公司；保險公司、保險資產(chǎn)管理公司；信托投資公司、金融資產(chǎn)管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司；從事匯兌業(yè)務、支付清算業(yè)務和基金銷售業(yè)務的機構。五、金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法（二）報告主體應報告的交易1.大額交易2.可疑交易（三）免于報告的交易大額交易不一定都涉及洗錢犯罪，因此，《辦法》在總結反洗錢工作經(jīng)驗的基礎上，在第九條具體列舉了九類交易，如未發(fā)現(xiàn)交易可疑的，免于大額交易報告。1.對反洗錢行政主管部門和其他依法負有反洗錢監(jiān)督管理職責的部門、機構從事反洗錢工作的人員，有下列情形者，依法給予行政處分：（1）違反規(guī)定進行檢查、調查或采取臨時凍結措施的；（2）泄露因反洗錢知悉的國家秘密、商業(yè)秘密或個人隱私的；（3）違反規(guī)定對有關機構和人員實施行政處罰的；（4）其他不依法履行職責的行為。2.對金融機構的責任追究：（1）不法行為導致洗錢后果發(fā)生的，處50萬元以上500萬元以下的罰款，并對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人處5萬元以上50萬元以下的罰款。（2）未按照規(guī)定建立反洗錢內(nèi)部控制制度。（3）未履行客戶身份識別義務。六、違反反洗錢法律規(guī)定的法律責任利用多個對公賬戶為網(wǎng)詐洗錢2022年，裁判文書網(wǎng)公布一份“曾某幫助網(wǎng)絡信息犯罪一審判決書”顯示，北京一男子曾某因參與組織他人開辦個體對公賬戶為電詐犯罪“洗錢”。曾某某于2021年6月至8月，在北京市朝陽區(qū)等地，參與組織他人開辦個體對公賬戶并出售，為他人利用信息網(wǎng)絡實施犯罪提供支付結算幫助。曾某某參與組織開辦、介紹出售的8個對公賬戶關聯(lián)全國范圍內(nèi)電信詐騙案件60余起，涉案資金600余萬元。曾某某為謀私利，明知他人利用信息網(wǎng)絡實施犯罪，為其犯罪提供支付結算幫助，情節(jié)嚴重，其行為已構成幫助信息網(wǎng)絡犯罪活動罪，被法院一審判決有期徒刑1年8個月，罰金人民幣五萬元。協(xié)助非法集資人員轉移資金2016年，陳某以投資項目為名，與投資人簽訂協(xié)議書，承諾到期按照投資金額7%至14%的年收益率還本付息。李某作為陳某控制的安徽某教育集團行政主管，按照陳某要求將所吸收的資金轉至陳某公司項目賬戶，再轉至陳某私人賬戶后，再借旅游、留學生學費支出之名陸續(xù)匯往境外陳某的指定賬戶。2019年，檢察機關對非法集資犯罪和洗錢犯罪一體審查，以陳某涉嫌非法吸收公共存款罪、集資詐騙罪，李某涉嫌洗錢罪提起公訴。法院判決認定李某犯洗錢罪，判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣二十萬元。拓展知識

PART04“銀行貨幣發(fā)行專業(yè)人員”職業(yè)技能鑒定指導（一）人民幣概述人民幣是指中國人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣。1.中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。2.人民幣的單位為元，人民幣輔幣單位為角、分。1元等于10角，1角等于10分。人民幣依其面額支付。3.任何單位和個人都應當愛護人民幣，禁止損害人民幣和妨礙人民幣流通。（二）人民幣的發(fā)行和回收1.人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一發(fā)行。2.中國人民銀行發(fā)行新版人民幣，應當報國務院批準。3.因防偽或者其他原因，需要改變?nèi)嗣駧诺挠≈撇牧?、技術或者工藝的，由中國人民銀行決定。一、人民幣發(fā)行政策法規(guī)二、反假人民幣政策法規(guī)23145（五）假人民幣的鑒定程序持有人對被收繳貨幣的真?zhèn)斡挟愖h，可以自收繳之日起3個工作日內(nèi)，持《假幣收繳憑證》直接或通過收繳單位向中國人民銀行當?shù)胤种C構或中國人民銀行授權的當?shù)罔b定機構提出書面鑒定申請。（四）假人民幣的收繳程序金融機構在辦理業(yè)務時發(fā)現(xiàn)假幣，由該金融機構兩名以上業(yè)務人員當面予以收繳。（二）識別假幣的簡便方法直觀地鑒定第五套人民幣真?zhèn)危梢詫⑵錃w納為“一看、二摸、三聽、四測”。（三）假人民幣的處理方法禁止偽造、變造人民幣。禁止出售、購買偽造、變造的人民幣。（一）假人民幣概述假人民幣包括偽造和變造的人民幣兩種。感謝觀看金融法規(guī)與金融職業(yè)道德單元五金融犯罪與刑事責任01金融犯罪03金融詐騙罪02破壞金融管理秩序罪04金融業(yè)相關職務犯罪C目錄ONTENTSPART01金融犯罪對于犯罪的概念，我國刑法在第十三條用外延與內(nèi)涵相結合的方法做了準確、完整的界定，金融犯罪是犯罪的一類，其內(nèi)涵可以從犯罪學和金融學兩個角度來考察。從犯罪學的角度來考察，金融犯罪指一切侵犯社會主義金融管理秩序、應該受到刑法處罰的行為。從金融學的角度來考察，金融犯罪指一切破壞我國資金聚集和分配體系的犯罪行為。金融犯罪是指自然人或者單位以謀取一定的非法經(jīng)濟利益或避免損失為目的，破壞金融秩序，侵犯金融財產(chǎn)利益，觸犯刑律，依法應受刑罰處罰的行為。其內(nèi)涵可以細分為以下要點：（1）金融犯罪是謀取非法經(jīng)濟利益的經(jīng)濟犯罪；（2）金融犯罪是破壞金融秩序，侵犯金融財產(chǎn)利益的行為；（3）金融犯罪是違反了金融管理法律法規(guī)，依法應受處罰的非法金融活動。一、金融犯罪概述2.按照金融犯罪手段的不同，金融犯罪可以分為詐騙型金融犯罪、偽造型金融犯罪、利用便利型金融犯罪、規(guī)避型金融犯罪。3.按照金融犯罪實施主體不同，金融犯罪可以分為職務金融犯罪和非職務金融犯罪。金融犯罪是一種相對獨立類型的犯罪，我國刑法中設定了眾多金融犯罪的具體罪名。將金融犯罪按不同的標準進行分類，有利于我們?nèi)嬲J識金融犯罪的特點和手段，以及金融犯罪的復雜性、隱蔽性和行業(yè)性。1.按照金融犯罪行為所侵犯的客體不同，金融犯罪可分為危害貨幣管理制度的犯罪、危害金融機構管理制度的犯罪、危害金融業(yè)務管理制度的犯罪。二、金融犯罪的類型（一）犯罪客體金融犯罪侵犯的客體是金融管理秩序，包括銀行管理秩序、貨幣管理秩序、外匯管理秩序、信貸管理秩序、證券管理秩序、票據(jù)管理秩序、保險管理秩序等。（二）犯罪主體金融犯罪的主體可以是自然人，也可以是單位。其可分為一般主體和特殊主體。（三）犯罪的對象金融犯罪的對象可以是人，包括自然人、遭受金融詐騙的單位、非法吸收公眾存款所涉及的公眾等，也可以是各種金融工具，包括貨幣、金融票證、有價證券、信用證、信用卡等。（四）金融犯罪客觀方面金融犯罪客觀方面表現(xiàn)為違反金融管理法規(guī)、非法從事貨幣資金融通的活動，危害國家金融管理秩序，情節(jié)嚴重的行為。（五）金融犯罪主觀方面金融犯罪是一種圖利犯罪，主觀方面只能是故意，或者同時具有非法占有的目的。三、金融犯罪的構成（一）作案形式多樣化犯罪手段繁多，形式多樣，如利用假票據(jù)、假信用證案，利用支付寶、微信等第三方支付與手機綁定實施的信用卡詐騙案。（三）共同作案現(xiàn)象嚴重犯罪案件往往涉及眾多單位，牽扯若干人，且由于犯罪動機和危害結果不盡相同，犯罪分子在量刑時往往兼犯數(shù)罪。（二）作案數(shù)額大、范圍廣近幾年，金融犯罪案件攫取非法利益幾十萬、幾百萬、上千萬甚至上億的案件時有發(fā)生，而且犯罪活動范圍不斷擴大，各金融行業(yè)均有涉及，借助新概念、新業(yè)務、新產(chǎn)品等實施的犯罪逐步蔓延。（四）金融從業(yè)人員犯罪與日俱增金融系統(tǒng)內(nèi)的一些不法分子利用職務、工作之便進行金融犯罪，攫取非法利益。四、金融犯罪的特點理財詐騙老張在網(wǎng)上遇到朋友推薦外匯理財，他投入10萬元，一小時后就顯示獎金增值到50萬元，朋友鼓動老李追加投資，承諾到百萬就可以提現(xiàn)。急于追加本金賺錢的李大爺，發(fā)現(xiàn)自己的手機銀行支付限額為10萬元，他急匆匆地趕往銀行，要求開通UK，擴大手機支付限額。銀行工作人員問清原委，結合近期銀行風險提示，耐心為李大爺分析判斷，李大爺終于明白過來，捶胸頓足后悔不已?！撅L險提示】一是理財投資必須選擇合法正規(guī)的平臺。二是要警惕偽投資專家高收益誘餌，先小賺后大虧。拓展知識

PART02破壞金融管理秩序罪破壞金融管理秩序罪是指違反國家對金融市場的監(jiān)督管理的法律法規(guī)，從事危害國家對貨幣、外匯、有價證券以及金融機構、證券交易和保險公司管理的活動，破壞金融市場秩序，金額較大或情節(jié)嚴重的行為。一、破壞金融管理秩序罪概述破壞金融管理秩序罪作為破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪中的一類犯罪，具有以下主要特征：1.這類犯罪侵犯的客體是金融管理秩序，即破壞我國的貨幣、外匯、有價證券管理制度以及對金融機構、證券交易和保險公司組織及行為的監(jiān)督管理制度。2.這類犯罪在客觀方面表現(xiàn)為，違反國家對金融市場的監(jiān)督管理的法律法規(guī)，從事危害國家對貨幣、外匯、有價證券以及金融機構、證券交易和保險公司管理的活動，破壞金融市場秩序，情節(jié)嚴重的行為。3.這類犯罪在主觀方面都是故意犯罪，法律規(guī)定必須具有“明知”或“故意”，過失不構成破壞金融管理秩序罪。二、破壞金融管理秩序罪的特征（三）危害信貸管理犯罪1.高利轉貸罪2.非法吸收公眾存款罪3.違法發(fā)放貸款罪4.吸收客戶資金不入賬罪（四）危害票據(jù)、結算管理的犯罪1.偽造、變造金融票證罪2.違規(guī)出具金融票證罪3.對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪（二）危害金融業(yè)務經(jīng)營管理的犯罪1.擅自設立金融機構罪，偽造、變造、轉讓金融機構經(jīng)營許可證罪2.洗錢罪（一）危害貨幣管理犯罪1.偽造貨幣罪2.出售、購買、運輸假幣罪3.金融工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪4.持有、使用假幣罪5.變造貨幣罪三、破壞金融管理秩序罪的犯罪類型與法律處罰（七）危害外匯管理的犯罪1.逃匯罪2.騙購外匯罪（六）危害證券、期貨市場管理的犯罪1.內(nèi)幕交易、泄露內(nèi)幕信息罪2.編造并傳播證券、期貨交易虛假信息罪3.誘騙投資者買賣證券、期貨合約罪4.操縱證券、期貨交易價格罪（五）危害股票、有價證券管理的犯罪1.偽造、變造國家有價證券罪2.偽造、變造股票，公司、企業(yè)債券罪3.擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪三、破壞金融管理秩序罪的犯罪類型與法律處罰PART03金融詐騙罪金融詐騙罪是指在金融領域內(nèi)，以非法占有為目的，采用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取公私財物或者金融機構信用，破壞金融管理秩序的行為。一、金融詐騙罪概述（一）涉案金額越來越大（二）犯罪手段日趨智能化、多樣化、專業(yè)化（三）金融詐騙呈國際化趨勢二、金融詐騙罪的特點三、金融詐騙罪的類型及法律處罰3241（一）集資詐騙罪集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的行為。（四）金融憑證詐騙罪金融憑證詐騙罪是指使用偽造、變造的委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結算憑證，騙取他人財物，數(shù)額較大的行為。（二）貸款詐騙罪貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數(shù)額較大的行為。（三）金融票據(jù)詐騙罪金融票據(jù)詐騙罪是指使用偽造、變造的委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結算憑證進行詐騙活動。數(shù)額較大的行為。三、金融詐騙罪的類型及法律處罰8765（五）信用證詐騙罪信用證詐騙罪是指以非法占有為目的，利用信用證進行詐騙活動的行為。（六）信用卡詐騙罪信用卡詐騙罪是指用虛構事實或者隱瞞真相的方法，利用信用卡進行詐騙，騙取財物數(shù)額較大的行為。（七）有價證券詐騙罪有價證券詐騙罪是指使用偽造、變造的國庫券或者國家發(fā)行的其他有價證券，騙取財物數(shù)額較大的行為。（八）保險詐騙罪保險詐騙罪是指投保人，被保險人或受益人，違反保險法規(guī)，用虛構的事實或者隱瞞真相的方法，騙取保險金，數(shù)額較大的行為。PART04金融業(yè)相關職務犯罪職務犯罪是指國家工作人員利用職務上的便利，非法謀取經(jīng)濟利益，或者濫用職權、玩忽職守、侵犯公民的人身和民主權利，破壞國家的社會組織管理職能，依照刑法規(guī)定應受刑罰處罰的行為。金融業(yè)職務犯罪是指銀行或其他金融機構中的工作人員利用職務之便，濫用職權、不正確履行職責，破壞金融管理秩序，侵犯公私財產(chǎn)的所有權或國家對職務活動的管理職能，依法應受刑罰處罰的犯罪行為。一、金融業(yè)職務犯罪概述二、金融業(yè)職務犯罪的類型及法律處罰（一）貪污罪貪污罪是指國家工作人員和受國家機關、國有公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體委托管理、經(jīng)營國有財產(chǎn)的人員，利用職務上的便利，侵吞、竊取、騙取或者以其他手段非法占有公共財物的行為。（三）挪用公款罪挪用公款罪是指國家工作人員，利用職務上的便利，挪用公款歸個人使用，進行非法活動的，或者挪用公款數(shù)額較大、進行盈利活動的，或者挪用數(shù)額較大、超過3個月未還的行為。（二）私分國有資產(chǎn)罪私分國有資產(chǎn)罪是指國家機關、國有公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體，違反國家規(guī)定，以單位名義將國有資產(chǎn)集體私分給個人，數(shù)額較大的行為。（四）受賄罪受賄罪是指國家工作人員利用職務上的便利，索取他人財物，或者非法收受他人財物，為他人謀取利益的行為。二、金融業(yè)職務犯罪的類型及法律處罰（五）單位受賄罪單位受賄罪是指國家機關、國有公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體，索取、非法收受他人財物，為他人謀取利益，情節(jié)嚴重，或者在經(jīng)濟往來中，在賬外暗中收受各種名義的回手續(xù)費的行為。（六）單位行賄罪單位行賄罪是指單位為謀取不正當利益而行賄，或者違反國家規(guī)定，給予國家工作人員以回扣、手續(xù)費，情節(jié)嚴重的行為。（七）濫用職權罪濫用職權罪是指國家機關工作人員故意逾越職權，違反法律決定、處理其無權決定、處理的事項，或者違反規(guī)定處理公務，致使公共財產(chǎn)、國家和人民利益遭受重大損失的行為。（八）玩忽職守罪玩忽職守罪是指國家機關工作人員嚴重不負責任，不履行或不正確地履行自己的工作職責，致使公共財產(chǎn)、國家和人民利益遭受重大損失的行為。三、金融業(yè)職務犯罪的特點（一）犯罪手段多樣化、隱蔽化、智能化、網(wǎng)絡化趨勢明顯（二）犯罪主體以金融機構單位負責人為主，同時共同犯罪增多，犯罪人員趨向年輕化（三）犯罪金額較大（四）犯罪同金融犯罪等相伴相生，容易引發(fā)社會問題，危害后果嚴重（五）犯罪呈現(xiàn)出國際化的發(fā)展趨勢四、金融業(yè)職務犯罪的防范（三）加強執(zhí)法打擊力度（一）加強金融工作人員的思想教育和法制教育（二）建立健全金融監(jiān)督體系感謝觀看金融法規(guī)與金融職業(yè)道德單元六“信貸審核專業(yè)人員”職業(yè)技能鑒定指導01貸前調查02貸款質量保全C目錄ONTENTSPART01貸前調查（二）認定貸款使用的合法性和合規(guī)性借款人的經(jīng)營活動應符合國家相關法律法規(guī)規(guī)定；符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策；符合營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍和公司章程；新建項目企業(yè)法人所有者權益與所需總投資的比例不得低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例。（一）認定借款人應具備的合法主體資格根據(jù)《貸款通則》規(guī)定，借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。1.公司信貸的借款人合法主體資格認定2.個人貸款的借款人合法主體資格認定一、借款人合法性調查貸款的安全性是指銀行應當盡量避免各種不確定因素對其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。銀行信貸審核