淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已逐漸向金融行業(yè)進(jìn)軍。正是由于虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合過程中不斷地升級(jí)改變，人們的消費(fèi)方式從現(xiàn)金到了刷卡再到了手機(jī)支付。與此同時(shí)，他們的理財(cái)觀念也因?yàn)榇?，漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?。因此，我們更?yīng)該去促進(jìn)當(dāng)下的發(fā)展模式，去認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)以及特征，對(duì)癥下藥來(lái)促進(jìn)它們的發(fā)展。這就是當(dāng)前亟待解決的問題。本文基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，與社會(huì)發(fā)展實(shí)際相結(jié)合分析研究，預(yù)測(cè)了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，旨在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、可持續(xù)地發(fā)展，為時(shí)代的進(jìn)步提供助力。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展趨勢(shì)AnalysisonthedevelopmenttrendofInternetfinanceAbstract:Withtherapiddevelopmentofscienceandtechnology,Internettechnologyhasgraduallyenteredintothefinancialindustry.Itispreciselybecauseofthevirtualeconomyandtherealeconomyintheprocessofcontinuousupgradingandchange,people'sconsumptionfromcashtocreditcardstomobilepayments.Atthesametime,theirfinancialmanagementconceptalsobecauseofthis,graduallytransformedintonetworkfinancingplatform,Internetfinancialmanagementandsoon.Therefore,weshouldgotopromotethecurrentdevelopmentmodel,tounderstandthenatureandcharacteristicsofInternetfinance,topromotetheirdevelopment.Thisistheproblemthatneedstobesolved.BasedonthecurrentsituationofInternetfinancedevelopmentandthesocialdevelopmentreality,thispaperforecaststhefuturedevelopmenttrendofInternetfinanceinordertopromotethehealthyandsustainabledevelopmentofInternetfinance,fortheprogressoftheTimes.Keywords:Internetfinance，Developmentstatus，Developmenttrend目錄TOC\o"1-3"\h\u8146第1章緒論 131961.1研究背景和意義 1147011.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融背景分析 1300101.1.2本課題研究的意義 1265321.2文獻(xiàn)綜述、 256031.2.1國(guó)內(nèi)研究 2219851.2.2國(guó)外研究 3256441.3課題研究方法和內(nèi)容 38101.3.1研究方法 3272641.3.2研究?jī)?nèi)容 416829第2章互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點(diǎn) 5178532.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義 5185022.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 5209902.2.1交易成本低 525802.2.2服務(wù)覆蓋面廣 616712.2.3客戶篩選能力強(qiáng) 6301432.2.4業(yè)務(wù)效率高 6169792.2.5監(jiān)管控制弱。 630225第3章互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及現(xiàn)狀 755913.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式 7120883.1.1第三方支付 7153373.1.2網(wǎng)絡(luò)借貸 86513.1.3眾籌 8171443.1.4大數(shù)據(jù)金融 8300513.1.5網(wǎng)絡(luò)理財(cái) 9125393.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 9153223.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來(lái)越規(guī)范 9326933.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式變得多元化 10282743.2.3金融服務(wù)呈現(xiàn)差異化和個(gè)性化 10318113.2.4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各項(xiàng)技術(shù)得到了完善 1027113第4章互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì) 11112894.1與傳統(tǒng)金融互補(bǔ)共贏，融合共生 1148144.2“共享經(jīng)濟(jì)”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式 11109624.3移動(dòng)金融將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)力點(diǎn) 11170374.4金融科技的深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融更趨智能化 12203454.5行業(yè)監(jiān)管日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì) 134620第5章總結(jié) 157487參考文獻(xiàn)： 165653致謝 17廣州大學(xué)松田學(xué)院2020屆畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）PAGEPAGE4緒論1.1研究背景和意義1.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融背景分析上世紀(jì)40年代，美國(guó)完成了首次電腦在線測(cè)試，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成功的第一步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展到這個(gè)階段，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)相互連接，這必將給金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)全新的機(jī)遇和可能。上世紀(jì)60年代，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展處于一個(gè)突破的階段，金融行業(yè)開始利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息交流，信息化慢慢開始發(fā)展。利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息交流可以減少一定的金融成本。在信息技術(shù)的高速發(fā)展和廣泛普及的背景下，銀行業(yè)開始了對(duì)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的應(yīng)用，這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的開始。時(shí)至今日，大量的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)滲透到人們的日常生活中，網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上貸款也已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠帧Ｉ鲜兰o(jì)九十年代，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)開始發(fā)展，當(dāng)時(shí)中國(guó)社會(huì)正處在經(jīng)濟(jì)體制改革的重要轉(zhuǎn)型期，為了能夠適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的客觀需求，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種現(xiàn)代金融技術(shù)和金融理念被引進(jìn)中國(guó)。自互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)誕生十多年以來(lái)，迅速升溫發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)以其自身的優(yōu)勢(shì)在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)占有一定地位，不僅提高了工作效率，隨著大量網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，還極大地方便了人們的生活，使人們的金融觀念以及消費(fèi)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變。目前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)慢慢走向成熟的階段，網(wǎng)上活動(dòng)如網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上交易等互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)已經(jīng)融入到了人們的生活中，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間，目前，越來(lái)越多的行業(yè)開始使用互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了金融行業(yè)在今后很長(zhǎng)一段時(shí)間的發(fā)展方向和重點(diǎn)。1.1.2本課題研究的意義目前金融業(yè)已經(jīng)由原來(lái)的信息不對(duì)稱以及圍欄設(shè)置逐漸轉(zhuǎn)化為更加開放、更加集中并且更具有需求的個(gè)性化以及靈活性。這樣的現(xiàn)象，正是由于網(wǎng)絡(luò)使得大部分的傳統(tǒng)行業(yè)有了一定的整合和改革方案。早在2015年，李克強(qiáng)總理就對(duì)此有了初步的判定，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)成為推動(dòng)中國(guó)未來(lái)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要力量，也正是由于他提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃，才能將這件事放上臺(tái)面，才能有了如今的發(fā)展。不僅如此，在2018年的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)+指數(shù)報(bào)告》中，我們就能預(yù)測(cè)到它的前景，2017年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的人民幣市值26.70萬(wàn)億元就有百分之17.24%來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)，這已經(jīng)占了GDP的三分之一了。再加上李克強(qiáng)總理的提議，互聯(lián)網(wǎng)涉及到多方面的領(lǐng)域及行業(yè)，這也是推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展前提，再由此，促進(jìn)了中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。作為世界上互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展最為出眾的國(guó)家，中國(guó)成功的吸引了外資銀行，因此它們相繼進(jìn)入了這個(gè)巨大的市場(chǎng)，旨在打造世界上最大的“互聯(lián)網(wǎng)金融帝國(guó)”。不僅是全球最大的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)也面臨著最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)突破，世界經(jīng)濟(jì)與金融一體化的進(jìn)程在不斷的加快，并且融合了信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代金融。在此趨勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)之間逐步轉(zhuǎn)型為合作，混合經(jīng)營(yíng)已然成為了必定的選擇。這不僅僅預(yù)示著全球都在從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型到數(shù)字經(jīng)濟(jì)，這也預(yù)示了這個(gè)重要轉(zhuǎn)型期中，電子商務(wù)發(fā)展所引發(fā)的商業(yè)及管理革命也將打開了世界的大門，打響這場(chǎng)革命。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究2012年謝平認(rèn)為在運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，就可以更加直接的進(jìn)行交易，而并非像傳統(tǒng)交易使用銀行、證卷公司等充當(dāng)媒介。這能夠促進(jìn)金融發(fā)展，并且實(shí)現(xiàn)進(jìn)行自主交易，緩解了市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱引起的不對(duì)等。賈甫（2014）在深入分析金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融不同之處的基礎(chǔ)上，指出互聯(lián)網(wǎng)金融不能簡(jiǎn)單地理解為是傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合，而應(yīng)該成為補(bǔ)充傳統(tǒng)金融的新型金融模式。吳思（2014）認(rèn)為，金融與數(shù)據(jù)有著不可分割的聯(lián)系，因此通過互聯(lián)網(wǎng)，能夠更好的將這些所利用起來(lái)，而去減小工作難度并且實(shí)現(xiàn)更高的價(jià)值。加上互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)傳遞數(shù)據(jù)的媒介，因此它們兩者之間的融合貫通是勢(shì)不可擋的。在丁杰（2015）的想法里，大部分的金融都具有貴族屬性，難以顧及到層次較低的，這會(huì)使得兩極分化更為嚴(yán)重。但是互聯(lián)網(wǎng)的存在，就能夠?yàn)槟切┙鹑诶щy的以及中小微企業(yè)進(jìn)行服務(wù)，這就提高了人均的惠利性，也充分地表現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性這一觀點(diǎn)。張揚(yáng)（2015）表示，中國(guó)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面的研究主要集中如何提高工作效率上以及如何避免風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵诂F(xiàn)在這個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，不對(duì)稱信息帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)性很大以及對(duì)數(shù)據(jù)的不便利造成的大量成本，都是一些嚴(yán)重的弊端。隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，這些弊端也有了能夠解決的方案。能夠利用網(wǎng)絡(luò)的便利性去提高工作的效率、降低成本，能夠利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)去彌補(bǔ)數(shù)據(jù)的不對(duì)稱。1.2.2國(guó)外研究隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的熱點(diǎn)問題就隨之出現(xiàn)了，國(guó)外首先展開了熱烈的討論，因此促進(jìn)了這方面的研究與討論，更加深層次的進(jìn)行了解。由于它的熱度，群眾都開始激烈的討論以及研究。一開始Karnouskos和Vilmos(2004)對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行了分析研究，認(rèn)為這個(gè)是可以嘗試于歐洲市場(chǎng)的，并且進(jìn)行深入的挖掘以及研究后，找出了它們的漏洞以及它們可以實(shí)行的關(guān)鍵。由于互聯(lián)網(wǎng)具有信息共享的功能，能夠更快的傳遞信息以及更好的處理信息，它成為了一種較為突出的媒介。所以Shirky（2008）認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及通訊手段的發(fā)展過程中，很可能會(huì)形成一種新的分工協(xié)作模式，它能夠極大的降低在信息方面的成本，而且促進(jìn)了發(fā)展。雖然在2007年，手機(jī)支付并沒有像目前這么完善，可能遇到支付流程繁瑣或者價(jià)格過高及商業(yè)認(rèn)可度不高等問題，但是Mallat指出，它能夠使得一些由于地域限制或者什么緊急情況下進(jìn)行支付。加上貸款機(jī)構(gòu)有了相關(guān)的負(fù)責(zé)人，來(lái)充當(dāng)中介，這就降低了貸款的違規(guī)率，從而更好地促進(jìn)移動(dòng)支付、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法查閱文獻(xiàn)法，利用圖書館資源、知網(wǎng)等方法學(xué)習(xí)跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)方面的文獻(xiàn)，對(duì)所收集的資料進(jìn)行整理并分析，有助于進(jìn)行深入的觀察與研究，找出不足之處，并提出相應(yīng)的解決方法。理論研究法，在現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)化的思考。收集有關(guān)資料，進(jìn)行整理、分析并形成自己的看法。1.3.2研究?jī)?nèi)容本文由以下幾個(gè)部分構(gòu)成：第一章是緒論部分。在了解相關(guān)背景的基礎(chǔ)上，對(duì)國(guó)內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行探討總結(jié)，提出了本文的一個(gè)整體的分析思路結(jié)構(gòu)。第二章根據(jù)已有的文獻(xiàn)資料基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征進(jìn)行了闡述。第三章為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析。這一章主要從產(chǎn)業(yè)的角度進(jìn)行分析，梳理了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行深入分析。第四章為趨勢(shì)分析部分。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生背景、國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究成果以及樣本數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，預(yù)判互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。第五章為總結(jié)和展望。經(jīng)過研究分析，得出了主要結(jié)論，并對(duì)后續(xù)的工作進(jìn)行探討。PAGEPAGE16互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點(diǎn)2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義現(xiàn)階段，大部分還是不認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是仍然無(wú)法抵制它所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，例如實(shí)現(xiàn)了社會(huì)融資及支付并且充當(dāng)了金融信息的中介等，這都表現(xiàn)出它與傳統(tǒng)金融業(yè)的融合。隨著4G/5G等信息技術(shù)平臺(tái)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)不只是其使用媒介的差異，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融遵循“開放、平等、合作、共享”的原則，我們已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間和地點(diǎn)限制，提供了更多的金融服務(wù)種類，業(yè)務(wù)范圍更廣泛，服務(wù)更加完善，成本更低。新的商業(yè)模式，新的技術(shù)平臺(tái)和新的體制機(jī)制必將對(duì)給傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，并促使其加速轉(zhuǎn)型升級(jí)。一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融所能涉及到的金融應(yīng)用幾乎囊括了所有。因?yàn)檫@樣的性質(zhì)，它被認(rèn)定為在信息網(wǎng)絡(luò)的媒介下金融服務(wù)提供商能夠嵌入金融數(shù)據(jù)以及業(yè)務(wù)流程，并在這個(gè)平臺(tái)上，以用戶終端作為一個(gè)支點(diǎn)，完美的改變了金融的運(yùn)作模式?？扇牲c(diǎn)的是，它的囊括量從網(wǎng)上銀行、大數(shù)據(jù)金融、虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、電子商務(wù)等再到第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸，這些不都是大眾所需要的嗎？可以一提的是，它并未留下監(jiān)管盲區(qū)，技術(shù)監(jiān)管就覆蓋了金融網(wǎng)絡(luò)的所有方面了。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)用戶和移動(dòng)電話用戶，以及客戶群數(shù)量的爆炸式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈直線上升的趨勢(shì)，在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融有有區(qū)別于傳統(tǒng)金融的地方，有其自身的優(yōu)勢(shì)，得到大家的青睞。2.2.1交易成本低在眾多的服務(wù)行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也屬于其中，利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易和處理的成本只有實(shí)體商店的十分之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的物理機(jī)制大大降低了供應(yīng)商的經(jīng)營(yíng)成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的慢慢發(fā)展，用戶體驗(yàn)越來(lái)越多，對(duì)應(yīng)的成本也將越來(lái)越少。2.2.2服務(wù)覆蓋面廣互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，具有其獨(dú)有的長(zhǎng)處，可以用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)解決時(shí)間和空間上的限制，基于平臺(tái)之間不斷擴(kuò)大的互聯(lián)互通，極大地拓展了商業(yè)空間，使用戶不僅能夠通過單一入口完成對(duì)所有服務(wù)和產(chǎn)品的選擇，而且還大大提高了選擇的可能性和便捷性。金融服務(wù)更為直接，客戶覆蓋面更廣。2.2.3客戶篩選能力強(qiáng)各銀行之間的核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)是對(duì)客戶篩選能力的強(qiáng)弱，這樣有利于對(duì)客戶的金融風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行管理，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展原理就是利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)收集用戶信息，這樣可以全面的了解企業(yè)或個(gè)人的具體信息，對(duì)信息進(jìn)行分析處理，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的有效識(shí)別，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，建立大規(guī)模的共享型信用體系，從而有針對(duì)性地進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制。2.2.4業(yè)務(wù)效率高隨著電腦、筆記本電腦等電子設(shè)備的發(fā)展，設(shè)備具有隨時(shí)隨地上網(wǎng)等便捷優(yōu)勢(shì)，大大提高了辦事的效率，讓顧客不用排隊(duì)等待，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好，更容易被用戶接受。2.2.5監(jiān)管控制弱互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，在監(jiān)督管理方面的相關(guān)制度還不夠完善，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序較為混亂。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，并沒有明確的界線，導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)都面臨著諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及現(xiàn)狀3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式3.1.1第三方支付在眾多的移動(dòng)支付中包含了第三方支付，用一個(gè)三角關(guān)系構(gòu)成了流暢的方式。它以實(shí)力好、信譽(yù)高的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)為媒介，銜接買家與賣家交易，并且以此來(lái)形成監(jiān)管，不僅加強(qiáng)了安全度及可靠度，它的支付平臺(tái)也很多，比較普遍的就有支付寶、微信支付、拉卡拉及財(cái)付通。而且通過買家購(gòu)買后，向第三方支付，再由賣家交付貨物，并在確認(rèn)后，第三方在交付貨款，這就減少了一些普遍的交易風(fēng)險(xiǎn)。雖然在2018年第一季度第三方移動(dòng)支付的年成交量增長(zhǎng)素的下降了，但是在《2019H1中國(guó)第三方支付季度數(shù)據(jù)》可以看出，2019年上半年實(shí)現(xiàn)的支付成交額有110.4萬(wàn)億人民幣。因此艾瑞認(rèn)為，第三方支付會(huì)促進(jìn)中國(guó)移動(dòng)市場(chǎng)的交易規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)，而且擴(kuò)大支付場(chǎng)景，有著不可估量的前景。圖3-SEQ圖表\*ARABIC1交易規(guī)模圖3.1.2網(wǎng)絡(luò)借貸目前主要有3種方式：第一，網(wǎng)絡(luò)小額信貸?；ヂ?lián)網(wǎng)上的企業(yè)利用云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對(duì)所收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，并篩選出有價(jià)值的用戶信息，根據(jù)用戶信用批量發(fā)放小額貸款，其代表是阿里小貸。第二，傳統(tǒng)金融網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。每個(gè)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)銷售自身的金融產(chǎn)品，用戶根據(jù)自身需求來(lái)選擇適合自己產(chǎn)品，具有代表性的是平安銀行。第三，P2P借貸業(yè)務(wù)。借方和貸方通過信貸公司提供的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)進(jìn)行競(jìng)價(jià)，完成交易。一方承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，取得利息收入；另一方需到期還本付息，信貸公司通過收取服務(wù)費(fèi)來(lái)獲取收益。本質(zhì)是私人借貸，它提供了更多的中介服務(wù)，將借貸雙方的需求結(jié)合起來(lái)。3.1.3眾籌眾籌就是發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)和SNS平臺(tái)向網(wǎng)民募集項(xiàng)目資金。我們鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)者或有創(chuàng)造力的人將自身的產(chǎn)品介紹給公眾，并通過設(shè)計(jì)原型來(lái)吸引公眾的注意力和支持，從而獲得必要的資助。跟傳統(tǒng)融資的手段方式對(duì)比，眾籌具有一定優(yōu)勢(shì)，比如便捷、門檻低、多樣化等。通過這種方式，創(chuàng)業(yè)者或創(chuàng)意者就可以與資金提供者建立聯(lián)系，幫助他們實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈中相對(duì)“年輕”的一部分，眾籌這個(gè)行業(yè)尚未成熟，尚處于起步階段。它與之配套的信用擔(dān)保機(jī)制及風(fēng)控能力不足，風(fēng)險(xiǎn)較大。眾籌現(xiàn)階段的發(fā)展主要偏向于產(chǎn)品創(chuàng)意、演藝活動(dòng)等新興模式。3.1.4大數(shù)據(jù)金融由于市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性所產(chǎn)生的漏洞，在隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)被填補(bǔ)了。大數(shù)據(jù)的分析和處理技術(shù)更加的精準(zhǔn)與具有風(fēng)險(xiǎn)防控的作用。它能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)規(guī)?；?、數(shù)據(jù)處理化與數(shù)據(jù)商業(yè)化。它不僅僅能夠推進(jìn)電子商務(wù)的營(yíng)銷更加的精準(zhǔn)化、方向化，而且它能夠根據(jù)個(gè)人貸款及信用記錄可以實(shí)時(shí)的分析數(shù)據(jù)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)在大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用方面，具有代表性的是阿里巴巴金融和京東金融。3.1.5網(wǎng)絡(luò)理財(cái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以阿里巴巴為代表，其擁有龐大的客戶群，阿里巴巴用互聯(lián)網(wǎng)推出網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中中介功能的不足，極大地降低了金融信息不對(duì)稱程度，并大幅提高了資源配置效率。對(duì)于理財(cái)用戶而言，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)管理的平民化和分散化，金融理財(cái)?shù)拈T檻大大降低，每年的存款利率高于3年的固定利率，達(dá)到7%以上，并且不受時(shí)間和空間的限制，可以輕易地購(gòu)買或贖回。目前，我國(guó)的許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都繼推出各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，以余額寶、零錢通等最具有代表性。余額寶截至到2019年6月已有6.19億戶用戶在使用，并保持著增長(zhǎng)的趨勢(shì)。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個(gè)快速上升發(fā)展的階段，由于傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)等服務(wù)業(yè)之間的跨界融合不斷加強(qiáng)，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的混合經(jīng)營(yíng)模式。所以，通過對(duì)本文的分析與歸納，指出我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀有以下的幾個(gè)方面：3.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來(lái)越規(guī)范近幾年來(lái)，各種新興的金融產(chǎn)品層出不窮，如外幣、P2P、眾籌、數(shù)字貨幣等成為中國(guó)市場(chǎng)的熱門產(chǎn)品。同時(shí)，由于生態(tài)鏈尚未完善，互聯(lián)網(wǎng)金融也漸漸被挖掘出它的漏洞。因此黨中央以及國(guó)務(wù)院對(duì)此進(jìn)行了調(diào)研，并在2016年4月設(shè)立了打擊網(wǎng)絡(luò)金融違規(guī)的專項(xiàng)行動(dòng)。在高度重視的情況下，計(jì)劃了很多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃。也正是由于2018年P(guān)2P行業(yè)的危機(jī)，導(dǎo)致行業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境急劇下滑，同時(shí)監(jiān)管部門發(fā)布了打擊其欺詐行為的政策，各平臺(tái)都加強(qiáng)自身合規(guī)檢查，實(shí)現(xiàn)備案成功，也更加的堅(jiān)定了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，提高了合規(guī)率。在很多P2P平臺(tái)的倒塌后，2019年11月相比2015年12月的峰值下降了87.24%，雖然短時(shí)間內(nèi)會(huì)對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生一定影響，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)說(shuō)，將會(huì)促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。3.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式變得多元化在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合過程中，傳統(tǒng)金融行業(yè)漸漸轉(zhuǎn)型并實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展。付楠（2019）表示，移動(dòng)支付再以微小的而又?jǐn)?shù)量大的方式不斷地接近銀行支付，速度之快體現(xiàn)了它發(fā)展速度。這就是螞蟻壓死駱駝的道理，因此它會(huì)成為主流并且分化業(yè)態(tài)也是不可抵擋的。就好像網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)基金這樣的業(yè)務(wù)，在隨著兩大行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，業(yè)務(wù)滲透率也在不斷上升。3.2.3金融服務(wù)呈現(xiàn)差異化和個(gè)性化產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，非中心化、非平臺(tái)化，用戶需求不斷多樣化，只有不斷的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供精準(zhǔn)的服務(wù)以及個(gè)性化的服務(wù)，才能夠抓住這個(gè)時(shí)機(jī)去發(fā)展產(chǎn)業(yè)。目前，中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，標(biāo)志著標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品生產(chǎn)時(shí)代正在衰落。此外，在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化以及發(fā)展快速，“因人而異”也變成了吸引人眼球的一種服務(wù)，根據(jù)不同人的需求及偏好，有不同的金融服務(wù)，更加具有靈活性以及拓展性，這樣才能夠提升我國(guó)金融服務(wù)的水平及資金利用率從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)的不斷推陳出新給新的金融服務(wù)奠定了厚實(shí)的基礎(chǔ)。3.2.4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各項(xiàng)技術(shù)得到了完善信息化的發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。金融行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)占主導(dǎo)地位的產(chǎn)業(yè)，其市場(chǎng)主體之間存在著嚴(yán)重的信息披露不充分和不透明的問題，這一現(xiàn)象給各種金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)帶來(lái)了隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性、透明性和共享性，削弱了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中因信息不對(duì)稱而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來(lái)提高企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展的同時(shí)，也推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和重組。

第4章互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)在第四屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，阿里巴巴創(chuàng)始人馬云就新時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展問題發(fā)表了自己的看法，其大致含義是，在未來(lái)30年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)將逐漸擴(kuò)展和融合，融入生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域，并演化為全人類的互聯(lián)網(wǎng)，推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，在一定程度上縮短了人與人之間的距離，為構(gòu)建人類命運(yùn)共同體提供了必要的條件，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度及其帶來(lái)的金融變革引起了世界各國(guó)的關(guān)注。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析，提出了以下幾個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的思考方向。4.1與傳統(tǒng)金融互補(bǔ)共贏，融合共生互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是它并不會(huì)完全的舍棄傳統(tǒng)金融，而是用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)去彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的劣勢(shì)，從而使之向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。中國(guó)的學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了考察與研究，他們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式在目前的社會(huì)形勢(shì)下是很高的融入并且提供了條件去展開更多樣化的綜合服務(wù)。就目前中國(guó)的各大銀行開展網(wǎng)上銀行、微信銀行的業(yè)務(wù)，還有貨幣基金合作的金融產(chǎn)品，我們可以看出傳統(tǒng)銀行也在積極的參與到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的多重挑戰(zhàn)，不僅僅全面開放了金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作，加上互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)處理能力，這是在一定的基礎(chǔ)上建設(shè)了新的互聯(lián)網(wǎng)金融堡壘，他堅(jiān)不可摧、并且缺點(diǎn)也被一一處理?！八拇蟆眹?guó)有銀行作為經(jīng)濟(jì)巨頭，對(duì)當(dāng)今的金融模式有了新的切入點(diǎn)——電商，并且這也是在銷售上的改革，創(chuàng)造了更多的機(jī)遇。4.2“共享經(jīng)濟(jì)”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及面擴(kuò)大，它擁有了更多的設(shè)計(jì)新觀念。目前在交通上也出現(xiàn)了“共享單車”這一名詞。而共享單車的出現(xiàn)，則需要很多嚴(yán)密的設(shè)計(jì)，并且這些設(shè)計(jì)與互聯(lián)網(wǎng)密不可分，例如它的智能鎖以及GPS定位，還需要第三方支付平臺(tái)的媒介，以及一些系統(tǒng)上的完善還有信息安全通通涉及了互聯(lián)網(wǎng)。隨著共享單車的出現(xiàn)，它不僅影響了人們的出行方式，并且延伸出了這方面的創(chuàng)新，例如滴滴打車、共享雨傘、共享充電寶。4.3移動(dòng)金融將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)力點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)力點(diǎn)是移動(dòng)金融的原因有下兩點(diǎn)：第一，由于政策上的實(shí)施，移動(dòng)金融得到了監(jiān)管部門的重大支持，因此近年來(lái)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融上不斷地進(jìn)行了有利的政策改革，而且在隨著移動(dòng)支付限制的放寬促進(jìn)了金融發(fā)展，它更大程度上受到認(rèn)可。在2015年時(shí)，中央銀行更是提出移動(dòng)金融不僅僅是發(fā)展普惠金融的方案，而且它創(chuàng)新了金融產(chǎn)品以及服務(wù)模式；第二，移動(dòng)金融創(chuàng)新的服務(wù)模式能夠更好的服務(wù)到客戶的需求行為，收到了他們的認(rèn)可，因此提升了移動(dòng)設(shè)備的普及。不僅如此，伴隨著5G的普及，用戶體驗(yàn)更是大階提升，截至2019年底，我國(guó)移動(dòng)支付的用戶高達(dá)了7.33億人，這是一個(gè)龐大的數(shù)字。就拿銀行金融來(lái)說(shuō)，在新的形勢(shì)下，銀行也在積極適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)。以手機(jī)為代表的移動(dòng)終端等互聯(lián)網(wǎng)模式，使許多金融業(yè)務(wù)都能在手機(jī)上快速完成，這對(duì)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)影響很大。為此，銀行要遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，順應(yīng)人們?nèi)罕娦枨笞兓?，適當(dāng)減少網(wǎng)點(diǎn)，積極在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開展銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行金融機(jī)構(gòu)去權(quán)重。今后5年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入高效發(fā)展階段，各大金融機(jī)構(gòu)也將加快移動(dòng)金融的布局。移動(dòng)終端將會(huì)成為拓大用戶規(guī)模的主戰(zhàn)場(chǎng)，是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要力量。4.4金融科技的深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融更趨智能化以金融科技為核心，強(qiáng)調(diào)金融與技術(shù)的結(jié)合，利用新技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展各種商業(yè)模式，與各種應(yīng)用,服務(wù)相結(jié)合發(fā)展，加快互聯(lián)網(wǎng)金融智能化的步伐。在金融的領(lǐng)域中，這些新技術(shù)不是獨(dú)立的，而是相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的?？傮w來(lái)看，金融科技產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)引擎的功能將持續(xù)發(fā)展。我國(guó)在2018年度在金融科技領(lǐng)域的總投資約為473.61億美元，占全球融資規(guī)模的16.4%。這一增長(zhǎng)率遠(yuǎn)高于歐洲和美國(guó)。經(jīng)過近四年的快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模將要達(dá)到12萬(wàn)億元，社會(huì)綜合實(shí)力大幅提升，北京、上海、杭州、深圳已成為百?gòu)?qiáng)企業(yè)的主要集中地；五到十年內(nèi)成立的企業(yè)數(shù)量最多，大數(shù)據(jù)分析服務(wù)和人工智能技術(shù)的研究最多，金融產(chǎn)品最受歡迎，金融技術(shù)含量最高。目前，過剩的產(chǎn)能會(huì)陸續(xù)清空，發(fā)展更加注重質(zhì)量，金融科技產(chǎn)業(yè)整體上進(jìn)入一個(gè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的時(shí)期。數(shù)碼知識(shí)和信息在未來(lái)將成為決定性的發(fā)展要點(diǎn)，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新對(duì)于企業(yè)的發(fā)展將越來(lái)越重要。金融科技實(shí)力的提升，有利于數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合發(fā)展，提高企業(yè)的智能化水平，使數(shù)字經(jīng)濟(jì)引擎的功能更加明顯。圖4-1發(fā)展歷程圖4.5行業(yè)監(jiān)管日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興行業(yè)，在發(fā)展過程中需要面對(duì)的挑戰(zhàn)也越來(lái)越多。而在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，由于各種金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度都比較完善，因此監(jiān)管方面基本沒有明顯的缺口。但是，發(fā)展中國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管嚴(yán)重滯后。監(jiān)管體制跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很多創(chuàng)新的金融服務(wù)模式都處于監(jiān)管體系之外的灰色地帶。面對(duì)這一現(xiàn)象，中國(guó)政府出臺(tái)了一系列重磅監(jiān)管文件，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。隨著2017年的《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》的實(shí)行，互聯(lián)網(wǎng)安全建設(shè)越來(lái)越規(guī)范，在互聯(lián)網(wǎng)管理方面呈現(xiàn)出一個(gè)新的發(fā)展階段。安全建設(shè)不僅能從根源上杜絕網(wǎng)絡(luò)犯罪，而且能約束每個(gè)網(wǎng)民的真實(shí)行為，為廣大公眾提供優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。二是新時(shí)代網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)需要社會(huì)各階層的共同參與；眾所周知，騰訊、阿里巴巴和百度是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的三個(gè)老大，所生產(chǎn)的各種各樣的產(chǎn)品，大大提高了人們的物質(zhì)文化生活質(zhì)量。各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中，在發(fā)展的過程中，要在共享利益的基礎(chǔ)上，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè)，保障公眾的基本權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)生產(chǎn)與生活的緊密程度將逐步提高，而網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的責(zé)任也將更加重大，為此，各企業(yè)應(yīng)勇于迎接挑戰(zhàn)，攜手合作，創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)力量。第5章總結(jié)綜上所述，鑒于我國(guó)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融模式發(fā)展的穩(wěn)定性和金融領(lǐng)域的重要性，我們應(yīng)該從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度去促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，例如去提高網(wǎng)絡(luò)安全、增加互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新、提高互聯(lián)網(wǎng)的工作效率等，并且我們可以借助一些科技手段：人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等。為了促進(jìn)發(fā)展以上幾點(diǎn)是必不可少的，我們只有維護(hù)好金融市場(chǎng)的秩序并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)融資創(chuàng)新這樣才能更大的吸引到群眾的眼球。我們只有提高交易安全、提高交易效率，這樣才能便利到用戶因此去拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在這樣的模式下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)進(jìn)入嶄新時(shí)代。參考文獻(xiàn)：[1]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012,000(012):11-22.[2]趙雪.憑借專業(yè)服務(wù)打造領(lǐng)先移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)廣告平臺(tái)[J].信息技術(shù)與信息化,2017,000(011):14-16.[3]鄭聯(lián)盛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融:模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論,2014,000(005):103-118.[4]蔡詩(shī)堯.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響及發(fā)展趨勢(shì)[J].決策咨詢,2016,000(002):12-14.[5]王慧.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)探討[J].金融科技時(shí)代,2014(06):58-61.[6]寧哲,張杰.“共享經(jīng)濟(jì)”熱潮下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式及發(fā)展趨勢(shì)研究[J].滇西科技師范學(xué)院學(xué)報(bào),2017,000(004):P.74-81.[7]侯英.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和趨勢(shì)分析[J].時(shí)代金融(下旬),2018,000(001):30,36.[8]王智東.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特征、現(xiàn)狀、問題及措施[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究,2019(6):158-160.[9]劉曉艷,于延良,欒雙軍.談“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)的跨界融合[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究,2019(12):39-42.[10]András

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2008.[12]TomiDahlberg,NiinaMallat,JanOndrus,等.Past,presentandfutureofmobilepaymentsresearch:Aliteraturereview[J].ElectronicCommerceResearch&Applications,2008,7(2):165-181致謝時(shí)光流逝，大學(xué)生活即將結(jié)束，四年的學(xué)習(xí)讓我獲益良多。在經(jīng)歷了三個(gè)月的磨練后，畢業(yè)論文終于完成了，回顧這幾個(gè)月的搜集、整理、思考、停滯、修改，直到最終完成，我得到了很多的關(guān)心和幫忙，此刻想對(duì)他們表示最衷心的感謝。首先，感謝我的指導(dǎo)老師謝翔老師，從選題、構(gòu)思、撰寫到最后的定稿，他對(duì)我給予了極大的幫助和指導(dǎo)，使我能夠順利完成畢業(yè)論文。謝老師對(duì)工作的認(rèn)真負(fù)責(zé)，學(xué)術(shù)鉆研精神強(qiáng)，學(xué)風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)，值得我學(xué)習(xí)一輩子。其次，感謝經(jīng)濟(jì)學(xué)院的領(lǐng)導(dǎo)和老師們，在他們的精心指導(dǎo)下，我學(xué)到了專業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，掌握了扎實(shí)的專業(yè)技能。最后，感謝我的家人在這段時(shí)間里對(duì)我的包容、關(guān)愛和鼓勵(lì)，感謝一直陪伴我的同學(xué)和朋友們，也正是因?yàn)橛兴麄兊闹С趾驼疹?，才使我能夠安心學(xué)習(xí)，順利完成學(xué)業(yè)。還要感謝這些年來(lái)遇到的人和事，正是這些故事讓我成長(zhǎng)，更加堅(jiān)定了自己要走的路。馬上就要畢業(yè)了，學(xué)術(shù)鉆研之路就此中止，曾經(jīng)一度質(zhì)疑自己所選擇的道路。朋友鼓勵(lì)我：“Youknowsomebirdsarenotmeanttobecaged，theirfeathersarejusttoobright”。這話給了我很大的力量。愿追求卓越的心不為塵世瑣事所擾，愿“夢(mèng)”不因時(shí)間而褪色。再見，四年的時(shí)光。再見，我的學(xué)生生涯。然后，去見更大的世界。

文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對(duì)文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過程中，對(duì)檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過這個(gè)過程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國(guó)家對(duì)某一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料；二是時(shí)間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問題從有文獻(xiàn)記錄以來(lái)的全部文獻(xiàn)資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類的還是機(jī)械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個(gè)完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類很多，對(duì)于文獻(xiàn)檢索來(lái)說(shuō)，國(guó)家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來(lái)描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無(wú)內(nèi)容摘要，是快速報(bào)道文獻(xiàn)信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對(duì)象不同，目錄著錄的對(duì)象是單位出版物，題錄的著錄對(duì)象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡(jiǎn)練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來(lái)的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡(jiǎn)程度，可分為指示性文摘和報(bào)道性文摘兩種，指示性文摘以最簡(jiǎn)短的語(yǔ)言寫明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說(shuō)明，一般在100字左右；報(bào)道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時(shí)也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識(shí)單元，如書名、刊名、人名、地名、語(yǔ)詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻(xiàn)線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻(xiàn)信息的特征來(lái)確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻(xiàn)信息可能來(lái)源的具體情況確立檢索標(biāo)志。檢索途徑有多種，學(xué)生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻(xiàn)的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進(jìn)行檢索，以節(jié)省時(shí)間和精力。（4）選定檢索方法文獻(xiàn)信息的檢索方法也有多種，應(yīng)根據(jù)檢索條件和學(xué)科特點(diǎn)來(lái)確定，選定一種費(fèi)時(shí)少、查獲信息多的有效方法。如暫時(shí)沒有檢索工具可用，可采用追溯法：如檢索工具比較多，可采用常用法；如想獲得某一課題系統(tǒng)且全面的資料，且時(shí)間充裕，可采用順查法；如解決某一具體技術(shù)問題，但時(shí)間緊迫，可采用倒查法；如需了解某一課題方向發(fā)生和發(fā)展過程的有關(guān)資料，采用循環(huán)法可節(jié)約時(shí)