電子商務(wù)法律實(shí)務(wù)（第四版 數(shù)字教材版） 教案 單元四 電子支付

______________學(xué)院教案（202級(jí)）202/202學(xué)年第學(xué)期課程名稱電子商務(wù)法律實(shí)務(wù)授課教師授課內(nèi)容單元四電子支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款法律實(shí)務(wù)授課班級(jí)授課教室授課課時(shí)4課時(shí)學(xué)情分析知識(shí)基礎(chǔ)：學(xué)生已學(xué)過(guò)“電子商務(wù)實(shí)務(wù)”、“創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新課程”、“電商項(xiàng)目實(shí)戰(zhàn)”等課程，具備一定的電子商務(wù)法律實(shí)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)和組織管理能力。技能基礎(chǔ)：學(xué)生已具備分組討論、溝通、小組協(xié)作的能力，能從網(wǎng)絡(luò)等渠道獲取專業(yè)信息。學(xué)習(xí)特點(diǎn)：學(xué)生有較好的學(xué)習(xí)內(nèi)驅(qū)力，有較好的學(xué)習(xí)主動(dòng)性，在教學(xué)活動(dòng)實(shí)施過(guò)程中能夠積極配合，有助于課程的推進(jìn)。教學(xué)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：1.認(rèn)識(shí)網(wǎng)上銀行的概念、特征；2.理解電子支付法律責(zé)任的承擔(dān)方式；3.熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀和法律風(fēng)險(xiǎn)。能力目標(biāo)：1.能夠熟悉網(wǎng)上銀行及其法律問(wèn)題；2.能夠應(yīng)用第三方支付的安全保障機(jī)制來(lái)保障自己的網(wǎng)絡(luò)支付安全；3.能夠應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)貸款為經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)。素質(zhì)目標(biāo)：1.培養(yǎng)積極應(yīng)對(duì)電子支付、防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)；2.樹(shù)立正確的電子支付觀。能力訓(xùn)練任務(wù)：結(jié)合身邊案例，討論第三方支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)銀行和支付手段造成的沖擊，討論第三方支付亂象和風(fēng)險(xiǎn)防范；搜集近期頻頻發(fā)生的大學(xué)生網(wǎng)貸陷阱事件，分析事件中的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，并提出防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議；認(rèn)真完成實(shí)訓(xùn)任務(wù)，加深對(duì)本單元知識(shí)的理解。教學(xué)重難點(diǎn)重點(diǎn)：電子支付法律責(zé)任的承擔(dān)方式；第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀和法律風(fēng)險(xiǎn)；第三方支付的安全保障機(jī)制難點(diǎn)：電子支付法律責(zé)任的承擔(dān)方式；第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀和法律風(fēng)險(xiǎn)；第三方支付的安全保障機(jī)制教學(xué)策略采用的教學(xué)模式：講授教學(xué)+實(shí)踐訓(xùn)練。具體教學(xué)方法：教法：《電子商務(wù)法律實(shí)務(wù)》是一門理論性、實(shí)踐性、技術(shù)性和操作性都比較強(qiáng)的課程。根據(jù)這門課程的特點(diǎn)，教學(xué)過(guò)程中要運(yùn)用案例教學(xué)、討論式教學(xué)、實(shí)驗(yàn)教學(xué)、課程設(shè)計(jì)和項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)等方法和形式多樣的現(xiàn)代化教學(xué)手段，以便學(xué)生更好的掌握財(cái)務(wù)管理方法的實(shí)際運(yùn)用。學(xué)法：自主學(xué)習(xí)、合作探究、講授教學(xué)+實(shí)踐訓(xùn)練。通過(guò)教師講解和演示、學(xué)生通過(guò)作業(yè)練習(xí)和實(shí)訓(xùn)達(dá)成熟練掌握法律知識(shí)和技能，并將其應(yīng)用于創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的教學(xué)目標(biāo)。教學(xué)資源數(shù)字教材實(shí)訓(xùn)任務(wù)、人大蕓窗平臺(tái)、浙江省在線開(kāi)放課程共享平臺(tái)、PPT、視頻、參考教材

教學(xué)實(shí)施單元四電子支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款法律實(shí)務(wù)（第1、2課時(shí)）教學(xué)環(huán)節(jié)（時(shí)間）教學(xué)內(nèi)容師生活動(dòng)設(shè)計(jì)意圖課程思政一、知識(shí)點(diǎn)復(fù)習(xí)（10分鐘）復(fù)習(xí)上次課的重點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)對(duì)拓展內(nèi)容進(jìn)行檢查教師：引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)的回歸和鞏固學(xué)生：回答問(wèn)題對(duì)知識(shí)點(diǎn)的復(fù)習(xí)和鞏固對(duì)知識(shí)點(diǎn)的拓展加深對(duì)知識(shí)點(diǎn)的理解培養(yǎng)學(xué)生批判性思維培養(yǎng)學(xué)生的探究精神二、任務(wù)導(dǎo)入（5分鐘）本單元學(xué)習(xí)內(nèi)容介紹；導(dǎo)入案例：數(shù)字貨幣來(lái)了，阿里會(huì)被甩掉嗎，銀行定位是什么？教師：案例提問(wèn)學(xué)生：分析案例并回答問(wèn)題鼓勵(lì)學(xué)生學(xué)好課程；課程學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)要求等等。增強(qiáng)學(xué)生學(xué)習(xí)自覺(jué)性和自信心；增強(qiáng)學(xué)生自我學(xué)習(xí)意識(shí)。三、教學(xué)內(nèi)容(50分鐘）電子支付法律責(zé)任的承擔(dān)方式（重點(diǎn)、難點(diǎn)）；第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀和法律風(fēng)險(xiǎn)（重點(diǎn)、難點(diǎn)）；第三方支付的安全保障機(jī)制（重點(diǎn)、難點(diǎn)）教師：運(yùn)用PPT等方式講解相關(guān)知識(shí)點(diǎn)。通過(guò)案例分析學(xué)習(xí)單元內(nèi)容學(xué)生：1.分組討論和進(jìn)行案例分析鼓勵(lì)學(xué)生表達(dá)自己的觀點(diǎn)；掌握電子商務(wù)法律實(shí)務(wù)基本知識(shí)。培養(yǎng)學(xué)生電子商務(wù)法律意識(shí)和理念。四、課堂小結(jié)知識(shí)拓展（10分鐘）對(duì)本次課知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行回顧和鞏固知識(shí)拓展：1.電子支付法律責(zé)任的承擔(dān)方式；2.第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀和法律風(fēng)險(xiǎn)；3.第三方支付的安全保障機(jī)制教師：1.引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)的回歸和鞏固2.對(duì)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)拓展的提問(wèn)學(xué)生：1.回答問(wèn)題2.上網(wǎng)查閱資料對(duì)知識(shí)點(diǎn)的復(fù)習(xí)和鞏固對(duì)知識(shí)點(diǎn)的拓展鼓勵(lì)學(xué)生溫故知新，探索新的知識(shí)技能。五、布置實(shí)訓(xùn)任務(wù)（5分鐘）教師：熟悉參考教材后案例實(shí)訓(xùn)內(nèi)容學(xué)生：課后上網(wǎng)查閱資料并進(jìn)行初步分析

教學(xué)實(shí)施單元四電子支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款法律實(shí)務(wù)（第3、4課時(shí)）教學(xué)環(huán)節(jié)（時(shí)間）教學(xué)內(nèi)容師生活動(dòng)設(shè)計(jì)意圖課程思政一、知識(shí)點(diǎn)復(fù)習(xí)（10分鐘）復(fù)習(xí)上次課的重點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)對(duì)拓展內(nèi)容進(jìn)行檢查教師：引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)的回歸和鞏固1.在網(wǎng)上銀行，應(yīng)如何對(duì)儲(chǔ)戶和銀行的責(zé)任進(jìn)行劃分?儲(chǔ)戶和銀行之間應(yīng)遵循何種歸責(zé)原則?2.簡(jiǎn)述加強(qiáng)密碼管理的具體措施。3.簡(jiǎn)述可靠的電子簽名應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合什么條件。4.互聯(lián)網(wǎng)貸款的證據(jù)應(yīng)如何認(rèn)定?互聯(lián)網(wǎng)借貸關(guān)系應(yīng)如何審查?5.論述“套路貸”的概念、危害性及防范。學(xué)生：回答問(wèn)題對(duì)知識(shí)點(diǎn)的復(fù)習(xí)和鞏固對(duì)知識(shí)點(diǎn)的拓展加深對(duì)知識(shí)點(diǎn)的理解培養(yǎng)學(xué)生批判性思維培養(yǎng)學(xué)生的探究精神二、任務(wù)導(dǎo)入（10分鐘）本章學(xué)習(xí)內(nèi)容介紹教材后案例分析鼓勵(lì)學(xué)生學(xué)好課程；課程學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)要求等等。增強(qiáng)學(xué)生學(xué)習(xí)自覺(jué)性和自信心；增強(qiáng)學(xué)生自我學(xué)習(xí)意識(shí)。三、實(shí)訓(xùn)活動(dòng)(55分鐘）教師：進(jìn)行實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)學(xué)生：分組進(jìn)行案例分析實(shí)訓(xùn)鼓勵(lì)學(xué)生表達(dá)自己的觀點(diǎn)；掌握電子商務(wù)法律實(shí)務(wù)的知識(shí)。培養(yǎng)學(xué)生實(shí)事求是的品質(zhì)，培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手和創(chuàng)新思維能力四、實(shí)訓(xùn)小結(jié)知識(shí)拓展（5分鐘）對(duì)本次課知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行回顧和鞏固知識(shí)拓展：教師：引導(dǎo)學(xué)生結(jié)合身邊案例，討論第三方支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)銀行和支付手段造成的沖擊，討論第三方支付亂象和風(fēng)險(xiǎn)防范；搜集近期頻頻發(fā)生的大學(xué)生網(wǎng)貸陷阱事件，分析事件中的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，并提出防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。認(rèn)真完成實(shí)訓(xùn)任務(wù)，加深對(duì)本單元知識(shí)的理解學(xué)生：1.回答問(wèn)題2.上網(wǎng)查閱資料對(duì)知識(shí)點(diǎn)的復(fù)習(xí)和鞏固對(duì)知識(shí)點(diǎn)的拓展鼓勵(lì)學(xué)生溫故知新，探索新的知識(shí)技能。

教學(xué)反思教學(xué)效果存在問(wèn)題改進(jìn)措施

單元四電子支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款法律實(shí)務(wù)導(dǎo)入案例:數(shù)字貨幣來(lái)了，阿里會(huì)被甩掉嗎，銀行定位是什么？（聽(tīng)語(yǔ)言）模塊1網(wǎng)上銀行及責(zé)任劃分網(wǎng)上銀行,又稱為在線銀行、虛擬銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行等，涵蓋個(gè)人網(wǎng)銀系統(tǒng)和企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)，主要包括通過(guò)PC、手機(jī)、平板電腦、智能電視、可穿戴設(shè)備等終端訪問(wèn)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，例如手機(jī)銀行、微信銀行、直銷銀行、銀企直聯(lián)、小微企業(yè)銀行等系統(tǒng),是銀行借助客戶的個(gè)人電腦、通信終端(包括移動(dòng)電話、掌上電腦等)或其他智能設(shè)備,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng),向客戶提供銀行業(yè)務(wù)和有關(guān)金融服務(wù)的一種銀行業(yè)務(wù)模式。一、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制(一)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)銀行本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，提供服務(wù)的過(guò)程中必須管控好各類風(fēng)險(xiǎn)，才能更好地為用戶服務(wù)，近年來(lái)與網(wǎng)上銀行相關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)和客戶因辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而造成損失的事件也頻頻發(fā)生。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有非行業(yè)性和外生性兩大特點(diǎn)。非行業(yè)性是指風(fēng)險(xiǎn)超出傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)的概念,其產(chǎn)生不僅依賴于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量,而且依賴于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度。外生性是指銀行對(duì)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理能力,在很大程度上取決于其計(jì)算機(jī)安全技術(shù)的先進(jìn)程度以及所選擇的開(kāi)發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評(píng)估公司的水平,而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)那樣,僅取決于銀行自身的管理水平和內(nèi)控能力。(二)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制2012年5月,中國(guó)人民銀行發(fā)布《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》(JR/T0068-2012),經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)無(wú)論在規(guī)模，還是在新技術(shù)的引入和應(yīng)用上，都發(fā)生了較大的變化。經(jīng)過(guò)多方專家的反復(fù)修訂與審核，2020年2月，《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》(JR/T0068-2020，以下簡(jiǎn)稱“《新規(guī)范》”）發(fā)布并生效。其核心內(nèi)容如下：1.客戶端安全客戶端安全包括：客戶端程序和客戶端環(huán)境兩部分。2.專用安全機(jī)制網(wǎng)上銀行系統(tǒng)在使用密碼算法時(shí)應(yīng)符合國(guó)家密碼主管部門的要求，在支付敏感信息加密及傳輸、數(shù)字證書簽名及驗(yàn)簽等環(huán)節(jié)宜支持并優(yōu)先使用SM系列密碼算法。3.通信網(wǎng)絡(luò)安全4.業(yè)務(wù)申請(qǐng)及開(kāi)通5.業(yè)務(wù)安全交易機(jī)制業(yè)務(wù)安全交易機(jī)制從身份認(rèn)證、交易流程、交易監(jiān)控等3個(gè)方向提出了明確要求。6.外部機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作金融機(jī)構(gòu)與外部機(jī)構(gòu)應(yīng)在合作協(xié)議中明確交易驗(yàn)證、信息保護(hù)、差錯(cuò)處理、風(fēng)險(xiǎn)賠付等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任，切實(shí)保障持卡人資金安全和信息安全。7.客戶培訓(xùn)及權(quán)益保護(hù)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)客戶培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)提示，向客戶詳細(xì)解釋本機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程和安全控制措施，在網(wǎng)上銀行新產(chǎn)品（業(yè)務(wù)）推出、相關(guān)業(yè)務(wù)（操作）流程變更、安全控制措施變化時(shí)，及時(shí)告知客戶；應(yīng)通過(guò)各種宣傳渠道向大眾提供正確的網(wǎng)上銀行官方網(wǎng)址和呼叫中心號(hào)碼，提示客戶牢記金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站地址和呼叫中心號(hào)碼；應(yīng)向客戶印發(fā)通俗、易懂的網(wǎng)上銀行信息安全宣傳手冊(cè)，在網(wǎng)上銀行官方網(wǎng)站首頁(yè)顯著位置開(kāi)設(shè)信息安全培訓(xùn)欄目。在顯著位置或關(guān)鍵操作界面，宜提醒客戶注意防范各類詐騙；應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)要求，制定網(wǎng)上銀行系統(tǒng)隱私政策。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向客戶明確提示網(wǎng)上銀行相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)和注意事項(xiàng)，并根據(jù)網(wǎng)上銀行安全形勢(shì)的變化，及時(shí)更新相關(guān)事項(xiàng)；應(yīng)建立網(wǎng)上銀行相關(guān)的侵犯客戶權(quán)益行為的處置機(jī)制，開(kāi)辟公眾舉報(bào)渠道，建立有效的問(wèn)題處置機(jī)制，及時(shí)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站及其他可靠渠道向公眾通報(bào)提示釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)欺詐等重要信息；應(yīng)建立網(wǎng)上銀行相關(guān)的客戶投訴、糾紛處理及輿情應(yīng)對(duì)機(jī)制，嚴(yán)格按照行業(yè)、機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和要求對(duì)外發(fā)布信息，有效維護(hù)客戶權(quán)益及金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)；應(yīng)通過(guò)多種渠道及時(shí)公告網(wǎng)上銀行相關(guān)的服務(wù)內(nèi)容、協(xié)議、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等重大調(diào)整，可能影響服務(wù)的系統(tǒng)重要升級(jí)或變更等重大事項(xiàng)。二、儲(chǔ)戶和銀行的責(zé)任(一)儲(chǔ)戶和銀行的責(zé)任劃分案例4-1:儲(chǔ)戶銀行卡遭網(wǎng)銀盜刷20萬(wàn)法院判決銀行全責(zé)（聽(tīng)錄音）請(qǐng)分析：1.銀行應(yīng)否承擔(dān)郭先生銀行卡被盜刷的責(zé)任？為什么？2.案例中，關(guān)于舉證責(zé)任的分配，你同意哪一方的觀點(diǎn)？為什么？判斷金融機(jī)構(gòu)是否具有違約行為,首先要對(duì)電子交易中廣泛運(yùn)用的私人密碼的性質(zhì)進(jìn)行分析。案例4-1中所涉及的四筆交易均是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)而完成的自動(dòng)交易,是電子商務(wù)的一種方式。這種方式與傳統(tǒng)的柜面交易方式具有顯著的區(qū)別。在現(xiàn)有技術(shù)條件下,此種電子數(shù)據(jù)交易是通過(guò)私人密碼的設(shè)置和運(yùn)用并進(jìn)入自動(dòng)交易系統(tǒng)，借助動(dòng)態(tài)短信驗(yàn)證碼等完成交易行為的。在整個(gè)交易過(guò)程中，操作人（儲(chǔ)戶）需要先輸入卡號(hào)、身份證號(hào)、查詢密碼、附加碼進(jìn)行登錄，繼而在交易操作界面輸入動(dòng)態(tài)短信驗(yàn)證碼、取款密碼后才能完成交易。儲(chǔ)戶輸入私人密碼等登陸的行為等于對(duì)履行合同的承諾,這是電子簽名的一種方式。銀行只是依據(jù)收到的操作指令和正確的密碼、短信驗(yàn)證碼對(duì)郭先生的賬戶進(jìn)行交易處理。而柜面交易則是儲(chǔ)戶將存單交給銀行業(yè)務(wù)員,人工識(shí)別存單的性質(zhì)及真假。同時(shí),儲(chǔ)戶還需要填寫取款單,在履行合同的承諾方式上可以采用身份證、私人密碼等多種方式。作為電子交易中廣泛運(yùn)用的私人密碼,以及預(yù)留給銀行、用于接收動(dòng)態(tài)短信驗(yàn)證碼的手機(jī)號(hào)碼，其具有三個(gè)基本功能:一是表明對(duì)交易者身份的鑒別及對(duì)交易內(nèi)容的確認(rèn),從而起到電子簽名的功能。在通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的電子商務(wù)中,電子簽名的功能等同于書面簽字。私人密碼等正是電子簽名的基本方式,即通過(guò)加密技術(shù)而設(shè)定的包括私人密碼在內(nèi)的電子密碼等數(shù)據(jù)電文,對(duì)交易者身份及交易內(nèi)容予以確認(rèn)。二是表明儲(chǔ)戶本人進(jìn)行了交易行為,這就是電子交易的“不可抵賴性”。在電子交易中,信息發(fā)送者和接收者都不能對(duì)此予以否認(rèn)。凡是使用私人密碼等從事交易即表明本人進(jìn)行了交易行為,本人不得抵賴,不得否認(rèn)曾經(jīng)接收或發(fā)送過(guò)某些特殊的文件或數(shù)據(jù)。三是表明交易是在保密狀態(tài)下進(jìn)行的,任何第三者都不知道交易內(nèi)容。私人密碼由本人設(shè)置并持有,只有本人知道,除非本人泄露,他人不得知曉。手機(jī)號(hào)碼由本人持有，所接收的動(dòng)態(tài)短信驗(yàn)證碼只有本人收悉。因此,能讀出加密信息的只有本人。基于這三項(xiàng)功能,產(chǎn)生了私人密碼等的使用效力規(guī)則,即本人行為原則,其含義就是:只要客觀上在交易中使用了私人密碼,銀行在操作人進(jìn)行交易行為時(shí)實(shí)施發(fā)送了動(dòng)態(tài)短信驗(yàn)證碼，如無(wú)免責(zé)事由,則視為交易者本人從事了交易行為,本人對(duì)此交易應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。當(dāng)然,這一規(guī)則僅僅適用于民事領(lǐng)域,而不適用于計(jì)算機(jī)犯罪等形式的刑事犯罪領(lǐng)域。(二)儲(chǔ)戶和銀行的歸責(zé)原則應(yīng)當(dāng)分析銀行是否正確兌付。正確兌付并不是指款項(xiàng)客觀事實(shí)上由儲(chǔ)戶所領(lǐng)取,而是指款項(xiàng)在法律事實(shí)上由儲(chǔ)戶所領(lǐng)取。案例4-1中，郭先生的銀行卡系通過(guò)網(wǎng)銀盜刷，屬于銀行卡盜刷類案件中較為棘手的“無(wú)卡盜刷”類型，持卡人很難證明網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬行為不是自己本人或授權(quán)他人所為，也很難證明不是因?yàn)樽约旱脑驅(qū)е裸y行卡信息泄露。但如果讓銀行來(lái)證明持卡人的故意或者過(guò)失也很困難，因?yàn)殂y行也不掌握持卡人的行蹤。法庭一旦將舉證責(zé)任分配給了某一方，某一方證明不了的話，就要承擔(dān)舉證不能的法律后果。在這個(gè)問(wèn)題上，理論界和司法實(shí)踐中都存在較大的爭(zhēng)議。目前來(lái)看，加重銀行責(zé)任有助于督促銀行在推出新業(yè)務(wù)的同時(shí)加強(qiáng)技術(shù)投入完善風(fēng)險(xiǎn)防控。畢竟，相較于個(gè)人，讓掌握更多技術(shù)資源和更強(qiáng)風(fēng)控能力的銀行承擔(dān)更多注意義務(wù)顯然更為合理。所以，儲(chǔ)蓄存款合同糾紛的歸責(zé)原則往往適用嚴(yán)格責(zé)任原則,即違約行為的構(gòu)成要件是單一的,也就是客觀上的違約行為,而無(wú)需違約方是否具有過(guò)錯(cuò)這一要件。但應(yīng)當(dāng)注意,不論是采用無(wú)過(guò)錯(cuò)原則還是過(guò)錯(cuò)原則,需要明確的是,金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任的要件是:(1)必須存在違約行為,否則,無(wú)從論及違約責(zé)任的承擔(dān)。(2)損害結(jié)果與其過(guò)失行為之間具有法律上的因果關(guān)系。如果銀行無(wú)紙化制度的缺陷與存款短少?zèng)]有法律上的因果關(guān)系,金融機(jī)構(gòu)就不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)存款兌付責(zé)任。電子簽名的擁有者,負(fù)有妥善保護(hù)其電子簽名不被泄露、不被濫用的義務(wù),即必須將電子簽名保持于其獨(dú)占之下。最高人民法院《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》中,采用了舉證責(zé)任倒置的模式。但電子交易是有別于傳統(tǒng)交易的新型交易方式,在ATM交易以及其他類似的電子交易(如POS機(jī)交易等)中,儲(chǔ)戶本人應(yīng)當(dāng)對(duì)私人密碼是否已盡妥善保密責(zé)任等進(jìn)行舉證,因?yàn)樗饺嗣艽a的使用者只能是本人或者知曉私人密碼的人。私人密碼由儲(chǔ)戶本人生成而且在保密狀態(tài)下由本人持有和使用,即私人密碼具有獨(dú)占性。儲(chǔ)戶本人必須對(duì)他人如何得知其私人密碼予以合理說(shuō)明。如果儲(chǔ)戶本人對(duì)私人密碼的保密義務(wù)未盡舉證責(zé)任,則應(yīng)當(dāng)由其本人承擔(dān)私人密碼使用的責(zé)任。這就是電子簽名的基本原則,即電子簽名的擁有者,負(fù)有妥善保護(hù)其電子簽名不被泄露、不被濫用的義務(wù),也即必須將電子簽名保持于其獨(dú)占之下。從電子交易的密碼使用原則來(lái)看,作為儲(chǔ)戶,其舉證的要點(diǎn)應(yīng)有三點(diǎn):一是對(duì)密碼已盡保密義務(wù);二是證明泄露密碼后已向交易對(duì)方掛失,掛失后因私人密碼的使用而產(chǎn)生的交易行為,當(dāng)然應(yīng)由交易對(duì)方承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任;三是證明金融機(jī)構(gòu)的操作系統(tǒng)已被他人破譯,如操作系統(tǒng)密級(jí)過(guò)低、被黑客破譯等。儲(chǔ)戶本人可以此作為本人行為原則的例外情形,在處理上可依據(jù)無(wú)過(guò)錯(cuò)原則,亦視情況適用公平責(zé)任原則分擔(dān)責(zé)任。如果原告未知密碼泄露,亦不能證明銀行操作系統(tǒng)密級(jí)、密碼失竊的真實(shí)原因等,在事實(shí)真?zhèn)尾幻鞯那樾蜗?應(yīng)當(dāng)由原告承擔(dān)舉證不能的后果。保障存款安全的義務(wù)不是合同一方當(dāng)事人的義務(wù),而是雙方都應(yīng)當(dāng)注意的義務(wù)。而且,安全與否只是一個(gè)相對(duì)的概念,ATM交易及網(wǎng)上銀行的安全性要求,只能是與現(xiàn)今科學(xué)技術(shù)能力相適應(yīng)的安全,而不是絕對(duì)的安全。三、商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶保密義務(wù)案例4-2見(jiàn)教材，聽(tīng)語(yǔ)音請(qǐng)分析:犯罪嫌疑人用假卡盜取儲(chǔ)戶存款行為的后果應(yīng)該由儲(chǔ)戶承擔(dān)還是由銀行承擔(dān)?犯罪嫌疑人竊取儲(chǔ)戶信息而后復(fù)制假卡盜刷儲(chǔ)戶存款,該行為并非直接侵犯儲(chǔ)戶財(cái)產(chǎn)所有權(quán),而是侵犯了銀行的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。銀行與儲(chǔ)戶建立的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系合法有效,雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然存在,銀行仍應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶承擔(dān)支付責(zé)任。原告王某某在被告中行河西支行辦理了無(wú)存折借記卡,即與中行河西支行建立了儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。根據(jù)儲(chǔ)蓄合同的性質(zhì),中行河西支行負(fù)有按照原告的指示,將存款支付給原告或者原告指定的代理人,并保證原告借記卡內(nèi)存款安全的義務(wù)。為存款人保密,保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯,是商業(yè)銀行的法定義務(wù)。模塊2互聯(lián)網(wǎng)金融案例4-3見(jiàn)教材，聽(tīng)語(yǔ)音（墊富寶公司與楊召旺、九海銀公司合同糾紛案，（2019）內(nèi)01民終3393號(hào)，（2018）內(nèi)0105民初8681號(hào)）請(qǐng)分析：1.墊富寶公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照中載明的經(jīng)營(yíng)范圍并無(wú)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目，其開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目是否合規(guī)？其所提供的內(nèi)部賬戶明細(xì)能否作為其為楊某某等墊付消費(fèi)款的依據(jù)？為什么？2.墊富寶公司與楊某某所簽《墊付寶領(lǐng)用合約》及九海銀公司向墊富寶公司出具的《轎車分期承諾函》是否應(yīng)該履行？為什么？一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以及得以蓬勃發(fā)展的主要原因有以下兩個(gè)：一是降低了交易成本。二是降低了信息不對(duì)稱程度。二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式金融功能優(yōu)于金融機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)，具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式并不是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重新創(chuàng)造了金融功能，而是在互聯(lián)網(wǎng)精神（開(kāi)放、平等、協(xié)作和分享）的影響下，以一種全新的、更高效的方式去實(shí)現(xiàn)金融功能。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式常見(jiàn)的主要有第三方支付、小額貸款、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是否只有這幾種呢？答案顯然是否定的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在快速發(fā)展，還會(huì)有新的模式不斷涌現(xiàn)。另外，從金融功能的角度，目前已有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，還未能完全覆蓋掉傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所具備的金融功能，同時(shí)金融功能也尚未能實(shí)現(xiàn)功能最優(yōu)，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)還可以無(wú)限想象。當(dāng)事人超越經(jīng)營(yíng)范圍訂立合同，人民法院不因此認(rèn)定合同無(wú)效。但違反國(guó)家限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營(yíng)規(guī)定的除外。案例4-3中，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條“未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。”，墊富寶公司違反現(xiàn)行金融特許經(jīng)營(yíng)制度，超出其經(jīng)營(yíng)范圍，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)向楊召旺、九海銀公司提供墊付款的行為，屬于以合法形式掩蓋非法目的而引起的糾紛，違反法律規(guī)定。當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒(méi)有證據(jù)或者不足以證明當(dāng)事人主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。墊富寶公司提交的《楊召旺公司賬戶明細(xì)》《，系單方證據(jù)，并無(wú)楊召旺及商戶簽字或印章，且未得到楊召旺的認(rèn)可，系該公司網(wǎng)站自行出具，僅依據(jù)該份證據(jù)無(wú)法體現(xiàn)出墊富寶公司進(jìn)行了現(xiàn)金或銀行支付的墊付行為，無(wú)法確定楊召旺、九海銀公司是否存在墊資消費(fèi)的基礎(chǔ)法律關(guān)系及違約行為。墊富寶公司主張楊召旺應(yīng)當(dāng)償還其為楊召旺墊付的款項(xiàng)本金22397.3元以及違約金，但其提供的短信記錄及賬戶明細(xì)記錄與其主張的本金22397.3元均不能互相吻合，其提供的證據(jù)本身存在矛盾，不足以證明墊富寶公司為楊召旺支付了真實(shí)足額的墊付款。故墊富寶公司主張楊召旺償還本金，支付遲延履行違約金及主張九海銀公司承擔(dān)連帶還款責(zé)任的訴訟請(qǐng)求，無(wú)法得到支持。三、第三方支付平臺(tái)案例4-4見(jiàn)教材，聽(tīng)語(yǔ)音請(qǐng)分析:1.商戶、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等其中任何一方能否單獨(dú)完成盜刷銀行卡這樣的行為?2.盜刷銀行卡案件中,商戶、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等各自應(yīng)承擔(dān)何種責(zé)任?還有什么樣的機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任?（一）第三方支付平臺(tái)的概念及發(fā)展第三方支付平臺(tái)是屬于第三方的服務(wù)中介機(jī)構(gòu),具備第三方擔(dān)保支付的功能,是交易雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”,是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。它主要面向開(kāi)展電子商務(wù)的企業(yè)提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐服務(wù),不直接從事具體的電子商務(wù)活動(dòng)。第三方支付平臺(tái)獨(dú)立于銀行、網(wǎng)站以及商家來(lái)做職能清晰的支付。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的交易中,買方選購(gòu)商品后,使用第三方支付平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付;由第三方支付平臺(tái)通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方檢驗(yàn)物品后,通知付款給賣家,第三方平臺(tái)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。（二）第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)1、第三方支付的優(yōu)點(diǎn)(1)比較安全。支付者僅需將信用卡信息或賬戶信息告知支付中介,而無(wú)須告訴每一個(gè)收款人,大大減少了信用卡信息和賬戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。(2)支付成本較低。支付中介集中了大量的電子小額交易,形成規(guī)模效應(yīng),因而支付成本較低。(3)使用方便。對(duì)支付者而言,他所面對(duì)的是友好的界面,不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過(guò)程。(4)支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障支付者的利益。2、第三方支付的缺點(diǎn)(1)這是一種虛擬支付層的支付模式,需要其他的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作。(2)支付者的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái),如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳,將帶給支付者相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。(3)第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定,一旦該中介破產(chǎn),消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成為破產(chǎn)債權(quán),無(wú)法得到保障。(4)由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi),而第三方支付平臺(tái)并非金融機(jī)構(gòu),因此有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。(5)由于涉及網(wǎng)絡(luò),因此當(dāng)遇到黑客襲擊時(shí),資金無(wú)安全保障。（三）第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)在快速擴(kuò)張發(fā)展后,第三方支付市場(chǎng)增速放緩,趨于穩(wěn)健,但存在的一些問(wèn)題也成為第三方支付機(jī)構(gòu)健康平穩(wěn)發(fā)展的絆腳石。1.安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)第三方支付的便捷性提升了網(wǎng)民使用率和使用體驗(yàn),但是便捷性的另一面是安全性的疑問(wèn)。2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)的貨幣基金并不能像余額寶一樣做到T+0贖回,而余額寶類產(chǎn)品能夠讓用戶的余額(實(shí)際是貨幣基金凈值)當(dāng)天內(nèi)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金或銀行賬戶余額,依靠的是期限錯(cuò)配和流動(dòng)性錯(cuò)配。一旦有突發(fā)金融新聞引起大量用戶集中贖回,余額寶等將被迫賣出所持的金融產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)巨額贖回,導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.用戶道德風(fēng)險(xiǎn)由于第三方支付機(jī)構(gòu)的介入,傳統(tǒng)資金鏈的完整性破裂,無(wú)法追查某筆款項(xiàng)的源頭,這可能導(dǎo)致用戶道德風(fēng)險(xiǎn)。有的用戶會(huì)利用第三方支付業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行洗錢、非法套現(xiàn)等不法活動(dòng)。4.法律風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是創(chuàng)新的產(chǎn)品,而我國(guó)的金融監(jiān)管框架還是基于傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管。我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)滯后,沒(méi)有一部單獨(dú)且完整的監(jiān)管第三方支付的法律,從而使得許多第三方支付機(jī)構(gòu)行走在灰色地帶和法律邊界,其行為無(wú)法得到有效約束。案例4-4中，POS機(jī)生產(chǎn)廠家和第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，給了犯罪分子可乘之機(jī)，就好比讓犯罪分子找到了黑洞的入口。追根溯源，第三方收單機(jī)構(gòu)的管控漏洞是導(dǎo)致這一現(xiàn)象發(fā)生的源頭。根據(jù)央行下發(fā)的《POS機(jī)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)措施履行特約商戶實(shí)名制的要求，并對(duì)特約商戶進(jìn)行資信狀況審查、證照審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，……確保特約商戶在境內(nèi)依法設(shè)立，內(nèi)部管理規(guī)范，經(jīng)營(yíng)狀況良好”。然而在實(shí)際中，由于賺取刷卡手續(xù)費(fèi)是第三方支付機(jī)構(gòu)謀利的方式之一，部分收單機(jī)構(gòu)為謀利，往往對(duì)商戶資質(zhì)審核把控不嚴(yán)。所以，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)商戶資質(zhì)審核把控不嚴(yán)的責(zé)任。但只有入口，這條路還是走不通。銀行未關(guān)閉降級(jí)交易渠道，為犯罪分子提供了出口。所謂降級(jí)交易，是指雖然用戶更換了安全等級(jí)高的金融IC卡，但是，刷卡時(shí)使用的卻是應(yīng)該關(guān)閉的老式電話POS機(jī)。這種老式POS機(jī)單筆可刷上千萬(wàn)元并且實(shí)時(shí)到賬。案例4-4中，犯罪嫌疑人廖某某就用一臺(tái)老式電話POS機(jī)，共盜刷金融IC卡所涉及的六家銀行，都沒(méi)有關(guān)閉降級(jí)交易渠道。所以，未認(rèn)真履行關(guān)閉降級(jí)交易渠道義務(wù)的銀行亦應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。從而，商戶、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)這三者應(yīng)承擔(dān)各自的責(zé)任。四、錯(cuò)誤支付命令案例4-5見(jiàn)教材，聽(tīng)語(yǔ)音請(qǐng)分析:1.案例中,黃先生能夠采取哪些措施維護(hù)自己的權(quán)益?2.微信支付平臺(tái)對(duì)于黃先生的損失應(yīng)否承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?錯(cuò)誤支付命令是指在支付命令的內(nèi)容上存在錯(cuò)誤,或在支付命令的傳遞中出現(xiàn)了差錯(cuò),主要包括支付命令錯(cuò)誤指定受益人、支付金額錯(cuò)誤、支付命令重復(fù)等幾種情況。通過(guò)銀行轉(zhuǎn)錯(cuò)賬的案例最終多可以找回。銀行轉(zhuǎn)賬需要對(duì)方賬戶和姓名完全一致,如果是直接輸入的,輸錯(cuò)了系統(tǒng)會(huì)提示轉(zhuǎn)賬不成功。即使對(duì)方拒絕退款,由于銀行系統(tǒng)的收款人必須是真實(shí)姓名,不是微信昵稱那樣的虛擬名字,報(bào)案后,警方和法院都會(huì)介入,銀行一般也都配合,所以事情相對(duì)容易解決。同時(shí),銀行轉(zhuǎn)賬可以選擇延時(shí)到賬方式,這樣如果發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)錯(cuò)賬,還可以及時(shí)通知攔截。為規(guī)范電子支付,《電商法》第53條至57條對(duì)第三方支付平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)做出了明確規(guī)定,內(nèi)容涵蓋“電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)向用戶免費(fèi)提供對(duì)賬服務(wù)及最近三年的交易記錄”,“造成用戶損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任”,“未經(jīng)授權(quán)的支付造成的損失,由電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)”,“電子支付服務(wù)提供者未及時(shí)采取措施導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的,對(duì)損失擴(kuò)大部分承擔(dān)責(zé)任”等。其中第55條第2款規(guī)定,“支付指令發(fā)生錯(cuò)誤的,電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)及時(shí)查找原因,并采取相關(guān)措施予以糾正。造成用戶損失的,電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任,但能夠證明支付錯(cuò)誤非自身原因造成的除外”。這一規(guī)定給案例的處理指明了路徑。案例4-5中黃先生發(fā)生轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤時(shí)，應(yīng)第一時(shí)間與不當(dāng)?shù)美邊f(xié)商處理，如協(xié)商不成，應(yīng)向電子支付服務(wù)提供者——在本案中是微信平臺(tái)（“騰訊舉報(bào)受理中心”小程序）——報(bào)告，請(qǐng)求微信平臺(tái)協(xié)助追回，對(duì)方不予理睬的話，微信平臺(tái)則引導(dǎo)當(dāng)事人到公安部門立案，并協(xié)助公安部門取證，并持續(xù)跟進(jìn)調(diào)查。如果微信平臺(tái)無(wú)法實(shí)現(xiàn)黃先生追回款項(xiàng)的目的，則可以通過(guò)“不當(dāng)?shù)美逼鹪V收款人，這時(shí)，微信平臺(tái)在諸如黃先生提供報(bào)警記錄等信息的情況下有義務(wù)向黃先生提供收款人的真實(shí)身份信息。如果微信平臺(tái)不能提供或拒不提供相關(guān)信息，黃先生所遭受的損失應(yīng)由微信平臺(tái)承擔(dān)。模塊3互聯(lián)網(wǎng)貸款案例4-6見(jiàn)教材，聽(tīng)語(yǔ)音請(qǐng)分析：1.互聯(lián)網(wǎng)貸款有什么特殊性?2.原告中郵消費(fèi)金融有限公司的訴訟請(qǐng)求能否得到法院支持?一、互聯(lián)網(wǎng)貸款的特點(diǎn)和意義互聯(lián)網(wǎng)貸款也稱網(wǎng)絡(luò)貸款，是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款（2020年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》）?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)有:(1)操作網(wǎng)絡(luò)化。當(dāng)事人之間的交易行為基本上通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成,一般不直接接觸。(2)高效率。通過(guò)計(jì)算機(jī)比對(duì)程序,對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)店交易數(shù)據(jù)和交易行為進(jìn)行審查,幾秒鐘就可以判斷客戶是否符合貸款條件。例如:支付寶上面的“螞蟻借唄”推出的“310”借錢模式（即3分鐘申請(qǐng)，1分鐘到賬，期間0人接觸）,從貸款申請(qǐng),到貸款審查和發(fā)放,基本上3分鐘就可以完成，而且不要任何抵押，只要是支付寶用戶即可申請(qǐng)。(3)信用貸款。國(guó)家為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，規(guī)定單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。商業(yè)銀行可以在上述規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)本行客群特征、客群消費(fèi)場(chǎng)景等，制定差異化授信額度。二、互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)貸款一般包括獲客、申請(qǐng)資料收集、風(fēng)險(xiǎn)審核、合同簽訂、放款、還款、催收等幾個(gè)主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)內(nèi)部催收基本是靠電話催收、短信催收，向借款人本人、借款人所留的聯(lián)系人、借款人的通訊錄聯(lián)系人等多方進(jìn)行電話、短信催收。催收無(wú)果時(shí)金額稍大的會(huì)委托外部催收公司進(jìn)行催收。近些年野蠻生長(zhǎng)了很多催收公司，有些甚至暴力催收，2017年出臺(tái)監(jiān)管政策已明令禁止暴力催收。案例4-4中的借款人就對(duì)“郵你貸”平臺(tái)的催收提出質(zhì)疑。案例4-6為簽訂和履行均在互聯(lián)網(wǎng)上完成的金融借款合同糾紛。原告通過(guò)人臉識(shí)別、四要素鑒權(quán)等對(duì)被告身份進(jìn)行核驗(yàn)，被告的電子簽章業(yè)經(jīng)第三方機(jī)構(gòu)認(rèn)證，證據(jù)形成完整的證據(jù)鏈；因此原告與被告簽署的貸款協(xié)議和電子版審批結(jié)果是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，合法有效，對(duì)雙方均有約束力。原告按照合同的約定向被告發(fā)放了貸款，被告未依約還款，構(gòu)成違約，現(xiàn)案涉貸款已到期，原告要求被告償還尚欠的貸款本金8102.11元及支付相應(yīng)利息、違約金，符合雙方的合同約定。由于合同中約定了貸款人為實(shí)現(xiàn)本案?jìng)鶛?quán)所發(fā)生律師費(fèi)等費(fèi)用的承擔(dān)，所以，借款人應(yīng)該承擔(dān)律師代理費(fèi)用。三、互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制案例4-7見(jiàn)教材，聽(tīng)語(yǔ)音請(qǐng)分析：1.案例中溫嶺小林所遭遇的“現(xiàn)金貸”是否合法？溫嶺小林要怎么做才能免受其害？2.案例中網(wǎng)貸公司使用“呼死你”軟件等來(lái)催債，是否合法？（一）“套路貸”的危害及偵辦2019年2月15日，央視《今日說(shuō)法》欄目曝光了一起駭人聽(tīng)聞的套路貸大案，受害人高達(dá)2萬(wàn)名，其中包括不少大學(xué)生。2019年3月15日，央視曝光“714高炮”亂象，多款金融產(chǎn)品被點(diǎn)名，包括任性貸、56財(cái)神與財(cái)喵管家等130多家。報(bào)道中指出，借款時(shí)，這些現(xiàn)金貸APP都以各種名目扣除了借款金額的30%，業(yè)內(nèi)俗稱“砍頭息”?？膳碌牟⒉恢故强愁^息，還不上的貸款產(chǎn)生的逾期費(fèi)用也接二連三冒了出來(lái)，每一天的額度竟高達(dá)本金的5%到10%。（二）“套路貸”的概念“套路貸”的概念主要包括以下三個(gè)方面：一是行為目的非法性，即犯罪分子是以非法占有被害人財(cái)物為目的實(shí)施“套路貸”。明確非法占有目的，既是為了從主觀方面將“套路貸”與民間借貸區(qū)分開(kāi)來(lái)，也是為了在具體犯罪中區(qū)分此罪與彼罪。二是債權(quán)債務(wù)虛假性，即犯罪分子假借民間借貸之名，通過(guò)使用“套路”，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)?！钡认嚓P(guān)協(xié)議，進(jìn)而通過(guò)虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)。對(duì)于犯罪分子來(lái)說(shuō)，“借貸”是假，侵犯被害人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利是真，“借貸”僅是一個(gè)虛假表象。三是“討債”手段多樣性，即在被害人未按照要求交付財(cái)物時(shí)，“套路貸”犯罪分子會(huì)借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段向被害人強(qiáng)行“討債”，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)被告人財(cái)物的非法占有。（三）“套路貸”防范1.要有防范意識(shí)，不輕信所謂“便捷”的貸款平臺(tái)。有貸款需求時(shí)，首選銀行或其他有金融持牌的貸款機(jī)構(gòu)，如阿里的借唄、騰訊的微粒貸等這